Цифровые деньги: определение, примеры, плюсы и минусы. электронные деньги, электронный кошелек

ВВЕДЕНИЕ

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни челове­ческого общества на определенной ступени истори­ческого развития становятся деньги. Наиболее ха­рактерны они для общества, вступившего в этап  ры­ночных отношений. Деньги в таком обществе необхо­димы для расчетов за произведенную продукцию, оказы­ваемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой,  примитивной формы (наличной)  к более целе­сообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма  характерна для стран с наиболее отсталой экономикой,  вторая – для высокоразвитых в экономиче­ском отношении стран. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования,  уровня развития торговых отноше­ний.

Платежи с использованием безналичных расче­тов  гораздо более выгодны, так как значительно ускоряют процесс оплаты,  упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Для ее внедрения  необ­ходим  определенный уровень развития техники, образо­вания, культуры и т.д. Исторически наличная форма расчетов была наиболее распространена в средне­вековой Европе.

Се­годня наличная форма расчетов характерна только для наиболее отсталых стран.

Практический опыт последних десятилетий ХХ века в наиболее развитых в экономическом отношении странах показал, что только широкое внедрение электронной системы безналичных денежных расчетов способно поднять экономику страны на более высокую ступень своего развития.

Глобальная сеть Internet сделала электронную коммерцию доступной для фирм любого масштаба.

Если раньше орга­низация электронного обмена данными требовала замет­ных вложений в коммуникационную инфраструктуру и была по плечу лишь крупным компаниям, то использова­ние Internet позволяет сегодня вступить в ряды «элек­тронных торговцев» и небольшим фирмам. Электронная витрина в World Wide Web дает любой компании возмож­ность привлекать клиентов со всего мира.

Подобный on-line бизнес формирует новый канал для сбыта – “вирту­альный”, почти не требующий материальных вложений.

Если информация, услуги или продукция (например, про­граммное обеспечение) могут быть поставлены через Web, то весь процесс продажи (включая оплату) может происходить в on-line режиме.

На сегодняшний день доминирующим платежным средст­вом при on-line покупках являются не только кредитные карточки, но и электронные деньги.

Таким образом, можно сделать вывод об актуальности данной темы на сегодняшний день.

Целью курсовой работы является рассмотрение сущности электронных денег и их свойств.

В соответствии с поставленной целью необходимо реализовать следующие задачи:

– рассмотреть сущность и историю возникновения электронных денег;

– проанализировать организацию  электронных расчетов;

– рассмотреть и проанализировать перспективы развития электронных расчетов.

Объект исследования – денежно-кредитная система Российской Федерации.

Предмет исследования  –  сущность, основы функционирования и свойства электронных денег.

Методы, используемые для написания курсовой работы  – монографический, сравнения, историографический, динамики и сравнения, а также графический и табличный.

При выполнении курсовой работы использовался разнообразный монографический материал, данные периодической печати и  интернет-издания и публикации.

Электронные кошельки других онлайн-сервисов

Сущность электронной платежной системы

Определение 1

Электронная платежная система – это финансовая структура, обеспечивающая проведение расчетов между субъектами экономики с помощью среды Интернет.

Эти системы являются аналогом традиционных систем платежей. Их принято делить на:

  • Кредитные. Они работают с кредитными карточками.
  • Дебетовые. Эти системы принимают оплату электронными чеками и цифровыми наличными деньгами.

Кредитные электронные платежные системы берут к оплате дебетовые и кредитные карты. Все транзакции проводятся через Интернет. В электронных платежных системах могут использоваться виртуальные аналоги банковских карт. Ряд кредитно-денежных организаций осваивает это направление финансовых услуг, предлагая выпуск карт для пользования только для онлайн-платежей. Их отличие заключается в том, что они не печатаются на пластике. Владелец карты получает данные своей виртуальной карты, ее реквизиты. По сути, платеж осуществляется с расчетного счета банка, только карта, предоставляющая к нему доступ не имеет физической формы.

Основная проблема виртуальных платежных систем – обеспечение безопасности. Физические финансовые организации имеют достаточно высокий уровень безопасности. В Интернете риск потерять собственные средства намного выше из-за кибератак. Кроме того, банки обладают достаточными средствами для организации и качественного развития информационной защиты. В 2019 году статистические исследования показали, что увеличилось число случаев мошенничества с применением электронных платежных средств. Вследствие взлома платежных систем общие потери бизнеса и домашних хозяйств в 2018 году составили 22 миллиарда долларов США в мире. Прогнозируется увеличение числа потерь до 48 миллиардов к 2023 году. В России в рамках программы «Цифровая экономика» планируется внедрение программ защиты электронных платежных систем, разработанных собственными силами. Со стороны государства выделяются средства для поддержания данного направления информационной деятельности.

Замечание 1

Таким образом, электронные платежные системы – это альтернатива существующим финансовым платежным системам. Принцип их работы схож с традиционными, отличается сфера применения специализированных платежных средств.

Преимущества и недостатки электронных платежных систем

Большое количество платежных систем приводит к тому, что пользователю сложно сделать выбор в пользу одной из них. Каждая система имеет свои преимущества и недостатки, которые ограничивают выбор. Нужно учитывать наличие ограничений на проводимые операции, размер комиссии, сроки проведения платежей, возможность пополнения и вывода средств.

Обобщенно преимущества и недостатки электронных платежных систем приведены в таблице:

Преимущества Недостатки
Webmoney поддержка разных валют; безопасность; известность в России высокая комиссия; привязка к программному обеспечению; более сложный вывод средств
Яндекс.Деньги простота регистрации; выпуск собственных карт; низкая комиссия; простой вывод на карту для повышения лимитов необходимо пройти идентификацию; работает только с рублями
QIWI простота регистрации и пополнения кошелька; выпуск собственных карт; низкая комиссия на переводы относительно высокая комиссия за вывод средств
Онлайн-банки простота использования; комиссия ниже, чем при оплате через отделение; пополнение и вывод средств – по тарифам для карты или счета не поддерживают оплату некоторых платежей; банки могут вводить лимиты на операции
Системы денежных переводов низкая комиссия; обширная сеть пунктов отправки и выдачи переводов; скорость переводов; возможность отправки денег за границу и получения из-за границы запрещены переводы, связанные с коммерческой деятельностью

Как видно, из электронных платежных систем более приоритетными являются Яндекс.Деньги и QIWI, которые предлагают простую регистрацию и низкие тарифы. Онлайн-банки, как правило, используются для переводов с карты на карту и оплаты по счетам. Системы денежных переводов оптимально использовать для частных переводов (например, между родственниками).

При использовании электронных платежных систем не стоит забывать о безопасности. Современные электронные сервисы используют достаточно эффективные технологии, защищающие деньги клиентов. В частности, для входа в личный кабинет необходимо ввести логин и пароль, а также код из SMS, подтверждение оплаты также производится посредством специального кода из SMS-сообщения. Банки при подтверждении оплаты также требуют ввода кода из сообщения (технология 3-D Secure).

В то же время, пользователи должны и сами обеспечивать сохранность своих денег. Следует придерживаться таких основных правил:

  • никому не сообщать логин и пароль от личного кабинета. Пароль при этом должен быть сложным и содержать буквы разных регистров, цифры и знаки;
  • проверять адрес сайта, на котором производится оплата – слева в адресной строке должна быть пиктограмма замка;
  • периодически проверять компьютер на вирусы и трояны, обеспечить антивирусную защиту в реальном времени;
  • никому не сообщать код, который платежная система присылает в качестве подтверждения платежа;
  • в случае подозрения на мошенничество – как можно быстрее связаться с банком и заблокировать свои карты.

В целом, основное правило безопасности платежей в интернете – быть внимательным и осторожным, проверять сумму платежа и сайт, на котором платеж производится; никому не разглашать конфиденциальную информацию.

ePayments

Как работают украинские платежные системы

Правовая природа «электронных кошельков»

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом (п. 2 ст. 861 ГК РФ). Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 3 ст. 861 ГК РФ).

Банковские счета соответствуют определенным признакам, а именно: открываются по инициативе и со стороны клиента, действуют на основании договора между клиентом и кредитной организацией и др.

Между тем «электронные кошельки» не отвечают перечисленным признакам банковского счета.

ГК РФ предусматривает возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (ст. 862 ГК РФ).

Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства по исполнению денежных обязательств в размере предъявленных «электронных денег». Таким образом, под сделкой перевода условных виртуальных единиц от одного субъекта к другому субъекту следует понимать уступку права требования (цессию). Кредитором в данной сделке выступает пользователь ЭПС, дебитором — кредитная организация (небанковская организация). «Электронный кошелек» в этом случае представляет по своей правовой природе не что иное, как способ учета прав требований. В свою очередь, «электронный кошелек» наполнен электронной стоимостью. При этом электронная стоимость может рассматриваться как электронный эквивалент обычных денежных средств, помещаемых на электронных носителях, таких как платежные карты или электронные кошельки на жестком диске компьютера.

Электронная стоимость неразрывно связана с банковским счетом либо со счетом небанковской организации. Все российские ЭПС используют счета, причем только с этих счетов происходит перенос электронной стоимости сначала в кошелек покупателя, а затем продавцу за приобретенный товар (работу, услугу). Деньги остаются на счетах (например, банковских счетах), и банки осуществляют расчеты за своих клиентов. Расчеты внутри ЭПС, т.е. перевод средств из одного «электронного кошелька» в другой, происходят без осуществления переводов между банковскими счетами оператора ЭПС; договоры банковского счета с участниками ЭПС не заключаются.

Денежные средства помещаются на банковский счет, а клиенту переводится на карту или в «электронный кошелек» эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше клиент использует их по назначению. При этом движения самих денежных средств не происходит. Денежные средства обмениваются на электронную стоимость (например, в момент ее предъявления), собранную продавцом за реализованные товары (работы, услуги).

Таким образом, «электронный кошелек» — это инструмент, с помощью которого участники какой-либо ЭПС могут распоряжаться его содержимым, т.е. электронной стоимостью. Электронный кошелек может пополняться из различных источников: с банковского счета, со средств связи (мобильного телефона), с пластиковой карты, посредством почтового перевода. Иначе электронные кошельки называют лицевыми счетами, содержащими информацию об «электронных деньгах» участников ЭПС.

Прослушайте правила поведения на борту

Что это такое

Другие национальные платежные системы

Криптографическая защита

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил . Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чаума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надёжностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

Примечания[править]

  1. на практике всё несколько сложнее, так как инфраструктура подразделяется на юридическую и техническую — в настоящее время часты ситуации, когда электронные деньги номинированные в разных национальных валютах привязываются к разным юридическим лицам, но работают на общей технической базе.
  2. Беларуским законодательством статус электронных денег практически приравнен к обычным и для их эмиссии банком требуется 100 % покрытие эмитированных средств
  3. Например на ранних стадиях своего развития российская электронная платёжная система Webmoney активно предлагала покупать услуги по рекламе онлайн за этот вид электронных денег

Как они работают

ТОП-5 электронных платежных систем в России

Заглянем в бункер, раз торнадо за окном

Какие электронные кошельки лидируют в России

Сегодня, по данным Mediascope, «Яндекс.Деньгами» рассчитывается каждый второй пользователь рунета (52,8%), PayPal — 46,1%, WebMoney — 39,9%, QIWI — 36,9%. Все они решают одну и ту же задачу: помогают людям платить и переводить деньги онлайн. Но отличия между ними все-таки есть, и вот какие.

«Яндекс.Деньги»

«Яндекс.Деньгами» можно оплачивать любые товары и услуги в онлайне. Если человек выпускает к кошельку виртуальную или пластиковую карту, то может пользоваться ею как в интернете, так и в офлайне, а также снимать наличные в любом банкомате по всему миру. 

В мобильном приложении сервиса можно платить штрафы ГИБДД, налоги, госпошлины, организовывать сборы денег на благотворительные и и краудфандинговые проекты, покупать билеты в кино и даже инвестировать в ценные бумаги и ETF. Картами «Яндекс.Денег» можно платить через Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Garmin Pay. 

С 2018 года сервис начисляет кешбэк до 5% за покупки, оплаченные картой или из кошелька. В апреле 2019 года он запустил услугу «Мультивалютный пакет», которая позволяет открывать счета в 10 валютах и за траты в любой из них тоже получать кешбэк. Это единственная в России карта, которая умеет сама распознавать валюту платежа и списывать средства с нужного счета.

QIWI

Эта международная платежная электронная система запущена в 2007 году. Среди возможностей кошелька QIWI: оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ и различных онлайн-сервисов. Компания предлагает собственные банковские карты Visa QIWI Wallet, привязанные к кошельку. 

Сейчас в QIWI есть возможность открыть счета в четырех валютах: рублях, долларах США, евро и казахстанских тенге. Однако картой с валютного счета заплатить не получится. Пользователям QIWI также предоставляется кешбэк за различные покупки. Компания предлагает несколько тарифных планов. 

У QIWI есть также собственное мобильное приложение с широким функционалом, так что управлять своими финансами можно и в смартфоне.

WebMoney

Исторически сервис отличала ориентация на продвинутых пользователей. Человеку, который с технологиями на «вы», он мог показаться сложным. Например, WebMoney применяли сложную систему защиты паролей и персональных данных — ключи в формате файлов, подключение систем безопасности E-NUM. Нейминг счетов был тоже не очень удобным для простого человека, хотя гикам этот язык был близок, и среди них сервис стал популярным. 

В последнее время WebMoney повернулся и к более широкой аудитории. Сейчас компания многое делает, чтобы кошелек был прост и удобен для любого, кому он понадобится. Сервис, как и его конкуренты, позволяет оплачивать онлайн услуги связи, ЖКУ, госуслуги. 

Отличие WeBmoney — наличие p2p-кредитования, с помощью которого пользователь может дать в долг деньги другому человеку. Сервис также имеет собственные карты — WebMoney Cards.

PayPal

Это самая крупная электронная платежная система в мире. В России она уступает по популярности только «Яндекс.Деньгам». Повсеместному распространению PayPal способствовало то, что компания вошла в состав eBay. Однако кошелек можно использовать и за пределами аукционной площадки. С его помощью можно оплачивать товары и услуги в интернете, а также привязать к нему карты Visa, Masterсard, American Express, Discover, отправлять денежные переводы. 

Более широкий функционал доступен пользователям в США, где система предлагает также кредитные услуги. В отличие от других популярных в России кошельков, PayPal не поможет вам оплатить ЖКУ, погасить штраф ГИБДД или рассчитаться за покупку в офлайн-магазине. На сервисе нет возможности инвестировать или получать кешбэк. Однако если вы любите кросс-бордерные покупки или вам приходится получать денежные переводы от людей из-за границы, то PayPal будет очень полезен: бренд известен в большинстве стран мир.

***

Каждый сервис электронных денег имеет свои особенности. Но все электронные кошельки объединяет простота входа (открытие занимает пару минут и сразу можно пользоваться) и доступность из любой точки мира, где есть интернет. Электронный кошелек – это самый простой и безопасный способ начать пользоваться финансовыми услугами и осваивать безналичные платежи. 

2.3 Оценка состояния организации электронных расчетов и платежной системы на территории Российской Федерации на современном этапе.

2.1 Организация расчётов с помощью электронных денег

Электронные деньги представляют собой электронное хранение де­нежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников.

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах «Клиент-банк» или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, существует опасность перехвата информации или использования ваших денег другими лицами. Для предотвращения этих действий была создана “Электронно-цифровая подпись” (ЭЦП) Она используется физическими и юридическими лицами в качестве аналога собственноручной подписи для придания электронному документу юридической силы, равной юридической силе документа на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью правомочного лица и скрепленного печатью.

Для организации цифровой подписи применяется специальная хэш-функция, которая гарантирует, что разные документы имеют разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста.

В системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные – для проверки их подлинности при проведении платежей.

В приложении 1 приведены основные процедуры оборота электронных денег:

  • на своем компьютере генерируются “электронные банкноты” (просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал и у каждой из них – индивидуальный серийный номер, который знаете только вы и “запечатываете” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой конверт”
  • присвоить стоимость конкретным купюрам может только банк-эмитент электронных денег. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера
  • затем банк подписывает своей “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров, и возвращает их владельцу уже заверенными
  • при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы обычных денег или оформить кредитный договор
  • после депонирования можно “достать” их из цифровых конвертов и можно осуществлять оплату. При этом никто не сможет установить, что именно ими расплатились с кем-то конкретно, но если охранить копию купюры, то можно при необходимости доказать, что ею уже оплатили конкретную покупку
  • продавец, получив электронные банкноты, предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму
  • после этого продавец оформляет и отпускает товар
  • цикл оборота электронных денег закончен .

Аккаунт доступа «PREMIUM»

Доступ закрыт

Полный текст и возможность скачивания доступны только для пользователей с Премиум подпиской.

Если вы уже имеете Премиум подписку, то авторизируйтесь для доступа к полному тексту и возможности его скачать.

ВЫБЕРИТЕ ВАШ ТАРИФ

Как пользоваться электронными деньгами?

При выборе ЭПС руководствуйтесь ее возможностями и функционалом, дабы она могла удовлетворить все ваши потребности.

Лично я использую Яндекс.Деньги и WebMoney. Первую, поскольку в этой системе очень удобно пополнять свой кошелек (без комиссии) и осуществлять денежные переводы. Также здесь можно завести банковскую карту MasterCard (с бесплатным годовым обслуживанием), что здорово облегчает обналичивание средств и совершение покупок в интернет — магазинах. WebMoney мне необходим для пополнения своего счета в различных интернет — сервисах и оплачивать услуги специалистов (почему-то многие из них принимают деньги только этой платежной системы).

Регистрация почти всегда бесплатная. Кроме регистрации, в отдельных случаях, придется воспользоваться специальным программным обеспечением, например KeeperClassicв WebMoney, чтобы начать работу в электронной платежной системе. Программы доступны как для операционных систем компьютеров и ноутбуков, так и для планшетов и мобильных телефонов.

Далее следует определить, как вы собираетесь пользоваться электронной валютой. Если вы будете получать электронные деньги как оплату за услуги (к примеру, если вы работаете из дома), вы можете передать номер вашего интернет — кошелька своему работодателю или заказчику.

Если захотите расплачиваться за товары и услуги электронной валютой, вам потребуется пополнять кошельки, используя бумажные деньги. Есть много разных методов, для каждой электронной платежной системы свой собственный: используя международные банковские карты, банковские счета, пункты обмена, платежные терминалы и т.п.

Регистрируясь в ЭПС, необходимо ввести информацию, соответствующую действительности, в противном случае могут возникнуть трудности с получением денег. Иногда, в особенности для крупных расчетов, понадобится предоставить отсканированную копию удостоверения личности.

Все без исключения ЭПС оснащены защитными системами, призванными обеспечивать безопасность, но каждый участник платежной системы должен сам остерегаться интернет — жуликов, которые оперируют на просторах сети.

Тщательно ознакомьтесь с информацией на сайте ЭПС, прочтите инструкцию и постарайтесь выбрать самую надежную защиту для электронного кошелька. Советую использовать только одноразовые пароли, если это предусматривает используемая платежная система и хранить их отдельно, например на флешке или в бумажном блокноте. Не забывайте, что это те же финансы и ваш бюджет пострадает из-за их потери.

Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное — обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий