Банковская система россии

Современное состояние российской банковской системы

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

  • Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
  • Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Это видно на недавнем примере ФК «Открытие», чуть было не обанкротившегося — государство просто не позволило банку разорить всех своих клиентов. Акции банка были выкуплены вместе с долгами.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

1. Лаврушин О. «Банковское дело», 2006 г.

2. Тосунян Г. «Банкизация России», 2008 г.

3. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки», 2007 г.

Политика государства при взаимодействии с КБС

Одно из важных направлений, которым занимается государство в сфере социально-экономического регулирования, – это денежно-кредитная политика. Представленное понятие состоит из комплекса мер, которые используются финансовыми государственными структурами, для достижения ими определенных целей, касающихся денежной составляющей национальной валюты, находящейся в обороте.

Соблюдая предписания ФЗ № 86 «О Центральном Банке РФ» (10.07.2002 г.), стоит отметить положения государственной денежно-кредитной политики, которые относятся к инструментам и методам регулирования оборота:

  1. Процентная ставка. Действует и назначается только ЦБ. Считается, что все ставки по процентам минимальные, но в России у банков самые высокие проценты (до 23%), в сравнении с банками других государств (до 12%).
  2. Нормативные резервы. Обязательные беспроцентные вклады всех финансово-кредитных организаций по РФ, которые способствуют регулированию оборота.
  3. Открытые операции (купля-продажа ценных бумаг, изъятие наличных средств из оборота).
  4. Рефинансирование банковских учреждений. Проведение ЦБ кредитования коммерческих банков по индивидуально установленной процентной ставке. Как только ставка дает рост, уменьшаются оборотные средства; происходит падение ставки – дешевеют кредиты и растет основная масса денежных средств.
  5. Операции с депозитами. Заключаются в привлечении средств на вклады. Это способствует их нейтрализации на валютном рынке.

Кредиты предоставляются в виде ссуды, на основе платности и уплаты процентной ставки. Займы представлены в разных формах – частные, предпринимательские и государственные. Последняя разновидность – государственный кредит, считается особенно привлекательным при одновременной социальной поддержке населения. Чаще всего, государство не полностью оплачивает субъекту его благо (например, ипотеку по квартире), а только от 25 до 50% стоимости материального блага, но это тоже приятный бонус. Так, например, это проявляется в выдаче военной ипотеки, займов для многодетных родителей, молодой семьи, которые проходят по государственным и федеральным программам поддержки.

Беспроцентная ссуда выдается государством только некоторым предприятиям, которые имеют важное стратегическое значение для страны в целом, ее суверенности, или являются ее собственностью. ЦБ выдает средства для таких предприятий напрямую, без участия коммерческих банков (космическая отрасль, военная, некоторые виды медицинской и биологической)

Больше всего функций по КБС исполняет именно Центральный Банк, как главный руководитель всей системы. Он имеет право эмиссии российского рубля, хранит золотовалютный запас, формирует банковский государственный резерв, определяя размер финансирования отдельных коммерческих банковских учреждений. ЦБ играет важную роль для макроэкономики всей страны, поэтому считается первым важным уровнем финансовой системы.

Вторым уровнем КБС считают коммерческие банки, которые обслуживают отдельных гражданских лиц, а также компании. Имея лицензию от ЦБ, коммерческие учреждения работают с кредитами и депозитами, формируют счета, выполняют ряд банковских операций, а также участвуют в инвестировании, управлении капиталами, факторинге, лизинге, валютном обмене.

К третьему уровню КБС относят парабанковские учреждения. Эти организации работают в определенном секторе, и проводят небольшое количество операций. К данной ветке относят инвестиционные банки, занимающиеся эмиссией и ценными бумагами, МФО, сберегательные банки, страховые и пенсионные фонды.

Чтобы состояние КБС в государстве находилось в гармоничном уравновешенном состоянии, так как оно во многом оказывает влияние на положение экономики в целом, Правительство и ЦБ постоянно вносят поправки в законодательную систему страны, меняют нормативные показатели резервов и проценты по кредитам в коммерческих учреждениях, проводят улучшения функционирующей системы и придумывают новые способы деятельности и регулирования.

Понятие, элементы, принципы организации банковской системы

Под банковской
системой понимается совокупность
различных видов национальных банков и
кредитных учреждений, действующих в
рамках общего денежно-кредитного
механизма.

Банковская
система функционирует на основании 2-х
законов: «О ЦБ РФ (Банке России)», «О
банках и банковской деятельности». В
действующем законодательстве закреплены
основные принципы организации банковской
системы РФ, к числу которых относятся
следующие: двухуровневая структура
(1-й ярус – ЦБ, 2-й ярус: коммерческие
банки и другие финансово-кредитные
учреждения, осуществляющие отдельные
банковские операции, осуществление
банковского регулирования и надзора
Центральным банком, универсальность
деловых банков и коммерческая
направленность их деятельности.

Банковская
система реально существует, если
выполняются следующие критериальные
условия:

  1. в
    стране в достаточном количестве
    действуют банки и небанковские кредитные
    организации, ориентиром при этом
    выступает объем платежеспособных
    потребностей предприятий, организаций
    и населения в банковских услугах,

  2. банковские
    операции в стране проводят только
    получившие соответствующие лицензии
    кредитные организации,

  3. в
    стране действует и эффективно справляется
    со своими, только ему присущими
    функциональными обязанностями и
    установленными полномочиями центральный
    банк,

  4. действуют
    самые различные (по формам собственности,
    по организационно-правовым формам,
    размерам или масштабам деятельности,
    территориальному признаку, характеру
    деятельности и т.д.) экономически
    целесообразные виды коммерческих
    банков и небанковских кредитных
    организаций, охватывающие все сферы
    национальной экономики и внешнеэкономические
    связи, занимающие все реально имеющиеся
    сегменты рынка финансов и ссудного
    капитала, осуществляющие такой спектр
    операций, который полностью покрывает
    спрос субъектов экономики на банковские
    услуги на каждой данной территории.

  5. банки
    и другие кредитные организации в
    разнообразных формах и регулярно
    взаимодействуют в рамках законности
    с клиентами, центральными банками и
    другими органами государственной
    власти и управления, друг с другом и со
    вспомогательными организациями.

Элементами
банковской системы являются:

1.
банки. Классификация банков:

  • по объему капитала:
    крупные, средние, мелкие,

  • по собственности:
    государственные, смешанные, частные,

  • по организационно-правовой
    форме: ОАО, ООО, ОДО

  • по
    видам операций: универсальные,
    специализированные (сберегательные,
    ипотечные, инвестиционные, клиринговые).

2. небанковские
кредитно-финансовые институты – это
учреждения формально банками не
являющиеся (не имеющие банковской
лицензии), но основная деятельность
которых связана с оказанием финансовых
услуг и осуществлением операций,
аналогичных банковским. К ним относятся:
кредитные кооперативы, ломбарды,
лизинговые, форфейтинговые и факторинговые
компании, учетно-вексельные конторы,
негосударственные пенсионные фонды,
страховые компании, риэлтерские фирмы,
эмитенты ценных бумаг, пластиковых карт
и дорожных чеков, финансовые брокеры и
инвестиционные консультанты, инвестиционные
компании и фонды, компании рискового
финансирования, финансовые компании,
дилинговые центры, клиринговые палаты,
трастовые компании, трансфер-агенты,
депозитарии (хранители ценных бумаг),
регистраторы,

3. нефинансовые
участники банковского рынка: торговые
дома, почта, промышленные предприятия.

Ведущим элементом
системы являются банки, как автономные,
независимые финансовые коммерческие
предприятия, которые сосредотачивают
временно свободные денежные средства,
вклады, предоставляемые во временное
пользование в виде кредитов, займов,
ссуд, имеющиеся денежные средства,
посредничают во взаимных платежах,
расчетах межу предприятиями, учреждениями
и отдельными лицами, регулируют денежное
обращение в стране, включая эмиссию
денег.

Только банки вправе
реализовать в своей деятельности полный
набор рыночных денежных отношений
(операций), они являются финансовыми
организациями, ориентированными на
универсальность деятельности в своей
сфере. В отличие от них прочие кредитные
организации всегда остаются узко
специализированными, т.е. каждая такая
организация действует на ограниченном
числе сегментов финансового рынка.

Банковская система: понятие и виды

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения.

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2019 году.

Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Понятие кредитно-банковской системы

Кредитная и банковская система в России – это тесное сочетание всех видов учреждений, которые прямо влияют на экономику, и изменяют количество денежных средств, находящихся в обращении. Эти системы состоят из учреждений, работающих с банковскими продуктом, поэтому их объединили в одно общее тесное понятие – КБС, наделенную различными полномочиями в пределах своих полномочий.

Банковско-кредитная деятельность обеспечивается Конституцией РФ, Гражданским Кодексом, а также Федеральными Законами: № 395-1, 86, 177, 161, 353 и 127. Поскольку КБС полностью зависит от деятельности банков и кредитных учреждений, стоит указать, что данные социально-экономические институты имеют лицензию и представлены большой разветвленной структурой, основой которой считается именно банковская отрасль.

Успешными банками РФ являются следующие учреждения:

  1. Сбер.
  2. ВТБ.
  3. Газпромбанк.
  4. Альфа-банк.
  5. Московский кредитный банк.
  6. Иные.

На территории государства осуществляют свою деятельность не только российские банки, а также иностранные, подчиняющиеся законам РФ, функционирующие в пределах международных договоров, и действующие в интересах граждан Российской Федерации.

Кредитная система, как подразделение КБС, представлена учреждениями специальной направленности, включающими в себя деятельность на территории банков или от их имени, в виде больших и малых кредитных союзов, парабанковских организаций и финансовых учреждений.

Кредитная система полностью использует возможность работы с банковским продуктом, оказывая услуги физическим и юридическим лицам по предоставлению займов по указанной процентной ставке в договоре с клиентом. Она может быть крупным кредитором или работать по лицензии, как МФО (малая финансовая организация).

КБС считают важным структурным элементом всей финансовой системы РФ, так как она:

  1. Оказывает прямое влияние на любые разновидности народного хозяйствования и предпринимательства.
  2. Определяет правила денежных взаимоотношений между субъектами рынка.
  3. Предоставляет различные услуги, связанные с денежными операциями, физическим, юридическим лицам и государству.
  4. Проводит кассовые операции, аккумулирует и накапливает средства.
  5. Выдает кредиты всем слоям населения и работающим предприятиям.

Структура кредитно-банковской системы состоит из:

  • ЦБ, который полностью координирует становление и оборот в сфере национальной валюты, проводит контроль за коммерческими банками, контролирует деятельность и работу учреждений, нижестоящих по структуре и подчиняющихся ему;
  • коммерческих банковских учреждений, оказывающих услуги в пределах своих полномочий;
  • парабанковских финансовых учреждений, взаимодействующих с определенными хозяйственными секторами.

Элементы структуры КБС осуществляют функции, регламентированные в действующих нормативных актах.

К ним относят следующие действия:

  1. Финансовые. Проводят различные операции со средствами населения и действующих компаний.
  2. Хозяйственные. Сохраняют сбережения и приумножают их.
  3. Информационные. Предоставляют субъектам интересующие их данные, инструкции, права и нормы, связанные с действующими функциями банков и кредитных организаций.
  4. Регулирующие. Влияют на состояние денежного оборота в государстве, а также на изменения по вкладам и кредитам, с учетом процентной ставки.
  5. Регламентирующие. Осуществляют надзор за проведением деятельности финансовых учреждений.

Вся КБС разделена на блоки – функциональные, организационные, регулирующие. Два уровня КБС РФ состоят из ЦБ и всех остальных учреждений, занятых в финансовом секторе.

Развитие банковской системы России в 20-21 вв.

Однако, Октябрьская революция внесла свои изменения в банковскую систему, так например, Государственный банк переименован в Народный, а Петроградские коммерческие банки стали функционировать как филиалы Народного банка. После прихода к власти большевиков была реализована национализация банков по всей территории России.

Немного позже, в конце 20-х годов ХХ века, был введен запрет на осуществление банковской деятельности иностранных банков.

После образования Советского Союза Социалистических Республик Государственный банк РСФСР был реформирован в Государственный банк СССР.

Новый виток развития банковская система получила после реализации соответствующей реформы в сфере кредитования в 1930-1932гг. Существовавшее на тот момент коммерческое и косвенное банковское кредитование было преобразовано в прямое банковское кредитование. В это же время создается целая система специализированных финансовых учреждений, целью деятельности которых было обслуживание капитальных вложений. После чего была реформирована и преобразована и система долгосрочных банков: во второй половине ХХ века были закрыты Сельскохозяйственный банк и Цекомбанк, а их функционал передан ранее организованному Государственному банку СССР.

Уже к началу 80-х годов ХХ столетия назрела необходимость новых реформы, так, в 1987 году была организована система новых специализированных банков.

Второй этап реализуемой реформы начался уже к конце 80-х годов ХХ столетия. Основная цель второго этапа реформы заключалась в формировании самостоятельных коммерческих финансовых учреждений, которые были наделены самостоятельностью и независимость от государства. Однако, банковская сфера не была к этому готова, отсутствовала в полной мере законодательная база, и большинство вновь открывавшихся банков являлась организациями-«однодневками».

После распада Советского Союза году вступили в силу два федеральных закона – «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности». В этих законодательных актах отражены условия открытия банковских организаций, методика и способа контроля над ними. В то же время был принят федеральный закон «О банках и банковской деятельности Российской Федерации», согласно которому была сформирована иерархичную трехуровневая банковскую систему. Первый уровень согласно нового документа занимал ЦБ РФ, второй- Сбербанк, третий – коммерческие банки.

Коммерческие банки получили право осуществлять валютные операции, при условии получения ими лицензии ЦБ РФ. Они обрели статус самостоятельности в области кредитной политики, привлечения вкладов и определения процентных ставок.

В середине 90-х годов ХХ века году были запущены первые ипотечные банки, предоставлявшие долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества

Позже, а именно в 1998 году РФ очередной экономический кризис, который оказался одним из тяжелейших для экономики государства. Государственная политика в рамках сложившейся экономической ситуации была неэффективна, что в том числе привело к падению уровня доверия к всей банковской системе страны. Для восстановления доверия к банковской системе в 2003 году было сформировано Агентство по страхованию вкладов, чтобы в случае моратория на осуществление банковские операций и ликвидации банковских учреждений вкладчики имели право на страховое возмещение.

Совершенствуясь, банковская система РФ более становится развитой как внешне, по внутреннему наполнению. На сегодняшний день запущен процесс расширения сети филиалов и представительств как внутри страны, так и за рубежом, увеличение сети небанковских кредитных организаций.

Функции центрального банка

Денежно-кредитное регулирование экономики;

Эмиссия кредитных денег — банкнот;

Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

Хранение официальных золотовалютных резервов.

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы — это вклады коммерческих

банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резерва на 1 — 2 процентных пункта — действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке — покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции — это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства — векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита — процентная ставка — должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад, но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий