Безусловная франшиза в страховании

Иные виды франшизы

Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.

Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.

Это все известные виды франшизы в страховании.

Нюансы

Обычно гражданин вынужден приобретать КАСКО, если машина покупается в кредит. Транспортное средство в этой ситуации выступает залогом. Банк стремится сохранить его. При этом организация не может удерживать залог у себя. Машина находится у заемщика и активно используется. Имущество может быть подвержено авариям, повреждениям, угону и износу. Все вышеуказанные факторы оказывают влияние на стоимость авто. Финансовая организация обязывает клиента страховать имущество. Однако использование КАСКО несет ряд выгод и заёмщику. Если возникнет авария или иной страховой случай, все расходы покроет организация, продавшая полис.

Обычно банки неохотно соглашаются позволить клиенту купить КАСКО с франшизой. Это связано с тем, что уверенности в том, что лицо сможет самостоятельно компенсировать ущерб, нет. Однако организация всё же может пойти навстречу клиенту. Перечень страховщиков заранее обозначается финансовым учреждением.

Если лицо планирует воспользоваться франшизой, предстоит обратиться в офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Можно четко указать причину, по которой человек просит разрешение оформить полис с подобной услугой. Затем предстоит дождаться письменного ответа. Обычно он дается в течение 5 рабочих дней. Банк сообщит, в пределах какой суммы разрешает устанавливать франшизу. Получив одобрение, можно посетить страховщика и приобрести КАСКО по более выгодной цене.

Ряд кредиторов соглашается на КАСКО с франшизой после второго года сотрудничества с клиентом. Обычно разрешение открыто публикуется на официальном сайте компании. В этой ситуации получать письменное подтверждение не нужно.

Что такое франшиза в автостраховании

На страховом полисе с франшизой можно сэкономить деньги и время, но ездить придется аккуратнее. Давайте разберемся более детальнее, что такое франшиза и какую франшизу следует выбирать при автостраховании КАСКО.

У клиентов практически всех страховых компаний есть возможность немного сэкономить при покупке полиса – можно оформить страховку с франшизой. О том, что такое франшиза в автостраховании КАСКО и во сколько она обойдется автовладельцу, рассказывает начальник управления автострахования ОСАО «Россия» Сергей Сидоров.

Франшизу можно рассматривать как безусловное обязательство со стороны cтрахователя компенсировать за счет собственных средств часть причиненного убытка в установленных случаях и в установленном размере. Франшиза в автостраховании может быть условной и безусловной. В случае установления договором страхования безусловная франшиза при выплате страхового возмещения сумма возмещения в любом случае рассчитывается за вычетом размера франшизы. В ряде случаев, из-за того, что рассчитанная сумма страхового возмещения покрывается франшизой, cтраховая компания вообще ничего не выплачивает страхователю.

Приведу пример: установлена безусловная франшиза в размере 5% от страховой суммы 10 тысяч долларов, то есть 500 долларов. Убыток в ДТП составил 1 200 долларов. Тогда клиенту выплатят 1 200 – 500 = 700 долларов.

Условная франшиза: в этом случае страхователь принимает на себя обязательства компенсировать за свой счет убытки, которые не превышают установленной франшизой сумм

Условная франшиза: в этом случае страхователь принимает на себя обязательства компенсировать за свой счет убытки, которые не превышают установленной франшизой суммы. В том случае, если размер убытка превысит указанную сумму, страховая компания будет компенсировать причиненный убыток в полном объеме.

Например: договором страхования установлена условная франшиза в 500 долларов. Все убытки до 500 долларов страхователь будет компенсировать за свой счет. В том случае, если убыток составит 600 долларов, страховая компания компенсирует все 600.

Сумма франшизы может быть определена в процентах от страховой суммы или в абсолютном (денежном) значении. В ряде случаев франшиза может быть установлена в размере процента и от суммы причиненного убытка.

Договоры с франшизой оформляют по желанию клиента практически все автостраховщики. Чаще всего встречаются договоры с безусловной франшизой. По ряду договоров страховая компания в обязательном порядке устанавливает франшизу – например, по договорам, где риск получения мелких повреждений высок.

При покупке полиса с франшизой действительно можно сэкономить. Начиная с определенного размера франшизы, стоимость договора страхования начинает уменьшаться. К тому же клиент экономит время, не оформляя кучу справок ради пары царапин. А тем, кому жалко денег даже на мелкий ремонт, придется ездить аккуратнее. Но и это для автовладельца скорее плюс.

Плюсы

На первый взгляд кажется, что франшиза в страховании выгодна только для страховщиков, а страхователи при ее оформлении остаются ни с чем. Однако это не совсем так. Застрахованные лица тоже получают свои преимущества.

  1. Наличие скидки при оплате страхового взноса. Если страховка – всего лишь формальность, а возможность понесения серьезных убытков стремится к нулю, то наиболее оптимальным вариантом будет установление максимального размера франшизы с одновременным уменьшением взноса.
  2. При получении незначительных повреждений имущества клиент оплачивает ремонт самостоятельно. В результате высвобождается время, которое страхователю пришлось бы затратить на заполнение большого количества бумажных документов и визит в страховую компанию.
  3. Из-за того, что ущерб возмещается не полностью, клиент стремится бережнее обращаться со своим имуществом и избегать риска по возможности, что также влияет на уменьшение вероятности наступления страхового случая.

Основные виды страховых франшиз

Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.

Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):

Наименование Характеристика
1. Условная. По правилам, компенсация по страхованию не будет выплачена, если нанесенный урон равен или меньше франшизы. Если стоимость ситуации страхования будет выше хотя бы на один рубль, то убыток выплачивается в полном объеме. Данный вид на сегодняшний день практически не используется в компаниях-страхователях, ведь это для них не выгодно.
2. Безусловная. При любых обстоятельствах франчайзинговый процент будет выплачен из суммы нанесенного вреда. Если она равна 10%, а убыток достиг показателя в 1 000 рублей, клиент получит только 900 рублей. Если же размер франшизы и стоимость страхового случая равны, то выплаты не производятся вообще. Самый распространенный вид из тех, что используются сегодня.
3. Временная. По соглашению она действует только на определенном промежутке времени. То есть, если несчастный случай не произошел до оговоренной даты, то деньги пострадавшему не будут выплачены.
4. Высокая. Данный вид используется только при крупных контрактах – обычно стоимостью от 200 тысяч рублей. Сначала фирма полностью оплачивает ущерб и помогает при судебных разбирательствах. Сумма франшизы возвращается страхователю после перечисления всех денег пострадавшей стороне.
5. Динамическая. Какой будет денежная компенсация и сама франшиза, будет зависеть напрямую от общего количества несчастных случаев. При первом происшествии компания выплачивает компенсацию в полном размере. За все остальные возможные физические травмы или ДТП из суммы ущерба страхователь будет высчитывать определенный процент.
6. Льготная. Клиент не обязан выплачивать организации ничего, но только при определенных условиях, которые прописанны в заключенном контракте. Например, происшествие связано со здоровьем, ДТП и т.д.
7. Обязательная. Вступает в силу после окончания срока действия договора, по которому производились выплаты после нанесенного клиенту ущерба. То есть, клиент в обязательном порядке заключает новый контракт, где уже будут прописаны франчайзинговые условия.

Как приобрести полис с франшизой?

Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.

Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.

В договоре внимание обращают на страховую сумму, список рисков, размер страховой премии. Отдельно стоит изучить опцию «выплата по счету СТО», поскольку не все сервисные центры ремонтируют указанную марку автомобиля

В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.

Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:

  • паспорт и копию идентификационного кода;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • документы, которые подтверждают стоимость авто.

Для чего нужна франшиза?

Выгода страховой компании от наличия франшизы очевидна: она не платит по совсем мелким и сравнительно небольшим убыткам. То есть экономит деньги. Также страховщик не отвлекает ресурсы на урегулирование страховых случаев, которые подпадают под франшизу. Ведь для организации выплаты необходимо привлекать специалистов, платить им зарплату, возиться с документацией.

Но при ближайшем рассмотрении франшиза дает определенные преимущества и страхователю. Прежде всего – влияет на стоимость полиса. Чем франшиза выше – тем страховка дешевле, чем ниже – тем дороже. Например, в КАСКО разница в цене полиса при наличии максимальных франшиз (о них – ниже) и их отсутствии может достигать 30–50%. В турстраховании полисы с франшизой на 10–30% дешевле, чем без таковой.

Кроме того, франшиза дисциплинирует страхователя. Ведь одно дело, ездить на авто, зная, что страховщик покроет любую царапину. И совсем другое, если в случае ДТП придется из своего кармана выложить 5000–10 000 грн на ремонт.

Условная и безусловная

При условной страховке выплата компенсации производится, если сумма ущерба выше установленного процента в договоре. Например, если ущерб оценен в 8 000 руб., а сумма франшизы составляет 10 000 руб., выплаты производиться не будут. Если вред причинен в размере больше 10 000 руб., страховая компания выплатит компенсацию полностью. На практике СК редко используют вариант условной франшизы, так как часто клиенты прибегают к мошенническим действиям для того, чтобы увеличить сумму ущерба и получить деньги.

Безусловная франшиза в страховании менее выгодна для клиентов, но чаще предлагается фирмами, так как выплаты компенсации происходят за вычетом суммы, оговоренной договором. Так, если франшиза составляет 5000 руб., а ремонт транспортного средства после ДТП обошелся в 7 000 руб., будет выплачена сумма 2 000 руб., то есть, 5 000 руб. вычитается из кармана клиента. Этот вариант выгоден при причинении крупного ущерба, а при мелких происшествиях клиент не обращается в СК.

Формы

Что это – франшиза в страховании простыми словами? Это льгота, которая фиксируется в одноименном соглашении, допускает изменение цены страхового полиса в сторону уменьшения. Классификация видов франшиз проходит по условиям страхового контракта.

Условная и безусловная франшиза в страховании

Что такое безусловная франшиза в страховании? Безусловная франшиза представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости этой самой безусловной франшизы, сокращенно БФ. Пример ниже.

Условная франшиза в страховании — это льгота, сумма которой прописывается в контракте. Если ущерб меньше прописанной там суммы, страховщик ничего не возмещает. Если больше – возмещает.

Случаи для возмещения льготы:

  1. Ущерб не составляет 20 000 рублей. Если вред причинен на сумму меньше 20 000 руб., страховая компания ничего не должна.
  2. Если ущерб выше 20 тысяч рублей, по полису передаются выплаты в его размере.
  3. Льгота действительна на протяжении срока контракта, удерживается во всех случаях.

Второй пример на картинке:

Два варианта (отталкиваемся от стоимости имущества) для возмещения застрахованной суммы:

  • Цена объекта 300 000, ущерб был причинен на 280 000, убытки возмещаются;
  • Цена 300 000, ущерб причинен на 350 000, но из этих денег 300 000 возместит страховая компания, а 50 000 придется искать автовладельцу.

Временная: определяет порядок покрытия убытков. Но важны временные рамки, за которые страхователь теряет право на компенсационные выплаты.

Динамическая: размер суммы, удерживаемой со страховщика, зависит от определенных обстоятельств. Например, машина попала в аварию в первый раз за год. Ущерб возмещается. Но если такое случилось еще один раз в течение года, то теперь покрывает ущерб владелец автомобиля.

Высокая: применяется при страховке дорогого имущества. Цена льготы составляет 100 тысяч долларов. Если наступит страховой случай, ущерб подлежит возмещению в полном объеме. После того, как имущество будет приведено в порядок, сумма франшизы возмещается страхователем и передается страховщику.

Льготная: в заключенном договоре фиксируются обстоятельства, которые исключают выплату страхового возмещения страховщиком. Страховая выплата не будет производиться, если в ДТП виновен не страхователь, а второй водитель.

Регрессная: страховщик оплачивает размер ущерба, но в последующем франшиза возвращается страховщику.

Плюсы и минусы франшизы для страхователя

На первый взгляд может показаться, что страхователю невыгодно применение франшизы в договоре страхования. Ему предлагают полис с «урезанным» функционалом. Значит, в случае легкого ДТП или незначительного повреждения придется платить за ремонт из собственного кармана. Первая мысль любого клиента: вся выгода достается страховым компаниями, которые таким образом уходят от полных выплат. На самом деле это не совсем так. Условная франшиза в страховании выгодна, но только тем, кто ответственно относится к застрахованному имуществу. Например, аккуратные водители окажутся в плюсе, так как смогут приобрести полис каско по более низкой цене, чем если бы они не использовали ее.

Страховой договор с франшизой выгоден также тем, кто по каким-либо причинам редко пользуется личным авто. Так как по российскому законодательству страхование автомобиля является обязательным, такой полис может дать значительную экономию. При этом даже при попадании в ДТП проще и дешевле будет сделать недорогой ремонт, чем переплачивать в течение нескольких лет за ненужные услуги. То есть платишь лишние деньги за дорогой полис, если вероятность попадания в аварийную ситуацию низкая.

Пример расчета

В результате страхового случая был получен ущерб в размере 1 млн рублей. Величина высокой условной франшизы — 10%. Владелец пострадавшего имущества произвел все расходы по ликвидации ущерба за свой счет. По условиям договора ему должны выплатить 90% от суммы ущерба в течение полугода по частям. Выплаты будут производиться в размере 150 тыс. рублей ежемесячно. 100 тыс. рублей – это размер франшизы (10%). По условиям договора. 900 тыс. рублей – это сумма страховой выплаты. Так как по условиям договора страховщик должен выплачивать всю сумму частями, то ежемесячный платеж составит 150 тыс. рублей.

КАСКО по франшизе на кредитный автомобиль

При покупке автомобиля в кредит банк имеет право потребовать, чтобы покупаемый автомобиль был застрахован КАСКО. При этом в договор должны быть включены все возможные риски. При этом оформить полис с франшизой для автокредита чаще всего нельзя.

Причина в том, что при оформлении автокредита автомобиль находится в залоге у банка. Следовательно, он становится и выгодоприобретателем по КАСКО — страховая выплата идет в счет погашения долга. Франшиза уменьшает размер выплаты, из-за чего компенсация будет покрывать меньшую долю кредита.

В некоторых случаях банк может позволить клиенту оформить полис с франшизой:

  • Если он внес большой первоначальный взнос — более 30% от суммы кредита
  • Если полис КАСКО не включен в основной долг по кредиту
  • Если с даты оформления кредита прошло более года

Безусловная франшиза

Часто используемый вид франшизы, при котором СК устанавливает определенный ее размер, который, при наступлении страхового случая, не возмещается. В случае превышения размера ущерба установленного франшизой, происходит возмещение разницы между размером франшизы и суммой ущерба.

Вернемся к прежнему примеру: и так сумма франшизы составляет 20000 рублей. Из-за случившегося ДТП, чтобы устранить повреждения потребуется, например, 35000 рублей. С помощью несложной арифметики, получается 35000-20000=15000 рублей. Именно эту сумму составит оплата, которую компенсирует СК.

Так как вероятность попадания в аварию относительно большая, то соответственно, СК чаще всего прибегают к данному виду франшизы, обезопасив себя большим количеством выплат в случае наступления страхового случая. Соответственно для клиента особой выгоды нет, особенно если водитель без стажа, или любитель «полихачить». Расходы по ремонту автомобиля приходится брать на себя, пусть даже не полностью, но частично все же придется.

Существует также безусловная франшиза, которая устанавливается в процентном соотношении. Вернемся к предыдущему примеру, когда сумма ущерба равна 35000 рублей. Франшиза равна 25% от всей суммы ущерба. Рассмотрим, как рассчитать стоимость выплат со стороны СК:

Если, например, авария произошла не по вине страхователя, и сумма ущерба не превышает оговоренной суммы франшизы в страховом полисе КАСКО, то убытки, связанные с ремонтом машины можно взыскать с виновника или по его полису ОСАГО.

Большие компании редко выбирают подобный вид франшизы из-за ее невыгодности. А для тех лиц, у которых имущество сравнительно недорогое, безусловная франшиза может быть выгодна.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО: судебная практика

Судебная практика показывает, что если не удается определить виновника дорожно-транспортного происшествия, то компенсация КАСКО через ОСАГО осуществляется при участии представителей Фемиды.  В этом случае владелец полиса получит от своего страховщика компенсацию ущерба, а франшизу ему придется доплачивать из собственных средств.

Подробнее о том, что такое франшиза по КАСКО читайте далее.

Ждем ваши вопросы и напоминаем, что вы можете записаться на бесплатную консультацию к юристу, чтобы прояснить ваш вопрос. Просьба оставить координаты у онлайн-консультанта на сайте.

Условная и безусловная франшиза

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Особенности страхования в России

У всех страховых компаний, работающих в России, есть одна особенность: практически ни в одной из них клиентам не предложат оформить полис с условной франшизой. Возможно, это связано с тем, что рынок страхования и без того терпит внушительные убытки и лавирует на грани выживаемости. А может быть, дело в несовершенстве законодательства, ведь такой способ страхования появился совсем недавно, да и в целом рынок страховых услуг в России появился небольшой период времени тому назад и между страховыми компаниями и страхователями отсутствует доверие.

Наибольшее распространение в России получила безусловная франшиза. Почти все российские страховые компании имеют в своем арсенале программы с безусловной франшизой, поэтому получить страховку не составит труда. Цена такого полиса нередко опускается ниже половины его обычной стоимости. Но радоваться этому особо нечего. Чем дешевле стоит полис и чем больше размер франшизы, тем серьезнее нагрузка на кошелек страхователя в случае наступления страхового случая.

Например, цена полиса каско равна 100 тыс. рублей. Компания предлагает оформить франшизу в размере 60%. Здесь цена полиса составит всего 40 тыс. рублей. Но такая экономия окажется разорительной для клиента в случае аварии. Если сумма ущерба будет менее 40 тыс. рублей, страхователю придется делать ремонт за свой счет. Если более, то клиент заплатит 60% от полной суммы убытка. Поэтому франшиза выгодна только опытным, ответственным водителям, а также в тех регионах, где уровень аварийности низкий. В других случаях франшиза для страхователя окажется невыгодной.

Как рассчитать франшизу в страховании?

Приведем несколько примеров расчета франшизы при разных обстоятельствах.

Условная франшиза

Гражданин Иванов оформил автокредит и застраховал по КАСКО кредитный автомобиль стоимостью 400 000 рублей. Условия полиса:

  • условная франшиза – 40 000 руб.;
  • страховая премия – 4 000 руб.

В результате ДТП автомобиль был поврежден. Сумма ущерба – 39 000 рублей. Страховая компания отказала Иванову в выплате страхового возмещения, так как его сумма меньше, чем франшиза (40 000 рублей). Иванов составил акт рекламации, но его требования остались без внимания, поскольку он сам согласился на такой размер франшизы при заключении договора.

Если бы Иванов выбрал вариант страхования, при котором условная франшиза составила 4 000 руб., а страховая премия – 40 000 руб., то в этом случае страховая компания выплатила бы Иванову компенсацию в полном объеме (39 000 рублей).

Безусловная франшиза

Петров застраховал по КАСКО автомобиль стоимостью 350 000 руб., при этом согласился на безусловную франшизу – 50 000 рублей. После ДТП он попытался получить от страховщика компенсацию в размере 100 000 руб., но ему выплатили только 50 000 руб., поскольку оставшиеся 50 000 руб. – сумма франшизы.

Попав в ДТП во второй раз, Петров потребовал компенсацию убытков в размере 45 тысяч рублей, но ему в выплате было вообще отказано, поскольку при вычитании из суммы заявленного возмещения (45 000 рублей) франшизы (50 000 руб.) получается отрицательный результат (соответственно, выплаты не положены).

Любая франшиза применяется только в том случае, если страховщик признает ваше право на страховое возмещение. Если же вы не вовремя сообщили о происшествии и/или не подали необходимых документов на возмещение, то до расчета франшизы вряд ли дойдет. Страховщик вам откажет в выплате по другим веским основаниям.

Безусловная в процентах к убытку

Безусловная франшиза по договору страхования может устанавливаться и пропорционально доле убытка. Допустим, она составляет 6% от суммы ущерба. Тогда при понесении убытка в 12 000 рублей страховая компания выплатит в качестве компенсации 11 280 рублей = (12 000 – (12 000 х 6%)).

Для страховщика использование фиксированной франшизы выгоднее при небольших суммах ущерба, а процентная ставка франшизы позволяет сэкономить на выплатах при крупных материальных потерях застрахованного лица. Подавляющее большинство компаний заключает договоры с применением именно безусловной франшизы, чаще всего фиксированной, применяемой для снижения числа заявлений.

Преимущества страхования КАСКО с франшизой

Никто не сможет ответить на вопрос, выгодна ли франшиза КАСКО или любая другая. Это связано с тем, что франшиза очень особенный пункт страхования ТС, его потенциальная выгода очевидна, а реальная сильно зависит от ситуации. Вы должны самостоятельно решить, выгодны ли для условия, которые прописывают в договоре.

Одним из основных преимуществ франшизы является серьезная экономия на оплате полиса, так как стоимость страховки будет существенно снижена. Это вполне логично, так как и итоговая выплата вам будет значительно ниже. Так, чем выше будет ставка франшизы, тем меньше вам придется заплатить за полис. Следует помнить, что обратиться за помощью в страховую фирму, при мелких проблемах с ТС (царапины, сколы, подбитая фара и др.) у вас не получится. При более значительных повреждениях, владелец авто сможет получить выплату только с вычетом суммы франшизы.

Благодаря франшизе, вы сможете существенно сэкономить время. Согласно полису страхования, вы обязаны предоставлять сведения о любых повреждениях, которые произошли с вашим авто, даже, если они совсем мелочные. В случае же наличия франшизы, вы можете не обращаться в страховую, если сумма выплат ниже необходимого уровня.

Условная франшиза

Условная франшиза — вид страхового полиса, при котором выставляется определенный порог сумм выплат. То есть, если автомобилю нанесен ущерб до пороговой суммы, ремонт производит владелец машины за свои средства, если же это сумма больше — все траты на себя берет страховая компания.

Условная франшиза наименее распространена на просторах РФ. Это связано с тем, что заключив такой полис, страховые агентства часто сталкиваются с мошенничеством, когда их клиенты пытаются не законными способами довести сумму ущерба до минимально необходимой, чтобы повесить все расходы и получить компенсацию по страховке.

Приме работы условной франшизы выглядит так: вы заключили договор, что сумма франшиза равно 4500 тысячам. Если ущерб нанесен на сумму 4999 рублей, весь ремонт придется оплачивать вам самостоятельно, если же хотя бы 4501 рубль, вы получаете компенсацию от СК.

Безусловный вариант франшизы

Безусловная франшиза значительно менее выгодна для владельца авто, чем условная, но именно ее предпочитают страховые компании, так как для них она оправдана финансово. В случае безусловной франшизы, раздвоение оплаты ущерба происходит всегда.

Пример. Вы приобрели страховку КАСКО с франшизой на 7500 рублей. В случае, когда ущерб равен или менее 7500 тысяч рублей, владельцу ТС придется самостоятельно оплачивать все ремонтные работы. Если же сумма превышает оговоренную ставку в 7500 рублей, СК оплатит стоимость ущерба, из которого будет вычтено 7500 рублей. То есть вы всегда будете оплачивать ставку франшизы самостоятельно, чтобы не случилось.

Другие виды франшиз

Одним из популярных видов КАСКО с франшизой является договор с суммой возмещения от нанесенного ущерба. Такая страховка одна из самых дешевых, она подразумевает, что страховое агентство не полностью покрывает нанесенных ущерб, а лишь его часть, в большинстве случаев эта сумма не достигает и 25% от общей суммы нанесенного ущерба транспортному средству.

Также популярным вариантом страхования является контракт с временной франшизой. В этом случае, страховка действует только в некоторые дни, например в выходные. Если же страховой случай наступит в будний день, выплат вы не получите.

Популярной является и динамическая франшиза, она предполагает самый интересный страховой договор. Первый наступивший страховой случай оплачивается СК в полном объеме по стандартной процедуре. Если произойдет еще хотя бы один страховой случай, в действие вступает франшиза

Важно отметить, что процент франшизы будет увеличиваться с каждым ДТП или страховым случае, вплоть до граничной отметки, указанной в договоре. Если вы не являетесь виновником ДТП, вы все равно получите средства, в этом случае процент по франшизе увеличен не будет

Примеры франшизы КАСКО (текст договора)

Чтобы более детально разобрать, что такое франшиза в страховании КАСКО, ознакомьтесь с примером, который приведен ниже

Обратите внимание на 4 пункт

Образец договора страхования КАСКО с франшизой (скачать).

Безусловная

Безусловная франшиза является самой популярной в России. Компании выгодно установить сумму, которую будет выплачивать клиент. Это помогает избежать бюрократических проблем при наступлении мелких страховых случаев.

Приведем несколько примеров:

  • стоимость франшизы составляет 20 тысяч рублей, автомобиль пострадал на 17 тысяч рублей. Собственник платит ремонт из своего кармана;
  • стоимость франшизы составляет 20 тысяч рублей, автомобиль пострадал на 40 тысяч рублей. Страховщик внесет 20 тысяч рублей, остаток останется за страхователем.

Можно установить определенный процент от понесенного ущерба. Например, франшиза составляет 20%. Если автомобиль пострадал на 10 тысяч рублей, страховая внесет 8 000 рублей, 2 000 заплатит водитель.

В чем может быть подвох?

Страховые компании – не меценаты. Они всегда стремятся заработать.

Поэтому наряду с клиентами, которым выгодна франшиза, есть и другие – те, у кого она работает в убыток.

Ваша задача, как водителя – попасть в первую категорию. Клиенты, которым франшиза невыгодна:

начинающие водители, установившие высокий размер франшизы
лихачи, любители быстрой езды и неосторожного обращения с машиной
водители-«подснежники», которые ездят только в бесснежную пору
молодые мамы, которые постоянно отвлекаются на ребенка и часто попадают в мелкие ДТП

Предлагая вам франшизу, страховая компания рассчитывает на то, что вы ошибетесь при установке ее размера или окажетесь представителем одной из названных категорий.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий