Виды ипотеки в россии

Объекты и субъекты ипотечного кредитования

В ипотечной форме займа сочетаются как специфические черты, которые свойственны только данному виду долгосрочных жилищных ссуд, так и общие основы кредитных отношений.

В качестве основных субъектов ипотечного кредитования выступают:

  • Заёмщик. Это может быть не только физическое, но и юридическое лицо.
  • Кредитор. Обычно это банк.
  • Страховая компании, которая страхует залоговую недвижимость.
  • Оценочная компания, функция которой – оказание консалтинговых и оценочных услуг.

Согласно закону «Об ипотеке», принятому в июле 1998 года, в качестве объектов ипотечного кредитования могут выступать:

  • Квартиры, жилые дома. Допускается также направлять ссуженные средства на приобретение части этих объектов. В данном случае банки кредитуют приобретение одной или нескольких изолированных комнат.
  • Садовые дома, дачи, гаражи и иные постройки потребительского назначения.
  • Предприятия, а также сооружения, здания и другое недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности.
  • Земельные участки.
  • Объекты незавершённого строительства.
  • Права требования лица-участника долевого строительства, которые вытекают из договора об участии в долевом строительстве.

Имущество, передаваемое в залог по ипотеке, должно принадлежать заёмщику по праву хозяйственного ведения либо по праву собственности.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотечные займы считаются самым выгодным видом покупки жилья в кредит.

Его преимущества:

  1. Долгое время на погашение. Целевой кредит на жилье выдается на 7-15 лет, в то время как ипотеку в отдельных случаях можно получить на срок до 50 лет. Это удобно при приобретении дорогостоящей недвижимости.
  2. Сниженная процентная ставка. В среднем она на 3-5% ниже, чем при целевом жилищном кредитовании (по льготным программам – на 8% и более). Учитывая долгий срок и большую сумму займа на недвижимость, можно существенно сэкономить средства.
  3. Решение проблем с жильем. Ипотечный кредит избавляет от необходимости долго копить на собственную квартиру, одновременно внося арендную плату за временное жилье. В долгосрочной перспективе это экономит немало денег.
  4. Возможность использования для инвестиций. Можно брать ипотечный заем на строящиеся квартиры. Одобренное специалистами банка имущество редко падает в цене, что дает возможно получить прибыль от реализации недвижимости на рынке.

К недостаткам ипотеки можно отнести:

  1. Сложность оформления. Поскольку заем оформляется на крупную сумму, кредитные организации тщательно проверяют заемщиков и нередко требуют дополнительные документы, подтверждающие доход и хорошую кредитную историю.
  2. Долгие сроки на рассмотрение. В процедуру оформления кредита на приобретение жилья входят не только сбор бумаг и подписание договора, но и оценка собственности сотрудниками банка, регистрация сделки в УФРС и другие процедуры, способные затянуть процесс.
  3. Большие переплаты. Даже со сниженной процентной ставкой сумма процентных начислений нередко превосходит стоимость самого жилья.
  4. Ограничение на операции с залоговым имуществом. Клиент вправе использовать квартиру для проживания или сдавать в аренду (после получения разрешения от банка), но до истечения срока ипотеки ее нельзя продать или подарить.
  5. Риск лишиться квартиры. При неисполнении своих обязательств перед банком заемщик может потерять купленное жилье – его заберет кредитор. Средства, ушедшие на погашение долга, при этом не возвращаются.
  6. Ограниченный выбор жилья. По программам ипотечного кредитования можно купить только квартиры или дома, которые финансовая организация посчитает ликвидными.
  7. Обязательное страхование недвижимости.

Брать ли ипотеку – сложный вопрос, особенно для “чайников” в области кредитования

Перед принятием решения стоит обратить внимание не только на преимущества и недостатки данного типа займа, но и на собственную финансовую стабильность и текущие потребности семьи

Основания возникновения ипотечного обязательства

По механизму возникновения ипотека бывает:

  1. Договорная.
  2. Законная.

В первом случае обременение возникает на основании отдельного договора залога, заключенного по соглашению сторон. Например, заемщик получает нецелевой кредит, приобретает жилье, и впоследствии закладывает квартиру в банк.

Ипотека в силу закона возможна в следующих случаях:

  • Приобретение/строительство конкретного жилья в кредит.
  • Передача жилья по договору ренты (бывший собственник жилья является постоянным залогодержателем).
  • В отношениях, возникающих из долевого строительства, земельный участок и застройка находятся в залоге у дольщиков.

Требования к заемщикам в 2021 году

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2021 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

  1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например – супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

Виды ипотеки

Различных классификаций ипотечных кредитов достаточно много. Здесь приведены несколько основных, о которых стоит знать потенциальному заемщику.

В первую очередь, они различаются по виду кредитора на:

  • банковские;
  • небанковские.

То есть, для возникновения ипотеки банк не является обязательным участником, хоть и является наиболее частым.

Заемщиками могут быть как физические (будущие собственники жилья), так и юридические лица (застройщики). От категории частных клиентов зависят условия займа. В порядке убывания выгоды список выглядит примерно так:

  • сотрудники банка;
  • сотрудники компаний – зарплатных клиентов банка;
  • сотрудники компаний, аккредитованных банком;
  • клиенты «с улицы», то есть не относящиеся к вышеперечисленным категориям.

Важно также знать деление по процентным ставкам:

  • фиксированная (на весь срок кредитования);
  • дифференцированная (изменяемая после удовлетворения определенных условий).

Последняя, к счастью, встречается все меньше. Рассмотрим её чуть подробнее. Есть такие понятия, как ставки до и после регистрации ипотеки (то есть оформления залога в государственном органе – Росреестре). До регистрации устанавливается более высокая ставка, а после – более низкая. Это и называется дифференцированной ставкой, а регистрация ипотеки в данном случае – определенное банком условие.

И, наконец, самая важная классификация, которая определяет набор условий. По цели кредита:

  • приобретение готового жилья (квартира, дом с землей, комната, часть дома);
  • инвестирование строительства (покупка жилья у юридического лица на первичном рынке);
  • строительство жилого дома (физическим лицом для индивидуального проживания);
  • приобретение или строительство загородной недвижимости (покупать можно земельный участок, в том числе сельхоз назначения, дачу, садовый дом);
  • приобретение гаража или машиноместа.

Что такое ипотека, какая она бывает

Ипотека – это определенная форма залога, когда недвижимость, закладываемая для получения денежных средств, остается в собственности владельца, но передается во владение и пользование залогодателю в случае невыполнения должником своих обязательств. Если понятие рассматривать с экономической точки зрения, ипотека представляет собой рыночный инструмент кредитования, предназначенный для:

  • привлечения финансов с целью поддержания материального производства;
  • принятия антиинфляционных мер;
  • обеспечения оборота и перераспределения имущества;
  • преодоления социальной нестабильности, порождающей экономический кризис;
  • социального и экономического развития экономики, строительства и др.

Для заемщика ипотека – это кредит на долгий срок (15-30 лет) с целью приобретения жилья, коммерческой недвижимости, улучшение жилищных условий.

Обычно ипотечный кредит предоставляют в размере, не превышающем 70-80% от оценочной стоимости приобретаемого/имеющегося объекта. Также жилищное кредитование характеризуется обязательным требованием уплаты первоначального взноса, однако оно распространяется не на все виды ипотеки. Задаток, как правило, составляет 10-30% от величины кредита.

Банки кредитуют, если на обслуживание ипотеки у клиента уходит не более 40% его ежемесячного дохода. Основополагающими для получения кредита являются документы, которые определяют взаимоотношения между участниками системы ипотечного кредитования, – залогодателем и залогодержателем. Это: кредитное соглашение и договор о залоге.

Как работает ипотека

Принцип работы данного вида займа мало чем отличается от стандартного жилищного кредита.

Процедура получения ипотеки состоит из следующих этапов:

  1. Клиент выбирает банк и собирает документы, после чего подает заявку.
  2. Финансовая организация заключает с заемщиком договор, в котором указано, что будет залогом: имеющаяся или купленная на кредитные средства недвижимость.
  3. Клиент оплачивает первоначальный взнос, а кредитное учреждение покрывает недостающую сумму для целевой покупки.
  4. Если заемщик исправно платит по ипотеке, жилье после погашения суммы переходит в его полную собственность.

Виды ипотечного кредитования в России

Кредитование с помощью ипотеки в России развивается и видоизменяется с каждым годом. Доступные гражданам, желающим приобрести квартиру или иную жилую недвижимость, виды ипотечного кредитования можно квалифицировать по нескольким признакам.

  • Залог. Для обеспечения обязательств по займу гражданин предлагает в залог своё имущество, собственником которого он является, или недвижимость, которую он покупает. Кредитор может реализовать его (залог), если заёмщик не выполняет кредитные обязательства.
  • Объект. Заёмщик может строить жильё или приобретать недвижимость нескольких видов:
    • готовый дом за городом или его строительство;
    • новую квартиру в новостройке.

В зависимости от уровня недвижимости и его ликвидности, банки устанавливают условия кредитования.

  • Социальный/коммерческий кредит. В первом случае кредитование происходит напрямую, во втором – с участием государства, обеспечивающего заёмщикам выгодные условия кредита.
  • Платеж:
    • аннуитетный, когда основной долг + %% делится на суммы для оплаты в течение всего срока;
    • дифференцированный – снижает платеж.
  • Целевая направленность. Целевая ипотека берётся на конкретные цели – получение определённого объекта.
  • Нецелевая – позволяет тратить деньги на любые цели.

Сумма

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.

  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение – от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

Условия получения кредита

Требования к заемщикам

Логично, что предоставляя деньги на покупку недвижимости банк хочет быть уверен что заемщик соответствует определенному перечню требований, к которым относятся:

  1. Дееспособность.
  2. Пакет подаваемых документов.

Дееспособность — необходимое условие для одобрения ипотеки, т.к. банк никогда не заключит договор с лицом чья дееспособность вызывает подозрения.

Полезно знать! Наличие всех необходимых бумаг вызвано особенностью договора и рисками, возникающими из него. Они нужны для определения платежеспособности иобеспечения договора залоговой недвижимостью.

Необходимые документы

Пакет документов включает в себя различные сведения о заёмщике. При этом, интересующая информация касается как трудовой деятельности, так и личных(таких, как брачно-семейные).

Для физических лиц это:

  1. Анкета банка.
  2. Заявка оформленная должным образом на получение ипотеки.
  3. Общегражданский паспорт.
  4. СНИЛС.
  5. ИНН.
  6. Военный билет либо приписное свидетельство.
  7. Документ о получении образования.
  8. Свидетельство о браке.
  9. Свидетельство о рождении ребенка.
  10. Трудовая книга.
  11. Справка о полученных доходах.
  12. Оригиналы и копии правоустанавливающих документов на недвижимость.

Для ИП это:

  • Документ о государственной регистрации.
  • Квитанции об оплате налоговых и иных отчислений предусмотренных законом.
  • Копии выписок по банковским счетам.
  • Копии документов, которые могут подтвердить возможность оплаты кредита.

Основные рекомендации

Для будущих заемщиков специалисты составили перечень основных рекомендаций, исключающих проблемы при дальнейшем заключении договора с банком.

Среди них:

  1. Выбор проверенного банка. Проверенным банком считается кредитно-финансовая организация, имеющая все законные основания для осуществления своей деятельности, а также внушительное число клиентов, связей и филиалов.
  2. Внимательное изучение договора до подписания. Сюда входит: рассмотрение и детальное прочтение всех пунктов договора до скрепления его подписью.
  3. Финансовые накопления. Минимальная сумма, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств, может выручить должника при возможном наступлении экстренных ситуаций.

Как выбрать программу ипотечного кредитования

В первую очередь изучите специфику ипотечного кредитования

Обратите внимание, что для совершения сделки нужно иметь собственные средства для первоначального взноса — это минимум 10-15% от цены покупаемого имущества (5%, если используется материнский капитал)

При выборе программы опирайтесь на то, какую недвижимость вы планируете приобрести. К каждому объекту предъявляются определенные требования, изучите их.

На что еще обращать внимание:

  • основные параметры кредита: ставка, срок, первоначальный взнос;

  • возможно ли применение положенных вам льгот;

  • дает ли возможность выбранный вид ипотеки повлиять на ставку, например, сделав взнос больше или подключившись к дополнительной программе страхования;

  • необходимые документы, можно ли обойтись без 2НФДЛ, заменить ее на справку по форме банка.

Специфика ипотечного кредитования в России такова, что банки могут разрабатывать собственные уникальные программы, предлагать особые условия молодым семьям и многодетным. Кроме того, на сегодняшний день кредиторы охотно работают с региональными льготами и пр. Прежде чем выбрать банк, изучите рынок и виды ипотечного кредитования, тогда сделка будет максимально выгодной.

О «подводных камнях»

Теперь стоит поговорить про обременение в виде ипотеки. В самом слове уже заложена суть определения. Обременение квартиры, купленной в ипотеку, выражается в ограничении прав собственника, а также в возложении на него же обязанностей.

Если выражаться проще, то человек может передавать своё жилье во временное пользование другим, сдавать её, или пытаться продать в счет погашения долга. Но всё это – лишь с разрешения залогодержателя. В роли которого в данном случае выступает банк. Все обременения снимаются с человека, когда тот погашает свой долг. С того момента он становится полноправным собственником квартиры.

А вот если он, например, захочет продать её, когда долг ещё не выплачен, придется позаботиться о нюансах. Помимо договора купли-продажи, потребуется передаточный акт, письменное разрешение залогодержателя и заявление сторон сделки.

Кредит на улучшение жилищных условий

Данную тему также следует отметить вниманием, рассказывая про виды ипотеки. Жилье у многих людей уже есть, но часто семья нуждается либо в расширении жилой площади, либо в улучшении условий

Такие вопросы обычно решаются просто. Люди продают ту квартиру, которую имеют, после чего на вырученную сумму покупают другое жильё, доплачивая деньгами, выданными банком в качестве ипотеки.

Главный плюс данного вида кредитования заключается в том, что его могут оформить без залогов и комиссий. А ещё широко практикуют местные и федеральные программы, предоставляя льготные условия для учителей, например, для многодетных семей, и т.д. Более того, кредит на улучшение жилищных условий могут выдать даже без предоставления справки с постоянного места работы. И процентные ставки меньше.

Что такое ипотека на жилье

Под данным термином подразумевают долгосрочный кредит, выданный под залог недвижимого имущества.

Его особенности в сравнении с другими формами кредитования:

  • целевой характер займа, когда залогом служит купленное на кредитные средства имущество (если облагается ранее бывшая у заемщика недвижимость, возможна и нецелевая ипотека на учебу, лечение и т. д.);
  • сниженная процентная ставка;
  • длительный срок и большая сумма долга;
  • регулировка всех ипотечных сделок отдельным сводом федеральных законов.

При этом заемщик может продолжать пользоваться ей – например, проживать вместе со своей семьей.

В то же время кредитная организация получает право списать и конфисковать залоговое имущество при несоблюдении должником кредитных обязательств, а затем продать его на рынке или распорядиться по своему усмотрению.

В России под ипотекой чаще всего подразумевают жилищный кредит. При этом залогом по нему в большинстве случаев выступает недавно приобретенная квартира или дом.

В западных странах практикуется ипотечное кредитование под залог уже имеющегося имущества, когда на полученные средства приобретаются автомобили, бизнес-объекты, предметы роскоши или дополнительное жилье. Но в РФ такая практика не развита.

В юридической сфере под термином “ипотека” подразумевают только залог (квартиру, дом и т. д.) для обеспечения займа, в то время как саму сделку именуют . Но в разговорной речи значение слов утратилось, потому эти понятия чаще всего используются как синонимы.

Смысл ипотеки

Для банка обремененное имущество представляет собой “подушку безопасности”: оно защищает финансовое учреждение от непредвиденных обстоятельств, связанных с выплатой долга. Если заемщик не вносит платежи вовремя более 3 месяцев, а их сумма начинает превышать 5% от стоимости жилья, организация вправе подать в суд, а затем конфисковать залоговую недвижимость. Дальнейшая продажа жилья на рынке покрывает расходы банка, поскольку квартиры и дома со временем растут в цене.

Снижение финансового риска для банка из-за залога предоставляет некоторые льготы и должнику. К ним относится возможность взять кредит по сниженной процентной ставке, на более крупную сумму и на длительный срок. Таким образом, при условии что обе стороны исправно исполняют свои обязанности по договору, они получают финансовую выгоду.

История развития

Ипотека существовала в Древнем Египте и Греции за 5000 лет до н.э. Тогда этим словом называли столб, который ставили на земельном участке, недвижимость с которого подвергалась изъятию за неуплату долгов. Со временем термин прижился и под ним стали понимать заем, который выдают под залог имущества.

В России выдачу ипотечных кредитов начали практиковать в 1998 г., когда был принят свод законов, регулирующих их. В других странах СНГ они широкого развития не получили, в то время как в РФ стали достаточно популярным способом приобретения основного и дополнительного жилья.

Ипотечная ссуда

Этим термином называют ссуду, выдаваемую под залог недвижимости на заранее оговоренный срок. Как и в случае с кредитом, под залог можно отдать как купленное на полученные средства, так и имеющееся ранее жилье.

Ссуда отличается от кредита безвозмездным характером. Это значит, что на нее не начисляются проценты и не налагаются штрафы: клиент отдает банку ту же сумму, которую взял. Если договор подразумевает процентную ставку, то это не ссуда, а стандартный ипотечный кредит. Поскольку подобная процедура не приносит выгоды финансовым учреждениям, ее выдают только по льготам и государственным программам.

Основные права и обязанности сторон

Основное обязательство для обеих сторон ипотечного договора – это соблюдение условий соглашения. Кроме самого очевидного, есть еще ряд нюансов, на которые имеют право банк и физическое лицо:

  1. Обе стороны обязаны согласовать и прописать в договоре стоимость жилья. Для оценки стоимости часто привлекаются третьи лица (официальные оценщики).
  2. Залогодатель имеет право жить и прописывать свою семью в доме или квартире, которую он отдал под залог банку.
  3. Банк (он же кредитор) имеет право запретить залогодателю продавать, сдавать в аренду или проводить перепланировку в залоговом жилье.
  4. Залогодатель обязан своевременно вносить ежемесячные платежи и погашать сумму задолженности по ипотеке.
  5. Кредитор может устраивать проверки состояния залогового имущества.
  6. Залогодатель обязан поддерживать залоговое имущество в надлежащем порядке.

Примечание: Учтите, что банк может не только устраивать проверки, но и требовать, чтобы залогодатель погасил кредит раньше срока, прописанного в договоре, если жилье не содержится в порядке. То есть если потребуется сделать капитальный ремонт в квартире, а вы откажетесь его делать или нарочно будете наносить ущерб жилью, банк не захочет ждать, пока залоговое имущество обесценится.

Законы об ипотеке

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия полученияИпотекаПотребительский кредит
Процентная ставка, %от 10,25от 13,9
Срок кредитования, лет305
Дополнительные расходы— страхование недвижимости;
— страхование жизни и здоровья;
— титульное страхование;
— оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке)
— страхование жизни и здоровья
Необходимые документы— справка о доходах и копия трудовой;
— документы на квартиру;
— паспорт
— справка о доходах;
— документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условияОбязательное участие в качестве созаемщика супругаОграничение по сумме кредита
ОбременениеЗалог приобретаемой недвижимостиЗалог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дняот 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека – имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Какие документы необходимы для оформления ипотеки?

Вам понадобятся документы, раскрывающие данные о вас, объекте недвижимости и продавце (если речь идет о «вторичке»). У каждого банка свой подход к оценке заемщика.

В большинстве кредитных организаций покупатель недвижимости предоставляет следующие документы:

  •          заявление на получение ипотечного кредита,
  •          паспорт гражданина РФ,
  •          копию трудовой книжки, заверенной работодателем,
  •          трудовой договор и соглашения к нему,
  •          справку об источниках доходов 2-НДФЛ.

Скорее всего также потребуются СНИЛС и ИНН.

После одобрения выдачи ипотечного кредита покупатель жилья также предоставляет анкету для страховой компании, отчет о стоимости приобретаемого объекта недвижимости от оценочной компании (в ряде случаев банк попросит вас обратиться в одну из аккредитованных при нем компаний), свидетельство о регистрации брака и брачный договор или нотариально заверенное свидетельство о том, что заёмщик в браке не состоит, и другие необходимые документы.

Продавцу (если это физическое лицо) во время ипотечной сделки необходимо будет предоставить свой пакет документов:

  •          паспорт гражданина РФ (для всех собственников жилья),
  •          свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье,
  •          документ, обосновывающий законное право продавца на продажу объекта недвижимости (договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о приватизации, свидетельство о вступлении в право наследования, решение суда о передачи объекта недвижимость в собственность продавца),
  •          выписку из ЕГРП относительно реализуемого недвижимого имущества и сделок с ним,
  •          выписку из домовой книги относительно прописанных в квартире граждан. 

Также покупателю следует самостоятельно изучить ещё ряд документов и на всякий случай взять их на оформление ипотечной сделки в банк:

  •          справку о состоянии лицевого счета квартиры (выдается в паспортном столе)
  •          выписку об отсутствии задолженности по оплате ЖКХ (из управляющей компании по дому)
  •          кадастровый паспорт квартиры
  •          технический паспорт квартиры
  •          разрешительные документы органов опеки и попечительства (при наличии в квартире прописанных несовершеннолетних граждан)
  •          справку БТИ о том, что в квартире не было незаконных перепланировок, либо разрешение на перепланировку, если таковая имеется. 

Кредитная организация может потребовать любые другие документы – например, диплом и приложения к нему, справку об успешном прохождении испытательного срока, водительские права и даже справку о том, что вы не можете предоставить требуемую кредитором справку. 

К ипотечному жилью также могут быть предъявлены определенные требования и запрошены документы в соответствии с ними. 

Для упрощения процесса оформления ипотеки имеет смысл нанять риэлтора. 

Ипотека без комиссии

Получение кредита без процентов практически не реально. Исключение составляют паевые накопления граждан, которые впоследствии можно использовать для приобретения помещения в новостройке.

Это программа, сопутствующая деятельности АИЖК «Строим жильё вместе». Согласно правилам, граждане накапливают паевой взнос, который составляет 30-60% стоимости объекта, что допускает вступление в кооператив. Кооператив уплачивает оставшуюся стоимость из собственных средств (см. Жилищный кооператив: условия создания и функционирования).

Остальную сумму граждане, вступившие в кооператив, выплачивают рассрочкой без комиссии на протяжении 3-20 лет, в зависимости от совместно принятого решения правления и членов кооператива.

Московский кредитный банк предложил продукт «Ипотека без комиссий». Преимущество заключается в том, что инвесторы не берут с граждан комиссию за оформление документации, анализ кредитной истории, сопровождение и оформление займа. Это позволяет снизить процентную ставку до 12%, а при долларовом кредитовании – до 9,9%.

Отсутствие комиссии в некоторых социальных программах продиктовано тем, что их выплачивает государство, оставляя гражданам исключительно возврат основной суммы займа.

Что такое государственная ипотека

Отдельные категории граждан имеют возможность получения финансовой поддержки для приобретения жилья, на условиях установленных государством. Такая поддержка представляет из себя обеспечения субсидиями, обладая которыми граждане получают ипотечное кредитование определенными банками со льготными процентными ставками.

Прежде всего необходимо разобраться, какие категории граждан могут рассчитывать на получение государственной ипотеки, каким образом она предоставляется и какая процедура установлена для этого.

Программа ипотеки с государственной поддержкой начала действовать в 2015 году, в результате чего граждане на выгодных условиях смогли приобретать собственное жилье. До этой программы некоторые категории граждан получали сертификаты на покупки недвижимости (к примеру, военным).

В настоящий момент казанные возможности установлены в пределах отдельной госпрограммы.

Перед тем, как вступить в программу, имеет важное значение осмыслить содержание таких понятий как ипотека и государственная программа. Ипотека – это залог недвижимости, который заемщик передает в пользу банка, в счет получения денежных средств для приобретения жилья в качестве кредита

Ипотека – это залог недвижимости, который заемщик передает в пользу банка, в счет получения денежных средств для приобретения жилья в качестве кредита.

Программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой действует до 31 декабря 2017 г, однако допустимо, что она будет продлена.

Государство осуществляет содействие в виде выдачи субсидии, т.е. суммой денежный средств для приобретения жилья, которая перечисляется на заранее открытый счет в банке. После заключения договора купли-продажи жилья продавец недвижимости сможет получить денежные средства с указанного счета.

Федеральная программа «Жилище»

Программа «Жилище» включает в себя определенные подпрограммы для льготной помощи в обеспечением жилплощадью:

  • Молодым российским семьям;
  • Определенным категориям граждан;
  • отдельных категорий граждан с целью выполнения государственных обязательств по обеспечению жильем, установленных федеральными законами.

Условия участия в программе

К общим условиям для участия в программе «Жилище» следует отнести:

  1. На участие в программе вправе рассчитывать только гражданин, условия проживания которого в действительности являются непригодными.
  2. Владелец жилья не может участвовать в целевой государственной программе.
  3. Претенденты должны являться гражданами РФ.
  4. Установлены возрастные пределы для претендентов (не выше 35 лет).
  5. Размер ежемесячных доходов семьи должен соответствовать определенным показателям, регламентированным законодательно.

Для того, чтобы участвовать в программе, нужно проинформировать государственные органы о своем намерении, после чего после проверки соответствия условиям программы, они поставят нуждающегося человека в жилищную очередь.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий