Кредит для юридических лиц под залог недвижимости на развитие бизнеса: условия, требования, нюансы

Процедура оформления кредита под залог для ИП

Когда вы определились с видом имущества, которое можете предоставить в залог, и выбрав оптимальное предложение банка, вам потребуется предпринять следующие шаги.

Заполните заявку-анкету

Многие банки предоставляют эту услугу прямо на своих сайтах через специальные формы. Так вы экономите время и не выполняете лишних телодвижений, пока не пришло предварительное подтверждение от банка, что вы удовлетворяете условиям их политики. Ещё можно воспользоваться ресурсом Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», через который заявка на кредитование физического лица подаётся сразу во все банки страны. Либо направляйтесь непосредственно в банк и общайтесь с кредитным менеджером для выяснения всех деталей на месте.

Подайте основной пакет документов

Стандартный перечень бумаг для ИП:

  • паспорт;
  • регистрационные документы;
  • документы по финансовой отчётности;
  • документы по хозяйственной деятельности.

Предоставьте документы на залоговое имущество

На этом этапе главное — собрать все бумаги по приведённому ниже перечню:

  • документы, подтверждающие владение предметом залога;
  • документ об оплате имущества;
  • акт приёма-передачи имущества залогодателю;
  • квитанцию об оплате таможенной пошлины (при импорте);
  • подтверждающие документы о месте нахождения, если имущество передано в аренду или хранится на чужом складе;
  • техпаспорт и талон о гарантийном обслуживании (касается оборудования и авто).

Получите экспертный отчёт об оценке имущества

В основном эксперт по оценке предоставляется самим банком. Это проверенное ими лицо, которому они доверяют. Но вы имеете право заказать независимого эксперта для получения альтернативной конкурентной стоимости закладываемого вами объекта. Чем дороже будет оценено имущество, тем больше шанс на получение солидной суммы кредита.

Застрахуйте имущество

Банк должен быть уверен в сохранности имущества, под залог которого выделяет средства. Если с ним произойдёт несчастный случай, страховая компания покроет убытки банка, и он не понесёт никакого ущерба. Для вас это дополнительные расходы, а для банка — существенная гарантия.

Заключите договор с банком

Если все вышеперечисленные этапы пройдены успешно, банк предоставляет вам типовой договор с индивидуальными по вашему случаю условиями кредитования. Все остальные условия по просрочке, правам и обязанностям, форс-мажорам и прочему обычно для всех одинаковые. До подписания договора их нужно вычитать — в случае несогласия обсудить и изменить, если кредитное учреждение в этом отношении лояльно к вам. После подписания договора он вступает в силу и не подлежит изменению.

Получите средства

Выдача кредита происходит двумя способами: безналичным или наличным. Теперь отслеживайте поступления на свой счёт техническими средствами банка (клиент-банк, СМС-информирование) или путём созвона со своим персональным операционистом. Учтите специфику своего кредита и старайтесь придерживаться графика погашения, потому что при его нарушении можно лишиться прав собственности на залоговое имущество.

У ИП есть преимущество в плане широкого выбора видов кредитования под залог. Причём, можно пользоваться поддержкой государства, так как малый бизнес — одно из направлений, которое оно стремится развить. Залоговое кредитование более трудоёмко и длительнее по оформлению, чем беззалоговое, но зато результат намного выгоднее за счёт пониженной ставки, повышенной суммы и пролонгированного периода пользования деньгами. Главное в этом деле — рассчитать правильно свои силы и не потерять залоговое имущество вследствие неэффективного ведения бизнеса. Так что будьте смелыми, но осторожными.

Цели получения кредита

У бизнесмена может быть несколько целей получения кредита:

  1. Для приобретения бизнеса под его залог.
  2. Для стартапа.

Кроме базовых целей заемщик может оформить ссуду для пополнения оборотных средств без залога, для оплаты срочных платежей или выполнения обязательств. Есть и инвестиционные программы, предполагающие покупку нового оборудования, специальной техники, недвижимости, например, складских помещений и др.

Присутствуют в кредитной линейке и программы рефинансирования ссуд, например, если есть задолженности перед банками или лизинговыми фирмами. Рефинансирование можно провести и для оборотных кредитов. Далее подробнее о целях кредитования для бизнеса.

Под залог покупаемого бизнеса

Схема кредитования следующая — заемщик желает приобрести для бизнеса какие-либо объекты (недвижимость, оборудование, технику, транспорт, ценные бумаги, гарантии субъектов РФ либо муниципалитета и др.). Банк выдает средства на приобретение товара при условии, что оно отвечает требованиям, ликвидно.

На объект накладывается обременение, которое оформляется в регистрационной палате. На весь период кредитования правами на объект обладает банк. При исполнении обязательств заемщиком после погашения долга права перейдут ему. Он станет полноправным собственником.

Но банками предусмотрены программы не только с залогом товаров. Есть программы для запуска нового дела. Далее подробно о них.

Кредит под новый бизнес

Такой кредит может быть выдан на следующие цели:

  • на инвестиции в новые и текущие направления деятельности бизнесмена путем вливаний средств во внеоборотные и оборотные активы;
  • на любые цели с залогом покупаемого объекта недвижимости или имущества в собственности;
  • на строительство;
  • на рефинансирование сторонних займов, которые были оформлены для инвестиций либо проектного вливания средств в одно из направлений деятельности заемщика, либо нового для него вида деятельности.

Для такого типа кредита можно найти предложения с увеличенным сроком кредитования и крупным размером ссуд. Но срок ведения дела может быть увеличен — банк примет заявку, если бизнесмен ведет дело более года.

Обзор предложений банков

Предложения некоторых банков, представленные в сравнительной таблице, помогут определиться с выбором лучшего кредита на оборудование. Все данные не являются окончательными. Величина дохода ИП, вид залога, срок пользования деньгами и размер кредита влияют на его стоимость и определяются индивидуально при заключении договора.

Банксумма (рубли)первый взнос(%)срок, летставка(%)отсрочка
Сбербанкот 150 тыс.от 20до 7от 11до 6 мес
«Россельхозбанк»индивидуальноот 15до 7индивидуальнодо 1 года
ВТБ 850 тыс. — 500 млн.от 25 (от 10 для лизинга)до 5от 10,9до 6 мес.
«ЮниКредитБанк»500 тыс. –

73 млн.

от 20 (от 10 для лизинга)до 5 (до 7 по лизингу)от 5до 3 мес.
«Локо Банк»300 тыс. –

50 млн.

от 300,5-5от 12,75

Сбербанк предъявляет жесткие требования к оборудованию, особенно бывшему в употреблении, также условия предоставления различаются в зависимости от вида деятельности компании или предпринимателя.

В «Россельхозбанке» кредиты на б/у технику выдаются на гораздо меньший срок, до 4 лет. Предоставление возможно как разово, так и открытием кредитной линии. Ставка и сумма определяется, исходя из стоимости техники, величины аванса и срока кредитования.

ВТБ наряду с классическим кредитом на приобретение оборудования предлагает аренду с последующим выкупом (лизинг). В рамках предложения «Стандартный» выдается наибольшая сумма и есть возможность продлить договор до 7 лет. Также есть возможность покупки оборудования без первого взноса, если предоставить дополнительный залог.

В «Локо Банке» минимальные ставки действуют, если плановый платеж поступает за 10 дней до срока его внесения или при наличии договора о страховании в компании-партнере банка. В противном случае ставка повышается на 1,6%.

Порядок оформления сделки

Заемщиком в таком случае может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Заявка подается с приложением, помимо документов на предмет залога и финансовой документации:

  • учредительных документов организации (свидетельство ИП);
  • документов, подтверждающих полномочия первого руководителя (копия паспорта, приказ и т.п.) и главного бухгалтера (лица с правом второй подписи);
  • нотариально заверенных бланков с образцами подписей и оттиска печати.

Срок рассмотрения заявки составляет от 3 до 5 рабочих дней. В случае одобрения кредита, он обычно перечисляется на счет предприятия в банке – кредиторе.

Все расходы, связанные с кредитом, несет клиент. В частности он оплачивает:

  • нотариальные расходы;
  • комиссии банка;
  • госпошлину при регистрации залога;
  • услуги независимых оценщиков;
  • страхование.

Условия выдачи

Потенциальные заемщики по этим программам должны соответствовать критериям банка, к примеру:

  • находиться в местности, где имеется отделение банка;
  • существовать (осуществлять активную предпринимательскую деятельность) в течение определенного периода;
  • иметь положительную кредитную историю;
  • ИП не старше 65-летнего возраста.

В конкретном банке могут быть установлены ужесточенные требования к клиентам, претендующим на получение кредитования под соответствующий вид обеспечения.

В зависимости от солидности клиента или наличия дополнительного залогового обеспечения, банки могут понизить процентную ставку.

Необходимые документы

В соответствии с особенностями залога, организации собирают большое количество документации, в том числе:

  • контракты на поставку и реализацию;
  • открытые паспорта сделок;
  • книги складского учета;
  • бухгалтерские балансы за несколько предыдущих лет;
  • оборотно-сальдовые ведомости;
  • аудиторские отчеты (при наличии таковых);
  • договор аренды склада и т.п.;
  • другие документы по банковским правилам.

Для таких целей можно заручиться поддержкой более крупного предприятия с хорошей деловой репутацией и кредитной историей или личной гарантией физических лиц (собственников бизнеса, руководителя, главного бухгалтера, родственников).

Список банковских учреждений

Банки, в которых есть соответствующие программы:

  • Банк Москвы;
  • Промсвязьбанк;
  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ 24;
  • Россельхозбанк;
  • Бинбанк

До кризиса такой кредит можно было получить без проблем практически в любых банках. В настоящее время банки максимально оптимизируют свои продукты.

Где взять кредит под залог товаров в обороте Москве

У всех вышеуказанных банков имеются подразделения в Москве. Кроме того, в столице можно обратиться в Мособлбанк, где есть программа кредитования на следующих условиях:

Товары в обороте выступают дополнительным обеспечением, до 50% от общего залогаПринимается также недвижимость, автомобили, оборудование
Срок кредитованияДо 2 лет
Необходимо оплачивать комиссии банкаЗа оформление кредита
Процентная ставкаОт 14% в рублях и от 10% в долларах США
При отсутствии использования кредитной линииНачисляется минимальный процент за обслуживание кредита (0,5%)
Требуется оценка независимого оценщика, гарантия от собственников (родственников ИП)И их личное страхование, помимо оформления страховки на товар

Кроме банков такие займы предоставляются различными микрофинансовыми организациями (МФО) в минимальные сроки. Срочность в таком случае компенсируется для МФО большим размером вознаграждения.

Способы погашения

Исполнение обязательств по погашению кредита производится в зависимости от выбранного способа (аннуитет или равными долями) и вида кредита (разовый или кредитная линия).

Банк наделяется правом безакцептного списания денег со счета предприятия для погашения займа (включая проценты и штрафные санкции).

Кроме того, в случае обнаружения не соблюдения условий кредитования (к примеру, отклонений от условий по неснижаемому остатку), банк вправе опечатать склад заемщика до устранения нарушений.

Срочность сделки

При этом наиболее льготные условия и сервис предоставляются клиентам, у которых основной счет и выдача зарплаты сотрудникам через соответствующий банк, осуществляющим с его помощью инкассацию, размещающим его банкоматы на своей территории и т.д.

Если нужно получить кредит очень быстро, можно прибегнуть к услугам МФО. Некоторые из них обещают дать кредит за час. Однако сильно полагаться на рекламу не стоит.

Нужно внимательно изучать условия кредитования перед подписанием договоров (даже текст, написанный мелкими буквами).

Условия кредита

Большинство кредитных программ, позволяющих получить ссуду под залог оборудования, предназначены для предпринимателей и юридических лиц. Физическим лицам предоставить подобные ссуды готовы ломбарды, микрофинансовые организации, частные кредиторы. Некоторые банки с недавних времен также стали принимать такой вид залога.

Рассмотрим предлагаемые процентные ставки различными кредитными учреждениями по ссудам с залогом оборудования:

  • Россельхозбанк — от 14%;
  • Чувашкредитпромбанк — от 14,5% до 20,5%;
  • МФО «Микро Капитал Руссия» — от 40%.

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить ссуду в рамках программы «Кредит под залог приобретаемой техники или оборудования» на период до 5 лет. Максимум по этому предложению можно получить кредит на 700 тысяч рублей. Выдается ссуда только гражданам, которые ведут личное подсобное хозяйство.

Приобретение техники и оборудования возможно только у компаний-партнеров Россельхозбанка. При этом можно рассчитывать на льготный период по уплате основного долга сроком до 2 лет, но только если первоначальный взнос будет не меньше 20% от стоимости приобретаемого оборудования.

Чувашкредитпромбанк

Чувашкредитпромбанк готов предоставить кредит по программе «Универсальный» на любые цели сроком от 1 до 5 лет, рассматривая в качестве залога различное имущество, в т. ч. оборудование. Максимальная сумма ссуды устанавливается индивидуально для каждого клиента, а минимальная составляет 30 тысяч рублей.

В качестве дополнительного обеспечения можно предоставить поручительство одного или нескольких физических лиц. Для сотрудников бюджетных организаций в Чувашкредитпромбанке действуют льготные ставки.

МФО «Микро Капитал Руссия»

В рамках программы «Экспресс» микрофинансовая организация Микро Капитал Руссия готова предоставить ссуду размером до 150 тысяч на период до 2 лет. Обеспечением по такому займу может выступить сельскохозяйственная техника, транспортные средства. Получить ссуду в МФО значительно проще чем в банке, но нужно понимать, что проценты в этом случае будут значительно выше, а значит, увеличится и общая переплата.

Полезно знать

Требования к заёмщикуТребования к поручительствуТребования к залогуДокументы для оформления

Юрлицо:

  • срок ведения бизнеса и срок регистрации заёмщика — от 9 месяцев на дату подачи заявки;

  • суммарная доля участия РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, нерезидентов, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов в уставном капитале предприятия — не более 25%;

  • юридический адрес заёмщика должен быть в регионе с отделением Альфа-Банка;

  • фактический адрес заёмщика должен быть в регионе с отделением Альфа-Банка, но не далее 100 км от города, где находится банк.

ИП:

  • срок ведения бизнеса — от 9 месяцев на дату подачи заявки;

  • гражданство РФ;

  • возраст — от 22 до 65 лет включительно. Обязательно иметь личный номер мобильного телефона;

  • наличие номера телефона для бизнеса (может совпадать с личным номером телефона);

  • заёмщик должен быть зарегистрирован в регионе с отделением Альфа-Банка;

  • заёмщик должен вести бизнес в регионе с отделением Альфа-Банка, но не далее 100 км от города, где находится банк.

Если заёмщик — ИП:

  • поручительство не менее одного физлица, поручительство супруга или супруги, если заёмщик состоит в браке, или иных лиц, готовых отвечать по обязательствам заёмщика;

  • поручительство залогодателя или залогодателей.

Если заёмщик — юрлицо:

  • поручительство не менее одного физического лица;

  • учредителя или учредителей заёмщика — физических или юридических лиц с совокупной долей в уставном капитале заёмщика — от 50%;

  • фактических собственников бизнеса заёмщика;

  • поручительство залогодателей;

  • иных лиц, готовых отвечать по обязательствам заёемщика.

Кредит предоставляется под залог:

  • незастроенных земельных участков,

  • жилой недвижимости,

  • коммерческой и прочей недвижимости,

  • транспортных средств, спецтехники и оборудования серийного производства (за исключением лизинга).

Вся недвижимость должна находиться на территории РФ в регионе, где есть отделение Альфа-Банка, но не более 100 км от города, где находится банк. Без ограничений на доступ к объекту — ЗАТО, режимный объект и т.д.

Основные требования к залогу:

  • новые, не бывшие в употреблении активы или поддержанные, со сроком эксплуатации меньше нормативного, относительно указанного в паспорте по эксплуатации;

  • работоспособные и технически исправные;

  • объекты, находящиеся в собственности залогодателя, зарегистрированные по закону, с чёткими идентификационными признаками и полным комплектом документов, подтверждающих право собственности;

  • возможность беспрепятственного контроля со стороны банка, без ограничений на доступ к объекту залога — ЗАТО, режимный объект и т.д.;

  • объект недвижимости не обременённый ипотекой других банков;

  • без других существенных обременений и особенностей.

Во всех случаях могут понадобится дополнительные документы, не указанные ниже.

Копии паспортов физлиц, участвующих в сделке — разворот с фото, страница со штампом о текущей регистрации, семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах.

При наличии кредитных договоров

Копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая информацию о сумме задолженности, сумме ежемесячного платежа или сроках выплат по кредиту, если он есть.

Дополнительно для АО, ОАО, ЗАО ПАО:

Копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая информацию о сумме задолженности, сумме ежемесячного платежа или сроках выплат по кредиту, если он есть.

Залоговые кредиты для предпринимателей

Кредиты под залог – это основные кредитные программы, которые предлагают ИП в банках. Сумма таких кредитов может незначительно превышать стоимость залогового имущества (хотя иногда бывает и обратная ситуация – кредит не может быть больше 80-90% стоимости залога).

В качестве залога обычно выступает следующее:

  • недвижимость;
  • акции и ценные бумаги;
  • деньги, находящиеся на вкладах в банке, или банковские металлы;
  • товары в обороте (быстрореализуемые);
  • оборудование (активы);
  • транспортные средства.

В качестве залоговой недвижимости могут выступать квартира, жилой дом, земельный участок, офис, коммерческий объект, производственные помещения и прочие объекты.

Кредит под залог недвижимости

Если в качестве залогового имущества выступает офис, квартира или какое-то еще недвижимое имущество, к нему выдвигаются определенные требования:

  • Востребованность на рынке вне зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране. То есть, у банка должна быть возможность продать недвижимость, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства, и тем самым покрыть свой ущерб;
  • Недвижимость не должна быть в аресте или залоге. Это проверяют опытные юристы еще на этапе заключения кредитного договора.
  • На недвижимость должны быть соответствующие документы. Чужую собственность в залог оформить невозможно

То есть, в залог точно не примут имущество, которое находится в аренде – оно принадлежит другому собственнику. Но и в этом случае есть исключения.

Если собственник арендного имущества готов предоставить его в залог банку, возражений не будет. От него потребуют письменное согласие, заверенное нотариусом.

Кредит под залог бизнеса

Это – самый рискованный вид кредитования. Во-первых, предприниматель передает в залог весь свой бизнес, включая товары, наличность, оборудование, производственные помещения, транспортные средства и прочее имущество. Основным плюсом такого кредитования является максимальная сумма кредита, а также длительный срок. Но риск остаться без бизнеса, как правило, не оправдан.

Кредит под залог активов

По такой программе кредитуется сегодня достаточно много заемщиков. Активы в данном случае могут быть разными:

  • акции и облигации российских и иностранных компаний;
  • драгоценные металлы и камни;
  • депозиты в национальной и иностранной валютах.

Стоит учесть, что стоимость активов должна полностью покрывать стоимость кредита вместе с процентами по нему. Как правило, банк выдает кредит под залог активов с учетом возможных рисков по нему. Например, акции могут упасть в цене, тогда если банк рассчитывал получить за них при продаже одну сумму, по факту получит меньше.

Учитывая это, банковские аналитики приблизительно подсчитывают, какой будет стоимость акции на момент открытия и закрытия кредита, вплоть до разбивки по месяцам. Так банк страхует свои риски потерять деньги.

Кредит под залог оборудования

Этот вид кредитной программы сегодня считается самым востребованным. Связано это с тем, что в нем минимизируются риски потерять бизнес. В залог принимают оборудование: станки, автоматические линии, погрузчики и прочее.

Залоговое имущество такого типа должно быть в исправном состоянии. А его срок эксплуатации не должен превышать нескольких лет.

Более того, некоторые банки требуют наличия гарантии на обслуживание. Только так в случае поломки оборудования можно будет отремонтировать его и продать на торгах (если, конечно, заемщик не справится со своими обязательствами по оплате кредита).

Оборудование должно быть оформлено официально: принято на баланс, быть оценено по реальной стоимости, по нему каждый год должна начисляться амортизация

Все это принимается во внимание при согласовании кредита

На протяжении срока кредитования предприниматель не теряет право эксплуатировать залоговое оборудование.

На каких условиях выдается

Перед оформлением такого кредита, по которому оборудование для работы фирмы передается в залог банку, учитываются условия:

  • именно залог повышает вероятность одобрения кредита, так как у начинающих компаний, нуждающихся в заемных средствах, имеется либо небольшая, либо нестабильная прибыль, поэтому наличие обеспечения повышает вероятность для банков, что выданные ими средства будут возвращены заемщикам;
  • в качестве залога может использоваться оборудование для производства разных товаров или продукции, транспортные средства или спецтехника;
  • допускается накладывать обременение на покупаемое оборудование или на технику, которая уже использовалась компанией для работы, причем некоторые банки предоставляют возможность за счет заемных средств покупать даже б/у оборудование, но оно должно быть в хорошем состоянии;
  • обязательным условием является то, что вся техника должна быть исправна и ликвидна, а также на ней не должно быть иных обременений, представленных в виде ареста или залога;
  • не допускается, чтобы на него претендовали третьи лица.

Важно! Перед передачей техники в залог проводится ее оценка независимыми экспертами, причем в зависимости от полученного результата определяется максимальная сумма, которая может быть выдана заемщику.

Ставки процента

Каждый банк использует собственные ставки, причем обычно они зависят от характеристик и размеров фирмы. Обычно ставка для компаний при предоставлении оборудования в залог варьируется от 16 до 20 процентов.

Какие требования предъявляются

Чтобы компания получила кредит на таких условиях, должны учитываться требования:

  • заемщиком может быть ИП или фирма;
  • работать организация должна не меньше полугода;
  • фирма должна быть российской;
  • у нее должна иметься отчетность, подтверждающая эффективную деятельность;
  • у фирмы обязана иметься положительная кредитная история.

Важно! Условия могут значительно отличаться в разных банковских учреждениях. Что такое залог при получении кредита, расскажет это видео:

Что такое залог при получении кредита, расскажет это видео:

Какие подготавливаются документы

Чтобы фирмы получила займ, нужно подготовить документацию:

  • налоговая и финансовая отчетность;
  • правильно составленная заявка;
  • копии учредительной документации;
  • регистрационные документы;
  • лицензии и прочие разрешения на работу;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • паспорта руководителей фирм;
  • иные документы, которые потребуются банку для подтверждения платежеспособности потенциального заемщика.

Важно! Особенно много внимания уделяется документам на залоговое оборудование

Сроки и размер кредита

Максимальная сумма, которая предоставляется в кредит, зависит от оцененной стоимости самого оборудования. Обычно не превышает займ 60% от этого показателя.

Выдается кредит на разный срок, но обычно он варьируется от 5 до 7 лет. Такие сроки обусловлены высокой амортизацией техники, поэтому уже через несколько лет использования на предприятии она теряет свою первоначальную высокую стоимость.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий