Кто такой поручитель по кредиту? требования и ответственность поручителя по кредиту

Кто такой созаемщик

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).

Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды. Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику.

Важно:

  1. Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
  2. Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.

Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком. Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.

Положительные и негативные стороны поручительства

Договор поручительства является серьезным документом, поэтому недооценивать ответственность гаранта не стоит. Из-за этого требования к поручителю по кредиту жесткие: высокая зарплата, наличие ценного имущества, возрастные рамки. Ведь в случае форс-мажорных обстоятельств именно он выплачивает кредит и погашает все долговые обязательства перед банком.

,

Роль гаранта зачастую достается близким друзьям или родственникам. Вопрос, можно ли стать поручителем малознакомому человеку, возникает редко. Ведь маловероятно, что чужие люди будут участвовать в погашении долга, не имея с этого никакой выгоды

Во время подписания договора с заемщиком важно осознавать все риски и внимательно просматривать каждый пункт соглашения

Чем невыгодно

При подписании бумаг о поручительстве на первый план выходят финансовые риски. На гаранта возлагаются обязательства по погашению не только основного долга по займу, но и всех дополнительных оплат: процентов, штрафов, комиссий, пени. Если он не захочет или не сможет выплатить всю сумму, суд может наложить взыскание, под которое попадает движимое и недвижимое имущество.

В случае возникновения споров с кредитором у поручителя может быть испорчена кредитная история. Из-за этого получить выгодный кредит в банке будет очень сложно. Останется лишь надежда на кредитование в микрофинансовой организации под высокий процент.

Несмотря на высокий лимит доверия, бывает, что заемщик попросту обманывает гаранта, перевешивая остаток суммы долга по кредиту. Тогда возникает вопрос, как можно отказаться от поручительства по кредиту и разорвать соглашение. Уйти от претензий банков-кредиторов можно, если есть какие-то лазейки (например, изменены условия договора без согласия гаранта). В таком случае поручитель, обязанный выполнять условия соглашения, может аннулировать договор поручительства.

Положительные стороны

Выгода может быть как моральной, так и материальной. Финансовый бонус возможен лишь в случае наличия этого пункта в договоре. Права поручителя по кредиту на денежное вознаграждение должны быть обязательно указаны и заверены подписями трех сторон. В ином случае гарант должен лишь выплачивать долг, не имея возможности распоряжаться кредитными средствами или хотя бы какой-то их частью.

Когда речь идет о моральной стороне, гарант оказывает помощь близкому (или не очень) человеку, подставляя свое плечо в нужный момент. Для многих людей такой стимул является более значимым, чем денежное вознаграждение, особенно если говорить о помощи родственникам или хорошим друзьям. И здесь на первый план выходит не только обязанность, но и желание помочь в конкретной ситуации.

При этом очень важно, о какой сумме идет речь. Ведь обязательство поручительства накладывается до сроков окончания договора или досрочного погашения средств

Поэтому гарант должен понимать, что долг может быть погашен за счет его имущества, и осознавать возможные риски.

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вам
закономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,
вернуть долг реально, более того это ваше законное право

Частичная или полная
оплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматически
становитесь кредитором

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренном
между вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться через
посторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастую
не остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные с
погашением кредита с вашей стороны:

  • договор кредита и договор поручительства;
  • квитанции;
  • справки;
  • судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, суд
изымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,
если она имеется.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк

Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами

Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

  1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
  2. Оспорить документ поручительства в суде.
  3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
  4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права и обязанности поручителя

Как одна из сторон ипотечного договора, поручитель имеет свои права и обязанности.

К числу обязанностей относят:

  • выплата ипотеки в случае отказа заемщика в осуществлении кредитных платежей. В договоре поручительства указывается полная стоимость кредита, условия его возврата, размеры штрафных санкций, а также прилагается график погашения платежей;
  • предоставление банку необходимой документации для оформления договора и расчета своей платежеспособности;
  • оповещение кредитора обо всех изменениях в персональных данных (смена фамилии, получение другого паспорта, изменение адреса регистрации и др.)

Поручитель может воспользоваться своими правами:

  • взыскать с заемщика выплаченные средства за погашение ипотеки;
  • отказаться от исполнения обязательств. Банк после этого вынужден будет подать в суд и взыскать с титульного заемщика имущество в счет уплаты долга.

Если поручитель сможет закрыть долги заемщиками собственными средствами, он становится кредитором и залогодержателем жилой недвижимости. Есть документы, подтверждающие такие права:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • банковская справка о закрытие долга;
  • договор уступки права требования;
  • заверенные копии платежных документов.

Чтобы вернуть затраченные средства, гарант составляет письменное обращение к заемщику. В документе нужно указать сумму долга и расписывает ее по составляющим (тело кредита, проценты, штрафы, судебные издержки и другое). Поручитель выставляет основные требования по погашению долгового обязательства (срок, способы возврата). Также поручитель сообщает о намерении обратиться в судебные органы в случае невозврата долга.

Если бывший титульный заемщик на обращение третьей стороны договора отвечает молчанием, документы передаются в суд. Как показывает практика, судья встает на сторону заявителя. После того как решение вынесено, взыскание долга проходит по обычной схеме с привлечением специалистов из ФССП.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случае
окончания срока поручительства или изменения договора кредита, как было
написано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей и
родственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьба
действительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность и
множество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,
но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапно
что-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын

Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны

Оформление кредита под поручительство

Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств заемщика регулируется нормами гражданского права (статьи 361 – 367 ГК РФ).

Согласно статье 361 поручитель может принять на себя обязательство в полном объеме или частично.

В соответствии со статьей 365 поручитель при исполнении кредитных обязательств получает права, принадлежащие заимодавцу.

Таким образом, если поручитель полностью погашает кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества (когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).

Чтобы предъявить должнику такие требования, нужно подготовить пакет документов: соглашение об уступке требования, договор поручительства, квитанции об оплате, экземпляр кредитного договора и т. д.

Поручителем может стать далеко не каждый. Банки обычно предъявляют следующие требования:

  • официальное трудоустройство;
  • уровень дохода, достаточный для того чтобы погасить кредит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств;
  • наличие гражданства РФ, постоянной прописки;
  • отсутствие судимости;
  • возрастные рамки (чаще всего 21 – 60 лет);
  • положительная кредитная история;
  • наличие собственности (как преимущество) и т. д.

Поручителей по кредиту может быть несколько. Их количество зависит от суммы предоставляемого кредита.

Если заключается договор на особо крупную сумму, может потребоваться еще и залоговое обеспечение.

Прежде чем становиться поручителем, нужно сделать следующее:

получить от заемщика полную информацию по кредиту: размер займа, срок кредитования, цели, процентные ставки и т. д. На основе перечисленных показателей подсчитать полную стоимость кредита и оценить возможность его погашения в случае, если это не сделает заемщик;

проверить гражданство и прописку заемщика. Если он прописан в другом регионе, шансы на возврат своих денег существенно уменьшаются – найти потом такого заемщика будет проблематично;

обратить внимание, за кем из членов семьи числится собственность. Большая сумма кредита не должна ставить под удар имеющееся имущество

Кто это такой

Кто такой поручитель по кредиту

Согласно определению, размещенному на сайте Национального банка Украины, поручительство – способ обеспечения выполнения обязательств, в соответствии с которыми поручитель полностью или частично отвечает за финансовые обязательства (например, выплату кредита, погашение штрафов и т. д.) должника перед кредитором. Т. е. поручительство – это один из видов финансовой гарантии возврата денег, взятых в долг.

Отношениям поручительства посвящен параграф 3 главы 49 раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины. Здесь представлены права и обязанности поручителя, описаны случаи прекращения обязательств, правовые последствия нарушения договоров и т. д.

Кто может быть поручителем?

  • Поручителем может стать гражданин Украины старше 21 года и младше 65-70 лет.
  • Он должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
  • Необходимо, чтобы он имел безупречную кредитную историю.
  • Преимущество в поручительстве имеют родственники.

Роль поручителя в кредите

Наличие поручителя существенно увеличивает шансы получить кредит в банке – он дополнительно гарантирует возврат денег. Если у Вас не все в порядке с собственной кредитной историей или могут возникнуть вопросы к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, лучше заручиться поддержкой поручителя. И тогда в банке быстрее пойдут на диалог с Вами по поводу займа.

Обязанности поручителя перед банком

Поручитель берет на себя выполнение всех обязательств перед банком в случае, если заемщик не сможет их выполнить самостоятельно. Надо четко себе представлять, что подписывая кредитный договор, поручитель будет нести точно такую же ответственность за соблюдение кредитного договора, как и человек, непосредственно взявший кредит.

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины ответственность наступает с момента подписания договора.


Когда узнал, что должен платить кредит за поручителя

Ответственность поручителя за неуплату кредита

Существует два основных вида ответственности поручителя перед кредитором – солидарная и субсидиарная. Вид ответственности обычно прописывается в кредитном договоре или в договоре поручительства. Если же там этой информации нет, ответственность будет считаться субсидиарной.

Чаще всего в кредитных договорах прописывают солидарную ответственность поручителя (ст. 554 ГК Украины). В соответствии с ней поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая выплату основного долга, процентов, неустойки, штрафов, возмещение убытков банка. Т. е. после того, как Вы поставите подпись в кредитном договоре, для банка Вы становитесь таким же должником, как и человек, за которого Вы поручились. И если вдруг он прекратит выплачивать по кредиту, банк или МФО будет предъявлять претензии не только к нему, но и к Вам. И если должник не сможет осуществлять выплаты по кредиту,  выполнять взятые на себя им обязательства придется уже Вам.

В то же время, если один из должников выполнит солидарное обязательство в полном объеме, это автоматически прекращает обязательства остальных солидарных должников перед кредитором.

Субсидиарная ответственность определяет дополнительную ответственность за выполнение должником своих обязательств. При этой типе ответственности кредитор сначала требует погасить долг у самого заемщика. Если же он неплатежеспособен, кредитор предъявляет все требования в полном объеме к поручителю.

Имущественное поручительство

В отдельных случаях применяют еще один вид поручительства – имущественное поручительство. Оно прописано в Законе Украины «Об ипотеке». В соответствии с ним имущественный поручитель передает в ипотеку свое недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательств должника. Такой поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета ипотеки.

Договор поручительства

Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

Если заемщик умер

В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь кредит после смерти заемщика автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

Что делать после выплаты кредита

Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

  • сумма выплаченного долга;
  • проценты за пользование кредитом;
  • судебные расходы;
  • другие выплаты (штрафы, пени, неустойки). 

Финита ля комедия

При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит. 

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Когда необходим поручитель

Отличия от созаемщика

Ответственность поручителя

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

  • Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
  • Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

  • погашать основную сумму;
  • платить проценты по кредиту;
  • рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий