Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Какую валюту ипотеки выбрать

Расчёт

Отойдём немного от сегодняшних реалий, и вспомним события трёхлетней давности. Тогда эксперты в сфере банковских услуг приводили потенциальным заёмщикам небольшой расчёт, который помогал сориентироваться.

Допустим, мы приобретали жилье до середины 2014 года стоимостью 1,5 млн рублей, первоначальный взнос составлял 250 тысяч рублей, срок выплаты 5 лет. При выборе рублей в качестве валюты, переплата составляла 580-710 тысяч (38,7-47,3%); при выборе долларов – 378-550 тысяч (25,2-36,7%).

В самом широком диапазоне оказывалась переплата при оформлении ипотеки в евро (378-750 тысяч или 25,2-50%). Даже тогда, в 2014 году такой кредит мог оказаться выгодным, а мог и наоборот, обойтись дороже рублёвого. Если бы курс оставался на одном уровне в течение срока действия кредитного договора (в нашем случае 5 лет, до 2019), то брать ипотеку в долларах было бы выгодно, а в рублях — удобнее.

Небольшие подъёмы и падения обменного курса допустимы, они не слишком сказались бы на графике платежей. Но, события сложились иначе, и те, кто тогда взял ипотеку в валюте были на грани разорения.

Ситуация на рынке

Сейчас конкретную сумму переплаты по разным кредитным предложениям назвать нельзя. Во-первых, потому что отсутствует такой выбор (только предложения рублёвой ипотеки). А во-вторых, сумма переплаты зависит от ситуации на рынке, а сегодняшние экономические условия стабильными никак нельзя назвать.

Выгодный сценарий

Есть ситуация, в которой вы получите наибольшую выгоду. Представьте, что у вас оформлена ипотека, валюта, в которой вы её брали, обесценилась. В таком случае вы сможете быстрее выплатить долг и существенно сэкономите на переплате.

При противоположном сценарии (если курс существенно вырастет), выплачивать кредит будет сложно, есть риск потерять приобретённую недвижимость. История «знает» такие примеры (дефолт 1998 года – доллар вырос с 6 до 29 рублей, события 2014-2015 гг – санкции привели к сильным колебаниям курса валюты). От таких случаев никто не застрахован, ни один эксперт не может дать 100% гарантии на свой прогноз экономической ситуации в стране. Сейчас выгодный сценарий маловероятен.

Прогнозы экспертов

Многие банки отказались от выдачи ипотеки в долларах и евро (сейчас только рубли), поскольку в 2020 году ЦБ РФ увеличил коэффициенты риска до 300% (валютная ипотека стала для банков невыгодной). За первые четыре месяца 2020 года было выдано всего три ипотеки в валюте других стран, а ещё в конце 2014 году (когда начал расти курс доллара и евро) валютная ипотека составляла 20% от портфеля банка.

После последних событий 2014-2015 гг (переход Крыма в Российскую Федерацию, введённые санкции, увеличение стоимости евро и доллара вдвое) ситуация стала стабилизироваться, сейчас курс меняется несущественно, но отголоски недавнего кризиса всё ещё сказываются на доходах граждан. В эти годы кредит в евро и долларах потерял популярность, все понимали: в период кризиса брать ипотеку в иностранной валюте нельзя (особенно, если вспомнить наглядный пример – разорившихся заёмщиков, взявших долларовую ипотеку пару лет назад).

Однако специалисты Минэкономразвития РФ прогнозируют дальнейшее укрепление рубля. А финансисты прогнозируют увеличение числа ипотечных кредитов в валюте в ближайшее время. И советуют: если представиться возможность рискнуть, минимизировать риски – бери кредит на короткий срок. Если ипотека берётся больше, чем на 5 лет, выбирайте самый стабильный вариант – рубли. Вероятность валютных скачков в течение 10-20 лет очень высока.

Не стоит задумываться о получении ипотеки в валюте до тех пор, пока государство не введёт ряд финансовых механизмов, которые будут регулировать отношения банков и валютных заёмщиков, дошедших до разорения из-за серьёзных колебаний курсов. Прозвучало уже множество предложений, например, оказывать государственную поддержку семьям с маленькими детьми, или ввести 7% скидку для валютных ипотечников.

Но ни одно пока не было принято. Отчасти в такой неприятной ситуации может спасти закона о банкротстве, принятый в 2020 году. Благодаря ему заёмщик может быть освобождён от уплаты процентов по кредиту в течение 3 лет, при условии, что его долг превысил 300 тысяч рублей, но уровень дохода позволяет погашать тело кредита, а остатка хватает на обязательные расходы (прожиточный минимум).

Помощь от государства

Помочь валютным заемщикам предложил президент России В.В. Путин. Согласно его поручению Минфин разработал законопроект, одобренный Госдумой, согласно которому будут ужесточены меры воздействия на кредитные организации, если они не донесли своим клиентам о возможных рисках, которые могут возникнуть в связи с получением кредита в иностранной валюте. При этом информация не должна быть завуалирована и скрыта от заемщиков. Сегодня законопроект еще не обрел действующей силы, которая может наступить после обсуждения Правительства на очередном заседании осенью 2016 года.

Помимо законодательного выхода из проблемной ситуации, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает собственную программу разрешения тупиковой ситуации. Согласно сообщению Агентства более 22,5 тысяч заемщиков находятся в тяжелом положении и не могут самостоятельно погашать возросшую задолженность.

Для получения помощи от государства по программе АИЖК заемщику необходимо посетить офис организации и подать заявку с просьбой реструктурировать кредит на более выгодных условиях.

Предложения банков по поддержке валютных заемщиков

Помимо государственной помощи сами кредитные организации заинтересованы в платежеспособности своих клиентов. Банку выгоднее получать регулярные платежи в меньших объемах, чем доводить дело до суда с должниками по поводу погашения ипотеки или отъема залогового имущества и его дальнейшей реализации.

По истечении одного года и в период трех лет договора найма, кредитополучатель может выкупить квартиру второй раз, оформив ипотечный кредит уже в отечественных ассигнациях – рублях.

Сбербанк России планирует реструктурировать все валютные займы. На 2015 год количество заемщиков оформивших ипотеку в зарубежных деньгах в кредитной организации составило около 25 тысяч граждан. При этом каждому предлагается индивидуальный выход из сложившейся ситуации. Например, отсрочка платежей на определенный срок или увеличение периода кредитования. Также допускается рефинансирование займов в отечественные рубли при помощи заключения нового договора с банком.

Мнение властей

Несмотря на то, что Правительство еще весной 2015 года выделило 4,5 млрд. рублей на помощь нуждающимся семьям, оформившим ипотечное кредитование, данных мер не хватает на поддержку всех граждан. Поэтому по предложению главы ЦБ, сами кредитные организации должны проводить комплексные меры по предоставлению помощи нуждающимся лицам. Для этого необходимо соблюдать адресную помощь, предоставляемую не всем, а только семьям, чей доход за период кредитования уменьшился на 30% или ежемесячные показатели обязательных выплат по ипотеке выросли на 30% в связи с подорожанием иностранной валюты.

Перечень лиц, претендующих на помощь от государства и кредитных организаций:

  • Заемщик – родитель, у которого есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок, в том числе, если на иждивении у него находится недееспособный гражданин.
  • Ветеран боевых действий или лицо, приравненное к нему, а также инвалид.

Помимо заявления главы ЦБ, актуальное решение проблемы предлагает Коммунистическая Партия России (КПРФ) в лице ее депутата Валерия Рашкина. Согласно письменному обращению к премьер-министру, компартия предлагает принять срочные меры по разрешению сложившейся ситуации с выдачей валютной ипотеки.

Заключение

Падение курса отечественной валюты, рубля, привело к негативным последствиям для ипотечников, оформивших кредит в иностранных ассигнациях. Для разрешения ситуации применяются следующие меры:

  1. Государство выделило 4,5 млрд. рублей для помощи нуждающимся заемщикам в лице своего агента АИЖК. Для получения помощи необходимо обратиться в офис компании и оставить соответствующую заявку.
  2. ЦБ от лица своего главы рекомендовало кредитным организациям провести самостоятельную реструктуризацию задолженностей по валютному кредитованию.
  3. КПРФ предложило разработать антикризисный план по урегулированию сложившейся ситуации, вплоть до выдачи социального жилья нуждающимся гражданам.

Подробнее о валютной ипотеке

Фото: https://pixabay.com/photos/money-finance-wealth-currency-163502/

Валютная ипотека практически ничем не отличается от рублёвой, разве что заём выдаётся не в рублях, а в долларах, евро или другой валюте.

До того как произошёл резкий скачок на валютном рынке, для многих россиян валютные кредиты были выгодны.

Факторы, мотивирующие получение валютной ипотеки, таковы.

  • Заёмщик получал доход в валюте или зарплата привязана к курсу валюты.
  • В России существует неограниченный оборот валюты, то есть не требующий разрешения органов власти.
  • Пониженный первоначальный взнос.
  • Процентная ставка на 4-5% ниже, чем в рублёвых кредитах.
  • Размер кредита составлял 100% стоимость недвижимости.
  • Продолжительный срок действия кредитных договоров.
  • Выставление продавцами недвижимости цен в валюте.
  • Низкий валютный курс.
  • При одобрении валютной ипотеки учитывались и «серые» доходы.

Кроме того, некоторые банки прямо намекали потенциальным заёмщикам, что рублёвая ипотека не будет одобрена по той или иной причине, тогда как валютная выгодна по многим условиям.

После резкого скачка валюты валютные заёмщики попали в очень затруднительное положение – их долг возрос в несколько раз, и теперь им нужно вернуть в разы больше, чем они планировали изначально.

Проблема коснулась и кредитные организации – заёмщики перестали платить по кредитам. По стране прошли массовые пикеты, где люди требовали перевод остатка долга в рубли по льготному курсу, но «пойти на мировую» банки отказались. У заёмщиков изымали квартиры и продавали их в счёт погашения долгов.

Валютные ипотечники подали обращения не только руководству Центрального Банка, но и в Генеральную Прокуратуру, Следственный Комитет, ФСБ, Администрацию Президента.

Ситуация требовала от правительства принятия определённых решений и введения программ для поддержания должников, попавших в крайне невыгодное положение.

Признание валютного долга погашенным при обращении взыскания

Начнем с примера:

В начале 2014 года принято судебное решение о взыскании долга по ипотечному кредиту в 106 тыс. долл., что эквивалентно 3,5 млн. рублей по курсу на день вынесения решения суда.

Реальная рыночная стоимость 3 млн. рублей, продать квартиру за 6 млн. рублей – нереально. В случае, если банк примет ее на баланс после вторых торгов с вычетом 25 % останется разница в более 1 млн. рублей, которую он еще и обязан вернуть заемщику в рамках исполнительного производства.

Возникает множество вопросов о том, как действует описанная практика.

Согласно действующему законодательству, прекращение денежных обязательств перед банком может наступать в случае принятия кредитным учреждением предмета залога. При этом стоимость жилого помещения должна составлять не менее суммы оставшегося долга

Для валютной ипотеки особенно важно, что стоимость залога и размер долга оцениваются между собой на момент заключения ипотечного договора, то есть по старому курсу

Законодательные требования

По общему правилу, сформулированному в , при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Иное может быть предусмотрено договором или законом.

Изменениями от 06.12.2011 в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ были внесены изменения следующего характера: если залогодержатель в порядке, установленном ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.

Соответствие стоимости залога и суммы долга подтверждается результатами экспертной оценки на момент оформления ипотечного кредита (по старому курсу), таким образом, указанное правило работает для всех случаев валютной ипотеки. Для его использования должны быть соблюдены другие два положения: предмет ипотеки – это жилое помещение; предмет ипотеки оставлен банком за собой в процессе исполнительного производства в соответствии с требованиями закона.

Судебная практика

Вместе с тем, на практике часто получается так, что даже после принятия предмета залога, банки продолжают требовать с бывших клиентов дополнительные денежные средства, несмотря на то, что предмет залога был оставлен банком за собой, не будучи реализованным на публичных торгах. В состав требований банка обычно входят неоплаченные проценты и штрафы.

Повлиять на судебную практику по валютной ипотеке здесь смог Верховный Суд Российской Федерации. На сегодня имеется целый ряд постановлений, в которых указывается следующее:

  • Положения действующего законодательства в отношении порядка применения взысканий, а именно, признания задолженности погашенной в случае оставления предмета залога банком, применяются судом не только к тем ипотечным договорам, которые были заключены после момента ввода в действие соответствующей нормы, но также и до ее появления;
  • Если пользователи ипотечного продукта выразили согласие на переход предмета залога в собственность банка при наступлении определенных событий, то банк имеет право вступить в свои права на законных основаниях.

Если квартира остается у банка по результатам исполнительного производства, задолженность по ипотеке согласно взысканию денежных средств считается полностью погашенной.

Такие выводы, например, содержатся в апелляционном определении от 10.12.2014г. по делу № 33-8040/2014 Омского обл. суда, апелляционном определении от 02.04.2014г. по делу № 33-1336/2014 Калининградского обл. суда

При этом, принимается во внимание, что размер обеспечения ипотекой кредита принимается во внимание без учета процентов, исходя из определения судебной коллегии по гражданским делам ВС России от 17.03.2015 № 5-КГ14-155

Ипотечные кредиты в валюте

До резкого скачка долларового курса, граждане зачастую приходили к кредитованию через валютную ипотеку для покупки недвижимости. В обществе все были крайне уверены в том, что оформление долларового кредита гораздо лучше, чем в отечественной валюте.

Именно поэтому люди, рискнувшие влезть в валютный кредит, попали в затруднительную ситуацию, из-за долларового курса изменившегося в 2 раза. Хуже всего оказалось тем, кто оформил кредиты прямо перед тем, как курс изменился.

Обычно равноценное погашение задолженностей подразумевает и то, что процентные начисления необходимо закрывать изначально. Что, в свою очередь, приводит всё в хаос: главная часть задолженности преобладает лишь с середины всего действия договора.

С этими условиями становится невозможно выплачивать всё вовремя среднестатистическому жителю.

Из-за чего всё это произошло и что этому поспособствовало? Мы выделили несколько основных причин:

  • Ежемесячная выплата для каждого гражданина значительно возросла (учитывая курс доллара и конвертацию в рубль – с разницей в 2 раза).
  • Сокращение среди населения из-за экономического кризиса. Снижение зарплат и реальный спад доходов у среднестатистических граждан. Отсутствие денег для выплат ипотеки.
  • Из-за недостатка денег для выплаты займов участились и увеличились просрочки, плюс ко всему на людей, которые задерживали выплаты, были наложены штрафные санкции.
  • Сумма залога не может целиком покрыть существующие долги заемщиков.
  • Многие заемщики купившие жильё в ипотеку, не обладают дополнительной недвижимостью. Поэтому если заберут единственное жильё заёмщиков за долги, им некуда будет пойти.

Все эти проблемы необходимо было как-то решить. Обстановка была накалена очень сильно, поэтому правительство было вынуждено в срочном порядке искать выход из этой кризисной ситуации и предоставлять гражданам помощь. Дальше мы разберёмся в этих решениях более подробно.

Для любителей риска: как взять долларовый кредит?

Многие люди сейчас, в 2017 году, могут уверены в том, что российская экономика восстанавливается после недавнего кризиса. Медленное, но последовательное восстановление курсе рубля на свои прежние позиции может служить тому подтверждением (или не может). В общем, если вы уверены, что завтра всё точно будет лучше, чем сегодня, то можете попробовать взять валютную ипотеку. И хотя никаких особых условий для ее получения нет, мы рассмотрим эту задачу на трех указанных выше банках.

Сбербанк

  • Ипотека от Сбербанка выдается только для приобретения жилого дома или квартиры, либо другого жилого помещения.
  • Сумма кредита должна быть выше трехсот тысяч рублей.
  • Срок, на который вы можете получить кредит — не более тридцати лет.
  • Кредитная ставка — от 12 процентов.
  • Первоначальный взнос должен быть не меньше 15 процентов от всей суммы кредита (как взять ипотеку без первоначального взноса?).

Почти уникальная особенность Сбербанка заключается в том, что вам выдадут кредит даже без наличия у вас документов о занятости и каком-то постоянном доходе. За это могут надбавить от 0.5 до 1 процента.

Чтобы получить кредит, нужно предоставить полный пакет документов (для более низких процентов), после чего вашу заявку рассмотрят. В случае получения разрешения от комиссии, вам нужно будет выбрать тот объект недвижимости, на который вы берете ипотеку.

После того как объект зарегистрируется за вами в Росреестре и вы предоставите полный пакет документов в банк, ваш кредит можно считать оформленным официально и теперь вам нужно начать запланированные в кредитном договоре выплаты.

Абсолют Банк

АбсолютБанк предлагает процентную ставку от 10.25% сроком до 30 лет

Обратите внимание, что вы должны быть старше 21 года и общий трудовой стаж должен быть больше одного года, иначе кредит вам не дадут. Из документов нужен паспорт и справка о доходах, заверенная на месте работы

Чтобы получить кредит, нужно предоставить полный пакет документов, после чего вашу заявку рассмотрят. В случае получения разрешения от комиссии, вам за четыре месяца, которые действительно решение банка о выдаче кредита, нужно будет выбрать тот объект недвижимости, на который вы берете ипотеку.

После того как объект зарегистрируется за вами в Росреестре и вы предоставите полный пакет документов в банк, ваш кредит можно считать оформленным официально и теперь вам нужно начать запланированные в кредитном договоре выплаты.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает процентную ставку от 11.25% для сумм от 600 тысяч до 60 миллионов рублей сроком до 30 лет. Первоначальный взнос, который будет необходимо внести – не менее 10 процентов от суммы кредита.

Для того чтобы взять кредит, оставьте онлайн-заявку, после чего, в течении 4-5 дней банк вынесет решение сроком на 4 месяца, за которые вам нужно будет найти квартиру, которую вы хотите купить. Из документов понадобится заявление, паспорт, СНИЛС, справка о доходах и, если вы мужчина младше 27 лет, военный билет.

Валютную ипотеку берут редко. Чаще ипотечный кредит берется на жилье. О тонкостях ипотеки на земельный участок и дом, на строительство дома и на жилье в новостройке читайте на нашем сайте. Также у нас есть информация о программах, налогах, досрочном погашении, о рефинансировании, о снятии обременения.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Чтобы получить ипотеку, нужно заполнить онлайн-анкету на сайте выбранного вами банка. Сведения, которые нужно указать, условно можно разделить на 6 групп:

  • ваши личные данные (здесь нужно предоставить всю информацию о себе и ваших ближайших родственниках; рассказать об образовании, указать адрес прописки и фактического проживания, а также контакты, по которым с вами можно связаться);
  • данные о работе (нужно не только указать свою должность, стаж работы в компании, название организации и вид ее деятельности, но и рассказать, сколько человек трудится в компании, дать контакты руководителя и отдела кадров);
  • информация о ваших доходах (банк интересует уровень вашей зарплаты и доходов других членов семьи, сведения о дополнительных доходах, если таковые есть);
  • сведения о вашем имуществе (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль – здесь нужно перечислить все, что представляет ценность и может быть залогом по кредиту);
  • все о запрашиваемом кредите (сумма, валюта, размер первоначального взноса, которым вы располагаете, интересующий вас срок кредита);
  • дополнительные сведения о себе (например, не вкладывали ли вы свои деньги в бизнес-проекты, не являетесь ли вы или ваши родственники сотрудниками банка и т. д.).

Что делать тем, у кого оформлена валютная ипотека

На самом деле, вариантов много и одновременно вариантов мало. Много – потому что все зависит от правительства РФ. Мало – потому что все, опять же, зависит от правительства РФ, а пока места для «маневра» совсем немного.

Первый и самый очевидный вариант – это реструктуризация ипотеки. Механизм простой и уже обкатанный рядом банков. Заемщики и банк приходят к решению взять за основу для реструктуризации курс валюты на определенную дату, затем валютная ипотека конвертируется в рублевую под определенный процент. Но уже здесь возникают разногласия. Заемщики чаще всего просят взять за основу курс, действовавший в октябре 2014 года, то есть до пикового роста валюты, банки предлагают курсы в среднем от 55 до 65 рублей, что, конечно, отличается, но не слишком сильно от действующего. А ситуация, повторимся, требует коренного изменения.

Второй вариант – потерпеть еще немного и подождать, что предложат законодатели. По информации представителей Госдумы, в ближайшее время там будет подготовлен и внесен на рассмотрение законопроект о реструктуризации. Его содержание практически идентично требованиям валютных заемщиков: банк обязан рассмотреть заявление о переводе валютной ипотеки в рублевую в течение месяца после обращения клиента, реструктуризация производится по курсу на 1 октября 2014 года, а процентная ставка устанавливается на уровне средневзвешенной на 2014 год – 12,2%. Правда, законодателям придется выслушать мнение представителей финансового сектора, которые наверняка не будут в восторге от таких инициатив.

Впрочем, первый звоночек уже есть. В конце января ЦБ разослал по банкам письмо с рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки.

В частности, Центробанк рекомендовал банкирам переводить доллары в рубли из расчета курса, действовавшего на 1 октября 2014 года (39,4 рубля), а также устанавливать процентные ставки, соизмеримые с действовавшими ставками в рублях в тот период. Однако такая инициатива вызвала неприятие со стороны банков, представители которых заявили о неминуемых убытках от такой реструктуризации.

Третий вариант, как не странно, существует. Валютному ипотечнику нужно сослаться на постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, подписанное Дмитрием Медведевым еще весной прошлого года. Распоряжение предусматривает помощь тем заемщикам, выплаты у которых по кредиту увеличились на 30 и более процентов (по факту под эти условия подходят почти все валютные ипотечники). Помощь (деньги были выделены АИЖК) может быть оказана семьям с двумя и более маленькими детьми, молодым семьям, инвалидам и ветеранам, работникам бюджетной сферы и т.д. Правда, по отзывам самих заемщиков, данное распоряжение практически не работает.

Четвертый вариант – это личное банкротство. Закон уже действует с осени прошлого года, правда, пока его правоприменение не слишком широко. Но в этом случае валютному ипотечнику придется отказаться от многого: автомобиля (если он не является средством заработка), предметов роскоши, недвижимости (кроме единственного жилья), права выезда за границу, работать на руководящих должностях и т.д. Но это вполне реальный выход из сложившейся тяжелейшей ситуации. 

Читайте так же: Закон о банкротстве физических лиц. Ответы на вопросы.

Наконец, есть и пятый вариант, самый неблагоприятный для заемщика. Это продажа ставшей непосильной квартиры и переезд в более скромное жилье. Ряд валютных ипотечников уже пошли по этому пути: сняли обременение с квартиры, нашли покупателя и продали. Правда, избавляться от жилья на падающем рынке значит мириться с огромными потерями. Наконец, многим валютным ипотечникам в этом случае просто не на что будет купить другое жилье.

Подведем итоги. Ситуация с валютными ипотечниками крайне сложная и требует безотлагательного решения. Это решение может быть принято только на самом высоком уровне, так как обе стороны предлагают практически взаимоисключающие варианты. Надеемся, что ждать решения осталось недолго. В конце января премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что государство в ближайшее время предложит вариант выхода из сложной ситуации, предложив, с одной стороны, льготную реструктуризацию для заемщиков и поддержав, с другой стороны, банки, компенсируя им потери, которые обязательно возникнут.

Правда, сразу возникают другие вопросы:

Как поведут себя валютные ипотечники, если курс рубля в обозримом будущем упадет ниже курса на 1 октября 2014 года (39,4 рубля)? Снова пойдут брать банки штурмом?

Не покажется ли такая льготная реструктуризация обидной для тех клиентов, которые сейчас оформляют ипотеку по 13 и более процентов?

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, – все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипотечники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшефной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий