Что такое депозит в банке, чем отличается от вклада

Что такое вклад

По телевизору банки активно рекламируют заманчивые условия по вкладам. При этом необходимо понимать, что вклад – это оговоренный лимит денег, который клиент передает финансовой компании с целью получения дохода

При этом важно отметить, что финансовая компания обязана не только гарантированно вернуть средства по итогам срока, но и проценты в полном размере

Однако по многим программам предусмотрены такие бонусы, как:

Выплата по требованиюВ данном случае вкладчик сам принимает решение, когда он будет получать свои проценты. Возможные варианты:
каждый месяц на руки или путем перечисления на специальный счет или карту
  • поквартально
  • в конце срока
КапитализацияБлагодаря этому условию появляется возможность получения наибольшей прибыли, поскольку по итогам месяца начисленные проценты включаются в общую сумму вклада. Обычно клиенты называют это условие «проценты на проценты».

Вклады бывают:

  • До востребования. Это означает, что получить средства обратно клиент может в любой момент. Достаточно просто посетить офис кредитора и написать заявление. Вот только рассчитывать на большой процент в данном случае не стоит
  • Срочные. В этом случае клиент оформляет договор на фиксированный срок от 1 года до 5 лет. При этом ставка и срок строго прописываются. На практике клиент теряет проценты, если решит забрать средства раньше срока
  • Накопительные. Отличный вид вклада для тех, кто принял решение разместить средства на длительный срок, с возможностью постоянного пополнения
  • Универсальные. Хороший вариант для тех граждан, которые желают в течение срока управлять своими сбережениями. По договору можно снимать и докладывать деньги без потери процентов
  • Валютные. В данном случае отличная возможность открытия договора в иностранной валюте
  • Инвестиционные. Данный вид вложения появился не так давно. Финансовые компании предлагают инвестировать деньги в медицину, производство табачной или алкогольной продукции или недвижимость. Доходность точная не прописывается, поскольку предугадать ее крайне сложно

Расчет доходности — пошаговая инструкция

Перед использованием программы специалисты рекомендуют провести предварительные расчеты доходности. На сайтах банков предлагаются специальные калькуляторы.

Можно выполнить расчеты с помощью такой последовательности действий:

  • определение схемы при формировании годовой ставки;
  • умножение первоначальной суммы взноса на процент;
  • подсчет прибыли от капитализации;
  • определение выгодной годовой ставки;
  • расчет прибыли.

Схема при начислении процентов

В банках применяются 2 схемы расчета процентов:

  1. Простая — рассчитывается прибавлением годовой ставки к депозитной сумме.
  2. Схема с капитализацией — более сложная в расчете. После начисления стандартных процентов размер вклада увеличивается, и проценты потребуется начислять на проценты.

Умножение начальной суммы депозита на процентную ставку

На данном этапе расчеты выполняются с помощью калькулятора. Для определения годовой прибыли требуется умножить сумму вклада на процентную ставку. При пополнении счета на 100 тыс. руб. и годовой ставке в 12% доходность составит 12 000 руб.

Доход от капитализации

При наличии капитализации начисленная прибыль увеличивает размер вклада, проценты начисляются на депозит и прибавленные к сумме проценты.

Расчет капитализации выполняется по следующим шагам:

  • определяется периодичность причисления процентов к общему вкладу;
  • проценты за первый депозит требуется прибавить к изначальной сумме;
  • затем определяется доходность за 2 период и складывается с суммой за предыдущий этап;
  • расчеты требуется выполнить поэтапно до конца года.

Эффективная процентная ставка

Определение эффективной ставки требуется при использовании схемы с капитализацией, когда клиент банка не забирает проценты. Требуется определить число капитализаций. В такую степень потребуется возвести процентную ставку за период капитализации для определения доходности.

Расчет прибыли

На завершающем этапе рассчитывается итоговая прибыль, для этого требуется определить количество средств на счете при завершении действия договора.

Потребуется финансовая формула: S=N*(1+(Y*J/100*T))А.

В формуле используются следующие понятия:

  • S — итоговая депозитная сумма;
  • N — первоначальный вклад;
  • Y — процентная ставка годовая;
  • T — период сбережений (в днях);
  • J — количество дней на период капитализации;
  • A — количество капитализаций за период.

В чем подвох накопительных счетов?

Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.

При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.

  • Низкая процентная ставка. На накопительные счета начисление процентов производится ежемесячно — в определенный день месяца. Это обусловлено тем, что деньги размещаются бессрочно. Средняя ставка — 4% годовых, тогда как по вкладам — 6%-8%. В среднем клиент теряет на процентах примерно 2%-4% годовых.
  • Нефиксированная процентная ставка. Относительно небольшая ставка по счетам — не основной недостаток продукта. По условиям в конкретном банке может предусматриваться «плавающая» ставка. К примеру, в Сбербанке изначально действует ставка в 4% годовых. Если сумма по счету превышает 1 000 000 рублей, ставка изменяется на 0,01% годовых.
  • Отсутствие возможности открыть счет в валюте. Некоторые банки работают с рублевыми счетами, не открывая клиентам накопительные счета в валюте. В Сбербанке единственная валюта — российский рубль. Клиенты Тинькофф Банка могут открывать накопительные счета долларах и евро. Ставка по валютным счетам — ниже, чем по рублевым. Здесь можно провести аналогию с банковскими вкладами.

Накопительный счет в банке – что это такое?

Если рассуждать простыми словами, то накопительный или сберегательный счет – это вариант банковского вклада до востребования. Им можно пользоваться в любой момент времени: пополнять, снимать наличные денежные средства, получать начисленные проценты. Он открывается на бессрочный период времени. При желании клиент может закрыть накопительный счет или в любой момент снова пополнить его.

В отличие от него вклад открывается на определенный срок. Клиент передает в банк фиксированную сумму денег с целью получить доход при начислении процентов. Вклад может быть пополняемым или неизменным на протяжении всего периода действия договора.

Денежные средства в крупных банках застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. Они возмещаются при банкротстве финансового учреждения. Если у вкладчика был открыт депозит и накопительный счет по 1 млн рублей, то при закрытии банка разницу выплат 600 000 рублей клиенту придется получать через суд.

Что такое депозит?

Депозит – распространенный вид сбережения средств в банке. Депозит также может быть в виде ценных бумаг, драгоценных металлов, активов. Обладает обширным понятием, поэтому подразумевает хранение разных ценностей для получения дохода и без него. Депозитарий – место хранения вложений.

Депозиты бывают нескольких видов:

  1. В зависимости от срока хранения.
  2. В зависимости ставки рефинансирования.
  3. В зависимости от условий, связанных с ситуацией.

Вклад в отличие от депозита можно открыть в любой не банковском учреждении, что уменьшает защищенность вложенных средств. Денежные средства и иные ценности лучше хранить в банках, так как законодательно только они могут предоставлять данную услугу. Также действия банка обязательно подвергаются лицензированию. При необходимости сбережения можно застраховать.

Банковский депозит – это что?

Банковский депозит – это определенная денежная сумма, которую клиент передает финансовому учреждению (коммерческому или государственному банку) на определенный временной период.

За хранение и использование денег юридического или физического лица финучреждение обязуется выплачивать проценты, которые могут прибавляться к сумме депозита или переводиться на отдельный счет. Открыть счет могут как физические лица, так и юридические.

Существует такое двузначное выражение: «Деньги лучше хранить в банке». С одной стороны, это значит, что стоит отдать свои сбережения в финансовую организацию, а с другой стороны — лучше оставить у себя дома.

Многие россияне все же предпочитают отдавать деньги в надежные руки банка и получать за это еще и прибыль:

За открытие депозита вкладчик будет получать прибыль. Этот источник дохода также облагается налогом. Прибыль будет больше, чем придется потратить на госпошлину.

Суть открытия счета по банковскому депозиту очень проста…

Клиент отдает на время свои деньги с целью получить прибыль и сохранить свои сбережения. Этими ресурсами финансовое учреждение активно пользуется, выдавая населению кредиты под определенный процент.

Именно за использование денег клиента банк и выплачивает процент депозитному вкладчику. Ведь в случае, когда кредитор закроется из-за банкротства, все вклады будут потеряны.

Поэтому нужно внимательно выбирать себе финансовое учреждение.

Существует еще такое понятие, как вклад. Некоторые по ошибке считают, что депозит и вклад — синонимы. Это на практике не так, ведь между понятиями присутствует небольшая разница.

Депозит – это не только деньги, но и другие банковские активы, например, металл, акции крупной фирмы и т.д.

Вклад – это денежная сумма, которая отдается на хранение с целью получения дополнительных процентов в качестве прибыли.

Критерии, по каким разделяют банковские депозиты:

3 формы банковских депозитов

В данном случае, банковский депозит – это тип, который имеет свои подвиды. В этом разделе мы рассмотрим, какие бывают формы вложений.

Банковский депозит можно открыть в такой форме:

  1. Денежный счет.

    Самая распространенная форма, о которой всем известно.

    Вкладчик открывает депозитный счет, на который кладет свои средства, и получает за это дополнительные дивиденды, размер которых прописан в договоре.

  2. Металлический счет.

    Клиент зачисляет на свой депозитный металлический счет определенную сумму.

    Банк переводит эти деньги в золото, платину, серебро по текущему курсу стоимости выбранного вкладчиком металла.

  3. Банковская ячейка.

    Вкладчику дают ключ от специальной ячейки, в которую он может поместить свои ценности: деньги, драгоценный металл, важные бумаги, антиквариат и т.д.

    Как правило, в ячейки деньги не кладут, ведь проценты по депозиту в таком случае не выплачиваются.

7 видов банковских депозитов

Какие условия выставлять для клиентов, зависит только от политики финансовой организации.

Вид депозитаОписание
1. До востребованияМинимальный процент банки начисляют именно по этому виду депозитов. Клиент в любое время может обналичить свои сбережения. Такие условия не подходят для кредиторов, поэтому ставка занижена.
2. СберегательныйКлиент может сберечь свои средства, а банк за это начислит еще и дополнительные проценты.
3.НакопительныйНа депозитный счет можно постоянно переводить средства, но только ограниченную сумму и определенное количество раз в месяц.
4. СрочныйСбережения хранятся в банке на протяжении определенного времени, чаще всего до 12 месяцев (краткосрочные) и от 36 месяцев (долгосрочные). Процентная ставка здесь самая высокая, но клиент не может извлечь из оборота свои средства до окончания договора.
5.ЦелевойДанный вид банковского депозита открывают обычно родители своим детям. Например, цель – это оплата за учебу. Родители должны для получения средств предоставить документ, который подтверждает то, что за университет нужно заплатить определенную сумму.
6. Валютный На счет осуществляются переводы в иностранной валюте или в рублях, а банк самостоятельно переводит средства по текущему курсу.
7. МультивалютныйДанный вид редко применяется. По этой программе можно открыть одновременно 3 счета в разной валюте. Кроме того, разрешено делать конвертацию между депозитными счетами, в данном случае это не является нарушением договора с банком.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия. В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

  • Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
  • Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
  • Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
  • «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

  • «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
  • Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
  • Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
  • Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
  • Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

  • «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
  • «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
  • Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
  • Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

В чем лучше хранить деньги

Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:

ДолларыКлассический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года).
ЕвроМенее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время.
ЮаниПо отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем.

Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.

Золотовалютное вложение

Наиболее востребованным методом депозита в виде драгоценностей оказался золотовалютный вклад. С его помощью произвести вложение можно, если отдать в хранилище компании слиток драгметалла. Там специалисты (платно) тщательно осматривают его на наличие брака и повреждений. Если все условия соблюдены, то его принимают и заключают договор.

Единственный изъян этого обязательство — уплата налогов за весь срок хранения. В России предлагают несколько методом по такой схеме.

В Сбербанке можно одновременно открыть ОМС, приобрести или перепродать слитки, которые ранее заказаны в банке, и реализовать ставку на прибыль через редкие монеты.

Виртуальное золотовалютное инвестирование

В ситуации с золотовалютным вкладом бывают еще виртуальные аналоги. Смысл такого инвестирования сводится к тому, что потребитель отправляется в филиал банка и заключает специальный контракт. На базе данной сделки клиент хранит сбережения на отдельном открытом счете, а сам кредитор выписывает не объем используемых денег, а количество золота как вес в граммах. Платить налоги при такой схеме не придется.

Также по стандартным правилам клиент имеет право когда угодно разорвать соглашение и потребовать золото с оговоренными ранее долями или деньги с учетом накопленных процентов.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия

  • срочные;
  • условные;
  • до востребования.

по форме денежного обращения

  • наличные;
  • безналичные.

по валюте размещения

  • в национальной;
  • в иностранной;
  • мультивалютные.

по собственнику

  • на предъявителя;
  • именные.

по целевому назначению

  • доходные;
  • гарантийные.

по способу оформления обязательств

  • договорные;
  • с выдачей сберегательной книжки;
  • с выдачей сберсертификата.

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Сходства и отличия депозита и вклада

Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.

Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.

Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:

  • О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
  • В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
  • Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.

В завершение остается заметить, что депозитом и вкладом называют не только внесение ценностей в банк. Эти понятия можно встретить и вне банковской сферы. Так, слово “депозит” может выступать и синонимом слова “залог”, когда речь идет о внесении некоторой суммы для обеспечения последующих операций. Например, это может быть оплата таможенным органам в счет будущих пошлин или же авансовые платежи за последующую аренду недвижимости.

Вкладом же принято называть любую инвестицию с целью получения прибыли. Например, данный термин подойдет для определения покупки доли в предприятии или внесения средств в инвестиционный фонд. Целью вклада может быть и не получение прибыли, а просто участие в благом деле. Примером может служить вложение средств в благотворительный фонд.

Основные виды депозитов банка

Виды депозитов коммерческих банков различаются в зависимости от вкладчика:

  • для физических лиц;
  • для юридических лиц.

Проценты по вкладу будут разными для каждой категории.

Также депозиты отличаются в зависимости от срока вложения:

  • краткосрочные – на период до трех месяцев;
  • среднесрочные – на период от трех до шести месяцев;
  • долгосрочные – период размещения таких вкладов более шести месяцев.

Существуют ограничения по минимальному сроку депозита: для физических лиц – 1 месяц, для юридических – несколько дней.

В основном наиболее распространены вклады сроком на 3, 6, 9 или 12 месяцев. Среди долгосрочных чаще всего встречаются периоды полтора, два или три года.

В зависимости от валюты депозитные счета могут быть двух видов:

  • моновалютные (одновалютные) – используется одна валюта (национальная или иностранная);
  • мультивалютные – в договоре прописывается возможность конвертации вклада в одну из выбранных валют без потери процентов.

Среди видов депозитов банков можно выделить классические:

  • До востребования – такой вид предполагает свободный доступ к пополнению депозитного счета, возможность обналичить средства полностью или частично. Минусом такого вида вкладов является небольшая процентная ставка по сравнению с другими вариантами.
  • Срочный – такой вид вклада имеет четкий срок, указанный в договоре. Часто период составляет от 1 года и более, потому что на долгосрочные вклады начисляются более высокие проценты. Срочный депозит обеспечивает более высокую процентную ставку по сравнению с вкладом до востребования, но ограничивает возможность взноса дополнительных средств на депозитный счет.
  • Сберегательный вклад допускает внесение дополнительных средств на счет. Проценты по сберегательному вкладу обычно не капитализируются. Однако существует возможность приобретения депозитного (для юридических лиц) или сберегательного (для физических лиц) сертификата. Сертификаты считаются ценными бумагами и в то же время подтверждают обязанность банковской организации выплатить вкладчику депозит и сумму дивидендов по нему. Такой документ имеет определенный срок действия и является именным. Также большим плюсом для юридических лиц считается возможность передачи права требования по сертификату другим лицам.
  • Накопительный – это один из видов срочного вклада, но без права снятия средств со счета. На ставку процента влияет первоначально вложенная сумма. В дальнейшем возможно повышение ставки в случае перерасчета за предшествующие периоды или при увеличении суммы вклада за счет пополнения депозитного счета.

Существуют и более специфические виды депозитных программ:

  • Специализированные вклады для отдельных категорий граждан, например студенческие, пенсионные, детские и т. п.
  • Выигрышные вклады – по ним изначально отсутствуют высокие процентные ставки, они разыгрываются среди всех вкладчиков данного вида депозита. Чаще всего это осуществляется в пределах региона или отдельного города.
  • Номерные вклады предназначены для обеспечения анонимности депозитного счета. Оформление возможно наличными деньгами непосредственно вкладчиком.
  • Валютная рента – вид вклада, минимальная сумма которого ограничивается 100 тысячами долларов или евро. Срок при этом не органичен. Ежемесячные начисления в виде процентов прибавляются в первоначальной сумме. Такой вид вклада гарантирует анонимность клиента и конфиденциальность данных.

💡 Разбираемся в определениях

Для начала точно выясним, что такое вклад, депозит и накопительный счет и какая между ними разница.

Вклад – это деньги, которые клиент передает банку на хранение с условием получения дополнительной прибыли. Прибыль складывается из начисленных банком процентов за пользование средствами и зависит от срока размещения вклада и внесенной суммы. Вклад может быть открыт как в рублях, так и в другой валюте.

Есть два вида вкладов:

  • срочный – с более выгодными процентами, когда деньги размещаются в банке на определенный срок;
  • до востребования – с минимальными процентами, когда четкие сроки не оговорены договором, деньги могут лежать на счете сколь угодно долго, и вкладчик имеет право снять их в любой момент.

Депозит – это деньги, ценные бумаги или драгоценные металлы, которые клиент передал банку на хранение.

Накопительный счет – это банковский счет, разновидность депозитного, который предлагает получение процентов от размещенных на нем средств и возможность в любой момент снять часть денег без каких-либо потерь.

Разница между вкладом и депозитом

На практике понятия вклад и депозит тождественны. Но отличия все же есть. Самое главное – вкладом могут быть только денежные средства, а депозитом – денежные средства, ценные бумаги и металлы, любые финансовые активы, ювелирные украшения.

Таким образом, у депозита более широкое и глубокое значение. Любой вклад – это депозит, но депозит необязательно является вкладом.

Кому подойдут

Вклад или депозит подойдут людям, которые не умеют или не хотят разбираться в инвестициях и ценят надежность и безопасность выше доходности.

Если говорить о процентном депозите в банковском учреждении, который идентичен вкладу, то плюсы и минусы у них одинаковые. К плюсам можно отнести простоту использования этого финансового инструмента. Никаких специальных знаний, чтобы положить деньги на вклад, не требуется.

Еще один плюс – надежность. Все вклады в России застрахованы в пределах 1 млн 400 тыс. руб. за вклад в одном банке. Такой вариант сохранения средств доступен многим, ведь большинство банков устанавливает низкий входной порог – зачастую можно найти предложения об открытии депозита от 1 000 рублей.

К другим плюсам относится вариативность сроков. Например, если человек продал квартиру, но не собирается сразу тратить деньги (как вариант, покупать другую квартиру), он может открыть вклад на месяц, три или полгода и положить средства на депозит.

Минусы у вкладов и депозитов тоже есть. Они могут рассматриваться, как вариант сбережения средств, но для инвестирования с целью получения хорошей прибыли годятся мало. За надежность приходится платить низкими процентными ставками, которые только-только покрывают реальную инфляцию или идут вровень с ней.

Если какой-то банк предлагает ставку по вкладу сильно выше среднерыночной, стоит задуматься о его надежности. Возможно, отзыв лицензии у такого учреждения не за горами.

Какую-то прибыль можно получить, открыв вклад в драгметаллах. Но для этого нужно обладать минимальными финансовыми познаниями и понимать, что счет в драгметаллах не открывают на несколько месяцев – это совсем невыгодно. Это долгосрочный инструмент вложения на несколько лет.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

  • До востребования
    . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
  • Срочные
    . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

  • Краткосрочные
    . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
  • Среднесрочные
    . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
  • Долгосрочные
    . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

А если выгоднее?

Некоторые состоятельные граждане не верят в российскую банковскую систему, но доверяют свои деньги зарубежным кредитным организациям. Считается, что за границей хранить деньги надежнее, к тому же страховка распространяется на всю сумму. Среди минусов такого варианта можно выделить дорогое сервисное обслуживание, низкие процентные ставки и высокий порог входа (нерезидентам предлагают вкладывать от $10 тыс.). В некоторых странах Европы ставки вообще отрицательные – люди платят банкам за хранение своих сбережений. А еще кредитные организации развитых стран с особой тщательностью проверяют происхождение средств нерезидентов.

Обычно финансовые консультанты рекомендуют нашим гражданам открывать вклады в долларах в прибалтийских странах, на Кипре или в США. Такие варианты размещения средств дают более высокую доходность по сравнению с российскими банками. Однако картину несколько портит налог на доход с депозитов.

Кроме денежных вкладов сегодня есть варианты инвестиций в золото. В частности, некоторые банки активно рекламируют обезличенные металлические счета – вид депозитов, означающий вложение средств в «виртуальное золото». Частный инвестор следит за стоимостью желтого металла на бирже и в благоприятный момент продает его обратно кредитной организации. Выгода от таких вложений в том, что золото имеет свойство дорожать и не нужно платить НДС, как в случае со слитками из драгметалла.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий