Что такое кредитная линия с лимитом выдачи?

Кредитная карта с 0 лимитом — что это такое?

Давайте для начала выясним, по каким причинам такое в принципе могло произойти. Для этого, я начну свой рассказ с того, что первый фейл произошел с картой рассрочки «Совесть» от Киви банка. Обзор и частичное описание ситуации вы можете почитать тут. Я будучи молодым, наивным молодым человеком, желающий покорить этот мир, решил, что дополнительные 50 тысяч, которые мне предодобрили, помогут в этой жизни. Но уже тогда, я осознавал, что если я потрачу их, то и отдавать потом надо будет тоже. Но как вы все уже поняли, судьба повернула меня туда, где хорошо и не будет кредитов еще минимум полгода.

После предварительного одобрения кредитной карты с лимитом в 49 000 рублей, я подтвердил заявку и буквально через несколько дней получил свою заветную карту рассрочки. Но как оказалось, лимит не подтвердился, а менеджер банка предложил утилизировать карту любым удобным для меня способом, так это уже был голый и бесполезный кусок пластика. Зато наклейки бесплатные, которые потом, кстати перестали класть в конверт с картой.

А теперь давайте разбираться, почему такое случилось? Во-первых это скорее всего дело в банке. Ему важнее было получить контакты клиенты, его данные и так далее. По факту заявка на кредит была отправлена после активации карты. Да и предварительное одобрение карты это далеко не всегда гарантия лимита. На самом деле ничего страшного не произошло. Насколько я понимаю, банки на сегодняшний стараются такой херней не заниматься.

Также стоит понимать, что помимо кредитной истории, есть еще и другое множество причин. Вот основной ряд причин отказа в кредите. Конечно, не приятно, когда случается такая история, но это значит по факту только одно, не берите сейчас кредит. Значит необходимо закрыть долги, значит нужно поработать над вашей кредитной историей.

Следующей случай, к которому по факту где-то в глубине душе я был готов. Так как являлся клиентом банка ОТП, точнее даже являюсь(именно из-за карты), то банк мне прислал почтой карту. Она была не активирована, сделать это я мог только со своего телефона. Но я после того, как я открыл конверт с картой, я понял что условия меня не очень то и устраивают. Забил, но вспомнил про карту спустя пару недель.

После того, как я ее активировал, мне прислали смс, что одобрен кредитный лимит в целый 1 рубль. Я смеялся и плакал. Но буквально через день пришло осознание, что вместе с таким большим кредитным лимитом, мне и активировались мега услуги банка. Я уже делал обзор на карту банка ОТП «Добро» и достаточно много рассказал о ситуации и подозрительных услугах. Но повторюсь, вдруг кому то лень переходить по этой ссылке. Суть истории такова, что вместе с активацией карты, были автоматически подключены, такие услуги:

  • Смс
  • Отправка выписка о состоянии счета почтой(физической почтой)

Еще больше офигел, когда потом узнал сколько это все стоит. По факту при таких условиях, банк начинает загонять вас в долги.

Особенности карточных продуктов

Лучшие кредитные карты:

Банк % и лимиты Заявка
0% на 120 дней + Кэшбэк до 11% Лимит до 500000 рублей
0% на 100 дней + Кэшбэк до 10% Лимит до 700000 рублей
0% на 55 дней + 10% за покупки на АЗС Лимит до 700000 рублей
0% на 120 дней Лимит до 1 млн рублей
10% при просрочке до 350000 руб. + рассрочка до 18 мес + 10% год

Функционал их очень широк. Как правило, параметры конкретной карточки зависит от банка-эмитента, статуса самого продукта и категории клиента, являющегося её владельцем. Существует огромное количество программ, но все они условно делятся на две большие категории:

  1. Дебетовые – позволяют пользоваться только собственными средствами. Проще говоря – сколько денег вы положили на счет, такой суммой вы и сможете расплачиваться. Существует специфическая разновидность – доходная дебетовая карточка, когда на денежные средства, которые вы положили, банк вам будет начислять определенный процент дохода. Т.е., у вас будет возможность пользоваться пластиком не только как расчетным инструментом, но и как вкладом;
  2. Кредитные – с их помощью можно пользоваться заемными средствами от банка. Это тот же самый потребительский кредит, с одним отличием – воспользоваться им вы можете в любой момент, когда вам это будет нужно. При этом у большинства банков есть выгодная услуга под названием «льготный период» – это то время, в течение которого по карточке можно совершать покупки, и не платить за это проценты.

Далее в этой статье:

Факторы, влияющие на показатель

Вот мы и рассмотрели, что это — лимит по кредитованию. Понятие означает определенную сумму средств, взятых у специализированного учреждения в пользование на определенный период за какую-то плату в виде процентов. На практике используются возобновляемые и не возобновляемые кредитные лимиты.
Первые подразумевают разновидности ссуд, которыми можно пользоваться бесконечно в рамках функционирования соответствующего соглашения. Что касается второй группы займов, то их выдача происходит разово, а после возврата всей суммы банку договор прекращает свое действие.

Разные банки предлагают свои условия по кредитным картам с различным лимитом

Лимитные суммы находятся под влиянием большого количества факторов, и мы рассмотрим некоторые моменты:

Кредитная история
. Это своеобразная форма отчетности об операциях, которые проводились клиентом до этого. Она включает в себя материалы о предыдущих платежах, успешности прошлых кредиторов в процессе взаимодействия с дебиторами.

Кредитный рейтинг.
Это приблизительная оценка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности и уровня ответственности, которое основывается на истории по кредитам и списке имеющихся долгов, активов, пассивов

При рассмотрении заявки большинство кредиторов обращает внимание именно на этот показатель.

Текущая платежеспособность.
Это показатель, который отражает финансовое состояние заемщика. Если на первых порах он может рассчитывать на лимит исключительно в 15 – 50 т

р., то впоследствии, при предоставлении справки о доходах или наличии прочих материальных ценностей, клиент может рассчитывать на повышение этого показателя. Банк, удостоверившись в благонадежности заемщика, примет решение выдать ему большее количество денег.

Величина кредитных лимитов старательно проверяется банковскими организациями для того, чтобы клиент вдруг не вышел за пределы своей платежеспособности
. Если эта величина мала и подразумевает увеличение, необходимо держать связь с кредитором и просить его пересмотреть ограничения, которые были установлены до этого.

Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.

Типы карт

Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.

Дебетовые карты

Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.

На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.

Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.

Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.

Овердрафт

Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.

Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:

  • на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
  • клиент снимает в банке 18 000 рублей;
  • это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.

Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.

Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.

А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.

Кредитные карты

Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.

Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.

После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.

К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.

Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.

Инициатива банка

Лимит кредитования (кредитный лимит), это размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально в пределах общего лимита кредитования, утверждённых в тарифных планах (условиях) банка.

Кредитный лимит

Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.

Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:

  1. Предельные границы кредитования по всем предлагаемым банком видам кредитов. Как правило, банки устанавливают две границы лимита кредитования по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так:
    • Минимальная сумма кредита
    • Максимальная сумма кредита.

    Так, например, по потребительскому кредиту «Потребительский кредит без обеспечения» границы лимита кредитования Сбербанком России установлены следующие:

    • Минимальная сумма кредита — 15 000 рублей и 45 000 в рублях (для г. Москвы) ;
    • Максимальная сумма кредита — 1 500 000 рублей.
  2. Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.

Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:

  • Мин. сумма кредита — 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
  • Макс. сумма кредита — 1 500 000 рублей.
  • Средняя зарплата – 40 т.р.
  • Срок кредитования 5 лет
  • Ставка при общих условиях кредитования — 21,5 %

Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка , получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.

В Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года No 395-1 « О банках и банковской деятельности» о размере лимита кредитования, на который банки заключат кредитный договор с заёмщиком, говорится следующее:

Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.

В качестве одного из наиболее важных параметров кредитной карточки выступает лимит. И объем денег, который может быть вами израсходован, как раз обозначается посредством данного критерия. Как понять, каким образом формируется данное ограничение, и есть ли возможность его увеличения? Что такое кредитный лимит, и каковы нормы его функционирования? Эти и многие другие вопросы, связанные с ограничениями по кредитованию, будут рассмотрены в статье.

Все кредитные карты имеют денежные ограничения

Что делать, если кредитный лимит 0 или 1 рубль?

Когда происходит такого рода ситуация, не спешите выкидывать карты, я уже неоднократно обо этом говорил. Потому что физическое избавление от куска пластика никак вас от ответственности не спасает. А банк может в тихую накидать вам дополнительных услуг, которые зарыты в закромах тарифов. Я даже сам не до конца уверен, что тот же ОТП не устроил мне подлянку в виде допов, на какую-нибудь доставку выписку голубиной почтой. ТВ таких случаях советую:

  1. Позвонить на горячую линию, написать в чат
  2. Спросить какие дополнительные услуги могут быть подключены
  3. Отключить их
  4. Прийти в банк и написать заявление на расторжение договора
  5. Радоваться жизни

Есть вещи, о которых вы узнаете только по факту. И вы никуда не денетесь, ведь придет счет, а договор подписан именно вами, что означает согласие на все условия.

Самое главное это не оставлять все как есть.

Виды кредитных карт

Кредитка — это обычная пластиковая карточка с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (той, где вы используете собственные деньги). На некоторых иногда указывают, что это именно кредитная карта. Но это не обязательное условие.

Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.

Также кредитки могут отличаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т. д. Все они подразумевают определенный набор льгот и привилегий.

Еще карты могут различаться по персонализации (именные или неименные) и техническим параметрам (с магнитной лентой, с микрочипом или комбинированные).

На многих современных кредитках предусмотрена технология бесконтактной оплаты. Самые популярные PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна характеристика, по которой могут отличаться банковские карты.

Чтобы выбрать наиболее выгодную для себя кредитку, вы должны руководствоваться своими предпочтениями.

Например, если вы живете в России, то для вас практически нет никакой разницы между VISA и MasterCard

Они отличаются валютой внутреннего расчета и это будет важно только в случае, если вы используете кредитку за рубежом

Насчет остальных параметров все индивидуально. На официальных сайтах банков ознакомьтесь со всеми условиями, сравните продукты между собой и выберите наиболее выгодный.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  • невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
  • возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

  • онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  • контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  • мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
  • по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Какие документы нужны для оформления кредитной карты и установления кредитного лимита на ней?

Как правило, достаточно только национального паспорта и идентификационного номера налогоплательщика (ИНН).

Однако иногда банки запрашивают и другие документы. Например, банк OTP, если желающему получить кредитную карту Gold WorldWide молодому человеку не исполнилось 27 лет, попросит предъявить военный билет. Также при оформлении этой карты нужно доказать минимальный доход в 2000 грн и официальное трудоустройство последние 6 месяцев на одном рабочем месте. Кроме этого, оформляющий карту Gold WorldWide последние 6 месяцев должен жить в регионе, где находится учреждение банка. Таким образом, если на руках паспорт старого образца – страница прописки может стать в помощь. А если ID-карта, то при себе нужно иметь документ о месте регистрации.

Как изменить кредитный лимит по карте?

Шансы получить кредитку с небольшим лимитом есть у всех граждан, имеющих стабильные доходы и положительный рейтинг заемщика. При первом обращении многие получают карту с минимальной суммой и задаются вопросом, как увеличить кредитный лимит.

Если у владельца карточки изменился уровень доходов, снизилась долговая нагрузка на бюджет – это повод обратиться в банк с заявлением об увеличении размера карточной ссуды. Отказ получат заемщики, пользующиеся кредиткой менее 3-х месяцев и имеющие просрочки.

Чаще всего банки сами инициируют увеличение лимита, видя активное использование кредитки.

Важно знать: решение увеличить кредитный лимит принимается банком на основе анализа финансового поведения заемщика. Специальная программа оценивает периодичность расчетов, соблюдение сроков возврата долга и пр

Повышение предельной суммы может проходить поэтапно, в течение нескольких месяцев. Обычно банки повышают лимит на 30-40% каждые полгода, но могут быть и другие схемы.  

Кредитные лимиты в разных банках

Гражданам Украины, желающим оформить кредитку, нужно предъявить в банк паспорт, ИНН и подтверждение трудового стажа. У претендентов на крупный лимит, банки попросят справки о доходах. Владельцы зарплатных карт смогут оформить кредитку в своем банке по паспорту.

Приводим примеры самых популярных предложений банков в Украине в 2019 году и их максимальный кредитный лимит по карте:

Банк/кредитная карта Кредитный лимит (грн) Условия
Альфа-Банк  («Максимум») 75 000 Бесплатный выпуск. Льготный период 55 дней. Комиссия за годовое обслуживание 750 грн. Базовый тариф 36% годовых. Начисление процентов на остаток собственных средств до 9% годовых. Погашение долга ежемесячно, не менее 5% от суммы фактической задолженности.
ПриватБанк Универсальная 75 000 Годовое обслуживание 240 гривен, выпуск бесплатный. Возможность повышения кредитного лимита в приложении за несколько минут. Льготный период до 55 дней. Ставка от 42% годовых. Ежемесячные взносы от 5% суммы долга.
Монобанк до 100000 Льготный период до 62 дней, обслуживание карты бесплатно. Возможность изменить кредитный лимит в приложении. При оформлении кредита, клиент должен ежемесячно пополнять баланс карты ежемесячно на 5% от суммы использованного лимита.
ОТП Банк, «Мані на кармані легка» 50000 Годовое содержание карты 240 гривен. Базовый тариф 60% годовых. Ежемесячные платежи от 7% суммы задолженности. Льготный срок 55 дней.
Идея Банк, «Card Blanche White» 100000 Льготный период до 92 дней. Ставка от 48% годовых. Выпуск и обслуживание бесплатно. Проценты на остаток до 12% годовых.
Банк Кредит Днепр, «Вільна готівка» 50 000 Карта без льготного срока. Базовый тариф от 72%. Отсутствуют комиссии за выпуск, содержание карты и снятие наличных в банках на территории страны. Погашение долга ежемесячно, от 7% суммы.

Как можно изменить лимит на карте

Повысить кредитный лимит можно на любой кредитке, если это не противоречит действующей программе. Для этого потребуется обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Банк рассмотрит заявку и примет решение, о котором сообщит клиенту посредством звонка или в СМС.

Также увеличение лимита по кредитной карте возможно автоматически. Осуществляется это при помощи специальной программы скоринга. Она проверяет заёмщика по разработанному алгоритму и, при выявлении благоприятных условий, предлагает повысить КЛ. Сотрудники банковской организации не могут влиять на принятое программой решение.

Чтобы повысить шансы на увеличение суммы, следует придерживаться следующих правил:

  1. Активно пользоваться карточкой. Если клиент редко использует кредитку для проведения финансовых операций, значит она ему не особо то и нужна.
  2. Не допускать просрочек. Задержка оплаты долга даже на один день может повлиять на решение по повышению кредитного лимита. Чтобы избежать этого, следует вносить деньги на счёт за несколько дней до установленного срока.
  3. Информировать банк о любых изменениях. Если человек потерял работу или наоборот получил повышение, ему нужно сообщить об этом в свой банк.
  4. Не пользоваться услугами других организаций. Лояльность банка к заёмщику повышается, если тот пользуется всем спектром доступных услуг (открывает вклады, получает заработную плату на открытый лицевой счёт и др.).
  5. Всегда быть на связи. Сотрудники банка звонят заёмщикам, чтобы предложить дополнительные услуги или провести опрос. Если человек отвечает на звонки, и активно сотрудничает с финансовой компанией, это вносит его в список ответственных клиентов.

Специалисты советуют оплачивать карточкой товары и услуги престижной категории. Например, купить билеты на самолет или забронировать номер в отеле. По таким затратам банк сможет оценить платежеспособность заёмщика, и в дальнейшем увеличить кредитный лимит.

Как правило, решение уменьшить кредитный лимит человек принимает, когда не справляется с финансовой нагрузкой. Для этого потребуется посетить отделение, и написать заявление с требованием понизить сумму. Но, следует помнить, что КЛ не может быть меньше, чем минимальный размер, предусмотренный условиями программы.

Правомерность действий со стороны банка

С одной стороны, увеличение кредитного лимита – процедура непростая. Но некоторые кредитные учреждения обеспечивают увеличение доступных сумм средств, в самостоятельном порядке за «послушность» в виде регулярного пользования картой, своевременного погашения всех платежей, а также предлагают различные акции, бонусы, скидки, действующие возможности. Следует заметить, что в процессе оформления карты между сторонами происходит формирование соглашения – это документ, который обеспечивает регулирование всех нюансов выпуска и применения «пластика».

В рамках одностороннего порядка банковские организации не вправе менять условия, если этот аспект не предусматривается договором. Впрочем, изменениям не и прочие пункты. Но если вы подписывали эту бумагу «не глядя», а в ней вдруг оказался пункт о возможности банка «своевольничать», поэтому можете ждать от него сюрпризов. С одной стороны, это хорошо и удобно, ведь банк стремится вам помочь и обеспечить большее количество денег. С другой стороны, это отражается на общей процентной ставке: чем больше средств имеется в вашем распоряжении, тем больше суммарная переплата.

Правила установления кредитного лимита

Заслужить доверие любой кредитующей организации непросто, не секрет, что каждый банк разрабатывает свой собственный список требований к заемщикам, в котором количество пунктов соответствия исчисляется сотнями. Тем не менее, можно сделать общие выводы, кто из клиентов может рассчитывать на лояльное отношение любого финучреждения и предоставление высокого лимита.

  1. Положительная кредитная история – главное достижение каждого потенциального заемщика. Систематические просрочки в прошлом уменьшают шансы на хорошие условия кредитования в будущем. Карта с минимальным или нулевым лимитом – это все, на что может рассчитывать клиент с отрицательной КИ. Отсутствие опыта кредитования тоже не идет на пользу, банки обычно с недоверием относятся к новичкам.
  2. Уровень доходов напрямую влияет на размер всех видов займов. Высокооплачиваемая работа и хорошая КИ обеспечат лимит минимум в пять среднемесячных заработков, тогда как пенсионеры и студенты получат в 2-3 раза меньше. Имеет значение и текущая кредитная нагрузка – чем больше действующих займов, тем ниже лимит.
  3. Активное использование кредитной карты и высокие показатели среднемесячного оборота по счетам – весомый аргумент для финучреждения при одобрении повышенного кредитного лимита.
  4. Клиенты с высоким социальным статусом (руководители компаний, держатели ценных бумаг и депозитов, владельцы бизнеса и т.д.) могут рассчитывать на специальные пакетные предложения, карты премиального уровня с максимально допустимым лимитом и в разной валюте.

Кредитная карта Монобанк Platinum

Макс. лимит: 100 000 грн.
Ставка в год: 37,2%
Льгот. период: До 62 дней
Обслуживание: 250 грн./мес.

Подробнее

Даже если банк установил недостаточно высокий, на ваш взгляд, кредитный лимит, это еще не повод его превышать. Подобные действия расцениваются как несанкционированное использование банковских средств и караются крупными штрафами даже в тех случаях, когда речь идет всего лишь о паре сотен гривен.

Как правило, превышение происходит по невнимательности. Например, денежные переводы за счет заемных средств подразумевают высокую комиссию, а клиент не учел этот момент при совершении операции. Если нарушения носят систематический характер, кредитная организация или урежет лимит, или вовсе отзовет карту.

Как правильно закрыть кредитную банковскую карту

Если вы закрыли кредитную карту, это еще не значит, что она полностью заблокирована. Зачастую такое решение принимает именно банк, а не клиент. Это происходит по разным причинам, которые для заемщика индивидуальны. Самая популярная из них — несоблюдение обязательств.

Еще сюда относим следующее:

  1. Выплата средств постоянно задерживается минимум на 5 суток.
  2. Клиент не оплачивает заем более 3 месяцев.
  3. Долг продан другой финансовой организации.

Тут лицу просто следует заново погашать задолженность по банковской карте. И уже не выйдет воспользоваться деньгами, чтобы оплатить товары и услуги. Но случаются редкие случаи, когда сам клиент пишет компании, чтобы закрыть лимит.

Подобное случается:

  1. Когда следует ликвидировать задолженность и перестать делать покупки.
  2. Когда клиент нуждается в новом кредите и не хочет использовать кредитную карту.

Если уж решились на пользование кредитной банковской картой, помните, что главное — это сохранить клиентское лицо в любых ситуациях и вносить деньги, взятые в заем. Иначе финансовая организация, предоставляющая услуги, будет постоянно предпринимать различные действия, например, заморозит счет.

Каким образом банк определяет кредитный лимит заемщика?

Прежде, чем выдать клиенту платежную карту с определенным кредитным лимитом, банк проверяет благонадежность такого человека в бюро кредитных историй. В зависимости от того, какие кредиты брал заемщик и насколько своевременно погашал долги, финучреждение и принимает решение о выдаче того или иного кредитного лимита.

Стоит обратить внимание, что при оформлении карты учитываются не только кредитная история по картам в этом и других банках, а и любые другие виды займов в них, например, кредиты наличными. В бюро кредитных историй содержится оценка клиента с описанием рисков для банка или кредитного учреждения

Однако последнее слово за кредитным комитетом банка. Именно он решает, стоит ли устанавливать клиенту определенный кредитный лимит, исходя из собственной кредитной политики на текущий момент

В бюро кредитных историй содержится оценка клиента с описанием рисков для банка или кредитного учреждения. Однако последнее слово за кредитным комитетом банка. Именно он решает, стоит ли устанавливать клиенту определенный кредитный лимит, исходя из собственной кредитной политики на текущий момент.

Итоговые нюансы, как и насколько можно повысить кредитный лимит в банке

Нет единых правил, которыми руководствуются все финансовые организации, решая, повысить кредитный лимит или нет

Но все-таки имеются некоторые общие для всех положения, которые принимаются во внимание при рассмотрении данных вопросов

Банк заинтересован в том, чтобы кредитной картой пользовались активно. Это говорит о том, что клиенту может понадобиться повысить кредитный лимит

Кроме того, важно соответствие фактических затрат целевому назначению займа. Безусловно, все долги по кредитке должны погашаться вовремя

Например, клиенту выдана карта с доступной суммой в 100 000 руб. и льготным периодом в 55 дней. В течение первого месяца держатель совершил покупку на 70 000 руб. и вовремя вернул деньги на счет. Это убедит банк в том, что клиент платежеспособен и аккуратен, а также в том, что у него могут быть потребности в затратах свыше 100 000 руб.

Если подобный режим пользования платежным инструментом сохранится и в дальнейшем, то банк наверняка согласится повысить кредитный лимит, убедившись в благонадежности клиента.

Но активно и правильно пользоваться кредитной картой, вовремя гася задолженность, еще недостаточно для того, чтобы рассчитывать на повышение кредитного лимита, – в данном случае всё зависит от решения банка.

Оценка благонадежности клиента большинством финансовых организаций основывается на дополнительных критериях, среди которых обязательно будут следующие:

  1. Пользователь ежедневно рассчитывается картой, причем суммы весьма значительны.
  2. На карточном счете имеются и личные деньги клиента в размере около четверти от заемных средств.
  3. Долги закрываются вовремя, не допущено ни одной просрочки.
  4. Клиент не снимает деньги наличными в максимальной сумме, хотя договор подобных ограничений не накладывает.
  5. Все обязательства в соответствии с договором выполняются в срок.

Обычно банк самостоятельно решает повысить кредитный лимит, при этом максимально доступная сумма поднимается на 10–15 %. Если клиент интенсивно продолжает пользоваться картой, много тратит, вовремя возвращает деньги на счёт, то повышать кредитный лимит банк будет постепенно такими же небольшими объемами до тех пор, пока его величина не достигнет максимально возможной по данной программе.

Если клиент захочет повысить кредитный лимит по своей карте, то для этого надо будет обратиться в офис банка и написать соответствующее заявление, приложив пакет документов. В частности, если доходы держателя увеличились, то это будет хорошим основанием для того, чтобы повысить кредитный лимит. Просьба в этом случае подкрепляется соответствующей справкой по форме 2-НДФЛ или другой, принятой на предприятии.

Банк рассмотрит заявление, оценивая приложенные документы, структуру и активность операций по карте.

Если анализ не выявит никаких отклонений от правил, то банк повысит кредитный лимит.

По такой схеме работают следующие финансовые организации:

  • «Альфа-Банк»;
  • «Открытие»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • Совкомбанк»;
  • «Росбанк»;
  • Национальный банк «Траст»;
  • «Банк Русский Стандарт»;
  • «Уралсиб»;
  • «Кредит Европа Банк»;
  • «Росгосстрахбанк»;
  • МТС Банк;
  • «Восточный Экспресс Банк».
Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий