Инвестиционный вклад: сущность и особенности оформления

Куда лучше инвестировать вместо вклада в банке?

Во что инвестировать вместо банковского вклада

Понятно, что выбрать вместо вклада в банке самостоятельные инвестиции выгоднее. При этом инвестор непросто получает более высокую ставку, но и способен самостоятельно влиять на свою прибыль. Для этих целей существуют различные инструменты.

Средства можно вкладывать напрямую в конкретный бизнес, недвижимость или другие активы. Но для большинства инвесторов предпочтительный вариант, куда вложить деньги вместо банковского вклада – это фондовый рынок. Для приобретения ценных бумаг и других активов на нем необязательно иметь крупный капитал. Начать инвестировать можно и с небольших сумм.

Делать инвестиции на фондовом рынке россиянам проще всего на Московской Бирже через одного из брокеров, имеющих необходимую лицензию ЦБ РФ. Но на нем предлагаются различные инструменты для инвестиций. Каждый из них имеет свои особенности и нюансы.

Инвестировать в акции в текущем году следует с осторожностью. Рынок перегрет, и многие эксперты прогнозируют на нем кризис в 2020-2021 годах

Его итоги могут оказаться непредсказуемыми. По опыту прошлых сложных периодов даже гигантам рынка их удается успешно преодолеть не всегда.

Рекомендуется пользоваться следующими инструментами:

  • Облигации надежных компаний. Если выбирать бумаги с фиксированной доходностью, то можно найти облигации, позволяющие получить от 8-15% годовых. Это существенно выше, чем ставки по вкладам. При этом, например, надежность облигаций компаний с госучастием обычно не ниже.
  • Долларовые активы. Присмотреться можно к долларовым ETF, еврооблигации. Сам доллар также чувствует себя довольно уверенно и способен принести неплохую прибыль.
  • ПИФы и БПИФ. Этот инструмент будет интересен тем, кто не хочет самостоятельно заниматься подборкой бумаг для портфеля. Все управление средствами фонда осуществляет профессиональная команда управляющей компании. Они же при необходимости продают одни бумаги и покупают взамен их другие. Большинству инвесторов подойдут смешенные фонды, состоящие из акций и облигаций различных компаний. Они сочетают довольно хорошую доходность при средних рисках.

Российские граждане для увеличения доходности по инвестициям в фондовый рынок на срок от 3 лет могут использовать специальный тип брокерского счета – ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). За его пополнение можно получить вычет по НДФЛ на сумму до 400 тыс. р. в год. Итоговая выгода может составить до 52 тыс. рублей за год. Вместо данного вычета, можно выбрать также вариант с освобождением дохода по ИИС от налогов.

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2020 году? Ответ на вопрос однозначен – инвестиции. Вклады подойдут лишь для хранения некоторых сумм, доступ к которым может потребоваться срочно

Из доступных вариантов инвестиций предпочтение стоит отдавать фондовому рынку, а из предложенных на нем инструментов следует обратить внимание на облигации крупных компаний, долларовые ETF, еврооблигации, а также ПИФы и БПИФы смешенного типа. Уровень дохода по ним достаточно высок, а риски при этом находятся на среднем уровне или ниже

Но все же надо понимать, что любые инвестиции несут определенные риски и делать их надо ответственно.

Преимущества и недостатки

Каждый успешный инвестор скажет вам, что сбережения должны постоянно работать, зарабатывая для своего владельца новые денежные средства. Те люди, кто в XXI веке считают, что деньги могут спокойно лежать в прикроватной тумбочке серьезно устарели.

На сегодня наиболее простым и доступным для каждого человека способом инвестирования денежных средств является банковский инвестиционный депозит или вклад.

Вклад (депозит) в банке – это денежная сумма, которая передана физическим лицом выбранному кредитно-финансовому учреждению, имеющая целью получение фиксированного, заранее определенного и согласованного дохода. Его формируют проценты, которые образуются в ходе финансово-денежных операций, производимых с внесенным вкладом. Банк и лицо, помещающее деньги (вкладчик), заключают стандартный договор. В соответствии с его условиями кредитно-финансовое учреждение обязуется в определенные сроки выплачивать вкладчику оговоренный процент, рассчитываемый от внесенной суммы.

Конечно, подобные инвестиции имеют как свои плюсы, так и минусы. Давайте рассмотрим их подробнее. Преимуществами являются:

  • положить деньги под проценты в банк очень легко. На открытие счета при помощи интернет-банкинга вкладчик тратит порядка 10–15 минут. Офлайн вариант занимает немного больше времени, но тоже не отличается какими-либо сложностями;
  • для того чтобы вложить деньги в банк достаточно располагать маленькой суммой (как правило, речь идет про тысячу рублей);
  • оговоренный процент стабильно начисляется на счет клиента. Фактически мы должны вести речь про ежемесячный доход;
  • существует огромное количество банковских вкладов с самыми разными условиями. Среди них любой клиент сможет без труда подобрать максимально-удобный для него вариант;
  • благодаря Агентству по страхованию вкладов в настоящее время каждый вкладчик, инвестировавший в банк сумму не более 1,4 млн рублей, может совершенно не переживать за сохранность собственных сбережений. Даже при банкротстве банка или отзыве его лицензии государство гарантирует возврат вложенных в него денежных средств. Причем клиенту вернуть не только саму сумму депозита, но также все начисленные проценты.

В то же самое время не все настолько безоблачно. На сегодняшний день в России сложилась такая банковская конъюнктура, которая заставляет вкладчиков сомневаться в выгодности размещения своих накоплений в финансово-кредитных учреждениях. Настало время поговорить о существующих недостатках инвестиций в банки:

низкие процентные ставки, которыми отличаются существующие инвестиционные продукты банков. Сравнительно высокий процент по депозитам остался в докризисном 2014 году. В настоящее время процентная ставка редко преодолевает отметку в 10%. Это при текущем уровне инфляции в стране в 5-7%. У некоторых банков (например, Сбербанк) доходность вкладов и вовсе держится на инфляционном уровне;
как только вкладчик оставляет в выбранном банке свои контактные данные, он с завидным постоянством подвергается достаточно назойливым атакам со стороны банковских сотрудников. Они предлагают ему воспользоваться другими финансовыми продуктами. Например, завести кредитную карту. И отделаться от такого чрезмерно навязчивого внимания не представляется возможным;
в погоне за более высокими процентными ставками по депозитам вкладчики рассматривают инвестиционные программы от маленьких банков, которые не отличаются надежностью

В последние несколько лет Центральный Банк РФ проявляет к таким финансово-кредитным организациям повышенное внимание. В частности, за 2016 год он отозвал лицензии у 97 коммерческих банков

Деньги вкладчиком по ССВ, конечно, вернулись. Но не будем забывать о потраченном времени и нервах.

Несмотря на приведенные минусы большинство россиян по-прежнему продолжают отдавать предпочтение банковским депозитам. Однако нельзя не отметить, что на сегодня подобные вклады все больше напоминают средство обычного безопасного хранения сбережений. Накопить с их помощью какую-то существенную сумму практически невозможно.

Открытие вклада в банке. Пошаговое руководство

Ничего сложного в открытии вклада в банке нет. Банки сами заинтересованы в средствах граждан. Поэтому они регулярно придумывают лояльные программы для открытия различных вкладов и депозитов, в которых уже просто можно запутаться. А, если учесть, что самих финансово – кредитных учреждений сегодня развелось, как грязи, то простое дело уже не кажется таким простым.

Ниже приведем пошаговое руководство открытия вклада в банке, которое поможет вам сделать все правильно.

Шаг 1. Выбираем финансово – кредитное учреждение

Как говорят опытные вкладчики: «Самый лучший банк – это банк, который находится через дорогу». И это действительно так. Каким бы вам вклад не казался привлекательным, но, если он находится на другом конце города, или, еще лучше, в другом городе, открывать вклад в таком банке нет никакого смысла. А какой смысл может быть в том, чтобы получить свои средства, необходимо будет прилично потратить как денежных средств, так и время. Поэтому необходимо к выбору местоположения банка подойдите очень серьезно и обязательно проследите, чтобы он был легко доступен.

Следующим важным критерием при выборе банка является его опыт работы и надежность. Для того, чтобы получить такую информацию, почитайте отзывы, поспрашивайте у друзей, посмотрите его рейтинг банка и т.д.. И банк должен обязательно аккредитован в Агентстве по страхованию вкладов.

Шаг 2. Определяем вид вклада, сумму и срок хранения

Здесь спешить никогда не надо. После выбора банка следует внимательно изучить все его предложения. При выборе вклада руководствуйтесь собственными соображениями и целями вашего вклада. Можете заранее подсчитать, какую прибыль вы получите с каждого предложенного вклада. Тем более, сейчас все банки предлагают на своем сайте электронный калькулятор, который точно вам подсчитает, какой доход вы получите по тому или иному вкладу.

Вам будет необходимо решить, на каких условиях вы можете положить свои средства, пополнить и закрыть его. И обязательно уточните последствия досрочного изъятия всех своих средств.

Когда будете определяться со сроком хранения своих средств, обязательно учитывайте ваши цели и того, что вы в итоге хотите получить. Если есть такая возможность, выберите вклад с долгосрочных сроком хранения и капитализацией процентов.

Шаг 3. Заключаем договор

После того, как вы определились условия вклада, можете приступить к заключению договора с банком. А для этого необходимо предъявить банку свои документы. Открытие вклада в банке – это самый простой способ вложения своих денежных средств, и для заключения вам просто потребуется необходимый минимум:

  • только паспорт – для граждан Российской Федерации;
  • документ, удостоверяющий личность и документ, доказывающий законность пребывания физического лица на территории РФ – для иностранных граждан и лиц без гражданства.

После заключения договора, обязательно его прочитайте. И, если вас что-то настораживает. обязательно попросите менеджера банка разъяснить вам все возникшие у вас вопросы. Вам могут предложить расписаться в расчетной карточке для образца подписи и сделают цифровое фото. Один из экземпляров договора должны вручить вам лично в руки.

Шаг 4. Вносим деньги в кассу

Перед заключением договора, вы должны были определиться с вносимой суммой, которая должна быть больше или равняться минимальному порогу взноса. После составления, прочтения договора и уточнения всех неясностей, вы должны отнести вносимую сумму денег в кассу.

Если вы открываете онлайн – вклад, то вносить вы будете электронные деньги, а расписываться электронной подписью.

Шаг 5. Получаем приходный ордер и сберегательную книжку

После того, как вы подпишите свой договор, и внесете в кассу денежные средства, кассир выдаст вам приходный ордер. А менеджер, если это предусмотрено банком, должен выдать вам сберегательную книжку.

Если вы открываете онлайн вклад, то внесенная сумма подтверждается веб – документом с пометкой исполнено или оплачено.

Вот как-то так, все очень просто и быстро. Обычно в очередях дольше сидишь.

Состав и разновидности вклада

Инвестиционный вклад – это инструмент финансового рынка, позволяющий обычным физическим лицам заработать максимально возможную прибыль. Необходимо понимать, что когда вкладчик использует именно такой инструмент получения доходности, то он становиться не клиентом банка, а инвестором. Банк же распоряжается финансовыми активами своего инвестора.

Инвестиционный вклад состоит из двух частей:

  1. Базовая часть. Она представляет собой обычный депозит, по которому начисляется стандартная процентная ставка, а вкладчик действует в рамках тех прав, которые обусловлены договором вклада;
  2. Дополнительная часть. Это именно та часть, которая позволяет получить повышенную доходность клиенту за счет того, что банк вложит денежные средства в некий финансовый актив. Ярким примером такого вложения может стать пенсионные инвестиционные фонды, акции компаний, облигации внутреннего займа.

Мнение эксперта
Наталья Пономарева
Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

Важная информация! Стоит различать такие понятия как инвестиционный счет и инвестиционный вклад. В первом случае владелец индивидуального счета никак не ограничен в своих действиях, именно он распоряжается своими активами. Все операции на фондовом рынке осуществляет исключительно инвестор.

Если речь идет об инвестиционном вкладе (ИВ), то здесь субъект ограничен в своих действиях. Вы никак не принимаете участие в сделках. Банк на свое усмотрение выбирает нужные активы. Единственное, что может сделать клиент – это самостоятельно или совместно с компанией выбрать тот перечень инструментов, с помощью которых будет реализована инвестиция.

Но стоит знать, что существует большой риск того, что активы не просто принесут малую прибыль, но и вообще окажутся убыточными.

https://youtube.com/watch?v=qeuUb7tidas

Вы считаете риск инвестиционного вклада высоким?

ДаНет

Вклад «Инвестиционный» от АТБ: особенности продукта и условия оформления

Один из крупнейших игроков финансового рынка в Сибири и на Дальнем Востоке — Азиатско-тихоокеанский банк, также предлагает своим клиентам оформить инвестиционный вклад. Его условия таковы:

  1. Длительность инвестирования: 182 или 367 дней.
  2. Возможность пополнения, продления договора вклада, снятия денежных средств с сохранением процентов: не предусмотрена.
  3. Минимальная сумма депозита: 167-334 тыс. рублей в зависимости от условий инвестирования.
  4. Выплата процентов: в конце срока действия договора.
  5. Валюта вклада: рубль.

Обязательное условие заключения договора по вкладу с АТБ — оформление договора страхования жизни с одной из следующих страховых компаний:

  • «Росгосстрах-жизнь»;
  • «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вклад может быть оформлен только после заключения клиентом соответствующего договора со страховой компанией.

Процентная ставка по вкладу устанавливается:

  1. При распределении денежных средств в пропорции 70% на 30%, соответственно, на депозит и на страховые премии — в величине:
  • 9,30% (длительность размещения вклада — 182 дня);
  • 9,70% (длительность вклада — 367 дней).

При этом, минимальная сумма депозита на данных условиях договора составляет 334 тыс. рублей.

  1. При распределении капитала в пропорции 50% на 50% (депозит и страховые премии):
  • 9,80% (длительность вклада — 182 дня);
  • 10,10% (вклад — 367 дней).

Минимальная величина депозита — 200 тыс. руб.

  1. При распределении инвестиций в пропорции 40% и 60% (аналогично указанным направлениям инвестирования):
  • 10,20% (вклад — 182 дня);
  • 10,40% (вклад — 367 дней).

Минимальный депозит — 167 тыс. руб.

Как выжать из инвестиций максимум: советы от финансовых гуру

Чтобы не прогадать с инвестициями, стоит воспользоваться советами от финансовых гуру, которые уже заработали миллионы. В первую очередь опытные инвесторы не рекомендуют откладывать реализацию идей на завтра. Чем раньше вы вложите деньги, тем быстрее получите первую прибыль. 

Важно научиться рисковать, однако не терять голову при инвестициях. Любые финансовые операции могут привести как к потере средств, так и к росту капитала

В любом случае, это лучше, чем дать деньгам обесцениться. Справедливости ради стоит отметить, что новичкам не рекомендуется выбирать высокорисокованные инвестиции. Оптимальным будет вложение в те проекты, где минимальные риски и низкий порог входа. 

Финансовые гуру подчеркивают, что ждать сиюминутного результата не стоит. Инвестиции – это не игра в казино или народная лотерея, а распланированное приумножение капитала. Необходимо проявить терпение. 

Важно не экономить на самообразовании. Если вы будете читать экспертные обзоры, отзывы реальных инвесторов и полезные статьи (например, на нашем сайте), сможете существенно повысить уровень знаний и узнать много полезных «фишек». 

И еще одно: кризис – это время возможностей. Только неграмотные люди считают, что нужно срочно выводить капитал с финансовых рынков и обналичивать активы, чтобы сохранить свои кровные в период спада. Профи поступают иначе: пользуются «медвежьим трендом» и вкладывают деньги в обесцененные инструменты. Они понимают, что кризис пройдет и можно будет неплохо заработать. Еще мы подобрали для вас лучшие советы от акул мира бизнеса, которые получили многомиллиардное состояние на инвестициях. К ним стоит прислушаться.

Уоррен Баффет

  • вкладывайте денежные средства в ценные бумаги тех организаций, товарами которых вы пользуетесь лично;
  • инвестировать нужно лишь в ту сферу, в которой вы хорошо разбираетесь;
  • если купленный актив начал падать в цене (на 20-30%), постарайтесь поскорее продать его;
  • не стоит гнаться за сиюминутной выгодой, лучше строить долгосрочные прогнозы и инвестировать средства с дальним прицелом;
  • всегда используйте расчеты, чтобы диверсифицировать риски и выделиться на фоне других, показав свою финансовую грамотность и дальновидность. 

Джон Темплтон

  • в инвестициях стоит полагаться только на самого себя;
  • не получится добиться желаемого, если действовать так, как все;
  • покупать нужно при «медвежьих» настроениях на рынке, а продавать – при «бычьих»;
  • не стоит ограничиваться вложениями в один проект, нужно диверсифицировать портфель и постоянно искать выгодные предложения;
  • продавайте актив, если нашли альтернативный вариант. 

Джордж Сорос

ставьте на неожиданное, игнорируя очевидное;
готовьтесь к тому, что инвестирование может оказаться скучным занятием;
не важно, совершали вы ошибки или нет, главное – конечный результат. 

Это советы от людей, которые не просто знают все теоретические аспекты инвестирования, но и прошли путь к финансовому успеху самостоятельно. Мы считаем, что не стоит ими пренебрегать, если хотите хорошо зарабатывать. 

В чем отличия банковского вклада от инвестиций

Ключевое отличие банковских вкладов и инвестиций в том, кто решает, куда вкладывать деньги. По договору банковского вклада банк принимает определенную сумму на заранее оговоренное время и обязуется вернуть ее, выплатив проценты. Фактически с момента заключения договора средства переходят под полный контроль кредитной организации. Ее специалисты решают, на какие цели их направлять (приобретение ценных бумаг, выдача кредитов и т. п.). Все риски при этом банк берет на себя.

Инвестор самостоятельно решает, куда, сколько вложить и в какой момент. Он также сам определяет, когда лучше выходить из актива или, наоборот, увеличивать его долю. Для принятия решения он может анализировать различную информацию в открытых и закрытых источниках, получать советы от экспертов и т. д. Но последнее слово именно за инвестором и он же принимает решение.

Как закрыть инвестиционный депозит

Плюсы и минусы таких вкладов

Особенности подобного вклада для одних являются привлекательными, а других отпугивают.

Так, положительными моментами являются:

  • Возможность получения гарантированной прибыли, установленной в депозитной части, после окончания срока вклада (Наличие лишь инвестиционной части порой может обанкротить вкладчика);
  • За счет успешной купли-продажи определенных паев, можно получить доход, существенно превышающий проценты по обычному вкладу. Зачастую речь идет о получении прибыли, исчисляемой десятками процентов;
  • Оформить инвестиционный вклад можно при наличии лишь паспорта, соответствующего заявления и нужной суммы денег. Для этого не нужно быть профессиональным брокером и обладать знаниями работы на фондовом рынке;
  • При необходимости в любое время есть возможность вернуть вложенные в данный инструмент средства.

Что выбрать депозит или инвестиционный вклад? Ответ в этом видео:

https://youtube.com/watch?v=qeuUb7tidas

К недостаткам такого рода вклада можно отнести:

Когда происходит досрочное снятие средств с вклада, проценты по нему не оплачиваются, даже если до конца действия договора оставался 1 день;
Невозможно изменить условия договора по поводу частичного снятия средств. Разрешается снять только всю сумму сразу, вне зависимости от нужного количества средств;
Существует вероятность лишиться суммы, которая вложена в ПИФы

Обусловлено это тем, что при потере прибыли (минусовых доходах от купленных акций), вернуть данную часть средств нельзя;
Когда инвестиционный вклад «прогорел», за счет чего клиент лишился всех своих паев, в убыток также записывается дополнительно еще и сумма комиссии, которую управляющая компания берет за осуществление сделок.
Важно то, что вне зависимости от результата, по договору сумма все равно будет выплачиваться;
Вклады такого рода являются краткосрочными и период, на который они заключаются, составляет не более 1 года. Поэтому инвестиционные вложения не подойдут тем, кто желает оставить свои деньги в банке на продолжительный период времени;
Невозможно провести пополнение существующего вклада до конца срока договора;
Депозитная часть не подлежит капитализации, все проценты выплачиваются в конце действия договора;
Получение прибыли происходит по окончанию срока размещения денег;
Отсутствует возможность пролонгации договора;
Все получаемые дохода с инвестиционного вклада облагаются 13% налогов.

Есть ли смысл в инвестиционном вкладе

Учитывая все вышеизложенное каждый для себя сам решает, что хочет сделать с деньгами, вложить в стабильные, но малооплачиваемые депозиты либо рисковые инвестиционные вклады, с возможностью потерять средства либо много заработать.

Поэтому если нет страха перед возможной утратой части вложенных средств, рекомендуется воспользоваться инвестиционным вкладом.

Это дает возможность приумножить существующие вложения.

Стоит знать! Использовать такой финансовый инструмент рекомендуется начинающим инвесторам. Изучая, как работает фондовый рынок, однако боясь самостоятельно торговать, открытие инвестиционного вклада позволит не только получить доход, но и изучать деятельность управляющей компании и анализировать.

Кому не подходит такой способ

Для людей, не желающих потерять свои деньги, инвестиционный вклад не подходит.

Также не рекомендуется он тем, кто инвестирует свои последние средства, ведь в случае неудачи существует возможность потерять большую часть своих средств.

Однако успешный результат инвестирования сулит высокие прибыли, которые приумножат существующий капитал. Их можно будет использовать в личных целях либо также направить «работать».

Сегодня этот инструмент становится все более популярным и люди интересуются таким способом вложений.

Риски инвестиционных вкладов

Инвестиционный депозит всегда более рискован, чем обычный вклад, но, в отличие от прямых инвестиций, дает определенные гарантии хотя бы на часть вложения. Однако общий результат вложения заранее не определен. Неопределенность сохраняется в 3-х обязательных моментах инвестиционного вклада:

  1. Непредсказуемое изменение цены инвестиционных инструментов, они могут не только не дать прибыли, но и упасть в цене.
  2. Плата за управление инвестициями взимается независимо от результата. При недостаточной прибыли эта комиссия вычитается из суммы вложения
  3. Если требуется досрочный возврат средств, то депозит будет возвращен без уже накопленных процентов, а инвестиционная часть может быть и меньше первоначальной, в зависимости от успеха вложения и условий договора.

Однако при всех возможных потерях, риски инвестиционных вкладов заметно снижаются благодаря тому, что активами управляют не сами вкладчики, а специалисты.

Депозитная составляющая инвестиционного вклада защищена законом наравне с другими банковскими вложениями физических лиц. Величина застрахованной части также равна 1 миллиону 400 тысячам рублей. Средства сверх этой суммы при неплатежеспособности банка придется взыскивать через суд.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий