Как настроить?

Проверка баланса

Узнать сумму средств на счету владельца можно после авторизации. Вставьте карту, укажите ПИН-код. Меню устройства – доступные пользователю операции. Одна из них – проверка баланса. Ответ на запрос об остатке денежных единиц будет выдан на экране моментально. Если необходимо документальное подтверждение, предусмотрена возможность печати чека с соответствующей информацией. В большинстве автоматических пунктов выдачи денег подобные действия бесплатны.

Получить данные о сумме на счету позволяют аппараты сторонних банков. Однако при проверке может взиматься комиссия, размер которой определен в договоре с банковским учреждением, где выдана карточка. Размер – 15-60 руб. Списание средств осуществляют за за операции: просмотр баланса на экране, печать чекового документа. Клиентам некоторых банков предоставлена дополнительная услуга: проверку баланса в банкомате можно выполнить и без самой карты, но с использованием прикрепленного к счету номера мобильного телефона. По запросу об авторизации в банкомате приходит смс-оповещение, уведомляющее код авторизации. При условии использования нескольких карт может понадобиться знание последних цифр карточки.

История

Прототип первого банкомата был изобретен американским ученым армянского происхождения Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian) ещё в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счёта: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х годов.

Первый банкомат по выдаче наличных денег, Automated Teller Machine (ATM), был установлен 27 июня 1967 года в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира. На идею создания банкомата Шепард-Баррон натолкнула увиденная им работа автомата по продаже шоколада. Из-за невозможности проверить наличие денег на счёте клиента сумма снимаемых наличных была ограничена 10 фунтами. ATM был «бескарточным» банкоматом и выдавал наличные в обмен на специальный ваучер (чек), которые надо было заранее получать в банке. Для защиты от подделки на чеках имелась слаборадиоактивная, а потому безопасная для клиентов, метка (изотоп C14).

В 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу получил патент на секретный защитный код из 4 цифр, Персональный идентификационный номер (PIN-код). Согласно легенде, первоначально изобретатель планировал ПИН-код длиною в 6 цифр, но позже сократил длину кода до четырёх цифр, якобы именно столько цифр могла запомнить его супруга. Со временем ПИН-коды стали широко использоваться для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам.

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал американский Citibank. В том же году банк Lloyds ввёл в Великобритании первые онлайн-банкоматы под названием Cash-Point, разработанные компанией IBM. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange. Позднее были изобретены банкоматы, способные не только выдавать наличные, но и принимать их.

В СССР первые банкоматы появились в 1991 году, два в московском Центре международной торговли (ЦМТ) и один в офисе американской компании American Express на улице Садово-Кудринской. Выдавали они не наличные деньги, а дорожные чеки AmEx. Первый в России банкомат по выдаче наличных был установлен «Мост-Банком» Владимира Гусинского в 1994 году в Москве в гастрономе «Новоарбатский».

К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках. Согласно данным исследовательской компании RBR, в конце 2011 года во всём мире насчитывалось 2,4 млн банкоматов, а к 2017 году, по прогнозам RBR, количество ATM вырастет до 3,4 млн. В России на 1 июля 2012 года работало почти 202,5 тыс. банкоматов.

В 2000-х годах производители банкоматов начали внедрять технологию Cash Recycling, заключающуюся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом. Большое влияние на индустрию ATM в последние десять лет оказывают развитие Интернета и мобильных технологий. В начале 2010-х годов компания KAL объявила о разработке безналичного банкомата, Retail Teller Machine (RTM). Вместо наличных такой банкомат выдаёт клиенту счёт, который тот предъявляет кассиру магазина для оплаты приобретённого товара. В 2012 году в японском банке The Ogaki Kyoritsu Bank (Огаки, префектура Гифу) появились банкоматы, осуществляющие идентификацию клиентов не по банковской карте и паролю, а по введённой дате рождения и приложенной к сенсорному устройству ладони.

От «Алтын кард» к «Миру»

— От банкоматов и пластиковых карт хотелось бы перейти к платежным системам. Когда-то вы участвовали в проекте разработки национальной платежной системы Татарстана «Алтын кард». Почему проект не состоялся?

— Это было очень давно, в 2003 году. Предполагалось создание практически такой же системы, что и «Мир», но только в масштабах республики. Была поддержка от Нацбанка РТ. Но некоторые банки к тому моменту уже вложились в создание собственных процессинговых центров и, как я наблюдал, каждый банк пытался подтянуть одеяло на себя. Наверное, надо было создать акционерное общество с отдельным процессинговым центром. А то «Ак Барс» или «Татфондбанк» предлагали перевести обслуживание других банков в свой процессинговый центр. Проект мог быть полезен для Татарстана. Потому что средства, которые остаются в «чулках» у населения, попали бы в общий оборот республики. Можно было бы привязать к карте программы лояльности, как это сейчас делает «Мир».

— В России давно уже действует платежная система «Золотая корона». В 2014 году она даже рассматривалась в качестве поставщика технологий для создания Национальной платежной системы, однако выбрана не была. Для чего понадобилось создание новой системы «Мир»?

— Наверное, это вопрос политического характера. Да, «Золотая корона» много лет работает. Она апробирована. У нее есть свои преимущества и недостатки. Но за «Золотой короной» стоят определенные акционеры, и, вступая в эту сеть, приходится принимать их корпоративные правила.

— Сегодня не решена проблема использования карт «Мир» за рубежом. Как вы считаете, такая возможность у держателей карт появится?

— Эта проблема в любом случае решится. Бывают искусственные препоны, связанные с санкциями или корпоративными интересами. А есть ход естественного развития. Когда система «Мир» станет общероссийской на самом деле, и все мы будем пользоваться этими картами, неразумно будет не считаться с такой солидной системой и ограничивать ее от общей интеграции.

Как устроен банкомат изнутри: схемы и фото

Банкомат можно условно разделить на три части – пользовательский интерфейс, компьютер и сейф. Пользовательский интерфейс не вызывает вопросов — его элементы всем знакомы. Это слот для карт и считывающее устройство за ним, клавиатура для набора PIN-кода, экран, отверстие для чека, за которым скрывается принтер, и скрытая видеокамера.

Остальные два элемента банкомата — сейф  и компьютер — скрыты от глаз обычного пользователя.

Компьютер

Находится в верхней задней части банкомата. Он работает под управлением специальной операционной системы и позволяет инженерам корректировать работу АТМ.

Как устроен банкомат изнутри на примере устройства Wincor Nixdorf

Сейф

Сейф банкомата NCR 5886 Фото: andrzejejskij.wordpress.com

Находится в нижней части банкомата. Бронированная сталь и замок защищают его от взлома. А специальные датчики реагируют на малейшее постороннее вмешательство в работу устройства.

Кассеты для банкнот

Касаты для банкнот Фото: http://kredit-otziv.ru

Внутри сейфа обычно находятся четыре кассеты для банкнот. В каждую из них можно класть купюры только одного номинала. То есть всего в банкомат помещается 4 номинала банкнот. Например, 10, 50, 100 и 200 гривен. Каждая кассета отдельно настраивается под определенный размер купюр. Поэтому случай, когда вместо 10 гривен банкомат выдаст вам 200, маловероятен. Купюры попадают в кассеты еще в банке после тщательной проверки. Затем кассеты опечатывают и передают инкассаторам для загрузки в банкомат. Банкомат способен определить, сколько денег находится в каждом отсеке в любой момент времени. Поэтому если клиент запросит сумму, превышающую остаток в сейфе, в проведении транзакции будет отказано.

Диспенсер

Чтобы отсчитать клиенту нужную сумму банкнот, рядом с кассетами установлен диспенсер. С помощью специальных присосок он захватывает нужное количество купюр одного или разных номиналов и отправляет их на проверку специальными датчиками. Они еще раз проверяют подлинность банкнот, а также следят, чтобы несколько купюр не склеились вместе. Именно это устройство издает характерный звук шуршания банкнот, который знаком каждому пользователю банкомата.

Кассета для бракованных банкнот

Если диспенсер обнаружил бракованную банкноту, он не выдаст ее пользователю. Также он не отправит в окошко для выдачи купюр слипшиеся банкноты. Для таких случаев в сейфовом отделе установлена пятая кассета. Все банкноты, которые вызывают сомнение, диспенсер направляет в этот блок. Все они будут проходить дополнительную проверку в банке. Также в эту кассету сбрасывают банкноты, которые клиент забыл забрать из банкомата.

Возможно в будущем банкомат изнутри будет выглядеть совсем по-дргому. Ведь уже сегодня ведущие производители ATM — Diebold Nixdorf и NCR разрабатывают банкоматы без слота для карт и экрана.

Почему это работает

В первую очередь потому, что траты банков на полноценную защиту, как оказывается, пока меньше, чем возможные потери. И вероятно, полностью избавиться от такого вида преступлений не получится никогда.

Большая сеть банкоматов является преимуществом для клиентов, поэтому банки зачастую устанавливают их в местах, не слишком безопасных. Или же экономят на сигнализации, надеясь на постороннюю охрану, обойти которую иногда несложно. В конце концов, иногда охрана — это просто один работник ЧОПа, на которого можно напасть и обезвредить. Нередки и случаи, когда преступники вламываются в отделения банка. Это происходит потому, что руководство закупает туда менее укрепленные устройства и этим приманивает преступников.

Надежной защитой были бы специальные кассеты с краской внутри сейфа, которые делают бессмысленным его вскрытие. Ведь испачканные деньги все равно не получится использовать или обменять. Однако это слишком дорого, и такие кассеты повсеместно используются только в инкассаторских машинах при перевозке крупных сумм денег.

Максим Коннов

Что такое банкомат и его основные функции

Банкомат – эта система для снятия/перевода денежных средств, а также получения информации о состоянии счета для клиентов банка. При этом банкоматом может воспользоваться и не клиент данного банка, но за перевод денежных средств возможна комиссия, если между банками нет договоренности.

Доступ к функциям банкомата возможен только с помощью банковской карты. Вставив карту и введя верный ПИН-код, клиент банка запускает процесс, по которому банкомат с помощью GPRS-канала связывается с программным обеспечением банка. Таким образом клиент получает доступ к своему счету, открытому в банке, к которому привязана пластиковая карта, и может выполнять операции по снятию, переводу денежных средств, а также запросить счет-выписку. Давайте подробнее рассмотрим функции банкомата:

1. Снятие денежных средств. В отличие от POS-терминалов через банкоматы можно снимать денежные средства с депозитных или кредитных счетов. При этом, если вы снимаете деньги с банкомата своего банка с депозитного счета, то дополнительных комиссий банк не начисляет. Если же карта принадлежит одному банку, например Сбербанку, а снимаете вы деньги в ВТБ 24, то может быть дополнительная комиссия, которую устанавливает ВТБ 24. У каждого коммерческого банка эта комиссия может быть различной, обычно это 0,5% от суммы, которую планируете снять, но не менее 50 рублей. Также между банками могут быть оформлены партнерские отношения, по которым за снятие денег комиссия не начисляется.

2. Перевод денежных средств. С помощью банкомата также можно оплачивать кредиты, вносить денежные средства на свои депозитные счета, например на пополняемые вклады, а также переводить деньги на счета третьих лиц. Как и в предыдущем варианте, если операции выполняются внутри одного банка, то дополнительных комиссий не предвидится, но операции со сторонними банками подразумевают под собой дополнительные затраты.

3. Получение выписки. В банкомате вы можете запросить информацию по состоянию своего счета, которую можно вывести на экран или же получить в бумажном варианте. Таким образом можно проверить баланс по счету и убедиться, что на счете находится достаточное количество средств. Операция бесплатна для клиентов банка, в стороннем банкомате может сниматься комиссия за данную услугу.

4. Оформление кредита. Такая функция становится все более популярней в банкоматах. С помощью нее можно оформить онлайн-заявку на кредит. Достаточно будет пройти в соответствующий раздел и ввести необходимые данные, заполнив анкету. Как правило, банки обработают ваш запрос и свяжутся с вами в течение 3 рабочих дней.

Также стоит обратить внимание, что банкоматы бывают трех типов: снятие, пополнение наличных и смешанный банкомат на снятие и пополнение. Места, где расположены банкоматы, называют пунктом выдачи наличных (или ПВН)

Эта информация должна быть на самом банкомате, или где-нибудь рядом работники банков вывешивают табличку о том, какие операции может выполнять банкомат. Поэтому через ПВН, который рассчитан только на снятие наличных, нет возможности для оплаты кредитов. Оплачивать кредитные договора можно через ПВН, на которых указано, что они предназначены для внесения и пополнения. В этом случае можно будет выбрать соответствующую функцию и оплатить кредитный договор по номеру счета или номеру договора.

Принцип действия

Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться.

После загрузки карты в кардридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введённый ПИН-код, запрошенную операцию) и передаёт данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банкомат

Банк-эквайер отправляет в платёжную систему запрос на проведение операции. Платёжная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передаёт банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приёму денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтверждённые ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Что нужно знать про банкомат

Следует учитывать, что банкомат – это сложно запрограммированное устройство. Его, так называемый мозг, в роли которого выступает компьютер, ведет учет всех денег и поддерживает связь с банком в режиме онлайн.

Учет денег

В нижней части банкомата установлены кассеты с деньгами. При этом в каждой свой номинал. Это сделано для того, чтобы избежать путаницы. В каждой кассете может быть заложено до 2500 купюр.

Никогда не стоит верить тем гражданам, которые уверяют, что вместо 100 рублей получили 5 000 и наоборот. Все средства перед помещением в кассету инкассаторами проходят тщательную проверку.

В ходе проверки:

  • осуществляется проверка на подлинность банком;
  • пересчет и формирование пачек одного наминала по 100 купюр;
  • пересчет итоговой суммы со стороны контролера.

Даже если в пачку попадет не своя купюра, банкомат ее просто не выдаст. Запрашивая сумму, внутренняя камера считывает купюру, которая выдается. Получается, она автоматически определяет неверный номинал и отклоняет операцию. В результате этого аппарат предлагает запросить сумму иными купюрами.

Что касается приема денег, то они помещаются в специальный отсек банкомата. Если вы думаете, что кто-то внесет средства в аппарат, а вы сможете их забрать, то это ошибка. Принятые банкноты проходят первичную проверку на подлинность внутренним детектором.

После они изымаются инкассаторами и направляются на иную проверку подлинности. Если будет выявлена фальшивка, специалисты быстро выяснят ее владельца. Для этого достаточно посмотреть запись с камеры и установить точное время приема по номеру купюры, которая также фиксируется.

Связь с банком

Как только банковская карта вставляется в специальное устройство, банкомат определяет, кто ее выдан. После этого моментально посылает информацию в данный банк, что клиент решил совершить операцию.

После принятия пластика отправляются сведения о том, какие действия совершает клиент. Получается, на первый взгляд простая процедура. Однако на самом деле это сложный процесс, который осуществляется за считанные минуты.

При этом важно учитывать, что при отправлении информации банкомат сразу получает ответ, можно совершить запрашиваемое действие или нет. Поэтому вы никогда не сможете получить средства, если пластик заблокирован или баланс не соответствует запрошенному лимиту (в случае обналичивания)

Мошенничество

Во все времена злоумышленника пытались быстро заполучить чужие средства. Поскольку банкомат – это настоящее сокровище, мошенники стали придумывать различные схемы получения прибыли.

В результате этого появились различные накладки и скиммеры. Они считывают все сведения с карты и фиксируют введенный пароль. После этого мошенники делают аналогичную карту и снимают средства.

В результате этого эксперты рекомендуют пользоваться услугами только проверенного банкомата, который распложен в банке. Следует избегать аппаратов, которые установлены в малопроходимых местах, переходах или больших рынках. Именно в них проще всего поставить устройство для хищения сведений.

Условия для установки банкомата на предприятии или торговой точке

Перед там, как установить банкомат сбербанка в магазин, следует изучить условия для монтажа. Главное условие для фиксации  — соответствие техническим нормам и нахождение объекта под охраной спец. служб. Условия установки банкомата сбербанка в магазине:

  1. Помещение, предназначенное для монтажа АТМ, нужно выбирать подходящего размера. Требуется предоставить свободный доступ к устройству для клиентов.
  2. Рекомендуется подключать банкомат с тем условием, что с ним часто будут работать инкассаторы и иные сотрудники финансовой организации. Доступ должен быть максимально свободный.
  3. Место фиксации должно соответствовать противопожарным нормам (электрика должна работать корректно, в отделке помещения должны отсутствовать горючие материалы).
  4. На предприятии должно быть напольное покрытие, позволяющее без труда зафиксировать банкомат.

Этот пункт следует особенно принять во внимание при подключении АТМ в маленьких магазинах и торговых точках в поселках. В таких местах очень часто орудуют злоумышленники, поэтому очень нужно защитить средства, хранящиеся в устройстве самообслуживания

Еще одним условием монтажа является наличие надежного крепления. Устройство должно быть закреплено так, чтобы его нельзя было демонтировать без помощи спец. инструментов. Следует устанавливать окружающую температуру,  оптимальную для корректной работы АТМ. Следует учитывать скорость перепада температур.

Требования к месту установки

Выбор конкретной площадки зависит от руководителя предприятия или магазина. Банковские учреждения хоть и устанавливают небольшие ограничения, но они не слишком серьезны. В банках под АТМ часто отводят ниши, в которые монтируются банкоматы.

Однако не каждая компания (особенно владельцы малого бизнеса) может себе такое позволить. Установка банкомата сбербанка на территории организации должна соответствовать следующим требованиям:

В месте фиксации должен отсутствовать доступ к автотранспорту. Например, монтаж АТМ напротив входа в здание запрещен. Эти требования выдвинуты из-за соображений безопасности: чтобы злоумышленники не смогли произвести демонтаж с помощью авто.
В магазине должен быть выровненный пол и стены

Проводка, с помощью которой будет функционировать банкомат, должна быть высшего качества.
Важно! АТМ довольно увесисты, поэтому пол должен выдерживать массу до 900 кг.
Соблюдать меры безопасности. Желательно подключать банкомат на видном месте

Он должен быть в поле наблюдения хотя бы у 1 из охранников, либо попадать в угол обзора камер наблюдения. Если точка неохраняемая, то следует установить дополнительные меры безопасности.

Курьезы с банкоматами:

  • После недолгих экспериментов, предприниматели-энтузиасты
    выяснили, что банкоматы, с функцией приема денег принимали фальшивые купюры
    номиналом 5000 руб. Замена «щедрого» модуля в сети банкоматов стоила бы банкам десятки
    тысяч Евро! Руководство банка приняло решение не обновлять депозитным модуль,
    поскольку случаи злоупотребления не носили массовый характер, а стоимость
    замены «кусалась»!
  • До сих пор попадаются «щедрые» банкоматы, которые выдают
    суммы, в несколько раз бóльшие, чем указано на табло. Причина такой «аномалии»
    кроется в том, что иногда, инкассаторы  путают  кассеты с деньгами. Однако, такой счастливый
    случай фиксируется в процессинговом центре банка, и на следующий день вас ждет
    звонок, где холодный голос заявляет, что лишняя сумма будет списана с вашей
    карты. 
  • Если в течение 30 секунд, после появления в слоте банкомата
    забрать только часть денег, а остальные не трогать – банкомат заберет
    оставшуюся сумму обратно. Фишка в том, что сумма вернется к вам на счет, а
    удержанная вами разница останется при вас. Не полученные деньги возвращаются в кассету
    выбраковки, куда банкомат определяет мятые, склеенные и прочие неугодные
    банкноты.
  • Предприимчивый житель Абхазии,
    вставлял в банкомат с функцией приема денег купюру достоинством 5000руб., после
    чего доставал ее на ниточке, таким образом, пополняя свой счет на десятки тысяч
    безналичных, но настоящих денег. Закончилось все печально, заигрался… 

Для чего нужны банкоматы?

Эти устройства были созданы с целью предоставить клиенту возможность самостоятельно управлять своим счетом и своими финансами

При этом, неважно, клиентом какой кредитной организации является человек

Для пользования услугами банкомата, пользователю не нужно предоставлять паспорт. Чтобы провести операцию, достаточно иметь карту и знать секретный код (так называемый ПИН-код). Стоит помнить, что при трижды неверно введенном ПИН-коде, карта автоматически блокируется в целях безопасности. Для ее разблокировки придется обращаться в отделение лично с паспортом. Некоторые учреждения не восстанавливают ПИНы, а выпускают новую карту с новым кодом в течение 7-20 рабочих дней.

Блокировка карты при неправильно введенном ПИН-коде происходит у каждого банка по-разному: у одних карту захватывает банкомат, у других – просто блокируется на определенное время или навсегда. Проводить операции в банкомате с использованием заблокированной карты уже будет невозможным.

Использование в мире

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года).

Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше — 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 %.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий