Вклад или накопительный счет

Что мы получаем от накопительного счета?

Накопительный счет – понятие достаточно новое. Если у вас есть дебетовая накопительная карта, то принцип работы накопительного счета вам знаком. Открыть его можно в рамках комплексного банковского обслуживания или при оформлении карты.

Выгодные стороны счета:

— ставка выше, чем у карточного счета;

— на накопительный счет можно перевести «излишки», накопленные на карточном счете, если банк установил лимиты;

— безопаснее карточного счета, если вы боитесь потерять «пластик»;

— легко открыть дистанционно: в мобильном приложении, Интернет-банке, управлять в режиме онлайн;

— также в мобильном или интернет-банке вы можете в любое время перевести деньги между карточным и накопительным счетом;

— счет в принципе можно пополнять в любое время без ограничений;

— со счета вы можете в любой момент снять деньги, а также закрыть его по собственному желанию;

— и главное – срок действия накопительного счета практически не ограничен.

Открыть счет можно и без карты, но такую возможность предоставляет не каждый банк. Счет рассматривают как часть пакета услуг, а не как отдельный продукт. Накопительный счет без карты предлагает Райффайзенбанк, пополнение счета принимается и в наличной форме, и безналом. Часть банков не поддерживает снятие средств с накопительного счета без комиссии через кассу. На накопительные счета распространяются тарифы расчетно-кассового обслуживания, поэтому за снятие наличных со счета через кассу взимается комиссия. Да и в сегодняшних реалиях проще оформить дебетовую карту с накопительным счетом, чтобы всегда иметь возможность снять часть денег в банкомате.

Накопительный счет подойдет вам, если вы не только хотите копить, но и снимать часть денег до установленной банком суммы.

Сходства и различия

Главное, что объединяет счета и депозиты – они находятся под защитой системы страхования вкладов. Государство вернёт вам до 1,4 млн рублей с учётом процентов, если у банка отзовут лицензию. Это основная гарантия безопасности накоплений.

Сколько получится заработать с помощью вклада и накопительного счёта. Фото: ng72.ru.

Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада и счёта. Так принципиальная разница будет видна наглядно.

Продукт

Плюсы

Минусы

Счёт

  • можно открыть в мобильном приложении банка за несколько минут;
  • ставка выше на 1−2%, чем у вклада;
  • можно вносить и снимать деньги;
  • можно вложить любую сумму на любой срок;
  • редко бывают ограничения по снятию денег и пополнению;
  • можно в любой момент снять или перевести на карту всю сумму в мобильном приложении;
  • капитализация – процентный доход прибавляется у сумме счёта;
  • защищены государством.
  • банк может изменить ставку в одностороннем порядке;
  • доход всё равно небольшой – чуть выше инфляции;
  • в крупных банках ставка маленькая – в Сбербанке 3%, в Альфа-Банке – 4%;
  • к некоторым счетам нужно подключать дополнительные опции для повышения ставки;
  • если нет финансовой дисциплины – легко растратить накопления.

Вклад

  • есть онлайн-вклады с повышенной ставкой, которые можно открыть в приложении;
  • ставка фиксированная на весь срок договора;
  • есть капитализация процентов;
  • защищены государством.
  • большинство вкладов открывают в отделении банка;
  • средняя ставка на октябрь 2020 – 4,33%, чуть выше инфляции;
  • пополнение и снятие – редкость;
  • часто проценты выплачивают на отдельный счёт или карту – не капитализируются;
  • при досрочном снятии проценты сгорают.

Способ начисления процентов

  1. В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
  2. Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал. Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал). При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная. При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

Условия по открытию накопительного счета

Открыть счет в банке — несложно, даже оффшорные счета в других странах. Ну а в России гражданам РФ это сделать еще проще. Практически любой банк, работающий на отечественном рынке, предлагает счета такого типа. Базовыми характеристиками для всех кредитно-финансовых учреждений является следующий минимум:

  • Проведение текущих операций без изменения годового процента, определенного условиями договора;
  • Внесение средств в произвольном объеме в пределах лимита (стандартные условия договора обычно указывают лимит, который рассчитывается как десятикратно увеличенная сумма первоначального взноса для открытия счета);
  • Прозрачное начисление дивидендов, которые поступают на баланс в установленный договором срок (обычно — ежемесячно).

Порядок и правила открытия счета

Возможные способы открытия для физических лиц:

  1. Личное посещение отделения выбранного банка, при котором необходимо заполнить пакет документов по форме банка, предоставить удостоверяющие личность документы, заключить договор и внести деньги на сберегательный счет.
  2. Через интернет-банкинг на соответствующей вкладке программы (никаких подтверждений не требуется, договор можно получить в любом ближайшем отделении банка).

Суммой минимального остатка является сумма, кратная первоначальному взносу при открытии данного счета.

Как начисляются проценты

Условия у каждой кредитно-финансовой организации разные, дивиденды могут начисляться одним из способов (порядок начисления процентов указан в соответствующем пункте договора):

  1. Начисление на минимальную сумму остатка по счету. Самый невыгодный для инвестора вариант: предположим, весь месяц вы средства не расходовали, а в конце месяца практически обнулили счет: процент будет незначительным. Например, на начало месяца у Вас было 100 тысяч рублей, но Вы купили новую мебель, и у Вас осталось 10 тысяч. Даже если Вы пополните счет на израсходованные 90 тысяч, проценты начислят на 10 тысяч. Если, к примеру, ставка по договору составляет 4 процента, то Ваш доход за месяц составит 34 рубля.
  2. Начисление на ежедневный остаток — оптимальный для любого инвестора метод исчисления. В конце банковских суток пересчитывается сумма дивидендов на балансовую стоимость счета. При тех же условиях, пусть 100 тысяч в общей сложности были на счету 28 календарных дней, а 2 дня на счету находился остаток в 10 тысяч, тогда общий доход за месяц составит примерно 320 рублей.

Важную роль дли тех, кто делает инвестиции в России, при использовании данной группы банковских счетов играет годовая ставка: инвестировать в накопления по ставке ниже 4 % бессмысленно. Однако каждая кредитно-финансовая организация предлагает инвестору различные плюсы по накопительным счетам, процент в которых может расти пропорционально сумме инвестиций.

Здесь важно выбрать правильное предложение с выгодными условиями: при высоких процентных ставках банковские организации любят ограничивать возможность расходования денег или устанавливать высокий порог минимального остатка по вкладу. Кроме того, не последнюю роль играет сумма страхового возмещения для граждан: суммарное значение всех средств, размещенных на всех депозитах, открытых в одной банковской организации, и возмещаемых при утрате лицензии и приостановке деятельности учреждения, составляет до одного миллиона четырехсот тысяч в рублевом эквиваленте

Рискованно доверять финансы малоизвестным коммерческим структурам даже на выгодных условиях.

Прибыль по накопительному вкладу

Как мы уже выяснили на примере, самым прибыльным является накопительный счет, где процент начисляется ежедневно. Отсюда закономерность: чем больше остаток, тем больше доход. Так как мы рассматриваем НС, как инвестиционный инструмент, то в нашем приоритете будут банки, предлагающие банковские вклады, которые отличаются высоким рейтингом, финансовой стабильностью и высокими процентами.

На примере тех же размещаемых 100 тысяч — при ставке в 4% годовой доход составит 4074 рубля, при 6% доход будет уже 6168 рублей (при условии, что деньги мы не снимаем). Если у Вас нет финансовой подушки безопасности, но есть риск возникновения ситуации, когда могут потребоваться средства — выбираем банк, который предлагает лучшие условия по снятию наличности с накопительного счета.

Плюсы и минусы накопительных счетов

К преимуществам размещения денежных средств на накопительном счете относится:

  • удобство использования;
  • средняя процентная ставка от 4-6%;
  • гарантия страхования;
  • ежедневное или ежемесячное начисление процентов с капитализацией.

Тогда, в чем подвох использования данного банковского предложения?

  • По сравнению с долгосрочными вкладами, предлагающим высокий доход, ставка по накопительному счету будет ниже.
  • Банки определяют условия, при которых начисление процента на остаток денежных средств не будет проводиться. К ним относятся поддержание минимальной суммы, перевод счета в зарплатный проект, обязательное совершение покупок с использованием карты.

Основные условия

Открыть накопительный счет в банке сможет только действующий клиент ВТБ 24. Необходимо быть держателем одного из базовых продуктов финансовой организации:

  • Classical
  • Gold.
  • Platinum
  • Привилегия.
  • Мультикарта с активной функцией «Сбережения».

Если клиент является держателем пакетного продукта ВТБ, проценты накопительного счета будут рассчитываться относительно базовой ставки. Владельцы Мультикарты могут рассчитывать на повышенную на несколько пунктов ставку. Она будет расти прямо пропорционально сроку пользования пластиком. Помимо этого, будут учитываться объем ежемесячных расходов по карте.

Краткосрочное хранение средств и накопления на финансовые цели

По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, у накопительного счета могут быть и другие функции. Например, человек собирает средства на покупку новой квартиры, уже продал старое жилье, и ему нужно где-то хранить пару-тройку месяцев крупную сумму денег. В таком случае имеет смысл положить деньги в банк, поскольку такой вариант безопаснее домашнего хранения, да и какие-то проценты накапают.

Еще один вариант использования накопительного счета – решение конкретной финансовой задачи. Если нужно за несколько месяцев собрать деньги на отпуск или покупку дорогостоящего товара, то открывать депозит или инвестировать в акции нет особого смысла – лучше открыть накопительный счет.

Депозитный и текущий счет — в чем разница?

В независимости от банка, где открываются данные виды дебетов, они будут друг от друга сильно отличаться.

Наименование «текущий» у данного вида дебета взялось потому, что его основной целью является мгновенное обеспечение клиента доступом к деньгам. В основном текущий счет открывается для регулярного получения зарплаты, алиментов, арендной платы и тому подобного.

За функцию мгновенного предоставления денег банк не берет деньги, но и не начисляет проценты — даже если банк решил привлечь новых клиентов «процентами за остаток на текущем счете», годовая ставка в таком случае, как правило, очень небольшая.

Депозитный счет предназначен, как это ясно из названия, для открытия депозита — временного вклада, используемого банком для вложения в активы. Соответственно, главной функцией депозитного дебета является в первую очередь инвестирование. Часто пользователям банковских вкладов и вовсе не позволяется снимать, даже частично, деньги со вклада до окончания срока действия договора. За это банк платит клиенту проценты.

Основные виды депозитов банка

Виды депозитов коммерческих банков различаются в зависимости от вкладчика:

  • для физических лиц;
  • для юридических лиц.

Проценты по вкладу будут разными для каждой категории.

Также депозиты отличаются в зависимости от срока вложения:

  • краткосрочные – на период до трех месяцев;
  • среднесрочные – на период от трех до шести месяцев;
  • долгосрочные – период размещения таких вкладов более шести месяцев.

Существуют ограничения по минимальному сроку депозита: для физических лиц – 1 месяц, для юридических – несколько дней.

В основном наиболее распространены вклады сроком на 3, 6, 9 или 12 месяцев. Среди долгосрочных чаще всего встречаются периоды полтора, два или три года.

В зависимости от валюты депозитные счета могут быть двух видов:

  • моновалютные (одновалютные) – используется одна валюта (национальная или иностранная);
  • мультивалютные – в договоре прописывается возможность конвертации вклада в одну из выбранных валют без потери процентов.

Среди видов депозитов банков можно выделить классические:

  • До востребования – такой вид предполагает свободный доступ к пополнению депозитного счета, возможность обналичить средства полностью или частично. Минусом такого вида вкладов является небольшая процентная ставка по сравнению с другими вариантами.
  • Срочный – такой вид вклада имеет четкий срок, указанный в договоре. Часто период составляет от 1 года и более, потому что на долгосрочные вклады начисляются более высокие проценты. Срочный депозит обеспечивает более высокую процентную ставку по сравнению с вкладом до востребования, но ограничивает возможность взноса дополнительных средств на депозитный счет.
  • Сберегательный вклад допускает внесение дополнительных средств на счет. Проценты по сберегательному вкладу обычно не капитализируются. Однако существует возможность приобретения депозитного (для юридических лиц) или сберегательного (для физических лиц) сертификата. Сертификаты считаются ценными бумагами и в то же время подтверждают обязанность банковской организации выплатить вкладчику депозит и сумму дивидендов по нему. Такой документ имеет определенный срок действия и является именным. Также большим плюсом для юридических лиц считается возможность передачи права требования по сертификату другим лицам.
  • Накопительный – это один из видов срочного вклада, но без права снятия средств со счета. На ставку процента влияет первоначально вложенная сумма. В дальнейшем возможно повышение ставки в случае перерасчета за предшествующие периоды или при увеличении суммы вклада за счет пополнения депозитного счета.

Существуют и более специфические виды депозитных программ:

  • Специализированные вклады для отдельных категорий граждан, например студенческие, пенсионные, детские и т. п.
  • Выигрышные вклады – по ним изначально отсутствуют высокие процентные ставки, они разыгрываются среди всех вкладчиков данного вида депозита. Чаще всего это осуществляется в пределах региона или отдельного города.
  • Номерные вклады предназначены для обеспечения анонимности депозитного счета. Оформление возможно наличными деньгами непосредственно вкладчиком.
  • Валютная рента – вид вклада, минимальная сумма которого ограничивается 100 тысячами долларов или евро. Срок при этом не органичен. Ежемесячные начисления в виде процентов прибавляются в первоначальной сумме. Такой вид вклада гарантирует анонимность клиента и конфиденциальность данных.

Что такое накопительный счёт

Прежде чем разобраться, в чем отличие накопительного счёта от вклада, следует понять, что это вообще такое. По сути, накопительный счёт — это смесь депозитного вклада и текущего счета. Благодаря такой системе клиент может в любой момент забрать свои средства из банка, и параллельно получать фиксированный процент сверху. Как правило, процентная ставка в таких программах является относительно высокой, тем самым привлекая как можно больше новых вкладчиков. Открывая накопительный счёт, вы изначально оговариваете с банком все условия, включая минимальную сумму вклада. В некоторых компаниях это может быть пять тысяч рублей, а в других всего один рубль.

Простой пример: вы сделали вклад на 10 тыс. рублей и теперь они являются минимальной суммой счёта. Далее вы можете увеличить сумму вклада, добавив ещё 5-10 тысяч. Ежемесячно на счёт будут поступать определённые проценты, которыми вы можете пользоваться и снимать в любое время. Параллельно есть возможность вкладывать дополнительные деньги, тем самым увеличивая конечную прибыль. Например, в этом месяце вы добавили на счёт 20 тыс. рублей, соответственно, проценты будут начислены уже не на 10 тысяч, а на 30. Спустя некоторое время вы сняли все деньги, включая бонусы, и оставили только несгораемую сумму, которая составляет 10 тысяч.

Чем сберегательный счет отличается от вклада?

Оба банковских продукта предполагают получение дохода и увеличение денежных накоплений. Несмотря на сходства, они относятся к разным категориям. Основные отличия заключаются в следующем:

  • условия по вкладам остаются неизменными на протяжении всего периода действия договора;
  • в любой момент времени банк в одностороннем порядке вправе пересмотреть процент накопления по сберегательному счету;
  • депозит открывается на определенный срок без возможности промежуточного снятия части вклада по нуждам клиента;
  • процент по накопительному счету начисляется на остаток, поэтому заработать можно и при небольших суммах вложений.
  • в любой момент времени клиент может снять часть накоплений или пополнить их.

Депозит предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Условия накопительных счетов

Если вы в данный момент рассматриваете различные варианты сохранения и накопления своего капитала, то, изучив даже поверхностно банковские услуги по вкладам и счетам, столкнетесь с необходимостью выбирать между высоким уровнем дохода (высокими ставками) и возможностью свободно распоряжаться размещенными в банке средствами. Банки России, понимая все сложности такого выбора, стали предлагать что-то среднее между этими вариантами: накопительный счет в банке. Он дает вкладчику и возможность в любое время снять свои средства без штрафных санкций, и возможность получить ощутимые выплаты процентов.

Накопительный счет и вклад в чем разница?

Накопительный счет сочетает преимущества срочного вклада и текущего счета. В сравнении с депозитом, средства, размещенные на таком счете, более мобильны. Клиент может без потерь и ограничений:

  • снимать свои деньги;
  • пополнять счет.

Проценты по накопительным счетам начисляются на остаток, поэтому зарабатывать можно даже на маленьких суммах. Забрать средства можно в любой момент времени. Это особенно удобно для тех, кто предпочитает бессрочные и краткосрочные вложения, позволяющие быстро реагировать на изменяющуюся ситуацию. Благодаря отсутствию ограничений накопительные счета удобно использовать для размещения резервного фонда и хранения сбережений на определенные цели.

Чтобы открыть накопительный счет, внесение средств, как правило, не требуется. Однако для получения процентов вкладчик должен в течение установленного периода времени держать на счете определенную сумму средств. В противном случае ставка будет снижена практически до нуля. Ограничения могут действовать также в отношении максимальных сумм на счете. В таком случае на суммы, превышающие установленные лимиты, проценты начисляться не будут. При этом банк может изменять ставку как сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от ситуации на рынке.

Альтернативой срочным вкладам являются вклады до востребования, но ставка по ним так невелика, что пропадает всякий смысл хранить средства таким способом.

В такой ситуации открытие накопительного вклада является отличным решением проблемы:

  • проценты по по таким вкладам не сильно уступают процентам по срочным депозитам;
  • вы сможете в любое время снять средства или пополнить вклад.

И при этом никаких штрафных санкций не предусмотрено: вы свободно распоряжаетесь своими деньгами и получаете гарантированный доход.

В каком банке лучше открыть накопительный счет?

В 2020 году на рынке существует достаточно большое количество подходящих депозитных программ в крупных банках: СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и т.п.

К выбору, где лучше открыть накопительный вклад надо подходить очень тщательно, потому что:

  • условия (в том числе и ставка) у каждой программы могут отличаться так сильно, что в итоге это может привести к значительному увеличению или уменьшению вашего дохода;
  • государство при закрытии банка гарантирует вкладчикам, что компенсирует сумму вклада, не превышающую 1 400 000 руб., поэтому при больших суммах лучше выбирать крупные банки, которые точно не закроются и не лишатся лицензии в ближайшее время.

Как открыть накопительный счет?

Чтобы выбрать самый выгодный накопительный счет физическому лицу, вам надо найти и изучить большое количество информации, а также произвести необходимые расчеты. Сделать это максимально быстро и просто вам поможет специальный калькулятор вкладов. С его помощью вы можете заранее посчитать, какую прибыль получите при вложении той или иной суммы на депозит.

После этого вы сможете сделать взвешенный и обоснованный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку.

Дополнительная информация по вкладам с накоплением в России

  • Условия накопительных вкладов
  • Сберегательные вклады
  • Выплата процентов по вкладу
  • Рейтинг банков по вкладам в 2020 году
  • Страхование вкладов
  • Как рассчитать проценты по вкладу

Примеры накопительных счетов в банках РФ. На какой доход можно рассчитывать?

Процентные ставки по накопительным счетам у разных банков значительно отличаются, да и в пределах одной финансово-кредитной организации они могут зависеть от ряда условий. Чаще всего процент меняется в зависимости от суммы, которая размещена на счете, но так бывает не всегда. Озвучивать ставки по конкретным счетам дело неблагодарное – они постоянно меняются, и, как правило, в меньшую сторону, приведём лишь несколько примеров на момент написания статьи.

Например, в Сбербанке, которому доверяют свои накопления довольно большое число граждан (в основном, по старинке), процент по сберегательному счету находится в прямой зависимости от суммы размещения, точнее, минимального остатка по счету. При остатке до 30 000 рублей можно рассчитываться на доход 1,5% годовых, а если остаток превышает 2 000 000 рублей, то процент составит 2,3% годовых. Это довольно низкая ставка, хотя и по своим вкладам Сбербанк предлагает не так уж и много – максимальный процент составляет 5,58% годовых.

В банке ВТБ, который также пользуется высоким доверием среди населения, ставки предлагает уже гораздо более привлекательные. Там начисляемый процент зависит не от суммы размещения, а от срока. На первый месяц предлагается ставка 4%, затем она ежемесячно повышается, достигая к двенадцатому месяцу 8,5% годовых. Если дополнительно заказать Мультикарту ВТБ, то доход через год использования счета составит 10% годовых (правда, при условии ежемесячных покупок по карте на достаточно большую сумму – 75 тысяч рублей).

В Промсвязьбанке по накопительному счету «Простые правила» можно получить от 2,5% (при сумме минимального остатка в течение календарного месяца ниже 5000 руб.) до 5% (при минимальном остатке от 100 тыс. рублей).

Банк Тинькофф предлагает фиксированный процент – 6% годовых с ежемесячной капитализацией. Счёт можно открыть дистанционно, предварительно оформив условно-бесплатную дебетовую карту Тинькофф Блэк (её, кстати, просто сделать совершенно бесплатной в обслуживании).

Рокетбанк даёт 6,5% годовых на всю сумму без нижних и верхних порогов (доступ через бесплатную карту).

Банк Открытие предлагает следующий процент при среднемесячном остатке денежных средств на смарт-счете (открывается для условно-бесплатной Смарт-карты):

  • до 29 999,99 RUB – 7% годовых;
  • от 30 000 RUB до 499 999,99 RUB – 5% годовых;
  • от 500 000 RUB и более – 3% годовых.

Есть ещё Счет «Моя копилка», где можно получить доход до 6,5% годовых каждый месяц за любую сумму от 10 000 рублей. Можно открыть в отделении вклада.

В Тач банке открывается накопительный вклад к бесплатной банковской карте. На остаток средств на вкладе начисляется 6%, если вы не выводили средства в течение 30 дней, то начиная с 31 дня ставка поднимается до 6,25%. Наконец, ставка 7% начинает действовать, начиная с 91 дня, в случае отсутствия операций по выводу средств со счета вклада в течение предыдущих календарных 90 дней.

В заключение

Формирование финансового портфеля клиента лучше доверить профессионалам. Если есть опасения по поводу их компетенции или желание самостоятельно разобраться в этом вопросе, помните, что денежные средства лучше распределять по разным источникам получения дохода. Часть отправить на накопительный счет, часть распределить по депозитам, что-то разместить на долгий срок в страхование жизни или инвестиции. При этом разберитесь заранее, какая разница между вкладом и накопительным счетом, или у акций и облигаций. Деньги не будут подвержены риску, находясь в одном месте. Хороший специалист изучит все предложения банков для поиска наиболее выгодных для клиента.

Итоги

Время подвести итог дуэли. На протяжении всех раундов вклады и счета шли нос к носу, неясно, какой продукт окажется победителем. Подведя итоги, оказалось, что банковские депозиты (4 балла) были лучшими, опередив счета на 0,5 пункта.

Сберегательный счетВклад
Открытие11
Затраты0,51
Ставки0,51
Гибкость10,0
Ограничения0,50,5
Ловушки0,00,5
Итого3,54

Что касается отдельных раундов, то срочные вклады оказались лучше с точки зрения ставки (раунд II), расходов (раунд III) и категории дополнительных «условий». Напротив, счета выиграли IV раунд, в котором сравнивали гибкость отдельных предложений.

В таблице представлены итоги отдельных раундов. В то же время мы хотели подчеркнуть, что концепция «банковских поединков» исключительно развлекательная, а результаты субъективны. Невозможно однозначно указать накопительный счет или вклад что лучше. Что выгоднее зависит от предложения, ожиданий и предпочтений, следует выяснить чем отличаются предлагаемые услуги.

Рекомендуем ознакомиться с рейтингами вкладов решить, что выгоднее вклад или счет и найти продукт, соответствующий вашим потребностям.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий