Отзывы об автокредитах банка сбербанка

Автокредит или потребительский

Однозначного ответа на данный вопрос нет, так как и потребительский, и автокредит имеют практически одинаковое количество преимуществ и недостатков.

Если гражданину необходимо приобрести машину, ему наверняка понадобится сравнительный анализ потребительского и автокредита. Что же лучше взять?

Фактор Потребительский Автокредит
На каком рынке можно приобрести машину? На первичном и вторичном В зависимости от программы – в большинстве банков доступна покупка как новых, так и подержанных автомобилей
Ограничения по возрасту авто Отсутствуют Обычно для машин иностранного производства – не более 10 лет, для российских авто – не более 5 лет
Какие действуют обременения? Залог на приобретаемое ТС отсутствует Кредитуемый автомобиль находится в залоге у банка, оригинал ПТС, как правило, хранится в кредитной организации
Нужна ли страховка КАСКО? Нет Да, но в отдельных случаях могут оформить и без КАСКО
Нужна ли страховка жизни и здоровья? По желанию заемщика По желанию заемщика
Процентные ставки Выше, чем по автокредитам Ниже, чем по потребительским, ввиду фактора наличия программ госсубсидирования
Сроки кредитования В среднем до 7 лет В среднем до 5 лет
Размеры кредитов До 3 млн. рублей До 5 млн. рублей
Первый взнос Отсутствует Обычно от 15 %, но в некоторых банках можно взять автокредит и без первого взноса
Документы Минимальный перечень Больше, чем по потребительскому – необходимы документы по кредитуемой машине, дополнительно оформляется договор залога и др.
Требования к заемщикам Практически идентичные

Как видим, действительно нельзя дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – автомобильный или потребительский кредит.

Гражданину нужно проанализировать представленные выше данные и решить, чем жертвовать – невозможностью свободно распоряжаться транспортным средством (дарить, продавать, менять и др.) в случае автокредита или же несением дополнительных расходов в виде повышенной процентной ставки при оформлении потребительского?

Когда кредит на покупку авто противопоказан?

Если честно, брать кредит в нынешнее время – не самая удачная идея. По прогнозам «неофициальных» аналитиков следующий год будет сложней, чем нынешний. А 2019-й хуже 2018-го… А если на внутренний российский кризис наложится еще и мировой, будет совсем грустно.

На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:

  • Кто имеет единственный источник дохода.
  • У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
  • Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
  • Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!

Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!

Выгодно ли брать сейчас автомобиль в кредит?

Аналитики придерживаются по данной ситуации различных мнений, которые отображены в нашей сегодняшней статье.

Актуальные предложения по автокредитам:

Банк % и сумма Заявка
От 6,9%До 5000000 руб.
От 6,9%До 7000000 руб.
От 11,9%До 1000000 руб.
От 11,9%До 3000000 руб.

Мнение первое: да, брать определенно нужно, потому как начиная с нового года цены на затраты автомобильной промышленности существенно возрастут, и, соответственно, отпускная цена за автомобили также значительно увеличится

Неважно, будет это российская или импортная марка, ценник будет планомерно расти. То, что еще в 2017 можно было купить за 700-800 тыс

рубл., сейчас будет стоить больше миллиона. Таким образом, даже покупка в кредит в этом случае будет выгодна, потому как переплата может быть гораздо ниже той разницы, которую вы заплатите в будущем.

Но также есть и другая категория экономистов, которые придерживаются диаметрально противоположного мнения. Да, они соглашаются с тем, что ценник у официальных дилеров взлетит, но не нужно забывать и о том, что процентная ставка по автокредитам также существенно повысится. Если раньше она начиналась от 5-7% годовых по различным партнерским программам, то теперь ниже 9-11% ставку будет просто не найти. Соответственно, ваша переплата может быть примерно такой же, как и разница в старых и нынешних ценниках.

И здесь стоит все-таки смотреть на свои нынешние потребности и возможности. Если у вас большая семья, вы живете за городом, часто куда-то уезжаете – вам в любом случае необходимо приобрести собственное транспортное средство.

И если у вас уже есть 40-50% от стоимости авто, лучше немного подкопить, и приобрести его самостоятельно. А вот в случае, когда накоплений хватает максимум на 15-20% от реальной цены машины, а нужна она в ближайшее время, тогда действительно оформление автокредита будет целесообразно.

Далее в этой статье:

2) Вы на самом деле являетесь не полноценным собственником автомобиля

Давайте представим, что вы купили автомобиль в кредит. Ваши ФИО красуются в ПТС на машину, и вы такой счастливый, после постановки автомобиля на учет в ГИБДД отвозите паспорт транспортного средства в банк, в качестве залога по кредиту. Вы естественно считаете себя полноценным собственником машины. Ведь она оформлена на ваше имя. Но ваши права, как собственника, ограничены. Ведь вы по сути, без разрешения банка не можете продать автомобиль и совершать с ними любые действия, которые могут совершать полноценные владельцы транспортных средств, купившие авто за свои собственные средства. 

Проблема заключается в следующем, что оформив автокредит в банке, вы по сути заключили договор залога транспортного средства на весь срок кредитования. В итоге, полноценным собственником автомобиля вы станете только тогда, когда полностью рассчитаетесь с финансовой организацией. 

Таким образом, на весь срок действия кредитного договора ваши права на машину будут серьезно ограничены. 

К сожалению при оформлении кредита люди, как правило, оптимистично смотрят на будущее. Хотя нужно помнить , что оформляя кредит и делая прогноз на будущее, всегда надо смотреть на это будущее пессимистично. Ведь возможно в будущем вы потеряете работу или ваш бизнес обанкротится. Что тогда? Сможете ли вы продолжать выплачивать кредит?

Или вы рассчитываете в случае потери работы быстро найти другую. Вы уверены, что в сложных экономических условиях в стране вы быстро найдете работу, где заработок будет не ниже предыдущего? Я бы не советовал на это рассчитывать. Всегда рассчитывайте на худшее. Так вы сможете снизить свои риски неплатежей по кредитам или вовсе заранее отказаться от покупки машины в кредит.  

Сами понимаете, что в том случае, если вы перестанете платить по кредиту, то банк вправе забрать у вас предмет залога в качестве погашения задолженности. А знаете, что самое плохое? Если у вас заберут автомобиль, то вы, скорее всего потеряете все те деньги, которые ежемесячно выплачивали по кредиту банку.

Так что, как вы видите, покупка машины в кредит связана с определенными рисками. Не кажется ли вам, что приобретение автомобиля в кредит очень невыгодная сделка во многих отношениях?

Да, конечно, приобретая что-то в кредит люди могут позволить себе купить что-то, уже сегодня. Также, ежемесячные платежи по кредиту учат нас финансовой ответственности и экономии. Кредит особенно интересен людям, которые не умеют копить деньги, транжиря свои доходы на различные ненужные товары. Но это не означает, что таким людям нужно покупать автомобиль именно в кредит. Ведь как мы уже сказали, приобретение машины в рассрочку очень невыгодная сделка. 

Пример выгодного автокредита

В 2020 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается. Сэкономить позволит получение автокредита в банке, который не ограничивает выбор страховщика и дает возможность воспользоваться клиенту дополнительными скидками, если они присутствуют. Кредит по госпрограмме также может быть выгодным. Однако правило действует, если заемщик хочет купить машину, на которую распространяется субсидирование.

Рейтинг автокредитов

Банк Особенности Ссылка
Газпромбанк Низкая ставка от 5,9%, Первоначальный взнос — 0%. Срок до 5 лет, Сумма до 5 млн руб. Без КАСКО, Возможно оформление без залога. Одобрение по паспорту (при сумме до 1 млн руб.) Одобрение и оформление онлайн. На новый и подержанный автомобиль. подать заявку
Тинькофф Без первоначального взноса (автокредит без обязательного первоначального взноса, оформления КАСКО и прочих услуг), Без подтверждения дохода (для получения кредита на покупку машины достаточно паспорта и водительского удостоверения), Автокредит со ставкой от 7,9% (кредит наличными до 2 000 000 ₽ на срок до 5 лет для покупки автомобиля), Новый автомобиль или с пробегом (можете купить как подержанную машину с рук, так и новую в любом автосалоне). подать заявку
РОСГОССТРАХ БАНК Сумма кредита, в рублях: 100 000 – 3 000 000. Срок кредита: 12 — 60 месяцев. Стоимость ТС, в рублях: Без ограничений. Заключение договора страхования ТС: Не обязательно. Базовая процентная ставка (БПС): 13,90%. подать заявку

Вариантов автокредита много, но характерные отличительные особенности у всех банков примерно одинаковые:

  • заемщик должен оплатить первоначальный взнос (в некоторых случаях может доходить до 40 процентов от всей суммы);
  • приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога (банк имеет полное право продать его, если нарушены условия погашения кредита);
  • обычно банк настаивает на том, чтобы автомобиль был застрахован (исключения очень редки);
  • банк переводит необходимую сумму прямо на счет продавца (заемщик не сможет распорядиться кредитом как-то иначе);
  • как правило, банк выдает автокредит частному лицу для приобретения только некоммерческого транспорта.

Помимо этого все просроченные задолженности по кредиту облагаются пеней, размер которой потенциальный заемщик должен узнать перед подписанием договора. При расчёте своих финансовых возможностей, необходимо учитывать форс-мажорные обстоятельства, к которым следует быть готовыми и не допускать нарушения обязательств, взятых во время подписания договора.

Необходимо внимательно изучить и сравнить условия кредитования, предлагаемые разными банками и договор.

Основные пункты – это сумма ежемесячного платежа, размер первого взноса, и количество дополнительных и комиссионных сборов.

Как можно получить более выгодные условия по автокредиту:

  1. Лояльный к заёмщику банк
  2. Акции, скидки
  3. Максимальное соответствие условиям

Лояльный банк: банк через который вы получаете зарплату, банк, где у вас хорошая кредитная история, где у вас открыты вклады и т.д.

Акции, скидки: от автосалона, от банков: в первом случае снижение цен на авто (например, в конце года на нераспроданные машины), от банков — это снижение процентных ставок в рамках рекламных кампаний.

Максимальное соответствие условиям: предоставить исчерпывающий перечень документов, отказаться от программ быстрого автокредита, автокредита без подтверждения дохода и т.п. решений для упрощения.

Важный аспект имеет валюта автокредита: правило кредитования в валюте получения дохода здесь актуально. Возможность досрочного погашения — это вариант уменьшить переплату по кредиту.

Преимущества и недостатки автокредита

Если рассматривать процедуру покупки средства передвижения посредством автокредита, то следует тщательным образом изучить всевозможные нюансы подобной процедуры

А также обратить внимание на достоинства и недостатки сделки в целом

Плюсы автокредитования

Согласно законодательству, правом выдачи кредитов обладают только банковские учреждения, поэтому официальные дилеры стремятся к плодотворному сотрудничеству с таковыми. Для центров продаж подобная взаимосвязь предполагает неплохую возможность увеличения продаж и выручку хорошего процента в таковых. Для банков в свою очередь сотрудничество ведет к повышению клиентского потока. Поэтому в текущем году программы покупки авто, предлагаемые кредитными организациями, предлагают максимально выгодные условия заключения сделок такого рода.

В качестве основных преимуществ существующих программ автокредитования можно выделить следующие плюсы:

  1. Реальная возможность участия в различных льготных программах и акциях при покупке транспортного средства через автосалон. В качестве дополнительных бонусов большинство центров по продаже авто предоставляют скидки при оформлении страховки, сниженный процент и прочие выгодные условия приобретения машины.
  2. Ускоренная процедура оформления сделки. Чаще всего приобретение автомобиля посредством автосалона предполагает минимальный по времени процесс подготовки договора и прочих документов. В большинстве случаев покупателю даже не требуется личное посещение банка – оформление происходит прямо в центре продаж.
  3. Наличие КАСКО. Оформление автокредита в большинстве случаев предполагает единовременную покупку страховки. Если произойдет чрезвычайное происшествие, в результате которого авто будет утрачено, владельцу не потребуется оплачивать остаток кредита. Вместо него выплату осуществит страховая фирма.

Кроме того, при оформлении автокредита рассмотрение кандидатуры потенциального покупателя происходит довольно быстро, поскольку к таковым предъявляются минимальные требования. Несмотря на это клиенту в любом случае следует подготовить пакет документов, доказать свою платежеспособность и внести первоначальный платеж.

Минусы автокредита

Среди недостатков автокредита выделяют:

  1. Значительная переплата суммы за автотранспортное средство, в несколько раз превышающая реальную стоимость автомобиля. Иными словами, приобрести машину за наличные обойдется значительно дешевле, нежели в центре продаж. Например, при погашении кредита в течение 5 первых лет, выплаченная сумма уже может достигнуть половины изначальной стоимости. Тогда как продажная цена авто может существенно снизиться.
  2. Увеличение числа ежемесячных, а вдобавок еще и обязательных расходов в виде суммы, которую потребуется выплачивать по кредиту, может спровоцировать уменьшение средств в семейном бюджете. Некоторые граждане, неверно оценив собственные возможности, могут тем самым навлечь на себя финансовые трудности.
  3. В случае покупки машины по программе автокредитования, машина будет находиться в собственности кредитной организации до момента последней выплаты по кредиту. Проще говоря, автовладелец не сможет полноценно распоряжаться транспортом – продать его, либо подарить. Такое возможно исключительно после получения соответствующего разрешения от банка.
  4. Неизбежность дополнительных финансовых расходов. Чаще всего при покупке машины в автокредит требуется дополнительно пройти процедуру оформления КАСКО, с обязательной оплатой страхового взноса. Сумма взноса устраивает далеко не всех покупателей. К тому же, страховую контору в данном случае также выбирает автосалон, поэтому не всегда условия страхования могут быть выгодными для автовладельца.

Чтобы потенциальный покупатель более четко понимал, что представляет собой автокредитование, и мог взвесить собственное решение, следует изучить как плюсы, так и отрицательные стороны процедуры.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

Недостатки кредита на машину

Приходя в автомобильный салон, гражданин сталкивается с возможностью выбора банка, в котором можно оформить кредит  в данном автосалоне. Также можно самостоятельно выбрать банк для оформления кредита, а потом уже выбрать машину. Как и любой займ, он имеет свои плюсы и минусы. К недостаткам можно отнести:

  • Сильная переплата. В связи с тем, что клиенту придется возвращать не только стоимость авто, но и проценты по кредиту, общая переплата будет большой. Даже несмотря на то, что потребительские кредиты иногда имеют больший процент, в силу того, что автокредиты оформляются на продолжительное время, общая переплата может достигать 100%.
  • Залог. Приобретая автомобиль в кредит, нужно понимать, что до конца выплат по займу он будет находиться в залоге у банка. А это ограничивает право владельца распоряжаться машиной, он не сможет ее продать и т.д. А в случае, если лицо будет не в состоянии погасить займ, автомобиль может быть отобран в счет долга.
  • Страхование. Когда вы берёте машину не за свои деньги, а за средства, взятые в кредит, сотрудники банка обяжут, прежде чем заключать кредитный договор, оформить страховку. Если при потребительском кредите от страховки можно отказаться (редкие банковские организации это допускают), то при покупке машины таким способом отказом ответить нельзя. Страхование— спорная необходимость, ведь при надобности гражданин сам мог заключить непосредственный договор со страховой фирмой. При подписании услуги страхования в банке придется дополнительно за это заплатить.
  • Досрочное погашение. При желании клиента досрочно погасить задолженность он может столкнуться с дополнительными процентами и комиссиями. В силу того, что они были прописаны в договоре, погасить долг без их выплаты не удастся.
  • Скрытые платежи. В договоре по кредиту могут быть указаны условия, при которых с заемщика будут удержаны различные комиссии и платежи, которые никак не относятся к основному долгу и процентам по займу. К таким комиссиям, в частности, относятся и те проценты, которые уходят при оплате займа через банкоматы. А иногда это является единственным способом для лица вовремя внести очередной платеж. И сумма за один раз вроде небольшая, но если платить ее каждый месяц на протяжении нескольких лет, она окажется довольно внушительной.

Брать ли автокредит, каждый гражданин решает для себя сам, но стоит учесть все негативные моменты и обдумать свое решение дважды.

Особенности оформления кредита на авто

Если сравнивать с другими видами займа, кредит на авто – целевой. Финансовая организация передает продавцу деньги за машину, после чего покупатель возмещает эту сумма через регулярные платы. Дополнительно на сумму, обязательную к выплатам, будет наложен процент. Платежи проходят по аннуитетной и дифференцированной схеме. Первый случай предполагает передачу ежемесячно одинаковых сумм. Дифференцированная схема – платежи, располагающиеся по убыванию, а основная часть состоит из процентов.

Через банк

Банк позволяет оформить кредит на новый или на подержанный автомобиль. Для совершения процедуры заемщик проходит следующие этапы:

  1. Предоставление заявки на получение кредитных средств наличными или на карту.
  2. Ожидание предварительного ответа.
  3. Передача документации – личной и технической ТС.

Автокредит на машину оформляется в банке на следующих условиях:

  • ставка – от 16% до 24%;
  • сроки – от 1 года до 7 лет;
  • первоначальная выплата – минимум 10% от цены за транспортное средство.

В автосалоне

Преимущества сделки:

  • получение средств на машину в течение 1-2 часов;
  • минимальные требования к документам: заявление с заполненной анкетой, паспортные данные и водительское удостоверение;
  • при приобретении в рассрочку быстро оформляется кредит от салона.

Но имеются и недостатки у этого вида кредита:

  • не настолько выгодные условия по причине ограниченного числа кредиторских организаций;
  • салон сам предлагает выбрать партнеров из представленных;
  • еще один минус – переплата за быстрое заключение сделки.

Преимущества и недостатки автокредитования

Самое главное преимущество автокредитования – это возможность покупки автомобиля сразу, оплатив только часть его стоимости, а остаток выплачивать со временем. Первоначальным взносом обычно является сумма в 20-30 процентов от стоимости авто. При этом банк оплачивает оставшуюся сумму, которую позже заемщик возвращает с учетом процентов.
Автокредит выгодно брать в том случае, если для покупки автомобиля не достаточно имеющихся средств, а добавить к ним нужно значительную сумму денег. Если взять большой кредит в банке на покупку авто, можно действительно выиграть: ведь если копить нужную сумму средств, инфляционные потери могут превысить затраты на выплату кредита.
Но банк со временем может снизить проценты по автокредитам, тогда заемщик будет огорчен, ведь кредит он должен погашать по старым, фиксированным и более высоким процентным ставкам.
Еще одно несомненное преимущество в том, что потенциальный покупатель благодаря автокредиту может приобрести себе более дорогое транспортное средство, которое он не смог бы себе купить за имеющиеся деньги.
Также есть и некоторые недостатки в покупке авто в кредит. Самым важным минусом можно считать многомесячную обязанность выплаты немалых сумм за кредит, которые в результате значительно превышают стоимость приобретенного автомобиля.
По сравнению с другими цивилизованными странами в нашем государстве банковские проценты чрезмерно высоки, поэтому автокредит выгодно брать за рубежом. Но мы-то в родной России, поэтому давайте разбираться. Банки объясняют данную ситуацию отсутствием «длинных денег» (российская валюта не устойчива). Но если брать кредит в иностранной валюте, можно также столкнуться с не менее высокими ставками, которые иногда достигают 19 процентов годовых. Кроме этого, данное объяснение выглядит еще нелепее после заявлений о финансовой стабильности, которые делает власть.
Еще один недостаток описываемой системы кредитования кроется в процедуре получения автокредита. Вы не сможете взять кредит в банке, если ваш доход не достигает установленного уровня. Во многих банковских учреждениях откажутся даже говорить с вами, если ваша зарплата составляет менее 12-15 тысяч рублей.Выгодно ли автокредит брать для покупки подержанного автомобиля? Вы должны понимать, что вам дадут кредит, только лишь, если это свежая иномарка (не старше 5-6 лет), стоимость самой дешевой из них приравнивается к стоимости недорогого отечественного авто. Банки стараются исключить из оборота людей с небольшими доходами, ведь накладные расходы на предоставление кредита одинаковы, как для автомобиля за 5 тысяч долларов, так и для автомобиля за 30 тысяч долларов. Поэтому банки считают, что им незачем возиться с мелочью.
Таким образом, можно сказать, что современная система автокредитования рассчитана на ту группу населения, которая и без того может позволить себе купить дорогой автомобиль. Представители автосалонов заявляют, что больше всего увеличиваются продажи в тех компаниях, в которых продают автомобили зарубежного производства.
Выгоден ли автокредит людям с небольшим, но стабильным доходом? Да. Взяв кредит, человек избавляется от многих проблем, связанных с накоплением денег, а также от томительного ожидания осуществления заветной мечты. Ведь лучше получить авто сейчас, переплатив некоторую сумму, чем долгое время собирать нужное количество денег, при этом отказывая себе во всем. Кроме этого, не все могут копить, очень часто имеющиеся деньги приходится тратить на совершенно другие вещи. А на вопрос: автокредит где выгоднее можно будет ответить только после того, как посетить не один десяток банков.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий