Скоринг в банке : что это такое

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников.

Кредитная история

Это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадежному клиенту откажут.

Кредитору важно узнать:

  • сколько сейчас у человека кредитов и займов;

  • если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле;

  • брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл;

  • какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории. Информация о кредитах заемщика должна храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории;

  • часто ли человек получал отказы других кредиторов.

Многие БКИ рассчитывают скоринговые баллы для заемщиков. И при желании кредиторы могут использовать их результаты как отдельно, так и в составе своих моделей. Но в большинстве случаев банки и МФО предпочитают делать эти расчеты самостоятельно.

Анкета заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла.

Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы могут делать разные. Например, во всех анкетах есть пункт «пол», но нет единой точки зрения, кто более надежный заемщик — мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счет, она и будет использоваться в скоринговой модели.

Обычно банки и МФО спрашивают у заемщика:

  • адрес — предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей;

  • возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;

  • семейное положение — люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно платят по долгам;

  • профессия, рабочий стаж — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;

  • доход — более высокий доход увеличивает скоринговый балл.

Сами параметры кредита, который запросил заемщик, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые одалживают в МФО деньги на 3–7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто берет микрозаем на предельный срок — 30 дней. Статистика банков, скажем, по ипотеке может быть не такой прямолинейной, но все же не стоит выбирать кредит на максимально возможный срок «на всякий случай». Лучше сразу здраво оценить возможности своего бюджета и указать реалистичный для себя срок.

Собственная финансовая информация банка

Если человек занимает деньги в своем «зарплатном» банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заемщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.

Дополнительные данные

Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заемщика. Кредитору легко ее узнать, если человек уже является его клиентом и установил на свой гаджет мобильное приложение или заходит на мобильную версию сайта. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги.

Как работает скоринг

В специальное приложение вводятся исходные данные клиента: возраст, уровень дохода, семья/дети, кредитная история. Перечень сведений и используемая методика зависят от конкретного банка, но в целом принцип действия одинаков: после ввода данных скоринговая система выдает результат – предоставлять данному кредит или нет.

Преимущества

Данные системы являются инновационным многофункциональным продуктом, который предоставляет следующие преимущества:

  • снижение издержек банка за счет автоматизации одного из самых сложных и ответственных участков работы;
  • минимизация операционных рисков благодаря максимальной объективности и непредвзятости оценки;
  • сокращение времени, необходимого для обработки кредитных заявок, что особенно актуально при наличии высокого клиентского спроса на банковские продукты;
  • возможность проведения банками централизованной кредитной политики, руководствуясь общими критериями оценки.

Скоринговые системы являются эффективным средством борьбы с кредитным мошенничеством. Они умеют самообучаться, что позволяет учитывать особенности поведения уже обслуженных заемщиков для максимально адекватной оценки новых клиентов.

Недостатки

Наряду с очевидными преимуществами, для систем скоринга характерны следующие недостатки:

  • необходимость регулярной актуализации, поскольку программное обеспечение учитывает лишь предшествующий опыт, а на изменения финансово-экономической и социальной ситуации могут реагировать с опозданием;
  • решение часто выносится на основании данных, предоставленных заемщиком, без их дополнительной проверки;
  • строгий подход к оценке заемщиков, из-за чего банк может отказать в кредитовании порядочным и ответственным клиентам.

Разновидности

Российские банки пользуются четырьмя видами скоринга:

  1. Application-scoring – позволяет определить степень платежеспособности клиентов, обратившихся за кредитом. Наиболее распространенный и известный широкой общественности вид. Его работа основана на сборе анкетных данных клиента, их компьютерной обработки и представлении конечного результата относительно выдачи кредита (предоставлять или нет).
  2. Collection-scoring – используется на стадии работы с непогашенными в срок кредитами. С ее помощью определяется алгоритм действий банковского работника по взысканию «плохой» задолженности. Программа предписывает, что нужно предпринять: отправить первичное предупреждение, передать дело коллекторам.
  3. Behavioral-scoring – оценивает вероятность тех либо иных финансовых действий заемщика. Позволяет прогнозировать его платежеспособность, что актуально для адекватной оценки предоставляемых ему кредитных лимитов. Анализ может осуществляться, на основе данных об операциях по кредитной карточке в течение определенного периода времени.
  4. Fraud-scoring – помогает определить вероятность мошенничества со стороны клиента. Используются в комплексе с другими вариантами проверки. Актуальность особенно высока в связи с тем, что примерно десятая часть всех проблемных кредитов напрямую связана с мошенничеством.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю на основании его способности и потенциала погасить долг. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели или математического алгоритма. 
В кредитном отчете кредитный скоринг представлен тремя позициями:

Класс рейтинга B1
Скорбалл 317.60
PPD — Вероятность допущения субъектом КИ просрочки больше 90 дней (в течение последующих 12 месяцев на сумму больше 39,00 бел.руб.), % 0.6802
Классы рейтингов
Class >Score <=Score PPD lo PPD Hi
A1 375   0,00% 0,25%
A2 350 375 0,25% 0,39%
A3 325 350 0,39% 0,60%
B1 300 325 0,60% 0,92%
B2 275 300 0,92% 1,41%
B3 250 275 1,41% 2,16%
C1 225 250 2,16% 3,30%
C2 200 225 3,30% 4,99%
C3 175 200 4,99% 7,50%
D1 150 175 7,50% 11,11%
D2 125 150 11,11% 16,16%
D3 100 125 16,16% 22,92%
E1 75 100 22,92% 31,44%
E2 50 75 31,44% 41,42%
E3   50 41,42%  
F

Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 13,00 бел.руб.

Где,

Class – класс рейтинга (от A — до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов. Score – итоговая оценка в баллах (от 0 — до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра. Скорбалл выражает вероятность невозврата кредита. PPD – вероятность допущения просрочки (от 0% — до 100%).

Что снижает скорбалл?

1. «Молодая“ кредитная история. 

Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл.

2. Количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл.

3. Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл.

4. Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.

5. Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах.

Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:

  • отсутствует кредитная история.
  • устаревшая история — за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком.
  • в течение последних 2 лет были договора, заключенные с банками, прекращенные по решению суда.

При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, сведения о заключенных кредитных сделках с микрофинансовыми, лизинговыми организациями не используются.

Типы кредитного скоринга

В мировой и российской банковской практике применяются следующие типы кредитных скоринговых исследований:

  1. Application-скоринг или скоринг получателя. Это то, о чем говорилось выше. Проверка потенциального заемщика при получении кредита. По оценкам экспертных агентств, у некоторых банков в общей сумме кредитов, предоставленных физическим лицам, доля так называемых «плохих долгов» составляет до 25%. Поэтому скоринг получателя очень актуален для российских кредитных организаций.
  2. Collection-скоринг проводится в отношении уже состоявшихся заемщиков, у которых имеются проблемы с погашением задолженности. Анализ накопленных статистических данных позволяет определить наиболее эффективные методы и направления работы с просроченной задолженностью. Кстати, по данным банков, 40% просроченной задолженности происходят из-за того, что заемщик просто забыл о платеже. После первых напоминаний, такие нарушения исправляются;
  3. Behavioral-скоринг или поведенческий скоринг. В российской банковской системе он практически не используется. Объясняется это отсутствием необходимого программного обеспечения, способного выполнять подобные задачи. А исследование очень полезное, позволяющее предусмотреть изменение платежеспособности заемщика. Оценка поведения получателя кредита за все время, что он погашает задолженность, может сформировать прогноз на его действия в будущий период.
  4. Fraud-скоринг – это оценка вероятности того, что со стороны заемщика можно ожидать мошеннических действий. По имеющимся данным порядка 10% всех неплатежей по кредитам в России – это мошеннические схемы.

Виды скоринга

Рассмотрим четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный вид скоринга, который мы разобрали выше. Application-scoring включает в себя:

  • получение данных о заемщике;
  • проверку и обработку данных специальной программой;
  • получение результата.

Collection-scoring

При этом виде скоринга используется специальная программа, предназначенная для работы с задолженностью, не погашенной в срок. Программа анализирует данные о заемщике и выдает решение о том, как следует поступить, например:

  • ограничиться предупреждением;
  • применить финансовые санкции;
  • передать дело коллекторам.

При возникновении сложных ситуаций (например, потеря работы или длительный период нетрудоспособности) можно обратиться в банк самостоятельно с заявлением о реструктуризации долга — отсрочке оплаты или уменьшении суммы ежемесячного платежа

Многие кредитные организации идут навстречу, принимая во внимание то, что ранее заемщик добросовестно уплачивал кредит в установленные сроки. Если вы попали в сложную ситуацию, обратитесь с таким заявлением в банк, приложив подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку с биржи труда, копию листка нетрудоспособности и др.), не дожидаясь звонка коллекторов

Behavioral-scoring

Этот вид скоринга используется при установлении лимитов по выдаваемым суммам. Анализ проводится на основании данных за предыдущие периоды:

  • своевременность уплаты долгов заемщиком;
  • сумма ежемесячных платежей;
  • размер ежемесячного дохода.

Пример. У Ирины имеется кредитная карта, с которой оплачиваются некоторые крупные покупки и поездки за границу. В течение всего периода пользования кредиткой Ирина никогда не закрывала долг в течение льготного периода, всегда оплачивая ежемесячный минимальный платеж.

С одной стороны, при минимальном платеже процент по кредитной карте довольно высок и банку это выгодно. С другой — поведение Ирины говорит о том, что в течение нескольких лет лишних денег у нее не было. Является ли такой заемщик надежным? Безусловно, да, поскольку Ирина всегда вносила платежи в срок. Но вот на большой размер выдаваемой суммы или лимит кредитной карты Ирина вряд ли может рассчитывать. А при установлении небольших лимитов банки обычно не требуют подтверждения дохода.

Fraud-scoring

Этот вид определяет вероятность того, что заемщик окажется мошенником. Случаи мошенничества при обращении за кредитом – не редкость. Fraud-scoring используется в комбинации с остальными видами кредитного скоринга. Далее мы разберем более подробно механизм его работы.

Основные виды скоринга

В настоящее время выделяют следующие виды скоринга:

  1. Скоринг по кредитной истории
  2. Скоринг мобильный операторов — это совершенно новый вид скоринга, который развивается стремительными темпами и имеет огромный потенциал своего развития и применения в нашей  стране. Данный вид скоринга анализирует расходы и оплату человека за мобильную связь.
  3. Скоринг социально-демографических показателей
  4. Скоринг информации из заявки на кредит

Скоринговыми системами используются данные, полученные путем анализа вероятности возврата кредита определенными категориями заемщиков, для чего используются миллионы кредитных историй. В основу метода положено предположение о наличии связи между социальными характеристиками человека (пол, возраст, образование, семейное положение, наличие детей) и его способностью своевременно вносить платежи по кредиту.

Построение самой скоринговой системы основано на создание портрета потенциального кредитополучателя. Каждый портрет заемщика получает определенное количество баллов, а позже и соответствующий статус. С помощью данной системы обрабатываются анкетные данные всех заемщиков. Системой учитывается большое количество факторов, например, стаж работы, размер зарплаты, наличие залога и поручителя, кредитная история (своевременное или досрочное погашение предыдущих кредитов, задержки в их выплате и многое другое). Каждому из факторов присваивается определенный балл, а сумма этих баллов и составляет конечный результат, выражаемый в скоринговом балле.

В конечном итоге, в зависимости от того сколько баллов наберет потенциальный заемщик, ему присваивается определенная категория (клиент с высоким риском, с низким риском и высоким риском). Далее уже, банк устанавливает такому заемщику процентную ставку и лимит. Для низкорискового заемщика минимальную ставку и высокий лимит, а для заемщика с высоким риском – самую большую ставку и меньший лимит, либо вовсе отрицательное решение по кредиту.

Самым главным плюсом и преимуществом кредитного скоринга является то, что это полностью автоматизированное и объективное принятие решения по оценке кредитополучателя. Кроме того, сейчас на высококонкурентном банковском рынке наличие современной и «умной» скоринговой системы является конкурентным преимуществом кредитного учреждения (Банки, МФО).

Российская программа Diasoft FA# Retail, Scorto

В Российской банковской системе существует потребность в отечественных программных продуктах для проведения скоринговых исследований. Применять западные методики в наших условиях не всегда эффективно. Все-таки у заемщиков разный менталитет, условия жизни. К примеру, западные скоринговые системы повышают баллы, влияющие на получение кредита, с возрастом. Учитывая средний размер пенсии в РФ, для здешних кредитных организаций такой подход не оправдан.

Компания «Диасофт» разработала свою программу Diasoft FA# Retail, Scorto, которая уже работает в ряде крупных банков. Для статистических исследований, каковым и является скоринг, очень большое значение имеет размер выборки. Далеко не во всех российских банках есть полноценная база выданных кредитов за длительный период. В программе фирмы «Диасофт» применяются методы, позволяющие строить модели даже на небольшой выборке. Программа позволяет обеспечить распознавание «плохой /хороший клиент» до 70-75%.

Как брокеру использовать скоринг

Клиентов, набирающих 650+ баллов скоринга условно будем называть «хорошими». Вероятность выхода на дефолт у них низкая. Таким клиентам банки «зашивают» риски в ставку по кредиту и одобряют потребы под 20-25% годовых. Если скоринг клиента от 600 до 650 баллов, его можно назвать «средним» клиентом. Риск дефолта у них выше, а значит, банк «зашьет» в ставку уже минимум 10%. Это значит, что потребительский займ возможен для таких клиентов уже только под 25-40% годовых.

Со скорингом 550–600 баллов клиент условно считается «плохим». Риск дефолта 20% в кредитной ставке по потребительскому кредиту означает 40-70% годовых.

  Скоринг   Тип клиента   Риск дефолта, %   Ставка, %   Кредитование в банках
>650 Хороший 5 20-25 да
600-650 Средний 10 24-40 да
550-600 Плохой 20 40-70 да
<500 крайне плохой 40  — нет

Как видно из таблицы, для клиентов со скорингом ниже 550 баллов классического банковского кредитования нет. Но это не значит, что с ними не нужно работать. Можно поискать варианты решения задач клиента в микро-финансовых организациях и КПК.

Механизм работы с клиентом в целом такой:

  1. Рассчитали скоринг клиента.
  2. Определили, к какой категории он относится.
  3. Соответственно, определили, в какой банк его отправлять.
  4. На какой кредит он может рассчитывать.

Давайте рассмотрим ситуацию, когда к вам обратился клиент со скорингом 570 баллов. Этот клиент:

  1. Относится к «плохим» заемщикам.
  2. Отправляем его в банк, который кредитует заемщиков категории subprime.
  3. Кредит возможен относительно небольшой, 200-300 тыс. рублей в зависимости от региона и под ставку 40-70% годовых.

При наличии дополнительных положительных факторов (таких как залог, поручительство) заемщик способен подняться до категории «средний» заемщик и получить кредит под 25-40%. Однако в категорию «хороший» заемщик ему перейти не удастся.

Как работает скоринг

Скоринговая проверка занимает всего несколько минут. В это время загружается кредитная анкета клиента, система оценивает ее содержание, за каждый пункт заемщику присваиваются баллы. Это упрощенное описание работы сервиса, на самом деле, это сложная программа, оценивающая поступившую к ней информацию в комплексе. К примеру, один фактор может разом перечеркнуть все предыдущие положительные отметки или наоборот повысить итоговое значение у, казалось бы, «безнадежного» клиента.

Приведем пример, как работает скоринговая система на практике:

  1. В работу попадает анкета клиента;
  2. Система берет ее в обработку, используя для сравнения данные за определенный период, к примеру, 3-5 лет. В них входят сведения о должниках банка, формируется усредненный их образ – социальное, финансовое положение и прочие особенности;
  3. Анкета заемщика оценивается по базовым значениям и корректируется по средним данным неплательщиков;
  4. Дается ответ по заявке. Он может совершенно не соответствовать ожиданиям клиента и противоречить ответу другого банка. Потому как оценка производится на основании сложных математических расчетов.

Есть случаи, когда человек получал отказ в товарном кредите на покупку телефона, но в скором времени благополучно брал ипотеку. Хотя это вовсе не говорит о случайности выставления оценок. Просто в первом случае были использованы данные по должникам, взявшим у банка 10 – 20 тысяч рублей. Во втором – сведения об ипотечных неплательщиках. В результате один и тот же человек получает противоречащие друг другу ответы от банка.

Знать в точности работу данного сервиса могут лишь программисты, создающие и дорабатывающие его. Для обычного человека это секретная информация, доступ к которой он никогда не сможет получить. Часто даже банковские работники не понимают, по какой причине одному клиенту отказали, а второму одобрили кредит.

Для проверки данных банки используют собственные базы или общие, например, из БКИ. Наиболее вероятен второй вариант или комплексная проверка, так что не стоит надеяться, что негативная банковская история пройдет мимо внимания кредитора.

Как найти личный балл в рейтингах бюро

На примерах крупных бюро можно посмотреть, как узнать кредитный скоринг онлайн бесплатно. Компании для обзора:

  1. НБКИ.
  2. ОКБ и Сбербанк.
  3. Эквифакс.

Некоторые сторонние фирмы предлагают загрузить выписку из бюро и узнать настоящие баллы, способы оптимизации платежей, рекомендации по улучшению статистики для получения одобрения по кредиту и др. Данная услуга – на усмотрение заемщика, поскольку бюро и так указывает персональный рейтинг, а проанализировать причины отказов банков в кредитах клиент может самостоятельно.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

НБКИ предлагает выяснить персональный кредитный скоринг и получить сводку по банковским предложениям для клиентов с аналогичным баллом.

Сайт удобный, даже люди в возрасте смогут разобраться, как пройти регистрацию и создать личный кабинет, заказать историю. Вот как выглядит форма для входа в ЛК:

На этом скриншоте пользователь находится в личном кабинете в главном меню с услугами:

Для получения отчета нужно отправить услугу в корзину и перейти к оформлению. Перед заказом потребуется подтверждение личности. Можно синхронизировать аккаунт с профилем на ЕП Госуслуги.

Объединенное Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

В ОКБ максимальный балл кредитного скоринга – 5, а минимальное значение 1. Рисковые индикаторы используются для оценки надежности клиента по его социальным и демографическим данным.

Заказ отчета в Сбербанке можно сделать через мобильный банк. В ОКБ нужно зайти на сайт и немного прокрутить колесико мышки вниз, чтобы увидеть панель с услугами:

Вход в ЛК возможен по паролю и логину, синхронизации с аккаунтом от Сбербанка либо единого портала. Схема получения аналогична НБКИ – подтвердить личность, если зарегистрировались по логину и паролю, затем нужно заказать отчет в агентстве.

Кредитное бюро «Эквифакс»

Компания имеет международный статус, при расчете опирается на сведения по займам в МФО и кредитам. При открытии сайта крупным планом сразу же появляется предложение оформить отчет.

Есть стандартная регистрация и синхронизация с Госуслугами:

Удобнее сразу заходить в кабинет через синхронизацию, поскольку все равно придется подтверждать личность. При обычной авторизации нужно заполнить анкету с контактами, личными данными:

Понятие скоринга – для чего проводиться?

Скоринг­ наиболее решающий этап в вопросе предоставления заема. Эта программа дает возможность спрогнозировать, как будет действовать заемщик при получении кредита. Также она может принимать решение в одобрении или отказе заявки на кредитование. Скрининг потенциального клиента оценивает риск невозврата денежных средств.

Программа использует статистические данные потенциального заемщика и сравнивают их с информацией о других клиентах, ранее получавших кредиты. По окончании анализа определяется балл. Чем он выше, тем больше шанс для клиента получить положительный ответ.

Для кредитных организаций тестирование уменьшает риск невозврата денежных средств. Кроме того, данная система влияет на проценты и размер кредита.

Виды кредитного скоринга

Существует 4 направления кредитного скоринга, которые могут иметь разное применение. Виды скоринга:

  1. Кредитоспособность клиента.
  2. Оценка заемщика.
  3. Скрининг при нарушении условий договора.
  4. Скоринг при мошенничестве.

Первый вид включает в себя определение кредитоспособности заявителя. Анализ данных происходит на основании информации из заявлений, финансовых организаций и специального бюро. При скоринге по кредитоспособности клиента также вычисляется размер и условия получения заема.

Проверка при нарушении заемщиком обязательств включает его проверку при помощи специальной системы баллов. Она оценивает факторы риска невозврата денежных средств и принимает решение для банка о подаче дела в суд. При таком процессе клиента могут убедить погасить просрочку во избежание судебных разбирательств.

Тестирование при мошенничестве сравнивает анкету клиента с другими и внимательно сверяет ее с фактическими данными. Эффективность скоринговой системы при мошенничестве составляет 90%. Это означает, что 1 из 10 кредитов остаются непогашенными.

Принцип работы

Система отбора оценивает данные о потенциальных клиентах и сравнивает их с уже имеющимися. В основе работы программы лежит сравнительный анализ поведения людей. Если в финансовой организации уже были клиенты с определенными социальными характеристиками, система запомнит это и будет сравнивать их с последующими клиентами.

Скоринговые системы выстраивают определенную картину человека, на основании которой начисляются баллы. Например, женщины считаются более ответственными по выплате кредитов, чем мужчины. А значит, они автоматически получат высокий балл при отборе.

При поступлении заявки на оценку заемщика данные о клиенте проходят проверку по базам. Система может выдать автоматический отказ в заявке на получение кредита или отправить менеджеру на детальную обработку в случае сомнительной информации о клиенте.

Уровень надежности заёмщика вычисляет программа

Российские банки только осваивают скоринг, но многие уже признали автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита как полезный инструмент в принятии решений о выдаче мелких кредитов. Более крупные сделки рассматриваются экспертом, который должен провести личное собеседование с потенциальным заемщиком.

Скоринг может быть использован кредитной организацией на свое усмотрение. Это может быть полное или частичное принятие решений. Программа призвана рассмотреть анкету клиента и выдать результат в виде баллов. Дословный перевод слова «scoring» с английского означает «подсчет очков», поэтому название программы раскрывает ее суть.

Кроме того, она должна достоверно определить кредитоспособность человека на основе разных характеристик, в том числе и не финансового характера. Скоринг анализирует базу данных и сравнивает вас с недобросовестными плательщиками.

Происходит это в несколько этапов:

Проверка предоставленной клиентом информации: наличие паспорта, почтового индекса и т.д. Различные скоринговые программы работают на данном этапе по-разному. Например, одна программа воспринимает мелкие неточности как преднамеренный обман, а другая – как ошибку.
Проверка на наличие stoli-data – так называемого стоп-фактора, который может стать препятствием к получению кредита. К таким факторам могут относиться: отсутствие постоянной регистрации, национальность (например, цыгане), профессия (например, сотрудники правоохранительных органов), преклонный возраст и другие

Конечно, можно сказать, что указанные выше характеристики являются в какой-то мере дискриминацией, но банки все-таки обращают на них внимание, хотя и не признаются в этом.
Существует такое понятие как go-факторы, которыми может стать ваша положительная кредитная история (хорошо, если кредиты вы получали и своевременно погашали в этом же банке).
Начисление баллов за каждую из характеристик заемщика. Полученный результат подскажет банку, выдавать или не выдавать кредит, повысить или понизить величину процентной ставки.

Скоринговая программа анализирует в среднем от пяти до пятнадцати параметров, перечень которых не может быть раскрыт посторонним лицам. Такая конфиденциальность обусловлена высокой стоимостью покупки программы или ее самостоятельной разработки.

Что касается, скоринговой программы, то она может быть разработана на базе полученного опыта и большого количества клиентов банка. В итоге, собственный скоринг позволит банку проанализировать заемщиков, найти их общие черты, положительные и отрицательные.

Если вы не доверяете ни скоринговым программам, ни банковским экспертам, отношение которых может быть предвзятым, обращайтесь в кредитные центры, одним из которых кстати и является компания Финанс-Кредит, где решения принимаются, только основываясь на действующее законодательство, большой опыт работы на рынке и высокий профессионализм специалистов.

Имплицитный скоринг лидов

Обычно неявный скоринг заключается в отслеживании поведения целевого потребителя для последующего определения степени его заинтересованности в продукте. Дополнительно к этой информации используются имеющиеся данные о местоположении клиента и другие сведения качественного характера.

Базовый поведенческий скоринг

Оценивая потенциального клиента по его поведению, можно судить о степени готовности человека к покупке. Посетители сайтов и подписчики почтовых рассылок, как правило, заинтересованы в продукте. Наиболее высокий интерес проявляют лиды, посещающие именно страницы с коммерческим предложением, по сравнению с теми, кто переходит на страницу «О компании». Ниже в таблицах представлены показательные примеры поведенческой оценки.

Однако, оценивая лишь тип деятельности, мы не можем точно определить текущую позицию лида на этапах покупательского цикла. Другие варианты анализа поведения показаны во второй таблице

Они позволяют, помимо собственно поведенческого фактора, по действиям посетителей определять важность (или ценность) этих действий.

К примеру, более ценными будут те лиды, которые перешли по целевой ссылке, полученной в почтовой рассылке, на страницу с продуктом. Меньшую ценность представляют потенциальные клиенты, перешедшие по другому линку, по которому доступна лишь общая информация о данной отрасли. Переход по целевой ссылке будет означать повышенный интерес к приобретению продукта.

Таблица № 1

Тип действия Оценка

+3

Заполнение посетителем лид-формы

+5

Посещение страницы с описанием достоинств продукта

+3

Посещение информационного сайта или блога

+1

Таблица № 2

Иногда лиды оцениваются лишь с использованием возможностей внедренной в компанию CRM. Никакие дополнительные инструменты маркетинга (к примеру, его автоматизация) при этом не применяются. Это показывает свою эффективность только в следующих случаях:

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий