10 фактов о p2p-кредитовании

Игроки p2p-рынка – кто они?

Современный рынок кредитования так обширен, что новые платформы возникают практически постоянно, даже в тех отраслях, которые существуют давно и имеют своих признанных лидеров. Например, Marlette Funding прочно обосновался на третьей позиции в сфере потребительского кредитования.

Другой пример – Макс Левчин, создатель платежной системы PayPal и основатель компании Affirm. Его компания занимается POS-кредитованием, в настоящему времени она привлекла около 300 миллионов долларов инвестиций. Инвестиционный банк Goldman Sachs не так давно объявил о начале деятельности в сфере потребительского интернет-кредитования.

Сервис р2р на территории России

Все новое традиционно воспринимается с присущим гражданам России скептицизмом. Однако инвестиционная и потребительская заинтересованность, простота самой идеи и ее воплощения делают «дружеское кредитование» все более популярным.

Рeer to peer кредитование в России основывается:

  • на нормах Гражданского кодекса;
  • на Законе о потребительском кредитовании;
  • на соглашениях, подписанных участниками договора на порталах.

Разработчики ресурсов не единожды обращали внимание законодателей на возможность улучшить и простимулировать сферу народного инвестирования. Это позволит приблизить процентные ставки к уровню развитых экономик, активизирует оборот живых денег и повысит потребительскую активность

Выгоду получат как физ. лица, так и компании-производители, и дистрибьюторы товаров, а также экономика страны в целом.

Спецификой рынка финансовых услуг в нашей стране стало увеличение доли микрокредитования, которое при стандартных схемах ощущает давление непосильными процентными ставками. Сложный процесс получения наличных кредитов частными лицами ввел сферу в стагнацию. Во многом причиной стал и метод наполнения резервных средств банками – привлечение финансов на депозитные счета. А в условиях экономической нестабильности и нарастания тотального недоверия к финансовым учреждениям, накопление инвестиций фин. учреждениями практически остановилось.

При этом «свободный капитал» оседал в руках частных лиц, уменьшая оборот денежных средств и снижая потребительскую активность.

Вложения в доверительное кредитование хорошо окупаются

P2P кредитование на примере Кредбери

В настоящее время на рынке р2р существует несколько основных игроков. Одним из них является Кредбери — сервис доверительного кредитования, работающий уже несколько лет и заслуживший репутацию надежного партнера для инвесторов и заемщиков.

На этом портале есть свои особенности, среди них:

  1. Лимит на получение средств (30-100 тыс. руб.).
  2. Правило на повторный кредит. Только при условии полного погашения предыдущего принимается заявка на новую ссуду.
  3. Комиссия сервиса минимальна.
  4. В случае досрочного погашения (даже на следующий день после начала сотрудничества с инвестором) не назначаются штрафные санкции.
  5. Задержка в оплате более чем на 35 дней ведет к применению санкций.
  6. Под санкциями понимают переквалификацию займа в проблемный с требованием досрочного погашения полной суммы и передачей информации коллекторскому агентству.

Рейтинг заемщика формируется на общих основаниях. Повышать его можно до 1000 баллов, самостоятельно дополняя информацию о себе и отслеживая сроки и суммы ежемесячного погашения долга – основного инструмента хорошей кредитной истории. Но объем сведений зависит в основном от желания самого заемщика. Обязательным являются лишь ФИО, год рождения, паспортные данные, город проживания и электронный адрес. Специальный отдел перепроверяет предоставленные данные гражданина РФ. Увеличение балов происходит автоматически, что исключает человеческий фактор в подсчете.

Основное требование к заемщику, это даже не наличие гарантирующего оплату имущества и дохода. Платежеспособность не настолько важна как честность человека. Предыдущие инвесторы оставляют комментарий о сделке. Это и формирует мнение потенциальных кредиторов и их доверие к заемщику. Хорошая кредитная история – залог получения средств на приемлемых условиях. Добросовестные граждане могут рассчитывать на большие лимиты и низкие ставки.

Для инвесторов сайт интересен тем, что:

  • можно участвовать в неограниченном количестве сделок;
  • получать прибыль на порядок выше, чем в банках и аналогичных финансовых учреждениях;
  • проявляется забота об интересах заимодателя тщательной проверкой физ. лица и его данных, а также оперативным вмешательством в случае просрочек.

Краудфандинг как таковой и его разновидность – краудлендинг заслужено востребованы во всем мире. Можно спрогнозировать, что и в дальнейшем продолжится тенденция расширения финансовых потоков внутри сети и на территории России ввиду роста доверия к этим сервисам и существованию надежных и проверенных посредников между физ. лицами – гражданами РФ. Сайты p2p кредитования – наглядный пример того, как всемирная паутина влияет на экономику стран и, в частности, на благосостояние их граждан.

Обеспечение займов P2P

Кредитование между одноранговыми компаниями — это форма обратного вложения, которая предлагает личные необеспеченные кредиты физическим лицам и малым предприятиям, которые хотят получить студенческие ссуды, коммерческие и ипотечные кредиты, кредиты на день выплаты жалованья и т. Д.Кредиторы, которые предпочитают обеспеченные кредиты, обычно берут в качестве обеспечения, роскошные активы, такие как часы, ювелирные изделия и изобразительное искусство. Однако, как и в случае с традиционными кредитными договорами, возможно, заемщик может по умолчанию нести кредит. Поскольку инвестиции в одноранговый кредит не гарантируются какой-либо государственной гарантией, у кредиторов есть возможность выбрать, кому отдавать средства и иметь преимущество диверсификации имеющихся у них средств между различными заемщиками.

Одноранговые посредники — это некоммерческие компании, которые предоставляют платформу, которая объединяет заемщиков и отдельных кредиторов. Лицам и предприятиям, нуждающимся в финансировании личных или коммерческих проектов, необходимо подать заявку с этими посредниками, которые будут оценивать свой кредитный риск, определять кредитный рейтинг и применять процентную ставку к своим профилям. Ежемесячные выплаты также осуществляются через посредника P2P, который обрабатывает и пересылает платежи кредиторам, которые инвестировали в кредит.

Кредитный клуб, крупнейшая в мире кредитная платформа P2P с 2017 года, предлагает кредиты в диапазоне от 1 до 000 до 35 000 долларов для физических лиц и от 15 000 до 350 000 долларов США для предприятий в течение фиксированных периодов 36 или 60 месяцев , Процентная ставка по заемным средствам составляет от 5 до 32% и 30. 99%, в зависимости от уровня кредита или кредитоспособности заемщика. Кредитный клуб взимает с инвесторов плату, равную 1% от суммы платежей заемщика, полученных в течение 15 дней с даты выплаты кредита. Заемщик платит комиссионный взнос в размере от 1% до 5%, в зависимости от уровня кредита, который компания присваивает ему или ей. Платежи, которые возвращаются, начисляются в размере 15 долларов США, а заемщики, которые более чем на 15 дней опаздывают на свои запланированные платежи, взимают либо 5%, либо 15 долларов США, в зависимости от того, что больше.

Поскольку каждое государство имеет свои собственные правила в отношении кредитования, одноранговое кредитование везде не допускается. Например, Айова, Северная Каролина и Нью-Мексико ограничили возможность инвестирования через платформы одноранговой связи. Поэтому инвесторы и заемщики должны обеспечить, чтобы проверить, разрешают ли их государства выдачу P2P до регистрации с помощью посредника P2P.

Корпоративные новости »

«Росгосстрах поможет россиянам не бояться прививок

Новикомбанк вошел в рейтинг мобильных приложений Mobile Banking Rank 2020

Платформа ISOC от Softline внесена в Единый реестр отечественного ПО

Freedom Holding Corp. покупает американского брокера Prime Executions

КРАУДЛЕНДИНГ и КРАУДФАНДИНГ: что почитать в Телеграм

Intuitive Surgical: ставка на рост индустрии медицинских технологий

«Главстрой» провел международный конкурс на разработку архитектурной концепции проекта комплексного развития территории на севере Москвы

«ФИНАМ» дарит инвесторам новогодние подарки

Новикомбанк открыл дополнительный офис в Пензе

BSS и CraftTalk начинают сотрудничество в области омниканальных платформ

Freedom Holding Corp. включен в индексы MSCI

Аркадий Лобас: «Банки будущего станут экосистемами, в основе которых будут цифровые онлайн-платформы»

21-23 декабря — Новогодний финансовый марафон на Finversia

В Ассоциации операторов инвестиционных платформ обсудили ГОСТ 57580.1-2017 «Защита информации финансовых организаций»

«Балтийский лизинг» вошел в топ-3 розничных компании отрасли по версии «Федерации лизинга»

Преимущества

Политика сайтов регламентирует некоторые пункты сделки, например:

  • устанавливать минимальный и максимальный уровень средств по сделке;
  • досрочное беспроцентное погашение;
  • при обоюдном желании, анонимность.

Заемщик получает:

  • приемлемые условия кредитования без изнурительных походов по банкам и стопок запрашиваемых справок
  • простые расчеты процента по кредиту без скрытых комиссий
  • отсутствие дополнительных условий, которые в стандартных договорах размещаются внизу последней страницы мелким шрифтом, позволяют скорректировать свой бюджет и получить максимум выгоды от займа.

Инвестор имеет соответствующие ожиданиям доходы при практически полностью нивелированных рисках. Стать кредитором и получать прибыль может каждый. Минимальная сумма вклада в среднем тысяча рублей.

Онлайн-сервис кредитования развивается по всему миру достаточно быстро и имеет все шансы обогнать по объему предоставленных ссуд классические финансовые учреждения. В перспективе ввиду применения разнообразия схем сотрудничества и привлечения, как частных, так и юридических инвесторов и заемщиков может сложиться ситуация, когда банки не будут востребованы в этой сфере полностью.

В перспективе, платформы для финансовых операций будут глобализироваться, чтобы позволить сотрудничать гражданам разных стран. Также уже сейчас частники в Европе могут предоставлять ссуды юридическим лицам и наоборот. Схемы работы с инвестициями разработаны уже давно, но их воплощение для разных стран происходит со своими особенностями, в том числе и в области законодательных инициатив в этой сфере.

При получении большой суммы, кредиторов может быть до 10

Кому банки готовы дать кредит?

Банковский бизнес сегодня явно не в лучшей форме. Как недавно выразился один мой коллега из банковской сферы, кредитные организации все еще «отходят» от последствий кризиса и очень неохотно выдают кредиты в принципе. В основном они перекредитовывают своих старых клиентов, как говорится, перекладывают портфели. В приоритете у банков сейчас те компании, которые обслуживаются у них 2–3 года и проводят операции по счетам. Причем компания должна быть прибыльной, так как вероятность невозврата слишком критична для банковской организации.

Плюсы кредита в банке:

  • относительно невысокие проценты (по сравнению с P2P-кредитованием).
  • «эффект одного окна». Обслуживаешься в банке и там же берешь кредит, это удобно
  • банковских организаций в стране немало, что позволяет хорошему заемщику (с точки зрения банка) искать наиболее выгодные условия

Минусы кредита в банке:

  • банковский бизнес зарегулирован, что сказывается на отношениях с клиентом (требование предоставления залога, большое количество различных бумаг)
  • молодой компании кредит в банке получить крайне сложно

Выдать кредит «под идею» совсем новой компании банк все-таки может, но далеко не всегда. Желательно, чтобы новый бизнес не был первым у его владельца. Кредит дадут проекту того предпринимателя, у которого этот бизнес второй или третий, а первый уже приносит стабильный доход.

Итак, в большинстве банков условия получения кредита следующие:

  •  срок работы компании на рынке не менее 2–3 лет;
  • компания должна вести безубыточную операционную деятельность;
  • компания должна предоставить в залог свое имущество (земля, недвижимость, оборудование, товары в обороте);
  •  кредит не может быть больше, чем сумма залога.

Если компания отвечает этим требованиям, ставка по кредиту будет около 18–22% годовых, а сроки — до 2 лет на пополнение оборотных средств и до 5 лет для кредитов под залог недвижимости.

В иных случаях банки клиента, конечно, не прогонят. Просто предложат ему как физическому лицу взять потребительский кредит (такой кредит он может получить на срок до 7 лет при наличии дохода, стабильной заработной платы, и имущества — квартиры, машины или дачи). Ставки в этом случае выше (как правило, 25–30% годовых), а условия более жесткие (амортизационные платежи по телу кредита).

Банкиры советуют молодым бизнесменам: «Начиная собственный бизнес, как можно раньше открывайте счет в банке, показывайте историю платежей, работайте без убытков, и через 1–2 года можно будет получить кредит под залог. А пока берите кредит исключительно как физлицо и отвечайте своим имуществом».

Стартапы и малый бизнес на стадиях зарождения идеи и начальных инвестиций практически лишены возможности брать кредит в банке. Последние не верят в ИДЕИ. Они верят в прибыль и залог, такой как недвижимость, золото или даже валюта в банковской ячейке (были и такие примеры).

Такие банковские не кредитные инструменты, как лизинг, овердрафт, конечно, способны помочь предпринимателю реализовать ИДЕЮ, но лишь в отдельных случаях. Далеко не каждому старапу нужно новое оборудование в лизинг (кстати, подержанное оборудование в лизинг взять не удастся), овердрафт — это всего лишь дополнительная услуга, связанная с ведением расчетного счета.

Суть кредитования p2p

В переводе «p2p кредитование» означает простую фразу — «от человека к человеку». Действительно, когда любой человек берет заем на p2p сервисе, то он обращается к физическому лицу — такому же человеку. При заключении договора кредитования не привлекаются какие-либо посредники — банки, МФО. Деньги выдают сами кредиторы (инвесторы) — физические лица, которым не нужна помощь банков, кредитных организаций для поиска клиентов. Все происходит напрямую, без привлечения какого-либо финансового института. p2p кредитование — это новое понятие для российских потребителей, но они уже успели оценить его преимущества:

  • Отсутствие посредников, которые берут дополнительную плату за свои услуги, как с инвесторов (кредиторов), так и с заемщиков.
  • Процесс заключения сделки является более простым и быстрым. Обе стороны экономят свое время.
  • В большинстве случаев кредитование происходит в интернете. Это современные онлайн-платформы — крупные сайты, где заем можно взять ни у определенного кредитора, а выбрать подходящего из предложенного списка/рейтинга.
  • Процентные ставки могут быть ниже по своему значению, чем те, что предлагают банки или другие финансовые учреждения.

Чтобы понять суть p2p кредитования, нужно глубже вникнуть в сам механизм заключения такой сделки. Обычно потребителям приходится обращаться к посредникам: банкам, МФО, разным кредитным организациям. Все они являются посредниками или же берут слишком большую плату за свои услуги. Минусом являются и высокие процентные ставки, комиссии, навязываемые страховые продукты. Но и их можно понять, так как таким организациям нужно платить средства за работу персонала, аренду площадей, а также обеспечивать выдачу депозитов.

p2p кредитование в России: суть

Популярное p2p кредитование в России осуществляется на более упрощенных и выгодных условиях:

  1. Кредитор напрямую взаимодействует с клиентом. Как правило, именно физические лица выдают займы обычным потребителям. Площадкой для заключения сделок выступают различные высокотехнологичные платформы — сайты, где можно выбрать кредитора, посмотреть их рейтинг, отзывы и другую важную информацию. У пользователей есть выбор, а самим кредиторам не нужно платить за аренду офисов и оплату труда своих работников. Все происходит онлайн, что экономит время и денежные средства сразу двух сторон.
  2. Так как на таких онлайн-площадках отсутствуют посредники, то в процентную ставку не включают плату за их услуги, дополнительные платежи. На таких p2p платформах нельзя оформить депозит, но это является только их плюсом. Кредиторам не нужно тратиться на создание резервов. Поэтому они предлагают и более выгодные условия кредитования: отсутствие комиссий, страховок приемлемую процентную ставку.
  3. Более упрощенное и быстрое оформление.
  4. На таких онлайн-сервисах выдачи кредитов нет банков или других организаций. Кредиторами являются только физические лица, которые предлагают оформить практические все виды займов. Поэтому на онлайн-платформе можно взять ипотеку, авто- или потребительский кредит и т.д.

Владельцы таких сайтов (платформ) также не являются посредниками, поэтому не берут дополнительной платы за заключение каждой такой сделки. При этом на сервисах в России постоянно осуществляется скоринг:

  1. Оценка платежеспособности всех клиентов до момента заключение договора. Поэтому сами кредиторы мало, чем рискуют, заключая договор напрямую.
  2. Оценка все возможных рисков, как для кредиторов, так и для заемщиков. Могут быть составлены отдельные рейтинги физических лиц, который выдают займы на таких платформах. Благодаря им пользователям проще определиться с добросовестным заимодателем.
  3. Сервисы также могут дополнительно выполнять сбор просрочек, предлагают различные способы оплаты.

p2p кредитование в России и функции платформ

Некоторая доля риска, кончено же, присутствует, но она минимальна. Классическое p2p кредитование в России проводится только на онлайн-платформах, которые отличаются внушительным функционалом и высокотехнологичностью. Эти сервисы также практически ничем не рискуют, так как они обеспечивают выполнение сделок, но не принимают в них участия. Владельцы платформ не являются инвесторами и не выдают займы потребителям. Это осуществляют все физические лица, которые представлены на сайтах в качестве кредиторов.

Какие бывают риски и как их минимизировать

Основными рисками на person-to-person являются:

  • прекращение заемщиком оплаты задолженности — самая распространенная проблема, в решении которой сервис не оказывает должного содействия;
  • необходимость обращаться в судебные инстанции для изыскания долга — в этом случае потребуется помощь опытного юриста;
  • сложность получения средств даже в случае положительного судебного решения — нередко заемщиком является физическое лицо, не имеющее официальной работы и зарегистрированного имущества;
  • трудности с налогообложением — согласно законодательству, при получении дохода от инвестиционной деятельности, необходимо уплатить НДФЛ;
  • риск прекращения работы сервиса — хотя рынок находится в стадии развития и вероятность такого развития событий незначительна, полностью пренебрегать ею опрометчиво.

Чтобы снизить вероятность возникновения неприятных ситуаций перед началом инвестиций, рекомендуется:

трезво оценивать обещания сервисов в отношении доходов — в рекламных целях они указывают максимальные значения, добиться которых совсем не просто;
внимательно подбирать заемщиков — следует обращать внимание на полноту предоставленной информации, размер и срок предполагаемого займа;
уточнить информацию о наличии страховки, предоставляемой платформой инвестором — эта услуга компенсирует потери в случае отказа должника исполнять условия кредитного договора;
проверить размер накладных расходов — за ввод и вывод средств сервисы могут взимать дополнительные комиссии;
вовремя оплачивать налоги — инвестору требуется оплатить НДФЛ в размере 13% от суммы прибыли;
учесть, что многие person-to-person-сервисы вводят ограничения на размер инвестиций и порядок реинвестирования прибыли;
убедиться, что деньги, вложенные в проект, не потребуются в течение срока кредитования.

Организации предлагают кредиторам распределять риски путем диверсификации инвестиций между заемщиками.

Что значит P2P кредитование?

P2P-кредитование — это выдача займов одним физическим (или юридическим) лицом другому посредством использования онлайн-сервиса. В роли последнего выступает официально зарегистрированная компания-посредник (например, портал Монета). Она устанавливает общие правила взаимодействия обоих сторон кредитной сделки.

В процессе такого кредитования не принимают участие уже традиционные для нас финансовые институты:

  • МФО;
  • финансово-кредитные организации;
  • привычные нам банки — ОТП банк, Альфа банк, Сбербанк, Бинбанк;
  • некоммерческие кооперативы.

Интернет-платформа просто помогает заемщику и инвестору найти друг друга. Причем к заемщику она проявляет большую лояльность, так как финансовых рисков не несет. Сервис тщательно проверяет данные, указанные в заявке: справку НДФЛ, наличие автомобиля и недвижимости, отсутствие исполнительных производств на портале службы судебных приставов, паспортную информацию. Во всяком случае, обещает проверять такую информацию.

Преимущества P2P кредитования для заемщиков

Обращаясь за помощью к P2P-платформе, заемщики рассчитывают на быстрое получение денег с предоставлением минимального количества документов. Компания-посредник может это обеспечить клиентам.

Плюс:

  1. Заявки обрабатываются быстро и решения по ним выносятся без затяжки времени.
  2. Процентные ставки на кредиты устанавливаются ниже, чем в банках.
  3. Можно получить займы не покидая дома.
  4. Вероятность отказа крайне мала.

P2P-кредитование в России и доверие к нему

В России P2P-кредитование только начинает формироваться как отрасль,и мы видим большие возможности для развития рынка частного инвестирования и займов.

Улучшить ситуацию с доверием к новому инструменту помогают программы,организованные на базе сообществ,так как уровень доверия внутри сообществ обычно выше среднего.

Fingooroo cтартовал в 2013 году с корпоративной программой компании I-Teco. Суть программы была в кредитовании сотрудниками друг друга по принципукассы взаимопомощи» — коллеги помогали друг другу в рамках нашего сервиса. В результате было вовлечено около 3% сотрудников компании,выдано около 1 млн руб. за 2 месяца. Средняя ставка по займам составила 17%, средний срок займа 1 месяц. Решающую роль здесь сыграл повышенный уровень доверия между сотрудниками.

Подобные корпоративные или похожие социальные программы помогают людям снизить стоимость займа для заемщиков и повысить доходность для кредиторов,а также для компаний служат инструментом лояльности.

Эви Скрынник,директор по маркетингу Fingooroo.

Инновации скоринговых систем сервиса LendInvest

Принципы построения скоринговых систем основываются на изучении и обработке большого массива данных о заемщиках для оценки текущей кредитоспособности, а также прогнозировании модели поведения заемщика в будущем. Используемые данные: информация крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, Эквифакс и ОКБ, а также информация из социальных сетей, история браузера, геолокация, установленные программы и приложения, техническая информация об устройстве на основании характеристик браузера и многое другое.

Реализация скоринга осуществляется с помощью аналитического контура собственной разработки с интерфейсом api на языке программирования Python. Данное решение основано на микросервисной архитектуре и работает в боевом режиме с использованием брокера rabitMQ на основании принципа amqp. Консолидация работы микросервисов управляется за счет сервиса kubernates.

Стратегия принятия решений для кредитного конвейера реализована с применением технологий машинного обучения. Определение вероятности дефолта (PD) по заемщикам с использованием ансамбля моделей бустинга для усреднения ошибки и несмещенной оценки.
Ансамбль моделей состоит из 10 отдельно работающих моделей на самостоятельных факторах, работающих в режиме “претендент-чемпион” с самообновлением весов факторов раз в месяц для адаптации к изменению поведения пользователей. Над ансамблем моделей работает метамодель над выходными факторами вероятностей каждой модели. Данное решение позволяет переобучать линейную модель чаще, раз в неделю происходит адаптация под уровень выдачи.
Максимальный Gini на тестовых выборках 84,7%, f1 score 88,5%. В работе ансамбля моделей используются более 600 факторов. После сбора данных (процесс занимает секунды) мы классифицируем данные в «функции» и создаем «вектор признаков» для каждого клиента. Мы запускаем вектор функции через модель, которая была обучена реальными данным прошлых заемщиков. Это дает внутреннюю «кредитную оценку» заемщика на момент подачи заявки на займ. Мы используем кредитную оценку (как для новых, так и для повторных заемщиков) для принятия решения о выдаче кредита. Если оценка действительно высока, мы можем повысить лимит и снизить ставку для заемщика. Если оценка средняя, мы предлагаем сбалансированное кредитное предложение. Если оценка низкая, предлагаем низкие лимиты и высокую ставку, чтобы снизить риски для инвестора площадки. Факторы в моделях кредитного скоринга: ансамбль моделей использует более 600 факторов для работы с анализом заемщика. Это позволяет усреднить полученную ошибку и получить достаточно высокие показатели по метрикам качества вероятностей дефолта. Также это позволяет работать с достаточно шумовыми и разряженными деталями, ряд моделей настроен на изначально низкий порог наличия данных у пользователей.

Чем p2p отличается от МФО и банков?

Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.

Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.

Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).

Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.

Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.

И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).

В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).

Компании P2P

Первой российской компанией, использующей принцип P2P кредитов, можно считать «Вдолг.ру», созданную Антоном Тарасовым — а еще через два года появились другие подобные сервисы. Как я писал в недавней статье, вопреки (благодаря?) кризису спрос на займы в микрофинансовых организациях за последний год сильно вырос, особенно на краткосрочные займы «до зарплаты» — в банки обращаться за мелкими суммами выходит слишком накладно.

Хотя с учетом гораздо более высокого процента микрофинансовые организации все-таки сильно уступают банкам:  в 2015 году первые выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов. Тем не менее, спрос на мелкие кредиты есть, а значит, в этой нише вполне можно развиваться. Площадки и их условия я перечислю чуть ниже.

В чем отличие компаний P2P от сервиса Webmoney? Как следует из написанного выше, у WM все значительно формализовано. P2P площадки пошли в сфере оценки заемщиков несколько дальше — к примеру, они оценивают их кредитную историю, запрашивают данные паспорта, СНИЛС и ИНН. При задолженности больше 10 000 рублей заемщикам в регистрации отказывают. Тем не менее, сходство с сервисами Webmoney тоже есть, поскольку в некоторых компаниях заемщики получают кредитный рейтинг — аналог уровня ″доверия заемщиков″ TL, выраженный буквами от А до Н. «Вдолг.ру» присваивает рейтинг от 1 до 100.

Другое отличие в том, что ряд компаний по P2P кредитованию имеет собственные службы взыскания долгов (коллекторов). В последнее время в России случилось несколько довольно крупных скандалов, связанных с методами взыскания, в результате чего в некоторых областях деятельность коллекторов даже запретили. Данные заемщика (но только в случае, если он прекратил выплаты) могут быть переданы кредитору, который до того точной информации о заемщике не имеет.

* При выводе средств

** При займах более 10 тыс. руб

Хорошо видно, что указанные условия хорошо вписываются в известный закон «риск-доходность»: более высокая максимальная ставка соответствует большему проценту невозвратов, что хорошо видно в компаниях Fingooroo, «Вдолг.ру» и «БезБанка». При этом средняя доходность «Вдолг.ру» составляет около 27% годовых. Несмотря на то, что в указанных выше компаниях долг в среднем не возвращает каждый шестой, это было бы полбеды — если бы компании не начали брать на себя функции микрофинансовых организаций, обещая гарантированную доходность.

«Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Все это очевидным образом может быть использовано для построения пирамид. Понятно, что за предоставление услуг компании взимают комиссии в любом случае, причем часто делают это и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Другой отрицательный момент я вижу в том, что многие компании используют в работе не банковские переводы, а подобно Webmoney работают с электронными деньгами — которые, напомню, юридически деньгами не считаются, а российские платежные системы не несут никаких гарантий перед своими пользователями. К примеру, компания «БезБанка» предлагает пользоваться кошельком QIWI,  а компания Fingooroo использует «Яндекс.Деньги». И Киви, и Яндекс, кстати, уже имели проблемы с российским законодательством. Впрочем, у компаний есть и другие варианты.

Наконец, перечисленные в таблице P2P площадки хотя и отчитываются перед ЦБ, но не регулируются им. Поэтому табличные данные, в том числе о количестве невозвратов — это лишь данные, которые предоставили сами компании. Т.е. по факту ситуация для инвесторов даже хуже, чем в микрофинансовых организациях. По данным объединенного кредитного бюро, в первом квартале 2016 доля просроченных кредитов составила около 13%, что примерно соответствует усредненным данным по компаниям.

Так что хотя некоторые заголовки статей, прославляющие сервис, называют его «убийцами банков» и предрекают значительное снижение доли банков в секторе кредитования в ближайшие годы, в моем представлении сервисы P2P кредитования это скорее нишевый продукт для определенной категории граждан — хотя бы потому, что разделение кредита на мелкие суммы с целью диверсификации и поиск подходящих вариантов просто весьма затратно по времени.

Как устроен рынок p2p кредитования в России?

Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.

Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).

Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.

В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).

Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.

Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.

Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.

Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.

И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий