Статья 958. досрочное прекращение договора страхования

Содержание

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Пример. Супруги брали кредит на 600 тыс. руб. Сотрудник Сбербанка обязал застраховать на 50 тыс. руб. под предлогом: «Если не оформите, получите отказ». Долг погасили досрочно, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос они не успели. Принесли заявление, настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял запрос. В течение 10 дней на счет пришла компенсация в размере 30 тыс. руб.

Заявление для аннулирования страховки подается:

  1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
  2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

  • в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
  • страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Как расторгается договор добровольного страхования

Если вы хотите расторгнуть договор страхования жизни, после оформления которого прошло более 5 дней, и вернуть деньги, нужно руководствоваться правилами страхования. Во время заключения соглашения большинство страховщиков стараются прописать условие, предусматривающее возврат только части уплаченного взноса. Возврат осуществляется пропорционально неиспользованному периоду с учётом расходов, использованных на ведение дел. Такие расходы могут составлять от 20% до 80%.

Нужно убедиться в процессе заключения страхового соглашения в наличии в нем положения о том, что в случае его прекращения возможен вычет из возвращаемой суммы. Если такого пункта в договоре нет, то уплаченный взнос можно вообще не получить.

При расторжении договора инвестиционного или накопительного страхования страхователь имеет возможность возвратить себе часть затраченных на страховку денег, но по факту это будет не возврат страхового взноса, а возврат суммы страхового резерва, который был сформирован на момент прекращения соглашения. Размер этого резерва устанавливается на день заключения договора страхования и должен быть указан в документации.

Для обязательных договоров страхования порядок расторжения указывается в законе или подзаконных актах.

Документы

Для того чтобы расторгнуть договор ОСАГО, пользователю нужно собрать такие документы, как:

  1. Оригинальный страховой полис ОСАГО.
  2. Квитанция об оплате страховки (если такая сохранилась).
  3. Копия паспорта страхователя, его представителя или нотариально заверенная доверенность.
  4. Копия договора купли-продажи автомобиля или справка-счет.
  5. Акт об утилизации автомобиля (если автомобиль был утилизирован).
  6. Копия свидетельства о смерти (если договор расторгается из-за смерти страхователя). За возвратом денег обращается наследник.
  7. Выписка из банка с реквизитами для возврата средств.

Некоторые компании могут дополнительно потребовать от страхователя копию ПТС с отметкой о новом собственнике.

Обычно это делается в целях защиты от недобросовестных автовладельцев, которые оформляют недостоверные договоры купли-продажи для безболезненного расторжения договора. Хотя фактическая смена собственника не происходит. Узнать о действительности договора можно только с помощью ПТС.

Пакет документов, которые понадобятся от автовладельца, стоит дополнительно уточнить в страховой компании.

Страхование жизни в России

Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался. Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане. В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.

В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.

Расторжение заемщиком договора страхования

Заемщик не сможет отказаться от страховки и претендовать на её возврат тогда, когда наступил страховой случай. В остальных случаях он имеет право вернуть страховку при соблюдении определенных условий.

Если страховка была навязана банком

Согласно Указанию Банка России, застрахованному лицу дан срок, называемый «периодом охлаждения», для того, чтобы бы он мог обратиться к страховщику для возврата уплаченных по договору денежных средств. С 1 января 2018 года срок «периода охлаждения» установлен в 14 календарных дней (Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).

Если до момента обращения к страховщику действие договора страхования еще не началось, то заемщику должна быть возвращена страховая премия целиком, в противном случае ему вернут сумму, пропорциональную оставшимся дням срока действия полиса.

Как вернуть деньги по обязательной страховке

Если же оформлен договор страхования залогового имущества, то прекратить действие такого договора можно лишь при досрочном погашении кредита. У заемщика есть один месяц, чтобы направить страховщику заявление о расторжении договора и возврате неиспользованных денежных средств по нему.

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.

Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.

Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой премии при расторжении договора страхования. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.

Статьи и новости по теме:

Законодательство о страховании по кредиту

В ГК РФ обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Отказ в Возврате Страховой Премии по Договору Коллективного Страхования

В первую очередь при отказе следует выяснить несколько моментов:

  • чем банк обосновывает отрицательное решение;
  • каковы условия возврата по договору;
  • заключен ли договор без нарушения законодательных норм;
  • не пропущен ли «период охлаждения» и есть ли возможность обращения за выплатами после него.

Если заемщик считает, что ему отказали необоснованно, в первую очередь он может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Если после проведения проверки госорган составил предписание об устранении нарушений, обязывающее вернуть гражданину премию, но требования выполнены не были, подается повторная жалоба за несоблюдение условий предписания, и тогда кредитора могут привлечь к административной ответственности.

После того как отправили заявление, подождите 10 дней. Если деньги возвращать отказываются, пишите досудебную претензию и отправьте ее в банк и СК.

Скачать бланк досудебной претензии: drive.google.com/file/d/pretenzia.

В претензии нужно указать:

  • в шапке – название банка и название страховой компании, и адрес обеих организаций. Здесь же данные клиента: его ФИО, адрес, номер телефона;
  • в тексте: когда был заключен кредитный договор и на какую сумму, когда было подписано заявление на оказание услуги «подключение к программе страхования;
  • сумму услуги. Если возможно сумма комиссии и страховой премии;

  • выдержку из Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У (п.1 и 8);
  • информацию о том, когда было направлено заявление об отказе в участии в программе страхования. Укажите, что заявление либо отказались принять, либо проигнорировали. Укажите, каким способом было отправлено заявление;
  • выдержки из определения по делу № 49 КГ17-24, в которых указано, что страхователем является сам заемщик, а не банк.

В конце напишите: «Прошу вернуть комиссию банка за услугу «Подключение к программе страхования» в течение 10 дней после получения претензии в размере таком-то». Сумма комиссии указана в заявлении.

Также обязательно укажите свои реквизиты. Деньги можно вернуть на любой банковский счет, в том числе кредитный. В этом случае вы можете досрочно погасить часть займа. К претензии нужно приложить копии: паспорта, заявления об отказе в участии программе страхования, чека и описей (в банк и страховщику).

Остается подписать претензию и поставить дату. Не забудьте оставить себе его копию. Если досудебная претензия не помогает вернуть деньги, то остается один выход – обращение в суд.

Законодательство о страховании по кредиту

В ГК РФ (ст. 958) обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Могут ли вернуть деньги, если 2 недели закончились

После окончания 14 дней заёмщик-страхователь вернуть уплаченные страховые взносы может в трех случаях:

  • в договоре указан более длительный период охлаждения;
  • при досрочном погашении кредита – за неиспользованный период действия полиса;
  • если страховка была навязана – до истечения искового срока давности (в течение 3 лет с момента погашения долга перед банком).

При пропуске периода охлаждения отказаться от заключения договора намного сложнее, чаще всего решать вопрос приходится через суд.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2020 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения. Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет. Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2020 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2020 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2020 году ситуация обстоит следующим образом. Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании). Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2020 года.
Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Что делать, если деньги не пришли вовремя?

Когда спустя две недели после расторжения договора деньги так и не поступили на счет страхователя, то ему следует обратиться в страховую компанию за разъяснениями. Можно попросить предоставить платежное поручение, которое подтвердит, что платеж был совершен.

Если обращение в страховую компанию не помогло, то можно обратиться с претензией к руководству компании, а затем пожаловаться в РСА, ФССН или суд.

Таким образом, автовладелец может потребовать расторгнуть договор ОСАГО и потребовать назад часть страховой суммы на любом этапе сотрудничества. В числе случаев, которые гарантируют расторжение договора, значатся: смерть автовладельца, продажа автомобиля другому собственнику, утилизация авто или если машина попала в ДТП, после чего не подлежит восстановлению; если компания-страховщик находится в стадии ликвидации или банкротства либо у нее отозвали лицензию.

Расторжение в период погашения кредита

В ГК РФ и иных нормативно-правовых актах, содержащих нормы о страховом праве, не указано, что прекращение заключенного договора страхования и возврат премии происходят в каком-либо ином порядке, отличном от общего, если страховой контракт заключался при получении кредита (займа) или в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему.

Это значит, что:

  • в силу ч. 2 стат. 958 ГК РФ, отказаться от страховки можно в любое время, даже если кредит еще не погашен;
  • согласно ч. 1 и аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК, премия всегда возвращается, если вероятность наступления страхового случая стала равной нулю, а также во всех случаях, установленных договором или Правилами страхования.

Но есть нюансы:

  • вернуть премию в “период охлаждения” по Указанию 3854 будет нельзя, если оформлялась коллективная страховка;
  • плата по коллективным страховым контрактам включает в себя страховую премию той СК, которая страхует, и комиссию банка, причем последняя возвращается в очень редких случаях, а если и возвращается – то с удержанием НДФЛ (см. Письмо Минфина № 03-04-05/57984 от 17. 11. 2014);
  • в случае, когда произошло расторжение договора страхования, являющегося обязательным по закону (например, имущества по ипотеке), то банк вправе потребовать досрочного погашения долга, а если заемщик не сделает это, кредитор обратит взыскание на предмет залога (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК Российской Федерации).

Список документов и порядок действий

Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.

В общем случае, заемщику нужно предоставить:

  • общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
  • оригинал кредитного договора;
  • оригинал страхового полиса, страхового контракта;
  • квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
  • документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.

Возможные последствия

Прекращение действия соглашения не означает разрыв отношений между сторонами, поскольку сформированные в процессе страхового сотрудничества обязательства могут быть распространены во времени за пределы даты, определенной крайним сроком взаимоотношений. При досрочном разрыве договора, обязательства страховщика и страхователя определяются его условиями и обстоятельствами, послужившими причиной такого решения. Страхователь вправе отказаться от страхового сотрудничества со страховщиком, однако оплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если такая позиция не предусмотрена в договоре. В противном случае страховщик обязан вернуть сумму уплаченных денег в пропорциональном количестве, соответствующем оставшемуся времени до дня окончания действия договора за вычетом понесенных расходов. При выявлении нарушения правил страхования со стороны страховщика, в его обязанности будет вменена необходимость осуществления возврата средств в полном объеме без учетов вычета. Отказаться от договора страхования в одностороннем порядке может не только страхователь, но и его выгодоприобретатель, являющийся третьим лицом, не участвующим в заключении договора. Последствия событий для него определяются аналогично, как и при инициации разрыва соглашения договора лично страхователем.

При договоренности между участниками страховых отношений об уплате страхователем страховой премии в рассрочку, и наступлении страховых обстоятельств во время, когда еще не была выплачена страховка в полном объеме, страховщик может выполнить свои обязательства, оплатив ущерб единоразовым платежом за вычетом величины оставшейся задолженности по платежу. При оплате компенсации в полном объеме без учета вычетов, соглашение прекращает свое действие, однако обязательства страхователя сохраняются. В соответствии с ними страховщик вправе требовать оставшуюся сумму долга в соответствии с ранее установленным графиком или досрочно, если такое решение предусмотрено в договоре. Сложности во взаиморасчетах могут быть обусловлены разрывом долгосрочных договоров. Причиной такого события обычно является ликвидация страховщика, поскольку в долгосрочном плане страхователи стремятся к добросовестному сотрудничеству ввиду личной заинтересованности.

Расторжение договора после периода охлаждения

Если же период охлаждения был пропущен, договор всё ещё может быть расторгнут, но сделать это будет гораздо сложнее. В первую очередь, нужно будет руководствоваться статьёй 958 ГК РФ, которая указывает на возможность расторжения. Так, если страховой случай не может более наступить, то страховая компания вернёт часть средств, пропорционально пройденному периоду.

Также нужно внимательно изучить условия страхования, которые часто оформляются в виде отдельного документа, именуемого Правилами, а также текст договора. В данных бумагах могут содержаться ситуации, когда отказ стороны от последующих отношений с возвратом уплаченных средств, будет возможен.

Положительные стороны оформления страховки

Программа страхования жизни при кредитовании, затрагивающая интересы банков и заемщиков, обеспечивает всем сторонам-участникам защиту имущественных интересов. В случае кончины клиента (заемщика) или его серьезной нетрудоспособности страховой полис избавляет семью должника от бремени исполнения кредитных обязательств.

Для банка подобный договор страхования жизни заемщика кредита значительно уменьшает риск непогашения ссуды, избавляя от затрат на урегулирование конфликтов с членами семьи клиента и возможных судебных расходов. Дополнительно кредиторы могут получать комиссионное вознаграждение от страховой организации за исполнение агентских функций при оформлении сделки.

Для страховщика договора подобного типа выделяются высокой эффективностью, так как не предполагают расходов по привлечению клиентской массы и по выплате комиссионного вознаграждения агентам.

Может быть целесообразным страхование жизни гражданина при кредитовании организации, относящейся к малому бизнесу, эффективность функционирования которой в значительной степени связана с одним или несколькими руководителями или специалистами.

Правила заполнения заявления

Документ отказа можно оформить несколькими вариантами:

  • заполнив бланк соответствующей СК;
  • заполнив универсальный образец, представленный на нашем портале.

При любом варианте в заявлении – отказе указываются данные:

  • наименование страховщика;
  • данные самого заявителя (ФИО и паспортные);
  • данные по страховке: дата, срок, номер, реквизиты;
  • причины отказа;
  • просьба о расторжении, отказ;
  • вариант возврата: номер карты или счет;
  • подпись и дата.
ЭтапХарактеристика
Подготовка документации— написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк; — сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.;

— составляется два пакета документов (себе и страховщику).

Обращение к страховщикуПринести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит. В процессе подачи отказа необходимо:

— поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя;

— приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии;

— документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой.

Ожидание ответа от страховщикаПо закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии.
Обращение в суд при необходимостиОбращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка.

Особенностью расторжения страховых документов при кредитовании является вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:

  • индивидуальный договор по страхованию;
  • коллективный договор.

В первом случае возврат производится по общим правилам:

  • В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
  • Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
  • При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
  • Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.

Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:

  • страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы. Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
  • отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.

Правила расторжения при досрочном гашении:

  • заявление может быть подано после гашения долга;
  • условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
  • суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.

Основным понятием действующих правил является период охлаждения, под которым понимают срок, в течение которого страховка по документу аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней. В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь. Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы произведенных ранее выплат возвращаться не будут.

За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.

«Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни

Заключение

Разрыв страхового договора всегда связан с определенными последствиями, обусловленными невыполненными обязательствами сторон, имеющими финансовый характер. Прекращенные страховые отношения не означают, что стороны освобождены от возложенных договором или сформировавшихся в период его действия, обязанностей. Срок их выполнения обычно регламентирован. Его несоблюдение является поводом для обращения заинтересованной стороны в судебные инстанции для защиты собственных интересов.

Советуем почитать:
Условия и порядок заключения договора страхования

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий