Страхование жизни при ипотеке: преимущества, порядок оформления и стоимость полиса

Оформление

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества. И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно. И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора

Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

Как вернуть страховку по ипотеке

Так как при оформлении ипотеки жилье остается в залоге у банка, то многие считают, что страховку вернуть нельзя. Банк и страховая компания также не спешат информировать клиента по этому вопросу

Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с условиями договора, стоит уделить внимание наличию пункта о возможности возврата уплаченных средств. Существует ряд обстоятельств, при которых отказ от страхования имеет свои нюансы

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Если кредит выплачен в срок, согласно графику платежей, то считается, что все обязательства между сторонами выполнены. В этом случае претензии о возврате страховка безосновательны. При досрочном погашении можно вернуть сумму страховки, пропорционально количеству неиспользованных дней кредита.

Для возврата страховки в этом случае будет достаточно обращения в страховую организацию с соответствующим заявлением. К обращению нужно будет приложить документы, подтверждающие погашение займа.

После смерти заемщика

В случае смерти заемщика все обязательства по ипотеке переходят к наследникам. Им необходимо сообщить в банк о случившимся событии как можно скорее. Все вопросы, связанные с выплатами, а также переоформлением, приостанавливаются до момента вступления в права наследования.

Если ранее было оформлено страхование жизни и смерти, то деньги идут на погашение ипотеки. Возврат в этом случае невозможен.

Если страхование жизни не было оформлено, то все обязательства по кредиту берут на себя наследники. В этом случае переоформляется как сам кредит, так и страховка по ипотеке. При этом учитываются все ранее выплаченные средства.

Новый собственник может отказаться от страхового полиса, если он не согласен с его условиями. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в свободной форме. Деньги вернут в сумме пропорциональной неиспользованному времени займа.

При рефинансировании

Рефинансирование ипотеки подразумевает переоформление договора на новых более выгодных условиях. Соответственно действие страховки утрачивает свою силу. В этих случаях заемщик может выбрать один из следующих вариантов:

  • Можно продлить полис. Если договор перезаключается в другом банке, то необходимо уточнить, работают ли они с данной страховой организацией.
  • Закрыть договор и вернуть оставшиеся средства. Операция возможна только в том случае, когда новый банк не имеет возможности сотрудничать со страховой компании.

Таким образом, возврат по ипотеке при рефинансировании возможен. Но так как при заключении нового договора обязательным условием будет заключение нового соглашения по страхованию, то вернуть денежные средства не удастся.

Для того чтобы закрыть договор страхования нужно:

  • Обратиться в банк с уведомлением о намерении провести процедуру рефинансирования в другой организации.
  • Написать заявление в страховую компанию о расторжении соглашения и возврате неиспользованных средств.
  • После рефинансирования перезаключить договор страхования с новой организацией.

Для возврата средств не нужно дожидаться окончания переоформления договора. Эти процедуры могут осуществляться параллельно друг другу.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Вернуть денежные средства можно в ситуациях, когда банк оформил страховку против воли клиента. Для этого могут понадобиться доказательства навязывания услуги.

Для расторжения договора нужно написать заявление о возврате денежной суммы. В качестве причины можно указать факт навязывания услуги. В случае отрицательного ответа подать иск в суд.

Навязывание услуги считается деятельностью, противоречащей законодательству РФ. Как правило исковые требования в суде удовлетворяются в пользу истца. Но ввиду того, что доказать факт принудительного страхования сложно, то вернуть полную сумму можно только если договор не вступил в силу. В остальных случаях рассчитывать можно только на часть средств.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

  1. Страховка залога.

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

  1. Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Ингосстрах

В Ингосстрахе можно оформить как комплексную страховку, так и отдельную на выбранную позицию. У них отсутствуют примерные тарифы, но можно произвести примерный расчет стоимости страхования с учетом средних тарифов.

В Ингосстрахе существует возможность заключения страхового договора на весь срок ипотеки с ежегодным продлением. Расторжение договора может происходить на тех же условиях, что и в других страховых компаниях. Если вы перешли в Ингосстрах из другой компании, то вас ждет приятный бонус в виде скидки от 5 до 15%, но ее точный размер зависит о решения руководства.

Если страховая сумма не превышает 3 млн. руб., то принятие решения остается в компетенции регионального филиала. При суммах, превышающих вышеуказанное значение, решение будет принимать Центральный офис в Москве.

У компании есть интересное предложение для клиентов, заключивших договор ипотечного страхования в виде 20% скидки, если заемщик решил добровольно застраховать инженерные сети, имущество, внутреннюю отделку.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего,

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Страхование жизни

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным, и теоретически вы можете отказаться от этой опции. Но в реальности все сложнее — многие банки при заключении комплексного страхования по ипотеке предлагают льготный процент. Отказываясь от страхования жизни, вы теряете право воспользоваться этой льготой — многие банки так сильно повышают процентную ставку при отказе от страхования жизни, что кредит становится неподъемным бременем для многих заемщиков.

Важно не забывать и о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании — это ваша ответственность перед родными и близкими: если с вами что-то случится, без наличия этой страховой опции все долги по ипотеке перейдут к вашим наследникам. И им придется либо оплачивать кредит, либо отказываться от наследства.. Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:

Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:

  • возраст заемщика;
  • пол;
  • наличие хронических заболеваний;
  • условия жизни;
  • профессия и условия работы (если заемщик трудится на опасном или вредном производстве, ставки повышаются).

В среднем стоимость страховки составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной компании и сопутствующих факторов. Заемщики-пенсиорнеры или имеющие инвалидность вынуждены мириться с очень дорогой страховкой — как показывает практика, отказ от страхования с последующим повышением процентной ставки по ипотеке становится более выгодным, чем оплата страховки.

Порядок действий

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

1 шаг. Найдите страховую компанию

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг

Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

3 шаг. Согласуйте вид страхования

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

4 шаг. Предоставите документы

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

  • гражданский паспорт;
  • оригинал договора о покупке жилья;
  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • анкета и заявление;
  • медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

5 шаг. Заключите договор

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

Что будет если просрочен платеж

Если платеж был просрочен, взнос за страховку все равно нужно произвести, иначе последует разбирательство или штрафные санкции.

При этом клиент должен взять во внимание:

  • если срок действия соглашения был пропущен, то нужно обратиться в отделение СК и переписать договор или попытаться его продлить;
  • если просрочка произошла, но контракт остается актуальным, то нужно полностью выплатить задолженность – тогда никаких мер принято не будет.

Исходя из законодательства, уклониться от взносов по страховке не выйдет. Подпись считается юридически правомерной, потому лицо обязуется исполнить свои обязательства. Банки также имеют право заставить заемщика работать с конкретной страховой организацией. У лица есть возможность изучить весь перечень аккредитованных компаний и выбрать ту, которая покрывает запросы заемщика. Цены у разных СК могут значительно отличаться, потому над выбором стоит задуматься.

Стоимость страховых полисов

Точно определить стоимость полиса способен только работник страховой компании. При расчете необходимо учитывать такие факторы:

  • здоровье – если у потенциального клиента есть ряд серьезных хронических заболеваний, то за страховой полис придется заплатить больше. Это обусловлено риском высоких расходов при наступлении страхового случая;
  • уровень доходов – в зависимости от того, насколько высокую заработную плату получает гражданин, меняется и стоимость полиса.

Важно! Многие компании предоставляют скидки льготным категориям граждан. Следует заранее узнать, какие именно организации готовы предоставить более выгодные условия для сотрудничества, чтобы заключить с ними договор

Страховые компании и стоимость их услуг

Страхование ипотеки: где дешевле всего?

Если вы все же решили оформить страхование недвижимости, что совершенно необходимо по условиям жилищных кредитования, то, конечно же, вам сразу предложат обратиться в организации, которые являются партнерами банка. И далеко не всегда там вам будут предложены наиболее выгодные условия, просто банк получает процент с каждого клиента, и потому направляет вас к своим партнерам.

Помните о том, что кредитор не имеет права ограничивать вас в выборе страховщика. Вы имеете полное право отказаться сотрудничать с теми СК, которые вам навязывает банк, и найти другую страховую компанию, которая выполнит все те же услуги, но на порядок дешевле.

Как их найти? Для начала выпишите, какую сумму вам озвучили в отделении банка при обращении в партнерские СК. От неё вы и будете отталкиваться. А дальше все просто – вы вбиваете в поисковике запрос “Страхование ипотеки в городе..”, вписываете город своего нахождения и по первым же ссылкам проходите.

Где будет дешевле всего? Если судить по отзывам наших читателей, то самые низкие цены будут действовать здесь:

  • Сбербанк Страхование – 0,25% от суммы кредита,
  • ВТБ Страхование – стоимость полиса от 1%,
  • ВСК страховой дом – комплексное страхование ипотеки вам обойдется в сумму от 0,43% от одобренного займа,
  • РЕСО – страхование имущества от 0,1%, для Сбербанка – от 0,18%,
  • СК Альянс – комплексное от 0,87%, для имущества – от 0,16%,
  • Росгосстрах – имущество можно будет застраховать по тарифу 0,2%,
  • Ингосстрах – стоимость от 150 рублей, скидка 15% при оформлении полиса онлайн,
  • АльфаСтрахование – также от 0,1% от одобренной суммы, скидка до 30% нап полис ипотечного страхования.

От чего зависит итоговый размер тарифа? От многих особенностей, в основном – от суммы вашего кредита. Также смотрят на пол заемщика, его вес, возраст, сферу деятельности и историю взаимоотношений заемщика с СК.

Это будет интересно

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру по ипотеке каждый год? Покупка жилья в ипотеку – ответственный шаг, к которому следует подходить взвешенно

Ипотечный кредит является долгосрочным, поэтому важно иметь четкое представление о сумме, которую предстоит выплачивать ежемесячно на протяжении многих лет. Всё о страховании жизни для ипотеки При страховании жизни для ипотеки возникает немало споров и вопросов

В статье мы разберем, что дает страхование жизни, обязательно ли оно, какие документы нужны для оформления и порядок получения страховых выплат Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать? При оформлении ипотеки банки стараются застраховать заемщика по максимуму, предлагая комплексную ипотечную страховку. Обязательной из всех является только страховка залоговой недвижимости. Как отказаться от остальных страховок разберемся в статье.

Возврат страховки по ипотеке При оформлении ипотечного кредита нужна страховка на залоговую недвижимость, а в некоторых случаях — страхование жизни. Но не все знают, что при досрочном погашении заема на жилье стоимость страховки можно вернуть. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке Вопрос о том, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, возникает у заемщиков на стадии выбора квартиры. Часто сотрудники банков настаивают на приобретении заемщиком соответствующего полиса у аккредитованного страховщика. Всё о страховании по ипотеке Покупка квартиры в ипотеку — непростая процедура, которая требует от заемщика много внимания, сил, нервов, времени. Приходится одновременно решать огромное количество задач, одна из важных — оформление страхового полиса.

Виды страхования по ипотеке

В настоящее время спектр данного вида услуг достаточно широк. Однако есть основные и часто используемые виды.

Сейчас гражданин, при оформлении займа на покупку недвижимого имущества может застраховать такие риски.

Объекта недвижимого имущества

Страхуется приобретаемое жилье, находящееся в залоге на предмет форс-мажорных обстоятельств и непредвиденных ситуаций: пожара, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц повлекших его повреждение.

Она распространяется на сохранение целостного состояния объекта, его несущих конструкций и стен, потолка, крыши и перекрытий.

Здоровья, жизни и трудоспособности заемщика (должника)

Рассматриваемый вариант защищает человека, взявшего обязательство по ссуде, от травм, увечий, которые в итоге привели к потере трудоспособности и возможности зарабатывать.

Иногда здесь играет роль возраст гражданина. Нельзя исключать, что страховщики могут отказать в заключение соглашения, если гражданину на момент обращения исполнится 60 лет, а кредит предусматривает выплаты более 5 лет.

Право собственности на приобретенную квартиру (титульная)

Имеется в виду, предупредить наступление обстоятельств, когда гражданин может по каким-либо причинам потерять право на приобретённую недвижимость (признание сделки недействительной).

Все три вида страховки можно оформить, обезопасив себя и банк от возможных неприятных ситуаций. Ведь беря заем, человек часто не может предвидеть, как далее сложится его судьба или профессиональная деятельность.

Что надо страховать при ипотеке в Сбербанке

Вопрос страхования при выдаче займа на покупку жилья регламентируется законом РФ «Об ипотеке». Согласно его положениям, предусмотрены все аспекты взаимоотношений между кредитной организацией и заемщиком. Это касается и приобретения страховых полисов. Параграф 31 обязует покупателя жилья застраховать его в пользу банка, выдавшего ипотеку, в обязательном порядке. При этом учитываются минимальные риски – повреждение или потеря недвижимого имущества. Пользуясь законодательным правом, все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, требуют от заемщиков обязательного страхования приобретаемой квартиры или дома, которые выступают залогом по кредиту. Размер страховки должен соответствовать размеру кредитной суммы.

Согласно этому же закону, все остальные виды страховых полисов при оформлении ипотечного договора, приобретаются только на добровольной основе и по личной инициативе клиента.

Проявляем бдительность при оформлении ипотеки и страховки

Страхование может оказаться полезным, если риск застраховала солидная добропорядочная организация. Выдающие ипотечные кредиты банки хорошо знакомы с рынком страхования и условиями, предлагаемыми разными страховщиками.

Не все страховые компании одинаково хороши. Некоторые просят очень небольшие страховые премии, но их документы составлены так, что возможность получить страховое возмещение ничтожно мала. Такое страхование ничего не даст, кроме длительных судебных разбирательств с неизвестным финалом и потерей денег не только в виде неполученного возмещения, но и на попытки его взыскать.

Банк заинтересован, чтобы риски, влекущие невозврат его средств, страховали те, кто реально выплачивает страховки, а не те, кто собирает небольшие страховые премии за пустые надежды. Поэтому банки обычно имеют определённый перечень страховых компаний, с которыми постоянно работают и в добросовестности которых уверены.

Страхование именно в этих компаниях даёт заёмщикам преференцию – возможность взять кредит под более низкие ставки. В кредитном договоре банк может оговорить, что замена страховой компании без согласования с ним или на не аккредитованную банком повлечёт и изменение ставки по кредиту или иные последствия, не самые благоприятные для заёмщика-залогодателя.

Часто встречаются консультации о том, как вернуть страховку по ипотечному кредиту без неприятных последствий, расторгнув договоры с предложенными банком страховщиками. Основание такие консультанты видят в нормах о защите прав потребителей либо в требовании Банка России о «периоде охлаждения». Если действовать без учёта содержания всех уже подписанных документов, можно в итоге оказаться с менее благоприятными условиями кредитования, а то и вовсе наедине с необходимостью досрочно вернуть кредит.

Дело в том, что законодательство о защите прав потребителей запрещает навязывание дополнительных услуг.

Банк же, по сути, ничего и не навязывает, а ставит заёмщика перед выбором:

  1. Страхование у надёжных страховщиков – низкие риски невозврата – низкие ставки по кредиту.
  2. Отсутствие страхования или страховки от непроверенных страховщиков – высокие риски – высокая ставка по кредиту.

Когда заёмщик сам сделал выбор, а потом решил «сэкономить на страховке» и вернуть страховку по ипотеке — пункт в кредитном договоре, дающий банку право повысить проценты или иным образом изменить условия кредитования представляется вполне законным. Особенно если изначально заёмщик сделал выбор сам, при наличии полной информации.

При оформлении страховки тоже имеет смысл проявить бдительность. Ознакомьтесь с разработанными и утверждёнными Правилами страхования (далее — Правила), куда страховщики включают много дополнительных условий, несоблюдение которых (не всегда зависящее от страхователя-заёмщика) означает утрату права на получение страхового возмещения. Лучше всего получить на руки заверенную страховщиком копию таких правил.

Если документы одной страховой компании вызывают много вопросов или не вызывают доверия – не спешите с оформлением страховки, обращайтесь в другие страховые компании из списка аккредитованных вашим будущим кредитором. Возможно их документы понравятся вам больше.

Неплохую оптимизацию расходов на ипотеку может дать не возврат страховки, а изменение условий страхования по мере погашения ипотеки:

  • заранее согласованное уменьшение страховой премии по мере уменьшения долга перед банком;
  • заключение договоров не на весь период страховки, позволяющее по истечении срока договора купить страховку у иного страховщика, предлагающего более выгодные условия, но также из пула кредитора.

Начеку надо быть с «титульным» страхованием, так как в документах часто встречается так называемый «пункт о ретроспективном покрытии». Это условие лишает страхование от утраты права собственности какой-либо практической ценности, так как даёт возможность отказать в выплате страховки, если событие, повлёкшее наступление страхового случая произошло до заключения страхового договора. Собственно говоря, большинство недействительных сделок, которые могут привести к утрате жилья, совершены до приобретения «титульной» страховки. Исключение составляет разве что приобретение жилья самим страхователем, если оно имеет место после покупки страховки, но как раз такие риски можно нивелировать, обеспечив юридическую чистоту заключаемой сделки.

Возврат денег

Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке. Возврат страховки, по законодательству возможен только в следующих случаях:

  • Возврат в течение месяца. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными деньгами.
  • В период до трех месяцев возможность вернуть страховые выплаты составляет 50% от уплаченного взноса.
  • По окончании всех финансовых обязательств. Клиенту могут отдать не более 70% потраченных средств.

С 2017 года законодательство предоставило заемщикам право получить назад средства в судебном порядке ту страховку, которая была навязана банком. Однако обратиться за возмещением можно только после полного погашения долга.

Платить или игнорировать?

У многих клиентов банков возникает вопрос, можно ли отказаться от страховых услуг, и что будет, если не платить страховку по ипотеке. невыполнение обязательств чревато следующими последствиями:

  • Если заемщик перестает выплачивать взносы, подключается банк. В первую очередь клиенту приходят сообщения или периодически звонят специалисты.
  • Если оплата не поступает, банк обращается в суд с инициативой досрочного погашения заемных средств.

Какие решения суд может вынести:

  • Решение в судебном порядке погасить всю сумму кредита.
  • Некоторые кредиторы применяют поднятие процентной ставки.
  • Может быть начислена пеня.
  • Судебное взыскание. Если клиент не реагирует на звонки и смс, продолжая задаваться вопросом, нужно ли платить страховку по ипотеке, суд обязывает заемщика оплатить долг, штрафные санкции, пени и все судебные издержки по расходам кредитора.

В случаях, когда с квартирой что-то происходит, необходимо уведомить кредитора и страховую компанию. А у многих возникает вопрос, что будет, если при наступлении страхового случая страховка не оплачена, или просто не покрывает предполагаемые расходы. По разъяснениям банка, такие ситуации не допустимы, поскольку кредитор не допускает отсутствия гарантий любой части своих денег.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий