Отказ в ипотеке. как повысить шансы на одобрение при повторном обращении

Причины отказа Сбербанка

Законодательство не требует от банков сообщать реальные причины отказов заемщикам. Из-за этого возникают некоторые проблемы с получением ипотечного кредита, заемщик попросту не понимает, что ему делать дальше. Предлагаем проанализировать наиболее вероятные причины отказов.

Неплатежеспособность

Клиент запрашивает сумму в 15 млн. р. по ипотеке, но официально зарабатывает только 15 тыс. р. в месяц. Сумма дохода несоизмерима с суммой ежемесячного платежа по кредиту.

Поэтому еще до подачи заявки обратите внимание на следующее:

  • банки требуют официального подтверждения доходов (справка 2-НДФЛ для физических лиц);
  • сумма ежемесячного заработка должна превышать сумму обязательного платежа по кредиту как минимум в 3 раза (платеж по ипотеке – 30 000 р. в месяц, доход должен быть 90 000 р.);
  • банки учитывают только ту часть дохода, которая подтверждена документально;
  • официальное трудоустройство на текущем месте работы должно быть не менее 6 месяцев (общий стаж – как минимум 1 год за последние пять лет).

Несоответствие требованиям

Сбербанк отказал в ипотеке, если заемщик не подошел хотя бы по одному из обязательных критериев:

  • младше 21-го года или старше 75-ти лет;
  • не имеет российского гражданства;
  • отказывается привлекать супругу (супруга) созаемщиком по кредиту;
  • не имеет регистрации на территории РФ.

Это минимальные требования, которым заемщик обязан отвечать, если хочет получить ипотеку.

Проблемы с кредитной историей

В финансовой сфере нет установленного понятия «плохой» или «хорошей» кредитной истории, но условное разделение все-таки есть. Если субъект имеет открытую просрочку либо допускал в прошлом продолжительные просрочки – можно говорить о том, что у него плохая кредитная история.

Также негативно влияет высокая кредитная нагрузка, когда у заемщика открыто сразу несколько обязательств.

Если нарушения не относятся к грубым, субъекту нужно для начала закрыть действующие долги и постараться для начала получить одобрение на потребительский кредит в Сбербанке. Займ нужно вовремя оплатить, чтобы в кредитную историю попала положительная информация. Подобные действия при необходимости нужно повторить несколько раз. Такой процесс называется улучшением кредитной истории.

Неполный пакет документов

Для ипотеки требуется внушительный перечень документов, если будет не хватать хотя бы одной справки – Сбербанк даст отказ заемщику в ипотеке

Поэтому заранее уточните полный перечень документов именно у кредитного специалиста, и обратите внимание на то, что многие бумаги имеют свой «срок годности». К примеру, акт об оценки считается актуальным только 6 месяцев после выдачи, выписка из домовой – 1 месяц, выписка из ЕГРН – не более 1 месяца

Наличие долгов в ГИБДД или налоговой

При выдаче потребительского кредита банк ограничится проверкой документов, анкеты и заказом кредитной истории клиента. Ипотечный кредит подразумевает продолжительный возврат долга вплоть до 30-ти лет, поэтому простым подтверждением платежеспособности заемщик не обойдется. Банк проверит наличие долгов в ГИБДД, налоговой и судебных взысканиях по ФССП.

Ликвидность недвижимости

Приобретаемая в ипотеку недвижимость после покупки оформляется объектом залога в банке. Это значит, что если покупатель перестанет расплачиваться с долгом, рано или поздно банк реализует квартиру на торгах и вырученную сумму (основной долг, проценты, комиссии и штрафы) заберет себе

Поэтому кредитору важно принять в залог недвижимость, которая имеет спрос на рынке в настоящее время и будет иметь спрос на весь период кредитования. По этой же причине, банки охотнее дают ипотеку для покупки квартир в новостройках

Запомните! Жилье не должно быть:

  • ветхим и аварийным;
  • иметь незаконные перепланировки;
  • уже быть оформленным в залоге у другого кредитора;
  • находиться под взысканием в суде;
  • располагаться в городе, желательно – в хорошем микрорайоне с развитой транспортной сетью и инфраструктурой.

В зависимости от категории жилья (приобретаться может и квартира, и отдельная комната, и загородный дом) требования могут несущественно отличаться друг от друга.

Как принимаются решения насчет ипотеки

Каждый банк для скорости принятия решения пишет специальную программу. В нее сотрудник загружает ваши основные данные: заработок, паспортные данные и ваше место работы. После этого программа высчитывает показатели и после показывает специалисту решение.
Если все знали эти критерии и то насколько каждый из них влияет на принятия решения — банк бы выдавал ипотеку всем желающим. После этого банки бы начали банкротиться. Поэтому все эти данные конфиденциальны даже для сотрудников банка.
Менеджеры банка готовы выдавать вам кредиты — за это они получают премию если выполняют план. Но система не позволяет им выдавать кредиты кому захочется

Также их обучают обращать внимание на ваши ответы на вопросы и на ваш внешний вид. Если специалисту покажется, что вы нездоровы или выглядите неприлично — они могут сделать пометку в системе

Поэтому стоит знать информацию о ваших доходах и придти прилично одетым.

Основные причины, почему Сбербанк отказывает в ипотеке

В первую очередь заявитель оценивается по стандартным критериям.

К ним можно отнести:

  • соответствие условиям, которые предъявляет банк к своим заемщикам;
  • платежеспособность;
  • кредитная история.

На данном этапе проверка ведется по объективным данным, которые предоставил клиент или банк раздобыл самостоятельно.

Отказ из-за несоответствия требованиям банка к заемщикам

Важными критериями считаются возраст и стаж работы. Сбербанк установил возрастной коридор для заемщиков от 21 года до 75 лет (то есть на момент возврата кредита заемщику должно быть не больше 75 лет, для неработающих пенсионеров с неподтвержденным доходом порог снижен до 65 лет).

Пример
Гражданка А 56 лет, неработающая пенсионерка. Она подала заявку на ипотеку сроком на 15 лет, предоставив справку о пенсионных начислениях из ПФР и указав, что у нее есть дополнительный доход от сдачи квартиры в аренду. Но дополнительный доход не подтвержден никакими документами. Банк откажет в выдаче ипотечного кредита по запрашиваемым условиям (на 15 лет), но может предложить оформить ипотечный займ на 9 лет, так как в таком случае к моменту возврата долга гражданке А исполнится 65 лет.

Недостаточный стаж работы может послужить причиной отказа в основном у молодых заявителей. По требованиям банка стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее года.

Пример
Гражданин Б закончил институт и устроился на работу с хорошим окладом. Проработал там 9 месяцев. В студенческие годы он подрабатывал, но не был официально трудоустроен. Банк отклонит заявление на ипотечное кредитование, потому что общий официальный стаж должен быть не менее года.

Также обязательным условием для получения ипотечного кредита является гражданство Российской Федерации и постоянное место регистрации.

Отказ из-за недостаточной платежеспособности

Банк всесторонне анализирует финансовое положение человека на момент подачи заявления

Во внимание принимаются размер официального дохода, наличие дополнительных источников дохода, стаж работы, наличие имущества и счетов в любых банках, наличие других долговых обязательств, величину ежемесячных расходов на проживание. Также учитывается размер запрашиваемой суммы и срок кредита

Банк анализирует, сможет ли заявитель вернуть долг и выполнять ежемесячную оплату исходя из соотношения указанного размера доходов и величины ежемесячных платежей.

Важно! Ежемесячная сумма для погашения всех вместе взятых долговых обязательств не должна превышать 30% от суммы совокупного ежемесячного дохода.

Пример
Семья с тремя детьми, проживающая в однокомнатной квартире, подала заявление на ипотеку для приобретения трехкомнатной квартиры сроком на 15 лет. Совокупный доход указан в размере 100 тысяч рублей в месяц

Ежемесячный платеж по кредиту предполагается 30000 рублей. Но семья имеет машину в кредите, за которую нужно еще 3 года платить по 5000 рублей

Приняв во внимание, что имеется недвижимое имущество, банк не стал отказывать заявителю, а предложил оформить однокомнатную квартиру в качестве залога и увеличить срок кредитования до 20 лет с уменьшением ежемесячных платежей до 25000 рублей.

Отказ из-за плохой кредитной истории

Оценить надежность и добросовестность потенциального заемщика банк может проверив его кредитную историю. В ней отражено, когда, где и сколько денег он брал ранее и не нарушал ли он свои долговые обязательства. А также из нее можно узнать, есть ли у клиента задолженности в других банках на текущий момент.

Отказ ждет тех, у кого на текущий момент есть долговые обязательства, совокупный ежемесячный платеж по которым составляет приличную сумму. Про тех, кто злостно нарушал кредитный договор и попал в черный список кредиторов и говорить нечего. Положение людей, которые когда-то брали небольшие займы и допускали просрочки по платежам, оценивается индивидуально. Если нарушения были систематическими, то вероятность одобрения ипотеки снижается, ведь человек не смог зарекомендовать себя как ответственного и добросовестного заемщика.

Действия при отказе

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

Подбор другого жилья

Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

Привлечение созаемщиков

Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

 Которые не имеют Гражданства РФ
 Молодыми людьми Без официального трудоустройство или находящихся в призывном возрасте
 Частными предпринимателями если они не могут подтвердить свой доход

Ипотека на другое лицо

Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

Если возникает необходимость оформления кредита на другое лицо, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление.

Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

Важно понимать, что ипотечный кредит сам по себе является для банков не самой выгодной услугой, что и является основополагающей причиной его отказа. Видео: Причины отказа в ипотеке: 

Видео: Причины отказа в ипотеке: 

Почему могут отказать в ипотеке

Кредитная история

Первой и основной причиной отказа в ипотечном кредите, которая играет с каждым днем все большую роль — плохая кредитная история.

Это не та история, что преподают в школах, хотя при таком развитии кредитной системы уже пора:) Обладая «подмоченной» репутацией перед банком, у вас нет никаких оправданий.

Например, вы могли когда-то давно взять потребительский кредит в банке и нерегулярно вносить взносы, зато теперь вы получаете стабильную зарплату и претендуете на хороший ипотечный кредит в банке, казалось бы оснований нет.

Но банк «вспомнит» вам дела давно минувших дней… будьте уверены.

Какой выход?

Перво-наперво у вас не должно быть никаких долгов перед банками. Затем вы можете взять небольшой потребительский кредит в банке и добросовестно его вернуть, соблюдая все сроки платежей (хорошо, если в том же банке, где собираетесь взять ипотечный кредит).

Недостаточная «белая» зарплата

Это второй по популярности пункт, из причин отказа в ипотеке. Особенно в настоящее время, когда «белая» зарплата невысокая, либо вы являетесь индивидуальным предпринимателем и при этом не юридическое лицо.

В таких случаях банк не может точно выяснить сколько же вы на самом деле имеете дохода и самое главное насколько он стабилен.

А стабильность получения дохода, как вы хорошо понимаете, влияет на стабильность выплат по ипотечному кредиту в банк.

Какой выход?

При собеседовании по ипотечному кредиту в банке не надо умышленно минимизировать свои расходы, чтобы не создалось впечатление, что вы сидите на «хлебе и воде» и вам от этого в кайф, и готовы на этих условиях выплачивать ипотеку.

В тоже время давать понять, что денег у вас куры не клюют и вы не знаете как их еще потратить тоже не стоит, т.к. возникает вопрос: зачем же вы вообще пытаетесь получить ипотечный кредит?

Предоставление ложной информации

Иногда, приходя на разговор с ипотечным брокером для получения ипотечного кредита в банке на покупку квартиры, люди «забывают» упомянуть, что были судимы или имеют на иждивении детей, либо выплачивают алименты.

Не надо утаивать информацию, т.к. служба безопасности все-равно все про вас узнает, да и к тому же кому какое дело, что вы где-то в своей жизни оступились?

Как поступить? Не скрывать информацию, которая и так явна и легко проверяема — вы этим только наведете на себя необоснованные подозрения.

Ваша цель — получение ипотечного кредита в банке на покупку квартиры, а не билета на Байконур:)

К тому же есть возможность решить вопрос с ипотечным кредитом, путем привлечения созаемщика.

Выбранная вами квартира не подходит банку

В моей практике было такое, что клиент хотел осуществить покупку квартиры, но банк отказывал рассмотрев документы на объект.

В этом случае приходилось подыскивать другой. Причины в отказе выдавать ипотечный кредит банк может и не назвать, но если так получилось, то лучше действительно отказаться от покупке такой квартиры и найти более подходящий для себя и одобрения банком вариант.

Какой выход? Поиски другого варианта. Довольно часто, найдя подходящий вариант и получив по этой причине отказ в ипотечном кредите покупатель расстраивается, т.к. приходится менять район поиска или тип застройки.

Но это всё же лучше, чем покупать квартиру и иметь с ней проблемы, вместо комфортного проживания.

Почему банк может отказать в ипотеке по иным причинам

Здесь набор может быть достаточно большой, от состояния здоровья, до частых смен трудовой деятельности, возрастные ограничения, профессия с высокими рисками для жизни и здоровья.

Какой выход? В этом случае не зацикливаться на одном банке. Выдать ипотечный кредит могут и в другой кредитной организации, надо только просмотреть варианты.

Сегодня вы узнали про причины отказа в ипотеке, постарайтесь, чтобы у вас не возникало ни одного из перечисленных в статье пунктов. Желаю вам удачно взять ипотеку и побыстрее ее выплатить:)

Успехов вам!

По каким причинам могут не одобрить заявку на кредит?

Право кредитора на отказ в предоставлении кредита заемщику закреплено ст. 821 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Если финансовая организация при рассмотрении заявки пришла к выводу, что вероятность того, что сумма выданного кредита не будет возвращена заемщиком в установленные сроки слишком большая, то, скорее всего, клиенту будет отказано в получении кредита.

Причины отказа в предоставлении ипотечного кредита могут быть следующие:

  • Низкая платежеспособность. Банки тщательно анализируют справки о доходах заявителя. Для получения ипотеки сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% от общего ежемесячного дохода заявителя. Если средств недостаточно, то банк откажет в выдаче кредита, но может предложить привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков.
  • Отсутствие документов, подтверждающих доход клиента. Больше вероятность получить положительное решение по кредиту у тех, кто предоставляет официальные документы, подтверждающие заработок. Если заявитель предоставляет справку о доходах по форме банка, или оформляет ипотеку по двум документам, то шансы на одобрение становятся значительно меньше (подробнее о том, какие условия должны быть выполнены для получения ипотеки и в течении какого времени будет действовать одобрение, можно узнать тут).
  • Плохая кредитная история. Решение по кредиту в большей степени основывается на кредитном опыте заемщика. Если у клиента имеется текущая просроченная задолженность, или ранее оформленные кредиты были закрыты с просрочками, то такой клиент будет расцениваться как неблагонадежный.
  • Ошибки в документах. Если банком будут обнаружены некорректные данные, особенно в справках о доходах, то сотрудники не будут выяснять причины этих ошибок, а вероятнее всего откажут в выдаче ипотеки.
  • Фальсификация документов. Предоставление поддельных документов категорически не допускается, клиент сразу получит отказ в выдаче кредита.
  • Наличие действующих кредитных обязательств. Если у заявителя имеются и другие открытые кредиты, то все эти обязательства будут учитываться при анализе платежеспособности. Если общая сумма обязательств будет занимать слишком большую часть дохода, то в выдаче кредита будет отказано (подробнее вопрос о возможности получения ипотеки, если у заемщика есть и другие кредиты, мы рассматриваем в отдельном материале).
  • Проблемы с законом. Наличие судимости практически сразу сводит к нулю вероятность одобрения заявки по ипотеке.

Если даже после рассмотрения пакета документов и проверки кредитной истории заявитель получил положительный ответ, то это вовсе не гарантирует одобрение ипотеки. Отказ можно получить на этапе согласования объекта залога.

Если клиент уже выбрал подходящую для себя недвижимость, он подает документы по данному объекту в банк на согласование. Отказ в этом случае может быть по причине наличия незаконной перепланировки в квартире, деревянных перекрытий или несоответствия другим требованиям банка к объекту залога (что делать, если в квартире, которую вы хотите взять в ипотеку, есть незаконная перепланировка, а также можно ли будет провести перепланировку самому, после получения кредита, мы рассказывали здесь).

Вместе с требованиями банка к самому заемщику необходимо тщательно проанализировать требования к приобретаемым в ипотеку объектам недвижимости.

Причины отказа в ипотеке

Многие соотечественники могут задаваться вопросом, почему банк отказывает в ипотеке, в ситуации, когда были предоставлены все необходимые документы?

Как правило, банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита.

Однако отказ обычно связан с причинами, которые будут рассмотрены ниже.

Плохая кредитная история

В каждом банке выполняется тщательная проверка кредитной истории клиента. В случае, когда кредитная история не отвечает критериям банка, то имеется высокая вероятность получения отказа.

При этом банк не интересует то, кредит был погашен, также не принимается во внимание причины просрочки и являются ли они уважительными. Заемщик, а также поручители должны обладать положительной кредитной историей

В случае ее отсутствии получить ипотечный кредит будет затруднительно

Заемщик, а также поручители должны обладать положительной кредитной историей. В случае ее отсутствии получить ипотечный кредит будет затруднительно.

Недостаточный уровень дохода

Часто банк может отказывает заемщику в выдаче займа в результате недостаточности уровня получаемого им дохода.

Доход должен подтверждаться справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.

Обычно, на оплату кредита  уходит около 40% от дохода, который получает заемщик, включая начисляемые проценты.

Заемщики с невысоким уровнем дохода не могут себе позволить ежемесячно вносить крупную сумму.

Недостоверные сведения

Если кредитное учреждение во время проверки подлинности документа обнаружит подделку, то разумеется, он откажет в предоставлении ипотеки.

Неликвидный объект

Часто банки отказывают заемщику в его просьбе о выдаче ипотечного кредита на основании того, что жилье не обладает ликвидностью.

К неликвидному относится жилье, например, которое расположено в местности с неразвитой инфраструктурой, находится в отдаленном районе, требует проведения капитального ремонта.

Другие причины

В некоторых случаях у сотрудника банка могут возникнуть сомнения относительно сведений, которые сообщил заявитель.

Специалист кредитного отдела банка задаст какие-либо вопросы, которые могут напрямую не относиться к вопросу ипотечного кредитования.

Ответы заявителя должны не противоречить сведениям, указанным в заявке-анкете.

Некоторые лица задаются вопросом, могут ли выдать ипотеку при наличии судимости?

При наличии судимости, банк с большой вероятностью откажет в выдаче кредитных средств, независимо от вида преступления или правонарушения, срока давности и снятия судимости.

В случае условной судимости вероятность получения ипотечного займа есть, но она небольшая.

Имеющаяся задолженность заявителя,  открытые производства в службе судебных приставов, может негативно влиять на получение ипотечного займа. К примеру, неуплата алиментов.

Могут ли передумать после одобрения?

Одобрили кредит? Рано радоваться – решение могут пересмотреть. По каким же причинам банки могут изменить свое решение?

  • Ухудшение экономической ситуации в стране влечет за собой потерю платежеспособности некоторых заемщиков. В этой ситуации банк не хочет рисковать и ему легче отказать.
  • Оформленный кредит. Если до подачи заявления у заемщика не было кредитов, но после одобрения он взял кредит, то банк, узнав об этом, скорее всего, откажет. О том, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, читайте тут.
  • Изменение семейного статуса. При первичном расчете банк учитывает доходы обоих супругов. Если после одобрения заявки выяснится, что жена заемщика беременна и выходит в декрет, то она может быть пересмотрена и отклонена.
  • Смена работы также влияет на решение банка. На новом месте у заемщика может быть совершенно другая зарплата, а изначально расчет ипотеки осуществлялся на основе доходов с прежнего места работы.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Выдавая крупный денежный заем, расчет по которому будет производиться не один десяток лет, банк должен обезопасить себя. Поэтому страховка часто становится настойчивым требованием кредитной организации, которая таким образом гарантирует себе возврат средств, даже если с заемщиком или предметом ипотеки что-то случится. Тогда средства будут возвращены страховой компанией.

Страхование жизни, здоровья и недвижимости производится за счет заемщика, который вынужден оплачивать ежегодные взносы. К тому же многие банковские структуры тесно сотрудничают со страховщиками, которые отчисляют кредитным организациям комиссионные за каждого оформившего страховку клиента. Банк получает двойной бонус, а заемщик – вынужденные дополнительные траты. Но если случится беда, то страховые выплаты станут серьезным подспорьем.

Что можно страховать? Жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность, имущество. Для банка и страховщика выгодно заставить клиента оформить как можно больше различных полисов.

Что необходимо страховать? По закону «Об ипотеке» обязательным для заемщика является только один вид страхования, объектом которого является имущество, передаваемое в залог кредитору. То есть недвижимость должна быть застрахована от порчи или утраты. Отказаться от такой страховки – значит, нарушить закон. Равно справедливо и то, что навязывание других видов страхования тоже является нарушением, но уже со стороны банка. Отказаться от них можно на законных основаниях.

Если решение отказать в кредите принимается из-за нежелания оформлять дополнительную страховку, заемщик может написать жалобу руководству финансовой организации, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу.

Оформляя ипотечный кредит, гражданин должен поставить свою подпись под договором, в котором изложены условия не только непосредственно займа, но и сопутствующих страховых продуктов. Поэтому детальное ознакомление с документом обязательно для заемщика, не желающего в будущем столкнуться с необходимостью нести дополнительные расходы. Поставив подпись не глядя, можно тем самым согласиться с условиями банка, который, например, сделал обязательной дополнительную страховку. Отказаться от нее будет невозможно, придется оплачивать.

Поэтому необходимо внимательно прочитывать все документы, где ставится подпись заемщика. Если какой-то пункт вызывает сомнение, проконсультируйтесь с юристом, если что-то не устраивает, просите банк исключить условие из договора.

Отказаться от необязательных видов страхования нужно до того, как подписывать документ. Иногда заем нужен немедленно, поэтому человек соглашается на все условия кредитора. Если дополнительные виды страхования не указаны в договоре, то уплаченные за страховку деньги можно вернуть. Для этого в течение пяти дней нужно направить заявление с просьбой расторгнуть договор в страховую компанию и получить назад затраченные средства. Если же перечень видов страхования приведен в основном соглашении, то попытки отказаться от них могут обернуться проблемами с кредитором.

Часто финансовые организации идут по другому пути, повышая проценты по ипотечному кредиту клиентам, не желающим приобретать комплекс страховок. Таким образом кредитор стремится обезопасить себя от рисков, связанных с незастрахованным заемщиком. В данном случае нужно провести калькуляцию: иногда оплата страховых продуктов может быть более выгодна, нежели выплата кредита с завышенной процентной ставкой.

Как банк оценивает кредитоспособность клиента

В основе анализа кредитоспособности потенциального заемщика лежат данные, указанные им при заполнении анкеты. Банк вправе проверять информацию и самостоятельно дополнять ее новыми сведениями, полученными любыми законными способами. От момента подачи заявления до вынесения решения, информация проверяется разными службами банка. Окончательный вердикт выносит кредитная комиссия.

Есть четыре способа проверки кредитоспособности человека:

  1. Скоринг. Метод основан на компьютерном анализе информации, предоставленной заявителем и оценке по бальной шкале. Чем выше балл, тем больше вероятность получить кредит.
  2. Оценка по кредитной истории. Здесь нужно сказать, что если кредитная история отрицательная, то результаты скоринга и анкетные данные могут даже не рассматриваться.
  3. Оценка по уровню дохода. Это метод совокупного анализа данных, касающихся места работы и финансового положения потенциального заемщика.
  4. Андеррайтинг – анализ вероятности погашения кредита.

В разных случаях банк использует разные методы оценки кредитоспособности. Основной способ анализа заявки на ипотечный кредит – андеррайтинг. Это сложная система, включающая в себя совместную работу многих структур банка: юридический отдел, служба безопасности, отдел по работе с ценными бумагами, отдел жилищного строительства и так далее. В данном случае основной упор делается на анализ вероятности возврата кредита — сможет ли и захочет ли заемщик платить по кредитным обязательствам и вернуть долг к концу срока кредитования. Проверка проводится на базе данных трудовой книжки и банковских операций, а также тщательной проверки кредитной истории. Всесторонне анализируется добросовестность, надежность и финансовое положение потенциального заемщика. В результате заявление либо одобряют, либо отклоняют, либо вносят некоторые изменения – банк устанавливает другую сумму кредита, которую готов выдать, и предоставляет срок погашения на свое усмотрение.

Дополнительные причины отказа в ипотеке после одобрения

Надо понимать, что проверка заёмщика и ипотечной недвижимости, является обязательной для финансовых организаций. При этом банковские компании не будут просто так рисковать своей репутацией, чтобы отказывать в ипотечном займе после предварительного одобрения.

К дополнительным причинам отказа в ипотечном кредитовании относят:

  • Внезапное ухудшение экономической ситуации в стране – при этом финансовые организации могут столкнуться с ситуацией, когда центральный банк РФ повысит ставки. Соответственно, они будут вынуждены пересмотреть условия ипотечного кредитования, в том числе с учётом платежеспособности заёмщика. В результате может быть получен отказ или значительное снижение заемной суммы. Некоторые финансовые организации подтверждают предоставленные ранее условия, несмотря на сложившуюся ситуацию;
  • Оформление заёмщиком нового потребительского долгового соглашения после получения одобрения по ипотеке. Соответственно, изменяются возможности клиента по платежеспособности. При этом кредитор обязательно проверит данную информацию при непосредственном подписании договора ипотечного займа;
  • Изменения в семейном положении – указанный фактор распространяется на заёмщиков, которые на момент подачи заявки состояли в браке. При этом второй участник брака выступает в роли созаемщика. Соответственно, в случае расторжения брака к моменту оформления ипотечного долгового соглашения финансовая организация выдаст отрицательный ответ. Также к отказу может привести ситуация, когда супруга заёмщика к моменту заключения долгового соглашения окажется в положении. Это сопровождается дальнейшим выходом в декретный отпуск и увеличением числа иждивенцев. При этом ранее рассчитанный совокупный доход отразится на конечной платежеспособности заёмщика;
  • Смена действующего рабочего места – трудоустройство является очень важным показателем для кредитора. Естественно, что в случае смены работы в период оформления ипотеки сопровождается серьезными рисками. Окончательное решение остаётся за финансовой организацией, но в большинстве случаев это приведет к отказу. Банки благосклонно относятся только к изменению рабочего места в пределах одной и той же организации;
  • Фиксирование просрочек по действующим долговым обязательствам в период одобрения ипотечного займа – финансовые организации постоянно осуществляют мониторинг кредитной истории. Любая просрочка сроком более 3 дней может привести к отказу в ранее одобренной ипотеке;
  • Открытие уголовного дела или исполнительного листа на заёмщика – возникновение проблем с законом, несомненно, приведет к отрицательному решению по предоставлению ипотечного займа.

Как отказаться от ипотеки при разводе

Может ли созаемщик отказаться от ипотеки? Данным вопросом задаются многие, для кого вывод одного из участников из договора становится необходимостью. Причины могут быть разными, и одна из них – развод.

Казалось бы, разводятся двое, но при ипотеке третьим обязательным участником становится ещё и банк, который необходимо уведомить о предполагаемых изменениях в семейном статусе. Сделать это нужно в письменном виде и как можно скорее, чтобы не возникло проблем.

Финансовая организация не виновата в распаде семьи, она лишь желает вернуть свои деньги. Поэтому выплачивать ипотеку нужно обязательно, невзирая на развод и прочие семейные перипетии. Однако принятие решения остается всё же за супругами, пусть и переживающими процесс развода. Банк может навязывать свои требования и даже настаивать на полном расчете по ипотечным обязательствам, что вполне можно понять. Кстати, и в договоре данное право банка вполне может быть зафиксировано. Но как быть, если клиент не готов к такому развитию событий?

Он может просчитывать варианты продажи или думать, как отказаться от ипотеки в пользу созаемщика, желая, например, передать все права на квартиру своей бывшей жене. Отдав вопрос на рассмотрение судебной инстанции, владелец квартиры, скорее всего, сможет отстоять условия, устраивающие его и его супругу.

Итак, платить необходимо. Кто и как будет это делать – зависит от принятого решения. Оставляя предмет ипотеки себе, экс-супруги должны прийти к мировому соглашению (кто станет единоличным собственником, какие компенсации предусмотрены для второго супруга). Если мирным путем решить вопрос не удается, суд самостоятельно вынесет решение. Поэтому оптимальным вариантом является продажа недвижимости, выплата займа и процентов банку, раздел остатка (при наличии такового) между бывшими супругами.

Продать ипотечное жилье непросто, но вполне возможно:

  1. Получить согласие банка на продажу.
  2. Найти покупателя, который внесет оставшуюся по договору сумму в банк.
  3. Снятие обременения.
  4. Оставшуюся сумму покупатель выплачивает бывшим супругам.
  5. Сумма делится на двоих.

Чаще всего к процедуре привлекаются профессионалы , как правило, связанные с банком, или финансовая организация самостоятельно занимается продажей недвижимости через аукцион, что существенно снижает её стоимость. Кроме того, оплата аукциона будет производиться за счет средств бывших собственников.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий