Права и обязанности страхователя по договору страхования

Как заставить СК исполнять обязанности

Если страховая нарушила права, клиент должен защитить свои интересы. Это можно сделать с помощью:

  • Обращения в офис с претензией. Это досудебное урегулирование конфликта. В претензии страхователь описывает, где и в чем именно страховщик нарушает права, а также требует выполнение условий договора (оформить выплату, перечислить остаток средств или принять машину на ремонт по ОСАГО).
  • Привлечение СМИ. Плохая реклама не нужна ни одному страховщику, поэтому компания предпочтет уладить конфликт как можно быстрее, чтобы не потерять доверие клиентов.
  • Обращение в инстанции. Если не удается примириться со страховой компанией после предъявления претензии, рекомендуется обращаться в другие уполномоченные органы. Есть несколько вариантов, куда пожаловаться на действия страховщика. По ОСАГО и КАСКО можно написать жалобу в РСА (Российский союз автостраховщиков), в случае банкротства организации – в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), при нарушениях законодательства – в ФНС, прокуратуру или суд. По любым вопросам, связанным с несоблюдением условий договора – в надзорный орган, Центробанк.

Полная информация

Страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику об обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска.

Такими обстоятельствами могут быть:

  • возраст и стаж водителей, допущенных к управлению автомобилем;
  • тип установленной сигнализации;
  • место хранение автомобиля (охраняемая или неохраняемая парковка, гараж и т.д.);
  • технические характеристики и стоимость автомобиля.

Эти сведения влияют на стоимость страховки.

Очевидно, что опытному водителю страховая компания предложит более выгодные тарифы, нежели начинающему.

А на автомобиль, оборудованный спутниковой сигнализацией, страховка будет дешевле, чем на такую же модель, но с обычной сигнализацией.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2020 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

  • У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
  • Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
  • Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов

Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

  • сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
  • уведомить о СС;
  • предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Кто такой страховщик

Страховщик – обычно это компания, оказывающая услуги населению в сфере страхования. Страховщик должен быть юридическим лицом и иметь все лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности. Также, для страхования по ОСАГО и некоторым другим видам услуг, страховщик должен иметь связи с РСА.

Со стороны страховщика в адрес возможного страхователя поступает информация (в том числе, рекламная) о возможных услугах и сферах, в которых страховщик предлагает услуги. Разные компании могут быть как универсальными страховщиками, так и фокусироваться, только на нескольких отдельных видах страхования.

Обычно круг страховых услуг крупной компании содержит:

  • Добровольное и обязательное автострахование в РФ и для поездки за рубеж – КАСКО, ОСАГО, зеленая карта;
  • пакеты для минимизирования риска здоровью и жизни тех, кто собирается выезжать за рубеж – для некоторых категорий виз такие полисы обязательны по требованию консульств или посольств;
  • ОМС и ДМС – медицинские полисы;
  • страхование имущества.

Права и обязанности

Страховщик также имеет определенные права в рамках договора, заключаемого со страхователем:

Расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вторая сторона нарушает условия, на которых он был подписан – не выплачивает взнос вовремя, предоставляет неправильную информацию о себе и об объекте страхования (например, об авто);
самостоятельно назначать экспертизы после сообщения о возникших случаях, изучать обстоятельства возникновения случая;
принимать решения о выплатах и их размере, принимая во внимание дополнительную информацию об обстоятельствах происшествия;
получать правдивые сведения об объекте страхования и застрахованном;
получать вознаграждение за свою деятельность.

При этом страховая компания обязана страхователю:

  • Производить выплату суммы возмещения убытков после рассмотрения обстоятельств возникшего события;
  • не передавать личную информацию клиентов третьим лицам;
  • привлекать независимых экспертов для определения нанесенного страхователю ущерба и размера возможной выплаты;
  • производить страхование клиента при помощи выбранного им продукта;
  • предлагать возможным клиентам правдивую информацию об условиях, видах и стоимости страховых услуг.

Таким образом, предлагая населению страхование компания берет на себя выполнение определенных обязательств прописываемых в договоре, но имеет также право требовать у клиента соблюдения своих условий.

Увеличить страховую сумму с последующим перерасчетом стоимости договора страхования во время его действия

Страховая сумма — это рыночная стоимость застрахованного объекта, являющаяся максимальным лимитом выплаты, который страховщик может выплатить при страховом случае.

Как правило, она определяется по документам купли-продажи, однако случается, что таких документов под рукой нет и стороны сами договариваются о назначении страховой суммы.

Поскольку от размера страховой суммы сильно зависит цена полиса (страховая премия), то если в последующем окажется что страховая сумма занижена, страховщик имеет право при осуществлении страховой выплаты уменьшить ее пропорционально страховой сумме.

Это называется неполное имущественное страхование.

Приведем пример

Гражданин, имея в собственности автомобиль стоимость 1 млн. руб., заявляет при заключении договора КАСКО страховую сумму 500 т.р., экономя на стоимости страхового полиса.

При наступлении страхового случая сумма выплаты по которому будет, например, 100 т.р., страховая компания имеет право уменьшить эту цифру вдвое на основании неполного имущественного страхования.

Узнав, что страховая сумма в полисе занижена, страхователь может увеличить ее, доплатив страховую премию.

Сделать это можно до наступления страхового случая.

Права страховщика

Среди прав, которыми обладает страховщик, в первую очередь стоит отметить получение им премии в виде определенного взноса.

Сумма всех взносов у разных компаний может незначительно варьироваться.

При принятии взноса заключается договор, где обязательно указывается, что обязана делать и выполнять, а также при каких обстоятельствах и условиях, компания.

Права страховщика следующие:

  • компания имеет полное право еще перед подписью договора выехать на осмотр имущества, которое подлежит страхованию. Оценивается все: его потенциальная стоимость, его состояние, риски возникновения каких-либо негативных обстоятельств, которые могут возникнуть в конкретном случае. Особенно кропотливо этот вопрос касается страхования недвижимого имущества и ремонта;
  • цифровое измерение рисков с учетом фиксирования информации на бумажных и электронных носителях;
  • суброгация (когда страховая компания будет оценивать размер ущерба, а также обстоятельства дела, эксплуатации и другие факторы нарушения, если она откажет в возмещении, после выдачи определенных, установленных законом документов может предъявляться требование к лицу, причинившему вред);
  • изменение условий страхования после осмотра объекта, который подлежит в последующем, страховым выплатам;
  • удорожания страховой премии, если в процессе подробной оценки объекта страхования были определены иные факты и установлена ранее неизвестная информация (до момента подписания договора компания может варьировать цифры);
  • право страховщика представлять интересы страхователя в судебном органе, если речь идет о ситуации, возникающей между клиентом и третьим лицом.
  • отказывать в выплате страховой суммы по ряду причин.

Правила страхования не ограничивают участие страховой, однако оно добровольное и представитель компании может оказать в представительстве в письменном виду с указанием причины (иногда причина проста – компания не считает целесообразным привлекать специалиста);

ТОП-10 СК в России

Рейтингование страховых компаний проводится на основании оценок экспертов и отзывов клиентов, а также результатов финансовой деятельности за отчетный период. Благодаря рейтингу можно судить о надежности и стабильности страховой компании, ее обеспеченности уставным капиталом, а также способности проводить выплаты по наступившим страховым событиям.

Рейтинг страховщиков составляется Центральным Банком РФ, который является регулятором их деятельности. Кроме того, существует ряд рейтинговых агентств, аккредитованных со стороны Министерства Финансов, которые выполняют построение рейтинговых страховых компаний.

Ингосстрах

Крупная страховая компания, образована в 1947 году для представления интересов СССР за рубежом. В современных условиях представляет собой международную группу «ИНГО», которая состоит из множества страховых обществ и вспомогательных учреждений.

Среди приоритетных направлений деятельности можно выделить:

  1. Автострахование (занимает 1-е место по количеству страховок КАСКО и 3-е по количеству оформленного ОСАГО на территории РФ).
  2. Страхование имущества.
  3. Добровольное мед.страхование.

Чистая прибыль СК «Ингосстрах» превышает 10 миллиардов рублей, а объем выплат по страховым случаям в 2018 году превысил 42 миллиарда рублей.

Росгосстрах

Образовалась в 1992 году. В компании можно оформить такие продукты:

  • автостраховка;
  • имущество;
  • медицинское страхование;
  • защита от несчастных случаев и заболеваний.

Росгосстрах занимает одну из лидирующих позиций в стране по объему активов и резервов. Представлена около 1500 действующими по территории РФ офисами, в которых трудоустроены свыше 50 тысяч человек. Клиентская база превышает 8 миллионов человек. Росгосстрах входит в состав группы «Открытие».

ВТБ

Была выведена на страховой рынок в 2000 году. Капитал компании превышает 5,5 миллиарда  рублей, а сумма страховых сборов составляет 81 млрд руб. Филиалы компании находятся более чем в 90 городах России. Компания осуществляет такие виды страхования:

  • имущественное;
  • личное;
  • гражданской ответственности;
  • жизни и здоровья военнослужащих;
  • перестрахование.

Имеет наивысший рейтинг ruAAA.

Сбербанк

Дочерняя компания крупнейшего российского банка Сбербанк России. Образована в 2005 году, наибольшую долю среди оформленных продуктов занимает страхование жизни, а также защита от несчастных случаев. Чистая прибыль компании превышает 13 миллиардов рублей.

АльфаСтрахование

Основана в 1992 году и была одной из первых, зарегистрированных на территории РФ. В списке страховых программ клиентам доступны более 100 продуктов. Основные направления страхования:

  1. Автострахование.
  2. Имущественное.
  3. Медицинское и защита от несчастных случаев.
  4. Защита от финансовых рисков и потерь.

РЕСО

Страховая компания «РЕСО-Гарантия» была создана в 1991 году. Имеет более 900 офисов, в которых трудоустроены свыше 27 тысяч человек. Клиентская база страховщика превышает 10 миллионов (входят как юридические, так и физические лица). Специализируется на автомобильном и имущественном страховании. В 2018 году чистая прибыль компании составила 16 млрд руб.

Согаз

Создана в 1993 году, является одним из крупнейших представителей страхового бизнеса. Предлагает широкий спектр страховых продуктов, среди которых можно выделить страхование военнослужащих РФ, а также средств авиатранспорта.

Сеть подразделений и филиалов по территории РФ превышает 1000 офисов. В страховой группе трудоустроены свыше 12 миллионов сотрудников. Размер прибыли в 2018 году превышает 30 миллиардов рублей.

Согласие

ООО «СК «Согласие» осуществляет свою деятельность на страховом рынке РФ более 25 лет. На территории государства расположены более 350 офисов. Имеет более 1 млн подписанных страховых договоров, а уставный капитал превышает 5,4 млрд руб.

ВСК

Страховой дом ВСК был открыт 11 февраля 1992 года, предоставляет более 100 видов страховых услуг. К основным направлениям деятельности страховщика можно отнести:

  • услуги автострахования и имущества;
  • медицинское страхование, а также защита от несчастных случаев;
  • ответственность за невыполнение обязательств.

Уставный капитал компании превышает 3 миллиарда рублей, а прибыль по итогам 2018 года составила 5 млрд руб.

Ренессанс

Компания «Ренессанс страхование» была создана в 1997 году. Ключевыми страховыми продуктами являются:

  • страхование авто;
  • медицинское страхование;
  • защита путешественников;
  • страховка юридических лиц.

Страховщик входит в 10-ку лучших компаний по финансовым показателям деятельности.

Закон о страховании профессиональной ответственности

В РФ нормативно-правовая база по этому вопросу только формируется. Поскольку закон устанавливает нормы для обязательного страхования, применительно к перечисленным выше профессиям следует отметить:

  1. Ст. 18 «Основы законодательства РФ о нотариате», утв. ВС РФ № 4462-111.02.1993 (акт. ред. от 27.12.2019): нотариус обязан заключить страховой договор как минимум на год.
  2. Ст. 24.7 ФЗ РФ № 135 от 29.07.1998 (акт. ред. от 18.03.2020): об обязательном страховании для оценщика.
  3. Ст. 19 ФЗ РФ № 63 от 31.05.2002 (акт. ред. от 02.12.2019): обязательное страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвоката.
  4. Ст. 24.1 ФЗ РФ № 127 от 26.10.2002 (акт. ред. от 13.07.2020): о заключении страхового договора для арбитражного управляющего, который участвует в деле о банкротстве.
  5. Ст. 13 ФЗ РФ № 307 от 30.12.2008: индивидуальный аудитор (аудиторская организация) вправе страховать свою ответственность.

Согласно страхуется гражданская ответственность владельца гидротехнического сооружения, а по — владельца опасного производственного объекта. (акт. ред. от 23.06.2016) предписывает страховать гражданскую ответственность актуария.

Не является обязательным страхование для таможенных и страховых брокеров, строителей, так как утратили силу соответствующие правовые акты, содержащие эту норму (предписание):

  • Таможенный кодекс РФ;
  • положение о лицензировании деятельности строительства № 174 от 21.03.2002;
  • приказ Росстрахнадзора № 02-02/03 от 09.02.1995.

Добровольное страхование ответственности лиц иных профессий осуществляется согласно ст. 931 ГК РФ. При желании застраховать профессиональную ответственность могут, к примеру, педагоги, медики, психологи и лица других профессий.

Страхователь

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Коллективное страхование

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

Индивидуальное страхование

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Как страховая может нарушить права

Страховщики  не всегда на стороне клиентов, особенно после реализации страхового случая. Защита прав страхователей необходима, если организация:

  • Необоснованно отказывает в выплате или занижает размер компенсации.
  • Не принимает заявление. Это может быть обращение продлить полис, пожаловаться на деятельность сотрудников или условия предоставления услуг, а также заявление о получении возмещения после наступления страхового случая.
  • Необоснованно повышает коэффициенты при расчете стоимости полисов в отдельных отраслях страхования. Подразумевается установление стоимости страховки сверх лимита, принятого законодательством РФ по ОСАГО.
  • Срывает сроки выплат или ответа по заявлению.
  • Публикует заведомо ложные сведения на официальном сайте, представляет некорректные сведения в офисах. Например, указывает заниженную стоимость полисов.
  • Отказывает в оформлении некоторых видов услуг онлайн. Пример – оформление е-ОСАГО, который с 2017 года должен быть доступным для покупки на сайте страховщика.
  • Реализует продажу полисов без лицензии. Список страховщиков с отозванной лицензией представлен на сайте Банка России.
  • Выполнила восстановление страхового объекта некачественно. Пример: владелец ТС недоволен ремонтом по ОСАГО, он имеет право обратиться за защитой интересов.
  • Иным способом нарушает права клиентов, не соблюдая нормы законодательства РФ.

Защита прав страхователя

Увы, страховым организациям не всегда выгодно соблюдать права страхователей. Нередки случаи неправомерного отказа от выплат, занижения их размера и других злоупотреблений. Защитить свои права страхователь может юрисдикционными и неюрисдикционными способами. Это жалобы и претензии в саму страховую компанию и контролирующие инстанции (например, Федеральную службу по финансовым рынкам, Союз Автостраховщиков), проведение независимых экспертиз, обращения в суд.

Добросовестные страховщики, которые дорожат репутацией, обычно сами создают условия для максимальной защиты прав своих клиентов.

Обязанности страховщика

Страховщик обязан вручить страхователю экземпляр  договора страхования (полис), правила страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил.  В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств. После наступления страхового случая и получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты. Страховщик обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как о страхователе, так и о третьем лице – потерпевшим, которые стали ему известны в результате его профессиональной деятельности. При составлении договора страхования страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.

Обязанности страхователя

Страховая компания должна представлять величину потенциальных рисков и предположительные суммы возмещения ущерба. Чтобы соблюсти законные интересы обеих сторон, страхователь наделяется не только правами, но и обязанностями.

  • Он должен указывать на обстоятельства, которые влияют на величину риска. Это, например, водительский стаж страхователя, технические параметры, стоимость и качество защитных систем автомобиля, год постройки здания и площадь квартиры и т.д.
  • Дать возможность представителям страховой компании провести осмотр объекта, который будет застрахован. Если тот же автомобиль уже повреждён, страховщик не обязан возмещать расходы на устранение сколов и других дефектов, которые появились до заключения договора.
  • Уведомлять другую сторону договора о всех обстоятельствах, из-за которых риск наступления страхового случая возрастает. Сдали квартиру в аренду, позволили иногда ездить на своём автомобиле сыну? Нужно сообщить об этом.
  • Если страховой случай произошёл, нужно позвонить страховщику сразу же. Несвоевременное уведомление – это нарушение условий договора.
  • Помимо уведомления о сложившейся ситуации, вы должны собрать и передать страховой компании максимум доказательств, устанавливающих вину причинившего ущерб лица. Это различные документы, результаты экспертиз, справки из полиции и т.д. Благодаря доказательствам страховщик сможет взыскать с виновника компенсацию.
  • Принимать меры к спасению имущества и уменьшению причиняемого ущерба. Если в застрахованной квартире начался пожар, надо вызывать пожарных, а не любоваться пламенем с улицы.

Основная обязанность страхователя – вовремя и в полном объёме делать страховые отчисления. Если вы задолжаете страховщику, он будет вправе расторгнуть договор.

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем. Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах. Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Помимо формы договора, глава 48 ГК РФ содержит другую, не менее важную, информацию. Содержание закона выглядит так:

  • описание договора имущественного, личного и других видов страхования;
  • условия соглашения;
  • права и обязанности сторон, ответственность в случае невыполнения условий;
  • субъекты и объекты;
  • сумма денежной компенсации;
  • прекращение действия договора;
  • исковая давность и другое.

Права страхователя

Страхователь по страховому договору обладает правом:

  • получения суммы страховой выплаты по страховому договору страхования, в том числе:
    • Суммы страхования по договору страхования жизни;
    • Возмещения по страхованию в величине ущерба по имущественному страхованию;
  • возмещения ущерба, который причинен третьим лицам, при страховании гражданской ответственности — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору.
  • изменения страховых условий в договоре в части изменений в страховой сумме либо объеме ответственности, если другое не оговорено правилами страхования;
  • досрочного расторжения страхового договора в порядке, который оговорен правилами страхования.

Обязанности страховщика

Замечание 1

Обязанности страховщика подразделяются на обязанности по несению риска и по уплате возмещения по страхованию (страхового обеспечения).

Принимая обязательства по несению риска на себя, страховщик обязуется:

  1. Понятно и ясно дать характеристику в договоре страхуемому риску и границам страхового интереса;
  2. Указывать первичные исключения из страхового покрытия, четко определяя граничные риски, которые входят и не входят в состав по страховому покрытию;
  3. Обеспечивать неразглашение данных, которые стали ему известны по причине заключения страхового договора, и которые содержат в себе коммерческую тайну, принадлежащую страхователю.

По заключенным страховым договорам страховщик должен гарантировать надлежащее выполнение принимаемых на себя обязательств, отвечать по ним всем имуществом, принадлежащим ему.

При получении претензий от страхователей по выплате страховых возмещений страховщик обязуется:

  • обеспечивать осмотр страховых объектов собственным экспертом;
  • составлять акт по страховому случаю при участии страхователя;
  • производить расчет ущерба;
  • производить выплаты по страховым возмещениям (страховой суммы).

Осуществление страховой выплаты является самой важной обязанностью страховщика, составляющей предмет страхового договора. Срок выплаты обычно устанавливается договором

Если по какой-либо причине сроки выплат договором не установлены, то выплаты должны быть произведены не позже, чем через 7 дней с момента обращения за ней страхователя либо выгодоприобретателя. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в форме неустойки, величина которой или оговаривается страховым договором, или, при отсутствии этого пункта в договоре, определяется 394 статьей ГК РФ. При невыполнении денежных обязательств на не оплаченную в срок сумму должны начисляться проценты, размер которых обычно определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Заключение

Итак, страхователем в общем понятии выступает лицо или организация, которая заключает договор со страховщиком и может получить компенсацию при условии, что все основания для этого будут присутствовать (потеря имущества, прибыли, жизни и т.д.). В качестве страхователя может выступать как юридическое, так и физическое лицо, которые в зависимости от обстоятельств и наличия определенных условий могут подвергать страхованию имущество, интересы, риски, жизнь или здоровье. В процессе отношений со страховщиком страхователи имеют определенные права, но, в то же время, несут ответственность за невыполнение условий соглашения.

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий