Что такое исламский банкинг и его отличия от традиционных банков?

Что такое исламский банкинг

Основанная на шариате финансовая деятельность, сформировалась еще в 10 веке. Принципы остались неизменными до сих пор.

Исламский банкинг или финансовая деятельность, опирающаяся на предписания шариата, со временем распространяется по всему миру.

Но в 2013 году банковские активы выросли на 17% и продолжают интенсивно развиваться дальше.

Правила исламского банковского дела, на которых основана финансовая деятельность в Узбекистане:

  1. Нельзя инвестировать денежные средства на азартные игры. Особенно это касается лотерейных билетов и интернет-гейминга.
  2. Нельзя взять кредит банка в Узбекистане, если полученную сумму планируется потратить на спекулятивные действия.
  3. Развитие банка основано на полном отсутствии процентов по кредиту, заему. В отличие от большинства евразийских, американских финансовых домов, исламская система отказывается от учетной ставки, предоставляя небольшим компаниям и частным организациям беспрепятственно развивать бизнес. В сфере финансов банк несет такие же риски, как и заемщик, тем самым позволяя добиться доверия возможных клиентов.
  4. Влияние социальных и этических норм на экономику. Запрещен любой харам (грех). Особенным порицанием Исламского банка развития наделены вложения финансов в сферы проституции, распространения порнографических материалов, колдовство и магические действия. Также не приветствуется переработка мясной продукции, если она убита без призвания Аллаха; нельзя использовать денежные средства для сферы поставки свинины в магазины.

Особая неприязнь у исламского банковского дела к ростовщичеству, так как оно противопоставлено принципам шариата. Эта сфера изначально была построена на взимании процентных ставок с людей, занявших деньги, а исламские правила запрещают подобную деятельность.

Услуги в РФ

Невозможно найти исламский банк в России. Единственным мусульманским финансовым учреждением, существовавшим на территории РФ, был банк «Бадр-Форте». Все 15 лет он занимался сопровождением экспортно-импортных операций. Однако наладить работу с физлицами так и не смог. Поэтому в 2006 году Центробанк отозвал у него лицензию.

Позже юрлица начали создавать исламские банки в формате АО, которые оказывали небольшой спектр услуг населению. В таких «финансовых домах» можно открыть беспроцентный счёт и инвестировать средства в проекты. Например, исламский банк в Казани под названием «Финансовый дом «Альма»» предлагает продукт «Популярный» — депозит до востребования. Минимальная сумма пополнения — 5 тыс. рублей. Доля прибыли может составлять 1/10 или ¼ от заработанного ФД. Программы «Пенсионная» и «Накопительная» имеют меньший порог входа – 1000 руб. Долгосрочный продукт «Капитал» рассчитан на минимальную сумму депозита 100 тыс. руб. Исламский банк в Казани также оказывает услуги товарной рассрочки. Для этих целей ФД сотрудничает с КБ «Булгар» через отдельный филиал. Так, организация предоставляет только своим клиентам услуги РКО.

Взять кредит исламском банке можно и через другого участника — «ЮмартФинанс». Компания предлагает услуги по финансированию частных лиц и открытию сберегательных вкладов. В Уфе и Новгороде действует филиалы исламского банка «Восток-Капитал».

Чтобы эти кредитные учреждения могли развиваться в РФ, нужно внести поправки к действующему законодательству. По действующим нормам, банки не могут выдавать деньги без процентов. Это условие исключает систему исламских финансовых организаций.

Источники дохода

Если вкладчик терпит убытки, он имеет право исследовать причины их возникновения. Если выяснится, что причиной является некачественный менеджмент, непрофессионализм, то ответственность будет нести кредитное учреждение. Так построена система.

Исламские банки также получают прибыль от операций на финансовых рынках. Но у сделок есть свои нюансы. Спекулятивная торговля ЦБ не осуществляется. Но банки приобретают акции для увеличения активов. Поэтому кредитные учреждения из мусульманских стран не особо активны на фондовом рынке, а если и инвестируют средства, то на долгосрочный период.

Большую часть дохода исламские банки получают на комиссионных операциях. Конечно, кредитные учреждения во всех странах взимают плату за обслуживание клиентов. Но ни в одной другой стране мира этот вид дохода так не популярен. Чтобы понять эту схему получше, рассмотрим, как выдает займ исламский банк.

В России взять кредит на товар может любой платежеспособный гражданин. При этом банк оплачивает стоимость покупки. Сумма, которую клиент должен вернуть финучреждению, включает первоначальные затраты, а также процентное вознаграждение. «Мурабаха» функционирует иначе. Между кредитной организацией и клиентом заключается договор о продаже товаров по специальной цене, которая превышает первоначальную. Банк по поручению клиента покупает товары, а затем перепродает их с наценкой. Клиент оплачивает товар равными платежами фиксированное количество месяцев. Такую схему часто применяют во внешнеэкономических сделках. Наценка включается в аккредитив.

Есть еще одна разновидность «мурабаха» — операция «бай-аль-салям». Заключается контракт между банком и клиентом о продаже последним товаров на условиях предоплаты. Получив средства, кредитное учреждение имеет в запасе время, чтобы инвестировать их в производство или покупку ЦБ. Эти операции также приносят доход.

В арабских странах очень популярен лизинг. Суть «иджара» сводится к следующему: по поручению клиента банк покупает оборудование, которое затем будет передано в аренду. Взимать плату с имущества ислам не запрещает.

Кому это нужно и зачем

Сейчас вовсю идет специализация финансовых институтов и услуг, развивается ориентация на работу с узкими группами клиентов, говорит гендиректор НАФИ Гузелия Имаева, поэтому вскоре исламские банки вполне могут занять свою нишу на российском рынке финансовых услуг. В том числе поэтому, кроме законодательных изменений, придется поработать над едиными стандартами, IT-платформами, развить навыки работы с исламскими банками и даже ввести исламскую терминологию в светское законодательство, добавляет Желаннова.

Вице-президента АРБ Алину Ветрову радует, что по реглигиозным соображениям отказываются от таких банковских услуг только каждый сотый из опрошенных НАФИ. Такие банки в конечном итоге все равно предлагают светские услуги, поэтому выбор будет, как и раньше, определяться качеством сервиса. Банкам, которые планируют развивать такое направление в РФ, предстоит информировать клиентов о его специфике.

«Учитывая усиление конкуренции в банковском секторе и поиск кредитными организациями новых ниш, в ряде регионов такой вид предоставления банковских услуг может быть востребован», — говорит она.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

  • возможность приобретения товаров и услуг без процентов;
  • в перечне партнерских организаций Халвы Халяль числятся только компании, деятельность которых разрешена Шариатом.

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Кред. лимит: 350 000 Р
Проц. ставка: 0%
Рассрочка: До 18 мес.
Стоимость: 0 руб.

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

  1. При выдаче карты рассрочки Совкомбанк назовет лимит, в рамках которого клиент может приобретать товары в рассрочку. Одновременно можно иметь сколько угодно действующих рассрочек.
  2. Перечень партнеров, которые предоставляют услуги согласно нормам шариата, можно найти на сайте карты Халяль. Перечень обширный, затрагивает все сферы потребления.
  3. Совершаете покупки в партнерском магазине, оплачиваете картой рассрочки, то есть за счет заемных средств.

Несмотря на название, для пользования продуктом нужны привычные вещи: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Карта рассрочки «Халва»

Принцип «Халвы» также подразумевает рассрочку, только у карты более низкая степень покрытия, которая включает пока чуть более 16 000 партнеров.

Преимуществами карты для граждан, исповедующих ислам, будет являться:

  1. Отсутствие дополнительных расходов в процессе использования карты.
  2. Бесплатно предоставлен доступ ко всем мобильным и интернет-сервисам.
  3. Большой кредитный лимит до 350 000 рублей позволит сделать любые покупки, в том числе при наличии собственных средств можно приобрести мебель и даже автомобиль.
  4. Снятие в разных банкоматах любых банков без комиссий.
  5. Дополнительные акции, позволяющие сократить расходы и уменьшить риск вероятной оплаты процентов.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Религиозное кредитование в России малоразвито. Разговоры велись про систему православных банков, но на рынке до сих пор нет никаких программ для граждан. В прошлом были попытки выпуска кредитки от Банка Москвы в сотрудничестве с РПЦ, но проект свернули.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

«Менорабанк» предлагал депозиты, рассчитанные для иудеев, отвечающие нормам еврейской финсистемы. Возможность воспользоваться особыми привилегиями на банковские продукты есть у мусульман, которые могут взять займы на особых условиях.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%До 3000000 руб. Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9% До 700000 руб. Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%До 1000000 руб. Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%До 5000000 руб. Оформить

Что такое исламский банкинг

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Под исламским банкингом принято понимать финансовую деятельность, основанную на законах шариата. Цели и задачи банков у мусульман аналогичны любым другим. Ими привлекаются средства извне от физических и юридических лиц и направляются тем, кому необходимо стороннее финансирование. Но различаются принципы самой деятельности финансовых учреждений.

Так, в исламе запрещено ростовщичество. Согласно шариату, практически всё, что связано с процентами, будь то депозиты либо потребительские кредиты, считается грехом (харам). Запрет на проценты – риба – вынуждает банки и финансовые учреждения исламского мира извлекать прибыль из иных источников, например, долевого участия в бизнесе, торговли «халяльными» активами.

Согласно шариату, в исламском финансовом мире запрещены деривативы, такие как фьючерсные контракты или свопы. Запрет связан с принципом гарар, который подразумевает отказ от намеренного риска. Такой риск свойственен активам, имеющим неопределенность в договоре. К тому же, в исламе запрещены спекуляции на чьих-либо проблемах или трудностях. Например, скупка актива во время политических потрясений страны-эмитента с целью последующей прибыльной перепродажи. Мусульмане называют это мейсир.

Несмотря на то что перечисленные принципы являются общемусульманскими, единого понимания в работе исламских банков нет. До сих пор идут споры относительно запрета процентов в банковской деятельности. Например, есть понимание того, что займы без процентов в современном светском обществе невозможны.

Крупнейшими мировыми финансовыми учреждениями в мусульманстве являются Исламский Банк Развития, расположенный в Джидде (Саудовская Аравия) и Кувейтский финансовый дом. В России это направление пока только развивается и представлено тремя ведущими организациями: «ЛяРиба-Финанс» и финансовый дом «Масраф» в Махачкале, финансовый дом «Амаль» в Казани.

Перспектива создания исламского банка в России

В последние годы интерес к исламским банкам стал расти и в России (доля мусульман около 10%), в первую очередь в республиках со значительным мусульманским населением. Еще в январе 2008 г. на российском рынке появился паевый инвестиционный фонд БКС — Фонд «Халяль», предоставляющий возможность инвесторам приумножить свои средства в соответствии с принципами ислама.

Паи фонда можно купить более чем в 50 городах РФ. Фонд рассчитан на инвесторов-мусульман, проживающих в России и за рубежом, которые хотят быть уверены в том, что их сбережения будут направлены только в разрешенные исламом финансовые инструменты.

Как сообщило в январе текущего года азербайджанское агентство Trend со ссылкой на руководителя рабочей группы Международного банка Азербайджана по внедрению исламского банкинга Бехнам Гурбанзаде, азербайджанский банк и российский банк ВТБ планируют привлечь один из ведущих банков Казахстана к созданию единого исламского банка на пространстве СНГ. В начале июня 2012 г. в Казани компанией «ИСК «Евро-Полис» были проданы первые пять полисов ВЗР (страхование выезжающих за рубеж). Это первые исламские страховые продукты в России.

Вместе с тем, по мнению министра экономического развития и торговли Чеченской Республики Абдулы Магомадова, открыть сегодня полноценный исламский банк в России — дело достаточно трудное. Основная причина — отсутствие соответствующего законодательства. Например, по закону получатель беспроцентного кредита в нашей стране подвергается дополнительному налогообложению как получивший доход в виде отсутствия стандартного процента.

Одна из первоочередных проблем, с которой столкнется в России исламский банк, желающий работать на рынке розничных депозитов, — вступление в систему страхования вкладов физлиц. Поскольку в исламском банке выплата фиксированных процентных ставок не предусмотрена, очевидно, что клиенту может быть гарантирована сохранность только основной суммы вклада.

Другим недостатком является тот факт, что финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках заемщика не подходит для краткосрочного финансирования, а также для некоммерческих предприятий, которые не могут иметь прибыли: школ, больниц и других социальных учреждений.

В свою очередь, далеко не всегда потенциальные заемщики готовы давать подробную информацию о реализуемом коммерческом проекте, а без этого финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках может быть для банка весьма рискованным. К тому же разработка условий банковского кредитования по схеме долевого участия в прибылях и убытках требует гораздо больше времени, чем процедура выдачи обычного кредита по фиксированной ставке.

И еще один важный момент: в случае краткосрочной нехватки ликвидности исламский банк не сможет получить у Банка России, например, кредиты «овернайт», поскольку они выдаются по определенной фиксированной ставке, что противоречит исламской этике. Очевидно, что это касается и любого другого заимствования исламского банка не только у регулятора, но и у любого обычного банка.

Очевидно, что работа по кредитованию населения на российском рынке для исламского банка будет затруднена в связи с тем, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Следовательно, взимать плату за выдачу и обслуживание кредита согласно российскому законодательству нельзя, а выдавать кредиты под проценты исламский банк не может по этическим принципам.

Также очевидно, что без принятия особого законодательства, регулирующего в РФ работу исламских банков, их деятельность вряд ли будет успешной на отечественном рынке.

Рассрочка товара

По принципу работы исламских банков и организаций при покупке товаров в рассрочку обозначен размер переплаты 0%.

На практике схема выглядит следующим образом. В каждом магазине предусмотрено 2 цены товара – при оплате своими средствами или в рассрочку.

При покупке за наличный или безналичный расчет собственными средствами цена товара меньше на несколько тысяч рублей. Разница между стоимостью является процентами, которые за клиента оплатит магазин.

Формально выгладит, что клиент купил товар и будет просто оплачивать ежемесячный платеж в сумме прямо пропорциональной сроку договора.

Для оформления в любом магазине рассрочки достаточно предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • дополнительный документ, обычно водительское удостоверение.

Перспективы

Перечисленные примеры подтверждают, что профессионалы финрынка верят в новую привлекательную перспективу роста исламского бизнеса. Такие выводы сделаны не на эмоциях, а по результатам маркетинговых исследований, а также прогнозов аудиторов. Перечислим некоторые из них:

  • Белее 1.5 млрд человек населения земного шара — мусульмане. Но не у всех них есть доступ к услугам исламского банкинга. Даже в странах Персидского залива процент внедрения новой системы не превышает 30.
  • Количество продуктов исламских банков значительно увеличилось по сравнению с девяностыми годами. Теперь финучреждения могут удовлетворять самые сложные запросы корпораций и частных лиц.
  • Растет количество менеджеров среднего и высшего звеньев, которые хотят работать именно с исламскими банками.
  • Увеличивается осведомленность менеджеров о структуре продуктов исламского банкинга, стандартов деловых взаимоотношений, основанных на морально-этических принципах.

Самая важная причина такого интереса к этническому бизнесу — это огромные обороты спекулятивной торговли производными ценными бумагами, то есть деривативами. Крупные европейские банки являются основными игроками в сегменте опционов и фьючерсов.

По данным CGFS, еще три года назад объем рынка составлял $1.5 квадриллиона, общая стоимость открытых деривативов — $ 638,9 триллиона, и это при том, что в том же периоде сумма ВВП всех стран мира оценивалась в $ 71 трлн. Такие объемы рисковых ценных бумаг несут угрозу в виде огромных убытков банков и финансовой системы после резких колебаний цен. В исламской модели бизнеса такой риск отсутствует.

Кредиты Африке

Еще одним выходом для нефтедолларов стало предоставление займов и кредитов развивающимся странам — импортерам нефти. Еще в конце 70-х годов на эти цели было направлено 18 миллиардов долларов. Выступая по отношению к Советскому Союзу и странам Запада в роли «младшего брата», арабы охотно играли и играют роль богатых и важных региональных лидеров по отношению к странам третьего мира. В первую очередь — к африканским.

В отличие от западной помощи, финансовое содействие стран ОПЕК включает в себя весомый элемент льготности. К числу специализированных организаций, исключительной функцией которых является кредитование стран Африки, следует прежде всего отнести созданный в 1974 году Арабский банк для экономического развития Африки. Капитал банка был сформирован преимущественно за счет взносов Саудовской Аравии, Ливии и Ирака. Из средств банка выделяются льготные ссуды на финансирование строительства различных объектов в странах Африки.

В том же году под эгидой Лиги арабских государств был создан Арабский фонд обеспечения займов для африканских стран. А через несколько лет появился еще и Арабский фонд технической помощи арабским и африканским странам.

На этих действиях опять же сильно сказалась мировая революция цен на жидкое топливо. Если, например, за период с 1967 по 1973 год страны третьего мира получили от арабских государств — экспортеров нефти в общей сложности 3 миллиарда долларов, то только в 1975 году, в самый разгар революции, -11‚5 миллиарда.

В дальнейшем финансовая помощь стран — членов ОПЕК другим молодым государствам стабилизировалась в районе 4.5 — 5.5 миллиарда долларов в год. При этом основная доля средств, поступающих в африканские «банановые республики» из стран ОПЕК, проходит по двусторонним каналам. Те же ливийцы существенную часть своих субсидий и кредитов направляли в страны Тропической Африки, причем среди наиболее крупных получателей этих средств выделялись государства социалистической ориентации, как, например, Ангола.

На Мадагаскаре ливийская сторона финансировала разработку бокситов, производство сахара и дорожно-транспортное строительство. В числе других африканских стран финансовое содействие было оказано Мали, Нигеру, Чаду, Уганде, Гвинее, Того, а также Эфиопии, Гамбии, Либерии, Руанде и другим государствам.

С каждой из первых шести стран Ливия основала ряд совместных промышленных и сельскохозяйственных предприятий, а в пяти из них (кроме Гвинеи) были учреждены банки развития с 51% ливийского капитала.

Основные банковские продукты

  • – ссуда без процентов;
  • – перепродажа товара с наценкой;
  • — совместный бизнес;
  • – долевое участие в прибылях и убытках;
  • – лизинг;
  • — аренда с правом на выкуп;
  • — исламские ценные бумаги;
  • — фьючерсы (соглашения на срок);
  • Хиба — премиальное участие;
  • Бай Битхаман Аджил — сделка с отсроченным платежом;
  • Бай уль-Ина — продажа с правом выкупа;
  • Вакала — агентские услуги;
  • Такафул — исламское страхование;
  • Вадиа — хранение ценностей в банке;
  • Бай Салям — авансовый платеж.

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Иджара Тумма Аль Бай

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Сукук

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Особенность такого финансирования состоит в наличии детального графика выполнения работ и неукоснительное следование срокам, суммам, качеству производства и т.д. Для выполнения работ клиент может привлекать третью сторону — субподрядчика, но сумма проекта должна остаться неизменной.

Истисна предполагает следующие этапы:

  1. Клиент делает заказ банку на постройку, создание или приобретение определенного имущества по конкретной цене, с учетом качества. При этом описание желаемого продукта должно пройти исламскую и экономическую экспертизу.
  2. При одобрении финансирования банк обязуется предоставить продукт клиенту в определенное время.
  3. Затем банк заключает соглашение с производителем, строительной компанией либо заводом о выполнении работ в указанный срок.
  4. Готовый объект сдается банку или клиенту, в зависимости от условий контракта.
  5. Клиент оплачивает банковские услуги по указанной в соглашении стоимости.

Выдача кредитов мусульманам

При выдаче кредитов исламские банки также руководствуются определенными принципами. Мусульмане не платят годовых за ссуды на открытие собственного дела или покупку недвижимости. Однако банк получает право на долю в бизнесе заемщика. Если же предприниматель обанкротится, ему не придется возвращать заемные средства. Но мусульмане не склонны к авантюризму, поэтому получить ссуду в исламском банке не просто.

Досье потенциального заемщика проверяется не менее тщательно, чем в традиционных кредитных организациях. При этом основным фактором для вынесения положительного решения является религиозность клиента. Помимо справок о доходах и наличия залогового имущества, требуются данные об успеваемости детей в школе. Основным критерием оценки человека являются отзывы имама мечети, членов общины, друзей и соседей.

Даже не имеющий залога мусульманин может рассчитывать на кредит благодаря своей вере. В этом случае банк идет на риск, но кредиторы уверены: истинный верующий не станет брать деньги под сомнительную сделку. Для мусульманина невыплата финансовых обязательств – высшая мера наказания, поскольку душа его не освободится, пока долги не будут возвращены. Именно поэтому мусульмане не затягивают с погашением обязательств, ведь в случае внезапной смерти долги тяжким бременем лягут на родственников.

Три варианта кредита в исламском банке

Финдом «Амаль», у которого есть свои офисы по России, выдают рассрочки на движимое и недвижимое имущество. Формально учреждение не является кредитной организацией, но оказывает услуги банка, то есть выдает кредиты, оформляет депозиты, инвестирует средства своих вкладчиков.

Для получения займа россиянам не нужно предоставлять документы, которые бы подтверждали их вероисповедание. Физлицо может взять в «Амаль» разные типы рассрочки:

  • На покупку машины без дополнительного оформления КАСКО.
  • Потребительские займы до 150 тыс.р. Выдадут после проверки платежеспособности клиента. Если суммы возрастает до 250 тыс.р., то потребуется поручитель. При финансировании от 250 тыс.р. нужен залог, но страховать его необязательно.
  • На приобретение недвижимости. Квартира выступает в качестве залога, и сделка проходит без страхового договора.

Во всех трех соглашениях цена по договору с банком будет фиксированной.

Выгоды банкинга по законам Шариата

Ввиду экономических санкций, приход на рынок России инвестиций из стран Ближнего Востока и Персидского залива обеспечил бы приток значительных сумм на развитие регионов, поступление валюты от крупных игроков мирового рынка мусульманских финуслуг.

Для частных и юридических лиц шариатский банкинг позволил бы:

  • брать взаймы на условиях банковского инвестирования с потребительским управлением проектом, распределением прибыли в условленных долях с постепенным погашением задолженности;
  • выплачивать потребительские кредиты по плану кард-уль-хасан, обеспечивающему беспроцентное погашение и субсидии нуждающимся;
  • финансировать совместно с кредитором проекты по мушараке (совместное разделение прибылей и убытков);
  • открывать депозиты, участвуя в прибылях и рисках финансируемой организации, делать беспроцентные вклады с правом получения льготных кредитов;
  • выплачивать ипотеку посредством аренды с последующим выкупом (иджара), через отсроченные продажи (мурабаха) или нисходящую долю (мушарака).

Новая для РФ модель заработка привлечет финансы лиц, которым религиозные предписания запрещают открывать депозиты, связанные с рибой. Появление партнеров, исповедующих те же ценности, что и клиенты, повысит доверие граждан к этому сектору экономики. Взаимодействие с кредитодателем, соблюдающим закон Шариата, дисциплинирует магометан, имеющих долги по ипотеке и кредитам.

https://www.youtube.com/watch?v=1SoEqHW2rhM

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий