Что такое рефинансирование кредита в других банках?

В чем выгода рефинансирования для клиента

  • Снижение процентной ставки;
  • Изменение срока кредитования (например, увеличить его на год);
  • Изменение ежемесячного платежа;
  • Объединение множества мелких займов в один;
  • Если кредит был с залогом, то есть возможность снять его;
  • Вы самостоятельно выбираете новый банк с самыми подходящими условиями;
  • Долгая процедура оформления. Необходимо получить разрешение от двух банков, предоставить весь пакет необходимых документов в новый банк и т.д.
  • Возможность отказа.

Примечание

Прежде чем искать предложение рефинансирования в сторонних банках, попробуйте обратиться в текущей с просьбой уменьшить процентную ставку. Есть вероятность, что они одобрят это решение, поскольку для них есть риск, что вы погасите кредит полностью средствами нового займа у другого банка, что невыгодно для него. Ведь тогда старый банк не сможет получать никакие проценты с вас.

Выгодно ли перекредитование заёмщику

Вопрос с выгодой неоднозначный, всё зависит от условий и от сложившейся ситуации.

В любом случае услуга приводит условия сотрудничества с банком к соответствию с реалиями современного рынка, что важно, если первоначальные кредиты были взяты на длительный срок, то итоговая сумма кредита вырастает в любом случае. Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор

Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор.

В каждом индивидуальном случае рефинансирование может изменить ключевые условия займа:

  1. изменение срока выплаты, причём в любую нужную сторону;
  2. более привлекательные условия обслуживания;
  3. отказ от участия поручителя;
  4. возможность добавить собственные средства для закрытия начальных кредитов.

Однозначно выгодным перекредитование будет при изменении ставки.

Например, рефинансирование кредита в Сбербанке начинается от 12% годовых. Если разница между этой ставкой, и той, по которому оформлен начальный кредит, составляет хотя бы полпроцента, услуга будет выгодна заёмщику. Но актуально это, конечно, только для крупных кредитов.

Рефинансирование ипотеки чаще всего невыгодно, так как на переоформление придётся потратить довольно большую сумму, а её уместнее было бы внести как досрочный платёж.

Если самостоятельно рассчитать сумму предстоящих выплат сложно, целесообразно сделать расчеты при помощи кредитного калькулятора. Достаточно только указать желаемые условия, и калькулятор назовёт итоговую сумму и сумму переплат.

Она будет приблизительной, так как сотрудничество с банком по кредитным вопросам довольно сложное и требует индивидуального подхода. Поэтому решив перекредитоваться, например, в Сбербанке, за точными расчётами необходимо обратиться к менеджеру по рефинансированию кредитов именно в Сбербанк.

Что такое рефинансирование и когда его выгодно применять

Рефинансирование – это процедура оформления кредитного договора на получение денег с целью погашения других кредитных обязательств. Простыми словами, если человек взял один или несколько кредитов, воспользовавшись программой банка он получает деньги для их погашения. В дальнейшем остаётся одно соглашение, оплата по которому проходит ежемесячно, аннуитетными платежами.

Рефинансирование выгодно тем, что позволяет установить на все займы одну процентную ставку, подобрать удобную дату погашения, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив размер обязательного платежа по кредиту. А вот, какие виды перекредитования бывают:

  1. Внутренний – договор заключается с тем же учреждением, в котором уже брался займ.
  2. Внешний – новый кредит оформляется в сторонней организации.

Получить услугу внутреннего рефинансирования бывает крайне сложно, так как кредитная организация не заинтересована в потере процентов. Но, если у человека появились материальные проблемы, наличие которых он может доказать, банк всё же пойдёт навстречу и переоформит кредит по другим условиям.

Обычно в банке нет определённой процентной ставки для программы рефинансирования долга. Её размер рассчитывается для каждого отдельно, исходя сразу из нескольких моментов:

  • платежеспособности;
  • кредитной истории;
  • пакета предоставленных документов.

Большую роль также играет благонадёжность заёмщика: имеет ли постоянный источник дохода, сколько времени работает на одном месте.

Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как с его помощью экономить на покупках в интернете».

Рефинансирование потребительского займа – что это?

Многие россияне знакомы с различными банковскими терминами, но четко дать определение рефинансированию и что это такое, люди не могут. Если обратиться к точному определению, то здесь речь идет о повторном предоставлении ссуды для погашения ранее оформленного кредита.

Основные причины обращения к такому вариантом бывают:

  1. перевод мелких займов в других банках в один;
  2. пересмотр условий кредита;
  3. пролонгация срока возврата займа;
  4. снижение кредитного бремени на семейный бюджет;
  5. исключение проблем, связанных с невыплатой долга.

Юридически, рефинансирование ссуды является целевым кредитованием. В договоре, составленном при оформлении ссуды, указывается, что деньги можно использовать лишь на оплату уже имеющегося кредита в этом же или в другом банке.

Несколько слов стоит сказать еще об одном важном термине, который часто упоминается рядом с рефинансированием. Многие знакомы со словом реструктуризация, но что это такое, знают, единицы заемщиков

Речь идет о продлении срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

В каких случаях имеет смысл рефинансировать кредит?

Заемщику, планирующему рефинансирование взятого им кредита, следует учитывать некоторые важные обстоятельства, сопутствующие этому действию.

Банки неодобрительно относятся к попыткам лишить их запланированного дохода. С этой целью в текст договоров кредитования ранее включались пункты, прямо исключающие досрочное погашение. Теперь, когда это Федеральным законом 284-ФЗ в отношении личных заимствований делать запрещено, они предусматривают выплату компенсации недополученных выгод только для представителей бизнеса.

Сумма задолженности при рефинансировании не уменьшается. Напротив, операция эта требует затрат на комиссию (повторную), нотариальное заверение пакета документов, проведение экспертных оценок стоимости обеспечительного имущества и пр.

Можно легко прийти к выводу, что рефинансирование небольших потребительских кредитов нецелесообразно. Его есть смысл применять только тогда, когда речь идет о значительный суммах, взятых в долг на длительный период. В этих случаях экономия даже полутора-двух процентов будет ощутима.

На практике срок первичного договора не может быть менее трех месяцев. Более короткие кредиты не рефинансируются. Некоторые банки устанавливают минимальный срок в полгода.

В любом случае, перед тем как решиться на перекредитование, необходимо посчитать эффект от этой операции с учетом всех издержек.

Специалисты по рефинансированию утверждают, что в нем есть смысл при следующих обстоятельствах:

  • Прошло более половины срока действия договора заимствования при аннуитетном графике погашения. В начальный период заемщик фактически оплачивает интересы банка-кредитора, а тело кредита продолжает «висеть». Если в этот момент сменить кредитора, проценты вновь будут начислены на общую сумму.
  • Лучшим временем рефинансирования считается промежуток, ограниченный 6 месяцами после того, как кредит взят и за полгода до даты его полного погашения по договору.
  • Разница процентных ставок старого и нового кредиторов не меньше 2%.

Во всех остальных случаях от рефинансирования чаще всего проку нет. Однако кроме аспекта целесообразности существует еще и вопрос доступности услуги.

Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет

Формально каждый кредит можно рефинансировать. На практике для успешности этой операции необходимо найти банк, который согласится принять на себя заимствование и предоставит лучшие условия.

По сути, процесс оформления нужно начинать с самого начала. Не в интересах кредитных организаций оплачивать безнадежные задолженности и потом думать, как вернуть свои деньги.

Вступают в силу общие правила проверки организаций и частных лиц на финансовую состоятельность. В рефинансировании долга по кредиту может быть отказано, если заемщик был ранее замечен в просрочках текущей дебиторской задолженности или не может подтвердить свою платежеспособность.

Во всех остальных случаях различия состоят в относительно большей или меньшей простоте процедуры.

Распространено изменение условий кредитования по банковским картам. Если клиент желает выбрать более приемлемый для него пакет, он обращается к эмитенту платежного средства или в другое финансовое учреждение, оказывающее аналогичную услугу. Проценты будут перечислены по итогам месяца. Клиент получает карту, пользуясь которой платит меньшие проценты от заимствованных средств.

Ипотека и автокредиты по определению являются залоговыми — в качестве обеспечительного имущества выступают приобретенные предметы. При рефинансировании новый кредитор обязательно должен оценить состояние и рыночную стоимость объекта недвижимости или автомобиля. После заключения договора права на взыскание в случае невозврата переходят к нему.

При рефинансировании залоговое обременение может быть отменено, но в этом случае будет повышена ставка. Таким образом, перекредитование не всегда сопровождается понижением процентов.

Если договором рефинансирования предусмотрено более длительное погашение, то предельный срок зависит от характера приобретаемого имущества:

  • недвижимость — не более тридцати лет;
  • автомобиль — до семи лет, но обычно меньше.

Где можно сделать рефинансирование кредитов других банков – лучшие предложения в этом году

Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки. Однако условия у разных кредиторов очень сильно отличаются. Выбрать оптимальный вариант можно, проанализировав и сравнив условия нескольких банков. Ниже рассмотрим лучшие банки, рефинансирующие кредиты физ. лицам.

 Какие банки занимаются рефинансированием кредитов для физических лиц — обзор ТОП-3 банков

Чтобы упростить задачу выбора кредитора, мы приводим описание 3-х банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы входит в финансовую группу ВТБ и занимается оказанием розничных услуг. Основу работы подразделения составляет обслуживание физических лиц.

В связи с растущим спросом на перекредитование банком была разработана соответствующая программа рефинансирования кредитов. Использование этого кредитного продукта в ВТБ Банк Москвы позволяет сократить↓ кредитную нагрузку за счёт снижения↓ ставки.

По программе рефинансирования процент здесь устанавливается индивидуально и может находиться в диапазоне от 11% до 17% годовых. При этом для работников сферы медицины или образования, государственных служащих, а также зарплатных клиентов предусмотрены особые условия.

2) Интерпромбанк

Интерпромбанк – московская финансовая организация, которая была основана в 1995 году. Представленный банк является универсальной компанией и предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг.

Огромное значение в банке имеет кредитование физических лиц

Именно поэтому разработке программы рефинансирования в кредитной организации было уделено серьёзное внимание

Перекредитование в банке позволяет клиентам объединить неограниченное количество займов

Важное условие при этом – общая сумма по рефинансируемым договорам должна быть не больше 1 000 000 рублей. Ставка при этом устанавливается от 12% годовых, а дополнительные комиссии и страховки отсутствуют

Подать заявку на предварительное рассмотрение по программе рефинансирования можно на сайте банка. Здесь же предусмотрена возможность рассчитать основные параметры оформляемого займа.

3) Совкомбанк

На сегодняшний день в Совкомбанке действует большое количество кредитных программ. Они позволяют оформить займ на сумму от 5 000 до 30 000 000 рублей. Ставка при этом начинается от 12% годовых.

Специальной программы для рефинансирования действующих займов в Совкомбанке на момент написания статьи нет. Однако существует другое интересное предложение для граждан, оказавшихся в сложной ситуации, называемая «Кредитный доктор». Такой займ предназначен для улучшения кредитной истории.

Чтобы сравнить описанные предложения было проще, основные условия по ним мы объединили в таблице, представленной ниже.

Таблица: «ТОП-3 банка с лучшими условиями перекредитования физических лиц»

Кредитная организация Сколько займов можно объединить Размер кредита Срок кредитования Ставка
ВТБ Банк Москвы До 6 кредитов и кредитных карт От 100 тысяч до 5 миллионов рублей Для зарплатных и корпоративных клиентов – до 7 лет, для остальных – до 5 лет Если размер кредита до 500 тысяч рублей, от 12 до 16% годовых

При сумме от 500 тысяч до 5 миллионов – 12% годовых

Интерпромбанк Любое количество кредитов с возможностью получить часть средств наличными До 1 миллиона рублей От полугода до 7 лет От 12% годовых
Совкомбанк В настоящее время рефинансирование не предусмотрено, действует программа Кредитный доктор 4 999 или 9 999 рублей От 3 до 9 месяцев 33,3% годовых

*Актуальную информацию по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, смотрите на официальных сайтах кредитных учреждений.

Рефинансирование ипотеки

Одним из наиболее востребованных направлений перекредитования является возможность рефинансировать кредиты по ипотеке. Для лиц, желающих получить такое кредитование, кредитными организациями предлагается несколько схем.

На реструктуризацию ипотеки обычно идут, когда на рынке заметно снижаются процентные ставки. В этом случае, добившись даже небольшого понижения ставки, можно сэкономить приличные деньги. Кроме того, встречается ситуация, когда материальное положение заёмщика ухудшается, и размер текущих ипотечных платежей становится слишком обременительным.

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

При рефинансировании ипотеки практикуется несколько стандартных схем кредитования. Как правило, лица, получающие кредитные деньги, используют упрощённую или обычную схему. Рассмотрим подробнее оба этих варианта.

Упрощённый

Чем отличается упрощённый способ? В рамках этого варианта берётся нецелевой кредит. Полученные деньги переводятся на счёт банка для погашения первоначально полученного займа. После этого погашается уже не ипотечный, а нецелевой заём. Плюсом является то, что залог (а им обычно является недвижимость) выводится из-под банка. С другой стороны, на такой вариант банки нечасто соглашаются.

Обычный

В этом случае банк выдаёт целевой кредит, которым погашаются обязательства по ипотеке. С этим же банком заключается новый ипотечный договор с тем же залогом, но, как правило, на новых условиях. Таким образом, меняются условия обслуживания ипотеки.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка Максимальная сумма, рубли Максимальный срок, лет Процентная ставка Особенности предложения
Росбанк

3 млн

7

8,75–18%

Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР

1 млн

7

15–19%

Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ

2 млн

7

9,9–18,9%

На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк

5 млн

5

9,9–20,9%

Рефинансируются только займы, взятые в других банках

Основания для рефинансирования

Наиболее распространёнными причинами для перекредитования являются:

  1. Временная или постоянная утрата трудоспособности. У человека, потерявшего стабильный источник дохода, на который при заключении договора ориентировался банк, неизбежно снизится уровень жизни, а с ним — возможность совершать платежи по графику. Понимая это, банк предлагает рефинансирование на более долгий срок — но вырастет и переплата по кредиту, особенно если процентная ставка осталась на том же уровне или была увеличена.
  2. Увольнение, сокращение или перевод на другую, менее оплачиваемую должность. В каждом из этих случаев платёжеспособность клиента естественным образом падает — а значит, рассчитывать на погашение задолженности в прежнем темпе не приходится. Банк готов пойти навстречу кредитополучателю — но только в случае, если тот не уволился по собственному желанию и потерял работу не по своей вине.
  3. Наличие залоговой собственности. Получая ипотеку, граждане часто предоставляют в качестве залога находящееся в их распоряжении недвижимое имущество. Со временем может возникнуть необходимость в его высвобождении из-под ограничения — и рефинансирование станет оптимальным способом решения проблемы. Получив требуемую сумму, клиент закрывает ипотеку и может пользоваться залогом как угодно — не забывая при этом исправно вносить платежи по новому кредиту.
  4. Наличие нескольких кредитов. Иногда клиенту просто удобно объединить прежде взятые на себя обязательства в одно, на единых условиях и с единым сроком погашения задолженности. Банк, скорее всего, согласится на просьбу заёмщика, особенно если его кредитная история не вызывает нареканий: сведение нескольких расчётов к одному выгодно обеим сторонам сделки.
  5. Необходимость в конвертации валюты. Если исходный кредит был взят в долларах или евро, колебания курса не могли не сказаться на платёжеспособности получателя. Существенно снизить финансовую нагрузку — и в этом случае безо всяких подвохов — поможет преобразование задолженности в рублёвую.
  6. Возможность снизить процентную ставку. Чем дольше срок погашения кредита, тем больше набегает процентов — в особенности это касается ипотеки. В этом случае снижение ставки даже на 1–2% принесёт весомую выгоду, и клиент, найдя кредитора, предлагающего более выгодные условия, может смело подавать заявление на рефинансирование.

Часто при проведении операции банк выдаёт заёмщику 50–200 «лишних» тысяч рублей, которые можно направить на текущие потребности — это выгоднее, чем оформлять отдельный кредит и тем более обращаться в микрофинансовую компанию.

Почему такая услуга существует

Зачем банковским компаниям рефинансировать кредиты? Ведь в этом случае выгоду получает заемщик, что автоматически означает, что банки теряют прибыль. Неужели не существует банковской солидарности, которая позволила бы участникам рынка не применять такие методы?

На самом деле такая операция выгодна каждой стороне. Это работающий метод, позволяющий как зарабатывать финансовым учреждениям, так и облегчать кредитную нагрузку на заемщика. К такой услуге, как правило, прибегают те клиенты, которые, понимая, что не смогут платить по кредиту, ищут альтернативные возможности.

Соответственно, банковская компания, в которой оформлен договор, не понесет убытки в случае, если заемщик не сможет платить. Ведь в этой ситуации придется вести большую работу, подавать в суд, требовать погасить долги, что сказывается на репутации компании, а также влечет за собой дополнительные финансовые издержки. Да, если договор закрывается досрочно, то проценты банки недополучают, но основная прибыль уже заложена в первые 6 платежей в случае потребительского кредита, поэтому это выгодно.

Банковская организация, которая рефинансирует кредитный договор, получает нового клиента, который будет лоялен в связи с оказанной помощью. Конечно, придется выплатить и часть процентов, но деньги окупятся от дальнейших отношений с заемщиком.

Клиент, оказавшийся в сложной ситуации, получает возможность ослабить финансовое давление, заключив сделку на более выгодных условиях. Кроме того, таким образом будет сохранена кредитная история в надлежащем качестве

Ведь главное, чтобы не было просрочек, а кто погашает долги для финансовых учреждений не столь важно

Какие документы нужно предоставить?

Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа 📛

Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам

При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников

Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика. С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ

Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование)

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее.

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

  1. обратиться в банк с соответствующей просьбой;
  2. самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
  3. запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
  4. воспользоваться услугами специализированного сайта.

Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа.

В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3-х месяцев. Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода.

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

  • У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
  • Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

  • У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
  • По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

  • Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
  • Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
  • Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Когда выгодна данная процедура?

Выгода – это основной «мотиватор» рефинансирования. Выгода при рефинансировании кредита заключается в экономии денежных средств или в увеличении срока договора с понижением ежемесячных выплат.

Исходя из того, какую выплату хочет получить заемщик, нужно и рассчитывать необходимость этих действий.

Мало вычесть из итоговой суммы выплат одного банка конечную сумму выплат другому. Еще нужно учесть все сопутствующие затраты на оформление новой ипотеки и комиссию за досрочное погашение по предыдущему договору.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Понижение процента по кредиту.
  • Возможность увеличить срок выплат.
  • Снизить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы эти плюсы не превратились в минусы внимательно необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду.

  • Используйте возможность «перекредитования» при крупных займах на длительный срок (ипотека).
  • Если в предыдущем банке, где был оформлен кредит, за его досрочное погашение комиссия взимается высокая, выгода может перерасти в финансовые потери.
  • Если первичный займ был с залоговым обеспечением, то при рефинансировании нужно этот залог перевести на тот банк, в котором вы его проводите, а это время. Пока идет время переоформления документов, процентная ставка может быть выше, так как риски банка выше, в связи с этим вся предполагаемая выгода может прогореть.

О подводных камнях рефинансирования ипотеки и возможных рисках мы писали в отдельном материале.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий