Как вернуть страховку при досрочном погашении в втб?

Почему банки настаивают на оформлении страховых случаев?

Это финансовое обеспечение вложений – в случае отсутствия возврата ссуды кредитная организация все равно получает назад свои деньги. Если это происходит не по халатности (тогда дело о злостном неплательщике отправляется в суд), а из-за таких обстоятельств:

  • Смерть.
  • Тяжелая болезнь, онкология.
  • Сокращение с работы.
  • Пожар или другие несчастные случаи, которые приводят в частичной или полной потере платежеспособности.

Кроме гарантированного возврата материальных средств, выгода банка в партнерских отношениях со страховыми компаниями. Точно не известно, какие отчисления или проценты предлагает СК за активное лоббирование их интересов.

Зачем договор с СК для пользователя?

Клиент получает уверенность, что его долг не перейдет по наследию родственникам после его возможной гибели. Также он может не опасаться коллекторов и судебных разбирательств, если по веским причинам не сможет выплачивать ссуды – инвалидность, потеря работы.

Что делать для возврата страховки

Если Страхователь хочет отказаться от страхового полиса после его оформления и не знает, как вернуть страховку ВТБ Страхование, ему следует непременно придерживаться определенного алгоритма.

Действия, которые следует предпринять, чтобы вернуть деньги в ВТБ Страхование, уплаченные за страховку:

  1. Найти в подписанном договоре пункт о возможном возвращении страховых премий.
  2. Написать соответствующее заявление по образцу на возврат финансовых средств по страховке в течение двух недель после заключения договора. В заявлении или сопроводительном письме необходимо непременно указать наиболее удобный способ получения ответа от Страховщика. Ответ может быть получен по телефону, почте или электронным письмом.
  3. Подать заявление, составленное на предыдущем этапе, до поступления первого кредитного платежа по страховке. Это обязательное условие. Без его выполнения вернуть деньги самостоятельно, скорее всего, не получится.
  4. Ожидать ответа от Страховщика в том варианте, который вы указывали ранее.

Также в некоторых случаях можно попытаться доказать, что банк навязывал услуги страхования, отказывался предоставлять кредитные средства, основываясь только на причине отсутствия страховки, либо наличие других нарушений.

Это возможно сделать только с помощью юриста и через судебные инстанции.

Следует отметить, что возврат страховки в компании ВТБ Страхование является достаточно сложным процессом и чаще всего клиенту требуется помощь квалифицированного юриста с соответствующим опытом. Поэтому желательно заранее, еще перед оформлением страхового полиса, тщательно взвесить все преимущества и недостатки данной программы и не спешить с принятием решения.

Перед оформлением полиса страхования, заранее рассчитывайте свои финансовые возможности. Но также не забывайте о размере страховой выплаты при наступлении страхового события. Взвесьте все возможные варианты развития событий и решите, сможете ли вы или ваши наследники выплатить кредит самостоятельно, если произойдут события, признанные страховыми в полисе. Если ноша кредита будет неподъемной — переложите ее на ВТБ Страхование. Если такие невзгоды для вас не страшны — можете смело брать риски на себя и отказаться от страхования.

Страховые продукты компании

Перечень программ компании достаточно многообразен, поэтому сможет удовлетворить любой каприз клиента, которому необходима медицинская страховка. Наибольшей популярностью пользуются следующие страховые программы:

  • Управляй здоровьем – страховой продукт, обеспечивающий оказание медикаментозной помощи при возникновении онкологических заболеваний;
  • Ваш личный доктор – страховая опция обеспечит незамедлительное получение консультации терапевта или педиатра, а также любого узкопрофильного специалиста по всему миру;
  • Отличная защита – данный полис позволяет свободно выбрать любую поликлинику, соответствующую запросам клиента;
  • Обязательное медицинское страхование (ОМС) – это программа, закрепленная конституцией РФ, позволяет получить бесплатное медобслуживание согласно списку определенных учреждений.
    медицинский полис «Медконтроль» — новинка компании, позволяющая клиентам контролировать состояние своего здоровья – то есть своевременно проводить необходимую диагностику, получить необходимую консультацию специалистов;

Как вернуть страховку в ВТБ

  • подайте заявление на официальном бланке;
  • подготовьте и предоставьте комплект документов;
  • дождитесь решения;
  • получите деньги.

Заявление на возврат страховки

1. Шапка заявления:2. Основное заявление на бланке:

  • причины для возврата уплаченных за страховой полис денежных средств;
  • паспортные данные заявителя;
  • номер кредитного договора и страхового полиса, дата их заключения и срок действия;
  • реквизиты платежной карты для зачисления денежных средств;
  • дата заполнения заявления и подпись.

Как подать заявление

  • При посещении отделения ВТБ. Если нет возможности лично прийти, то можно передать заявление курьером или официальным представителем. Но это повлечет за собой дополнительные траты.
  • Заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении.
  • На электронную почту. В этом случае заявление должно быть подкреплено электронной подписью заявителя. Узнать адрес электронной почты можно онлайн, на официальном сайте банка. Там же можно скачать заполненный образец формы.
  • паспорт гражданина РФ;
  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • справка о полном досрочном погашении кредита;
  • квитанция об оплате страхового полиса.

Условия возврата

  • В течение первых 14 дней после заключения договора можно рассчитывать на возврат средств в 100%-ном объеме.
  • После 14 дней возможна компенсация 100% уплаченных средств, если договор не был заключен. В противном случае, компенсация составит 50% от суммы. Но если с момента оформления страхового полиса прошло более полугода, то возврат страховки невозможен.
  • При полном досрочном погашении сумма компенсации будет высчитана с учётом оставшегося срока страхования.

Как получить деньги

Теперь Вы знаете, что вернуть страховку после оформления потребительского кредита можно. Размер возврата компенсации зависит от того, когда будет подано заявление – в первые 14 дней, после 14 дней или после полного досрочного погашения кредита. Компенсация должна быть выплачена в течение 10 дней после приема заявления.

По каким видам кредитов предусмотрено страхование

ВТБ может похвастаться достаточно широкой линейкой продуктов. В активе банка по состоянию на 2018 год есть потребительские и автокредиты, кредитные карты и ипотека. И каждая из вышеперечисленных программ предусматривает различные виды страховой защиты и заключение индивидуального либо коллективного договора страхования.

Так, при оформлении кредитки банковские менеджеры будут навязывать одну из двух программ страхования:

  1. Защита от потери источника доходов: включает выплату страховой суммы, если заемщик потеряет работу, а также в случае полной или временной утраты трудоспособности в связи с болезнью или по причине несчастного случая. Полное погашение кредита осуществляется в случае смерти заемщика.
  2. Защита кредита. Эта программа предусматривает компенсацию непогашенной суммы кредита за счет денег страховой компании в случае временной потери трудоспособности, приобретения инвалидности в результате болезни или от несчастного случая, а также в случае смерти заемщика в связи с болезнью или по причине несчастного случая.

Обратившись за потребительским кредитом в ВТБ, необходимо быть готовым к страхованию по одной из двух программ:

  1. «Лайф »  – предусматривает только страховку жизни и здоровья физических лиц.
  2. «Профи» – эта программа помимо страхования рисков от временной или постоянной потери способности работать и смерти также включает страховку от потери работы.

Также в соответствии с действующим законодательством обязательно осуществляется страховка ипотеки от рисков повреждения и утраты. Дополнительно банк будет требовать застраховать жизнь и здоровье, а также подписать договор титульного страхования. Эти страховки являются добровольными, но с целью более эффективного влияния на заемщика банк повышает процент по кредиту в случае их отсутствия. Таким образом, клиенту приходится выбирать: либо платить больше по ипотеке на 1%, или же нести дополнительные расходы.

Страховка платится ежегодно до момента окончательного погашения кредита, исключением является титульное страхование – только в течение первых трех лет после подписания договора купли-продажи недвижимости.

Пошаговая инструкция

Если вы являетесь финансово ответственным и платежеспособным человеком, то банк не захочет упускать такого заемщика и, скорее всего, выдаст вам кредит. Единственное – процентная ставка по платежам может быть более высокой.

https://youtube.com/watch?v=fHDwA5H6w88

Вместе с ним направляйтесь в судебную инстанцию.

Список документов, который понадобится вам при обращении в суд с целью вернуть деньги:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • справка об отсутствии задолженности перед банком;
  • чеки, которые подтверждают полную выплату страховки.

Получается, что ежемесячно плательщик вносит выплаты не только по задолженности по кредиту и процентам, но и по страховке.

Несмотря на то, что итоговая сумма получается больше, такой вариант обходится гораздо дешевле, чем повышение годовой ставки по процентам.

Как рассчитывается затраченная сумма? Сначала высчитываются выплаты, произведенные в пользу банка: пропорциональное соотношение использования кредитных средств и времени действия программы. Полученный остаток перечисляется на расчетный счет клиента.

Страховка по закону является добровольным желанием заемщика. Об этом гласит ст. 935 ГК РФ. Поэтому, если банк заставляет оформлять страховку принудительно, то это является нарушением. Однако, закон позволяет банкам увеличивать процент по кредиту, если заемщик отказывается от страховки.

Ст.32  ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.

Процедура возврата

Если вы хотите осуществить возврат страховки в ВТБ 24, следует подавать заявку на это вместе с заявкой на досрочное погашение кредита. Если вы подадите заявление еще до инициации процедуры досрочного погашения долга, вам откажут. Если вы сначала погасите долг, а потом подадите заявление, вам тоже откажут. Делать все нужно своевременно. Что дальше?

  1. Погашаете кредит в ВТБ 24 досрочно. Погашать кредит следует полностью и досрочно.
  1. Берете в отделении банка ВТБ 24 справку о том, что у вас больше нет долгов перед кредитной организацией.
  2. Прилагаете к уже имеющемуся заявлению пакет документов, чтобы подтвердить досрочное погашение долга.
  3. Если банк принимает положительное решение, он высчитывает сумму страховой премии, которая подлежит возврату пропорционально неиспользованному сроку кредита.

Будьте готовы к тому, что банк не пойдет вам навстречу. В этом случае придется действовать более решительно, поскольку спор может затянуться.

Если в возврате отказывают?

В том случае если страховая компания и банк отказывают в возврате неиспользованной части страховки, придется писать претензию. Претензия пишется на имя управляющего отделением банка ВТБ 24 в свободной форме. Для того чтобы ее написать, не нужно нанимать юриста, на этой стадии спора вы еще можете действовать самостоятельно.

Описывая суть претензии, укажите на нормы действующего гражданского законодательства, которые позволяют гражданину досрочно расторгать договор страхования. Также сошлитесь на ст. 958 ГК РФ, которая указывает на ничтожность страхового риска после прекращения кредитного обязательства. В общем, нужно приложить максимум усилий, для того чтобы наиболее полно раскрыть свою позицию.

Правда, если речь идет о договоре страхования жизни или займа, в котором физическое лицо выступает только выгодоприобретателем, а страхователем и страховщиком – банк и страховая компания, вы получите 100% отказ. Данный отказ хорошо юридически мотивирован, поэтому в суд обращаться, смысла нет, потеряете деньги и время.

Если речь идет о договоре страхования, в котором заемщик выступает не только как выгодоприобретатель, но и как сторона соглашения, можно побороться. В этом случае, скорее всего, будет достаточно претензии. Банк, чувствуя свою неправоту, пойдет на попятную, поскольку не захочет нести судебные издержки. Прежде чем требовать возврат неиспользованной части страховки, покажите договор страхования опытному юристу для оценки досудебной и судебной перспективы потенциального спора.

Если кредит уже погашен?

Когда кредитное обязательство полностью погашено и проходит уже больше двух недель, некоторые бывшие заемщики задумываются о возврате неиспользованной части страховки. Не стоит задумываться, только расстроитесь, поскольку после прекращения кредитного обязательства возврат страховки возможен только, если вы ранее обращались по этому поводу в банк, либо инициировали спор. В остальных случаях, после погашения кредита, страховку вернуть нельзя, даже в части.

Итак, мы пришли к неутешительному выводу о том, что ВТБ 24, в большинстве случаев, неиспользованную часть страховки не возвращает. В Сбербанке, например, такой возврат предусмотрен коллективным договором, в ВТБ 24 ничего подобного нет, поэтому добиваться правоты придется через суд с минимальными шансами на успех!

Условия страхования в ВТБ 24

Виды страхования

Проще говоря, оформление полисов страхования осуществляется не специалистами банка ВТБ 24, а силами дочерней организации – ВТБ Страхование.

Сегодня в арсенале страховщиков присутствуют десятки разнообразных программ, среди которых:

  • защита здоровья и жизни;
  • страхование квартиры;
  • защита транспорта;
  • страхование туристов и другие.

Страхованием занимается непосредственно аффилированная страховая компания «ВТБ Страхование», а не сам банк.

Можно произвести оформление даже на телефон, если он был приобретен в кредит в торговых объектах. Главное сделать так, чтобы торговая точка взаимодействовала со страховой, а ее представитель был в этот период времени на месте.

Договор на страхование доступен к заключению в любых обстоятельствах, а не только при кредитовании. Работает официальная страница компании в интернете, где можно купить подходящий полис в онлайн режиме.

Оформление страхования по ипотечному кредитованию

Наиболее популярный продукт ипотечное страхование в ВТБ 24. Он включает в себя одновременно 3 услуги:

  1. Страхование имущественных прав (титульное страхование). Выплата компенсационных средств заемщику, производится после возможного оспаривания его права на квартиру, например, наследником умершего лица продавшего эту жилплощадь.
  2. Защита непосредственно жилплощади. В случае повреждения, например, ввиду наступления чрезвычайных ситуаций, все расходы, связанные с восстановлением будут проведены за счет страховщиков. В случае если же квартира будет полностью негодна, то страховщик выплатит весь объем ипотеки.
  3. Страхование жизни от ВТБ при ипотеке. Полис страхует выплату займа вместо лица (взявшего ее), в случае его смерти, получения увечья либо тяжелого заболевания.

При получении ипотечного кредита страхование является обязательной процедурой в связи с большими рисками.

Страховой полис обязателен к оформлению при заключении договора по ипотеке в ВТБ. Банк страхует личный риск. К примеру, если жилье сгорит, ввиду чего заемщик платить ипотеку откажется, то банк, даже изъяв залог, не сможет впоследствии ее реализовать, покрыв тем самым убыток. Когда на руках страховое свидетельство – страховая компания покроет все непредвиденные затраты – банк получит свои деньги, а кредитуемый в свою очередь – списание долгов.

Защищать залоговое имущество с помощью страховки – норма, закрепленная в законах РФ. Покупка полиса обязательное условие.

При желании в соглашение включают дополнительные риски:

  • временная утрата трудоспособности;
  • увольнение с места работы;
  • смерть созаемщика;
  • кража имущества и т.д.

По условиям кредита, страховая премия может быть выплачена как единоразово, так и по частям.

Исходя из условий страхования, деньги выплачивают сразу или по частям.

Стоимость страхования

Конечное ценообразование на ипотечное страхование от ВТБ 24 зависит от набора факторов:

  • объема внесенных средств;
  • размера займа;
  • площади квартиры и ее местоположения;
  • состояния дома, из чего его построили;
  • включенные в полис риски (чем больше их, тем договор будет дороже);
  • количество собственников жилплощади и т.д.

Например, при оформлении полиса на 25 лет на квартиру стоимостью в 5 млн. рублей, и при сумме кредита в 3 млн. рублей (сумма покрытия по полису) размер премии будет равняться 2 000 рублей в год, либо 50 000 руб., при разовой оплате.

Расчет стоимости страховки производится на основании суммы страхового возмещения и сроков.

Выше представленный расчет весьма примерный и основан на обобщенной статистике. В отдельно взятом случае сумма премии формируется исключительно индивидуально. Конкретную сумму определяет сотрудник банка или страхового агентства.

Кредитное страхование в ВТБ 24, рассчитанное на страховании жизни и зависит от ниже представленных факторов:

  • возраста лица взявшего заем;
  • срока страхования;
  • образа и уровня жизни кредитуемого лица;
  • размера страхового возмещения (эквивалентен сумме займа).

К примеру, для кредита, сумма которого составляет 300 тыс. руб., взятого сроком на год, страховка покроет 3500 рублей.

Работает это следующем образом: когда наступает страховой случай, заемщик получает средства от страховой, которыми сможет ликвидировать взятый ранее кредит на потребительские нужды.

Когда наступает страховое событие (по договору), то сумма кредита или его часть выплачиваются страховой компанией.

Обязательно ли страхование или его можно избежать?

Нужно учитывать, что для разных видов кредитов условия страхования разнятся.

С точки зрения российского законодательства, согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ», полномочия определять случаи обязательного страхования даны исключительно Правительству и Президенту РФ. Таким образом, банк сам по себе не может устанавливать нормы в сфере обязательного страхования, т.к. это было бы нарушением закона.

Закон предписал обязательное оформление страховки лишь для следующих случаев:

  • Согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 935 ГК РФ, оформление страховки на собственность обязательно в рамках ипотечного и автомобильного кредитования;
  • Ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ предписывает пользователям автомобиля в обязательном порядке оформлять полис ОСАГО. Это же касается и покупки транспортного средства в кредит.

Все остальные случаи «обязательного» оформления являются лишь провокациями со стороны банков. В частности, в популярном банке ВТБ навязанное страхование часто провоцирует возврат страховки. Причина, почему банки не имеют такого права, сформулирована в законе «О защите прав потребителей».

В нем подчеркивается, что требование банковских организаций оформить страховку вместе с кредитом нелегитимно, кредиторы не имеют права отказать в финансовых услугах лишь по причине отказа от оформления страховки.

На бумаге все так, но банкам невыгодно упускать возможность заработать дополнительные средства. Поэтому страховка часто оформляется благодаря обещанным преференциям или, наоборот, штрафам:

  • За заключение договора о комплексном страховании ВТБ, как и другие банки, снижает процентную ставку;
  • Человеку могут намекнуть, что отказ от оформления может привести к отклонению заявления на кредит по формальным причинам. Ведь закон не запрещает отказывать в выдаче кредита при недостаточных доходах, «плохой кредитной истории» и так далее;
  • Юристы банка могут зафиксировать такие условия в кредитном договоре, что по документу заемщик будет фактически обязан получить полис. Для этого в разделе «Ответственность сторон» указываются штрафные санкции, комиссии и тому подобное, если заемщик отказался от комплексного страхования.

Как правильно отказаться от полиса страхования

Если клиент забыл отказаться от страхового полиса или согласился, но по каким то причинам передумал, то у него есть 14 дней на то, чтобы написать заявление на отказ.

Итак, в течении 14 дней заёмщик должен передать заявление в ВТБ-Страхование. Заявление пишется в свободной форме. Но не смотря на свободную форму там обязательно должны быть:

  1. Данные страховой компании.
  2. Данные клиента (ФИО, номер телефона, реквизиты счёта).
  3. Номер договора кредитования и номер полиса.
  4. Дата, когда отправлено заявление и подпись.

Заявление нужно написать в отделении компании или отправить заказным письмом. Адрес страховой компании указан в договоре страхования. Рекомендуется так же писать отказ в нескольких экземплярах. Дата на заявлении считается одним важных элементов, так как уложиться заёмщику для отказа, нужно точно в 14 дней с момента сделки. Для подачи заявления нужно взять с собой паспорт.

После отправки заявления страховику, оно рассматривается в течении 10 дней. В течении 10 дней с дня подачи заявления страховая компания должна дать ответ. Агент оставляет за собой право ответить отказом. Если ответ придёт положительным, то деньги придут на указанный счёт в течении 14 дней. Реквизиты при подаче заявления можно также указать кредитного счёта и списать сумму в погашение.

Договор страхования для заемщика

Оформляя кредит на заемщика возлагаются обязательства его выплачивать. Но существует два предусмотренных законом случая, когда обязательства выполнять затруднительно:

Возможность получить страховую премию зависит от условий договора

  1. При его смерти данные обязательства переходят по наследственным правам его преемникам.
  2. При потере трудоспособности из-за травмы/болезни кредитные обязательства выполнять затруднительно.

Один из вышеуказанных случаев ведет к невыполнению кредитных обязательств.

Страхуя жизни и здоровье заемщик получает для себя гарантию и, одновременно, гарантирует кредитору, что средства будут возвращены при любых обстоятельствах. Даже в том случае, если у заемщика возникнет непредвиденная ситуация, обязательства по кредиту возлагаются на страховую компанию.

Страховка — значительное увеличение стоимости кредита

Можно ли не оформлять договор страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при получении кредита в банке ВТБ 24, как и во всех остальных банках, является не обязательным условием. Но каждый кредитный специалист настоятельно рекомендует оформить данный договор, обосновывая это тем, что вы можете не получить кредита по причине отказа банка. В реальности это не так, если вы являетесь платежеспособным и финансово ответственным заемщиком, банк выдаст кредит в любом случае. Но есть один недостаток – кредитная ставка будет несколько выше, хотя это не так критично.

Страховка дополнительной услугой и не может быть навязана заемщику

Страховка при получении кредита в ВТБ 24 — это допуслуга, вы вправе от нее отказаться. Хотя не нужно удивляться, если финансовое учреждение откажет вам в выдаче кредита, поскольку банк не должен разъяснять причины принятого решения. При этом следует хорошо подумать о подписании договора страхования:

  1. Цена полиса страхования довольно высока, попросите сотрудника банка, оформляющего кредит, показать вам оба графика платежей (со страховкой и без нее). Оцените разницу. К слову, даже банк назначит повышенные проценты по кредиту без оформления страховки, то это будет стоить гораздо дешевле.
  2. Плату за страховку заемщик вносит единовременно, но из средств банка. Они добавятся к сумме вашего займа (т.е. оформляя кредит в 300 тысяч рублей и стоимости страховки в 50 тысяч рублей сумма вашего займа составит 350 тысяч рублей) или будут вычтены из запрашиваемой вами суммы (т.е. при оформлении кредита 300 тысяч рублей и стоимости страхового полиса 50 тысяч рублей на руки вы получите 250 тысяч рублей).

Страховка значительно увеличивает стоимость кредита

Вывод один: для заемщика страхование жизни и здоровья — это значительные расходы, причем зачастую совершенно неоправданные. Поскольку страховая компания будет выплачивать ваш долг лишь в 2-х случаях:

  • при наступлении инвалидности 1 или 2 группы;
  • при наступлении смерти.

Хотя это будет зависеть от избранной программы страхования.

Оформление кредита без дополнительной услуги

Чтобы менеджер банка не стал навязывать вам страхование жизни и здоровья, лучше подготовиться к посещению банка и подаче заявки на получение кредита. Только в таком случае вам не придется решать такой вопрос, как вернуть деньги за страховку. Итак, как можно оформить заем без страхового полиса:

  • изначально предупредите сотрудника банка о том, что страховой полис не нужен;
  • если менеджер станет настаивать на том, что страхование обязательно по договор, попросите его бланк кредитного договора и указать на соответствующий пункт;
  • если представитель банка не сможет удовлетворить вашу просьбу, тогда сразу звоните на горячую линию (телефон всегда указан на информационном стенде) и уточняйте правомерность действий данного сотрудника;
  • когда клиентской службой будет подтверждено, что страхование жизни и здоровья не обязательно снова обратитесь к менеджеру, оформляющему вашу заявку, чтобы она была оформлена без дополнительной услуги;
  • в случае получения отказа оставляйте письменную претензию в отделении оформления заявки или устную по телефону горячей линии, в которой подробно опишите факт навязывания вам дополнительной услуги и обязательно идентифицируйте обслуживающего вас сотрудника.

Прежде чем подписать страховой договор внимательно изучите его!

Оставлять заявку на кредит на предлагаемых условия не надо. Следует дождаться ответа из банка. Как правило, кредитно-финансовое учреждение приносит извинения за возникшие «недопонимания» и приглашает оформить заявку без дополнительной услуги.

Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита?

Почти все кредиты ВТБ выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:

  • Банк гарантирует себе возврат долга, если клиент не сможет погашать его в силу непредвиденных обстоятельств (несчастный случай, смерть, сокращение с работы и проч.). Стоит сразу отметить, что увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Как показывает практика, многие компании сейчас именно так увольняют сотрудников, чтобы не выплачивать компенсации и др.выплаты.
  • Страховая премия – это дополнительный комиссионный доход банка. Учитывая, что кредитов выдается много, а страховых случаев мало (довольно часто страховая организация отказывает в выплате, ссылаясь на многочисленные исключения в страховых правилах), страховка – это идеальный постоянный источник дохода.
  • Мотивация кредитных специалистов напрямую зависит от размера страховки. Если кредит был выдан без страховки, то сотрудник, скорее всего, будет депремирован или получит штраф. Не каждый хочет лишаться своей зарплаты, поэтому клиента до последнего будут уговаривать на заключении страхового договора. При этом могут использоваться доводы, что «Вам одобрили только со страховкой», «ставка по кредиту будет выше», «без страховки будет отказ» и проч. Поскольку страховка – дело добровольное, то клиент вправе отказаться от нее, но кредиторам невыгодно выдавать кредит без страхования. При настойчивом требовании заемщика выдать деньги без страховки ему могут просто отказать в выдаче. В правилах банковского обслуживания сказано, что банк не обязан указывать причину отказа по кредиту, поэтому доказать, что отказано из-за нежелания клиента подключаться к программе страхования, будет практически невозможно.

Для чего нужно обеспечение рисков займа?

Это такой же полис, как и ОСАГО или КАСКО. Работает по принципу: потребитель выплачивает взносы в течение действия сделки, а СК в случае потери дееспособности (платежеспособность утрачивается перед банком) компенсирует финансовой организации сумму в размере страховой премии – это деньги без учета процентной ставки.

Контракт оформляется на срок, равный длительности долговых обязательств. Он является не обязательной услугой, но часто навязывается сотрудниками кредитных организаций.

Сумма ежемесячных взносов и страховой премии определяется в зависимости от ссуды. Чем она больше, тем выше обязательства перед СК.

Как вернуть деньги за страховой полис

  • в течение 2-х недель (период охлаждения 14 дней), в течение которого может быть возмещена полная сумма страховки;
  • в любое время исполнения обязательств по кредиту согласно договорных условий, по которым может исключаться возврат денежной компенсации, а предполагаться только расторжение страхового договора;
  • после погашения займа, если страховка продолжает действовать.

Чаще всего период страхового и кредитного договора совпадают, что не предполагает возврата средств после выплаты всей суммы. Сложнее обстоят дела с досрочным погашением, при котором за заемщиком остается право требовать неиспользованные деньги за страховку по остатку дней.

Обратите внимание!

Воспользоваться правилом «периода охлаждения» можно при гражданском договоре. В случае коллективного, что актуально для ВТБ банка, условия прописываются внутренним договором и могут отличаться от установленных ФЗ РФ.

Закон и основания для возврата

Что необходимо учитывать при запросе возврата страховки:

  • порядок возврата в «период охлаждения» регламентирован Указом Банка России №3854;
  • срок полного возмещения выплат до января 2018 года составлял 5 дней, а согласно ЦБ 4500-У от 21.08.2017 увеличен до 14 дней, в течение которых можно отказаться от навязанной страховки, вернув полную ее стоимость;
  • условия возврата в 2-х недельный срок действуют только на индивидуальные страховые договора для физ лиц;
  • в ВТБ страхование является коллективным и возврат средств может проводиться только по условиям страхового соглашения;
  • при досрочном погашении займа вернуть деньги за страховку можно со ссылкой на п.3 ст. 958 ГК РФ, но только в том случае, если в документе не указано иное.

В судебной практике возврат страховки после досрочной выплаты кредита сопряжен с рядом проблем. Большинство заемщиков просто отказываются от своих требований, так как не хотят терять время и нести финансовые издержки. Юристы рекомендуют выбирать правильную тактику и обращаться к опытным адвокатам, которые помогут не только вернуть страховку, но и потребуют возмещения причиненного вреда и расходов на адвоката.

Досрочное погашение и возврат страховки

Если заем погашен раньше срока, то гражданин имеет право получить остаток по кредитному договору за тот период, который не был использован. По ВТБ 24 претендовать на возврат средств можно только в случае договорных условий.

Порядок действий в случае досрочного погашения кредита в ВТБ:

  • написать письменное заявление в страховую компанию – в бумажном или электронном виде с указанием варианта ответа на обращение;
  • дождаться ответа компании;
  • при положительном исходе, получить причитающийся остаток;
  • в случае отказа обратиться с иском в суд общей юрисдикции, сославшись на законодательство РФ и приложив копии всех документов (кредитный договор, страховой, платёжные квитанции).

Обратите внимание!

Если в договор включен пункт об отказе в выплате, то обжаловать такой документ можно только через суд.

Получается, что вернуть деньги можно только тогда, когда это предусмотрено договором страхования. В обратном случае заемщик может лишь досрочно расторгнуть договор через суд, без денежного возмещения разницы.

В подобных спорах важно правильно выбирать свою линию для суда и привлекать к делу только компетентных юристов. Опытные адвокаты могут привлечь страховщика к ответственности за принудительное навязывание страховки, что следует доказать и подтвердить во время судебных разбирательств

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий