Как открыть кредитную историю, если ни разу не брал кредит?

Содержание

Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн: 

Через Портал госуслуг

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро. 

На сайте Банка России

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история. 

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

  • Бесплатно

    По
     два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

    Подать заявку можно:

    • Через сайт бюро

    Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

  • Телеграммой

Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

В офисе БКИ

Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Обычным письмом по почте

Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

За деньги.

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают. 

Как делать не нужно

Некоторые лица, чтобы создать положительную КИ, подают заявки на заем сразу в 3-6 банков. Это действие влечет падение кредитного рейтинга и возможные отказы в займах в будущем. Все заявки фиксируются в БКИ. Если кредитор замечает, что человек влезает во множественные долги, он может решить, что у лица есть значительные проблемы с доходами и бюджет ему не позволяет рассчитаться по займам.

В результате растет риск невозвращения, и банк попросту отказывает лицу в оказании услуги. Помимо этого, лицо могут принять за мошенника. Новую ссуду можно брать только ели погашены все долговые обязательства.

Через сколько обновляется кредитная история. Срок хранения в БКИ

Кредитная история (КИ) – информация о взаимоотношениях между заемщиком и финансовыми организациями, включающая в себя данные о просроченных платежах и текущей задолженности, при ее наличии. Далеко не каждый клиент банка или микрокредитной организации желает, чтобы история хранилась на протяжении всей его жизни

Таким заемщикам важно знать, через сколько обновляется кредитная история

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история создается с заключением первого договора кредитования с банковской организацией. В день подписания документов банк передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), где они и хранятся. БКИ – организации, прошедшие лицензирование в Центробанке Российской федерации. Созданы с целью хранения и передачи данных об операциях по кредитам физических лиц.

За каждым регионом закреплено 1 либо несколько бюро, взаимодействующих друг с другом. При необходимости, данные о клиенте передаются из одного в другое ведомство.

В свою очередь, банковские и микрофинансовые организации законодательно обязуются высылать сведения о кредите не позднее 10 дней от очередной операции (заключение договора, образование просрочки, осуществление взноса на ссудный счет).

Любая КИ содержит в себе такие данные как:

1. Персональные данные клиента и кредитной организации, предоставившей займ;

2. Размер кредита;

3. Период действия договора кредитования;

4. Данные о просроченных платежах и досрочно закрытых кредитах;

5. Наличие судебных производств с банковской компанией.

Некоторые организации запаздывают с передачей данных, либо вовсе пропускают отправку сведений по кредитам в БКИ. По этой причине каждому клиенту стоит периодически проводить самостоятельную сверку операций, оперативно выявлять ошибки и исправлять их перед очередной подачей заявки на ссуду.

За сколько обновится кредитная история?

Сведения по кредитам клиента обновляются в течение 10 дней после произведенной операции по счету (очередной платеж, заявка на получение кредита, реструктуризация кредита, досрочное погашение и т.п.).

Полное обновление информации по кредитам – продолжительный процесс. Законодательно утвержденный срок изменения данных – 10 лет с момента совершения последнего действия по ссудному счету. По истечению срока КИ клиента обнуляется.

В случае, когда клиенту необходима быстрая корректировка кредитной истории, ему стоит взять небольшой займ и выплатить его вовремя. При необходимости можно проделывать эти действия неоднократно, пока кредитный рейтинг не станет положительным.

То есть срок обновления КИ зависит только от заемщика.

Как получить сведения о кредитной истории

Каждому клиенту банка дается возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро. Это право прописано в законе «О кредитных историях».

Чтобы узнать данные, необходимо выслать запрос в адрес «Центрального каталога кредитных историй». Оттуда заемщик получит список БКИ, содержащих нужную информацию.

Затем следует заполнить заявление на предоставление бесплатного отчета на сайте ЦБ РФ.

Сэкономить средства клиента поможет сервис * http://www.bki24.info. За свои услуги ресурс берет всего 350 руб., а отчет предоставляется уже через 15 минут после отправки заявления. При этом не нужно искать код субъекта.

В заявке требуется указать лишь ФИО, адрес, паспортные данные и электронную почту, на которую будут высланы сведения.

При обнаружении ошибок в предоставленном отчете (лишний просроченный платеж, кредит, о котором клиент не знает), не рекомендуется обращаться в бюро кредитных историй.

Ответственность за корректность внесенной информации несет финансовая организация, выдавшая кредит. Заемщику следует собрать имеющиеся на руках документы и чеки, взять в банке справку и только затем направлять запрос об исправлении истории в БКИ.

Оперативное исправление данных по кредитам производится так же на ресурсе

Важно понимать, что корректировка сведений нужна, в первую очередь, клиенту. Из-за описки банковского работника глупо не пользоваться кредитами целых 10 лет. Заключение

Заключение

Для обновления кредитных данных существуют 2 способа: отказаться от займов на 10 лет либо пользоваться небольшими кредитами, которые по силам оплатить без просрочек. Даже если клиент уверен в том, что его рейтинг по кредитам положительный, стоит как минимум раз в год подтверждение в БКИ. Это позволит исключить ошибочные записи, которые могут повлиять на дальнейшие взаимоотношения с банками.

Через сколько обновляется кредитная история. Срок хранения в БКИ was last modified: Апрель 25th, 2017 by Александр Невский

Как улучшить КИ

Отказы по кредитам: разбираем причины

К сожалению, при первом оформлении многие получают отказ. Как работник банка и серийный кредитчик, я выделю факторы, которые снижают шанс одобрения:

  1. Отсутствие кредитной истории или испорченная кредитная история.
  2. Неадекватное соотношение заработной платы и суммы платежа по кредиту. Например, заработная плата 20000 тысяч рублей, а платеж по ипотеке будет составлять 18000. При хорошей кредитной истории это может не стать стоп-фактором, но при отсутствии отказ практически гарантирован.
  3. Вы не подходите под внутренние критерии определенного банка. Если банк решил одобрять кредиты только гражданам от 23 лет, то единственное, что вам остается – ждать, когда вам исполнится 23 года. Никакие преимущества не помогут.

Часто в заявке просят контактные данные трех лиц (друзей, родственников, коллег). Если вы решили обмануть банк и соврать, что работаете директором, но коллеги не подтвердили информацию – это тревожный знак для банка.

Помните о том, что несмотря на все положительные факторы, ни одна кредитная организация не обязана выдать кредит.

Кроме общеизвестных и логичных причин для отказа, у банков есть внутренние нормативы. Организацию, в которой вы работаете, могут посчитать ненадежной (например, компания зарегистрирована всего месяц назад и есть в списках недобросовестных контрагентов). Причина отказа может быть любой.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. 

В каких случаях кредитная история может стать решающим показателем?

Главное, что стремится выяснить банк с помощью кредитной истории – это вашу платежеспособность и надежность в качестве заемщика.

В некоторых случаях, например, когда вы являетесь зарплатным клиентом банка, кредитная история может вообще не понадобиться, потому что ваша платежеспособность для банка очевидна, но когда подтверждение платежеспособности становится затруднительным, в этом случае предотвратить нежелательное развитие событий с получением кредита может как раз наличие положительной кредитной истории.

Она будет служить подтверждением вашей репутации заемщика. И хотя отсутствие кредитной истории окажет большее влияние не на факт получения кредита, а скорее на условия этого кредита, но для студентов или лиц, работающих без официального оформления, наличие кредитной истории будет очень желательным показателем.

Для чего необходима кредитная история

Кредитная история – это досье, которое попадают данные обо всех кредитных договорах, заключенных человеком. В нее так же вносят данные о том, насколько своевременно заемщик вносит платежи по кредитам (займам). Если он допустит даже небольшую просрочку, то это обязательно будет видно в КИ.

Хранится КИ в специализированных организациях. Они получили название бюро кредитных историй (БКИ). Всего в РФ официально зарегистрировано 11 БКИ.

Обычно при проверке заявки финансовым учреждением запрашивается кредитная история в крупнейших БКИ в России: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, Русский Стандарт. В них же чаще всего передается КИ. С небольшими БКИ сотрудничают лишь отдельные кредитные организации.

Если постоянно отказывают в кредите человеку, то это может свидетельствовать об отсутствии КИ или плохом ее состоянии. Все данные в БКИ заносятся кредиторами. Само бюро изменить их не может. По желанию человека удалить эти сведения и начать КИ заново также нельзя. БКИ гарантирует хранение данных в течение 10 лет с момента последнего их изменения.

Иногда кредитную историю смотрят не только банки и другие кредитные организации. Ее проверяют некоторые работодатели, страховые компании. Например, работодатель по КИ узнает, насколько добросовестно человек подходит к выполнению обязательств по договорам.

Что делать, если у человека нет кредитной истории?

Отсутствие кредитной истории приравнивается к негативной статистике, поэтому риск получить отказ по заявке большой. А если заемщик не может подтвердить свою платежеспособность (например, работает неофициально), то рассчитывать на получение заемных средств не стоит.

Если планируется обращение за ссудой, первое, что нужно сделать человеку без кредитной истории – это завести ее. Есть много способов, как начать кредитную историю, поэтому заемщик может выбрать вариант, наиболее удобный конкретно для него.

Может ли банк отказать в выдаче кредита без КИ?

Решение по заявке на кредит принимается банком самостоятельно, исходя из собственных факторов оценки потенциального заемщика, обусловленных внутренней политикой финансового учреждения. Чаще всего – это анализ кредитного рейтинга гражданина, по результатам которого оценивается его уровень надежности. Но при принятии решения банк может учитывать множество других факторов и отказать даже на основании наличия запаха алкоголя при обращении.

Поэтому полной гарантии одобрения нет ни у одного заемщика, обращающегося в банковское учреждение. Однако отсутствие кредитной истории может сыграть отрицательную роль при оценке общего имиджа гражданина. Если выбирать между клиентом без досье и имеющим положительную историю, вероятнее всего выбор будет в пользу второго.

Как создать КИ?

Почему кредитная история так важна банкам

Прежде чем обращаться в банк за ссудой, проверьте свой рейтинг. Это стандартный совет всем, кто планирует брать деньги в долг. Проверить кредитную историю онлайн через свой банк или бесплатно через БКИ не составит труда. Результаты могут быть неожиданными и повлиять на дальнейшие планы заимствования.

С недавних пор досье фиксируtт информацию и о прочих долгах клиента: неоплаченных штрафах ГИБДД, просроченных налогах, коммунальных взносах. Отсутствие записей в КИ означает для банка невозможность проанализировать финансовое поведение клиента и автоматический отказ.

Резюмируем:

  • отсутствие опыта кредитования еще не означает отсутствие истории: документ начнут создавать, получив сведения о первой просрочке штрафа в ГИБДД, налога на имущество или платежа за ЖКУ;
  • заемщикам с попорченной репутацией или с «нулевой» одинаково трудно получить одобрение банка на ссуду, поскольку КИ — основа для скоринга.

Отсюда возникает вопрос, можно ли исправить ситуацию, купив новый отчет или создав его задним числом?

Как я создала кредитную историю

Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.

Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была “наработка” кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.

Даже в 19 лет мне одобрили 300 тысяч рублей. Замечу, что я ни разу не допустила просрочку платежа, а оформление на работе официальное.

Кредиты – это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.

Создаем кредитную историю с нуля: без регистрации и смс!

Когда я была несколько младше, смотрела на родителей, знакомых с кредитами и думала, что никогда не буду их оформлять. Ну, максимум ипотеку – и всё. Со временем кредиты появились: в 20 лет у меня немаленькая (больше 300 тысяч) сумма долга. Теперь я понимаю, что раньше кредиты ассоциировались с нервозностью, вечной нехваткой денег, но дело было не в наличии кредита, а в том, что люди не рассчитывали свои силы. Платеж в 10000 при зарплате в 25000 и такой же платеж с заработком в 60000 тысяч – абсолютно разные вещи!

Мнение редакции
Елена Калита
Редактор журнала

Кредит – зачастую очень нужная вещь. Например, накопить на крупную покупку получается далеко не у каждого: деньги то и дело расходятся «направо и налево». Поэтому кредит можно рассматривать как вариант не откладывать покупку. Но прежде чем взять на себя дополнительные финансовые обязательства, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы кредита.

При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:

  1. Если на работе есть зарплатная карта – присмотритесь к предложениям своего банка. Зачастую участники зарплатного проекта могут получить одобрение кредитной карты или кредита по умолчанию. Не факт, что будет одобрен большой лимит. Даже небольшая сумма (например, 5000 рублей) – уже прогресс. Если активно использовать кредитную карту и своевременно вносить платежи, многие банки автоматически увеличивают лимит на кредитной карте. Моя первая кредитная карта была оформлена в банке, где я работаю. Несмотря на только наступившее совершеннолетие, мне одобрили кредитку с маленьким лимитом – всего 10000 рублей, но со временем он увеличился примерно до 120000. Конечно, такой вариант подойдет не каждому – не у всех официальная работа и зарплатные карты.
  2. Рассрочки от магазинов техники. Была у меня в жизни ситуация, когда мне захотелось новый смартфон, а в распоряжении свободных средств не было (захотелось аж iPhone 8+!). Копить не хотелось, потому что я уже откладывала деньги на путешествие. Единственным вариантом оказался кредит или рассрочка.

Эксперимента ради я отправила заявки на сайте в 6 банков и на кредит, и на рассрочку.

В чем между ними ключевая разница? При кредите вы платите банку проценты, следовательно, фактическая стоимость товара увеличивается. При рассрочке вы не переплачиваете ничего. Магазин все заплатит для вас.

По кредиту (срок был 3 года, ежемесячный платеж около 1300) пришли отказы. По рассрочке на 24 месяца с платежом 2500 (примерно) – одобрение. К сожалению, несмотря на то что я банковский работник, мне непонятны причины. Но ситуация не редкость, по каким-то причинам рассрочки одобряются чаще.

Если вы решили создать кредитную историю, задумайтесь о покупке техники. Может, вам нужен новый телефон?

Не стоит, как я, экспериментировать а-ля “Что будет, если я кину заявку?” Каждая заявка на кредит отображается в БКИ (бюро кредитных историй) даже в том случае, если по заявке было принято отрицательное решение. Большое количество обращений подозрительно.

Это отказ на этапе скоринга заявки. Кредитный скоринг – система быстрой оценки клиента банками. Программа на основании данных заемщика анализирует риски и выдает ответ: стоит оформлять кредит или нет.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?

Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:

  • Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
  • Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
  • Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.

Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.

Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Черный способ очистить кредитную историю

Можно ли почистить кредитную историю «черными», то есть незаконными способами? В интернете немало самых разных предложений, среди них встречаются и услуги, предполагающие чистку и удаление кредитной истории. За аннулирование якобы берутся сотрудники БКИ, имеющие доступ к конфиденциальной информации.

Сколько стоит очистить кредитную историю, воспользовавшись услугами работников бюро? Стоимость варьируется от 3-5 до 10-15 тысяч рублей. Это немало, но чистая кредитная история стоит того, ведь зачастую именно испорченная репутация мешает оформлять новые кредиты.

Доверчивый клиент предоставляет оказывающему услуги по удалению кредитной истории лицу свои персональные сведения для доступа к истории, а также переводит обговоренную сумму (или даже большую, если репутация испорчена сильно). Спустя день-два, получив отчет с отсутствующими негативными записями, заемщик успокаивается. Но когда он обращается в банк за кредитом и получает отказ, решает перепроверить кредитную историю и обнаруживает, что в ней ничего не изменилось: информация о прежних просрочках никуда не делась.

Далее гражданин пытается связаться с тем, кто осуществлял чистку. Но оказывавшее услугу лицо наверняка не выйдет на контакт. Связаться с ним невозможно, ведь это мошенник, который не оставил своих данных: общение осуществлялось дистанционно через интернет, деньги также переводились онлайн-способом.

Нужно понимать, что реальный сотрудник БКИ может иметь доступ к базе данных. Но любые несанкционированные попытки изъятия или необоснованных и незаконных корректировок сведений расцениваются как превышение должностных полномочий и как раскрытие коммерческой тайны, конфиденциальной информации. За это работника могут привлечь к ответственности, и на такой риск вряд ли кто-то решится пойти.

Одобрение заявки

Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется – вовремя вносить платежи.

Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти – банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит – это не плохо.

Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.

Как повысить свой рейтинг

Сначала нужно разобраться, почему у вас низкий рейтинг. Надёжнее заказать кредитную историю и посмотреть, нет ли в ней ошибок или мошеннических кредитов, а если есть просрочки — то по каким кредитам.

Если в кредитной истории ошибка— например, просрочка по кредиту, который вы исправно погашали, — обратитесь в банк, в котором оформлен кредит. Затем, скорее всего, нужно будет написать заявление об исправлении в те БКИ, где образовалась ошибка.

Если в истории есть кредит, который вы не оформляли — вероятнее всего, это мошенники. Нужно подать заявление в полицию и обратиться в банк, где оформлен кредит.

Если у вас есть действующие просрочки— погасите задолженность, оплатите все штрафы и пени. Оставшиеся платежи по кредиту вносите вовремя, а лучше заранее, не дожидаясь последнего дня, в который можно безопасно внести платёж.

Если ваша кредитная история испорчена просрочками —оформите небольшой кредит в банке или, если ни один банк не идёт вам навстречу, в МФО. Вносите платежи вовремя. Ваша цель: доказать банкам, что теперь вы — дисциплинированный и крайне аккуратный заёмщик.

Посмотреть ставки по кредитам в МФО

Калькулятор Сравни.ру

Если у вас слишком высокая долговая нагрузка —бросьте все силы на погашение действующих кредитов. Закройте кредитные карты и отмените разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если они открыты «на всякий случай» и по ним нет долгов, они всё равно влияют на долговую нагрузку. В первую очередь нужно избавляться от «дорогих» займов, то есть с высокой ставкой: кредиты в МФО, затем задолженности по кредитным картам, далее — кредиты наличными. Ипотека обычно считается самым «дешёвым» кредитом, хоть и большим. Ещё один вариант снизить кредитную нагрузку — увеличить доход.

Если у вас нет кредитной истории— возьмите небольшой кредит и дисциплинированно погашайте его. Самый выгодный вариант — открыть кредитную карту, оплачивать ей покупки и погашать долг в льготный период, без начисления процентов.

Открыть кредитную карту

С большим льготным периодом

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история физических лиц прежде всего интересна банкам, микрофинансовым организациям и другим структурам, предоставляющим деньги в долг. При рассмотрении заявки они практически всегда направляют запросы в БКИ и на основании полученного ответа принимают решение о выдаче займа и итоговой сумме.

Кроме того, многие работодатели в процессе приема на работу новых сотрудников пытаются проверить наличие кредитной истории соискателей. Для них чрезмерная физическая нагрузка свидетельствует о невысокой финансовой грамотности, а наличие просрочек — о низкой ответственности.

Для чего нужна кредитная история?

КИ необходима заемщикам, банкам, МФО. Клиентам, чтобы оценивать свои шансы на получение займа. Финансовым организациям информация нужна для оценки рисков – стоит ли выдавать человеку деньги, можно выдать больше или лучше ограничить сумму, на какой срок, потребовать ли дополнительных гарантий.

Без кредитной истории получить ссуду сложно, ведь компании не знают, надежный ли это человек, как он платил по займам. Еще сложнее получить деньги заемщику, который успел испортить портфолио просроченными платежами, спам-заявками в сомнительные компании.

Заемщику не нужны подробные выписки с расшифровкой кредитов, достаточно знать свой кредитный рейтинг или скоринговый балл.

Кому предоставляется кредитный отчет

Каждый человек может запросить кредитный отчет. Это информация из его кредитной истории. Специалисты рекомендуют делать это не реже 1 раза в год по следующим причинам:

  1. Иметь полную информацию о своих обязательствах и об их исполнении, если вы собираетесь сейчас или в будущем пользоваться заемными средствами банков.
  2. Понять, почему банк отказал в получении займа.
  3. Вовремя заметить ошибки, допущенные при формировании документа, и принять меры по их исправлению.
  4. Выявить незаконные действия мошенников. Например, оформивших на ваше имя кредит по утерянному паспорту.

Отчет также могут заказать:

  • банки, когда принимают решение о выдаче кредита клиенту;
  • нотариусы при проверке чистоты сделки;
  • суды;
  • ЦККИ и Банк России.

Перечисленные организации получают доступ к информационной части отчета без вашего согласия. Доступ к основной части дается только с письменного согласия заемщика.

Прежде чем описывать способы получения отчета по кредитам, нам надо понять, что такое код субъекта кредитной истории и где его взять. Дело в том, что при его наличии доступ к информации значительно упрощается.

Как делать не стоит

​Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции.

Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий. Исключение из этого правила – это кредитная карта. В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую.

Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.

Микрофинансовые компании

Если нет необходимости в оформлении товарного кредита или какие-либо его параметры не устраивают клиента, можно обратиться в МФО. Микрозаймы помогут сформировать положительный опыт кредитования. При обращении в такие компании требуется самый минимум документов, из обязательных требований – только гражданство, совершеннолетие и прописка в России. Не придется собирать справки о зарплате и трудоустройстве, достаточно заполнить кредитную анкету.

Погасив несколько микрозаймов, клиент сможет обратиться в банк для оформления желаемого кредита. Существенный минус – не все кредитные организации позитивно относятся к заемщикам МФО, помещая их в группу риска. Также не радует огромная переплата по процентам, которая может достигать 365% годовых. После погашения задолженности клиентам необходимо сделать справку о выполненных обязательствах, потому как нередки случаи начисления штрафов на уже закрытые микрозаймы. При просрочке даже в один день можно получить огромную неустойку, в результате долг вырастает в разы.

Как узнать, почему падает кредитный рейтинг?

Нередко платежеспособные заемщики, отличающиеся финансовой дисциплинированностью, удивляются тому, что их рейтинг в БКИ постоянно понижается. Причин этого может быть несколько:

  • Изменились критерии оценки заемщика в бюро.
  • В кредитную историю закралась ошибка.
  • Имеются неучтенные заемщиком долги по налогам, штрафам, коммунальным платежам.
  • Приставы возбудили исполнительное производство, и информация об этом попала в БКИ.

Если кредитный рейтинг постепенно стремится к “0”, не нужно долго задаваться вопросом: “Что делать?” — необходимо действовать:

  • Запросить кредитную историю и тщательно изучить все пункты.
  • При наличии ошибок, собрать доказательную базу и потребовать БКИ исправить их.
  • При обнаружении несуществующего кредита, взятого на ваше имя, обращаться в полицию и суд.
  • Проверить наличие неизвестной задолженности на сайтах ФНС и ФССП, и при наличии — погасить ее в режиме онлайн.

Формируем финансовое досье

Хотя отсутствие информации о погашении кредитов и считается негативным фактором, есть несколько способов получить одобрение. Нужно сформировать положительный образ заемщика, тогда есть шанс получить нужную сумму. Что для этого необходимо сделать:

  • оформить потребительский кредит без целевого назначения;
  • покупать в кредит технику или другие товары;
  • выпустить кредитную карту;
  • взять и вовремя погасить несколько микрозаймов.

Если нет желания переплачивать проценты за пользование заемными средствами, лучше всего оформить кредитку. При оплате задолженности в льготный период клиент возвращает ровно столько, сколько потратил. Положительным фактором станет открытие депозитного или зарплатного счета в банке, куда планируете обратиться за ссудой. В этом случае кредитная организация вполне может закрыть глаза на отсутствие банковской истории, особенно при получении небольшого займа. Данный фактор наиболее критичен при оформлении крупного кредита, например, ипотеки.

С какого возраста лучше начинать кредитную историю

Законодательство разрешает начать кредитную историю с 18 лет. Именно с этого возраста россияне могут брать кредиты и займы. Но на практике молодым клиентам нередко финансовые учреждения отказывают в выдаче денег в долг именно из-за возраста.

Откладывать начало формирования КИ надолго не стоит. В дальнейшем могут появиться вопросы плана, почему столь долго человек не пользовался кредитными продуктами, а теперь хочет взять деньги в долг. Идеально начинать КИ в 20 лет или чуть позже.

Начать кредитную историю можно различными способами. Оптимально первым делом взять кредитку с небольшим лимитом и пользоваться ей активно, погашая долг в грейс-период. Но при необходимости можно пользоваться и другими вариантами для формирования КИ. Главное, ответственно подходить к выполнению обязательств по кредитным договорам и не допускать просрочек.

Часто задаваемые вопросы об улучшении кредитной истории

  1. Можно ли улучшить кредитную историю при обращении к частным лицам?Для многих людей отзывы тех, кто уже побывал в подобной ситуации, являются ориентиром. Среди комментариев можно встретить такие, в которых рекомендуется обратиться к частным лицам. Обещается, что они за деньги смогут исправить кредитную историю. Такие предложения могут делать только мошенники. Удалить данные, хранящиеся в БКИ, невозможно.

    Только обращения в официальные финансовые организации могут улучшить кредитную историю. Заем, полученный от частного лица, никак не повлияет на кредитный рейтинг.

  2. Реально ли исправить кредитную историю, сменив паспорт? Мнение, что со сменой паспорта кредитная история начнётся с начала, в корне ошибочно. Для идентификации личности используются и другие документы, например, ИНН. Номер налогоплательщика остается неизменным, даже если был получен новый паспорт.

    Кроме того, в новом удостоверении личности будет стоять штамп с данными прошлого документа. Сотрудник банка обязательно проверит эти сведения и обнаружит существующую кредитную историю. Есть вероятность, что по невнимательности он этого не сделает, но шансы очень малы. Поэтому лучше не надеяться на такой исход, а целенаправленно и планомерно заниматься улучшением своей кредитной истории.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий