Как застрахованы вклады в банках

Содержание

Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику – это требования по кредиту. 

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита. 

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей. 

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб. 

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.)

Как получить компенсацию за страховку депозита

При банкротстве крупной компании ее права переходят к банку-агенту, назначаемому ЦБ РФ. В том случае, когда разоряется небольшая частная фирма, выплату компенсаций гражданам осуществляет Агентство по страхованию вкладов из резервного фонда.

По желанию клиента осуществляется выплата следующими способами:

  • Наличными. О времени выдачи денег оговаривается заранее, так как банку нужно заранее приготовить нужную сумму.
  • На банковскую карту. Такое решение принимается, если гражданин планирует дальнейшее сотрудничество с компанией.
  • На счет. Перевод осуществляется, если вклад срочный, без права снятия денег.

Свое желание клиент излагает письменно в одном из разделов заявления.

Сумма возмещения

В 2019 году вкладчикам положена полная компенсация сбережений, но не более 1,4 млн. руб. Эта сумма собирательная, в нее входят все счета, открытые в одной компании.

Так, если гражданин имеет два вклада по различным программам на 600 тыс. руб и 900 тыс. руб. общая сумма накоплений равна 1,5 млн. руб. Размер компенсации составит установленные 1,4 млн. руб, а о 100 тыс. руб. придется забыть навсегда.

Срок выплаты

В соответствии с действующим законодательством установлен максимальный срок перевода денег на счета агента или их распределения в АСВ. Он составляет 14 рабочих дней со следующих суток, после объявления банка банкротом или лишения его лицензии.

Что касается счетов ЭСКРОУ, на которых хранятся несоизмеримо большие суммы, то на их реорганизацию дается до 20 дней. Выплата проводится в срок до 3 рабочих дней после подачи заявления.

Ответы на распространенные вопросы

Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги

Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений

Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Какие банковские вклады подлежат страхованию со стороны государства

Если банк участвует в ССВ, то застрахованы будут деньги физических лиц любого гражданства, имеющиеся в депозитах и на счетах в банковском учреждении, сюда относятся:

  • депозиты и срочные вложения до востребования, в т. ч. и валютные;
  • текущие счета, которые используются для операций по банковским картам, для получения таких зачислений, как зарплата, пенсия и т. д.;
  • деньги на счетах предпринимателей (страховые случаи, произошедшие после 01.01.2014);
  • деньги на номинальных счетах опекунов и попечителей, получателями по которым являются их подопечные;
  • денежные средства на счетах эскроу для операций по сделкам купли-продажи недвижимого имущества на время их государственной регистрации (для страховых случаев, происходящих после 01.04.2015).

Стоит заметить, что застрахованы должны быть не только вложенные средства, но и накопленные проценты. Они вычисляются пропорционально реальному сроку инвестиции до момента наступления страхового случая.

В каких банках депозиты защищены государством

По состоянию на октябрь 2019 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 769 государственных и коммерческих банков. Перечень финансовых структур находится на сайте АСВ с указанием рейтинга и надежности. Сегодня все большее количество граждан предпочитают сотрудничать с государственными структурами, стабильность которых гарантируется правительством и бюджетом страны.

К числу таковых относятся такие компании:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Открытие;
  • Уральский;
  • СОВКОМ;
  • Тинькофф;
  • Хоумкредит;
  • Восточный;
  • Россельхозбанк;
  • Газпром;
  • Промсвязьбанк.

Данные организации устанавливают процент по депозиту в пределах 5-7% годовых в зависимости от суммы и условий вкладов. Коммерческие компании предоставляют более выгодные ставки, которые варьируются в диапазоне 6,0-7,7% по прогрессивной, накопительной или лестничной системе. Выплаты проводятся ежемесячно или в конце договорного срока.

27. Что делать вкладчику, если он не согласен с размером возмещения по вкладам?

При представлении вкладчиком заявления о получении страховки ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Что такое — страхование вкладов

Программа страхования вкладов (ССВ) утверждена и введена в действие Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003.

В соответствии с данным актом в ней участвуют следующие стороны:

  • Физические лица. В эту категорию входят работники и служащие, индивидуальные предприниматели всех направлений деятельности, студенты и пенсионеры. Вкладчиками считаются граждане РФ, которые официально заключили депозитный договор на свое имя.
  • Финансовые структуры. Компании, имеющие лицензию на выдачу кредитов и прием денег от населения на хранение под проценты.
  • Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это организация, объединяющая банки, которые вступают в нее на добровольных основах. Именно эта структура осуществляет выплату компенсаций при прекращении деятельности банковской структуры.
  • ЦБ РФ. Является гарантом порядочности финансовых организаций и возврата денег вкладчикам.

Механизм работы программы заключается в следующем. Участвующие в ней банки делают регулярные отчисления от полученной прибыли в АСВ. Накапливается немалая сумма, которая никуда не расходится, а хранится в резерве. Если один или несколько банков обанкротились или у них ЦБ отозвал лицензию, то из общей казны проводятся выплаты вкладчикам закрытых организаций.

Люди предпочитают иметь дело с такой системой, так как знают, если их вклады застрахованы государством, то они всегда, пусть и не сразу, смогут их вернуть. Информация о лопнувших банках размещается в средствах массовой информации и дублируется их клиентам по телефону или с помощью СМС.

Выплаты процентов по вкладам

Деньги вкладывают в банк для их приумножения и защиты от инфляции. По закону страхованию подлежат внесенные на счет средства с процентами. Начисление процентов прекращается со дня отзыва лицензии у банка. Забрать можно все вложенные деньги с процентами, которые были начислены со дня вклада и до дня, когда была отозвана лицензия. Рассчитать начисленные проценты можно на онлайн-калькуляторе на сайте банка. Достаточно будет указать дату совершения вклада и дату его окончания, т.е. отзыва лицензии.

Какие деньги не подлежат возмещению в 2016-2018 годах

Страховому возмещению подлежат не все денежные средства. В перечень, предоставляемый страховыми агентами, входят:

  • расчетные счета ИП и юридических лиц;
  • деньги и активы в доверительном управлении;
  • вклады в заграничных филиалах банков РФ;
  • электронные деньги;
  • обезличенные металлические или инвестиционные счета;
  • доходные и накопительные счета;
  • бонусные программы (при их наличии и участии в них).

Как страхуют банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько

Все будет зависеть от того, в одном банке открыто 2 либо более вкладов, либо вы держите собственные средства в ряде банков.

Если у человека вклады в нескольких банках, то здесь просто – каждый из них по отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. По этой причине несколько миллионов вы можете разместить на хранение в несколько банков. Даже если обанкротятся 2 либо 3 банка, средства с каждого из счетов возвратятся в рамках программы страхования.

Но если у человека несколько вкладов на общую сумму более 1,4 миллиона рублей в одном банке, по факту это то же, как если бы это был 1 вклад на столь значительную сумму.

На сумму сверх 1,4 миллиона необходимо будет подать отдельное заявление, и после этого человек оказывается в очереди. Ожидать компенсации нужно будет долго – Агентство страхования вкладов реализует имущество разорившегося банка для компенсации выплаты первоочередным кредиторам. Лишь после этого, если от вырученной суммы что-либо останется, будут выплачиваться дополнительные компенсации.

Естественно, на практике в подобном случае получить что-либо удастся либо не скоро либо никогда.

Фото: pixabay.com

По каким денежным средствам вы возмещение не получите?

Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.

  1. Средства на расчетных счетах юр.лиц
  2. Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
  3. Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
  4. Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
  5. Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
  6. Средства на металлических счетах
  7. Средства с бонусной программы, если такие были.

Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1. Убедитесь, что банк является участником ССВ

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

Какая сумма вклада застрахована

Сегодня вклады физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 тысяч рублей. До 2014 года вклады были застрахованы на сумму 700 тысяч рублей, а когда система государственного страхования только зарождалась – и вовсе всего на 100 000 рублей.

Стоит отметить, что страховая сумма рассчитывается на день наступления страхового случая (то есть на день отзыва лицензии или банкротства кредитного учреждения). Вы получите ровно ту сумму, которая была установлена федеральным законом на дель наступления страхового события.

Главное помнить – все вклады физических лиц вне зависимости от банка застрахованы государством

Каждому вкладчику важно доказывать свою правоту и требовать деньги вне зависимости от ситуации

Меры предосторожности

Далеко не всякий банк гарантирует стабильность своим клиентам, об этом необходимо помнить. Одни банки вводят в заблуждение проверяющие органы двойной бухгалтерией, другие не указывают на счетах деньги физических лиц. К сожалению, в результате таких махинаций законопослушные граждане лишаются права получить страховое возмещение.

Каждый хочет преумножить свои сбережения, а не потерять их

Поэтому стоит уделить особое внимание выбору банка. Рекомендуется иметь дело только с крупными проверенными банками, обладающих развитой филиальной сетью

Деньги стоит нести в тот банк, у которого есть лицензия, а также большой опыт работы.

Как проверить, действительно ли застрахован ваш вклад в банке?

В последние годы было выявлено несколько фактов ведения двойной бухгалтерии в банках. В результате такого незаконного деяния средства некоторых депозитов официально не учитывались; соответственно, вкладчики не смогли получить возмещение, хотя были добропорядочными клиентами. Такие неучтённые вклады физлиц получили даже своё название — «забалансовые».

Чтобы не оказаться в рядах неучтённых вкладчиков, соблюдайте следующие рекомендации:

  • Храните договор и квитанции о внесении денег на счёт и их снятии.
  • Откройте личный кабинет на сайте банка, где открыт депозит, и регулярно проверяйте все движения средств по вкладу.
  • Время от времени звоните в колл-центр и просите оператора подтвердить текущую сумму и условия вклада.
  • Регулярно (к примеру, 1 раз в квартал) берите официальные выписки со счёта, на которых размещены реквизиты банка, печати и подписи должностных лиц.

При наличии вышеперечисленных документов можно будет доказать открытие вклада и сумму.

Если при любом из вышеописанных действий вы получаете отрицательный ответ, немедленно обратитесь в отделение Центробанка РФ.

Действия при наступлении страхового случая

В соответствии с законом о ССВ страховым случаем, когда отзывается лицензия, является:

  • уровень капитала меньше 2 %;
  • размер фондов снизился ниже уровня уставного капитала;
  • не принимаются меры к балансировке активов;
  • подлог документов при получении лицензии;
  • недостоверные данные в отчетах;
  • задержка в подаче документации более, чем на 15 дней;
  • выполнение действий, не предусмотренных лицензией;
  • невыполнение решений судов относительно кредиторской задолженности.

При получении информации о прекращении деятельности банка нужно выполнить следующие действия:

  1. Связаться по горячей линии с АСВ и уточнить, какой банк будет агентом по выплате компенсаций.
  2. Прибыть в офис указанной компании и написать заявление установленной формы. При себе нужно иметь паспорт и договор.

После этого организация агент открывает новый счет. Если клиент не может сам посетить офис, то он имеет право действовать через поверенного. Для этого в нотариальной конторе покупается доверенность, где указывается объем его полномочий.

Что касается юридических лиц, то им нужно незамедлительно подавать в суд. Распределением средств среди данной категории клиентов будет заниматься специальная комиссия. Выплаты производятся по очереди, в порядке регистрации судебных решений.

Как получить свой вклад, если банк закрылся или у него отозвали лицензию?

Если по отношению к банку, в котором вы хранили свои сбережения, наступает один из страховых случаев (описаны выше), то вы имеете право на возмещение своих денег в размере 100%, но не более 1,4 млн. рублей.

Для того чтобы подать обращение на получение своих денег, необходимо представить следующие документы:

  • заявление, которое заполняется по форме, указанной АСБ (найти можно на их сайте);
  • документ, который удостоверяет личность вкладчика (паспорт);
  • если вы являетесь наследником вкладчика, то необходимо будет предъявить документ, который подтверждает ваше право наследования.

Выплата денежных средств производится спустя 2 недели после возникновения страхового случая. Деньги будут переведены на счёт вкладчика в течение 3 дней с момента подачи необходимых документов.

Видео: как работает система страхования вкладов в банках?

Все ли вклады подлежат страхованию?

АСВ занимается страхованием депозитных счетов и вкладов рядовых граждан. Следует помнить, что только участвующие в системе страхования финансовые организации могут без препятствий работать с частными вкладами. Депозиты застрахованы с момента внесения банка в соответствующий реестр. Возмещению подлежат обычные депозиты, открытые на имя клиента, пенсионные, зарплатные и иные счета, предусматривающие получение всевозможных выплат. Исключениями являются:

  • Счета нотариусов и адвокатов, открытые по причине образования юридического лица;
  • Сбервклады на предъявителя;
  • Деньги, находящиеся в заграничных отделениях банковских организаций;
  • Средства предоплаченных банковских карт и электронные деньги;
  • Счета с доверительным управлением;
  • Металлические обезличенные депозиты;
  • Счета эскроу, не учитывая открытые депозиты с целью организации сделки с недвижимым имуществом.

На сегодняшний день не каждая кредитная организация стремится сотрудничать с АСВ, ведь эта услуга оказывается на платной основе. Поэтому компенсацию рискуют недополучить вкладчики во многих банках. Если гражданин желает оформить вклад в 2018 году, ему следует обязательно узнать у банковского работника о том, подлежит ли страхованию планируемый вклад. Об участии конкретного финансового учреждения в ССВ можно узнать через сайт АСВ либо Центробанка, а также позвонить на номер горячей линии выбранного банка. Процедуру проверки банковского учреждения на участие в ССВ мы подробно описывали здесь.

Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году

До 2015 года максимальная величина застрахованного вклада составляла 700 тысяч рублей. Три года назад эту сумму увеличили сразу вдвое. и с тех пор ничего не менялось. Максимальная сумма банковского вклада, которая застрахована государством в 2018 году — 1 миллион 400 тысяч рублей.

Страхование вкладов в России имеет ряд особенностей, о которых нужно помнить.

Во-первых, вклады застрахованы только тогда, когда кредитная организация сотрудничает с АСВ, или Агентством страхования вкладов. Это агентство распоряжается страховыми взносами, которые вносятся банками на случай банкротства самих себя или своих конкурентов (копилка общая).

С одной стороны, это справедливо — клиент разорившегося банка получает полное возмещение, не теряя на капитализации вклада. Проблема в том, что отчасти этот законодательный нюанс поощряет недобросовестных банкиров.

В чем недостаток этой нормы? Один из очевидных признаков банка, который испытывает проблемы — обещание высокого процента по вкладу. Таким образом банк всеми путями завлекает новых клиентов, которые принесли бы ему деньги. Вероятно, кредитная организация очень нуждается в этих средствах, поскольку начала работать как пирамида, расплачиваясь по своим долгам за счет новых взносов от клиентов.

Рано или поздно (скорее рано) такая пирамида лопнет. Что характерно, это понимают и финансово грамотные вкладчики, но несут деньги в банк, потому что знают — государство компенсирует и сам вклад, и выгодные проценты по нему.

Разумеется, Центробанк сразу обращает внимание на банки, которые предлагают подозрительно высокие проценты по вкладам. Однако своеобразная дыра в законе остается

Фото: pxhere.com

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий