Как можно осуществить процедуру банкротства самостоятельно без юристов и адвокатов, и насколько это выгодно?

Этап 4 – завершение процедуры

По истечение срока реализации, финансовый управляющий готовит итоговый отчет о проделанной работе, какое имущество было реализовано, и сколько удалось выручить с его продажи («конкурсная масса»), а также в каком объёме удалось погасить требования включенных в реестр кредиторов. В обязанности финансового управляющего входит подготовка для суда заключения о добросовестности должника. На основании отчета финансового управляющего и его заключений судья принимает окончательное решение о «списание долгов», что фиксируется судебным актом «Определение о завершении процедуры банкротства и освобождение должника от обязательств»

Когда гражданин может объявить себя банкротом

Каким может быть решение суда (мировое соглашение, реструктуризация, объявление банкротства) ⚖📄

После получения соответствующего заявления вместе с пакетом документов суд начинает ведение дела о признании гражданина банкротом.

Итогом судебного процесса может стать одно из 3 (трех) решений:

  1. мировое соглашение;
  2. реструктуризация задолженности;
  3. присвоение гражданину официального статуса банкрота.

Рассмотрим каждое решение более подробно.

6.1. Мировое соглашение

Мировое соглашение заключается в том случае, если должник и кредитор договорятся о разрешении финансового спора на определенных условиях.

Например, некоторые микрофинансовые организации, в которых процент непомерно высок, соглашаются прекратить преследования должника в случае оплаты им половины долга.

В этом случае суд может принять решение о реструктуризации долга либо признании гражданина банкротом.

6.2. Реструктуризация задолженности

Основные функции в процессе реструктуризации долга ложатся на плечи финансового управляющего. Именно он после тщательного анализа задолженностей и финансовой ситуации гражданина составляет новый возможный план погашения. После этого управляющий представляет его на рассмотрение кредиторам.

Процедура разработки нового плана погашения задолженности называется реструктуризацией.

Основной задачей этого процесса выступает оздоровление финансов заемщика, хотя бы частичное восстановление его платежеспособности. В идеале план реструктуризации должен быть разработан в плотном взаимодействии управляющего с кредитором и должником.

Существует несколько основных вариантов реструктуризации долга:

  1. снижение размеров ежемесячного платежа;
  2. увеличение срока гашения задолженности;
  3. объявление кредитных каникул – отсрочки в течение нескольких месяцев, когда гашение долга не осуществляется.

Реструктуризация обычно устраивает обе стороны процесса. У должника появляется шанс погасить задолженность в соответствии со своими финансовыми возможностями. Более того, после принятия соглашения о реструктуризации начисление пеней и штрафов прекращается.

При реструктуризации у кредиторов имеется реальный шанс рано или поздно вернуть сумму, переданную в долг.

Реализация плана, разработанного управляющим в ходе реструктуризации, осуществляется в течение 3 (трех) лет.

На этот период снимается арест с имущества должника, однако на юридические права гражданина накладывается ряд ограничений:

  1. Запрещается становиться учредителем компаний.
  2. Не разрешается покупать доли в бизнесе.
  3. Налагается запрет на осуществление безвозмездных сделок.

В любом случае в период проведения реструктуризации задолженности гражданину придется абсолютно все операции, связанные с крупными денежными суммами, согласовывать с финансовым управляющим.

Должнику следует знать, что далеко не все могут рассчитывать на проведение реструктуризации. Условием ее осуществления является наличие постоянного дохода. Более того, получаемой суммы должно быть достаточно не только для внесения платежей, предусмотренных разработанным планом. Часть средств должна оставаться для проживания самого должника.

6.3. Признание банкротом физического лица (ИП)

В случаях, когда заключения мирного соглашения, а также реструктуризация долга невозможны, суд может вынести решение о присвоении гражданину статуса банкрота. В этом случае дальнейшими действиями будет реализация имущества, принадлежащего должнику. Могут даже принять решение о продаже части квартиры, принадлежащей супругу и нажитой совместно.

Однако далеко не все имущество может быть продано.

Не подлежат реализации:

  • квартира, которая является единственным жильем (исключение – если она является залогом по ипотечному кредиту. Также возможно — продажа существующего и покупка более дешевого);
  • личные вещи;
  • земля, на которой стоит дом, являющийся единственным жильем;
  • предметы, используемые в быту;
  • топливо, предназначенное для обогрева жилья;
  • скот, а также домашние животные;
  • выигрыши и призы, оформленные в официальную собственность;
  • государственные награды.

Кроме того, до окончания процедуры продажи имущества на аукционе должник не вправе осуществлять какие-либо операции с арестованными активами.

Также у должника до момента признания его банкротом отсутствует возможность выезда за пределы России (можно оспорить данное решение в суде).

Таким образом, решения суда о признании банкротом в случае рассмотрения дела о банкротстве физического лица или предпринимателя могут быть различны. Все зависит от обстоятельств конкретного дела, а также большого количества нюансов.

В некоторых случаях единственным вариантом решения финансовых трудностей является признание неплатежеспособности.

Опись и реализация имущества

Как говорилось выше, взять кредит и объявить себя банкротом легко не получится. В суде происходит тщательная проверка документов и положительное решение выносится только в том случае, когда у заемщика действительно нет возможности платить.

Не зря требуются подтверждения о сделках с имуществом за последние 3 года ― это мера безопасности для того, чтобы гарантировать отсутствие факта подлога. К примеру, если человек выполнил условия процедуры (долг более 700 тыс., не более 25% за последние полгода и невыплаты в течение 3 месяцев), но при этом переписал всё имущество на жену, такой человек несостоятельным признан не будет из-за корыстного мотива.

Рассмотрим процессы описи и реализации подробнее.

Опись имущества

Это обязательная процедура и проводится она еще на этапе сбора документов для предоставления в судебный орган. Представляет собой процесс заполнения протокола, содержащего информацию обо всех владениях должника (конкурсная масса). Составляется лично им или назначенным государством финансовым управляющим. Указать необходимо:

  • оценочная стоимость владений по среднерыночной цене;
  • наименование;
  • месторасположение;
  • физические параметры с описанием;
  • регистрационные номера;
  • паспорт объекта (при наличии);
  • даты покупки или начала владения.

Все вещи, которые вписаны в опись, подлежат дальнейшей реализации (продаже) в случае присвоения нового статуса. Финансовый управляющий тщательно проверит список и может внести следующие правки:

  1. Вывести из списков имущество, которое не может быть реализовано: единственное пригодное для проживания жилье;   земельный участок, на котором расположен объект, описанный в пункте «а»;   личные предметы обихода (одежда, обувь и бытовые вещи), за исключением антиквариата и драгоценностей;   домашний скот, не используемый в целях осуществления коммерческой деятельности;   продукты питания и денежные средства, в размере не менее величины прожиточного минимума (включая самого человека и лиц, находящихся на его иждивении);   транспортное средство, необходимое человеку с инвалидностью или лицам, находящимся на попечении должника;   государственные награды и призы.
  2. Включить в список дополнительные пункты. Для этого управляющий проверяет сделки, совершенные за последние три года. Если сделка совершена по договору дарения в пользу заинтересованного лица (дети, супруги, родители), ее могут признать недействительной и включить в перечень конкурентной массы.

Окончательная и отредактированная опись прилагается к материалам судебного разбирательства и передается на рассмотрение в суд.

Реализация

После того как суд вынесет положительное решение и признает человека финансово несостоятельным, всё ранее описанное и приложенное к материалам дела имущество подлежит продаже. Она происходит двумя способами:

  • прямая продажа подходит для недорогих вещей, оценочная стоимость которых не превышает 90-100 тыс. рублей;
  • с дорогими вещами (недвижимость, транспорт) в большинстве случаев устраиваются государственные электронные аукционы, а вырученные средства возвращаются в конкурсную массу.

После того как все имущество распродано, а конкурсная масса из денежных средств сформирована, происходит процесс погашения долгов в порядке очереди, установленном в суде.

Закон о банкротстве физических лиц

Согласно последним поправкам к закону о банкротстве, физические лица тоже могут признавать себя банкротами. Но для этого необходимы весомые основания. При этом требуется понимать, что сама процедура банкротства длительная и дорогая. После ее окончания у гражданина не остается ничего, он вынужден начинать новую жизнь.\

Выписка из ФЗ-127 от 26.10.2002

ФЗ-127 предполагает, что физические лица могут признать себя банкротом при выполнении следующих факторов:

  • наличие долгов;
  • невозможность их отдать своевременно;
  • размер доходов не покрывает размер штрафных санкций, в результате чего не закрывается основной долг;
  • наличие имущества, которое можно реализовать;
  • размер задолженности более 500 тысяч рублей;
  • неисполнение требований кредитора в течение трех месяцев.

Одной из основных причин для объявления банкротства является наличие долгов, превышающих доходы физлица

Признание гражданина банкротом происходит только через суд. Но до этого нужно соблюсти процессуальные нормы. Любое нарушение во время признания гражданина банкротом является основанием для отмены судебного решения. Таким образом, гражданин должен продолжать платить по договору.

Может ли физическое лицо объявить себя банкротом

Действительно, такая возможность законодательством предусмотрена, но при наличии определённых условий. В первую очередь, это сумма непогашенных в срок обязательств. Она берёт свой отсчёт с полумиллиона рублей.

Однако можно начать своё банкротство и с меньшего размера долга. Для этого следует предоставить суду убедительные доказательства того, что угроза неплатёжеспособности вполне реальна и имеющегося имущества не хватит для того, чтобы погасить всю задолженность.

В любом случае последнее слово всегда за арбитражным судом. Именно он решит, открывать ли производство по делу и впоследствии объявить должника банкротом. Поэтому перед подачей документов в суд желательно все шаги обсудить с юристом.

Документы о финансовом состоянии физлица

Документы в отношении финансового состояния можно разделить на следующие группы:

  1. Документы по ежемесячным доходам (пенсии, зарплате, арендной плате и пр.).
  2. Документы по имуществу.
  3. Документы по заключенным сделкам с имуществом за последние три года.
  4. Документы по денежным накоплениям.

Физлицо должно описать все принадлежащее ему имущество: недвижимое (квартиры, дачи, жилые дома, земельные участки, гараж и пр.), движимое, сведения об акциях и других ценных бумагах, сведения об участии в юридических лицах, информацию о ценном имуществе. Сюда включаются сведения о заложенной движимой и недвижимой собственности лица.

Опись имущества гражданина подается по по Приказу Минэкономразвития №2 №530 от 2015 года.

В отношении принадлежащего физлицу имущества нужно подготовить:

  1. Документы, которые подтверждают права собственности на него (например, выписка из ЕГРП в отношении недвижимости).
  2. Документы, которые устанавливают права собственности на имущество (это могут быть дарственная, свидетельство о наследстве, договор приватизации, договор купли-продажи).

Гражданин должен предоставить сведения как об имуществе в собственности на российской территории, так и за ее пределами.

В качестве документов, которые подтверждают права собственности гражданина на имущество, в зависимости от его вида выделяют:

  1. ПТС.
  2. Свидетельство о госрегистрации авто.
  3. Выписка из реестра акционеров.
  4. Выписка из реестра участников юрлица.

Если гражданин участвует в юрлице, то ему необходимо запросить в ФНС выписку из ЕГРЮЛ. Она вместе с выпиской из ЕГРИП будет готова в течение 5 дней.

Стоит отметить, что, даже если должник не приложит указанные документы к заявлению или решит умолчать о каком-либо имуществе, то управляющий все равно проверит всю предоставленную суду информацию. Так, в его компетенцию входит подача запросов в официальные инстанции относительно имущества, которое принадлежит должнику, или в отношении которого тот заключал сделки. Если в результате проверки управляющий обнаружит факт сокрытия имущества, то должника могут обвинить в фиктивном банкротстве.

В отношении сделок, подписанных за последние три года, нужно приложить документы о договорах, в рамках которых предполагалось отчуждение недвижимости на сумму более 300 тыс. р. Речь идет о продаже или безвозмездной передаче недвижимости, ценных бумаг, движимого имущества, долей в уставном капитале и пр. В качестве таких документов может выступать договор купли-продажи, дарственная, акт приема-передачи.

Все эти сделки будут проверяться управляющим на предмет причинения имущественного вреда кредиторам. Если по результатам проверки управляющий придет к выводу о том, что сделка была подписана на нерыночных условиях (по заниженной стоимости), с заинтересованными лицами (родственниками физлица) или привела к преимущественному удовлетворению интересов определенного кредитора, то управляющий вправе ее оспорить.

В отношении текущего финансового состояния физлица ему следует предоставить:

  1. Справку о доходах (2-НДФЛ) при наличии официального места работы за последние 3 года.
  2. Налоговые декларации 3-НДФЛ.
  3. Справка из ПФР о размере пенсии.
  4. Выписка из банковского счета, со счета электронных денег, договор банковского вклада (предоставляются бесплатно в финансовом учреждении по запросу должника).
  5. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета.
  6. Иные документ по доходам гражданина за последние 3 года.

Данные документы нужны по двум причинам:

  1. Для принятия судом решения о введении в отношении должника определенной процедуры банкротства: реализации или реструктуризации.
  2. Для определения размера конкурсной массы.

Сведения о состоянии ИЛС гражданина в бумажном варианте можно получить:

  1. Через работодателя с учетом положений ФЗ-27 «О персонифицированном учете в системе обязательного пенсионного страхования».
  2. Обратившись в территориальное подразделение ПФР. Выписку о состоянии счета можно получать один раз в год по месту жительства или работы. При обращении при себе нужно иметь паспорт и СНИЛС.
  3. Отправив заказное письмо с заявлением на получение нужных сведений из ПФР с просьбой переслать их по указанному адресу.
  4. Предварительно заказав выписку по телефону в ПФР и затем получить ее в назначенное время.
  5. Обратившись в МФЦ.

Нужно учесть, что подготовка выписки занимает до 10 дней. Электронная версия указанной выписки содержится на портале государственных услуг.

Что значит объявить себя банкротом?

Заранее надо разобраться, что значит объявить банкротом себя. Не стоит рассматривать эту процедуру, как волшебный способ избавления от долгов. Банкротство – это признание судебными органами неспособности должника выполнять обязательства перед кредиторами, осуществлять обязательные государственные платежи (налоги, сборы).

Первоначально стать банкротами в России могли только организации и ИП. Этот механизм использовался довольно активно, но простые жители страны были лишены возможности законно избавиться от неподъемных долгов, пройдя через процедуру признания себя несостоятельным. Закон о банкротстве физического лица начал действовать в РФ только в 2015 году. Этой возможностью воспользовались уже десятки тысяч человек, которые решили легально решить проблему с неподъемной задолженность по кредитам, займам и другим обязательствам.

Признание физлица банкротом возможно только по решению суда. Причем согласно законодательству рассматривают такие дела Арбитражные суды. Инициатором начала процедуры могут выступить кредиторы (в т. ч. в лице государственных органов, например, ФНС). Но на практике часто они не спешат на этот шаг, опасаясь потери возможности взыскания долга.

Для многих должников единственный реальный вариант – самостоятельно объявить себя банкротом. Это возможно в силу закона. Подачей заявления в суд о банкротстве в этой ситуации занимается сам должник или его представитель. Но пока нет решения судебных органов никто человека банкротом признать не может.

Что дает признание банкротом перед банком

Главный результат банкротства – списание долгов перед кредиторами, которые человек не может выплатить. Но есть ряд исключительных ситуаций:

  • Долги не будут списаны в случае фиктивного банкротства, предоставления недостоверных сведений финансовому управляющему, оформление кредита по подложным документам, с предоставлением ложной информации.
  • Не подлежат списанию долги по зарплате, алиментам, возмещению вреда жизни, здоровью, имуществу физических и юридических лиц.
  • Долги могут не списать, если должник умышленно скрыл, уничтожил имущество, при злостном уклонении от оплаты задолженности и налогов (если данная возможность имелась).

Что будет с имуществом, если признали банкротом по кредитам

Перед тем как объявить себя банкротом, физическому лицу важно понимать все последствия. Иногда из-за них потери могут быть очень значительными

В ходе процедуры имущество должника будет реализовано с торгов. Это правило не распространяется на личные вещи должника (например, повседневную одежду), а также на его единственное жилье. При этом ипотечная квартира может быть изъята в ходе банкротства.

Риск лишиться имущества останавливает многих. Но часто это лучше, чем лишиться его уже после подачи иска кредиторами и начала исполнительного производства. Особенно переживать по поводу длительности процесса также не стоит. Главное, заранее надо разобраться, что нужно для объявления банкротом физического лица.

В чем суть процедуры и какие её особенности

Банкротством называют неспособность гражданина в дальнейшем совершать выплаты по налогам, кредитам и иным обязательным платежам.

Вплоть до 2015 года заявить о банкротстве могли лишь юридические лица и ИП, теперь же это право закреплено и за физическими лицами.
Необходимые условия, которые должны быть соблюдены, чтобы инициировать процедуру, описаны в ФЗ №127. Они включают в себя:

  • Наличие задолженности, по которой ещё не истёк срок взыскания, в сумме больше чем полмиллиона рублей;
  • Минимальная длительность периода просрочки – больше 3 месяцев подряд;
  • Отсутствие у человека постоянного источника дохода, ранее он не привлекался к ответственности за попытку инициировать фиктивное банкротство.

Согласно закону, есть два вида банкротства: принудительное и добровольное. Так если заёмщик обнаруживает у себя признаки несостоятельности, он имеет право направить в суд заявление, в котором требовать начала банкротного дела. Точно такое же заявление вправе подавать его кредитор(-ры).
Личное обращение в суд выгодно хотя бы потому, что человек сможет сам выбрать подходящего арбитражного управляющего, который поможет защитить его интересы. Это значит, что представитель должника будет пристально следить за процедурой реализации имущества с торгов и контролировать процесс расчёта по кредитам так, чтобы обошлось без нарушений прав клиента.

Последствия несостоятельности гражданина для должника

После того, как судья посчитает, что заявление физического лица о признании его банкротом обосновано, должник почувствует первые последствия старта процесса банкротства на себе. В ходе процесса в части имущественных и материальных прав в отношении должника вводятся следующие ограничения:

  • приобретение новой собственности (недвижимости, автомобилей, предметов роскоши и пр.) и продажа имеющейся допускается исключительно с согласия финансового управляющего (оно вряд ли будет получено, так как это приведен к уменьшению конкурсной массы для погашения долгов перед кредиторами);
  • запрет на заключение безвозмездных договоров по отчуждению собственности (подобные сделки за последние три года аннулируются) и совершение сделок в пользу взаимозависимых лиц;
  • все регистрационные операции с имуществом гражданина выполняет от лица должника управляющий;
  • все банковские счета и депозиты банкрота закрываются – зарплата и прочие поступления в его адрес передаются под контроль управляющего, для чего открывается специальный счет в банке;
  • самостоятельное открытие новых банковских счетов физическим лицом не допускается;
  • управляющий имеет право на блокировку всех банковских карточек физлица-должника;
  • в отношении физического лица вводятся ограничения на участие его в сделках в качестве гаранта и поручителя, он не может закладывать имущество, приобретать и продавать долги;
  • вводится запрет на приобретение долей в уставном капитале, акций;
  • суд может ввести запрет на выезд за пределы РФ;
  • залоговое имущество подлежит реализации, даже если речь идет об единственной квартире физлица;
  • реальная возможность в последствии потерять все свое дорогостоящее имущество, если будет введен этап реализации;
  • должнику придется понести немалые финансовые траты на процедуру признания несостоятельности.

Помимо отрицательных моментов последствий банкротства, которые приведены выше, физическое лицо сможет ощутить и ряд положительных изменений:

  • на размер задолженности перестают начисляться проценты;
  • в отношении физлица может быть введена процедура реструктуризации, которая предполагает комфортный график погашения долгов, на который не требуется получать разрешение банка;
  • штрафы и пени на просроченный долг замораживаются, что приводит к его заморозке;
  • открытые исполнительные производства у приставов останавливаются (кроме тех, которые связаны с алиментами и делам по причинению вреда здоровью;
  • все претензии и требования от кредиторов и коллекторов передаются через арбитражный суд и финансового управляющего, прямые контакты (звонки/встречи) с физическим лицом запрещаются.

Но даже после окончания процесса банкротства должник еще не скоро сможет вернуться к своему привычному комфортному существованию. На физическое лицо в последствии процедуры несостоятельности буду наложены следующие ограничения:

  • невозможность получить кредит без упоминания факта своей несостоятельности в течение 5 лет;
  • запрет на занятие управленческих должностей в течение 3 лет;
  • запрет на учреждение ООО или открытие ИП (ведение бизнеса);
  • испорченная кредитная история (все этапы банкротства будут в ней отображаться в обязательном порядке), что существенно снизит шансы на получение нового кредита на рыночных условиях.

Но в конечном итоге результат процедуры банкротства физического лица оправдывает ожидания ее инициатора: должник получает освобождение от долговых обязательств, даже если фактически не все требования удалось погасить в ходе реализации имущества или реструктуризации или вообще кредиторам не удалось ничего получить. Причем аннулируются все обязательства за редким исключением: не подлежат списанию алименты, взыскания по делам о причинении вреда здоровью. Банки и иные кредиторы по окончанию процесса более не вправе требовать у должника погашения долгов.

К сведению

Законодательно предусмотрены ограничения для тех физических лиц, кто решит объявить о своем банкротстве повторно. Сделать они смогут это не ранее, чем через пять лет. План реструктуризации допускается разработать в отношении должника не ранее чем через 8 лет после прохождения данного этапа. Это значит, что новый процесс банкротства сразу перейдет на стадию реализации имущества, минуя реструктуризацию.

Куда и как подать на банкротство

Если должник имеет намерение объявить себя банкротом, то ему следует обратиться в арбитражный суд. При этом подаётся не иск, а заявление о признании банкротом. В нём следует для суда подробно изложить обстоятельства возникновения долга, а также доказательства собственной неплатёжеспособности.

К заявлению должен быть приложен пакет документов относительно:

  • Всей существующей кредиторской задолженности
  • Имущественного и семейного положения, включая и раздел имущества
  • Сделок с недвижимостью, транспортом и корпоративными правами, совершенными за 3 последние года до подачи заявления
  • Доходов, полученных также за три предшествующих года
  • Наличия счетов в банках

Более подробно о перечне документов, необходимых для личного банкротства, расскажет юрист. Он же поможет составить заявление в арбитраж и сформировать пакет документов в виде приложения к заявлению.

Обращение в суд по поводу признания банкротом требует от должника и определённых расходов. Прежде всего, это государственная пошлина. В соответствии с НК РФ её размер составляет 6 тысяч рублей.

Помимо этого нужно авансом заплатить за работу финансового управляющего. Как минимум обойдётся это в 10 тысяч рублей (соответствующая сумма вносится на депозитный счёт арбитражного суда).

Есть ли альтернативы?

В процессе процедуры часто возникают альтернативные решения или компромиссы, выгодные обеим сторонам финансового конфликта. Например:

  1. Реструктуризация долгов. Изменение сроков и порядка выплат, пересмотр других условий. При составлении нового графика, который утверждается собранием кредиторов, учитываются актуальные возможности должника, а не те, которые у него были на момент заключения сделки. Такое решение возможно при сохранности постоянного дохода, например стабильной заработной платы, достаточной для погашения. Важный фактор – отсутствие судимостей за экономические преступления. Если же и на новых условиях долг не будет выплачен к концу срока, человек признается банкротом, а задолженность гасится по стандартной схеме – в счет его имущества.
  2. Конфискация залога. Для тех кредитов, которые выдаются под залог имущества, это имущество может быть изъято кредитором. В таком случае сумма долга уменьшается на сумму продажи.
  3. Договоренность. Стороны могут самостоятельно договориться между собой на любых взаимовыгодных условиях. Мировое соглашение подтверждается и заключается исключительно при согласии и непосредственном участии обеих сторон.
Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий