Что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке?

Кредит без обеспечения для ИП

Общие условия

Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:

  • достаточно низкая процентная ставка;
  • большие сроки кредитования;
  • повышение максимального размера кредита.

Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:

  1. Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
  2. Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
  3. Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
  4. Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.

Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.

Что будет, если не платить

Если заемщик будет оплачивать задолженность с просрочками или вовсе откажется от погашения своих обязательств, ему будет начислена неустойка или штраф в крупном размере. Практически в любом банке размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченного долга ежедневно. Процент будет начисляться до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Помимо неустойки может быть начислен ее и штраф за факт пропуска платежа. Его размер устанавливается финансовой компанией на свое усмотрение. Это может быть сумма, как 500 руб., так и 2,5 тыс. Данные о штрафах и пенях прописаны в кредитном договоре. Если задолженность не оплачивается более 180 дней, банк может подать иск в суд с требованием погасить кредит в полном объеме.

CARD CREDIT PLUS+ Кредит Европа Банка

Кредитная карта Русский стандарт Platinum

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитная карта УБРиР 120 дней без %

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

r

Требования к заемщикам

Чем рискует заемщик?

  • возраст – 21–65 лет. При этом возврат средств должен быть произведен до наступления 65 лет;
  • общий рабочий стаж – от 1 года;
  • рабочий стаж по последнему месту – от 6 месяцев.

Клиенты, открывшие зарплатный проект, ответ по заявке получат в течение двух часов на протяжении рабочего дня. Другие соискатели кредита получат ответ на протяжении двух рабочих дней. После чего необходимо явиться в отделение банка, предоставить пакет документов.

На сайте Сбербанка предусмотрен кредитный калькулятор для расчета сумм ежемесячных платежей без обеспечения, с разбивкой на тело кредита и проценты. Пользователь сразу получает точный расчет по месяцам с указанием величины переплаты за конкретный период.

Потребительский кредит в Сбербанке может получить любой клиент, который соответствует следующим требованиям:

  • имеет гражданство России;
  • имеет возраст на момент получения кредита более 21 года и менее 65 лет на момент его возврата по договору;
  • непрерывный стаж работы за последние пять лет не менее года и не менее шести месяцев на последнем месте работы. Условие о наличие непрерывного стажа не распространяется на внутренних клиентов, получающих заработную плату по картам Сбербанка, а для пенсионеров Банка, он должен составлять не год, а 6 месяцев. При этом стаж на текущем месте работы, для этих категорий заемщиков, должен быть не меньше 3 месяцев;
  • наличие временной или постоянной регистрации. Внешние клиенты могут получить кредиты только в отделениях Сбербанка по месту регистрации. Заемщики, работающие на аккредитованных предприятиях или получающие зарплату по картам Банка, могут получать займы по месту юридической регистрации предприятий или в любом подразделении независимо от своей регистрации, соответственно. Временная регистрация должна быть в переделах даты закрытия займа.

Как организация серьезная и старающаяся относиться к своим деньгам максимально бережно, «Сбербанк» к процессу отбора потенциальных заемщиков подходит с определенной долей консерватизма.

Так, в нынешних условиях он пока не хочет доверять большие денежные суммы молодым студентам и пожилым пенсионерам. А поэтому установленный им возрастной ценз разрешает оставлять заявки на потребительский кредит без поручителей и без залога лишь тем клиентам, что уже успели отметить свой 21-й день рождения, но еще даже не задумываются о праздновании 65-летнего юбилея.

* Для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Пример расчета ежемесячного платежа

Расчет кредитных параметров можно осуществить как при непосредственном обращении к кредитному специалисту, так и в самостоятельном порядке, используя кредитный калькулятор. Сотрудник банка выявляет достоверные индивидуальные параметры кредитования по программе без обеспечения. Однако для этого придется лично посетить отделение.

Использование калькулятора, представленного как на официальном сайте, так и в иных открытых источниках, позволяет сэкономить время. У клиента отпадает необходимость в применении формул для самостоятельного подсчета. Стоит помнить, что расчет в специализированным калькуляторе удобен для обывателя, но является предварительным.

Пример калькуляционного расчета потребительской ссуды без обеспечения. Условия:

  1. Запрашиваемая сумма — 2000000 руб.
  2. Срок действия кредита — 3 года.

Получаемый результат:

  1. Ставка равняется 11,9-12,9% в зависимости от наличия или отсутствия зарплатного/пенсионного статуса.
  2. Величина единичного ежемесячного платежа — 67292 руб.

Альтернативой представленным вариантам выступает запрос кредитного потенциала, что можно сделать на сайте и в приложении Сбербанк Онлайн. При расчете кредитного потенциала система учтет предыдущий опыт закрытия задолженностей (всех, а не сугубо нецелевых без обеспечения) в разных банках и общую клиентскую активность в Сбербанке.

Досрочное погашение

Заемщик может оплачивать задолженность по графику платежей или же совершить досрочное погашение. Существует два варианты досрочного расторжения договора:

  • частичная оплата задолженности
  • полное погашение кредитных обязательств

Первый вариант предусматривает внесение взноса в размере, превышающем ежемесячный платеж по кредиту. Поступившие средства будут списаны со счета для погашения долговых обязательств. В итоге изменится размер ежемесячного платежа в меньшую сторону и величина итоговой переплаты по займу. Заемщику необходимо заранее уведомить банк о своем намерении сделать частичную оплату долга. Если кредит не будет уведомлен о совершении данной операции, в дату платежа будет списана только сумма по графику, а оставшиеся средства перейдут для погашения на следующий месяц.

Второй вариант оплаты предусматривает погашение кредита в полном объеме. Заемщик вправе погасить займ досрочно без штрафов и дополнительных комиссий. Проценты будут начислены только за фактические дни пользования заемными средствами, поэтому переплата уменьшится. Для совершения полной оплаты долга, плательщик должен уведомить кредитора о своем желании погасить всю сумму кредита. Также необходимо уточнить сумму для внесения, чтоб долг был оплачен полностью.

Как получить

Получить ссуду можно несколькими способами. Для удобства клиентов есть возможность выдачи кредита на банковскую карту или путем перечисления на расчетный счет клиента. Снять деньги можно при помощи банкомата финансового учреждения или через кассу банка. Для некоторых регионов доступна курьерская доставка денежных средств. Подать заявку можно непосредственно в отделении банка либо через онлайн сервис. Действующие клиенты могут получить средства без посещения офиса компании. Все операции будут проведены через личный кабинет.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
7,7%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
2 минуты

Оформить

Кредит наличными в Ренессанс Кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

от 30 000 до 700 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
10,5%

Возраст:
от
24 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в банке Хоум Кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

от 10 000 до 1 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
7,5%

Возраст:
от
22 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в банке Восточный

Подробнее

Кредитный лимит:

от 25 000 до 3 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
9,9%

Возраст:
от
21 до
76 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в ОТП Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 15 000 до 10 000 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
10,5%

Возраст:
от
21 до
67 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Онлайн заявка

Подача онлайн-анкеты – это самый быстрый и простой способ получить денежные средства. Чтобы заполнить анкету необходимо перейти на официальную страницу выбранной финансовой компании, сделать предварительный расчет на онлайн-калькуляторе. После заполнения полей с желаемой суммой и сроком кредитования, следует нажать на кнопку «Подать заявку».

Система автоматически переведет пользователя на заполнение онлайн-анкеты. Здесь необходимо указать:

  • Ф.И.О. потенциального заемщика
  • дату рождения клиента
  • место рождения
  • адрес регистрации и фактического проживания
  • паспортные данные
  • сведения о работе

Далее нужно отправить заявку на рассмотрение кредитного инспектора. Также для уточнения некоторой информации может поступить звонок от специалиста банка. Если решение было принято положительным, клиенту нужно подъехать в офис для подписания договора и получения денег.

Кредит наличными в Совкомбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 200 000 до 1 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
17,9%

Возраст:
от
20 до
85 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в банке СКБ

Подробнее

Кредитный лимит:

от 51 000 до 1 500 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
9,9%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Росбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
6,9%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Почта Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 1 500 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
12,9%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Локо-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
8,4%%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в УБРиР

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
6,5%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
2 часа

Оформить

Кредит наличными в банке Русский Стандарт

Подробнее

Кредитный лимит:

от 30 000 до 2 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
19,9%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Сколько ждать

Рассмотрение кредитных заявок на получение ссуды без обеспечения происходит в короткие сроки. Как правило, на это уходит не более 1-2 дней. Предварительное решение по заявке поступает в течение 15-30 минут. После одобрения, получить деньги можно сразу же после подписания кредитного договора, то есть в день обращения.

Порядок получения и выплаты данного продукта

Условия получения кредита на любые расходы в каждом банке имеют свои нюансы, вид кредита имеет также свое влияние. К примеру, если это быстрозайм, то есть деньги онлайн до зарплаты, то потребуется лишь паспорт и ИНН, деньги при этом заемщик получит в течение 30 минуты.

Важно: процентные ставки в таком кредите будут максимальными, так как финансовое учреждение идет на определенные риски. В случае, когда необходим долгосрочный кредит и на большую сумму, придется потрудиться над сбором документов, банк может рассматривать заявление до 3 дней, пока не удостоверится в честности информации. В случае, когда необходим долгосрочный кредит и на большую сумму, придется потрудиться над сбором документов, банк может рассматривать заявление до 3 дней, пока не удостоверится в честности информации

В случае, когда необходим долгосрочный кредит и на большую сумму, придется потрудиться над сбором документов, банк может рассматривать заявление до 3 дней, пока не удостоверится в честности информации.

Погасить потребительский кредит можно несколькими способами, существует 2 вида:

  • Аннуитетный – ежемесячное погашение долга одинаковыми частями на протяжении всего периода кредитования, этот способ применяется чаще всего, так как очень удобен для заемщика;
  • Дифференцированный – в основе такого способа погашения лежит внесение каждый месяц разных сумм. В первый месяц самая большая сумма, а далее величина платежа будет идти на спад.

На сегодня банки стремятся сделать свой сервис более удобным для потребителя и способов погашения предостаточно:

  • Через интернет банкинг;
  • Терминалы;
  • Непосредственно в кассах банков;
  • В кассах и терминалах банков-партнеров.

Если вы не хотите связываться с банками, то у вас есть вариант получить деньги через систему Контакт. Вся информация находится тут.

Положительные и отрицательные стороны кредита

Потребительский кредит очень удобный продукт даже при наличии довольно высоких ставок:

  • Заемщику не надо искать поручителей или предоставлять имущество в залог;
  • Собирать огромный пакет документов;
  • Рассмотрение заявки в предельно короткие сроки;
  • Возможность предварительно сделать запрос при помощи онлайн анкеты;
  • В условиях сегодняшней конкуренции воспользоваться широким выбором предложений от ведущих банков;
  • Не отчитываться перед кредитором, зачем необходимы средства;
  • Легкость процедуры;
  • Банк получает высокий доход от кредитования, так как данный продукт пользуется большой популярностью.

Отрицательные стороны:

  • Высокие процентные ставки;
  • Высокие штрафные санкции за просрочку и несоблюдение пунктов договора;
  • Небольшой срок кредитования;
  • Меньшая сумма к получению, нежели при кредитовании с обеспечением;
  • Ответственность за продукт всем имуществом.

Банк также ощущает некоторые недостатки:

  • Повышенный риск;
  • Сложность взыскания просрочки.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

  • смерть заемщика;
  • хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
  • нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

  • штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
  • или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
  • или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
  • или арестом на срок до 6 месяцев;
  • или тюремным сроком до 2 лет.

Условия потребительского кредита без обеспечения в России

В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:

  • возраст заявителя — не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
  • гражданство – Российской Федерации;
  • регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
  • кредитный лимит — 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России- до 3,00 млн. рублей);
  • трудовой стаж — не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
  • валюта кредитования — национальная;
  • выдача средств — наличными или на банковскую карточку;
  • период кредитования — 90 дней-5 лет.

В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:

  • физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
  • физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
  • физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.

Обзор банков России и кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:

БанкДоступная сумма кредитаПроценты по кредитуСрок кредитованияКомиссионные сборы
Россельхозбанк*от 10 тысяч до 750 тысячот 16,50%1 год — 5 летнет
Сбербанкот 15 тысяч до 3,0 млн.от 14,90 %3 месяца — 5 летнет
Альфа Банкот 50 тысяч до 2 млн.от 11,99%1 год — 5 летнет
Московский кредитный банкот 50 тысяч до 2 млн.от 12,50%6 месяцев — 10 летнет
Газпромбанкот 50 тысяч до 2 млн.от 13,25%6 месяцев — 3 годанет

*Россельхозбанк выдает кредиты без обеспечения заявителям старше 23 лет.

В ряде банков без залогов кредит могут получить пенсионеры на таких условиях:

  • сумма кредита не выше 500 000 рублей;
  • процент по кредиту от 11,50 % до 16,50%;
  • на срок до 84 месяцев.

Порядок оформления и выдачи кредита без обеспечения

Кредитополучатель должен понимать, прежде чем идти в банк с заявкой на кредит без обеспечения, что это операция с повышенным риском, поэтому оформить его только по паспорту не получится. Кредит оформляется:

  • по паспорту и отметкой о регистрации;
  • при заполнении анкеты-заявления по форме банка;
  • при документальном подтверждении доходов и трудовой деятельности (справки по форме банка, копии листов трудовой книжки).

После анализа информации из заявления, изучения кредитной истории заявителя и информации о доходах, банк выносит решение. Рассмотрение пакета документов занимает от двух часов до двух рабочих дней. В течение двух часов рассматриваются заявления клиентов банка, имеющих зарплатные счета. Результат изучения полного пакета документов- решение о выдаче кредита или отказ в нем.

Если принято решение в пользу заявителя, сумма переводится на карт-счет или выдается наличными в кассе банка (редко) в течение 30 дней. Денежные средства выдаются единовременно и дата их выдачи (зачисления на счет) является датой предоставления кредита. Все выплаты по погашению кредита связаны именно с этой датой, а не с датой вынесения банком решения.

Погашаться кредит должен ежемесячно и в срок, иначе банки начисляют неустойку в размере до 20% от суммы просрочки. Для погашения можно воспользоваться интернет- площадкой банка, инфокиоком, банкоматом или произвести очередной платеж в отделении банка.

Что выигрываете вы, и что – банк

Итак, что же заёмщик имеет в активе? Отсутствие необходимости вносить залог и искать поручителей, минимум документов для оформления, а также отсутствие отчётности перед банком о цели расходования средств. Кроме того, можно снизить нагрузку на свой бюджет, равномерно распределив стоимость покупки на несколько платежей.

К минусам мы относим более высокую процентную ставку по сравнению с обеспеченными займами, высокие штрафы за просрочку платежей, меньший размер доступной суммы, и более короткий срок действия договора.

Для банка такие кредиты рискованны из-за рисков невозврата и сложности взыскания средств при неуплате. Но эти минусы компенсируются высокими процентами по кредиту и популярностью таких займов у населения, что в сумме означает высокую доходность.

Если же вам отказали в банке, вы всегда можете обратиться в онлайн-сервис микрокредитования и получить сумму до 100 тысяч тенге на свой банковский счет в течение суток. Для подачи заявки понадобится только удостоверение личности гражданина РК и номер банковского счета для перевода средств.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что поручителем может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

  • быстроту принятия решения банком;
  • простоту оформления кредитной документации;
  • небольшой пакет документов;
  • нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

  • высокие ставки процентов;
  • ограничения по максимальной сумме;
  • утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
  • существенные штрафы за просрочку платежей;
  • возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

  • высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
  • высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Что это значит «без обеспечения»

Все прекрасно понимают, что банки и микрофинансовые организации выдают деньги заемщику не просто так, а под процент. За такую финансовую услугу необходимо платить. Но если внимательно провести анализ условий кредитования и сравнить те же процентные ставки, то получится, что каждый заем имеет абсолютно разные условия. От чего же это зависит?

Все зависит от того, насколько рискованный данный вид ссуды для самого финансового учреждения. Банк проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, возможность предоставить залог и т.д. Учреждение, выдающее средство, должно получить гарантию их возврата. Но все прекрасно понимают, что в жизни может случиться все: предприятие может стать банкротом, физическое лицо заболеть, потерять работу и т.д. И в таком случае риски невозврата средств огромны.

Для большего понимания разберем понятие “кредит с обеспечением”, что это значит. Для того чтобы обезопасить себя и свои деньги кредитор просит от самого заемщика или предоставление залога, или поручителя. Если кредит залоговый, например, ипотека, где приобретаемая недвижимость всегда является объектом обеспечения, то в случае наступления рискованного события квартира будет изъята у заемщика и продана. Долг будет закрыт. Аналогичная ситуация и с поручительством, когда обязательства перед кредиторами покрывает не сам заемщик, а его поручители, подписавшие соответствующий договор. Таким образом, банк застраховал свои риски и себя от убытков.

Но что значит  кредит без обеспечения? Это обозначает то, что финансовая компания уверенна в своем клиенте, а также считает данный вид кредитования наименее рискованным.

Тогда вполне логичный вопрос: кто несет ответственность по таким обязательствам,  если нет даже поручительства? В данном случае, ответственность только заемщика. Если он не погасит свой долг, то будет судебное разбирательство и привлечение к ответственности.

Особенности кредита без обеспечения

Таким займам не свойственны некоторые особенности, которые свойственны займам с обеспечением. У них есть своя специфика. Специфические особенности ссуды без залога:

  1. Маленькая сумма займа. Как правило, в рамках таких кредитных программ клиентам выдают небольшие суммы, которые смогут покрыть только текущие потребности, не более;
  2. Краткосрочность. Поскольку величина изначально  не велика, то и срок предоставления не рассчитывается в десятилетиях. Можно взять на пару месяцев, можно на год, не более;
  3. Возможность оформить без предоставления большого пакета документов. Поскольку суммы маленькие, то риски также минимальны, поэтому банки входят в положение клиентов и дают возможность оформить такой финансовый продукт только по паспорту.

Пожалуй, это топ главных специфических черт таких ссуд. Если мы говорим именно о потребительском кредите, не обременённого поручительством и залогом, то он может предоставляться в нескольких формах:

  • в форме потребительского займа в безналичной форме. Это самая распространённая форма, когда в какой-то сети магазинов клиент оформляет приобретение техники, мебели или других материальных ценностей за счет средств банка. Деньги в наличной форме он не получает, а просто подписывает договор и равными частями выполняет обязательства;
  • кредитная карта. Не менее распространённая форма использования. И если кто-то думает, что это не заем, то он крупно ошибается. Принцип работы аналогичный: используешь лимит, платишь ежемесячно минимальный взнос и в конце месяца оплачиваешь проценты за использование такого лимита;
  • наличная форма. Не часто используется на практике, поскольку людям, оформляющим услугу, необходимо в большинстве случаев крупная сумма денег для решения проблем: на лечение, отдых, обучение и т.д., поэтому просто так выдать деньги учреждение не может. Банк в таком случае страхуется и требует хотя бы один вид обеспечения. Если же все-таки он рискнет, то тогда повысит саму ставку. Например, Сбербанк выдает деньги наличными при наличии поручительства и залога под 10-11%, а без него под 14%.

Как понять, какой вид выбрать именно Вам? Все зависит от ситуации. Для современного человека наличие кредитки является необходимым атрибутом, все остальное – по мере необходимости. Но лучше брать при возможности потребительский заем, а не наличный. По первому виду ставки ниже, чем по второму.

Какие банки предлагают необеспеченные кредиты

Кредит без обеспечения

При оформлении кредита на большую сумму обычно от заемщика требуется имущественное поручительство, однако не многих привлекает перспектива залога собственного жилья или автомобиля. Некоторые банки учли этот момент и готовы предоставлять без-залоговый кредит.

Кредит без обеспечения представляет собой форму кредита, условия которого не предполагают предоставления залогового имущества. Немногие банки предоставляют подобную услугу, поскольку тем самым подвергают себя дополнительному риску. Намного безопаснее выдавать ссуду, зная, что есть, чем подстраховаться на случай невыплаты.

Однако те кредиторы, которые все-таки выдают такие ссуды, предлагают займы под высокие проценты, чем стараются обезопасить себя от дополнительных рисков невыплаты.

Какие существуют виды без-залогового кредита?

Без-залоговым кредитом считаются:

  • МикрокредитТакой вид кредита подразумевает выдачу небольшой суммы на короткий срок (несколько месяцев) по упрощенной схеме оформления, которая не предусматривает залога.
  • Банковская карточка с низким кредитным лимитомЭтот вид кредита так же не требует залога, поскольку сумма, доступная для пользования, небольшая.
  • Кредит с привлечением созаемщиковЕсли заемщик привлекает к выдаче ему кредита третье лицо, а на базе банковского учреждения лишь составляется договор, то его условия устанавливаются на усмотрение кредитора, и вполне могут не предполагать внесения залога.
  • Беззалоговый кредит бизнесуТакой вид кредита предоставляется без внесения залога, однако заемщику нужно представить внушительные доказательства рентабельности своего бизнеса, финансовую отчетность за длительный период, данные об уставном капитале, бизнес-план, и другие документы, которые устроят требования банка. В случае невыплаты задолженности по такому кредиту банк имеет право отобрать предприятие у владельца в судебном порядке, несмотря на то, что в залог оно предоставлено не было.

Поскольку выдача без-залогового кредита для банка рискованна, то перед заемщиком выдвигаются серьезные требования:безупречная кредитная история (если заемщик оформляет кредит впервые, то ему, вероятнее всего, откажут);

  • высокая платежеспособность (ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать 30-40% от месячного дохода заемщика);
  • официальная трудоустроенность;
  • длительная и стабильная рентабельность (для предприятий). Преимущества для получения беззалогового кредита имеют постоянные клиенты банка, особенно, если в нем оформлена зарплатная карточка. Таким лицам зачастую предоставляются возможность займа большей суммы, под более выгодные проценты, упрощенная система оформления, отсутствие дополнительных комиссий.Смысл такой кредит имеет, если заемщику необходима небольшая сумма, высокие проценты по которой не слишком скажутся на финансовом положении, а станут справедливой платой за упрощенную процедуру оформления.

(Пока оценок нет)Загрузка…

На что обратить внимание

При выборе кредитного предложения, следует обратить внимание на процентную ставку, ведь именно от ее размера будет зависеть итоговая переплата по кредиту. Размер процентной ставки может зависеть от нескольких факторов:

  • категории и статуса клиента
  • платежеспособности заемщика
  • качества кредитной истории и т.д.

Если клиент получает заработную плату на карту банковской организации, то лучше всего именно туда и обратиться за получением займа. Для участников зарплатного проекта в любом случае действуют льготные условия кредитования: пониженный процент, более длительный срок предоставления займа, минимальный пакет документов.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий