Накопительное страхование жизни: зачем нужно и кому подойдет

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни.

В последнее время накопительное страхование жизни набирает постепенную популярность. Так как появляется все больше страховых компаний, специализирующихся в данной сфере, порой сложно определиться с выбором и отдать предпочтение одной из организаций.

Ниже приведена таблица, в которой отражены лидирующие компании по способности выполнения своих обязательств перед застрахованными лицами в рамках заключенных договоров.

Наименование компании Рейтинг Прогноз Ссылка на сайт
Альянс жизнь Стабильный www.allianzlife.ru
Сбербанк
страхование жизни
Стабильный www.sberbank-insurance.ru
МетЛайф Стабильный www.metlife.ru
Райфайзен Лайф Стабильный www.raiffeisen-life.ru
СОГАЗ Жизнь Стабильный www.sogaz-life.ru
СК «Ингосстрах –
Жизнь»
Стабильный www.lifeingos.ru
ППФ Страхование
жизни
Стабильный www.ppfinsurance.ru
СиВ Лайф Стабильный www.civ-life.com

Объект инвестирования в накопительные программы

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой особую форму организации социального обеспечения. Основа его деятельности – негосударственное пенсионное обеспечение вкладчиков, которое осуществляется в соответствии с заключенными договорами. Правовой базой для деятельности таких фондов является Федеральный закон №75-ФЗ от 07.05.1998 «О негосударственных пенсионных фондах».

Суть работы НПФ сводится к накоплению взносов, размещению пенсионных резервов согласно действующему законодательству, а также распределению дохода путем оформления выплат вкладчикам фонда.

Принцип работы НСЖ

Прежде, чем говорить о продуктах страховых компаний, разберемся, как происходят накопления. В первую очередь определяется срок действия договора, размер платежа и его периодичность. Исходя из этого рассчитывается страховая сумма. При наступлении смерти или инвалидности 1 и 2 группы выплачивается страховая сумма полностью.

НСЖ — неплохой способ накопления денег

Если же страховой случай не наступил, то при достижении установленного договором срока, компания выплачивает накопленную сумму с дополнительным инвестиционным доходом.

Соответственно, уплаченные взносы вернутся плательщику, что приближает НСЖ к банковскому депозиту. Поэтому такой вид страхования используют часто для следующих целей:

  • наличие капитала в старости или при возможной болезни (выплачивается пожизненная доплата к пенсии либо единовременно при достижении указанного в договоре возраста;
  • покупка квартиры, дома и оплата образования ребенка;
  • финансовая защита детей в случае смерти родителей (ребенок получает страховую сумму).

Плюсы и минусы накопительного страхования

Финансовая защита при возникновении непредвиденных обстоятельств Незащищенность, если Центробанк отнимает у страховой компании лицензию. В отличие от банков, где действует страхование вкладов до 1 400 000 руб., здесь это неактуально. Все обязательства страховщика принимает правопреемник
Возможность получения налогового вычета в размере 13% от перечисленных денег, но не более 15 600 руб. в год или 120 000 руб. за весь период. Актуально только для официально трудоустроенных Обязательство по внесению взносов. Они могут перечисляться ежемесячно, ежеквартально или каждый год: условия определяет страховая компания и клиент. Если у последнего ухудшится финансовое положение и делать взносы будет затруднительно, могут возникнуть проблемы вплоть до автоматического расторжения договора со стороны страховщика
Если копить деньги у себя дома, рано или поздно их «съест» инфляция. Здесь же сумма хотя бы частично может покрываться за счет начисления процентов Как правило низкая реальная доходность, связанная как с активами, в которые инвестирует компания, так и с высокими комиссионными
Широкий перечень страховых случаев, по которым производятся выплаты Долгосрочность. Если клиент решит досрочно расторгнуть договор, вернуть всю сумму не получится. Величина денежных средств к возврату определяется соглашением, и в некоторых случаях может быть не более 50%
Взносы и полученные выплаты являются компенсационными, следовательно, на них нельзя наложить арест или изъять в пользу государства. Это позволяет сохранить финансы. Также они остаются единоличной собственностью клиента при разделе имущества в случае развода В попытках продать полюс агенты могут умалчивать о деталях договора, что потенциально является источником серьезных проблем. Вплоть до того, что полис оформляется на больных и инвалидов, которые не могут быть стороной договора
Освобождение от налогообложения при получении выплат по НСЖ: подоходный налог платить не нужно Большинство программ рублевые, а следовательно суммы более склонны к обесцениванию от инфляции

Страховые продукты иных СК

В разных сферах (сбережения на достижение цели, либо пенсионное накопление) есть СК, достигшие наибольшего успеха. Так, в области пенсионного страхования больше всего взносов собрали «МетЛайф», «ППФ Страхование жизни», «Ингосстрах-Жизнь».

Вне зависимости от СК, страхователь получает похожий пакет услуг, но у каждой компании есть свои особенности в программах, на которые стоит обратить внимание при выборе продукта. К примеру, в некоторых долгосрочных программах страхуется широкий перечень рисков, но при дожитии выплачивается только часть накопленного капитала (т.е

если страховой случай не произошел – программа крайне невыгодна). Часто предлагают продукты, в которых выгодоприобретатель после смерти застрахованного получает лишь 80-85% от накопленных взносов

К примеру, в некоторых долгосрочных программах страхуется широкий перечень рисков, но при дожитии выплачивается только часть накопленного капитала (т.е. если страховой случай не произошел – программа крайне невыгодна). Часто предлагают продукты, в которых выгодоприобретатель после смерти застрахованного получает лишь 80-85% от накопленных взносов.

В некоторых программах предусмотрено увеличение в 2-3 раза выплат при несчастном случае, однако премия вносится единовременным платежом.

Рисковое и инвестиционное накопительное страхование

Накопительное страхование принято подразделять на рисковое накопительное страхование жизни и инвестиционное. Рисковое страхование предполагает конкретный риск, который может случиться с застрахованным. В основной массе – это смерть. Причина ее может быть любой. Дополнительно в такой полис могут включаться несчастные случаи, болезни или инвалидность. При рисковом страховании накоплений не образуется. Иными словами, выплаты гражданин получает только при условии наступления риска, а вот суммы могут быть существенными. Получас они превышают те выплаты, которые внес страхователь.

При накопительном страховании выплачиваемые страхователем взносы консолидируются, и на них начисляется инвестиционный процент. Одновременно страхуется жизнь человека на определенную сумму. При наступлении страхового случая она выплачивается независимо от того, сколько платежей успел внести страхователь.

Для наглядности, отличия можно привести в форме таблицы

Критерии

Накопительное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционный риск

Полностью несет страховщик (страховая компания)

Полностью несет страхователь (клиент страховой компании)

Размещение резервов

Направления инвестиций выбирает страховщик

Направления инвестиций выбирает страхователь

Размер страховой выплаты

Гарантированная договором страховая сумма

Накопленная стоимость паев. На случай смерти могут устанавливать гарантированную страховую сумму и выплачивают большую: гарантированную или накопленную

Выбор страховщика

В основной массе страховые компании предлагают накопительное страхование на примерно одинаковых условиях. При выборе программы следует внимательно отнестись к условиям выплат, а также стоимости полиса. Так, если две компании предлагают полис на одинаковых условиях, но с разной стоимостью, следует задаться вопросом, за счет чего один из страховщиков удешевляет страховку.

Ознакомиться следует и рейтингами надежности, а также за счет каких инвестиций происходит начисление дохода.

Немаловажное значение имеют и народные рейтинги, в частности, можно проанализировать отзывы о работе страховой компании

Меньше всего следует обращать внимание те, в которых описывается некачественное обслуживание – это не более чем человеческий фактор и недоработки кадрового отдела, а также руководителей структурных подразделений. Внимание следует уделить показателям страховых выплат, произведенных компанией за последние 3-5 лет

Он свидетельствует о ее честности и наличии достаточных резервных фондов, а также о том, что ее учредители грамотно вкладывают страховые сборы.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Росгосстрах НСЖ

В компании Росгосстрах представлено 4 программы НСЖ. Каждая из этих программ обладает собственными условиями. Узнать подробнее о них вы можете в таблице:

Название Формирование взносов Срок программы Особенности
Престиж для взрослых Взносы могут быть: единоразовыми, раз в год, ежеквартальными или ежемесячными От 5 до 40 лет Страховой полис действует по всему миру в любое время, стационарное лечение застрахованного, в страховку входит смерть на воздушном транспорте и травмы, полученные из-за катастрофических явлений.
Комфорт для взрослых Определяется клиентом От 5 до 15 лет Страхование до одного миллиона рублей, страховой полис действителен по всему миру.
Престиж для детей Регулярность выплат определяется по желанию клиента До наступления совершеннолетнего возраста застрахованного лица Гарантированная выплата денежных средств, доступно стационарное лечение в результате наступления несчастного случая.
Комфорт для детей Определяется клиентов От 5 до 15 лет (до наступления 21-летнего возраста застрахованного лица) Быстрое оформление, действительно во всем мире.

Как выбрать полис ИСЖ?

Вы можете купить полис напрямую в офисе или на сайте страховой компании либо через посредника. Большую часть полисов ИСЖ продают банки — агенты страховщиков. Предложить договор страхования жизни вам также могут страховые брокеры.

Прежде всего убедитесь, что у самой страховой компании, а также у страхового брокера есть лицензии Банка России.

После этого стоит оценить несколько ключевых параметров:

Условия взносов

Определите для себя, какую сумму и на какой срок вы готовы вложить. Сравните свои возможности с предложениями страховых компаний.

Обычно минимальная цена полиса составляет 100 000 рублей, но можно найти и более дешевые программы — от 30 000–50 000 рублей. Стандартный срок договора ИСЖ — 3 или 5 лет. Некоторые страховщики предлагают полисы на больший срок.

Условия выплат

Разберитесь, какие события считаются страховым случаем в договоре, который вам предлагают. Например, выплатят ли вам деньги, если вы получите травму во время занятий экстремальными видами спорта.

Выясните, при каких обстоятельствах вам могут отказать в выплате. В частности, поводом для отказа могут быть хронические заболевания, о которых вы не сообщили при заключении договора.

Внимательно изучите условия досрочного расторжения договора — в первую очередь, таблицы выкупных сумм.

Условия инвестирования

Чтобы понять, насколько выгодной может оказаться покупка полиса ИСЖ, стоит вооружиться калькулятором и тщательно все просчитать.

Узнайте комиссии страховщика и его агента, который продает полис. Уточните, в каких долях соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений.

Выясните, какие инвестиционные стратегии предлагает страховая компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из стратегий.

Не стесняйтесь уточнить, в какие именно инструменты страховая компания планирует вкладывать ваши деньги.

Попросите показать вам статистику доходности каждой из стратегий в прошлом. Конечно, это не гарантирует такую же прибыльность в будущем, но поможет понять, насколько удачно компания инвестирует деньги.

Нередко страховщики разрешают менять инвестиционную стратегию после заключения договора. Но обычно это можно сделать лишь несколько раз за время действия полиса. Уточните, какие правила у вашей компании.

Лучше выбирать страховщика, у которого на сайте можно создать личный кабинет. Это позволит в режиме онлайн следить за динамикой выбранного инвестиционного портфеля, получать аналитические отчеты, а также менять инвестиционную стратегию без обращения в офис страховщика.

Некоторые страховые компании позволяют периодически фиксировать инвестиционный доход. Например, выбранный инвестиционный портфель показал хороший результат, но вы считаете, что в дальнейшем доходность по нему будет снижаться. Вы можете попросить страховщика перенести полученный инвестиционный доход в гарантийную часть. Это позволит сохранить заработанные деньги.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. И помните, что прежде чем заниматься инвестициями, нужно сформировать финансовую подушку безопасности в размере 3–6 своих месячных доходов на депозите в банке.

На что еще обратить внимание при инвестировании, читайте в тексте «Что нужно знать начинающему инвестору».

В чём проблема накопительного страхования

Казалось бы, НСЖ — замечательный контракт. Ведь он защищает человека от смерти, и других проблем со здоровьем. И плюс к этому шаг за шагом накапливает для него капитал. Однако если копнуть глубже — мы обнаружим ряд проблем.

Что же это за проблемы?

Давайте сначала посмотрим на НСЖ как на защитный инструмент. Если вам нужно защитить кормильца для финансовой безопасности семьи, то для этого существуют и иные возможности, помимо НСЖ. Например — страхование жизни на срок.

И альтернативы будут эффективнее, чем НСЖ. Почему?

Потому что если задача в том, чтобы защитить жизнь человека — то мы будем ставить вопрос следующим образом. Какой полис при минимальном ежегодном взносе защитит кормильца на максимальную сумму?

При такой постановке вопроса полис НСЖ будет хуже, чем срочное страхование. Ведь срочное страхование — это только защита, и всё. А накопительное страхование помимо защиты ещё занимается созданием капитала. Поэтому при одинаковом уровне защиты взнос по полису НСЖ будет гораздо выше, чем в срочном страховании.

Какой отсюда вывод? Очень простой — НСЖ далеко не самый эффективный инструмент для страхования жизни, если мы стремимся обеспечить человеку высокий уровень защиты при достаточно небольшом взносе. Значит в качестве защитного инструмента он не интересен.

Остаётся накопительная функция контракта НСЖ. Есть ли тут для нас что-то полезное? К сожалению — тоже нет.

Потому что НСЖ  крайне консервативный инструмент накоплений. Который зачастую не позволяет человеку даже сберечь средства от инфляции. А если рассматривать полис НСЖ в рублях — то он несёт в себе дополнительный риск обесценивая накоплений в результате возможных обвалов рубля.

Получает, что НСЖ плохо работает и как инструмент защиты, так и как способ накоплений. Включите мой рассказ о том, почему это так:

Как работает НСЖ

Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.

Накопление 

Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.

Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.

Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.

Например. Нужно  3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы  — 100 тысяч рублей.

Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.

Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.

Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).

Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.

Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.

При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.

Страховка

С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.

Что входит в страховые случаи?

Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.

Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Классификация инвестирования в накопительные программы

Перечисление средств в НПФ производится на базе пенсионного договора, при заключении которого вкладчик сразу выбирает пенсионную схему. Согласно этой схеме будут накапливаться средства вкладчика, и оформляться выплаты ему.

Существует несколько классификаций пенсионных схем:

по способам формирования обязательств фонда перед вкладчиком – по этому критерию схемы подразделяются на страховые, сберегательные и смешанные.

Страховые схемы дают возможность вкладчику получать регулярные пенсионные выплаты по достижении определенного возраста. Для этих схем не предусмотрено наследование или передача прав иному лицу.

Сберегательные модели позволяют вкладчику получать пенсию в течение заранее оговоренного срока. В том случае, если вкладчика более нет в живых, оставшиеся на его счете накопления могут быть выплачены его наследникам или правопреемникам.

Смешанные схемы являются комбинированным вариантом двух предыдущих моделей. Передача имущественных прав на такие вклады возможна, чаще всего, исключительно в период накопления денежных средств вкладчиком.

  • по условиям расчетов – возможны два вида схем: с установленными выплатами и установленными взносами.
  • по учету пенсионных обязательств НПФ выделяются инвестиционные схемы с учетом на именных либо на солидарных счетах. Для вкладчиков — физических лиц — предусмотрен учет взносов на именном счете, для предприятий и юридических лиц – на солидарном счете.

По итогам учета средств на солидарном либо именном счете пенсионный фонд формирует резерв. Большинство фондов, в свою очередь, инвестируют эти резервы в надежные активы. Таким образом, фонд выступает в качестве посредника между его участниками (вкладчиками) и крупными компаниями, в активы которых направляются резервы. Доход, который получен фондом по итогам инвестирования в активы, распределяется по счетам вкладчиков, что и увеличивает их будущий доход. Однако на счета вкладчиков перечисляются не все средства – часть из них отчисляется управляющему, а также расходуется на содержание фонда и на пополнение страхового резерва организации.

Что выбрать: страхование жизни или депозит

Страхование имеет целый ряд недостатков по сравнению с депозитом:

Более высокие риски.

Все вклады россиян в банках в размере до 1,4 млн р. обязательно страхуются, и в дальнейшем будут выплачиваться страховые выплаты от АСВ.

Инвестиционное страхование жизни – это не вклад по нормам российского законодательства, из чего вытекает ряд ограничений. Так, на договоры ИСЖ не распространяется система страхования вкладов

Таким образом, у застрахованного отсутствуют какие-либо гарантии возврата денег, что особенно важно ввиду долгосрочности заключаемых договоров.

Если у страховой компании отзовут лицензию, то она должна будет:

  1. Расторгнуть договор страхования с клиентом.
  2. Передать договор страхования в пользу иной компании.

Если же страховая компания этого не сделает, то вернуть взносы застрахованное лицо сможет только в рамках процедуры банкротства.

Из этого вытекает важнейший риск накопительного и инвестиционного страхования жизни: при банкротстве страховой компании застрахованное лицо может потерять все взносы.

Доходность по ИСЖ и НСЖ не гарантирована и ниже, чем по депозитам.

Если в рамках банковского вклада клиент сразу может понимать, на какую доходность он сможет рассчитывать, то по ИСЖ доходность никто не гарантирует. Она может быть как 100% за год, так и 0% за 5 лет.

Если по депозитам доходность стартует с отметки в 5%, то по НСЖ гарантированная доходность составляет в среднем 3,5%. Полученная инвестиционная доходность редко превышает 6%.

Также нужно учитывать еще один нюанс: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму взноса за минусом агентской комиссии и добавки за риски (последняя составляет примерно 1% от страховой суммы ежегодно).  Агентская комиссия может достигать вплоть до 70%.

Сроки оформления.

Депозит обычно открывается на период до 5 лет. Для страхования дожития минимальные сроки составляют 5 лет, типовые доходят до 15-20, максимальные – 40 лет.

При досрочном расторжении договора депозита клиент теряет только начисленные проценты (по условиям договора), при страховании – ему грозит крупный дополнительный штраф.

В целом депозит является более надежным способом накопления и преумножения денежных средств. Преимущества накопительного страхования жизни будут проявляться в следующих случаях:

  1. Если клиент умрет, или наступит иной страховой случай. В рамках депозита после смерти клиента его наследники получат сумму накоплений по результатам вступления в наследство. Данная процедура по срокам займет до полугода. При накопительном страховании жизни родственники умершего вернут средства на порядок быстрее (в течение 1-2 недели), и плюсом они получат страховую часть выплаты.
  2. Если клиент разведется, то он может не опасаться за свои накопления: они полностью сохранятся за ним.
  3. Если клиент не несет существенных затрат на медицинские и образовательные цели, то он вправе рассчитывать на дополнительную доходность от получения вычета по НДФЛ. При наличии других социальных расходов доходность по страхованию дожития будет серьезно уступать иным инструментам.

Страхование на определенный срок

Это наиболее распространенный продукт. Большинство страховых компаний предлагают срок от 5 лет.

Есть компании, где можно сделать полис на 1 год, но получите Вы немного меньше, чем вложили. Всё из-за расходов на ведение дела и отсутствие инвестиционного дохода, т. к. компания просто не может разместить ещё неполученные от Вас денежки, а вкладываться за клиентов ей неинтересно.

Для чего нужна страховка

Для чего она, вообще, нужна:

  1. Это один из способов накопить денег.
  2. Уже с первого взноса Вы защищены страхованием Вашей жизни на всю сумму.

Что это значит? У одной моей знакомой был оформлен накопительный полис в СК «Росгосстрах» на дочку, на срок 10 лет на сумму 500 000 руб. Она, таким образом, копила дочке денег на институт. Через год внесения взносов, её дочери диагностировали сахарный диабет с присвоением инвалидности.

Страховая компания выплатила все 500 000 руб., на которые была застрахована девочка, не дожидаясь окончания срока страхования, т. к. это страховой случай. Естественно, страховой полис на этом закончил своё действие, хотя впереди было ещё 9 лет.

Накопительное страхование жизни — это хороший способ приумножения ваших средств.

Спецпрограмма для сотрудников ОАО “ГАЗ”

Есть и другой пример: в начале моей карьеры в страховании, я занималась документооборотом по накопительному страхованию жизни в СК «Военно-страховая компания» сроком на 1 год. Это была специальная программа, разработанная для сотрудников ОАО «ГАЗ».

Взносы делались централизованно в зарплатные дни. Страховые суммы были небольшие — в размере месячной зарплаты, но желающих было много, т. к. такая страховка не «ударяла по карману»:

  1. Проще расстаться с деньгами, пока их ещё не получил.
  2. Взнос в месяц был сопоставим с обедом в ближайшем кафе.

Среди «опций» можно было выбрать и страхование от несчастного случая для себя или своего ребенка. Так вот, именно по этой «опции» к нам приходило много «травмированных». И свои взносы люди получали через год, и детки от травмы застрахованы. Очень удобно.

«Сбербанк» — Страховой Случай Жизни и Здоровья, Что Делать?

Страховой случай – основание для получения денежных выплат

Чтобы не потерять средства, важно действовать правильно. При наступлении страхового случая нужно сделать следующее:

  1. Проверить, подпадает ли случившееся под условия заключенного договора.
  2. Собрать документы, которые понадобятся для получения выплат.
  3. Передать собранные бумаги в отделение банка или направить их в офис страховой компании (Москва, улица Шабаловка, дом 31Г).

Потребуются следующие бумаги:

  • заявление на получение денежной выплаты (можно скачать на официальном сайте страховщика);
  • страховой полис (копия);
  • паспорт (копия);
  • документальные свидетельства наступления страхового случая (к примеру, медицинская справка).

Также могут понадобится документы, свидетельствующие о наличии права представительства или наследования (в зависимости от конкретной ситуации). Средства будут переданы клиенту на протяжении нескольких дней после рассмотрения предоставленных бумаг.

Перечень страховых случаев четко определен компанией. Он прописывается в каждом договоре, заключаемом с клиентами «Сбербанк страхование жизни». Основные причины для возмещения денежных средств:

  • дожитие до конца срока действия договора;
  • потеря трудоспособности, получение 1 или 2 группы инвалидности;
  • смерть, в том числе из-за несчастного случая.

В случае подключения к договору дополнительных опций получить средства также можно будет при госпитализации из-за несчастного случая, гибели в транспорте, диагностировании особо опасных заболеваний.

«Сбербанк» — Страховой Случай Жизни и Здоровья, Что Делать?

Подводные камни ИСЖ и НСЖ

При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно. Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:

  • Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
  • Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы
  • Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
  • Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
  • Отдельный нюанс касается НСЖ, которое требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
  • Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними

По этим причинам важно внимательно изучать условия и договор страхования у выбранного страховщика. Из них можно узнать, например, как производится выплата компенсации или каков порядок досрочного расторжения

Также не стоит вкладывать таким способом слишком крупные суммы. А при оформлении НСЖ нужно подобрать условия так, чтобы регулярный взнос был посильным для бюджета.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий