Когда отменят наличные деньги в россии?

Кому выгодно развивать безналичный расчет

В первую очередь от безналичных оплат получают выгоду банки. Электронные деньги могут иметь необходимые платные функции и услуги, предоставляемые банком. На данный момент более 20% клиентов финансовых организаций проводят операции исключительно «онлайн». Возится с обычными бумажными документами дороже: для их охраны и операций с ними требуются отдельные помещения и персонал.

Выгодным такой сценарий будет и для государств. С одной стороны правительство сможет контролировать расходы и доходы граждан, с другой стороны, выгодно ли это россиянам? Ведь тогда скорее всего появятся новые налоги и ограничения. За наличными деньгами можно было скрыть «черный» бизнес, с электронными так уже не получится.

Кэш против безнала

Поклонники наличных привыкли к дискриминации. Уже несколько лет назад в небольших европейских магазинах практически невозможно было расплатиться купюрой в двести евро. Банкнота в пятьсот евро вообще повергала продавцов в шок. Сходным образом, кассиры в маленьких магазинчиках в России зачастую отказывались принимать купюры в пять тысяч рублей.

Однако «коронакризис» уверенно ведет мир вообще к полному отказу от наличных. Внезапно оказалось, что наличные деньги переносят вирусы, микробы и бактерии и грозят заразить нас разными опасными болезнями. Интересно, что в XX веке мир пережил множество реально страшных эпидемий — от испанки до холеры, от кори до гонкогского гриппа — и никогда наличные не оказывались под запретом.

Однако сегодня, под предлогом борьбы с пандемией, страны срочно минимизируют хождение наличных. Например, в Москве и Подмосковье их перестали принимать в автобусах, а в европейских странах от них отказываются маленькие продуктовые магазины.

Ведущие бизнес-издания типа «Форбс» на полном серьезе рассуждают о том, как опасно брать в руки купюры — ведь зловредный коронавирус «выживает на поверхности банкнот по несколько дней». Вместо кэша нам рекомендуют платить мобильными приложениями с телефона. Правда, на поверхности наших мобильников обитают целые колонии микробов и вирусов, да и на тач-пэдах в магазинах их хватает. Но это почему-то бизнес-аналитиков не пугает.

В пример всему миру официальная пропаганда ставит такие страны, как Дания, уже переставшая печатать свои бумажные деньги, и Швеция, которая планирует стать полностью безналичной страной к 2030 году. Однако параллельно в мире растет число «диссидентов», которые не желают отказываться от наличных. В той же Швеции давно действует политическое движение «Восстание кэша». Его активисты утверждают, что вся кампания по отмене наличных инспирирована большими банками, которые зарабатывают на безналичных платежах.

На фоне разворачивающегося сегодня экономического кризиса перспективы банковских структур выглядят плачевно. Единственный способ спасения для них — полностью отменить кэш и, таким образом, поставить вкладчика в абсолютную зависимость. Если человек не сможет забрать наличные со счета, он не сумеет и влиять на политику банка. Тот в любой момент сможет изменить процентную ставку, сделав ее, к примеру, отрицательной. Или вообще конфисковать все накопления под предлогом борьбы с коронавирусом, с зомби, да с чем угодно.

В мирные до-коронавирусные времена об этом совершенно открыто рассуждал Кеннет Рогофф, бывший главный экономист Международного валютного фонда. Автор книги «Проклятие кэша» в своем интервью журналу «Нью-Йоркер» рассказал, что экономисты агитируют за безнал потому, что только отсутствие наличных в экономике позволило бы банкам перейти на отрицательные ставки по вкладам. Многие банки в Дании, Швейцарии и Японии уже так сделали, однако другим последовать их примеру мешает то, что вкладчики массово снимут свои деньги. В условиях отсутствия кэша такое «восстание вкладчиков» будет невозможно.

Критиков безнала настораживает и полная прозрачность, которая наступит для всех наших транзакций. Возможности государства по слежке за нами многократно вырастут, если «органы» будут в курсе всех наших трат и получений. Эта версия «цифрового концлагеря» может стать куда страшнее, чем бредни про всеобщее чипирование. Тем более, что и технологически, и морально все уже к ней готовы.

В чем выгода пластиковых карт?

Когда какой-либо гражданин России оплачивают покупку в магазине при помощи своей банковской карточки, то это, несомненно, выгодно как минимум двум сторонам процесса: банку и государству. Банковское учреждение получает свою выгоду в виде комиссии за каждую транзакцию и стоимости обслуживания «пластика», а государство получает возможность отслеживать все ваши финансовые перемещения.

Лучшие кредитные карты:

Банк % и лимиты Заявка
0% на 120 дней + Кэшбэк до 11% Лимит до 500000 рублей
0% на 100 дней + Кэшбэк до 10% Лимит до 700000 рублей
0% на 55 дней + 10% за покупки на АЗС Лимит до 700000 рублей
0% на 120 дней Лимит до 1 млн рублей
10% при просрочке до 350000 руб. + рассрочка до 18 мес + 10% год

Не так давно была невероятно популярна концепция тотальной слежки со стороны государства за россиянами, когда использование пластиковых карточек стало буквально навязываться нашим согражданам со всех сторон. СМИ, рекламные материалы, представители всех сфер активно уверяли нас в том, что использование «пластика» – это невероятно удобно и выгодно.

И действительно, банковские учреждения предпринимают множество шагов для того, чтобы популяризовать этот способ оплаты, сделав его как можно более привлекательным для клиента. Что идет в ход:

  • Возможность создать собственный, уникальный дизайн,
  • Программы лояльности, когда за покупки вам начисляют баллы или бонусы, которые можно использовать при последующих покупках,
  • Партнерские программы со спецпредложениями от определенных компаний,
  • Cash back, при котором часть потраченных средств от покупки возвращается обратно на счет,
  • Начисление дохода на остаток денег и т.д.

Удобство также трудно оспорить – намного удобнее расплачиваться небольшой пластиковой картой, нежели носить с собой наличность, ждать сдачу, обменивать валюту при поездке за границу и т.д. А при развитии в России систем и сервисов, позволяющих оплачивать покупки одним касанием, при помощи телефона или часов, наличность и вовсе потеряла свою актуальность у продвинутой молодежи.

Драйверы безнала

«Существенная часть населения обратила внимание на сервисы доставки продуктов на дом, онлайн-кинотеатры, возможность доставки еды из ресторанов. Рост процентного соотношения безналичных операций также связан с ограничениями в работе кафе и баров, в которые люди часто приходят с наличными», — отмечает Александр Дужников, со-основатель ГК A3F Group

Кроме того, Россия — в лидерах по массовому распространению онлайн-банкинга и развитию эквайринга. Еще один фактор — развитие высокотехнологичного сектора. По мнению Андрея Плотникова, председателя совета директоров инвестиционной компании Custodian, такие компании, как «Яндекс», Ozon, Mail.ru, Wildberries, Delivery Сlub, станут основными драйверами при переходе на безналичный расчет.

Эксперты указывают и на другой аспект лидерства России по числу платежных операций с помощью банковских карт, интегрированных в мобильные устройства. Оказывается, российские потребители лучше воспринимают новые технологии, молодежь смогла «перепрыгнуть» сразу через несколько этапов.

Ковидные купюры

«Молодое поколение перескочило этап оплаты пластиковой картой и завело себе электронные кошельки. Оно интуитивно использует бесконтактные платежи, проводимые с помощью гаджетов. Логично, что устройство, которое решает большую часть проблем, отвечает и за процесс оплаты покупок, то есть выполняет роль кошелька, — отмечает Марина Дембицкая, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка. — О клиентах пожилого возраста этого, конечно, не скажешь — их готовность уйти с головой в онлайн на минимальном уровне».

Наконец, в максимальном переводе средств в онлайн заинтересовано государство: это упрощает контроль за движением денег, увеличивает безопасность трансакций и способствует выводу средств из тени.

Есть ли минусы?

Казалось бы, плюсов огромное множество, есть ли при этом отрицательные стороны в использовании карт? Однозначно есть, как и в любом продукте и услуге.

Владельцы карточек отмечают следующие минусы, которые существенно осложняют им жизнь:

  • Необходимость оплачивать обслуживание карты – сохраняется в подавляющем большинстве банков. Конечно, есть и бесплатные карточные продукты, но они доступны либо по спецпредложениям, либо обладают меньшими возможностями по сравнению с платными,

Есть комиссии при оплате некоторых услуг,
Для снятия денег без комиссии нужно искать банкоматы именно той сети, в которой вы обслуживаетесь,
Если у вас есть задолженность по кредитам, алиментам и т.д., то судебный пристав очень быстро и на законных основаниях может арестовать ваши счета, чтобы изъять деньги в счет погашения задолженности,
Часто происходят блокировки с целью убедиться в законности поступаемых к вам средств,
Существуют лимиты на снятие. Например в Сбербанке по картам начального уровня они составляют всего 50.000 рублей. И если вы хотите совершить крупную покупку наличными, то в один день вы это сделать не сможете, вам нужно будет снимать средства за 2 дня. А если вы превысите месячный лимит, то вас обяжут платить за это комиссию.

То есть создается парадоксальная ситуация, при которой ваши деньги по сути вам не принадлежат, и банк или государство в любой момент могут их заблокировать или изъять. И в таком случае многие предпочитают хранить большую часть средств в виде наличных, на случай блокировок или отзыва лицензии у банка, что является дополнительной головной болью, т.к. процесс выплаты компенсаций занимает много времени.

Говорить об исчезновении наличных денег в России – рано

Денис Бурлаков, генеральный директор RBK.money

Говорить о значимом сокращении оборота наличных в России пока рано, только за последние девять месяцев обращение наличности выросло на 11%.

Источник cbr.ru

Более того, сохраняется положительная динамика. Это связано в первую очередь с экономическими показателями, такими как ВВП, увлечение налоговой нагрузки (повышение НДС, введение налога для самозанятых, увеличение пенсионного возраста), неразвитостью безналичной инфраструктуры и слабым проникновением информационных технологий.

Использование наличных до сих пор в привычке у населения, как «удобное и простое» средство платежа, с более высоким уровнем доверия и ликвидности. Не последнюю роль в этом играет кампания Центрального банка по отзыву лицензий у кредитных организаций.

Тем не менее, наблюдается устойчивый рост количества безналичных розничных платежей, как посредством банковских карт, так и альтернативных методов (электронных денег, предоплаченных финансовых продуктов, бесконтактных платежей, мобильных приложений). За последние пять лет на сокращение наличного оборота повлиял рост интернет-торговли и сетевого ритейла. Плюс в «борьбу против нала» активно вступили финтех-компании, которые предлагают все новые финансовые сервисы и технологии, значительно упрощающие повседневные операции пользователей в потребительской, социальной и коммунальной сферах.

Говорить об исчезновении наличных в России точно рано. Даже по опыту Швеции, где уже на протяжении нескольких лет действуют жесткие ограничения по приему к оплате наличных, доля расчетов с помощью альтернативных методов достигла 90%, а не 100%.

Доллар

Две трети наличных долларов существует за пределами страны. Как Америка отменит наличные? Это полностью подорвёт доверие к доллару как к самой надежной валюте в мире, а значит и подорвет силу и мощь США. Ведь сила доллара в доверии к нему. Ведь он отвязан от золота и практически ничем не подкреплен, кроме доверия людей по всему миру. Отмена наличного доллара в теории возможна, но на практике я просто не представляю себе, как это можно сделать. Кстати, стабильность доллара — это еще и гарантия безопасности США. Уверен, мало стран на планете, включая ярых врагов США, хотели бы, чтобы мировая денежная система, основанная на долларе, перестала существовать. Не из-за любви к Америке, а из-за полного отсутствия адекватной надежной системы.

Если посмотреть на историю 56 цивилизаций на протяжении всей истории человечества, то средняя продолжительность существования цивилизаций составила 349 лет. И на протяжении всей истории сильнейшими валютами являлись, угадайте какие – правильно, те, которые были привязаны к мировым империям. Сила валюты всегда привязана к мощи государства. Почитайте историю и посмотрите, когда США стали играть реально существенную, я бы сказал доминирующую роль на мировой арене, а не только в западном полушарии и вы поймете, что США, да, конечно, может развалиться завтра, а может пробыть супер державой, не только военной, но и политической и экономической столько лет, что наши дети или внуки не доживут до распада США. А это значит, что и доллар может просуществовать в качестве сильной валюты, в том или ином виде, еще очень много лет или десятилетий.

Только на моем опыте я слышу нескончаемые разговоры о крахе США последние 20 лет. В каждый кризис эти разговоры усиливаются, потом немного утихают, но они не прекращаются.

Особенно смешны эти разговоры от людей, у которых нет ни гроша сбережений. Получается, как оправдание рабского мышления, мышления бедных. Причем бедными я называю в данном случае не тех, у кого мало денег, а тех, у кого мало мозгов. Вроде как я не сберегаю ни в какой валюте, потому что наличные скоро отменят, а доллар вообще обрушится. Зачем копить, все равно все пропадет. Примерно как говорить: «я не занимаюсь спортом, все равно умру». )))

В тему: Всем известные установки и фразы-паразиты, программирующие нас и наших детей на бедность

Безналичные платежи выгодны государству и коммерческим банкам

У безналичных платежей два выгодоприобретателя: государство и коммерческие банки. Государство по мере развития электронных платежей получает инструмент для детального контроля над доходами и расходами физических и юридических лиц. Банки видят возможность с помощью цифровых денег сократить затраты на работу с наличностью и получить инструменты для манипулирования комиссионными от обслуживания розничных платежей.

Однако выгодоприобретатели сделают все возможное, чтобы убедить общество в том, что переход от наличного оборота к безналичному соответствует прежде всего интересам бизнеса и физических лиц. Такой вывод можно сделать по результатам опроса экспертов.

Редакция Executive.ru задала экспертам следующие вопросы:

  1. Какими темпами будет сокращаться оборот наличных денег в РФ?
  2. Какие факторы будут воздействовать на этот процесс: ускорять и замедлять его?
  3. Когда наличные могут быть выведены из оборота в РФ?

Что еще тормозит отмену наличных?

  • В случае финансового кризиса люди предпочитают держать свои деньги в наличных, в руках, а не в банке или в облаке. Это доказывают массовые снятия наличных во время кризисов во всех странах мира!
  • Просто нет альтернативной системы оплаты, которая была бы настолько надежной и анонимной. Криптовалюты в большинстве своем нестабильны, неудобны и непредсказуемы. Кредитные и дебетовые карты широко распространены, но они мгновенно связывают покупки с человеком. Большая часть платежных систем, таких как Paypal или Venmo требуют наличия смартфона, приложения и учетной записи и они по-прежнему легко отслеживаются.

Когда ожидать деньги, если заказ на Ozon отменен сразу

В течение первых 6 часов после оформления заказа оплата блокируется на карте клиента. Если вы передумали делать покупку, это поможет максимально быстро вернуть деньги. Средства списываются только по истечению шестичасового срока.

Что происходит в личном кабинете пользователя на сайте банка:

  • При отмене заказа запись об оплате просто удаляется из истории ваших операций.
  • Если же вы отказались только от части покупок, то потраченная в магазине Озон сумма сократится.


Уведомлений банк в связи со снятием блокировки не присылает. В личном кабинете на сайте или в мобильном приложении подобные операции не фиксируются. Получить подробную информацию о наложении и снятии блокировки можно, заказав банковскую выписку.

Когда отменят наличные деньги в России

Многие считают переход человека на безналичный расчет следующей ступенью технического прогресса, и что это произойдет в ближайшем будущем естественно и быстро. Эксперты заявляют, что резкий переход от наличных денег к безналичным невозможен. В первую очередь нужно обеспечить все населенные пункты РФ возможностями  принимать электронные платы. Даже в Москве не все торговые точки и другие поставщики услуг имеют «терминал на кассе». Также следует убрать из обихода бумажные деньги. По примеру Германии можно увидеть, что это довольно таки сложно. Там правительство пыталось убрать из кошельков граждан купюру номиналом в 500 евро, в результате физически накапливать капитал во внебанковском контексте стало сложнее. Но есть и другой пример – Китай, где процветают платформы WeChat и Alipay, которые  заменяют наличный расчет на безналичный. Эти платформы достаточно просты в использовании, но при этом  содержат в себе все необходимые функции. Эксперты считают ,что появление таких инструментов в России как раз помогут постепенно полностью отказаться от бумажных денег.

По данным ИА REGNUМ в ближайшие 4 года будет потрачено 1,4 триллиона рублей на развитие цифровой экономики и перехода от наличных денег к электронным кошелькам. Но переход все равно произойдет не сразу, и наличные деньги не смогут совсем исчезнуть из экономики РФ.

Полной отмены наличных быть не может

Алексей Кабанов, заместитель председателя правления «Инкахран»

Объективные предпосылки для отмены наличности отсутствуют. Возможны отдельные законодательные инициативы по ужесточению контроля над наличным оборотом, это вполне созвучно тенденциям, складывающимся и в европейской и в американской практике, но переход на полностью безналичный оборот невозможен в силу фундаментальных причин.

Последние три года сформировался устойчивый тренд на рост наличной массы в экономике. Предварительные итоги 2018 года также не подтверждают гипотезу о падении спроса на наличные деньги.

Спрос на наличность определяется и политикой ЦБ, точнее, ставками по депозитам для населения – как только они падают ниже определенной психологической отметки, граждане начинают складывать деньги по привычке – под матрасы. Отечественным банкам еще только предстоит преодолеть барьер недоверия к большинству инструментов накопления. Также существуют определенные резервы для роста доли безналичного оборота в некоторых регионах нашей страны, и в данном случае все зависит от политики региональной экспансии ряда финансовых институтов.

Выведение наличных из оборота возможно тогда, когда Россия превратится в полностью закрытую систему, закроются внутренние границы, прекратится поток мигрантов, людей без карточек, оборвутся экономические взаимодействия с экономиками других стран.

Более реальный, но также фантастический вариант – когда основные игроки снизят комиссию за эквайринг до нуля – в этом случае издержки на обслуживание наличного оборота окажутся действительно неоправданными. Вторым по списку, но не по значимости, условием отказа от наличных является работоспособная электронная система, полностью охватывающая все сферы взаимоотношений между гражданами, предприятиями и государством. Вероятность скорого наступления каждого из этих событий минимальна.

Вместо выводов …

вместо выводов, приведём мнения наших экспертов …

Сегодня нет предпосылок к запуску процесса деноминации. Обычно её запускают после гиперинфляции, сейчас же инфляция около 3%. К тому же это сильный удар по доверию к правительству со стороны населения. Деноминация может привести к панике населения, поскольку такие меры зачастую принимают в условиях резкого обесценивания рубля. По крайней мере в ближайшие годы деноминации не будет.

Единственное для чего деноминация была бы нужна, так это выявить скрытые доходы. Гражданам придётся идти в банки обменивать деньги, тем самым официально их отразить. Плюс сократить объем денежной массы в обороте, Но сейчас большинство сбережений и доходов проходят в основном по безналичным операциям. С каждым годом ростет объем безналичных расчётов. Соответственно смысла особого и нет.

Алиев Аяз, К.э.н., доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова

Относительно трудоемкая процедура деноминации поспособствует лишь упрощению расчетов – нулей в документации станет меньше. Разово удастся перехватить неучтенные средства, но лишь у населения, так как большинство бизнесменов просто реструктуризируют капитал, переформатировав его из нацвалюты в альтернативные эквиваленты средств от иностранной валюты и ценных бумаг до товарных фьючерсов и криптовалют. Следовательно, деноминация рубля на данный момент неэффективна и нерентабельна, поскольку имеются другие приоритетные экономические задачи, например, списание плохих долгов, что наоборот улучшит экономический климат в стране и даст стимул для восстановления и развития внутренней экономики.

Николай Неплюев, российский экономист, финансист

Таким образом, предыдущие реформы (прим. которые были проведены в XX веке) и деноминация в ходе этих реформ были вызваны объективными экономическими предпосылками, преследовали конкретные цели. На сегодняшний день такие объективные причины к деноминации отсутствуют. Остается наблюдать за экономическими и геополитическими процессами и строить прогнозы, исходя из динамично меняющейся реальности.

Владимир Масленников, вице-президент QBF

Девальвации — это резкое обесценивание национальной валюты. Степень этой резкости была разной на протяжении истории. Если в кризис 1998 и 2014 годов доллар по отношению к рублю вырос не менее чем в два раза, то в международный финансовый кризис 2008 года была более мягкая девальвация на десятки процентов. В текущей ситуации девальвация более реалистична, чем деноминация, по причине сильной чувствительности государственного бюджета к стоимости нефти и доллара, а также влияния международных санкций.

Виталий Кирпичев, директор по развитию платформы TradingView

Что у нас сейчас в России? Нет проблемы обилия разнономинальных купюр. Тем более, расчеты наличными неуклонно сокращаются в пользу банковских карточек и электронных платежных систем. С другой стороны, курсовая и инфляционная стабильность рубля под вопросом. Это совершенно очевидно. Ковид, падение цен на нефть, бегство капиталов из России, падение бюджетных доходов и необходимость дополнительной кредитной эмиссии, и пр. На фоне нарастающей непредсказуемости, определяемой «глобальными процессами тектонических трансформаций» (В.В.Путин, 2012 г.), и неизбежности дальнейшей девальвации прибегать к деноминации не имеет никакого смысла.

Сергей Толкачев, Первый заместитель заведующего кафедрой макроэкономического прогнозирования и планирования Финансового Университета

Некоторые признаки условий, характерных для деноминации, в России наблюдаются. Однако главных причин – гиперинфляции, наличия серьёзных конфликтов или природных катаклизмов, волны уклонения от уплаты обязательств нет, поэтому деноминация только на основе роста объема денежного агрегата М0 в экономике нецелесообразна. Девальвация рубля скорее всего продолжится из-за внешнеконъюнктурных факторов, а вот деноминация нецелесообразна, по крайне мере в ближайшие года три.

Валерия Минчичова, доцент Департамента мировой экономики и международного бизнеса Финуниверситета при Правительстве РФ

Подведём итоги

Подводя итог всему вышесказанному, из реальных предпосылок к деноминации можно назвать только ослабление рубля и большую денежную массу в экономике. Но как мы выяснили, деноминация не позволит сократить преступные схемы расчёта. Поскольку все владельцы серых схем переведут свой капитал в иностранную валюту, криптовалюту, фьючерсы, выведут деньги в офшоры. Пострадают в первую очередь обычные граждане, поскольку деноминация приведёт к округлению цен, а округлять цены у нас любят в большую сторону.

Рост доллара, тоже не может быть причиной деноминации. Проведение деноминации – весьма затратное мероприятие для бюджета, и конечно это ляжет на плечи обычных трудяг.

В конце-концов, какого результата мы достигнем?? Допустим, срежут 1 ноль и доллар будет стоить 8 рублей вместо 80. Приведёт ли это к росту зарплат? – конечно же нет. Разумеется, наверняка эти простые истины знают в правительстве и ближайшее время пройдёт без серьёзных экономических потрясений для нас.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий