Мфо банка : это… несколько толкований аббревиатуры

Содержание

Как проходит процедура оформления микрозайма

Чтобы получить заем, необходимо подать заявку онлайн или в офисе микрофинансовой организации. Оформление по интернету доступно даже жителям небольших населенных пунктов, где нет отделений финансовых учреждений.

Оформление в офисе

Чтобы оформить заем в офисе, нужно прийти с документами и подать заявку. Сотрудники проверят паспорт, попросят вас подписать договор и дать согласие на обработку персональных данных. Иногда деньги выдают в тот же день, иногда просят подождать чуть дольше.

Оформление по интернету

Гораздо интереснее происходит оформление микрозайма онлайн – “в один клик”, как любят писать в рекламе. Для получения денег подойдет любой смартфон, компьютер, планшет с подключением к интернету. Порядок действий в этом случае следующий:

  1. Регистрация на сайте МФО – в электронной анкете нужно указать Ф. И. О., адрес регистрации, номер паспорта, номер мобильного.
  2. Прикрепление к анкете скан-копии или фото паспорта (требуется не всегда).
  3. Подтверждение номера телефона – после регистрации на телефон придет СМС с кодом, которое нужно будет ввести в специальное поле на сайте МФО.
  4. Подача заявки – в ней нужно указать желаемую сумму и срок займа.
  5. Подтверждение заявки через СМС с кодом.
  6. Выбор способа получения денег.
  7. Зачисление всей суммы микрозайма.

Куда можно получить микрозаем

Большинство российских МФО дают право выбора клиенту, куда получить деньги:

  • банковская карта;
  • банковский счет;
  • кошелек Яндекс.Деньги;
  • кошелек Qiwi;
  • перевод наличных через сервисы “Золотая Корона”, Contact, “Юнистрим”.

Учтите, что если вы выберете последний вариант, то есть перевод наличных, вам необходимо будет прийти в ближайший пункт обслуживания в вашем населенном пункте. Предъявите паспорт, и операторы вам выдадут деньги.

Сходства и различия

Для выбора наиболее удобной формы оформления займа, следует выявить разницу между мфо и кпк, понять, что это такое.

Итак, для сравнения организаций следует рассмотреть каждую из них в следующих важных аспектах:

Внутреннее финансирование

МФО распоряжается собственным капиталом, а денежные вливания формируются за счет внесенных процентов за использования займов. Именно они увеличивают оборот внутренних средств МФО.

Что касается функционирования КПК, то деятельность кооператива схожа с существовавшими в СССР кассами взаимопомощи. Согласно законодательству, под КПК понимается объединение физических (и/или юридических) лиц на добровольной основе для удовлетворения собственных финансовых потребностей с помощью внутренних средств кооператива. Объединение в кооперативы может осуществляться на основании членства по территориальному, профессиональному или иному принципу.

Цель создания кооператива – удовлетворение финансовых запросов собственных пайщиков, а не заработок на заемщиках. Именно поэтому процентная ставка в КПК гораздо ниже процентов за пользование займом в МФО.

Доступность капитала

Если говорить о доступности займов в МФО и КПК, то в первом случае микрокредит может предоставляться любому гражданину, если тот соответствует требованиям микрофинансовой компании (обычно они минимальны). Что касается суммы займа – она ограничена и, как правило, не превышает в среднем 30 000 рублей.

Получить займ в КПК могут только заемщики, создавшие кооператив и регулярно вносившие в него свой пай (долю). Впрочем, члены кооператива имеют возможность получить ссуду на значительную сумму на более выгодных условиях, в частности, процентная ставка здесь гораздо ниже не только ставки в МФО, но и в ряде банков.

Направленность движения средств

В обеих организациях денежные средства движутся по двум разнонаправленным векторам: аккумулирование в пределах объединения и распределение денег среди граждан (пайщиков).

В первом случае, то есть в МФО, деньги можно получить в любой момент, а специализированные компании готовы предоставить средства с целью дальнейшего увеличения собственной прибыли всем гражданам.  Средства в КПК выдаются только при условии аргументированной необходимости пайщика.

Проверить МФО на законность его действий

За последнее время все чаще происходят ситуации, когда микрофинансовые организации, действуя по схеме финансовой пирамиды, привлекали финансы физических лиц, не обладая на это законными правами.

Или ситуация была противоположная – организации выдавали так называемые «черные кредиты», обманом кидая потребителя в долговое ярмо. Для того чтобы застраховать себя от встречи с мошенниками, будущим клиентам МФО необходимо озадачиться проверкой информации о том, есть ли дана организация в государственном реестре, куда вносятся сведения об МФК и МКК. Для этого можно зайти на сайт службы Банка России по финансовым рынкам.

Что за «займы» предлагают в Альфа-Банке и Почта Банке

Alfabank запустил продукт для своих зарплатных клиентов. Он позволяет получить деньги из ЗП в любой день месяца независимо от установленного на рабочем месте графика. Новая опция платная, комиссия составит до 150 руб. в месяц (ее вносит получатель, для работодателя она бесплатна).

Чтобы воспользоваться описанной функцией, нужно просто перевести средства на свой дебетовый счет с помощью мобильного приложения. В течение месяца разрешается получить раньше срока до 80% ЗП. Механика займа проста: Альфа-банк онлайн выдает деньги клиенту, а работодатель возмещает их в конце отчетного периода. Эксперты считают, что новая опция похожа на микрокредиты до зарплаты, которые обычно предоставляют в МФО. Но комиссия за раннюю выдачу денег существенно ниже процентов у микрофинансистов.

Еще один нетипичный для банковского сектора продукт предложили в Почта Банке. Их новая услуга называется «Запасной кошелек». С его помощью действующие клиенты могут оформить до 10 000 руб. на любой срок. Первые 36 месяцев проценты начисляться не будут. При наличии задолженности на конец расчетного периода взимается комиссия в размере 300 руб. Оформить заем можно в мобильном приложении, снять деньги — в банкомате. В банке считают, что «Запасной кошелек» составит серьезную конкуренцию дорогим займам в МФО. С его помощью они планируют привлечь клиентов на длительный срок и повысить их лояльность.

В Тинькофф Банке прорабатывают идею внедрения займов до ЗП. Пока что трудности связаны с настройкой даты выплат и расчетом НДФЛ со стороны работодателя. Но разработчики обещают, что не будут делать сложных системных интеграций для подключения компаний к новой опции.

Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели

Тема микрозаймов (Payday Loans) сейчас более чем актуальна в России. Это подтверждают цифры. Только по предварительным данным, за 2019 год 11 млн российских граждан взяли в долг больше 200 млрд руб. С каждым годом эти цифры увеличиваются примерно на четверть.

Если раньше было принято считать, что микрокредиты берут люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Портрет среднестатистического заемщика за последние годы значительно “помолодел”. Около 40 % клиентов МФО в России – это люди в возрасте 25–36 лет, другими словами, трудоспособное население.

Что еще более занимательно, в крупных городах 60 % людей занимают деньги, чтобы купить престижный товар, например, мобильный телефон, одежду или украшения (по данным Национального агентства финансовых исследований). Очевидно, что такие заемщики не испытывают острых финансовых затруднений.

В нестоличных городах ситуация немного отличается – здесь превалируют другие цели, такие как погашение кредита, покупка продуктов питания и других товаров первой необходимости.

Средняя сумма займа в 2020 году по данным БКИ “Эквифакс” составляет 14 000 руб.

Исходя из вышесказанного, клиентами микрофинансовой компании становятся вполне благополучные люди со стабильной работой, часто без острой необходимости в деньгах.

Востребованность и популярность микрокредитных продуктов связана с их доступностью. Оформить заем в МФО гораздо проще и быстрее, чем кредит в банке, но об этом мы расскажем в нашей статье немного позже.

Виды микрозаймов

Типологизация займов основана, прежде всего, на организационно-правовом статусе заемщика:

  • потребительское микрокредитование рассчитано на физических (частных) лиц для личных нужд. Обычно срок погашения таких кредитов составляет от 6 месяцев до 2 лет;
  • ссуда предпринимателям для развития бизнеса. Обычно это целевой безналоговый заем на срок 1– 3 года, для получения которого заявителю необходимо предоставить пакет дополнительных документов по специальному запросу.

В нашей стране также стали популярны мгновенные займы микрофинансов «до зарплаты» – это краткосрочный кредит (до 1 месяца) в микрозаймовой организации с минимальными требованиями к перечню документации от заявителя. Это удобный для многих пользователей вариант решения непредвиденных финансовых трудностей, а МФО покрывает высокие риски, связанные с невозвратностью долга, максимальными процентными ставками.

Самые популярные МФО

Компания, предложение

Процент, в день

Сумма, руб.

Срок, дней

Срок рассмотрения

Оформление, получение

Возраст, погашение

Планета Кэш, «Для новых клиентов»

0%

3000 – 15000

7-35

До 1 дня

Онлайн, на карту

23+, по окончании кредита

FinSpin, «Займ»

0%

1000 – 30000

6-30

До 10 минут

Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

Деньги Сразу, «Стандартный

0,27%

1000 – 40000

16-365

До 20 минут

Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

Мир Кредитов, «Пенсионный»

0,3%

1000 – 50000

1-30

До 5 дней

В офисе, наличными

18+, по окончании кредита

Мегазайм, «Потребительский»

0,5%

3000 – 100000

3-112

До 15 минут

Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

21+, по окончании кредита

Кэш Point, «Займ»

0,5%

10000 – 60000

1-270

До 15 минут

В офисе, наличными или на карту

21+, по окончании кредита или ежемесячно

Да!Займ, «Краткосрочный»

0,55%

3000 – 30000

17-30

До 10 дней

В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

18+, по окончании кредита

Микрокредит, «До зарплаты»

0,7%

10000 – 30000

15-30

До 60 минут

В офисе, наличными

21+, по окончании кредита

Честное Слово, «Потребительский»

0,83%

3000 – 10000

15-60

До 1 дня

Онлайн, на карту или счет

18+, по окончании кредита

Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

0,99%

5000 – 30000

30

До 5 дней

Онлайн, в офисе, наличными, на карту

21-70, раз в 2 недели

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

  • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
  • Займы можно выдавать только в российских рублях.
  • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
  • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
  • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
  • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
  • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Чем еще отличаются кредиты и займы

  • Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
  • Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
  • Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
  • Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
  • Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.

Решение спорных вопросов

себя договорными обязательствами, стороны нередко сталкиваются с разногласиями в дальнейшем. Это может быть связано с односторонним изменением условий, неявными комиссиями, пенями или штрафами. Потребители, чьи интересы ущемлены, могут воспользоваться одним из следующих способов:

  • отправить жалобу в контролирующие инстанции (Центробанк, СРО, Роспотребнадзор, ФАС);
  • обратиться с иском в суд;
  • в случае если микрофинансовая фирма отсутствует в госреестре, заявить в прокуратуру.

Направлять обращения в указанные органы можно одновременно или последовательно, но эксперты рекомендуют предварительно обсудить проблему с кредитором. При решении конфликтных вопросов часто удается прийти к компромиссу в досудебном порядке, предупредив сотрудников о намерении начать разбирательство. Для любого юридического лица проверки государственных органов становятся серьезной головной болью, поэтому рационально стремиться выйти на переговоры.

В качестве заключения стоит отметить, что совершенствование законодательства в прошлые годы способствует повышению прозрачности и безопасности пользования финансовыми услугами для населения и бизнес-сообщества. Надеемся, что наша статья ответила на популярные вопросы о том, как работают микрофинансовые организации и что это такое, а также развеяла мифы и осветила особенности их деятельности. Грамотное распоряжение финансами и долговыми обязательствами – залог стабильности и успеха не только предпринимателей, но и граждан.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Незаконные операции с деньгами сурово караются, поэтому для начала деятельности нужно зарегистрироваться в федеральной службе по финансовым рынкам, которая непосредственно занимается ведением реестра. Подавать документы имеют право только юридические лица, зарегистрированные как фонды, объединения, хозяйственные компании, автономные неторговые организации и другие – перечень разрешенных форм утвержден федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ. Чтобы открыть собственную кредитную компанию нужно совершить 2 шага:

  1. Зарегистрировать юридическое лицо.
  2. Получить статус МФО.

Для регистрирования организации как юридического лица в ФНС нужны:

  • решение учредителей об открытии компании определенной организационно-правовой формы;
  • внутренний устав, соответствующий требованиям ФЗ №151;
  • приказ о назначении руководителя;
  • заполненное и нотариально заверенное заявление о регистрации по форме 11001;
  • запрос на копию внутреннего устава в ИФНС;
  • квитанция об уплате пошлины.

После получения свидетельства из налоговой, обычно через 5 дней, можно получать статус МФО. Для этого нужно подать или отправить ценным письмом в службу Центробанка РФ по финансовым рынкам заявление на включение компании в реестр, приложив копии таких документов:

  • свидетельства о регистрации в ФНС;
  • выписки из ЕГРЮЛ;
  • учредительных – приказы, решения, внутренний устав;
  • справки о несудимости учредителей, совета директоров и других участников, имеющих 10% и более уставного капитала;
  • информацию об адресе организации;
  • разработанные в соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001 года, правила внутреннего контроля, которые препятствуют финансированию терроризма и отмыванию денег;
  • приказ о назначении лица, которое следит за соблюдением правил внутреннего контроля;
  • квитанции об уплате госпошлины.

Копии государственных документов заверяются у нотариуса, внутренних – печатью организации и подписью руководителя. Срок внесения данных в единый реестр составляет 30 дней, после чего ведомство направляет уведомление на адрес заявителя. До момента получения извещения отслеживать статус заявки можно на сайте ЦБР, раздел «участники финансового рынка – микрофинансовые организации».

Сервис подбора кредита

Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям

Микрозайм

Наиболее популярные банки Украины в 2020 году

На фоне обширной ликвидации неплатежеспособных финансовых и кредитных учреждений страны остается некоторое количество банков, на которых постепенно сосредотачивается основная финансовая активность населения и юридических лиц. Данные таких банков становятся необходимы все чаще.

Идентификаторы наиболее надежных и устойчивых на фоне кризиса банков приведены в таблице:

Финансовое учреждение Идентификатор
МФО Монобанка 322001
МФО Приватбанка 305299
МФО ПУМБ 334851
МФО Ощадбанка 300465
МФО Укрсиббанка 351005
МФО Укрсоцбанка 300023
МФО Альфа-Банка 300346
МФО ОТП-банка 300119
МФО Райффайзен Банка Аваль 300335

Указанные данные касаются главных офисов каждого из финансовых учреждений. На практике фактический код может отличаться от приведенного в таблице в зависимости от филиала, в который или из которого отправляется платеж. Например, идентификатор Центрального отделения Приватбанка в Полтаве – 331401; МФО Укрсиббанка в Одессе – 328782.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

МФО

Банки

Вид ссудного продукта

Займы

Потребительские кредиты

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

Процентная ставка

С 1 июля 2019 года – 1% в день

От 9% в год

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

До 3 дней

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

От 1 до 7 дней

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

Обычный набор документов от заемщика

  • Паспорт;
  • Заявление.
  • Заявление;
  • Паспорт;
  • Справки подтверждающие доход;
  • Документы по требованию банка.

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Как узнать МФО банка?

Если необходимо отправить перевод или платеж в определенный банк, зная название, но не имея при этом его реквизитов, можно использовать справочник МФО банков Украины, собранный в виде таблицы. С помощью этого справочника можно:

  • найти банк по МФО;
  • найти идентификатор, зная название.

Список МФО всех действующих банков Украины:

Наименование банка МФО
А-Банк 307770
Авангард 380946
Агропросперис Банк 380548
IBOX bank 322302
АккордБанк 380634
Альпари 380894
Альтбанк 320940
Альфа-Банк 300346
Альянс 300119
Аркада 322335
Асвио Банк 353489
Банк 3/4 380645
Банк инвестиций и сбережений 380281
БТА Банк 321723
Восток 307123
Глобус 380526
Грант 351607
Дойче Банк ДБУ 380731
Европейский Промышленный Банк 377090
Земельный Капитал 305880
Идея Банк 336310
ИНГ Банк Украина 300539
Индустриалбанк 313849
Банк «Клиринговый Дом» 300647
Коминвестбанк 312248
Коммерческий Индустриальный Банк 322540
Конкорд 307350
Креди Агриколь Банк 300614
Кредит Днепр 305749
Кредит Европа Банк 380366
Кредитвест Банк 380441
Креди Агриколь Банк 300614
Кредобанк 325365
Кристалбанк 339050
Львов 325268
Мегабанк 351629
Международный Инвестиционный Банк 380582
Метабанк 313582
Мисто Банк 328760
Монобанк 322001
Мотор-Банк 313009
Окси Банк 325990
ОТП Банк 300528
Ощадбанк 300465
Первый Инвестиционный Банк 300506
Пивденный 328209
Пиреус Банк МКБ 300658
Поликомбанк 353100
Полтава-банк 331489
Портал 339016
Правэкс-Банк 380838
ПриватБанк 305299
ПроКредит Банк 320984
Проминвестбанк 300012
ПУМБ 334851
Радабанк 306500
Райффайзен Банк Аваль 300335
Расчетный центр 344443
РВС Банк 339072
Сбербанк 320627
СЕБ Корпоративный Банк 380797
Ситибанк 300584
Сич 380816
SkyBank 351254
ТАСкомбанк 339500
Траст-капитал 380106
Украинский Банк Реконструкции и Развития 380883
Украинский капитал 320371
Укргазбанк 320478
УкрСиббанк 351005
Укрстройинвестбанк 380377
УкрЭксимБанк 322313
Универсал Банк 322001
Фамильный 334840
Форвард 380418
Юнекс Банк 322539

Если известно название банка получателя, но неизвестен его код, можно по наименованию банка найти соответствующий ему идентификатор.

Чем микрозаем отличается от кредита в банке

Сделки, которые оформляются в микрофинансовых компаниях, имеют ряд отличий по сравнению с банковскими кредитами:

  1. Срок. Микрозаем всегда оформляется на короткий период (1–5 недель), а банковский кредит – на срок не менее 3 месяцев.
  2. Сумма. Кредит в банке можно взять на большую сумму в несколько миллионов рублей, а микрозаймы оформляют на сумму, не превышающую 30 000 руб.
  3. Процентная ставка. По микрозайму она составляет до 1 % в день, а по кредиту – 10–20 % годовых.
  4. Перечень документов. Для оформления займа нужен только паспорт, а для кредита потребуется больше документов (справка о доходах, СНИЛС и т. д.).
  5. Скорость оформления. Микрозаем можно получить моментально онлайн, а заявки на кредит банки могут рассматривать до нескольких дней.

С кем безопаснее сотрудничать: с банком или МФО?!

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Но есть пункты, которые нужно учесть при принятии подобных решений. Банк действует на основе лицензии, а микрофинансовая организация – на основе регистрации.

Из-за этого большинство людей склонно больше доверять банкам, чем МФО, чтобы в случае каких-либо финансовых «недоразумений» можно было подавать в суд и отстаивать свои права.

Микрофинансовые компании появились в странах бывшего СНГ недавно. В связи с этим восемь лет назад был принят закон №151, регулирующий деятельность МФО. Закон гласит, что ни одна микрофинансовая организация не имеет права осуществлять деятельность в пределах России, если она не числится в списке объектов государственного реестра.

Деятельность МФ инспектируется Центральным Банком России: о компании собираются данные, которые после вносятся в госреестр. Наряду с этим проверяются финансовые отчетности с целью подтверждения, что организация не осуществляет противозаконные операции.

Поэтому, беспокоиться о сотрудничестве с МФО не стоит. Проверить легальность микрофинансовой организации очень просто: перед тем, как взять деньги взаймы, проверьте, числится ли эта компания на сайте ЦБ РФ.

Также не будет лишним тщательно изучить сайт компании, в которую вы обращаетесь, а именно: отзывы реальных клиентов, условия сотрудничества, максимальную сумму для выдачи.

Не забывайте о существовании фишинга. Это мошенническая операция, благодаря которой злоумышленник получает личные данные банковских клиентов, «подключаясь» под сайты крупных и надежных банковских организаций.

Помните, что МФО, ведущее легальную финансовую деятельность, никогда не будет спрашивать пароли, кодовые слова относительно платежных реквизитов. Также при оформлении займа в режиме онлайн настоящая организация не будет перенаправлять клиента на сторонние ресурсы под предлогом защитить данные.

Где лучше брать деньги – в банке или МФО? Это зависит от целей, на которые нужны деньги. Микрофинансовые организации выдают средства на небольшой срок (несколько недель или месяцев).

Стоит, если вы планируете купить что-то стоимостью до 5-10 тысяч рублей, отправиться на море или скупиться до зарплаты. С банком желательно иметь дело только в том случае, если речь идет о крупных суммах (от 50 000 рублей), возврат которого можно «разбить» на несколько лет.

Кто берёт займы в МФО

Клиентами МФО становятся не от хорошей жизни. Можно выделить 2 основные категории людей обращающихся за микрозаймами.

1.Те, у кого нет официального дохода.

По данным Росстата, в России почти 15,5 млн человек работают неофициально. Это почти каждый пятый.

Таким гражданам сложно получить кредит. Многие банки хотят видеть и движение средств на счёте и справку об официальном трудоустройстве. Например, форму 2НДФЛ. Или хотя бы выписку по форме банка, заполненную работодателем. 

Обычно работодатели, не оформляющие людей официально, не дают и справки по форме банка. Они бояться, что документ как-то попадёт в налоговую. 

Если у вас похожая ситуация, не спешите в МФО. Для начала попробуйте оформить дебетовую карту и перечислять на неё зарплату несколько месяцев подряд. Так банк сможет удостовериться, что какой-то доход у вас есть. Пусть и неофициальный. 

2.Те, у кого плохая кредитная история

Таких людей у нас в стране — 10 млн. Это отсутствие кредитной истории, или она испорчена просрочками и невозвратами. Таким клиентам почти всегда отказывают банки в новом кредите. Самый простой способ для них получить деньги — обратиться в МФО.

В этом случае альтернативой может стать восстановление рейтинга в глазах банка. Но это потребует как минимум полгода. 

Подробнее о том как получить кредит с серой или чёрной зарплатой мы писали здесь.

Почему МФО отказывают клиентам в несколько раз реже, чем банки

Именно благодаря скоринг-механизмам микрофинансовые компании принимают решения быстрее, чем банки, а отказывают людям в несколько раз реже. По сведениям Национального рейтингового агентства, МФО отказывают в 10–15 % случаев. У банков эти цифры в несколько раз выше.

Часто клиентами микрофинансовых организаций как раз становятся люди, которым отказали банки по самым разным причинам. Кто-то не может предъявить справку о доходах, кто-то трудоустроен неофициально, кто-то уже выплачивает кредит, соответственно, банк не хочет рисковать, увеличивая долговую нагрузку на человека. А для МФО все эти проблемы становятся неважными.

Но за доступность и оперативность клиенты платят большие проценты. Высокая переплата призвана покрыть риски МФО при выдаче средств всем желающим. Вот почему условия по займам не такие выгодные, как по банковским кредитам.

Проверка заемщика на первом этапе

Продвинутые компании начинают собирать данные о заемщике еще на том этапе, когда он только выбирает сумму займа и срок кредитования. Даже на данном шаге можно сделать множество полезных выводов о заемщике.

Например, компании обращают внимание на то, как клиент передвигает ползунки кредитного калькулятора. Если он проверяет разные значения, стараясь подобрать себе оптимальные параметры с точки зрения переплаты, то это выглядит нормально

Однако, если гражданин, являясь новым клиентом, сразу выбирает максимальные значения суммы и приступает к оформлению заявки, не желая узнать подробнее условия кредитования, то такое поведение выглядит подозрительным. Необязательно, что такой клиент получит отказ по своему обращению, однако велика вероятность того, что к заемщику присмотрятся самым тщательным образом.

Поэтому специалисты советуют всегда перед тем, как сесть за оформление заявки, потратить хотя бы 5 минут на то, чтобы изучить ставку по займу, способы получения и погашения займа, условия пролонгации и т.д. Это принесет двойную пользу. Заемщик станет лучше разбираться в тонкостях своего займа, кроме того, повысит свою привлекательность в глазах кредитора. Компании любят заемщиков, которые ответственно подходят к процессу кредитования.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно  жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Какие выгоды можно извлечь, вкладываясь в МФО

Помимо кредитования, ведущие объединения отрасли предлагают гражданам поучаствовать в качестве инвестора, вложив собственные средства. Проценты, начисляемые в микрофинансовых организациях в виде дохода, могут быть выше, чем ставки по вкладам в банковских учреждениях, что значит более высокую доходность для вкладчиков. Однако не следует идти на поводу у выгодных предложений, отдавая свои сбережения без предварительной оценки рисков.

Особенностью и основным отличием таких инвестиций от классических банковских продуктов является их незащищенность. Государство не страхует такие вклады и не гарантирует сохранность и возвратность ваших средств. Застраховать вложения инвестор может самостоятельно, но следует учитывать эту операцию как дополнительный расход в общей сумме потенциальной прибыли.

Существенная информация об основных обязанностях

В перечень обязательств перед клиентом входят:

  • унифицированная форма договора, единая для всех пользователей услуг компании;
  • информирование заемщика о полной стоимости заемных средств (заявитель должен быть осведомлен о размере процентов, сумме переплаты и графике погашения долга);
  • условия потребительского кредита при заключении договора не должны быть выше среднерыночных более, чем на 30% (средний уровень и норматив рассчитывается ЦБ РФ).

Кроме того, стоит отметить, что ни одна кредитная фирма не вправе оказывать давление на потребителя, побуждать его к скорейшему принятию решения.

Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах

Сейчас мы развенчаем самые распространенные мифы, касающиеся микрозаймов. Это поможет вам принять окончательное решение, а стоит ли обращаться в микрофинансовые компании и брать у них в долг деньги.

Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю

Принято считать, что после оформления и успешной выплаты микрозайма улучшится кредитная история. Некоторые люди целенаправленно прибегают к микрофинансированию в надежде, что через пару месяцев им удастся получить крупный банковский кредит на более выгодных условиях. Предупреждаем, это не работает.

Заем отразится в кредитной истории. Для банка это будет сигналом, что заемщик нерационально планирует финансы, раз вынужден брать деньги в долг до зарплаты. Скорее, банк откажет человеку, если он часто обращается в МФО.

Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества

С 1 ноября 2019 года микрофинансовым компаниям запретили выдавать займы под залог недвижимости или доли в нем. Соответственно, сделки с обеспечением теперь признаны незаконными. Появление нового требования фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства. Однако, сейчас такой проблемы просто не существует.

Миф 3 – не бывает выгодных микрозаймов

В реальности можно получить заем без каких-либо переплат. Звучит неправдоподобно, но тем не менее это факт. Сейчас многие микрофинансовые компании сражаются за клиентов. Соответственно, МФО идут на упрощение процедуры оформления, а в некоторых случаях – на более выгодные условия предоставления займов.

На российском микрофинансовом рынке сейчас действует ряд крупных компаний, которые предоставляют новым клиентам займы под 0 %. Сумма и срок в этом случае будут минимальными (не более 10 000 руб. на срок до 15 дней). Такие варианты выгодны людям, которые планируют единоразово воспользоваться услугами МФО.

Однако будьте осторожны, когда найдете предложение с нулевой ставкой. Внимательно изучайте условия – сколько составляет комиссия, есть ли другие скрытые платежи и т. д.

Отличие МФО от банка

Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.

Сравниваемый показатель МФО Банки
Сумма займа для физлица От 1 тыс. до 1 млн. руб. От нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей (ограничений по максимальной сумме нет)
Срок кредитования От 2-5 дней до 2-3 месяцев От 1 мес. до 20-25 лет, в зависимости от типа кредита
Варианты оплаты Единовременным платежом Регулярно, каждый месяц, согласно графика платежей
Скорость рассмотрения анкеты От 15-20 минут От 1-3 дней
Документы для оформления Только паспорт Паспорт, дополнительные документы и справки с работы
Ставка за пользование займом От 1% до 2-2,5% в день От 9,9% до 49% годовых

Что такое займ и в чем его отличия от кредита

В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям. 

Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.

Кредит или заем: как понять, что вам предлагают

Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:

  1. Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
  2. Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
  3. Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.

Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.

  1. Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.

Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий