Эквайринг. что это? виды и преимущества

Тарифы популярных банков

Как правило, стоимость эквайринга зависит нескольких факторов. Прежде всего, это оборот предприятия с продаж по пластиковым картам. Чем больше оборот. Тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки готовы предоставить специальные условия.

На стоимость также влияет количество лицензий на эквайринг от платежных систем. Чем выше количество лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит – тем дешевле тариф для клиента.

Важно и то, есть ли у банка процессинговый центр. Если вашему эквайеру приходится сотрудничать со сторонней компанией, стоимость тарифа будет увеличена

Банк обратит внимание и на то, насколько устойчива ваша компания и какой объем прибыли вы можете получить на безналичных операциях. Это определяется сферой деятельности вашей организации, стажем на рынке и количеством точек продаж

Кроме того, на стоимость влияет уровень сервиса, функционал предоставленного вам оборудования, связь с банком и срок возврата. Чем выше показатели по этим параметрам, тем выше будет комиссия.

Теперь рассмотрим стоимость торгового эквайринга в популярных российских банках.

Название тарифаЕжемесячная стоимость обслуживанияКомиссия за переводы юрлицам и ИП через интернет-банкКомиссия за переводы физлицам в месяцОбналичивание средств с карты Альфа-Банка в месяц
Просто 1%1% – если прибыль составила менее 1 млн руб. в мес., 2% — до 3 млн руб., 3% — свыше 3 млн руб.отсутствуетдо 6 млн руб. – бесплатно, если сумма выше – 10% (не менее 100 руб.)до 1,5 млн руб. – бесплатно, если сумма больше – 10%
Лучший старт490 руб.3 перевода бесплатно, затем – 50 руб. за каждыйдо 150 тыс. руб. – 0,5% от суммы плюс 59 руб. для юрлиц;до 150 тыс. руб.– бесплатно для ИПдо 150 тыс. руб. – бесплатно (минимум 159 руб.)
Удачный выбор1690 руб.10 переводов бесплатно, далее – 25 руб. за каждыйдо 150 тыс. руб. – 0,5% от суммы плюс 25 руб. для юрлиц;до 150 тыс. руб.– бесплатно для ИПдо 500 тыс. руб. – 1,5% от суммы (минимум 159 руб.)
ВЭД +3690 руб.15 переводов бесплатно, далее – 25 руб. за каждыйдо 300 тыс. руб. – 0,75% от суммы (минимум 180 руб.)
Все, что надо9900 руб.отсутствуетдо 300 тыс. руб. – 0,5% от суммы плюс 25 руб. для юрлиц;до 300 тыс. руб.– бесплатно для ИПдо 500 тыс. руб. – бесплатно

Плюсы и минусы платежной системы эквайринга

Расчет за оказание сервисной помощи или покупку с использованием пластиковых карточек обладает перечнем существенных преимуществ:

  • скорость при совершении платежей и перевода средств на р/с;
  • не надо искать размен крупных купюр и сдачу, исключена ошибка или обсчет;
  • нет вероятности вручения фальшивых денег;
  • не нужны службы инкассаторов, что снижает расходы учреждения;
  • прибыль находится под «защитой»;
  • привлекательный имидж и новые потенциальные клиенты;
  • сумма купленного товара увеличивается.

Помимо существующих достоинств безналичного расчета, есть и определенные недостатки:

  • возникает технический сбой (вне в каждом эквайринге можно на некоторое время перейти к расчетам наличными средствами);
  • мошенники постоянно совершенствуются, поэтому необходим регулярный контроль системы безопасности;
  • сотрудник без опыта работы не справится (либо обучать его, либо предъявлять высокие требования к персоналу при трудоустройстве);
  • для компаний со средним и малым оборотом не всегда окупаются затраты в месяц;
  • за каждую транзакцию банк-эквайер забирает комиссионные.

Все расходы клиент отслеживает по чеку, выдаваемому на кассе при окончании процедуры оплачивания.

Что такое эквайринг простыми словами

Прежде, чем приступить к рассмотрению особенностей эквайринга, дадим краткое его определение.

Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой человек может, не обналичивая свои денежные средства, оплачивать свои покупки при помощи банковской карты.

Эквайринг позволяет оплачивать свои покупки через интернет, не трате свое время на походы в магазины.

В малом бизнесе индивидуальный покупатель с помощью данной услуги може получить прибыль примерно на 20% больше. Это связано с тем, что люди, расплачиваясь банковской картой, совершают гораздо больше покупок. Это уже научно доказанный факт.

Приведем примерный алгоритм проведения операций эквайринга на примере работы с POS-терминалом.

  1. Первое, что необходимо сделать, это активировать свою банковскую карту в системе. Обычно это делается при помощи введения пин-кода.
  2. Затем, система начнет проверять данные владельца.
  3. После чего, денежные средства спишутся со счета покупателя и перечислятся продавцу.
  4. Затем система выдаст два чека, один из которых для покупателя, а второй для продавца.

Продавец подписывает чек, а касса выдает чек об оплате покупателю.

Чтоб начать пользоваться данной услугой, между клиентом, которым обычно выступает торговая точка, и банком должен быть заключен договор на предоставление услуги эквайринга. Банк или специальный агент должен предоставить клиенту оборудование, с помощью которого будут осуществляться условия, обозначенные в договоре. обычно такое оборудование называется POS-терминал.

POS-терминал – это устройство электронного вида, который позволяет проводить безналичный расчет пластиковой картой.

Он, как правило, состоит из монитора, системного блока, считывателя карты, печатающего устройства и фискальной части. Функцию такого устройства могут выполнять кассовый аппарат и компактный POS-терминал.

В совокупности эти устройства становятся очень дорогим удовольствием и подходят больше раскрученных больших компаний. Начинающим бизнесменам лучше всего начать свою предпринимательскую деятельность с использования POS – терминалов.

Эквайринг без самого кассового аппарата производится при помощи стационарного или портативного POS-терминала, а также, через интернет-сайты по реквизитам банковской карты.

Мобильные терминалы могут считывать информацию как с дебетовой и кредитной карты, так и с чиповой карты и карты с магнитной ленты. Главное, чтоб на таких картах было достаточно денежных средств для оплаты покупки.

Как закрыть эквайринг

Так же просто, как и открыть. Для этого нужно связаться с представителем банка, в котором вы подписали договор – в банке или онлайн. Сделать это можно в нескольких случаях:

  • Условия банка перестали соответствовать вашим требованиям;
  • Банк нарушил обязательства по договору;
  • Вы сами нарушили правила договора – в этом случае инициатором расторжения станет банк.

В каждом банке условия расторжения договора разные, поэтому стоит уточнить их в представителя организации или по телефону службы поддержки. Найти его можно на сайте банка или в документах, которые остались у вас после установки терминала.

Интернет-эквайринг

Преимущества интернет-эквайринга:

  • Максимизирование сбыта за счет «импульсивных покупок».
  • Комфорт: оплата через онлайн, круглосуточно и когда угодно.
  • Масштабность сбыта продукции.
  • Минимизация издержек.
  • Возможность продавать более обширным ассортиментом товаров.
  • Максимальный контроль платежей.
  • Расширение объема базы клиентов.
  • Прозрачная торгово-ценовая политика. Интернет-эквайринг не содержит каких-либо скрытых сборов или нечетких формулировок.
  • Быстрая интеграция. Документация является понятной.
  • Своевременные выплаты. Деньги перечисляются на счет торговца вовремя и без каких-либо задержек.
  • Защищенный шлюз оплаты. Обычно он соответствует стандарту, абсолютно безопасен и полностью поддерживает поток платежей.

Если есть веб-сайт и хочется принять онлайн-платежи через него, интернет-эквайринг необходим. Нужно поставить все необходимое, чтобы бизнес развивался с использованием справедливых ставок и завоевывал лидирующие позиции в своей области.

Принцип работы по совершению онлайн-эквайринга:

  • Человек совершает покупку на веб-сайте. Закодированная информация мгновенно передается на серверах.
  • Когда система борьбы с мошенничеством одобряет транзакцию, данные передаются в банк приобретения, а торговец получает уведомление о статусе платежа. В случае какой-либо мошеннической деятельности платеж будет отклонен, и данные будут добавлены в статический черный список после проверки.
  • Приобретающий банк получает платежную информацию и инициирует запрос в банк-эмитент через платежные системы.
  • Эмитент либо утверждает, либо отклоняет платеж, и информирует как платежную систему, так и эквайер.
  • Эквайер мгновенно получает ответ банка-эмитента, а также уникальный код для принятия или отклонения транзакции.
  • Эквайер уведомляет продавца о состоянии оплаты.
  • Клиент получает подтверждение успешной оплаты.

Если еще нет идеи принимать оплату картам на сайте, стоит оценить все преимущества интернет-эквайринга.

https://youtube.com/watch?v=b55n_4T7TfU

Кто участвует в обработке транзакции

Процесс оплаты кредитной карты основан на сотрудничестве между несколькими сторонами и происходит на нескольких отдельных этапах. Обзор всех сторон, участвующих в транзакциях по кредитным картам, и индивидуальных обязанностей каждого из них:

  • Ассоциация кредитных карт: компании зонтичного бренда для кредитных карт обычно структурированы на основе принципа ассоциации. Ассоциации карт выдают лицензии на выдачу своих карт банку-эмитенту и определяют правила использования (потребители) и обработки (банк-эквайринг).
  • Банк-эмитент: является финансовым учреждением, с которым потребитель заключает договор о кредитной карте и что в конечном счете, также выдает кредитную карту клиента (клиент банка). Для этой цели эмитент требует от компании лицензии. Поэтому банк-эмитент несет ответственность за расчеты с клиентом.
  • Держатель кредитной карты (клиент): Клиент может выбирать из различных брендов кредитных карт, а также из различных банков-эмитентов и их соответствующих условий. Он решает свои оплаты по картам исключительно своим банком-эмитентом, который также несет ответственность за выдачу чеков. Когда держатель карты производит платеж с использованием своей кредитной карты у торговца, банк-эквайринг проверяет действительность этой транзакции, а затем, когда это применимо, разрешает банку-клиенту владельца карты переводить соответствующую сумму со счета клиента.
  • Торговец (контрактный партнер): С этой точки зрения продавец является дополнительной точкой приема коммерческой кредитной карты, в которой карты принимаются в качестве способа оплаты. Если продавец хочет предложить своим клиентам оплату по картам, им сначала необходимо заключить так называемое соглашение о принятии карты с эквайером, где регулируются условия оплаты и безопасности, а также начисления. Затем эквайер обрабатывает всю оплату по картам для торговца с помощью конкретной карты, а также дополнительные варианты электронных платежей, если это применимо, и решает их с различными банками-эмитентами держателей карт.
  • Эквайер-банк (торговый банк): обрабатывает авторизацию и обработку всех операций с кредитными картами для приобретенного, связанного с контрактом торговца с определенным брендом кредитных карт. Они получают определенный процент от всех продаж от продавца. Торговый банк, в свою очередь, должен заплатить фиксированную часть этого в банках-эмитентах держателей карт.

Тарифы ведущих российских банков

Услугу эквайринга предоставляют практически все банковские организации России.

Примерная стоимость подключения – комиссия и абонентская плата за оборудование:

  1. Сбербанк — 0,6-2%, 1700-2200 руб./мес.
  2. Банк ВТБ – 1,6-3%, плата за техническое оснащение устанавливается в индивидуальном порядке.
  3. Альфа-банк – 2,5-3%, 1900-2000 руб./мес.
  4. Тинькофф – 1,6-3%, 2000-4000 руб./мес.
  5. Уралсиб – 1,7-2,6%, 2600 руб./мес.
  6. Райффайзен банк – 1,9-2,2%, от 1000 руб./мес.
  7. Авангард – 1,7-3,5%, 500-1000 руб./мес.
  8. Русский стандарт – 1,9-3,5%, терминал только приобретается (13 500 руб).
  9. Промсвязьбанк – 1,2-1,9%, 900-1100 руб./мес.

Стоит отметить, что в баках действую свои ограничения на использование платежных карт. Например, если Промсвязьбанк может обеспечит прием платежей со всех систем (VISA, Mastercard, American Express, Union Pay, Мир), то в Уралсибе эквайринг возможен только для MasterCard и Visa.

Или такой момент – приобретение оборудования, аренда или плата за обслуживание. В некоторых финансовых учреждениях возможно только купить терминал, но процентная ставка при этом очень выгодная. Учитывая и сопоставляя все мелкие детали, можно подобрать выгодное предложение.

Как выбрать и купить эквайринг терминал: виды оборудования и подключение

Чтобы подключенная программа была выгодна для бизнеса, следует ее тщательно проанализировать. Перечислим важные моменты для выбора эквайринга.Оборудование. Их технические возможности влияют на такие показатели, как скорость и безопасность безналичных транзакций. Типы применяемых приборов:

  • POS-терминалы – привычные для российских граждан устройства (могут быть бесконтактными);
  • Многофункциональные кассовые аппараты (обычная касса+эквайринг);
  • Процессинговый центр – система обработки электронных платежей по пластику, некое структурное подразделение финансового учреждения, отвечающие за взаимодействие сторон при расчетах;
  • PinPad – отдельная панель-клавиатура для набора, имеющегося на пластике, защитного пин-кода;
  • Импринтеры – простой механизм для снятия оттиска с платежной карты (используются преимущественно для подстраховки при сбоях связи, предшественники POS-терминалов).

Не только самый знакомый, но и наиболее бюджетный вариант аппаратуры – это POS-терминалы. Их стоимость варьируется в диапазоне 7-20 т.р., тогда как цена кассы с функцией эквайринга начинается от 40т.р.

Связь с банком оказывает влияние на скорость операции. Варианты:

  • проводной интернет;
  • Wi-Fi;
  • GPRS;
  • dial-up.

Как правило, учреждение не предлагает выбор в этом пункте, поскольку он зависит от провайдера и возможностей банковского оснащения.

Советую посмотреть обзор 8 терминалов и их особенности:

Платежная система. Каждое учреждение имеет свои предпочтения в выборе международных систем платежей (МПС). Самые крупные МПС:

  • Visa;
  • МИР;
  • Mastercard;
  • Maestro;
  • WebMoney;
  • Paypal;
  • QIWI;
  • Яндекс. Деньги.

Чем их больше подключено, тем выгоднее.

Права и обязанности сторон, прописанные в договоре. Подробное изучение всех нюансов сотрудничества позволит в дальнейшем избежать неприятных сюрпризов (отключения, неустойка, судебные разбирательства).

К обязанностям финансового учреждения относят:

  • установка аппаратуры;
  • инструктаж сотрудников;
  • обеспечение работы спецоборудования.

Права:

  • комиссионное взимание за оказанные услуги;
  • прекращение сотрудничества при нарушении условий соглашения;
  • внесение изменений в договор.

Обязанности покупателя:

  • использование строго подключенной аппаратуры;
  • соблюдение условий контракта.

Права:

эксплуатация купленной техники.

Качество и количество сервисных услуг. Сюда относят не только установку и проведение инструкции с теми, кто будет напрямую работать с эквайринг-терминалами, но и ремонтные работы, замена оснащения. Первые две услуги предоставляют все финансовые структуры. Инструктаж включает в себя:

  • описание правил работы;
  • показ самой процедуры обслуживания;
  • информация о видах пластика, разнице в техобслуживании;
  • обучение различным операциям (авторизация, возврат, пр.);
  • определение подлинности карточки.

Преимущества у тех банковских организаций, кто готов не просто провести минимальный ликбез, но оказывать тех.поддержку 24 часа в сутки.

Условия обслуживания. На стабильность бизнеса оказывает влияние срок перечисления денег от эквайера до продавца. Зависит от:

  • наличия процессингового центра;
  • типа эквайринга;
  • локации финансовой структуры.

Обычно это один – три дня.

Тарифы выплачиваются в виде процента с покупки. При совершении электронных транзакций с каждой операции взимается коэффициент. На размер тарифа влияют факторы:

  • оборот организации;
  • сфера деятельности;
  • лицензирование проводимых операций;
  • наличие своего процессингового центра.

После того как выбран эквайринг-терминал, приступают непосредственно к приобретению и процедуре установления инвентаря. Алгоритм действий:

  • Подать заявку в соответствующую структуру (можно лично или на сайте организации).
  • Собрать пакет документов (копия паспорта покупателя, выписка из ЕГРЮЛ, свидетельство из налоговой, договор аренды торговой точки, реквизиты корсчета, образцы печатей и подписей).
  • Заключить договор с банковской структурой об оказании услуг.
  • Выбрать приборы.
  • Сотрудники осуществляют технические процедуры – установку и настройку выбранных механизмов.

Как только оборудование будет настроено, можно принимать платежи по платежным картам.

Итак, мы изучили что такое эквайринг простыми словами и это понятие означает банковскую услугу для оплаты безналичных платежей. Очень удобный инструмент в современном мире, когда наличные расчеты стремительно вытесняются.

Комиссии в процессе интернет-эквайринга

Безусловно, что такие процедуры на альтруизме строиться не могут, поэтому, как правило, с каждого проводимого платежа провайдером берётся комиссия за его успешное выполнение. Чаще всего комиссия взимается с продавца, однако, целый ряд сервисов настраивает распределение комиссионного платежа между покупателем и продавцом в различных пропорциях.

В том случае, если ежедневные обороты небольшие, а количество платежей также не зашкаливает, гораздо проще пользоваться услугами стороннего сервиса, чтобы не тратить немалые деньги на организацию собственного эквайринга.

Дополнительные возможности

В качестве дополнительно предоставляемых возможностей есть такие:

  • сохранение однажды введённых данных для проведения дальнейших платежей “в 1 клик мышки”, то есть без заполнения нужной информации;
  • возможность рекуррентных (шаблонных) платежей, полезных, к примеру, для регулярного пополнения баланса мобильного или платежей в адрес коммунальных служб.

Основные виды эквайринга: 4 направления

Существует 4 вида эквайринга:

  • интернет;
  • АТМ (англ. аббревиатура) означает автоматический банкомат;
  • мобильный;
  • торговый.

Принцип действия каждого из них можно рассмотреть детальнее.

Понятие №1: Интернет эквайринг

Данный вид появился с расширением торговли через Интернет-ресурс. Он включает не только расчеты с помощью пластиковых карточек, но и электронные деньги. Вместо терминала работает специализированная программа для ПК. Устанавливать дополнительно какие-либо приложения не требуется. Большое число одновременно задействованных процессов сводятся для конечного потребителя в пару кликов мышкой.

При помощи шифрованных протоколов компании-посредника сохраняется конфиденциальность всех данных клиента (личных и платежных).

Интернет оплаты и понятие.

Понятие №2: АТМ

Пользоваться банкоматами, установленными во всех доступных общественных местах, умеют практически все владельцы «пластика». Уже нет практически ни одного учреждения, которое выплачивает зарплату своим сотрудникам наличными. При трудоустройстве работника, организация обязана оформить банковскую карту для перевода зарплаты.

Снять денежные средства, используя пин-код, можно в любом банкомате. В случае если клиент является зарплатным для одного учреждения, а снимаются деньги через банкомат другого, взимается комиссия.

Схема АТМ систем и принцип работы.

Понятие №3: Мобильный

Очень удобен при выездной продаже. Это вознаграждение курьеру за доставленный товар, таксисту за проезд, продавцу за приобретение не в стационарных условиях или специалисту за предоставленную помощь. Деньги передаются с помощью мобильных терминалов. Управлять ими можно через различные приложения на смартфонах.

Мобильные системы приема платежей.

Комиссия при этом достаточно высокая. Но существующие достоинства для бизнеса перекрывают этот недостаток. Главное, что нет привязки к конкретному месту. Терминалами можно снабдить всех работников, что порой существенно выгоднее.

Понятие №4: Торговый эквайринг

Все операции по платежам проходят с использованием POS-терминалов, которые находятся в любой точке, предлагающий платный сервис. Рестораны, магазины, театры, салоны разной направленности, АЗС и т.д. Это происходит на основании договора между владельцем компанией и банком-эквайером (где открыт счет собственника). Сам терминальный автомат арендуется или приобретается.

ТОП-10 банков для подключения услуги эквайринга.

ТОП-4 основных вида эквайринга

Существует четыре вида эквайринга, главным инструментом которых является безналичный расчет по пластиковой карте. Какие виды платежных карт участвуют в операциях всех видов эквайринга:

  • дебетовые карты основных платежных систем Visa, Maestro, Master Card;
  • кредитные карты, выданные любым банком;
  • пластиковые карты с магнитной лентой;
  • чиповые карты.

АТМ-эквайринг

Одним из первых держатели пластиковых карт освоили АТМ-эквайринг. Каждый раз, когда клиенты снимают наличные деньги со счета карты в банкомате или платежном терминале, они имеют дело с данным видом эквайринга. Помимо снятия наличных, карточный счет можно пополнять в любое удобное для клиента время. Многие терминалы работают круглосуточно.

Все банки без исключения имеют свои банкоматы, предоставляя возможность держателям именных пластиковых карт снимать наличные без процентов. Если же понадобилось снять наличные в банкомате другого банка, то с клиента снимается комиссия от 100 рублей.

Торговый эквайринг

Этот вид эквайринга самый распространенный из всех четырех: каждый день люди расплачиваются в магазинах и супермаркетах пластиковыми карточками. Владелец торговой точки заключает договор о сотрудничестве с банком и ежедневно предоставляет покупателям выбор, рассчитываться за покупку наличными или банковской картой.

Начинающие предприниматели часто сомневаются, нужен ли им ПОС-терминал для безналичного расчета в их торговой точке. Если бизнес открывается в крупном городе, в оживленном месте, то ответ однозначный: альтернатива, которая учитывает интересы покупателя, должна быть. Случается так, что покупатель разворачивается и уходит, если нельзя рассчитаться картой. Так продавец теряет потенциальных покупателей.

Престиж магазина или торгового центра тем выше, чем больше POS-терминалов и кассовых отделов в нем. Главное найти выгодный банк- эквайер, которых сейчас на рынке несколько десятков.

Перечислим обязательства банка перед клиентом по договору торгового эквайринга:

  • предоставить в пользование POS-терминалы;
  • установить и наладить работу оборудования для эквайринга;
  • обеспечить все операции по пластиковым картам;
  • переводить на расчетный счет клиента все средства, полученные от торговли;
  • обучить персонал торговой точки обращению с терминалом;
  • проводить регулярное техобслуживание оборудования;
  • обеспечить безопасность всех финансовых операций по пластиковым картам.

Клиент, заключивший договор торгового эквайринга с банком, обязуется:

  • предоставить банку необходимые документы по товарообороту;
  • установить платежные терминалы на кассе;
  • перечислять процент по договору банку за каждую проведенную операцию по карте;
  • предоставлять покупателям возможность расчета пластиковой картой по требованию;
  • получать от банка всю прибыль предприятия на расчетный счет в соответствии с договором, за вычетом комиссионного вознаграждения банку.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг находится в стадии активного развития, а у граждан вызывает множество вопросов и сомнений, в отличие от торгового эквайринга. «Мобильный» означает, что все платежные операции по карте осуществляются со смартфона или планшета. К гаджету необходимо подключать специальный картридер, сканирующий информацию с карты.

Банк-эквайер предоставляет клиенту оборудование для мобильного эквайринга за плату, в аренду либо вообще бесплатно. Однако с каждой проведенной операции клиент платит банковский процент по заявленной в договоре ставке – от 2% до 4%.

Этот вид эквайринга уже работает в службах такси, им пользуются репетиторы, маленькие магазины, секонд-хэнды, торговые представители различных компаний.

Существенные недостатки мобильного эквайринга следующие:

  • зависимость от скорости интернета – медленный интернет за пределами города затрудняет проведение операции по карточке;
  • низкая безопасность платежной карты;
  • программное обеспечение не достигло нужного уровня безопасности;
  • недоверие большинства граждан этому виду платежей.

Интернет-эквайринг

Интернет- эквайринг не требует установки специального оборудования, как например, торговый или мобильный эквайринг. Все финансовые операции происходят в Сети, через интерфейс разработанного банком-эквайером программного обеспечения. Как только покупатель наполнил виртуальную корзину товаром, ему нужно оплатить его одним из удобных способов. Чаще всего способ оплаты — пластиковой картой. Все тонкости про интереможно узнать 

Интернет эквайринг: шаг за шагом

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий