Как вернуть страховку по автокредиту?

Содержание

Как отказаться от страховки и вернуть деньги?

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Обязательно ли

Нормативное регулирование порядка предоставления автокредитов осуществляется 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)”.

Ч. 2 ст. 7 настоящего закона указывает, что кредиторы, при заключении сделки, могут предлагать заемщику дополнительные услуги, в том числе, страхование жизни или здоровья. Указанные услуги могут предоставляться как самим кредитором, так и сторонними организациями.

Здесь же указано, что кредитор обязан предоставить заемщику право согласиться или отказаться от дополнительных услуг. Согласие или отказ должны быть указаны в заявлении на предоставление автомобильного кредита.

Ч. 10 ст. 7 настоящего ФЗ регламентирует, что кредитор, в целях обеспечения выполнения обязательств, может потребовать от гражданина застраховать за свой счет имущество от рисков гибели или повреждения (КАСКО), а также иной страховой интерес заемщика (ОСАГО).

Если ФЗ не предусмотрено обязательное заключение страхового контракта (а в отношении автокредита в ФЗ не указано на обязательность контракта страхования жизни), кредитор обязан предоставить заемщику аналогичный кредит (сумма, срок, ставка и др.), но без требования к страхованию.

Некоторые выводы:

  • банк вправе предложить заемщику застраховать жизнь, но не вправе навязывать это;
  • о стоимости услуги клиент должен быть оповещен заранее;
  • заемщик может отказаться от оформления полиса, тогда банк должен предложить взять другой кредит, условиями которого страхование не является обязательным.

Условия

При досрочном погашении

При досрочном погашении автокредита владелец становится полноправным хозяином, который имеет возможность уже не только пользоваться автомобилем, но еще продавать его, обменивать и дарить. Многие решаются на досрочное погашение, т. к. это отличная возможность избежать больших переплат по процентной ставке. Процентные ставки по автокредитованию высоки, поэтому погасить кредит досрочно — это возможность сэкономить существенную сумму.

Когда кредит погашается раньше установленного срока, то страховой полис продолжает действовать, т. к. он никоим образом не зависит от кредитных обязательств. Но если есть желание в прекращении действия страхового полиса, можно расторгнуть договор, обратившись в компанию, которая предоставляла пакет.

Чтобы осуществить возврат страховки при досрочном погашении автокредита, важно, еще при заключении договора обратить внимание на правила возвращения денег в случае расторжения страховых обязательств. Если такая услуга отсутствует, то будут некие неудобства в плане получения компенсации

Если не удается миролюбиво расторгнуть договор страхования, то в таком случае есть несколько кардинальных способов получения финансовой компенсации.

Обращение в Роспотребнадзор

Управление Роспотребнадзора позволяет расторгнуть договор страхования путем предоставления деятельной жалобы с описанием проблемы. Деятельность организации направлена на отстаивание прав и свобод человека, благодаря чему при их нарушении предоставляется возможность получить специализированную консультацию и помощь.

Составление жалобы требует учета установленных правил, причем специально в качестве информационной поддержки предоставляется пособник, в котором и прописаны все правила заполнения документа.

Нужно указать следующее:

  1. Описать причину создания жалобы, к чему она относится, и какие особенности ситуации присутствуют.
  2. Составляется детальное описание проблемы.
  3. Причина отказа организации по страхованию в расторжении договора и компенсации денежных средств.

Обращение в суд

Если мирное решение проблемы или жалоба в Роспотребнадзор не дала желаемого эффекта, то в таком случае рекомендуется обратить внимание на возможность судебного разбирательства. Составление заявления в суд и ведение производства профессиональным юристом, имеющим опыт в таком деле — гарантия выигрышного исхода

Но, как показывает практика, не все страховые компании готовы на судебные разбирательства, поэтому после составления заявления в соответствующие инстанции, ими принимается решение решить проблему без постороннего вмешательства.

Затем договор расторгается, а клиент получает денежные средства назад

Но если же дело доходит до разбирательств в судебном зале, то в таком случае рекомендуется обратить внимание на предварительное прорабатывание системы защиты, во избежание конфликтных ситуаций и потери денег ввиду проигрывания заседания

Сроки исковой давности

Любая практика рассмотрения судебных дел, в том числе, и в отношении дел по возврату кредитных страховок, подразумевает использование срока исковой давности.

Направить исковое заявление и потребовать возврата переданных банку денег в качестве страхового взноса можно при соблюдении срока давности.

Периода в 3 года вполне достаточно, чтобы среагировать и отстоять свои интересы. Начинает он течь с даты оформления договора. Если срок самого кредита несколько больше или же выплаты по кредитному соглашению продолжаются, но срок упущен, восстановите его. Для этого составьте и подайте ходатайство.

Сомневаетесь, что сами осилите разобраться в этом вопросе, наймите специалиста. Компетентный юрист повернет дело в правильное русло и обеспечит гарантированную победу в судебном споре.

Посмотрите видео. Как вернуть деньги за страховку по кредиту:

Возврат КАСКО при досрочном погашении

Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО — это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

Как отказаться от страхования жизни (краткая инструкция)

Рассмотрим варианты отказа от страховки на разных этапах заключения сделки:

  • Отказ перед подписанием договора. Если необходимость страхования выяснилась прямо перед подписанием договора, когда залог уже внесен, то нужно настаивать на предоставлении альтернатив без страхования. Узнайте обо всех возможных вариантах у кредитного менеджера, он должен подобрать другие предложения: ему невыгодно терять клиента, который уже был готов подписать договор. Если менеджер заявляет, что страхование жизни является обязательным условием, то зовите руководителя отделения, пригрозите жалобой в Роспотребнадзор.
  • Отказ после досрочного погашения кредита. Отказ от страхования жизни при закрытии кредита раньше срока аналогичен отказу от КАСКО – было подробно описано выше. Для расторжения договора необходимо написать заявление в страховую и подать копии договоров кредитования и страхования.
  • Отказ во время действия кредита. Этот пункт у каждого особый, так как последствия такого отказа регулируются кредитным договором. Отказаться от страхования жизни можно и во время выплаты кредита – навязывать дополнительные услуги запрещено (ФЗ «О защите прав потребителей» статья 16). Однако в договоре могут быть прописаны последствия отказа от дополнительного полиса: штрафы, перерасчет процентов, необходимость досрочного погашения и прочее. Чтобы не получить еще больше расходов, необходимо перечитать договор и проанализировать потенциальные расходы, также желательно проконсультироваться с юристом.

Важная информация! Клиент может расторгнуть договор страхования в любой момент, но после завершения «периода охлаждения» СК имеет право не возвращать деньги за полис, а банк, скорее всего, увеличит проценты по кредиту в связи с нарушениями условий договора со стороны заемщика.

Если переплаты по кредиту со страховкой и сниженными процентами оказались больше переплат по кредиту после отказа от страхования, то вот, что необходимо сделать:

  1. Сначала нужно написать в СК заявление о желании расторгнуть договор страхования. Обязательно получите письменное подтверждение сотрудника компании о том, что заявление приняли и зарегистрировали.
  2. В течение 30 дней должен прийти ответ. Если страховщик согласен расторгнуть договор, то клиента пригласят в офис для подписания бумаг. Если же ответ пришел отрицательный или вовсе не пришел, то переходим к следующему шагу.
  3. После отказа страховой нужно написать досудебную претензию, адресованную директору отделения СК. Также можно направить жалобы в Роспотребнадзор и Центробанк.
  4. Если предыдущие меры все же не помогли, то единственный выход – подавать иск в суд.

Стоимость страховки

Есть ли польза?

Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.

Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.

Источники

  • https://money.inguru.ru/avtokredity/stat_vozvrat_strahovki_po_avtokreditu
  • https://potreb-prava.com/dokumenty/zayavleniya/obrazec-zayavleniya-na-vozvrat-straxovki-po-kreditu.html
  • https://auto-pravda.online/avtokredit/47-kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-avtokreditu.html
  • https://rukrediti.ru/kak-vernut-strahovku-zhizni-po-avtokreditu/
  • https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite/kak-vernut.html
  • https://nagibaembanki.ru/mozhno-li-vernut-strahovanie-zhizni-po-kreditu/
  • https://insure-guide.ru/transport/kak-vernut-straxovku-po-avtokreditu/
  • https://mycreditinfo.ru/kak-vernut-strahovku
  • https://vseofinansah.ru/insurance/kak-vernut-strahovku-po-kreditu
  • https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-vernut-strahovku-po-kreditu
  • https://lawecon.ru/zayavlenie-na-vozvrat-straxovki-po-avtokreditu/
  • https://PoPravu.club/uslugi/navyazyvanie/strahovka-zhizni-po-avtokreditu.html

Когда отказаться от страховки и вернуть деньги не получится?

Отказ от страхования жизни после получения автокредита

Если кредитный договор уже подписан, еще есть шанс вернуть свои деньги и отказаться от страховки жизни при автокредите. Для этого в установленный законом срок (14 дней) необходимо подать заявление в страховую компанию на отказ от страховки жизни. Право и сроки закреплены в Указаниях ЦБ РФ № 4500-У и № 3854-У, все это вместе называется периодом охлаждения. Если до момента подачи заявления был зарегистрирован страховой случай, страховку вернуть уже не получится.

Важно понимать, что отсчет дней начинается с даты подписания договора. Чтобы отказаться от навязанных услуг по автокредиту, нужно собрать следующие документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • оригинал страхового договора (страховой полис)
  • оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии;
  • заявление на отказ в двух экземплярах;
  • банковские реквизиты для перевода денежных средств

Подать документы в страховую можно лично в офисе компании или отправить почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Некоторые страховые предоставляют возможность подать документы онлайн через сайт компании. Форма заявления, как правило, указана на сайте страховой компании. Заявление должно быть рассмотрено в десятидневный срок.

Возврат страховки с досрочным погашением

Можно ли оформить автокредит без каско

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Как вернуть деньги за страховку после получения автокредита

Особенности страхования жизни при автокредитовании: на каких условиях страхуют

Варианты условий при оформлении СП (страхового полиса) обычно соответствуют перечисленным ниже.

Условия оформления по сумме страхового взноса:

  • На всю стоимость приобретаемого транспортного средства.
  • На всю сумму кредита (из полной стоимости вычитается первоначальный взнос).
  • На остаток долга – СК погасит лишь долг, который клиент не успел отдать банку на момент наступления страхового случая.

Условия оформления по периодам внесения страхового взноса:

  • Весь период страхования – клиент сразу вносит всю сумму страхового взноса за все время кредитования (12, 24, 36, 48 месяцев, в зависимости от срока действия кредитного договора).
  • Частичная оплата – денежные средства вносятся за полгода или год, далее, по условиям требуется обязательная пролонгация (продление). То есть каждый год нужно будет платить страховщикам, пока кредит не будет погашен полностью.

Клиент может быть застрахован этим видом полиса заранее – об этом обязательно нужно сообщить менеджеру. Если же таким образом откреститься от страховки не получается, можно попытаться настоять на выборе страховщика самостоятельно. Но вероятнее всего, вам откажут, так как банки работают лишь с компаниями партнерами.

Образец: Полис для страхования жизни.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Сумма, уплаченная за страховой полис, будет зависеть от следующих показателей:

  1. Сколько нужно будет отдать банку, при наступлении страхового случая.
  2. Срок кредитования – полис оформляется на весь период выплаты займа: чем больше месяцев рассчитываться с кредитором, тем больше сумма страховки.
  3. Образ жизни заемщика – если человек работает на опасном производстве или занимается одним из видов спорта, где можно покалечиться, страховой взнос будет выше.
  4. Возраст и пол заемщика – мужчины платят за полис больше, чем женщины. Люди после 40 лет тоже относятся к группе повышенного риска.
  5. Наличие хронических заболеваний и общее состояние здоровья (например, если у человека больное сердце, он обязательно должен об этом сказать).
  6. Список страховых случаев – чем больше вариантов, тем дороже страховка.

Сколько же обычно стоит полис при автокредитовании? Основополагающим показателем цены на него является сумма займа. Чаще всего страховой взнос составляет определенный процент от занимаемой у банка суммы (как правило не более 1-1,5% от суммы кредита).

Как правильно составить заявление на отказ

Обязательно ли страхование жизни при автокредите с точки зрения закона

Автокредитование, как и вообще любая другая форма кредитования, подлежит обязательному страхованию лишь в том случае, если кредитор напрямую зависит от состояния залогового имущества. Следуя этой формулировке, обязательная страховка возможна лишь в том случае, если на собственность было наложено обременение. Кроме того, существуют законодательные акты, которые предусматривают другие меры обязательного страхования. В сумме, всего лишь в двух случаях, по состоянию на 2019 год, возможно принудительное страхование:

  • Страхование имущества при оформлении ипотечного кредита, согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также при оформлении залога на транспортные средства, согласно ст. 935 ГК РФ;
  • Полис ОСАГО при покупке авто, в независимости от способа этой самой покупки. Таким образом, автокредит тоже входит в эту категорию. Требование установлено ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Внимание: полис КАСКО, в отличие от ОСАГО, является добровольным страхованием.

Возвращаясь к вопросу, обязательно ли страхование жизни при автокредите, необходимо отметить, что страхование от потери трудоспособности или работы, а также страхование жизни/здоровья относится к категории добровольного страхования. Ни одно физическое или же юридическое лицо не вправе требовать заключения такого договора от гражданина (законодательная норма сформулирована в п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Что представляет собой страховка по кредиту

Банки активно предлагают страховые программы для своих заемщиков, делая условия кредитования без страховки менее выгодными. Кредитные продукты, которые сегодня выдаются банками гражданам, могут сопровождать следующие страховые продукты:

  1. Программа страхования жизни и здоровья (страхует на случай смерти или утраты дееспособности).
  2. Страхование объекта залога (страхует от рисков случайной гибели недвижимости или автотранспорта).
  3. Финансовая защита (при утрате работы страхователем и невозможности продолжать погашение кредита страхования компания продолжит вносить за него платежи).
  4. Другие виды защиты (например, страхование кредитного счета от несанкционированного доступа или защита телефона от кражи и пр.).

Согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту на случай его гибели. Таким образом, если лицо оформило ипотеку, автокредит или кредит под залог недвижимости, то оно обязано застраховать залог и не вправе отказаться от участия в страховой программе.

Так, об обязательном страховании квартиры или иной недвижимости по ипотеке сказано в ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».  Но если, например, при ипотеке, помимо страхования квартиры, заемщик оформил страховой полис на случай утраты им дееспособности, то последний договор он может расторгнуть на законных основаниях.

Есть еще одна причина, когда страховая компания может на законном основании отказать в расторжении договора: когда на момент обращения наступили события, имеющие признаки страхового случая, или наступил страховой случай.

Оказаться от страховки по кредиту и потребовать возврата части или полной суммы  страховой премии заемщик может в следующих случаях:

  1. В период действия «периода охлаждения», установленный Центробанком. Смысл данного указания состоит в том, что заемщики могут отказаться от страховки в течение определенного времени в упрощенном порядке без уточнения причины такого отказа.
  2. При досрочном погашении кредита с пересчетом страховой премии.
  3. В любое время, если заемщик сможет доказать, что страховка была ему навязана, а также если банковский сотрудник указал на обязательность ее оформления, хотя это не предусмотрено по закону.

Для защиты своих интересов заемщики могут опираться на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Здесь сказано о том, что организации не вправе предлагать одни услуги при условии покупки другой (иными словами – навязывать страховку).

«Период охлаждения» по страховым продуктам установлен указанием Банка России от 2017 года №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Первоначально этот период составлял 7 дней, но последние указания Центробанка расширили его до 14 дней (речь идет о рабочих днях).

Надо отметить, что это минимальный срок для беспрепятственного возврата страховки, который гарантируется государством. Банки и страховые компании могут устанавливать расширенные страховые рамки.

Когда 14 дней с момента подписания договора истекли, заемщик имеет право вернуть страховку только при условии, что он сможет доказать тот факт, что она была ему навязана.

Данное указание Центробанка не распространяется на ряд специфичных страховых продуктов (например, на  добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства), а также на страховку КАСКО в рамках автокредита и на программы имущественного страхования по ипотеке.

Обычно причина для расторжения страхового договора заключается в желании заемщика получить назад свои деньги. В этом случае будут действовать такие правила:

  1. Если страховой договор еще не начал действовать (заявление подано в «период охлаждения») или был признан ничтожным, то вернуть должны 100% страховой премии.
  2. При досрочном погашении кредита страховая компания удерживает часть страховых взносов пропорционально тому сроку, который прошел с даты начала до даты окончания действия договора страхования.

Действующие программы страхования можно разделить на индивидуальные и коллективные. Страховку можно вернуть в том и другом случае, но при коллективном страховании у заемщиков могут возникнуть объективные сложности с возвратом уплаченной страховой премии.

При коллективном страховании договор подписывается не между страховой и клиентом, а между банком и заемщиком. В этом и состоит основная проблема для клиента. Дело в том, что большая часть суммы, которая уплачивается по договорам коллективного страхования, представляет собой комиссию банку за подключение к страховой программе. Такая комиссия порой достигает 90% от страховой суммы, уплаченной заемщиком.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки

Нужна ли страховка заемщику

  • отказ в выдаче автокредита (аналогично в примере с любым другим продуктом);
  • повышение процентной ставки (увеличивается переплата);
  • увеличение суммы первоначального взноса (требуется больше собственных финансов);
  • сокращение максимального срока для возврата долга (финансовая нагрузка возрастает за счет увеличения размера ежемесячного платежа);
  • появление дополнительных требований к обеспечению (привлечение поручителей или созаемщиков).
  • единой суммой, равной стоимости автомобиля, пришедшего в непригодное для эксплуатации состояние в виду аварии;
  • в виде регулярных выплат на счет автокредита, в размере равном размеру ежемесячного платежа по кредитному договору.
  • полное покрытие – размер выплачиваемой суммы достаточен для компенсации стоимости покупки «за раз». Самый дорогой вариант.;
  • покрытие остатка – если выплаты по автокредиту осуществлялись, но прекратились в определенный момент, в силу наступления случая, предусмотренного договором страхования жизни, банку может быть выплачена сумма в размере остатка. Вариант предпочитаемый кредиторами.
  • покрытие процентов – размер выплат рассчитывается по сумме начисляемой на остаток долга в виде процентов.

Важным аспектом является продолжительность действия договора страхования жизни. Банки чаще всего выбирают программу, действующую в течении всего срока на который предоставляется автокредит. При наличии возможности отказаться от данной системы, лучше сделать выбор в пользу пролонгированного варианта. В данном случае проще всего отказаться от услуг страховщика или выбрать другого.

Как банки обманывают своих клиентов

Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Итак, страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

Стоимость страхование жизни при автокредите

Фиксированной стоимости данной услуги нет. Каждая финансовая организация имеет свою схему расчета. При этом основными критериями оценки считаются срок действия заключенного договора и сумма, которую компания должна выплатить при наступлении страхового случая. С увеличением срока договора стоимость страховки снижается.

На стоимость также оказывают влияние личные характеристики заемщика:

  • для мужчин цена страховки всегда выше в связи с более короткой продолжительностью жизни;
  • клиенты старше 40 лет должны заплатить на 5-15% больше, так как они входят в группу риска.

При страховании жизни через банк (при получении кредита на авто) средняя стоимость этой услуги составит 1-1,5% от размера ссуды.

Краткое резюме статьи

Ситуация в России сегодня такова: зачастую взять кредит без сопутствующей ему страховки почти нереально. Банки в открытую или же косвенно влияют на заемщика, чтобы тот обязательно отдал побольше денег всевозможным организациям. В ход идут обманы, ужесточение условий — например, повышение ставки при отказе от оформления полиса, — и даже угрозы не выдать кредит на иных условиях.

Вести успешную борьбу с банковским институтом, тем не менее, можно: в любой момент можно отказаться от полиса. Лучше всего делать это в течение 14-ти дней со дня подписания договора с СК. По истечению этого срока можно вернуть деньги при досрочном погашении кредитных обязательств — достаточно лишь написать заявление и прикрепить справку об отсутствии задолженности, дополнить пакет бумаг, после чего направить его в СК. Деньги вернут в течение 10-ти дней.

Как вернуть своими силами?

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки

Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Как вернуть деньги

  1. Через Роспотребнадзор. При наличии неопровержимых доказательств нарушения банком действующего законодательства и возрасте кредитного договора не более года, обращение в данную организацию может принести пользу.
  2. По претензии банку. Малоэффективный способ, подразумевающий «полюбовное» разрешение конфликта с банком, навязавшим страхование жизни при оформлении автокредита, не предоставив возможности отказаться от покупки полиса.
  3. Через суд. Предоставив договоры, квитанции об оплате и страховой полис, можно попытаться получить компенсацию в судебном порядке. Процент положительных решений по подобным делам очень мал.

Правила составления заявления на возврат страховки

Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.

  1. В верхнем углу справа указывают адресата (в данном случае это реквизиты страховой компании или банка). Чуть ниже (тоже справа) клиент пишет свои данные. Это Ф. И. О., номер телефона, адрес.
  2. Основная часть заявления должна содержать данные заключенного страхового договора. Указать нужно номера договоров (кредитного и страхового), дату заключения и срок его действия. Кроме того, указывают уплаченную сумму и особенности возврата, указанные в договоре.
  3. В конце заявления клиент должен изложить свои требования и дополнить их списком приложенных документов.
  4. В нижнем углу указывают дату составления заявления и закрепляют документ подписью.

Зачем банки предлагают страхование жизни при выдаче автокредита

Большинство кредитно-финансовых учреждений РФ не выдают автозаймы без страхования жизни заемщика. При этом менеджеры банка-кредитора убеждают будущих должников тем, что оформление такой страховки ощутимо способствует одобрению кредитной заявки.

Иногда гражданин вынужден застраховать собственную жизнь, чтобы получить целевую ссуду на приобретение автомобиля, поскольку банк-кредитор четко выдвигает соответствующее условие. Бывает и так, что страховая премия по умолчанию является составной частью суммы (тела) автокредита – в подобном случае физлицо-заемщик может не знать о существовании страховки.

Несмотря на то, что гражданина, желающего взять автокредит в банке, принуждают к оформлению страхования жизни, приобретение данного полиса может принести пользу каждому участнику сделки:

  • компания-страховщик зарабатывает на выгодной продаже страхового продукта;
  • банк-кредитор минимизирует риск невыплаты клиентом кредитных обязательств, получает дополнительный доход в виде посреднической комиссии от компании-страховщика;
  • заемщик-страхователь четко знает, что полное погашение автокредита станет обязанностью компании-страховщика, если наступит оговоренный страховой случай (утрата физлицом трудоспособности, уход гражданина из жизни). Соответствующие обязательства не будут обременять семью получателя ссуды, а приобретенный автотранспорт останется в собственности его наследников.

Частичный возврат при досрочном погашении

Нормативными актами не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении автокредита, поэтому условие необходимо выделить в отдельный пункт договора. По формальному признаку невозможно возникновение страхового случая, поскольку возмещению подлежит непогашенная часть кредитного обязательства, математически равного нулю.

В случае отказа или игнорирования гражданин имеет право на составление претензии, подачи жалобы и обращения в судебные инстанции.

Как вернуть страховку жизни при автокредите и в каком размере при досрочном погашении должно быть предусмотрено договором, в противном случае внесённые денежные средства возврату не подлежат.

В стандартных ситуациях предусматривается возврат в сумме, пропорциональной сроку действия страховки при автокредите. Например, физическое лицо, заплатившее за полис 10000 рублей, взявшее заём на 5 лет и рассчитавшееся за 3 года, может вернуть часть страховой премии в размере 4000 рублей (10000/5*2). Возврат денежных средств возможен только в случае конкретной фиксации условия в тексте договора, поскольку прекращение договорных отношений, включая досрочный разрыв, не обязывает юридически возвращать приобретённые выгоды в период действия.

Существенное отличие автокредита от обычного потребительского кредита заключается в повышенных размерах и сроках расчётов. Страхование жизни и здоровья при автокредите снижает банковские риски финансовых потерь, что отражается косвенно на перспективном заёмщике в сторону уменьшения процентных ставок, увеличения суммы и периода пользования. Страховой полис не считается ненужной бумажкой, а освобождает физическое лицо и членов семьи от погашения кредиторской возможности при возникновении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

2020 zakon-dostupno.ru

Итого

Предугадать события в своей жизни невозможно, поэтому в таких условиях страховой полис не будет вам лишним. Опытные специалисты внимательно изучают условия страхования в момент покупки автомобиля и приходят к выводу, что сегодня целесообразней оформить страховку на сумму, примерно равную стоимости вашего транспортного средства. Тогда при наступлении страхового случая все убытки покроет компания и сумма кредита будет полностью погашена.

Сумма страхования в большинстве случаев равна примерно 0,1-1% от стоимости вашего транспортного средства, поэтому много денег не вы не потеряете, если все-таки примете решение застраховать свою жизнь в момент покупки авто.

Заключение.

Часто потенциальные заемщики тратят все силы на поиск автомобиля и подходящего предложения по кредиту, забыв о том, что страховка при автокредите может съесть всю экономию на процентах. Поэтому рекомендуется подходить к вопросам займа денежных средств на покупку машины и его страхования комплексно, заранее изучив все нюансы.

Банки сотрудничают с ограниченным списком страховых компаний, обычно это 4-5 организаций. Страхование автомобиля одной марки в разных организациях может значительно отличаться. Поэтому, если человек определился с желаемым автомобилем, ему будет выгоднее сначала изучить цены на страховой полис в нескольких компаниях. Затем уже можно узнать, какой банк сотрудничает с выбранной страховой компанией и изучить предложения по автокредиту.

Читайте: Сколько стоят водительские права?

При разовом оформлении автокредита и страховки в салоне заемщик экономит время на поиски подходящего варианта. Но при этом он может годами переплачивать за свой автомобиль. Причина этому кроется в большой цепочке посредников (банк, автосалон, страховая компания), каждый из которых получил свою комиссию за сделку. Бремя этой комиссии в итоге укладывается на плечи автовладельца.

Оформление страхования на покупаемый в кредит автомобиль – вопрос важный, требующий изучения. Однако, при продуманном подходе страховка может оказаться выгодной для автовладельца.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий