Долгосрочный кредит: какие у него условия и где его можно получить

❗ Причины отказа в предоставлении средств

Выдача банковского кредита без справок

Программы актуальные для граждан, которые трудоустроены неофициально. Они не могут подтвердить получаемый доход документами, поэтому им необходимо искать программы выдачи ссуды по паспорту.

Без справок можно получить экспресс-кредит, такие программы предлагают некоторые банки. Но в крупных банках типа Сбербанка или ВТБ24 без справок делать нечего, даже заявку на рассмотрение от такого клиента не примут.

Особенности упрощенного кредита: — информация о доходах и месте работы учитывается со слов заявителя; — сумма выдачи небольшая, редко превышает 50000 руб.; — упрощенное кредитование всегда дороже стандартного, ставки будут выше; — экспресс-кредит без справок выдается в день обращения.

К паспорту банк потребует приложить второй документ. Это может быть удостоверение водителя, загранпаспорт, СНИЛС или любой другой (банк укажет на перечень возможных документов).

Особенности получения потребительского кредита

Потребительский кредит выдается гражданам РФ, не являющимся предпринимателями, на любые цели. В отличие от целевого кредитования от заемщика не требуется никакого подтверждения запланированных расходов.

Потребительские кредиты могут быть как беззалоговыми, так и требующими обеспечения. Как правило, банк готов предоставить без залога и поручителей определенную сумму (до 500 000 — 1 000 000 руб.).

Сроки рассмотрения заявки на получение займа тоже зависят от конкретного банка. Одни организации рассматривают онлайн-заявку от 15 минут до 2 часов, другие — до 2 рабочих дней.

Раньше крупнейшие банки не стеснялись брать всевозможные комиссии: за одобрение заявки, за выдачу средств и так далее. Сегодня можно получить займ без лишних комиссий.

Еще одно условие предоставления потребительского кредита банками, смущающее многих заемщиков — страховка. По действующему закону она является добровольной, и заемщик сам решает, нужно ли ему страховать себя на случай длительной болезни или увольнения.

ТОП банков РФ

Договор потребительского кредита

Согласно действующим законам, договор кредитования должен быть надлежащим образом структурирован. Он должен иметь ясное и четкое содержание. Главным образом это относится к отсутствию каких-либо «звездочек» и сносок мелким шрифтом внизу страницы, которыми изобилуют рекламные предложения банков.

Основные условия договора должны быть оформлены таблицей с указанием порядкового номера, наименования и подробного содержания.

Общие и индивидуальные условия договора

Разграничение общих и индивидуальных условий вступило в силу в 2014 году. Общие условия договора предопределены банком, они едины для всех клиентов. Индивидуальные принимаются сторонами в процессе переговоров.

Параметры сравненияОбщие условияИндивидуальные условия
ПредназначениеДля всех заемщиковИспользуются однократно, в конкретном случае
Порядок измененияМогут быть изменены кредитором с предварительным уведомлением заемщикаИзменяются только через суд
Примеры
  • реквизиты кредитора;
  • требования к заемщику;
  • способы погашения кредита;
  • штрафные санкции за неуплату долга.
  • сумма и валюта займа;
  • процентная ставка;
  • срок действия договора;
  • страховка и залог.

Самые выгодные кредиты

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

  1. Целевой.Такие ссуды пользуются достаточно большим спросом среди клиентов банка. Что такое целевой потребительский кредит? Это заем, который предоставляется на приобретение определенного товара или услуги. Например, на покупку квартиры, автомобиля, стиральной машинки, одежды, а также на оплату лечения и обучения.
  2. Нецелевой.Что такое нецелевой потребительский кредит? Это ссуда, при получении которой заемщик имеет право расходовать денежные средства на личные нужды. Заполняя анкету в банке, вы должны будете указать, для чего берете деньги. Но кредитор не будет проверять, на что вы их потратите.Нецелевой заем вы сможете разделить на несколько частей, чтобы расплачиваться за множество покупок. Например, можно съездить в путешествие, отремонтировать квартиру, а также приобрести мебель.
  3. Кредитные карты.Если вы уверены, что банк не согласится выдать вам ссуду, подайте заявку на получение кредитной карты. Прежде чем сделать это, проанализируйте, какой из этих двух вариантов оптимальный для вас. Дело в том, что у обоих банковских продуктов есть как плюсы, так и минусы.Что такое кредитка? Это подвид потребительского займа с низкой процентной ставкой. У кредитной карты также есть установленный лимит и беспроцентный период. Если вы будете постоянно использовать карточку и вовремя погашать проценты, банк увеличит лимит. Это значит, можно будет купить в рассрочку дорогостоящие товары.
  4. Микрозаймы.Потребительский кредит может быть на небольшую (покупка смартфона) либо крупную сумму, если вы, к примеру, покупаете машину премиум-класса. Если предвидятся несущественные траты, рекомендуется оформить микрозаем. Сделать это можно в микрофинансовой организации. Обычно там предлагают ссуды не более 30 000 руб., такая сумма предоставляется на 30 дней.Если у вас трудности с деньгами, вы учитесь или временно не работаете, вам оформят микрозаем.В микрокредитной организации не станут изучать вашу КИ. Не потребуется также справка с работы. Не важен и социальный статус клиента. Но за все эти преимущества придется заплатить дороже. Благодаря тому что такие займы можно легко и быстро получить, они становятся все более и более популярными.

Общие условия выдачи

Что на странице

Какую бы программу кредитования вы ни выбрали, всегда есть общие условия предоставления ссуды, на которые опираются банки:

1. Заявитель должен соответствовать банковским требованиям к клиентам. Это касается возраста клиента, его стажа (общего и на текущем месте), прописки, некоторые банки указывают минимальную планку ежемесячного дохода.

2. Клиент должен предоставить полный комплект документов, указанный банком. Чаще всего требуются справка 2НФДЛ и заверенная трудовая. Если вы направляете заявку на кредит онлайн, то при посещении банка в случае одобрения необходимо принести полный комплект документации, иначе поступит отказ.

3. Кредитная история заявителя не должна содержать негативной информации. Банки не работают с клиентами, совершавшими ранее нарушения порядка выплаты кредитов. Если ваше досье отрицательное, следует обращаться за услугами МФО.

4. Одно из главных правил — заявитель должен быть платежеспособным. Банк оценит финансовое положение заявителя, соотнесет его расходы и доходы. Если выяснится, что текущее финансовое положение не позволит беспроблемно выплачивать кредит, в выдаче будет отказано, или банк предложит кредитования на других условиях.

5. Заемщик не должен вызывать подозрений. Если банк заподозрит клиента в мошенничестве или подлоге данных, он откажет ему в предоставлении услуг.

Банк выдает средства на определенный срок, что фиксируется в договоре и графике платежей. Все условия выдачи кредита банками прописываются в договоре кредитования: процентная ставка, ПСК, штрафные санкции при просрочках и пр. Гашение ссуды проводит равными ежемесячными платежами.

Порядок выдачи кредита в Сбербанке

Читаем мелкий шрифт

Потребительские кредиты в России поставлены на поток – за 2019 год их выдали 17,7 миллионов на общую сумму в 4,8 триллиона рублей. Это означает, что процедура выдачи давно «обкатана», и большая часть таких кредитов выдается примерно на одних условиях. То есть, условия становятся стандартными, и найти в них что-то неожиданное все сложнее.

Тем не менее, договоры составляют грамотные юристы, поэтому их условия почти всегда будут на стороне банка

Опрошенные нами эксперты рассказали, на какие неочевидные вещи нужно обратить внимание:

  • условия досрочного погашения. Как напоминает Юлия Кочаровская из юридической фирмы КОДЕСТ, условия могут отличаться от банка к банку. Например, в одном банке будет достаточно устно уведомить о желании досрочно закрыть кредит, а в другом придется составлять письменное заявление;
  • навязанные дополнительные услуги. Снежена Нехочина приводит пример – банки могут навязывать клиентам еще и кредитные карты с небольшим лимитом и утверждать, что их оформлять нужно обязательно. Это не так – все дополнительные услуги сугубо добровольны;
  • право банка в одностороннем порядке менять условия. Как рассказала нам Екатерина Старостина из Howard Russia, наличие такого пункта не отменяет норм Гражданского кодекса – по нему внесение изменений в договор возможно только по соглашению сторон и в соответствующей форме.

Скорее всего, договор будет написан не очень понятным языком – более того, важных пунктом в нем может не быть, так как банк имеет право ссылаться на отдельный документ с тарифами, отмечает Алексей Федоров – заместитель председателя правления VestaBank. Он уверяет, что о любом непонятном пункте можно спросить менеджера, который оформляет кредит до того, как подписывать договор:

Кстати, формально банкам вообще запрещено использовать мелкий шрифт для печати документов – есть СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», который говорит: минимальный кегль шрифта – 8 пунктов. На бумаге это высота букв не меньше 1,5-2 миллиметров. Если документ напечатан шрифтом мельче этого, можно попросить сотрудника банка подготовить более легко читаемый вариант.

Но главное – банкам в принципе запрещено включать в договор кредитования некоторые интересные пункты, о которых нам рассказал Александр Бендукевич из компании «ЮСТ.АС»:

Правда, стоит понимать, что для признания таких условий незаконными придется обращаться в суд и долго доказывать свою правоту. Поэтому, если в договоре автокредитования банк просит передать ему оригинал ПТС, это не означает, что по такому договору можно не платить.

Условия оформления потребительского кредита

Заявку на оформление кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого потребуется указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если оно будет положительным, следует подготовить определенную документацию и отправиться в финансовую организацию.

Данные условия являются основными, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Так, если вы захотите оформить потребительский кредит в ВТБ, понадобится только российское гражданство и регистрация в городе, где расположена финансовая организация.

Собрать требуемую документацию вы сможете достаточно быстро. Приготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку либо договор с места работы. Помимо вышеперечисленных документов, могут понадобиться водительские права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код, а также военный билет.

В случае, когда оформляется потребительский кредит с поручительством, данный пакет документов должен подготовить не только заемщик, но и поручитель. Если заем выдается под залог, потребуется документация, подтверждающая право владения жилой недвижимостью или машиной.

Собираетесь оформить микрозаем? Тогда потребуется только документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст денежные средства без подтверждения ваших доходов. В ситуациях, когда вам необходимо быстро найти деньги, следует выбрать оптимальный вариант из всех микрофинансовых организаций и банков, предоставляющий займы без дополнительных документов.

Перечень документов отличается в зависимости от кредитора. Так, чтобы оформить потребительский кредит в «Хоум Кредит Банке», достаточно взять с собой паспорт и СНИЛС. Для получения ссуды в Альфа-Банке понадобится подготовить множество документов.

💵 Разница между образовательным и целевым или потребительским кредитами

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Кредитные кооперативы (КПК)

Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.

Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.

При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.

Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.

Что проверяет Сбербанк при выдаче кредита

Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, — что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему  денег, но и размер будущей процентной ставки.

Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по не возврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога. Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора.


Стоит отметить один интересный факт – в начале месяца получить займ при использовании скоринга намного проще, поскольку кредитор набирает клиентскую базу.

  • Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать.
  • Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.).
  • В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной.
  • Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.

Поскольку банк скрупулезно проверяет все сведения и документы заемщика, то самый худший вариант для него – скрывать или подделывать информацию. Это все равно станет известно кредитору, и автоматически приведет к отказу или снизит шансы заявителя на предоставление лучших условий.

💡 Что входит в сумму заемных средств

При осуществлении процедуры займа денежных средств в рамках образовательного кредита следует уточнить том банке, где планируется осуществление такого займа, что именно должно входить в сумму самого займа.

Так, среди основных параметров, на которые можно потратить взятые в рамках образовательного кредита средства, учитываются:

  • стоимость обучения (в зависимости от банка – от 90 до 100% от общей суммы);
  • стоимость выдаваемой литературы, если ее приобретение необходимо, а также методических пособий (однако это условие следует также уточнять в том банке, где происходит оформление займа).

Дополнительно в сумму образовательного кредита могут быть включены средства, которые будут использованы на оплату проживания. Однако в данном случае банк или государство может отказать в использовании механизма субсидирования в случае, если оплата проживания является нарушением условий договора предоставления кредита.

Трудная жизненная ситуация: куда обращаться за помощью
Читать

Помощь безработным родителям в 2020 году
Подробнее

Кому положено жилье по договору социального найма
Смотреть

Самое выгодное предложение

Что понимается под потребительским кредитом?

Прежде чем раскрывать виды потребительского кредита, стоит разобраться с терминологией и понимать, что это означает.

Потребительским кредитом именуются заемные средства, выдаваемые населению финансовыми учреждениями для удовлетворения потребительской необходимости в покупке товаров или оплаты услуг. Такие займы предоставляются на различных условиях в зависимости от нужд клиента, его благонадежности, а также одалживаемой суммы.

Итак, решившись на покупку или ремонт, человек идет за соответствующей суммой в банковскую организацию, предоставляющей ее по индивидуальным условиям кредитования. Безусловно, услуга потребительского кредитования — не бесплатна, так как в различных обстоятельствах может принести возможные убытки как для финансовой организации, так и для кредитозаемщика. Условия кредитования стоит первоначально тщательно изучить и, исходя из собственного бюджета и условий банка, выбрать подходящую программу кредитования.

Что банки предлагают заемщикам

К середине 2020 года на рынке сложилась благоприятная с точки зрения заемщиков ситуация – несмотря на кризис, Центробанк опустил ключевую ставку до рекордно низких 4,5%, что потянуло вниз ставки по кредитам, в том числе и потребительским. Средняя ставка по кредитам на срок до 1 года снизилась в мае 2020 года до 13,91% годовых, а свыше 1 года – до 11,43% годовых.

На практике, однако, банки продолжают завлекать клиентов «рекламными» ставками в 7-8% годовых, обещая кредиты до нескольких миллионов рублей, в том числе на рефинансирование взятых в других банках. В реальности условия чуть менее выгодные:

  • ВТБ – для клиентов, не получающих зарплату на карту банка и не оформляющих страховку, ставка составляет от 12,9 до 18,2% годовых (при сумме более 1 миллиона рублей – чуть меньше);
  • Газпромбанк – ставки составляют от 7,2% годовых (на сумму более 1,5 миллиона рублей) до 11,5% годовых (на сумму до 300 тысяч рублей), однако отсутствие страховки увеличивает ставку на 5-6 пунктов;
  • Альфа-Банк – объявляет ставки от 7,7 до 21,99% годовых, причем максимальная ставка уже включает надбавку за отказ от страховки, а минимальная доступна только зарплатным клиентам банка;
  • Райффайзенбанк – при оформлении кредита без страховки ставка составит от 12,99 до 17,99%, а со страховкой – на 4 пункта ниже.

Остальные же условия у банков примерно похожи – минимальная сумма почти всегда не менее 50 тысяч рублей, а максимальная – 2-3 миллиона рублей. Максимальный срок – 5-7 лет, минимальный от полугода до года.

Что касается страхования, то некоторые банки (например, Газпромбанк) допускают оформление страховки сразу в нескольких крупных страховых компаниях, тогда как ВТБ ориентируется только на СОГАЗ, Райффайзенбанк – на СК «Райффайзен Лайф».

С учетом всего этого рекомендации для заемщиков будут такими:

  • при возможности оформлять кредит в том же банке, на карту которого приходит зарплата;
  • просчитать условия по страховке – в том числе, если ее оформить в другой страховой компании;
  • если нужно закрыть другой кредит – искать программы рефинансирования (банки готовы отбивать клиентов друг у друга и дают более выгодные условия по таким программам);
  • сравнивая условия разных банков, учитывать не просто процентную ставку, а полную стоимость кредита.
Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий