Ловля на жильца

Города России, где ипотеку брать менее выгодно

Нижние строки рейтинга заняли Магнитогорск, Нижний Тагил и Новокузнецк.

Последнее место у Магнитогорска. Здесь для того, чтобы выплатить ипотеку за «однушку», потребуется 2 года и 4 месяца, при этом вариант с накоплением и арендой обойдется всего на 393 789 руб. дороже.

В расположившемся на втором месте Нижнем Тагиле ипотека при исходных данных обойдется дешевле на 440 731 руб., разница в сроках – всего 10 месяцев.

В Новокузнецке ипотеку на «однушку» можно выплатить за 2 года и 3 месяца. Вариант с накоплением и арендой обойдется на 517 950 руб. дороже и займет всего на 1 год больше по времени.

10 городов с минимальной выгодой ипотеки

Город

Срок выплаты ипотеки, мес.

Цена на момент получения ипотеки

Полная ипотека: стоимость с учетом переплаты (1)

Срок накопления, мес.

Накопление: стоимость с учетом роста цен + расходы на аренду (2)

Выгода от ипотеки: разница между (2) и (1)

72

Магнитогорск

28

1 207 114

1 259 644

38

1 653 433

393 789

71

Нижний Тагил

28

1 285 530

1 342 725

38

1 783 456

440 731

70

Новокузнецк

27

1 255 158

1 307 978

39

1 825 929

517 950

69

Астрахань

28

1 603 991

1 677 253

38

2 249 151

571 897

68

Стерлитамак

41

1 666 238

1 780 506

54

2 360 156

579 649

67

Волжский

40

1 468 295

1 567 316

55

2 159 825

592 509

66

Кемерово

33

1 537 911

1 619 496

46

2 224 247

604 751

65

Курган

41

1 378 807

1 476 608

58

2 125 241

648 633

64

Мурманск

27

1 871 960

1 949 372

38

2 649 945

700 573

63

Тюмень

35

2 627 087

2 781 148

45

3 594 597

813 448

Во всех рассмотренных городах брать ипотеку оказалось выгоднее, чем снимать жилье и копить деньги на покупку.

Кроме того, сроки накопления средств на покупку превысили время, необходимое семье, чтобы выплатить взносы. Наибольшая разница в сроках зафиксирована в Химках и составляет 288 месяцев. Минимальна она в Астрахани, Тюмени, Нижнем Тагиле и Магнитогорске – по 10 месяцев.

«Срок, за который покупатель со средней зарплатой может выплатить ипотеку за однокомнатную квартиру, различаются от города к городу очень сильно. Быстрее всего, за 27 месяцев, погасить кредит получится в Мурманске и Новокузнецке. Всего на месяц дольше – в Астрахани, Нижнем Тагиле и Магнитогорске. Самые большие сроки – в Петербурге, Казани, Москве и Химках, но и в этих городах выплатить кредит при исходных данных получится быстрее, чем накопить на квартиру. В Симферополе, Сочи и Севастополе при первом взносе 20% и 6-процентном росте цен на жилье ипотека станет единственно возможным вариантом», – комментирует главный редактор портала Domofond.ru Ирина Филатова.

Фото — фотобанк Лори

Анализ проводился на основании данных о продаже недвижимости с привязкой к городам с населением более 250 000 человек

Арендодатели щедрее банков?

Теперь сравним покупку в кредит и аренду жилья без учета экономики. Аренда хороша тем, что можно без проблем поменять место жительства. Переезд – это конечно расходы, но они не сопоставимы со стоимостью недвижимости. В этом главный плюс, однако и минусов хватает. Хозяин может:

  • попросить освободить помещение,
  • поднять арендную плату,
  • не разрешить заводить домашних животных и/или детей,
  • запретить делать ремонт,
  • досаждать проверками.

А ипотечники получают квартиру в собственность, имеют право в ней прописаться, заняться любым ремонтом, держать кошечку, собачку, завести полдюжины отпрысков. Идиллию омрачают только обязательства перед банком: каждый месяц нужно платить немалые деньги за ипотеку. Причем значительная часть общей суммы выплат – плата за пользование деньгами банка. Кредитная организация предоставит финансирование под 9-11% годовых, а хозяину квартиры нужно будет платить всего 5-6% от ее стоимости в год.

Сценарий 1. У вас нет собственного жилья

Предположим, вы стоите перед выбором: купить двухкомнатную квартиру или арендовать «двушку» и откладывать часть денег на покупку жилья в будущем. Средняя стоимость покупки двухкомнатной квартиры в Москве — 10,7 миллиона ₽, аренды —  43 тысячи ₽ в месяц.

В обоих случаях мы будем считать, что у вас уже есть 2 миллиона ₽ в виде накоплений. Это около 20% от стоимости квартиры для первоначального взноса по ипотеке.

Купить квартиру в ипотеку

Средняя ставка по ипотеке на апрель 2020 года — 8,32% годовых. Предполагаемый уровень инфляции — 4%. Допустим, эти данные не будут меняться со временем.

Если в таких условиях взять ипотеку на 5 лет, то ежемесячный платёж составит 177 656 ₽, а переплата — 1 959 383 ₽. Если срок ипотеки составит 10 лет, то ежемесячный платёж будет 106 939 ₽, а переплатить придётся 4 132 701 ₽. Если выплачивать ипотеку в течение 15 лет, то ежемесячный платёж составит 84 656 ₽, переплата — 6 537 984 ₽.

Снимать квартиру и копить

Допустим, что часть тех денег, которые вы могли бы потратить на ежемесячный платёж по ипотеке, вы будете отдавать за аренду квартиры, а остальное — отправлять на пополняемый вклад с капитализацией процентов. Средняя ставка по вкладам сейчас — 5% годовых. При наших условиях за 5 лет вам удастся накопить 11 588 835 ₽, за 10 лет — 13 157 939 ₽, за 15 лет — 15 319 078 ₽.

На эти же деньги вместо вклада можно покупать облигации федерального займа (ОФЗ — наименее рискованная инвестиция) на индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС). Средняя доходность ОФЗ в 2020 году — 6%. На ИИС каждый год можно получать налоговый вычет — 13% от суммы на счёте, но не больше 52 тысяч ₽. В таком случае за 5 лет можно заработать больше: 12 171 903 ₽, за 10 лет — 14 620 916 ₽, за 15 лет — 18 017 877 ₽.

Выводы

При текущих ставках по вкладам и ипотеке выгоднее купить жильё на заёмные деньги, а не арендовать квартиру и откладывать сбережения. С учётом инфляции квартира подорожает, и её не удастся купить на накопления ни в одном из случаев, для которых мы составили расчёты.

Узнать ставки по ипотеке в разных банках

Калькулятор Сравни.ру

Расчет для Москвы

Будет лучше, если оценивать ипотеку и аренду жилья, оперируя конкретными цифрами. А чтобы результат получился в наибольшей степени полным, анализировать регион с самыми высокими ценами на квартиры и регионы с ценами, которые можно принять в качестве средних. Разумеется, в качестве первого следует привести Москву.

К примеру, в столице приобретается однокомнатная квартира. Ее стоимость – 5 миллионов рублей. Это значит, что человек должен сделать первоначальный взнос в размере 750 тысяч рублей (15% стоимости квартиры). Ипотеку нужно выплатить за 10 лет при процентной ставке в 9% годовых. Не трудно подсчитать, что ежемесячно надо выплачивать по 53,8 тысячи рублей. Для этого необходимо, чтобы месячный доход составлял минимум 90 тысяч рублей. По итогам выплаты такого кредита переплата составит 2,21 миллиона рублей.

Если есть бесплатное жилье

В случае, когда человек жилье не арендует, а живет где-то бесплатно и при этом положит в банк на самый скромный депозит 4% сумму, необходимую для первого взноса (750 тысяч рублей), то добавляя в месяц по 53,8 тысячи рублей, 5 миллионов он накопит за 5 лет и 8 месяцев. При более благоприятном сценарии можно открыть депозит под 7% годовых с капитализацией процентов. Тогда накопить нужную сумму получится еще быстрее.

Интересный факт: По данным РБК, 6 лет назад в столице размещение финансов на депозите в банке в течение 15 лет (средний срок по ипотеке) принесло бы на 4,8 млн руб. больше, чем стоимость квартиры, купленной в ипотеку, против 100 тыс. руб. выгоды в 2019 году. 

Минус в том, что неизвестно, сколько будет стоить данная квартира через 5 лет.

Получается, что квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, окажется более чем на 2 миллиона дороже, а чтобы рассчитаться за нее, времени потребуется вдвое больше. Правда, ответить на вопрос о стоимости такой квартиры через 5 лет – задача трудная.

На рынок недвижимости влияют множество факторов. Для примера рассмотрим динамику цен на первичную и вторичную недвижимость в Москве за последние 3 года.

По графику видно, что в долгосрочной перспективе возможно и повышение, и понижение стоимости квадратного метра жилья.

Интересно: Согласно последним прогнозам, средняя ставка на кредиты для компаний-застройщиков – 10,5-13 процентов. Эти проценты по кредитам (после перехода с долевого финансирования строительства на проектное) девелоперы обязательно включат в стоимость новых квартир. При этом строящиеся в настоящее время квартиры стали дороже на 14-20%. Ситуацию в сторону снижения стоимости жилья сможет переломить только ипотека по 5-7%.

Если нужно арендовать квартиру

Теперь вариант с арендой. Допустим, стоимость оплаты за однокомнатную квартиру в столице – это 30 тысяч рублей в месяц (возьмем для расчета цену ниже среднего, так как предполагается, что квартиросъемщик снимает жилье в спальном районе). За год получится 360 тысяч, за 10 лет – 3,6 миллиона в случае, если цены на жилье и арендная плата не возрастут.

Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры, тыс. рублей

Если от размера ежемесячного взноса на вклад (53,8 тысячи рублей) отнять плату за аренду, получится 23,8 тысячи. При размещении этих денег на депозит (4%), за 10 лет будет накоплено 4,6 миллиона рублей. Это при условии, если сразу 750 тысяч (сумма первого взноса по ипотеке) были также отложены.

В результате за 10 лет можно будет купить в Москве квартиру. Переплата составит 3,6 миллиона рублей (аренда жилья). Дополнительно нужно будет где-то взять 400 тысяч рублей.

Итоговой стоимостью квартиры, приобретенной по ипотечному кредиту, становится сумма – 7,21 миллиона рублей. При условии, что сделан имущественный вычет и возвращены проценты 287 тысяч, конечным результатом становятся 6,67 миллиона рублей. Конечной стоимостью квартиры при одновременных аренде жилья и накоплении окажется сумма в размере 8,6 миллиона рублей.

Приведенные цифры показывают, что в Москве лучше покупать жилье, используя ипотечный кредит, а не арендовать квартиру. Если же есть место для временного проживания, то лучше самостоятельно копить деньги на приобретение квартиры.

Преимущества и недостатки аренды

При аренде жилья оплата может подойти для большинства семей, и не будет непосильной финансовой нагрузкой, к тому же заключенная по нормам статьи 671 ГК РФ аренда обладает рядом плюсов:

  • арендатор не понесет ответственности, если в жилом помещении будет нарушена работа коммуникационных приборов, счетчиков и подобной техники;
  • в арендную стоимость заранее включена оплата услуг по содержанию дома и территории около него;
  • совершать оплату за пользование услугами коммунального характера необходимо по факту.

Наряду с неоспоримыми преимуществами существуют и отрицательные моменты съема жилого помещения:

  1. Стоимость аренды может меняться в зависимости от расположения хозяина.
  2. Риелторы, предлагающие услуги по поиску арендного жилья, берут плату за свою работу в размере, равному ежемесячному платежу.
  3. Арендодатель самостоятельно устанавливает условия, по которым будет осуществляться сдача недвижимости, например, семье, не имеющей животных, или без маленьких детей.
  4. Помещение для проживания может требовать ремонтных работ, которые лягут на плечи тех, кто снимает жилье.
  5. Аренда подразумевает, что после того как договор будет расторгнут, жилье не перейдет к плательщику, а останется у своего законного хозяина.
  6. Договор может ограничивать срок для съема помещения. Это может быть год или полгода.
  7. Если по финансовым обстоятельствам оплата не будет произведена, произойдет незамедлительное выселение.

Отрицательных моментов в аренде много, но это не означает, что брать ипотеку является идеальным вариантов для семьи.

Критерии оценки

Перед оформлением ипотеки многие начинают подсчитывать, какова процентная переплата и сколько средств было бы потрачено на аренду, если приобретать жилье за накопленные собственные деньги. Но есть и не менее важные параметры, которые также должны быть учтены при выборе.

Помимо цифр в сравнительных расчетах, каждая семья определяет:

  • насколько срочно нужна собственность;
  • имеется ли возможность откладывать;
  • причины покупки.

Большинство людей мечтают о собственной недвижимости как залоге некоторой стабильности в жизни, но иногда в нем нет необходимости, если человек постоянно меняет места проживания, в силу особенностей своей работы или по личным мотивам.

Когда семья имеет стабильную работу и не планирует переезды, каждый новый арендный платеж заставляет задуматься, не выгоднее ли купить квартиру в ипотеку и выплачивать долг банку за собственность.  Следует определить преимущества каждого из вариантов.

Пять «За» в пользу ипотеки

Следующие обстоятельства помогут определить, покупать или снимать квартиру, и насколько ценно предложение ипотеки на текущий момент, исходя из конкретной ситуации:

  • Для молодого, необремененного семьей, человека, переезд с квартиры на квартиру не составит особых проблем. Создав семью, постепенно обрастая личным имуществом, вещами, предметами комфорта, вынужденный переезд, когда владелец собственности, решает прекратить аренду, продать квартиру или просто сменить арендаторов, представляет собой огромную проблему со сменой школ, детских садов и т.д. Ипотечное жилье остается за заемщиком в период погашения долга, а затем переходит в полное распоряжение после снятия ипотечных обременений.
  • Арендованное жилье нельзя усовершенствовать без согласования с хозяином, да и всю свою жизнь в нем приходится соотносить с мнением хозяина. Невозможно предсказать, в какой момент владелец решит поднять плату, ведь вопрос стоимости целиком зависит от собственника.
  • Не всякий наймодатель оформит прописку своим квартирантам, особенно с детьми. Семья, в которой воспитываются дети, вынуждена решать массу проблем с зачислением в школы, детские сады, прикреплением к поликлинике и т.д. Имея свое жилье, взятое в ипотеку, подобный вопрос решался бы автоматически.
  • Способность к ведению экономного семейного бюджета дана далеко не всем, в результате возникают необоснованные траты, не позволяя откладывать значительные суммы для покупки квартиры за собственные деньги. Ежемесячный платеж по ипотеке – оптимальный вариант, дисциплинирующий и дающий уверенность в том, что по завершении всех выплат права на имущество переходят в полном объеме.
  • Для тех, кто уже имеет жилье, но собирается инвестировать некоторую сумму, вложение в недвижимость – оптимальный вариант в условиях роста стоимости метров. Ипотечный займ традиционно дают под минимальный процент, а сумма платежа фиксирована. В условиях высокой инфляции и активного удорожания жилья, ипотека представляет собой надежный вариант сохранения и приумножения капитала, а сдача дополнительной недвижимости в аренду позволит выплачивать ежемесячный кредитный платеж за счет полученных от нанимателей средств. В результате, спустя 10 лет заемщик получает собственность, потратив минимальные средства на оформление ипотеки, первый взнос и страховку.

Преимущества ипотеки и аренды: сравнительный анализ

Аренда жилья точно также, как приобретение квартиры в ипотеку имеет особые преимущества. Но главной привлекательностью ипотечного займа является получение недвижимости в собственность.

Это инвестиции в надежные активы, которые могут обеспечивать человека жильем на протяжении всей его жизни, передаваться по наследству его потомкам и приносить финансовую прибыль в случае сдачи жилья в аренду.

Но прежде чем получить жилье в собственность, нужно будет выплатить долгосрочный кредит банку, который на протяжении этого времени будет иметь права на Ваше жилье. Ведь оно будет находиться у него в залоге.

Ипотека – это своеобразный показатель стабильности, ведь при аренде квартиры собственник жилья может менять условия сдачи жилья квартирантам.

Нестабильность арендных отношений особенно касается тех случаев, когда сотрудничество арендатора и арендодателя не закреплено в документальной форме.

Многие владельцы квартир сдают жилье без договора и получают за это исключительно наличные денежные средства, не желая уплачивать с них налоги. Они могут в любой момент времени прийти к жильцам, выселить их или вселить новых. Могут в любое время меняться условия сотрудничества, повышаться цена.

Такая нестабильность приводит только к постоянным разрывам отношений и переездам с квартиры на квартиру.

Достоинства ипотеки

Ипотека более выгодна, чем аренда жилья по следующим причинам:

  • Это инвестиции в ликвидное имущество;
  • Получение имущественного вычета по ипотеке;
  • Возможность быстрого заселения, если речь идет об объектах вторичного рынка;
  • Возможность перепланировки и постоянного изменения ремонта;
  • Возможность использования материнского капитала;
  • Участие в льготных программах кредитования с государственной поддержкой.

Но для того, чтобы взять ипотеку, нужно внести первоначальный взнос в размере 15-50% от стоимости жилья. Такие деньги нужно заранее скопить.

Как накопить на ипотеку, снимая квартиру, сложно сказать. Ведь платежи по ним вполне соразмерны, при покупке первичного жилья заемщикам приходится платить дважды: по ипотеке и по арендным платежам до тех пор, пока дом не сдается в эксплуатацию. В финансовом отношении для среднестатистической семьи это довольно трудно.

Но покупка квартир в новостройках имеет свои риски в связи с вероятностью недостроя дома и обмана дольщиков.

Достоинства аренды

Аренда – ни к чему не обязывающая сделка по пользованию объектом недвижимости. Договор между арендатором и арендодателем может заключаться, а может и нет

Важно лишь в срок вносить арендные платежи и бережно использовать не принадлежащее Вам имущество

Сдавая квартиру в аренду собственник часто берет залог в размере ежемесячного платежа, который не возвращается клиенту при повреждении им какого-либо имущества или раннем разрыве договорных отношений. Если Вы съезжаете раньше утвержденной в договоре даты, Вам не возвращаются эти деньги.

Таким образом арендодатель страхует себя от риска потери упущенной выгоды во время поиска нового жильца. К тому же арендодатель всегда может найти какое-либо имущество в квартире, которое будет по его мнению повреждено Вами. Он просто не вернет Вам залог, сославшись на то, что Вы намеренно испортили его имущество, даже если это был естественный износ.

Такая история особо практикуется в Москве, где большая часть населения живет именно в арендованном жилье. Здесь же широко развито мошенничество в сфере аренды жилья. В этом и есть главный недостаток такого варианта пользования жильем.

Преимущества же аренды можно перечислить ниже представленным перечнем:

  • Нет существенных обязательств;
  • Не нужно собирать огромный пакет документов для оформления сделки;
  • Можно в любой момент поменять район или город проживания;
  • Не нужно собирать накопления;
  • Свободные денежные средства можно положить в банковский вклад под проценты.

Аренда, как правило, представляется для многих промежуточным этапом перед покупкой жилья в ипотеку. За это время человек обустраивается на новом месте, укрепляется на работе, его доход растет. Устойчивость финансового состояния возрастает, и он получает возможность собственными силами нести ответственность за ипотечные обязательства.

При этом страшно подумать, какие огромные суммы человек уплачивает другому человеку. Ведь эти суммы могли бы идти в счет оплаты личной собственности. В Москве в год арендодатели зарабатывают на приезжих по полмиллиона рублей и даже больше.

В 2018 году Государственная Дума ввела закон о налогообложении самозанятых, что в первую очередь нацелено именно на получении сборов со стороны арендодателей в Москве. Многие из них имеют по несколько квартир и получают огромные доходы.

Что же выгодней: ипотека или аренда

Подведем итоги

Математически ипотека становится выгодной при коротком сроке выплаты и большом первоначальном взносе.

Эксперты советуют при взятии ипотеки обратить внимание на следующие показатели:

  • Первоначальный взнос должен быть выше 50%
  • Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от вашей заработной платы
  • Срок ипотеки должен быть до 10 лет

В таком случае, ипотека станет экономически целесообразной. И она станет еще выгодней, если вы сможете погасить ее досрочно.

Вы можете высчитывать математически разницу между взятием квартиры в ипотеку и арендой жилья, но зачастую ключевыми при выборе становятся другие факторы.

  • Какая у вас зарплата
  • Какую квартиру вы хотите купить и где конкретно собираетесь жить
  • Какое у вас нынешнее положение – снимаете жилье, живете с родственниками
  • Есть ли у вас возможность получить льготы при покупке квартиры
  • Какая у вас есть сумма для первоначального взноса

Для примера обратим внимание на предыдущие расчеты в ипотечном калькуляторе. Ежемесячный платеж получился 27 тысяч рублей, а переплата составила 3.5 млн

Вероятней всего вы сможете найти аренду с более дешевой помесячной оплатой. А на деньги, которые вы в итоге переплатили можно 10-15 лет жить в съемной квартире.

С другой стороны, если вы семейный человек, с детьми, то вам вряд ли захочется постоянно переживать из-за возможного переезда и как следствие смены детсада или школы для ребенка. В таком случае чаще всего подойдет именно ипотека

Но важно при этом иметь стабильную работу и профессиональные навыки, которые позволят при увольнении найти новый заработок или повысить себе зарплату

Желательно при этом иметь финансовую подушку на 6 месяцев. Это позволит в случае форс-мажора пережить ипотечные каникулы.

В общем, если у вас более-менее стабильная жизнь, работа, здоровые отношения в семье, то вероятней всего ипотека станет конкретно для вас оптимальным вариантом.

Аренда подойдет молодым людям, тем кто не имеет стабильной работы, семьи или только переехал в другой город. Если платежи по ипотечным кредитам превышают 50% от вашей заработной платы и у вас нет большого первоначального взноса, то лучше повременить с ипотекой и жить в съемном жилье.

Наличие новых отношений, в которых существует повышенный риск развода или расставаний, а также наличие большого кредита лишь усложнит ситуацию. В таком случае правильным выбором будет именно аренда.

Важно помнить, что съем жилья – это временный вариант. Вы всегда можете накопить средства, найти работу с высокой зарплатой и приобрести квартиру в ипотеку

Если вы все же решили брать ипотечный кредит, то рекомендуем обратить внимание на сервис Банки.ру. Здесь вы сможете познакомиться с предложениями самостоятельно или отобрать подходящие с помощью мастера подбора кредитов

Для этого вам нужно всего лишь указать цель, желаемую сумму и другие параметры. После чего сервис сформирует персональный список предложений.

Среди банков для взятия ипотеки рекомендуем:

  • Альфа-банк со ставкой от 5,99% годовых
  • Банк Открытие со ставкой от 7,5%

Перед оформлением заявки вы можете воспользоваться встроенными на сайтах калькуляторами для подсчета ежемесячных платежей и необходимого первоначального взноса.

Наследие или свобода от бремени имущественной привязанности: за и против

После математического сравнения расходов на ипотеку и аренду, кредит выглядит малопривлекательно. В особенности внушительный размер переплаты по процентам. Однако жилье в ипотеку все же имеет свои преимущества:

покупка квартиры по ипотечной программе на вторичном рынке предоставляет возможность сразу заселиться и зарегистрироваться

Это очень важно для семей с детьми, которых нужно устроить в детский сад или школу.
из-за фиксированных платежей по кредиту инфляция работает на пользу заемщика. Выплачиваемые 41,7 тысяч рублей в 2018 году будут иметь меньшую ценность в 2023-ем, а уж тем более в 2028-ом или 2033-ем

во время оплаты кредита квартира находится не в собственности банка, а в залоге, что не мешает сделать масштабный ремонт, повесить розовые шторы или завести маламута.
после выплаты всей суммы кредита квартира становится активом, полностью принадлежащим покупателю, который может распоряжаться ею абсолютно свободно: продать, передать, сдать в аренду или подарить.
кроме того, заемщик имеет возможность получить налоговый вычет по приобретению жилья (не более 260 тысяч рублей) и выплаченным процентам (не более 390 тысяч рублей).

Но не стоит забывать о рисках:

  • в случае возникновения затяжных финансовых трудностей (увольнение с работы, тяжелое заболевание и прочие форс-мажорные обстоятельства), накопившейся задолженности и отказе банком в реструктуризации есть вероятность лишиться жилья за длительную неуплату.
  • высокая кредитная нагрузка не позволит делать накопления на будущее и, возможно, придется отказаться от заграничных отпусков и крупных покупок.
  • высокая ипотека может создать такие условия, при которых заемщик не сможет накопить на пассивный доход к пенсии.

Помимо меньшей суммы оплаты и отсутствия строгих обязательств аренда тоже имеет ряд преимуществ:

  • в случае смены работы, предусматривающую переезд в другой город или вообще за границу, или просто нежелании привязывать себя к одному месту жительства, можно с легкостью поменять съемное жилье на другое без необходимости срочно продавать или сдавать недвижимость.
  • если арендатор оказался в затруднительном финансовом положении, он может съехать в квартиру с более низкой арендной платой без ущерба для кредитной истории;
  • у квартиросъемщика нет необходимости проводить масштабный ремонт, если его перестала устраивать обстановка в квартире. Он может попытаться найти жилплощадь с лучшими условиями проживания, хоть и выше по стоимости;
  • арендодатели не требуют справки об официальных источниках дохода. Главное, вовремя платить арендную ставку.

Минусов не очень много, но они не менее существенны:

  • у арендодателя могут внезапно измениться жизненные обстоятельства, и он либо решит продать квартиру, либо сам туда переехать. Тогда квартиросъемщик будет вынужден срочно искать новое жилище без возможности поторговаться или подождать появления более выгодных вариантов съема.
  • хозяин квартиры диктует собственные условия, с ним нужно согласовывать все изменения в квартире.

Таким образом, стоит признать, что аренда квартиры математически выгоднее ипотеки. Но в то же время финансовые расходы на покупку квартиры в ипотеку или аренду жилья и параллельных накоплений сопоставимы. При этом покупка жилплощади, хоть и в кредит, позволяет обзавестись значительным имущественным активом. Однако твердого ответа на вопрос – аренда или потека? – нет. Каждый самостоятельно должен принять решение исходя из уровня дохода, жизненных целей, семейного положения и прочих факторов. Рассчитать ипотеку на квартиру вы можете на нашем портале.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Европа и Америка: как живут люди заграницей

Меньше всего людей покупает жилье в Швейцарии, в собственности лишь 35 % недвижимости. Далее идет Германия, Франция, Нидерланды, Австрия и Швеция. И дело не только в любви к путешествиям. Люди там изначально более практичны и первым делом рассчитывают, что будет выгоднее. В итоге получается, что в большинстве случаев, исходя из соотношения стоимости квартир к средней годовой заработной плате, арендовать гораздо дешевле, чем покупать.

К примеру, в Соединенных Штатах понадобится две-три средних годовых заработных платы. В Британии в два раза больше, в Германии – в три (то есть придется копить, отказывая себе во всем, пять лет). В той же Швейцарии придется работать 10 лет, сидя на хлебе и воде. И это при условии, что средняя заработная плата квалифицированного швейцарца – 3 тысячи евро, аренда пятикомнатной квартиры – 900 евро, а стоимость квартиры – от 300 тысяч евро.

А вот однокомнатные квартиры (иногда и двушки) европейцы вообще не любят приобретать. И если раньше их покупали, чтобы сдавать потом в аренду, сейчас это дело совсем не прибыльное. Их невозможно ни сдать, ни перепродать. Предпочтение отдаются комфортным апартаментам, которые сдаются за те же деньги. Предложение превысило спрос. В общем, европейцы (да и американцы) считают, что, если покупка хорошей квартиры им не по карману, лучше ее снять, чем брать кредит или покупать недвижимость меньшей площади. Там не принято ютиться вчетвером в однушке, зато своей.

Следующая причина, почему европейцы не покупают квартиры – их любовь к путешествиям. Заработав деньги и выйдя на пенсию, они начинают ездить по теплым странам и оседают уже там.

Плюс, там закон аренды продуман до мелочей. К примеру, если снимает квартиру беременная девушка или группа студентов, их нельзя выселять. Нельзя поднимать цену на аренду, владельцы недвижимости обязаны проводить ремонтные работы, менять оборудование и т.д. Также в законе говорится о том, что арендатор не имеет право выселить жильцов, если не предупредил их об этом заранее. Зависит от сроков сдачи: если на пять лет, то за месяц, если пять-восемь – за полгода, если на восемь и более – за девять месяцев.

Разорвать договор можно, если владелец сам нуждается в жилье (или его родственники), квартиросъемщик не платит за квартиру, необходимо провести реконструкцию дома. Но даже здесь жилец может подать в суд и выиграть дело. С этим у них все строго.

Тем, кто не имеет возможность снимать, государство либо предоставляет социальное жилье, либо оплачивает квартиру. Да, проживать придется в не слишком-то удобных и комфортных условиях, но крыша над головой – это лучше, чем звездное небо и твердый асфальт.

Что касается пенсионеров, они предпочитают дома престарелых, нежели своих родственников. Если есть возможность, они переезжают в элитные, где стоимость в месяц составляет порядка шести тысяч долларов. Некоторые даже продают свою недвижимость для этого. Если же нет таких денег, есть социальные заведения, где также можно встретить старость.

У нас же представить пенсионера, который бы смог продать квартиру, чтобы уйти в дом престарелых, сложно. Еще сложнее найти того, кто с легкостью заплатит за аренду даже однокомнатной квартиры (минимум 20-30 тысяч в Москве). У нас стыдно не иметь своего жилья, но на наличие нескольких кредитов в банке смотрят нормально.

Когда аренда лучше ипотеки?

  • вы не можете себе позволить 10-летнюю ипотеку, платежи по кредитам превышают 25% чистого дохода, у вас нет запаса на 6 месяцев и т.д.
  • у вас новые отношения, не проверенные временем (т.е. отношения до 2-3х лет) — процент разводов в это время особенно велик, в россии он доходит до 50%. Наличие большого кредита будет усложнять и без того ещё не крепкие отношения.
  • у вас слабые отношения — неуверенность в своём партнере и отношениях. Многие думают, что “свое” жильё укрепит отношения, но все происходит наоборот, когда в отношениях появляются большие кредиты.
  • грядут большие события (рождение детей и ,как вариант, потеря заработка одного из супругов, серьёзная болезнь или смерть близких, смена работы, переезд, развод и пр.) — В такие моменты лучше держаться подальше от кредитов, пережить их и потом вписываться в ипотеки.
  • вы можете жить в хорошем районе (поближе к школам, детским секциям, в хорошем районе, например) и в более комфортной квартире. 
  • у вас нестабильная работа с нестабильными заработками.

Плюсы аренды:

  • небольшие, по сравнению с покупкой жилья, начальные расходы (оплата агенту, страховой депозит и расходы на переезд)
  • расходы на ремонт и устранения неисправностей несет арендодатель
  • мобильность — в любой момент съехал с квартиры, переехал в более дешёвую или в более дорогую квартиру
  • в большинстве случаев, аренда всегда стоит меньше, чем платёж по ипотеке (речь идёт про ипотеки с небольшим первоначальным взносам – 10 – 20 %). И эту разницу между арендой и ипотекой можно инвестировать в свое будущее. Этих денег будет достаточно, чтобы создать капитал, на который можно будет купить себе квартиру мечты и/или обеспечить себя пассивным доходом.
  • вы можете арендовать жилье в лучшем доме и лучшем районе, чем можете себе позволить купить

Минусы аренды:

  • невозможность облагораживать жильё
  • могут выгнать
  • могут повысить плату
  • каждый переезд дело очень хлопотное и затратное

И важно помнить, что аренда — это временный вариант. Подкопив достаточно денег и начав зарабатывать больше, можно всегда принять решение и купить себе собственное жильё с ипотекой или без

Что выгоднее аренда, копить деньги или ипотеки – Итог сравнения.

Плюсы аренды и накопления денег

  1. Нет практически ни каких обязательств, всегда есть возможность буквально за пару дней сменить жилье.
  2. При финансовых трудностях есть как денежный запас так и возможность временно прекратить откладывать деньги.
  3. Если попались плохие соседи, нужно сменить работу, то можно всегда съехать.

Минусы аренды и откладывания денег

  1. Тяжело представить, что на протяжении 10 лет кто-то будет только откладывать деньги, поэтому накопленная сумма скорее всего будет меньше.
  2. Периодические переезды и связанные с этим заботы.
  3. Может быть тяжело психологически каждый месяц платить и осознавать что деньги не вернуться.
  4. В отличии от ипотеки, где из квартиры просто так никто не выгонит, со съемной квартиры могут попросить съехать в любой момент.

Что на ваш взгляд получилось выгоднее, покупка квартиры в ипотеку или копить деньги и арендовать квартиру? 

P.S. Есть конечно альтернатива ипотеке – это аренда с выкупом, но в нашей стране данный способ не очень развит так как в плане оформления он сложнее чем ипотека + разницы с ипотекой по сумме не будет (продавец ведь будет учитывать удорожание недвижимости). Более выгодный способ, но и более трудозатратный – это строительство своего дома.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий