Плюсы и минусы лизинга для физических лиц

Вам нравятся модификации

Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.

Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.

А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.

Особенности лизинга для ИП

Есть два варианта получения объекта лизинга на время действия лизингового договора:

  • объект лизинга остается на балансе лизинговой компании;
  • объект лизинга переходит на баланс клиента лизингодателя.

Как бы ни сложилась ситуация, в договоре лизинга нужно обязательно предусмотреть один из этих двух вероятных сценариев отдельным пунктом. Впоследствии объект лизинга балансодержатель должен будет включить в амортизацию материальных средств.

Внимание! Если имущество, приобретенное в лизинг остается на балансе организации-лизингодателя, то ее клиент должен учитывать тот факт, что лизингодатель вполне может включать оплачиваемые им налоги на имущество в ежемесячные выплаты лизингополучателя по лизинговому договору

Важно! Платежи по лизинговый договорам всегда облагаются НДС

Важно! Платежи по лизинговый договорам всегда облагаются НДС

В чем выгода лизинга для индивидуального предпринимателя?

ИÿþûÃÂ÷þòðýøõ ÃÂÃÂûÃÂóø ÃÂÃÂûøàÿÃÂõôÿÃÂøýøüðÃÂõûàþÿÃÂõôõûõýýÃÂàòÃÂóþôÃÂ. âðú, ÿþÃÂÃÂõñýþÃÂÃÂàò ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøø ñø÷ýõàÿûðýð àÃÂðÃÂÃÂõÃÂðüø þúÃÂÿðõüþÃÂÃÂø ðòÃÂþ þÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòÃÂõÃÂ. âðúþù ôþúÃÂüõýàÃÂÃÂõñÃÂÃÂàñðýúø ÿÃÂø ÃÂðÃÂÃÂüþÃÂÃÂõýøø ÷ðÃÂòúø ýð úÃÂõôøÃÂ. ÃÂòÃÂþ þÿõÃÂðÃÂøòýþ ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàò ÿþûÃÂ÷þòðýøõ. ÃÂø÷øýóþòþõ ÃÂþóûðÃÂõýøõ ÷ðúûÃÂÃÂðõÃÂÃÂàñÃÂÃÂÃÂÃÂõõ, ÃÂõü ÃÂÃÂðýôðÃÂÃÂýÃÂù úÃÂõôøÃÂýÃÂù ôþóþòþÃÂ. ÃÂþÃÂÃÂõñýþÃÂÃÂø ò ÿÃÂøòûõÃÂõýøø ÿþÃÂÃÂÃÂøÃÂõûõù ø ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøø ÷ðûþóð þÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòÃÂÃÂÃÂ. âÃÂõñþòðýøàú ÃÂÃÂþúðü ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòþòðýøàñø÷ýõÃÂð ø óþôþòþüàþñþÃÂþÃÂàÃÂýøöõýÃÂ.

Важные условия

Потенциальный клиент лизинговой компании должен знать, что существуют необходимые условия, без которых договор будет считаться недействительным. К ним относятся:

  • Предмет сделки, ее технические и количественные характеристики. Если это автомашина, то указывается ее марка, модель, дата производства, государственный номер, номер кузова и двигателя, цвет и другие отличительные свойства;
  • Договорная цена имущества. Это та цена, куда уже включены проценты, вознаграждения, компенсации;
  • Обязательства участников, связанные с оплатой государственных сборов. Юридически эта обязанность лежит на лизингодателе, фактически средства на погашение НДС вносит получатель;
  • Размер ежемесячного платежа и порядок его уплаты. Клиент имеет право на изменение порядка выплат после подписания сделки и внесения аванса. Это может быть оплата один раз в квартал или в 6 месяцев. А также допускается условие о том, что после нескольких ежемесячных платежей, погасится вся выкупная стоимость единовременно;
  • Условия поставки имущества и пределы ответственности продавца;
  • Условия использования и технической поддержки. Лизинговая компания самостоятельно определяет список СТО и салонов ремонта, где должен будет обслуживать пользователь;
  • Ответственность сторон, включая продавца, за нарушение оговорённых условий и порядок разрешения споров.

Лизинг для ИП. Понятие и основные моменты

По своей сути, лизинг — это нечто среднее между кредитом и арендой имущества. Лизингом довольно активно пользуются крупные предприятия, но в последние годы по достоинству оценили его преимущества и некоторые представители малого бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели.

Схема лизинга довольно проста: ИП заключает договор с лизингодателем на приобретение какой-либо техники, оборудования, транспорта и т.п. имущества и начинает активно этим имуществом пользоваться в своих коммерческих целях. Одновременно с этим он постепенно выплачивает полную стоимость объекта лизинга. Ключевое слово здесь «постепенно»: платежи растянуты во времени и в собственность покупка поступает только тогда, когда лизингополучатель выплачивает ее полную стоимость.

Применяется также возвратная схема лизинга, которая заключается в том, что лизингодатель покупает интересующее имущество, а затем отдает его в финансовую аренду самому продавцу. При такой форме лизинга у получателя имущества по факту остается и сам актив, и денежные средства, которые можно применить по любому назначению. А когда истечет срок лизинга, право на собственность имущества опять вернется к лизингополучателю.

Плюсы и минусы лизинга для физических лиц

При заключении сделки гражданин получает в пользование автомобиль или другое имущество, за которое рассчитывается не сразу, а в течение 2-3 лет. В конце физлицо выплачивает остаточную стоимость, если предыдущих платежей не хватило для выкупа.

Плюсы для физических лиц состоят в:

  1. Простоте оформления и минимальным требованиям к клиенту. Для подписания не нужно столько документов, сколько при оформлении кредита.А также не предъявляются требования к возрасту и уровню дохода лица;
  2. В стоимость лизинговых платежей входят расходы на техническое обслуживание, страховку, перерегистрацию и технические осмотры имущества. Таким образом, всем этим на протяжении срока сделки занимается лизингодатель;
  3. Некоторые компании предлагают дополнительные услуги по эвакуации авто с места ДТП и содействию в решении проблем со страховой компанией;
  4. Отсутствие комиссионных сборов и других не предусмотренных договором платежей. Единственное, что придется оплатить клиенту – это нотариальное удостоверение договора;
  5. Возможность снизить до минимума коэффициент удорожания. Некоторые поставщики автомобилей предлагают лизингодателям большие скидки при оптовых закупках, что позволяет уменьшить этот показатель, а вместе с ним и выкупную стоимость товара;
  6. Скорость рассмотрения заявки – не больше 2 дней;
  7. Для каждого получателя устанавливается индивидуальный график и способ погашения. При необходимости срок сделки продлевается, а размер платежей, соответственно, уменьшается. В случае временной неплатежеспособности клиент имеет право на финансовые каникулы;
  8. Возможность приобрести как новое, так и бывшее в употреблении транспортное средство, и спецтехнику;
  9. Право в течение срока действия договора поменять один автомобиль на другой;
  10. Отсутствие штрафных санкций за просрочку или другое нарушение обоюдных условий. В этом случае лизингодатель попросту изымает имущество и возвращает его себе. Никаких неустоек и штрафов клиент не выплачивает;
  11. Оформлением автомобиля в ГИБДД и получением полиса ОСАГО занимается лизингодатель;
  12. Каждый год крупные компании в партнерстве с государством и банками разрабатывают для граждан программы льготного лизинга, из-за чего он становится куда выгоднее, чем автокредит;
  13. Если клиент не имеет возможности платить по сделке, он возвращает имущество собственнику на любой стадии выплат без штрафов;
  14. Регистрацией прав в Росреестре занимается лизингодатель, если предметом договора выступает квартира;
  15. Отсутствие необходимости привлекать созаемщиков и гарантов;
  16. Неизменность суммы ежемесячного платежа.

Дополнительно стоит упомянуть о добросовестности лизинговых компаний. В отличие от некоторых банков их договоры не содержат сложных формулировок и скрытых условий. Благодаря этому гражданин может быть уверен, что не заплатит больше положенного.

К недостаткам относятся:

  1. Небольшой круг компаний, сотрудничающих с физическими лицами, что не позволяет сразу понять, выгодны ли их услуги;
  2. Текущее обслуживание автомобилей производится на станциях, определенных лизингодателем. Хотя цена ремонта включена в ежемесячные платежи, его качество часто вызывает сомнения;
  3. В лизинг можно оформить не любые автомобили или технику, а только те, которые предлагает собственник;
  4. При банкротстве лизингодателя пользователь обязан передать ему имущество без возврата уже сделанных платежей. Это происходит крайне редко, но такую возможность нужно учитывать;
  5. Необходимость первоначального взноса. Иногда его размер достигает 49% от стоимости имущества, что не всегда по карману обычному человеку;
  6. Высокие процентные ставки. Несмотря на то что для физических лиц они ниже, чем для юридических, переплаты доходят до 17% годовых. Поэтому не всегда лизинг считается дешёвым способом получения автомобиля;
  7. Короткий срок возврата – 12-36 месяцев;
  8. Запрет на субаренду;
  9. При досрочном расторжении договора и выселении арендатора из квартиры, лизингодатель не обязан учитывать интересы детей. Органы опеки не вправе вмешиваться в данные отношения.

В лизинге есть ограничения в использовании

В договоре лизинга есть четкие ограничения, как и для чего вы можете использовать автомобиль. Для примера, запрещено выезжать на автомобиле за пределы страны без письменного соглашения с лизинговой компанией.

Или, если вы собираетесь использовать автомобиль в лизинге, например, в каршеринге — обратите внимание на пару вещей. Во-первых, удостоверьтесь, что лизинговый договор не запрещает непосредственную эксплуатацию в лизинге

Подобный бизнес подразумевает очень большой пробег, поэтому не должно быть ограничения, которое в итоге стоило бы огромных переплат. Также, такой авто будет безусловно подвержен повышенному износу, что опять может стоить серьезных денег к окончанию срока лизинга.

Поэтому, если вы собираетесь использовать авто в лизинге для чего-то кроме личного пользования, согласуйте с лизинговой компанией, что такое использование допустимо.

Что такое лизинг

Лизинг для ИП более доступный, по сравнению с кредитом, вариант получить необходимый объект.

Основным отличием лизингового механизма от кредита является то, что при заключении договора лизинга ИП не пользуется непосредственно кредитными деньгами банка. Лизинговое имущество для него приобретает лизингодатель. Ему впоследствии ИП и возвращает средства в течение определенного срока, отраженного в лизинговом договоре.

При этом ИП хотя и может пользоваться лизинговым имуществом по своему усмотрению, все же не получает объект в собственность. Предмет лизинга находится в собственности у компании, с которой заключен договор лизинга (у лизингодателя).

После окончательного расчета с лизингодателем ИП в зависимости от условий договора:

  • Либо окончательно выкупает объект в собственность. Тогда это финансовый лизинг, договор на который заключается на срок, сопоставимый по продолжительности с периодом полной амортизации объекта, а платежи по договору в конечном счете должны покрыть полную стоимость такого имущества.
  • Либо возвращает объект обратно лизингодателю. Тогда это будет оперативный лизинг, срок которого существенно короче, чем финансового, а совокупные лизинговые перечисления не покрывают стоимость объекта.

В итоге применение механизма лизинга позволяет расширить бизнес предпринимателям, не обладающим большим количеством свободных средств, без сложной и долгой процедуры получения кредита.

Как оформить договор без первоначального взноса

Главным требованием любой лизинговой организации является внесение первоначального взноса (обычно 20–30% от общей стоимости). Имея задаток, лизингодатель будет уверен в намерениях заемщика.

Рассчитывать на лизинг без первоначального взноса могут предприниматели, отвечающие определенным условиям. Они должны иметь:

  1. Возможность предоставить в залог движимое, недвижимое имущество или поручительство.
  2. Стабильно высокое материальное благосостояние.
  3. Хорошую кредитную историю.

Предмет лизинга, указанный в договоре, должен иметь высокий спрос на рынке. Договор без аванса может иметь более жесткие условия.

Взять в лизинг оборудование без первоначального взноса лизинговая компания может позволить постоянным клиентам, с которыми ранее уже заключался подобный договор с авансом.

Как открыть лизинг для ИП с нулевым балансом

Нулевой баланс у ИП может быть в двух случаях. Если он:

  1. Только начал свою деятельность и еще не успел приобрести активы.
  2. Не ведет хозяйственную деятельность и по этой причине не имеет активов на балансе.

Во втором случае предприниматель сдает нулевую отчетность, соответственно, оценить финансовое состояние его бизнеса сложно, поэтому условия предоставления лизинга могут быть менее выгодными.

Одной из компаний, предоставляющих возможность предпринимателям с нулевым балансом оформить лизинг на выгодных условиях, является Европлан :

  • первоначальный взнос 10-15%;
  • рост стоимость в год – 3%, также существует беспроцентная ставка.

Оформить лизинг

Страхование

Лизинговая компания обязывает использовать наиболее комплексные варианты страхования, которые покрывали бы оставшиеся платежи по договору лизинга в случае тотального уничтожения или угона авто. При том, что выбор страховой компании обычно ограничен несколькими компаниями-партнерами лизингодателя. Зачастую стоимость страхования уже входит в состав лизингового платежа, поэтому при оформлении договора нужно определить, какова на самом деле стоимость покрытия.

Большинство дилеров при покупке также не станут упоминать, что страхование можно оформить в другом месте. Поэтому перед покупкой авто нужно провести исследование, сколько будет стоить покрытие вашего авто. Распечатать лучшее предложение перед походом в салон, чтобы дилер мог его побить.

Положительные моменты договора лизинга для ИП

Рассмотрим плюсы и минусы лизинга для ИП. Начнем с положительных аспектов:

  • ИП оперативно получает необходимый для коммерческой деятельности объект, тем самым может расширить свою деятельность, периодически вкладывая приемлемые для него суммы в течение длительного времени.
  • ИП вправе самостоятельно выбрать продавца нужного ему объекта ОС.
  • От предпринимателя не требуется дополнительное обеспечение займа, равно как и поиск поручителей.
  • Процедура оформления лизинга характеризуется относительной простотой и быстротой. Требуемый пакет документов, как правило, значительно меньше, чем для получения кредита; не требуется бизнес-план.
  • По сравнению с условиями предоставления банковских кредитов, лизинг предполагает более мягкие требования к ИП, его финансовой устойчивости и оборотам.
  • При заключении лизингового контракта отсутствуют дополнительные комиссии.
  • Так как лизинговое имущество не является собственностью предпринимателя, у ИП на него не начисляется налог на имущество. Кроме того, заключение договора дает ИП возможность налоговой оптимизации (к примеру, если ИП применяет УСН по схеме «доходы минус расходы», он из периода в период может уменьшать базу по налогу на величину лизинговых платежей).
  • При возникновении у ИП финансовых трудностей лизинговая компания, как правило, идет навстречу и пересматривает график платежей.

Что такое лизинг?

Лизинг автомобиля для ИП — долгосрочная финансовая аренда, предполагающая предоставление транспортного средства во временное пользование и его последующий выкуп в конце срока действия соглашения. Процедуру регулирует ФЗ №164 от 29 октября 1998 года о финансовой аренде. Предприниматель становится собственником автомобиля только после того, как выполнит все условия, предусмотренные договором лизинга. До этого момента ИП считается арендатором.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 771-69-94 Москва; +7 (812) 449-44-43 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-53-58 Бесплатный звонок для всей России

Как долго вы планируете держать машину?

«В большинстве случаев люди, которые не планируют владеть автомобилем более 2-3 лет, имеют выгоду, беря некоторые автомобили в лизинг, а не приобретая их кредит, – считает эксперт Давид Майсурадзе. – Это связано с тем, что обычно лизинг включает в себя более низкие ежемесячные платежи, чем стандартный автокредит на рынке, на одно и то же транспортное средство. Также нужно учитывать, что новые автомобили больше всего теряют свою рыночную стоимость в первые несколько лет владения.

Так что если у вас нет большой суммы для первоначального взноса, вы планируете использовать машину несколько лет, вы не намерены превышать годовой пробег 15-30 тыс. км в год, для вас, скорее всего, предпочтительнее будет взять машину в лизинг, отказавшись от автокредита. Правда, и тут есть нюансы. Все зависит от того, какие процентные ставки включит в платеж лизинговая компания. Сегодня на рынке немало лизинговых небольших компаний, которые включают в лизинг достаточно высокие процентные ставки, существенно превышающие проценты по автокредиту многих крупных банков». 

Кто предоставляет услугу?

В стандартной лизинговой схеме с индивидуальным предпринимателем принимают участие 3 лица. Это:

  1. Поставщик. В его качестве выступает официальный дилер или автопроизводитель. Он предоставляет транспортное средство.
  2. Предприниматель. Выступает в роли покупателя транспорта. В договоре лизинга ИП фигурирует в качестве лизингополучателя.
  3. Лизингодатель. Выступает связующим звеном 2 первых участников сделки. Он покупает автомобиль, выбранный предпринимателем, и предоставляет его в аренду.
  4. Дополнительным участником сделки выступает страховая компания. Она производит оформление КАСКО или ОСАГО.

В первую категорию входят компании, аффилированные банками — это Сбербанк Лизинг, ВТБ лизинг и прочее. Учреждения создаются на базе банков. Эта особенность возникает из-за большой потребности в денежных средствах.

Ко второму типу относятся независимые лизинговые компании. Обычно это посредники между банком и лизингополучателем.

Основные отличия лизинга от автокредита

Автокредит — это целевой кредит на покупку автомобиля, при котором приобретаемая машина оформляется в качестве залога. В оформлении автокредита участвуют три стороны — заемщик, кредитор (чаще всего — банк) и продавец (например, автосалон). Автокредиты доступны как частным, так и юридическим лицам, их предлагают многие российские банки.

Лизинг, в свою очередь — это долгосрочная аренда имущества (в данном случае — автомобиля) с правом выкупа. Здесь участвуют две стороны — лизингодатель (специализированная компания, является собственником автомобиля) и лизингополучатель (физическое или юридическое лицо). Лизинг, как и кредит, оформляется на определенный срок и подразумевает уплату процентов. В конце срока лизингополучатель может выкупить имущество по остаточной стоимости или вернуть его лизингодателю.

Рассмотрим основные отличия автокредита от лизинга:

Какой нужен первоначальный взнос

И автокредит, и лизинг требуют уплаты первоначального взноса — доли от стоимости приобретаемой машины. Взнос служит дополнительным подтверждением надежности и платежеспособности клиента. Чем больше первый взнос, тем выгоднее будут условия предложения.

У автокредита размер первоначального взноса может достигать от 10-15% до 30-40% от стоимости машины. У лизинга взнос, как правило, меньше — он составляет до 5-10%. Предложения без такого взноса в обеих категориях встречаются редко и, как правило, менее выгодны, чем со взносом.

Каков размер процентов

Процентная ставка по автокредиту зависит от большого количества условий — характеристик машины, параметров заемщика, первоначального взноса и других. У большинства банков она варьируется в пределах 10-20% годовых. Банк может завысить ставку, если посчитает кредит рискованным для себя, или, наоборот, заметно снизить ее, если заемщик имеет достаточно стабильный доход и положительную кредитную историю.

Проценты по лизингу, как правило, установлены в тех же пределах, что и по автокредиту. Они зависят от тех же показателей и условий. При этом общая сумма переплат по лизингу может быть меньше, чем по автокредиту. Причина в том, что срок у него обычно дольше, чем у кредита, а размер платежей у него — меньше, так как при расчете учитывается не вся стоимость машины. Но при этом лизинговые взносы облагаются НДС, что создает дополнительную переплату.

Кто является собственником автомобиля

При оформлении автокредита собственником покупаемого ТС является заемщик или, реже, созаемщик. Но при этом до конца срока кредитования машина будет находиться в залоге у банка. Это значит, что действия с ней будут ограничены (например, вы не сможете продать или подарить ее), а при просрочке платежа банк будет иметь право изъять залог через суд. Если кредит оформлен под поручительство, то автомобиль может перейти к поручителю вместе с обязанностями по погашению долга.

При оформлении лизинга собственником автомобиля остается лизинговая компания — она сама выкупает требуемую машину и предоставляет клиенту в аренду. В конце срока вы сможете выкупить ее или вернуть компании. При этом лизингодатель сам устанавливает определенные правила и ограничения на использования автомобиля в течение срока — например, его можно будет обслуживать только на партнерских СТО. Если вы допустите просрочку платежа, то лизинговая компания может потребовать изъятия машины в досудебном порядке.

Как происходит оформление

Процесс оформления автокредита может занимать несколько рабочих дней или недель. Для этого, как правило, нужен большой пакет документов, в том числе подтверждающих доход или занятость, иногда нужны созаемщики или поручители. При оформлении автокредита потребуется приобрести полис ОСАГО (по закону) и КАСКО (по требованию банка). При оформлении кредита заемщик получит сумму, которой нужно будет оплатить стоимость машины.

Оформление лизинга происходит несколько быстрее, чем автокредита. Требования к заемщику и страховке обычно те же, но созаемщики и поручители для оформления ие нужны. Главное отличие — при оформлении лизинга клиент получит не деньги, а сам автомобиль. После этого ему останется выплачивать лизинговые платежи.

Автокредит

Если вы хотите сразу же сделать автомобиль своим, то имеет смысл оформить автокредит. Хоть условия по автокредитам в разных банках и не сильно отличаются, необходимо все равно все их тщательно изучить и проанализировать. Какая-то мелочь, которая может показаться вам несущественной, при оформлении автокредита может выйти вам «боком», а может быть и наоборот, окажется выгодным предложением.

Причем в кредит, вы можете взять практически любой автомобиль, даже тот, о котором давно мечтали. В отличии от аренды или лизинга, где как правило приходится брать то, что дают. Залогом при автокредите обычно является сам взятый в кредит автомобиль, то есть при невыплате вами взносов по кредиту, у вас его попросту заберут. Обычно кредит на автомобиль оформляется на срок от 3 до 5 лет. Прежде чем выбрать тот или иной вариант взятия автомобиля, необходимо проанализировать собственные цели и возможности, выбрать тот вариант, который действительно будет самым выгодным и оптимальным для вас.

Плюсы и минусы лизинга для физических лиц

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий