На депозит

Содержание

Как застраховать вклад?

27. Что делать вкладчику, если он не согласен с размером возмещения по вкладам?

Применение системы страхования к процентам

Как действует система страхования вкладов в банках

Государственная программа по разработке системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (Система страхования вкладов) осуществляется согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для соблюдения закона в стране создана особая организация — Агентство по страхованию вкладов. АСВ возвращает инвестору сумму его сбережений вместо банка.

Система страхования действует таким способом: банки делают денежные взносы в общую кассу. Если у банка отзывается лицензия (то есть наступает страховой случай), то вкладчикам – физическим лицам, включая индивидуальных предпринимателей, из этой кассы АСВ производит денежный платеж и компенсирует определенную сумму по вкладам.

Для получения компенсации клиент обанкротившейся организации должен прийти с паспортом в Агентство по страхованию вкладов или в банк, который является его представителем, с заявлением по особой форме.

Какой вклад банка ВТБ открыть пенсионеру в Москве

Сколько в одном банке можно застраховать вкладов

Клиент банка может открыть в нем неограниченное количество депозитов. Здесь нет никаких ограничений. Тем более, что финансовым организациям выгодно оформить как можно больше своих продуктов. Иногда даже человек, обратившийся в банк за кредитом, сразу получает открытый на свое имя сберегательный счет.

Так же банки постоянно предлагают своим вкладчикам открыть новые депозиты, на более выгодных условиях. К примеру, «ВТБ» часто проводит акции, повышая процентные ставки по имеющимся счетам.

Поэтому на вопрос о том, сколько вкладов можно застраховать в одном банке, смело отвечаем, что не существует никаких ограничений. Однако следует помнить про самую важную часть данного вопроса:

Вне зависимости от того, сколько депозитных счетов у вас открыто в одном и том же кредитном учреждении, размер компенсации при наступлении страхового случая все равно не превысит установленного лимита в 1 400 000 рублей.

Получается, что каждый ваш счет будет застрахован, но возмещаемая сумма будет общей для них всех. Ведь для каждого депозита рассчитывают пропорциональную сумму компенсации, не превышающую по итогу законного лимита. Так сколько в одном банке можно застраховать вкладов, чтобы в случае непредвиденной ситуации не остаться «в минусе»?

Пример. У вкладчика есть 3 депозитных счета в «Сбербанке»: на первом находится 1 000 000 рублей, на втором — 600 000 рублей, на третьем — 200 000 рублей. Размер общей суммы накоплений – 1 800 000 рублей. Представим, что случилось невероятное, и Центральный Банк лишил «Сбербанк» лицензии. При этом нам известно, что «Сбербанк» является участником ССВ. А значит, все депозиты в нем застрахованы, и вкладчикам полагаются компенсации. Для нашего клиента выплату рассчитают пропорционально каждому из его счетов, в результате она составит 1 400 000 рублей. К сожалению, оставшиеся 400 000 рублей он потеряет безвозвратно.

Выходит, что клиент, открывающий в одном и том же банке несколько крупных счетов, в случае возникновения непредвиденной ситуации лишается возможности получить полную стоимость всех своих депозитов, превышающих установленный лимит компенсации.

Гораздо безопаснее отрыть несколько счетов в разных банках. Тогда вкладчик сможет получить максимальную компенсацию в размере 1 400 000 рублей в каждом отдельном банке.

С учетом всего вышеизложенного следует обозначить основные правила относительно того, сколько в одном банке можно застраховать вкладов:

  • общая сумма депозитов на одного клиента в одной финансовой организации должна быть не более 1 400 000 рублей;
  • при выборе банка нужно убедиться, что он сотрудничает с АСВ.

Только соблюдая эти условия, вкладчик может быть полностью уверен, что его деньги находятся под надежной защитой. Хотя при ответе на вопрос о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, стоит учесть и другой немаловажный нюанс: некоторые счета не подлежат страхованию. Но об этом мы расскажем подробнее в следующей статье.

Список 10 самых популярных банков, участвующих в системе страхования вкладов:

  1. «Совкомбанк»;
  2. «Сбербанк»;
  3. «РайффайзенБанк»;
  4. «ВТБ»;
  5. «Росбанк»;
  6. «Газпромбанк»;
  7. «Бинбанк»;
  8. «Россельхозбанк»;
  9. «Промсвязьбанк»;
  10. «Альфа-Банк».

На какие счета действует государственное страхование

Чтобы быть уверенным в возможности возмещения по вкладу, необходимо проверить на сайте АСВ, что банк является участником системы страхования вкладов (ССВ). Если это так, то под страховку попадают:

  • срочные вклады;
  • текущие счета (например, зарплатные карты);
  • д/с на счетах опекунов, бенефициарами которых являются подопечные;
  • депозиты юр. лиц – субъектов малого бизнеса;
  • д/с на счетах для расчетов при купле-продаже недвижимого имущества в период его регистрации.

Средства на счетах для расчета по пенсиям и стипендиям также подлежат возврату.

Возмещаются ли проценты по вкладу

Проценты по депозитам возмещаются наряду с суммой основного долга, если они добавлялись к сумме вклада (т.е. проценты по вкладу капитализировались). Начисленные проценты рассчитываются до даты наступления страхового случая пропорционально сроку вклада.

Страхуются ли вклады в валюте

Вклады в валюте подлежат страхованию наряду с рублевыми. При этом производится пересчет валюты в рубли по курсу ЦБ на дату возникновения страхового случая .

Застрахованы ли вклады ИП

В случае потери лицензии или дефолта кредитной организации средства по вкладам возмещаются не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям. Однако их требования относятся ко второй очереди, т.е. выплачиваются после проведения всех выплат первой очереди.

Какая сумма вклада страхуется государством?

Вкладчик при наступлении страхового случая (аннулирования лицензии и банкротства) вправе получить страховые выплаты до 700 000 рублей (вместе с начисленными процентами). Валюта при этом пересчитывается в российские рубли. Выплаты производятся в течение двух недель, способ (наличными или банковским переводом) и порядок индивидуальны в каждом конкретном случае. Если наступил страховой случай сразу в двух банках, то вкладчик получает страховые выплаты в двух банках. Они не суммируются. Но если были открыты вклады в филиалах одного банка, то они суммируются.

Если муж и жена имели два вклада, оформленных по отдельности (в одном и том же либо разных банках), то на возмещение может рассчитывать каждый из супругов.

Если вкладчик оформлял кредит в этом же банке, то из страховой выплаты вычитается сумма задолженности. Например, есть вклад на сумму пять тысяч долларов. Проценты по нему составляют пятьсот долларов. У банка изъяли лицензию. Следовательно, сумма вклада пересчитывается в российские рубли. Итого в сумме выходит 200 000 рублей. На вкладчика был оформлен кредит, задолженность которого составила 50 000 рублей. Сумма к выдаче – 150 000 рублей. 

Но если сумма вклада превышает 700 000 рублей, то вкладчик сохраняет полное право на получение остатка. Выплата будет осуществлена, когда банк признают банкротом.

Лучший способ (если вклад нужно открыть на сумму, превышающую 700 000 рублей), который вдвойне застрахует вкладчика при наступлении страхового случая, — распределение всей суммы между несколькими банками. Главное – чтобы в итоге каждый вклад был открыт на менее чем 700 000 рублей.

Какую сумму вернут, если в одном банке застраховано много вкладов

Прежде всего, следует отметить, что большинство российских банков сотрудничают с АСВ. И в случае возникновения непредвиденных обстоятельств агентство берет на себя обязательства по выплатам страховых компенсаций вкладчикам.

Таким образом, клиентам банков не требуется подписывать какие-либо договора относительно защиты своих капиталов. А каждый открываемый ими депозит застрахован автоматически, если финансовое учреждение является участником системы страхования. Вы можете узнать, застрахованы ли ваши сбережения, при личном обращении в офис банка или на его официальном сайте.

Обычно те кредитные учреждения, которые сотрудничают с АСВ, активно презентуют эту информацию своим клиентам. Ведь им намного выгоднее рассказывать о своем преимуществе перед конкурентами, а не скрывать его.

Депозит на сумму до 1 400 000 рублей действительно застрахован государством. Однако есть некоторые условия касательно того, сколько в одном банке можно застраховать вкладов.

Если общая сумма ваших сбережений в одном банке не превышает 1 400 000 рублей, то волноваться не о чем. Так, при наличии в одном кредитном учреждении 10 депозитов по 140 000 рублей каждый ваши деньги будут полностью застрахованы. И в случае непредвиденной ситуации вам выплатят всю сумму – 1 400 000 рублей.

Причем не имеет значения, в каких филиалах вы храните свои накопления. Правило распространяется на все филиалы банка. Любой из них выплатит вам 1 400 000 рублей.

Другие нюансы, на которые стоит обратить внимание:

Капиталы индивидуальных предпринимателей защищены так же, как и средства физических лиц. К ним относятся те же самые правила возмещения. Деньги, которые хранятся на дебетовых картах, тоже защищены. Если вы являетесь держателем дебетовой или зарплатной карты, то при наступлении страхового случая банк возместит вам лежавшие на ней средства. Деньги на банковской карте считаются вкладом, поэтому они обязательно будут застрахованы. Страховая сумма всегда возмещается в рублях

Не важно, в какой валюте вы хранили свой капитал. Она будет переведена в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая

Кроме того, российское законодательство застраховывает сумму депозита вместе с начисленными и капитализированными по ней средствами. Разумеется, с момента отзыва банковской лицензии начисление процентов останавливается.

Таким образом, вы получите проценты, скопившиеся со дня открытия вклада по день наступления страхового случая. Можете рассчитать сумму возмещения по депозиту с капитализацией самостоятельно, при помощи специального калькулятора. Для этого просто укажите конечную дату (день отзыва лицензии).

Казалось бы, всё предельно понятно и просто. Теперь мы знаем, сколько в одном банке можно застраховать вкладов. Если сумма ваших сбережений с процентами превышает 1 400 000 рублей, то вам вернут только 1 400 000 рублей. А оставшиеся средства можно попытаться получить после окончания процедуры банкротства и реализации банковского имущества. Хотя это займет достаточное длительное время (порой месяцы и даже годы).

Но дело в том, что не все деньги, отданные клиентом на хранение банку, будут автоматически застрахованы. Согласно российскому законодательству, на данный момент застрахованными считаются следующие средства:

  • размещенные на номинальных счетах попечителей/опекунов, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • вклады до востребования и срочные (в том числе валютные);
  • хранящиеся на счетах ИП (если страховой случай наступил после 01.01.2014 г.);
  • текущие счета, включая используемые для получения стипендии, пенсии, зарплаты или для расчетов по банковским (пластиковым) картам.

Какой выход из ситуации?

США

Соединенные Штаты Америки с уверенностью можно назвать родиной системы страхования вкладов. Рожденная в 1829 году в условиях острого банковского и мирового экономического кризиса, американская система страхования стала самой старой и авторитетной в мире. Впоследствии другие страны мира переняли успешную практику и внедрили ее у себя.

Для решения проблемы по страхованию вкладов в коммерческих и сберегательных структурах был создан единый федеральный орган — Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД). Для гарантии сохранности вкладов физических лиц в сберегательных учреждениях была создана отдельная Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. Позже, в 1989 году обе организации были объединены. Сейчас это независимый федеральный орган, на который не могут влиять частные банки и другие кредитные организации, он подотчетен только Конгрессу США.

Все банковские организации обязаны вносить ежегодный обязательный страховой взнос — 0,08% от общей суммы годовых депозитов. Государство не является прямым спонсором в данном случае, но организация ФКСД имеет право в любой момент получить государственный займ в размере 3 млрд. долларов.

Уже в середине 90-х годов прошлого столетия деятельность ФКСД охватывала подавляющее большинство всех вкладов и активов страны — 98% и 99% соответственно. В случае банкротства кредитной организации каждому вкладчику гарантировано возмещение убытков на сумму до 250 тысяч долларов.

Главные характерные черты американской системы страхования вкладов:

  1. Создание страхового фонда и страховой принцип защиты вкладчиков.
  2. Государственная собственность и управление страховым фондом.
  3. Сотрудничество ФКСД с государственными органами банковского надзора.
  4. Весомая финансовая поддержка со стороны государства.
  5. Гибкость системы и разнообразие вариантов решения проблемных ситуаций.
  6. Значительный процент банковских учреждений страны, вовлеченных в сферу влияния ФКСД.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Какой банк выбрать

Традиционно большинство россиян доверяют банковскому учреждению, оставшемуся в нашей стране еще с советских времен. Они даже не пытаются разобраться в условиях разных валютных вкладов, а сразу открывают его в Сбербанке. Прекрасно понимая сложившуюся ситуацию, руководство флагмана банковской сферы России извлекает из нее большую выгоду. Известно, что условия открытия депозитов в Сбербанке не являются особенно выгодными. Они уступают многим конкурентам.

В то же время надежность размещения валюты в других крупных банковских учреждениях ничуть не ниже. Вклады открытые в ВТБ 24, Россельхозбанке, Газпромбанке и Райффайзене зачастую имеют куда более привлекательные условия.

Однако учитывая наличие системы страхования вкладов, мы рекомендуем при выборе банка отталкиваться именно от доходности предлагаемых ими для физических лиц продуктов. Естественно, если название выбранного банковского учреждение будет вам незнакомо, необходимо будет проверить наличие у него лицензии от Центробанка РФ.

Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках

Великобритания

Британская история системы страхования вкладов не столь давняя, как в США. Первые шаги по ее созданию были осуществлены в конце 70-х годов прошлого столетия после разразившегося банковского кризиса. В 1979 и 1987 годах появились так называемые Банковские акты.

Согласно принятым постановлениям 1979 года, британские банки обязаны были создать страховые фонды в размере не менее 5 млн. фунтов стерлингов – суммы, довольно существенной для финансово-кредитных организаций. Эти фонды после их создания переходили под контроль государственной корпорации — Совета защиты депозитов Банка Англии. В дальнейшем все распоряжения по использованию средств делались только с позволения этого контролирующего органа, который хоть и являлся государственным, но прямому подчинению британским властям не подлежал.

Согласно принятым постановлениям, каждый вкладчик получал возможность вернуть 75% от своего депозита, но не более 10 тысяч фунтов стерлингов. Британские банки ежегодно совершают отчисления — страховые взносы в фонд – около 0,3% от всей суммы вкладов.

Как проверить, действительно ли застрахован ваш вклад в банке?

Есть ли страховка

Многие люди интересуются: застрахованы ли валютные вклады для физических лиц. Такой интерес понятен. В настоящее время в России именно государственные гарантии сохранности денежных средств на банковских депозитах сделали их настолько популярными.

Мы хотим успокоить наших читателей. Вклады, открываемые в банках в валюте застрахованы. Естественно, это утверждение будет верным для тех банков, которые являются участниками системы страхования вкладов.

Кроме того, физическим лицам необходимо учитывать, что государство дает гарантии по депозитам, которые не превышают установленной законом суммы. На сегодняшний день она равняется 1,4 миллионам рублей.

Когда мы говорим о валютных вкладах, то их следует пересчитывать по актуальному курсу используемой валюты от Центробанка РФ.

Если физическое лицо располагает валютой на сумму, превышающую 1,4 миллиона рублей, то мы рекомендуем разбить ее на несколько частей и открыть вклады в разных банках. В этом случае все ваши деньги окажутся застрахованы на случай отзыва лицензии у выбранных банковских учреждений.

Ответы на распространенные вопросы

23. Какие документы должен представить вкладчик для получения возмещения по вкладам?

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад — нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

  1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
  2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

Основные рекомендации вкладчикам

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

Самое важное при открытии банковского вклада — тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки, имеющие крупные собственные активы

Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Следуя этим основным рекомендациям при открытии вклада, можно не переживать за сохранность собственных средств.

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно  будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти “в никуда”. Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию

Страхование депозитов: выбор банка

В Российской Федерации более 500 банковских учреждений выступают участниками системы государственного страхования депозитов.

Для того чтобы проверить являются ли застрахованными ваши средства государством нужно знать куда именно вы отнесли ваши сбережения: МФО, кооператив, банк либо иное финансовое учреждение.

Что это за процедура – санация банка? В чем ее суть? Смотрите тут.

Если все-таки в банк, то скорее всего ваши денежные средства застрахованы и защищены государством.

Банк – банкрот, что делать? Смотрите видео:

Проверить застрахованы ли ваши средства в банке, где вы разместили депозит можно одним из нескольких способов:

Кроме этого на сайте Агентства по страхованию вкладов имеется информация о банковских учреждениях, которые по каким-то причинам были исключены из реестра.

Проверяем информацию по страхованию депозитов

Если ваш вклад по каким-либо причинам (чаще всего это ведение банком двойной бухгалтерии) не числится на балансе банковского учреждения, то проценты по нему, а соответственно и возмещения ущерба в случае его банкротства вы не получите.

Чтобы избежать этого нужно регулярно выполнять несколько простых действий:

  • хранить составленный между вами и банком договор, в котором указана дата, а также сумма депозита;
  • проверять хотя бы раз в несколько месяцев наличие вашего вклада, а также движения по нему с помощью интерне-банкинга. Обращаться в колл-центр с просьбой подтвердить сумму средств на счету на данный момент;
  • раз в шесть месяцев брать выписки из банковского учреждения, где будет указана основная сумма, а также сумма накопленных процентов.

Если по какому –либо из вышеперечисленных вопросов возникли проблемы необходимо без промедления обратится в ближайшее отделение Центрального Банка.

Что такое страховой случай по банковским вкладам

Если говорить о деятельности банковских учреждений на территории нашего государства, то существует всего две причины наступления страхового события:

  • лишение банковского учреждения лицензии на ведение определенного вида деятельности. Как правило, такие действия правомочны только для ЦБ;
  • наложение ЦБ моратория на погашение обязательств перед кредиторами.

Но даже в этом случае вкладчикам не следует паниковать, так как все депозиты при правильном их оформлении и в соответствии с законодательными актами застрахованы.

Отказ в возвращении вкладов: основные причины

Застрахованными выступают лишь вклады суммой до 1.4 млн рублей.

Но многие БУ предлагают более высокие проценты при депозите, превышающем данную сумму. И при случае банкротства либо моратория данные вкладчики начинают «дробить» свои вклады на меньшие суммы денежных средств с целью получения возмещения на всю сумму средств.

Делают они это путем перечисления денег на счета родственников. В таком случае вкладчику может быть отказано в возмещении ущерба. Но проблема в том, что у добросовестных вкладчиков могут обнаружится, так называемые признаками «дробления вкладов».

Чтобы по случайном стечении обстоятельств не попасть в их число:

  • не следует переводить свои финансовые средства на счета родственников, а также не открывать депозиты в одном и том же банковском учреждении;
  • после завершения срока действия договора обналичивать, как основную сумму депозита, так и проценты по нему.

При желании еще раз вложить свои средства, желательно открыть новый счет и договор, а не переводить деньги со старого счета на новый.

Программа по обязательному страхованию депозитов в Сбербанке

Как получить выплаты по страхованию?

Если страховой случай наступит, для получения компенсации необходимо:

  1. На официальном сайте Тинькофф или ЦБ РФ найти данные о банке-преемнике. Информация размещается после официального закрытия банка не позднее, чем через неделю.
  2. Заполнить онлайн-заявку на получение компенсации, где указать всю информацию о вкладе: номер счета, валюта депозита, общая сумма.
  3. В течение 2 недель рассматривается прошение о возмещении убытка.

Средства переводятся на указанный в заявке расчетный счет в течение 3 дней после одобрения заявки. Подойдет дебетовая карта. Если реквизиты не указывать, банк-приемник автоматически откроет счет у себя, и переведет страховку на него.


При наступлении страхового случая нужно искать новости по выплатам на сайте АСВ

Какие банковские вклады не подлежат страхованию со стороны государства

Кому положена компенсация

При открытии депозита в Альфа-Банке каждый клиент автоматически попадает в систему страхования. Вкладчики не обязаны за страховку платить дополнительно деньги, их выплачивает банк. Страхование вкладов позволяет банку гарантировать клиентам надежность вложенных сбережений и полный возврат. Агентство по страхованию гарантирует полную компенсацию таких вкладов:

  • Депозиты из предложенной линейки Альфа-Банка.
  • Карточные счета и виртуальные без привязанного пластика.
  • Экспресс счета.
  • Накопительные счета.

Застрахованы только средства физических лиц, а также ИП без юридического образования, счет которых не открыт для ведения бизнеса.

Список счетов и вкладов, не входящих в систему страхования представлен на официальном сайте Альфа-Банка и АСВ. Страхование вложенных средств полностью соответствует всем нормам законодательства.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий