Кредит с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту и как он оформляется в 2020 году

Автокредитование с остаточным платежом ориентировано на граждан, которые следят за новинками автоиндустрии. Пользуется эта услуга популярностью также у автолюбителей, привыкших менять машину с периодичностью раз в 2-3 года. При этом актуален вопрос: “Остаточный платеж по автокредиту – что это?” Попробуем разобраться.

В странах Европейского союза и США такое автокредитование появилось достаточно давно и получило название Buy-back. Предлагают эту программу в основном автобанки, распространяющие машины определённой марки и стремящиеся расширить базу постоянных клиентов.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей

Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре

Наказание то же.
Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
Оформить КАСКО за собственные средства

Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса

Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом. Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом. Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте. Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

Мерседес-Бенц Банк Рус

Для того чтобы оформить кредит с отложенным платежом в Мерседес-Бенц, необходимо:

  1. Выбрать автомобиль в дилерском автоцентре и заполнить анкету на кредит.
  2. Отправить сканы документов на электронную почту mbfsr_info@daimler.com.
  3. Открыть счёт.
  4. Получить решение от банка, в среднем анкета рассматривается в течение 1 рабочего дня.
  5. Внести первоначальный взнос и завершить сделку.

Оригиналы документов предоставляются заёмщиком на процедуре подписания договора. Какие документы нужно предоставить:

  • Паспорт и ксерокопии всех страниц;
  • Водительское удостоверение и его копия;
  • Копия трудовой книжки, заверенная руководителем, если заёмщик делает ПВ меньше 40% от стоимости автомобиля;
  • 2-НДФЛ за последние полгода, если ПВ меньше 40%;
  • Копия свидетельства ИП, для предпринимателей.
Требования к клиенту Возможность оплатить Каско в кредит Требования к автомобилю
Возраст заёмщика от 18 лет до 60 лет, для мужчин и до 55 лет, для женщин;

Гражданство и постоянная прописка РФ;

Официальное трудоустройство не меньше, чем за 3 месяца, до подачи заявки;

Отсутствие уголовной ответственности;

Обязательное условие отсутствие обвяленного банкротства за 5 лет до подачи заявки.

Есть.

Документы, подписывающиеся на сделке:

  • Договор купли-продажи;
  • Договор на Каско;
  • Договор на автокредитование с отложенным платежом.

Остаточный платёж можно оплатить из собственных средств либо продлить его на 2 года. Оформить ссуду могут только физические лица.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

  1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
  2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
  3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
  4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
  5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
  6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
  7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

  1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
  2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
  3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
  4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
  5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
  6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
  7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
  8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
  9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
  10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
  11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Особенности кредитования

Оплатить таким способом стоимость автомобиля можно любое количество раз. Многие современные банковские и иные кредитные организации пользуются этим уникальным методом, обладающим определенными плюсами для заемщиков и самих учреждений.

Наиболее часто встречаются следующие параметры такого способа кредитования:

  • первоначальный взнос за приобретаемую машину варьируется от 15 до 40%;
  • срок, на который предоставляется заем, может составить от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж по размеру обычно равен 20–55%;
  • кредитная сумма зависит от стоимости автомобиля, однако большинство организаций устанавливают лимиты на этот показатель;
  • заемщик несет дополнительные расходы, связанные с покупкой страховки по системе КАСКО или с оплатой услуг нотариуса.

Таким образом, все вышеуказанные условия являются стандартными и простыми, поэтому доступны практически каждому заемщику. Следует учитывать, что банки в любом случае предоставляют разные займы только в случае, если клиент соответствует определенным требованиям. Поэтому он должен доказать свою платежеспособность, надежность и официальное трудоустройство на работе. Кредитная история должна быть только положительной.

Преимущества и недостатки

Программа buy-back обладает следующими преимуществами:

  1. Благодаря наличию альтернативного варианта кредитования, который подразумевает собой продажу автомобиля и последующую выплату остаточного платежа, гражданин сможет все время менять транспортное средство на новое.
  2. Первый автомобиль приобретается заемщиком за полную стоимость. Последующие транспортные средства покупаются на заемные средства, а также добавляется небольшая сумма из своего кармана.
  3. Размер ежемесячного платежа значительно ниже, если сравнивать его с условиями стандартного кредитования. Помимо этого, заемщик сможет самостоятельно определить сумму выплаты.
  4. Размер остаточного платежа по автокредиту устанавливается заемщиком.
  5. Существует несколько вариантов взноса остаточного платежа. Если на момент погашения долга у заемщика нет на руках необходимой суммы денежных средств, то он сможет продлить срок выплаты.
  6. Наличие возможности реализовать авто с последующим погашением долгового обязательства. Однако для этого потребуется соблюсти следующие условия:
  • на ТС отсутствуют какие-либо следы ДТП;
  • внутренние системы автомобиля находятся в исправном состоянии.

У такой программы есть и ряд недостатков:

  1. Автосалон не реализует машину, если выяснится, что пробег превысил установленную дилером отметку.
  2. Автосалоны предъявляют к своим клиентам определенные требования, которые указываются в заключаемом между сторонами договоре. Одно из них – прохождение техобслуживания на регулярной основе в одном из сервисных центров, принадлежащих дилеру. За такую услугу придется немало заплатить. Если покупатель откажется от выполнения данного условия, то автосалон не выкупит машину. В качестве подтверждения прохождения технического осмотра предъявляется справка.
  3. Выкупом автомобиля с целью погашения остаточного платежа занимается дилерский центр, с которым заемщик заключил договор. Однако если в процессе прохождения технического осмотра выяснится, что транспортное средство имеет поломки, то автосалон имеет полное право дать отказ в выкупе.
  4. Высокая сумма остаточно платежа. Если заемщик по окончании срока действия договора кредитования не хочет продавать автомобиль салону, то придется откладывать необходимую сумму денежных средств.
  5. Высокая сумма стартового платежа. Если транспортное средство стоит более 1 млн. рублей, то размер взноса выходит внушительным.
  6. Если заемщик пропускал ежемесячные платежи, то финансовая организация имеет полное право отказать в продлении срока кредитования (при необходимости).
  7. Если заемщик реализует автомобиль, то он не останется в плюсе, так как придется проходить техобслуживание, оформлять полис КАСКО, выплачивать проценты и комиссию.
  8. Если по окончании срока кредитования водитель планирует продать транспортное средство автосалону, то необходимо не допустить никаких поломок и царапин. В противном случае дилер не выкупит ТС или сильно занизит цену.
  9. Купить автомобиль с пробегом не выйдет.
  10. Не все автосалоны позволяют клиентам использовать программу buy-back для приобретения транспортного средства.
  11. Необходимость обязательного оформления КАСКО. Если учитывать, что страховой полис стоит недешево (20 тыс. рублей), то это совсем не привлекательное условие, так как приобретать его нужно каждый год за свой счет.
  12. Условия программы позволяют приобретать в кредит лишь определенные модели транспортных средств.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Вóþôõý ûø úÃÂõôøàýð üðÃÂøýààþÃÂÃÂðÃÂþÃÂýÃÂü ÿûðÃÂõöþü, úðöôÃÂù ÃÂõÃÂðõàôûàÃÂõñàÃÂðü, øÃÂÃÂþôàø÷ ÃÂòþõóþ ÃÂøýðýÃÂþòþóþ ÿþûþöõýøÃÂ. ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòõýýþ, ÃÂÃÂþ ýÃÂöýþ þÃÂôðòðÃÂàÿÃÂõôÿþÃÂÃÂõýøõ ÃÂÃÂûþòøÃÂü àýõñþûÃÂÃÂþù ÿõÃÂõÿûðÃÂþù.

ÃÂÃÂûø òàÿûðýøÃÂÃÂõÃÂõ þÃÂÃÂðòøÃÂàüðÃÂøýàÃÂõñõ, ð ýõ ÿõÃÂõÃÂðöøòðÃÂÃÂÃÂàýð ýþòÃÂàÿþ ÷ðòõÃÂÃÂõýøàúÃÂõôøÃÂð, ÃÂþóôðà ÿÃÂþÃÂûõôøÃÂõ, ÃÂÃÂþñàþÃÂÃÂðÃÂþÃÂýÃÂù ÿûðÃÂõö ñÃÂû ò ÿÃÂõôõûðà20%. àÿÃÂþÃÂøòýþü ÃÂûÃÂÃÂðõ ñÃÂôõàþÃÂõýàýðúûðôýþ òõÃÂýÃÂÃÂàÃÂÃÂüüÃÂ.

ÃÂÃÂûø öõ þñÃÂðÃÂýÃÂù òÃÂúÃÂÿ üðÃÂøýàÃÂðûþýþü òÃÂþôøàò òðÃÂø ÿûðýÃÂ, öõûðÃÂõûÃÂýþ ÃÂÃÂþñàÿþÃÂûõôýøù ò÷ýþàñÃÂû ÿþñþûÃÂÃÂõ.

Какие могут быть подвохи?

Описанный автокредит, на первый взгляд, обладает массой преимуществ. Но не стоит забывать, что все финансовые организации имеют основной целью получение прибыли и не станут предлагать клиентам заведомо невыгодные для себя программы. Так среди «подводных камней» этого типа кредитования можно отметить:

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните юристу! Москва: +7 (499) 110-89-42Санкт-Петербург: +7 (812) 385-56-34Россия: +7 (499) 755-96-84
  1. Отсутствие гарантированного выкупа автомобиля дилером по истечению срока займа. Обосновывать свое решение представитель автосалона не обязан и в этом случае клиенту остается лишь заплатить весь остаточный платеж самостоятельно. В любом договоре кредитования нет утверждения об обязательности выкупа, дилер оценивает текущее состояние автомобиля и принимает решение. Сумму он, также, вправе назначать самостоятельно, ориентируясь лишь на верхние и нижние лимиты, указанные в соглашении.
  2. За время использования любой автомобиль существенно падает в цене. Это отражается не только на выкупной стоимости, но и на возможности последующей его реализации. Сумма остаточного платежа при этом остается неизменной, так как она рассчитывается от первоначальной стоимости. В большинстве случаев, полученной от дилера суммы с трудом хватит на первоначальный взнос по более дешевому автомобилю, за дорогую модель клиенту придется доплачивать самостоятельно.

Автокредитование с остаточным платежом – удобный финансовый инструмент для ответственных и дисциплинированных водителей, желающих приобрести транспортное средство для рабочих целей. В остальных случаях, такой вид предоставления займа во многом уступает привычному целевому или потребительскому кредитованию.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни

Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

  • оплатить остаток из собственных средств;
  • авто выкупит дилер;
  • пролонгировать выплату остаточного платежа;
  • сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно. Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки. Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом. Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки. Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Краткий обзор по автокредитам

В настоящее время действует несколько программ, рассчитанных на приобретение конкретных марок машин от определенных производителей. Тем не менее, в 2020 году можно встретить предложения, не ограничивающие выбор автомобилиста:

Название банка Сумма, тыс. руб. Срок погашения, мес. Первый взнос, не менее % Ставка, % Остаточный платеж, не более %
РусФинанс Банк (на покупку Hyundai) 4 000 36 30 11,5-13,0 45
Сетелем (на покупку нового автомобиля KIA) 3 000 24-36 20-40 15,7 — 16,7 35-40
Мерседес-Бенц Банк 5 000 60 20 8,9-10,9 20-40
ВТБ 24 10 000 36 20 11,1-16,2 20-50

Включение автострахования в кредитную программу «РусФинанс Банка» увеличивает ставку по кредиту в среднем на 2%, однако позволяет снизить затраты заемщика на первое время действия договора. Точный кредитный лимит определяется, исходя из цены конкретной модели, выбранной покупателем за вычетом первоначального взноса.

https://youtube.com/watch?v=079fITMMm4o

Банк «Мерседес-Бенц» позволяет приобрести авто по выгодной ставке с возможностью продления срока кредитования еще на 2 года. Условия пролонгированного договора будут установлены индивидуально.

Банк «Сетелем» предусматривает два варианта оформления программы – с предоставлением полного перечня документов заемщика либо по минимальному списку в рамках экспресс-кредитования на более жестких условиях.

Банк ВТБ 24 предлагает гибкие условия кредитования: с выбором наиболее подходящих параметров по первому взносу, сроку погашения, остаточному платежу. Программа позволяет включить страхование КАСКО в тело кредита с рассрочкой выплаты стоимости полиса в течение всего периода действия договора. По окончании срока банк предлагает заемщикам воспользоваться правом выкупа автомобиля, последующей продажей, либо рефинансировать сумму остаточного долга на более длительный период, тем самым, снижая финансовую нагрузку второго периода погашения.

Путем подбора оптимальных условий с помощью онлайн-калькулятора будущий заемщик сможет выбрать наиболее приемлемые условия, касающиеся срока, суммы платежа, стоимости, марки и модели.

Отличия от классического автокредитования

Различий несколько. Для потребителя привлекательным является небольшие ежемесячные выплаты. Так как 30-50 процентов от цены ТС как бы замораживаются, а еще минимум 20% – это первоначальный взнос, остается только 30-50% от ценника плюс проценты.

Обычные условия автосалонов жестче, предлагается постоянный фиксированный платеж, который может составить до 50 тысяч рублей в месяц при условии дорогостоящей модели и небольшого срока кредитования. Но при этом клиенту не придется сразу платить крупную последнюю сумму.

Выбор всегда остается за потребителем. Многие считают, что при частой смене авто удобнее воспользоваться лизингом.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий