Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит?

Банкротство физических лиц. Что это такое?

Начиная с 1.10.2015 г., физическое лицо может официально объявить себя банкротом. Основанием для этого может стать долг, превыщающий 500 000 рублей и подтвержденный документально. Заявление о банкротстве обязательно будет рассматриваться судом, но этого не стоит бояться. Если долг превышает означенную сумму, то банкротство подтверждается без каких-либо затруднений.

Зачем признавать себя банкротом? Есть 3 причины, чтобы это сделать:

  1. банк предоставляет банкроту финансового управляющего;
  2. банкрот может расплатиться с долгом при помощи ценных вещей и драгметаллов;
  3. никто не имеет права забирать у банкрота жилье, если оно – единственное.

Тонкости, о которых полезно знать

У ситуации, когда долг есть, а вот оплатить его нечем, есть несколько важных особенностей, знание которых может оказаться очень полезным в некоторых ситуациях.

Например, если нечем платить кредит какому-то из ваших родственников, и коллекторы берут его в разработку, то они могут звонить или наносить личные визиты и вам. Тонкость здесь в том, что это незаконно, ведь кредитные обязательства вашего родственника – это проблемы не ваши, а родственника, и на остальную родню они не распространяются. Если, конечно, вы не были поручителем заемщика – тогда это и ваша ответственность тоже.

Могло случиться и так, что кредит вы взяли в период официально оформленного брака, и сегодня ваши отношения так же официально завершаются. Подарком вашей второй половине к этому незамечательному дню будет информация о том, что делить придется не только совместно нажитое имущество, но и совместно взятые долги – они у супругов по закону тоже общие, и выплачивать их придется вместе.

Бывают сюрпризы и с наследством, потому что наследуется не только имущество, недвижимость, земли и драгоценности – но и долги. И единственным способом не связываться с этими долгами будет отказ от принятия наследства.

Все, о чем рассказывает эта статья, нацелено на главную мысль: если нечем платить кредит – это абсолютно не повод уходить в тайгу до конца жизни в надежде, что никто вас никогда не найдет. Ситуацию можно разрешить – и именно так и следует поступать. Теперь вы знаете, что даже сложные ситуации имеют свое вполне приемлемое решение. Не следует оставлять их на «потом» или «авось» — такие проблемы не исчезают сами по себе. Спокойствие в сочетании с помощью и консультациями специалистов Законного Права позволят вам увидеть подходящий выход и воспользоваться им на благо себе и своему будущему.

Задайте вопрос, мы в онлайне!

+7-921-904-34-26 помощь юриста по спорам с банками

Законные действия банка для возврата кредита

Если не платить кредит умышленно, то в первые 90 дней с момента появления просрочки, с должником будет работать сам банк. В этот период, наиболее распространенными способами урегулирования вопроса являются:

  1. Уведомления и напоминания от менеджеров банка и других специалистов непосредственно заемщику. Обычно, такие сообщения поступают если просрочить платеж по кредиту хотя бы несколько дней. Подобное поведение банка объясняется тем, что иногда заемщик забывает своевременно внести средства, и получив напоминание, платит долг.
  2. Звонки родственникам, друзьям и коллегам, указанным при заключении договора. Если заемщик не выходит на связь, банки могут связываться с ближайшими родственниками или знакомыми, с целью прояснить ситуацию и узнать причину задержки платежей.
  3. Требование выплаты долга с поручителя или созаемщика, если таковые указаны в договоре. В случае возникновения проблем у кредитуемого, финансовое бремя, в первую очередь, будет падать на них;
  4. Списание средств в счет погашения задолженности с вклада, счета, зарплатной или дебетовой карты, находящихся в банке-кредиторе. Это возможно только при наличии соответствующего пункта, в уже подписанном заемщиком договоре.
  5. Предъявление исковых требований гарантированно будет, если вообще не платить кредит дольше 3 месяцев. Большинство финансовых организаций обращаются в суд, чтобы получить средства в судебном порядке. Говоря о том, что будет если не выплачивать кредит свыше 90 календарных дней, скорее всего, дело закончится судебным разбирательством.
  6. Обращение к коллекторским агентствам — еще один вариант, получивший распространение в последние годы. Существуют особые коллекторские агентства, работающие автономно от банков и выкупающие долги. В некоторых случаях, банки передают дело им. Коллекторы получают выгоду, занимаясь взысканием задолженности путем повышения суммы долга, что невыгодно для заемщика. Нередки случаи, когда коллекторы начинают работать незаконными методами, оказывая откровенное давление на должника.

Оптимальный вариант — сообщить банку о текущем положении, чтобы найти совместный выход из ситуации.

На этом этапе банк обычно не переступает черту дозволенного и действует корректно. Большинство требований сводятся к психологическому воздействию на человека с целью убедить его выплатить средства или выйти на контакт с сотрудниками банка для разбора проблем и проработки стратегии погашения долга.

Нахождение компромисса с банком

Банку, как и заемщику, невыгодно отдавать дело в суд, потому что чаще всего это приводит к потере прибыли, поэтому с их руководством можно найти компромисс, для этого нужно:

  • Записаться к руководству банковского учреждения на прием.
  • Обсудить с менеджером или директором возможные компромиссы:
    • Списание пени или штрафов;
    • Погашение только основного долга;
    • Отсрочка платежа на несколько месяцев.
  • Чтобы банк согласился на компромисс нужно предоставить его руководству уважительные причины, согласно которым не выплачивается кредит:
    • Болезнь;
    • Потеря работы;
    • Рождение ребенка;
    • Потеря жилой площади в связи с чрезвычайным происшествием.
  • Также банк может предложить заключить договор цессии. Этот договор подразумевает передачу долга третьим лицам под более низкие проценты. В качестве этих лиц могут выступать родственники, друзья или руководство на работе должника.

Если денежные затруднения приняли долгосрочный характер.

Если погашение долга затягивается на два и более месяцев, то со стороны банка последуют штрафные санкции. Начисление пени и недоимок за просрочки могут с течением времени значительно увеличить уплачиваемой суммы кредитному учреждению. В связи с этим, лучше, как можно раньше определиться с планом дальнейших действий, и выбрать наиболее подходящий способ выхода из ситуации.

1. Рефинансирование.

За данной услугой обращаются, как правило, в другой банк для получения более выгодных условий по займу. Финансовая организация берет на себя обязательства по погашению долга перед кредитором, а также обозначает новые условия клиенту по возврату заемных средств.

Плюсы:

  • Уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • Возможность объединить несколько кредитов в одном банке, вместе с тем, ограничение составляет 5 кредитов;
  • Понижение процентной ставки;
  • Возможность снять обременение с залогового имущества;

Минусы:

  • Дополнительные накладные расходы;
  • Необходимость получения согласия банка, выдавшем предыдущий кредит;
  • Выгодно рефинансировать только крупные суммы при длительном сроке кредитования;

2. Реструктуризация.

Процесс реструктуризации проводится в том же банке, где и был оформлен кредит. В свою очередь, клиент получает возможность пересмотреть условия ранее заключенного договора и получить определенные льготы в погашении задолженности.

Плюсы:

  • Снижение размера ежемесячных платежей;
  • Возможность снижения процентной ставки;
  • Сохранение положительной кредитной истории;
  • Получение нового графика платежей;

Минусы:

  • Не во всех случаях банки идут на изменение
    условий;
  • Длительный срок согласования;
  • Срок общего кредитования продлится;
  • Итоговая сумма к погашению увеличится;

3. Банкротство.

Если сумма долгов превышает 500 000 рублей, то физические лица имеют право запустить процедуру объявления себя банкротом. Если нечем платить кредит, то таким образом можно списать всю задолженность в полном объеме.

Плюсы:

  • Процесс длиться несколько месяцев, в течение
    которых не придется осуществлять платежи;
  • За период проведения процедуры банкротства не
    начисляются штрафы и пени;
  • Возможность списать долги по всем имеющимся
    кредитам;

Минусы:

  • Три года нельзя заниматься предпринимательством, а также становиться на руководящие должности;
  • В течение 5 лет перед взятием кредита необходимо предупреждать банк о ранее проведенной процедуре;
  • Не каждая организация сможет одобрить следующий кредит;
  • При взятии последующих займов условия могут быть менее выгодными;
  • Повторно объявить себя банкротом получится только через 5 лет.

4. Довести дело до суда.

В отдельных случаях можно пустить все на самотек и перестать платить кредит вообще. Более того, ряд специалистов считают, что именно такой подход является наиболее верным в случае долгосрочных финансовых затруднений.

Плюсы:

  • Клиент получает преимущество во времени;
  • В ходе судебного разбирательства есть возможность
    списать пени и штрафы;
  • После принятия решения судом сумма долга
    становится фиксированной;
  • Получение нового графика с комфортными
    платежами;

Минусы:

  • Возможен арест имущества;
  • Долг все же придется вернуть;

5. Воспользоваться помощью профильных юристов.

Существует множество юридических компаний, специализирующихся на консультациях, а также помощи людям в сфере кредитования. Однако, не все из них способны качественно оказывать услуги ввиду отсутствия необходимого опыта. Для получения квалифицированной помощи можно воспользоваться специальной формой на нашем сайте.

Вариант №3 – поможет ли решить проблему признание себя банкротом?

Когда вышел закон о банкротстве физических лиц, многие должники решили, что это спасительная возможность не платить по кредиту. Эксперты советуют идти на этот шаг только в крайнем случае, если долгов слишком много и все описанные ранее варианты испробованы и не принесли пользы.

Нужно понимать, что банкротство – это не равно прощение и списание долгов. Если заёмщик или ИП признает себя несостоятельным, то все его имущество будет продано с целью покрытия долгов.

Это касается как залогового имущества, так и личного транспорта, депозитных счетов и даже ценных бумаг. Банкроту предстоит масса трат: начиная от оплаты услуг оценщика имущества и вплоть до затрат на арбитражного управляющего – всё это покрывается из личного кармана. По итогам процедуры банкротства человеку может быть предоставлена отсрочка на выплату на срок до 5 лет.

Совет: прочтите также Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Можно ли не погашать банковский кредит?

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Можно ли не погашать кредит

Людей, попавших в критическую финансовую ситуацию, волнует вопрос: что будет, если не платить по кредиту. Как мы уже с Вами разобрались, невыплаты по кредиту – это нарушение договора, за которым обязательно последуют штрафные санкции. Сумма долга будет только расти. Банковские работники будут напоминать Вам всевозможными способами о неуплате. Если и дальше отпустить ситуацию, последуют угрозы от коллекторских компаний, которые не побрезгуют обратиться к Вашим родственникам, знакомым и даже коллегам по работе. В юридическом отделе банка будут готовить документы для передачи в суд.

Так Вы испортите свою кредитную историю, и в будущем Вам понадобятся годы, чтобы доказать свою платежеспособность при сотрудничестве в сфере финансов. Лучший выход в такой ситуации – не прятаться и действовать по закону.

○ Так можно ли не платить кредит?

Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.

Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще. Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания.

Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:

Вариант №1.

Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75. 

По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853

В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.

Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор). Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает». 

Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.

По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.

Нужно написать соответствующее заявление в свой банк, после чего кредитор обязан приостановить действие кредитного договора.

Видео

Некий гражданин Денис, написал заявление в Альфа-Банк на предоставление отсрочки оплаты кредита и реструктуризации.

+ 1 ответ Альфа-Банка

Новое заявление для банка с участием ГК РФ

Положительное решение банка.

Видеоблоггер Эдгар рассказывает как меньше платить по кредиту.

Вариант №2.

Использование закона о банкротстве физических лиц.

С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом, что станет официальным поводом не платить кредит.

Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.

Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения задолженности. Все это подтверждается документально.

Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще, и все будет вполне законно.

Вариант №3. 

Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.

(По материалам: superomsk.ru/news/9043)

Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.

По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.

Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.

Если нечем платить кредит – то можно воспользоваться реструктуризацией

Проблема неоплаты часто появляется тогда, когда взявший кредит гражданин неожиданно для себя теряет стабильную работу или оказывается неспособен рассчитать свои силы. Деньги на выплаты требуются постоянно, отыскать их с таким же постоянством становится все труднее, а «бонусом» к такому нарастающему кому может стать еще и штрафная мера за просроченный платеж. Ситуация становится все острее…

Однако решить ее оказывается иногда намного проще, чем вам кажется. Потому что банковские организации учитывают то, что вы можете оказаться в такой ситуации. И если нечем платить кредит, вам в банке могут реструктуризировать ваш кредит.

Что это значит на практике? Груз, который каждый месяц давит на ваши плечи, можно сделать меньше: растянуть период выплаты долга подольше и за счет этого сократить помесячные платежи. И не нужно искать подвохи – банк получает спокойную возможность вернуть, пусть и с небольшой заминкой, свои средства, а вы без лишних волнений можете выплачивать суммы, которые вам уже по силам.

Что нужно сделать? Написать соответствующее заявление, после чего дождаться согласия банковской организации на такое решение. Будет составлен новый план выплат – и проблема решена. Ведь ваша ситуация кажется экстраординарной только вам – а для банка это норма его повседневной работы. И при наличии уважительных причин для невыплаты отыскать взаимоприемлемый вариант можно.

Как разобраться с небольшим долгом

При небольших просрочках и долгах обратитесь в банк и узнайте, какой минимальный платеж нужно внести с учетом накопившихся процентов, пеней и штрафов. Если вы уверены, что в ближайшем будущем сможете вернуться в график оплаты кредита, то внесите минимальную сумму, а дальше уже платите по согласованной с банком схеме.

Если нечем платить по кредиту, а сумма заемных средств не такая большая, то предлагаем рассмотреть варианты быстрого заработка. Недавно мы разбирали популярные фриланс-биржи, на которых вы, вероятно, сможете найти себе подходящий способ найти деньги на платеж или досрочно погасить заем.

Этапы взыскания денег банком после суда

Если клиент на все претензии финансовой организации отвечает одной фразой – «Не плачу кредит и не буду», то рано или поздно его дело переходит в судебные инстанции. Вопрос решается через мировых судей, которые в праве даже не оповестить вторую сторону о назначенной дате слушаний.

Для заемщиков это очень важный момент. Им необходимо присутствовать на заседаниях, так как участие в процессе дает шанс:

  • привести свои доводы и дать основания образования просрочки;
  • снизить набежавшие проценты;
  • своевременно подать апелляцию.

После 3-4 месяцев обсуждений, суд примет решение по должнику, обязав его расплатиться с кредитором сразу или частями. Но что будет, если даже после судебного постановления не выплатить кредит?

Этап №1 – Ожидание вступления решения в силу

Сразу после судебного процесса банки ничего не могут сделать. По закону они обязаны подождать 10 дней. Этот период отводится на вступление документа в силу.

Использовать указанные дни должник может и для подачи апелляции в вышестоящие инстанции. Но такие действия целесообразны только в одном случае – существует надежда существенно уменьшить присужденную сумму.

Этап 2 – Передача документов приставу

Нередко сам факт передачи осуществляется в течение нескольких дней. После принятия документации, сразу же заводится исполнительное производство. Но работа по нему, в связи с загруженностью, может начаться через несколько месяцев.

Что делать, если приставы молчат? Правильней будет самостоятельно прийти в инстанцию и предложить свое решение вопроса. Даже несколько сотен рублей в счет погашения долга за кредит, будут для пристава хорошим знаком. На этом этапе еще можно обойтись без принудительного взыскания и серьезных проблем.

Этап 3 – Арест счетов

Если после попыток связаться с должником по телефону, пристав услышит «Не плачу кредит и не собираюсь», то он сделает запрос на предмет:

  • имеющихся счетов;
  • открытых банковских карт.

Важно понимать, что пока весь долг не будет погашен, арест не снимется. А значит, по факту, должник рискует остаться вовсе без средств к существованию

Предположим, что заемщик должен 300 000 рублей. Именно эта сумма будет значиться в бумагах, разосланных финансовым организациям, где неблагонадежный клиент имеет счета. Но заработной платы в 30 000 не хватит для разового погашения. Поэтому средства будут автоматически списываться в течение 10 месяцев.

Этап 4 – Индексация суммы

Что будет, если должник не имеет активных карточных счетов и не собирается платить кредит вообще? В ряде случаев пристав правомерен в одностороннем порядке решить вопрос с индексацией суммы.

В 90% случаев это происходит, когда задолженность не выплачивается годами и инфляция уже «съела» значительную ее часть.

К примеру, 10 лет назад клиент взял в банке 100 000 рублей. Этих денег хватило на покупку небольшой квартиры. За прошедшие годы девальвация обесценила сумму, и, в случае погашения, банк все равно останется в проигрыше. Поэтому пристав проведет расчеты и с учетом инфляции за 10 лет проиндексирует задолженность.

Этап 5 – Направление исполнительного листа по месту работы

Бухгалтерия начнет удерживать средства по полученному исполнительному листу. Пристав в праве установить размер отчислений. Максимальная граница – 50% от оклада.

Этап 6 – Арест имущества

Что будет, если не платить кредит, работая неофициально и не имея банковских счетов? Не стоит думать, что такая ситуация спасет от пристава. Он обязательно сделает запрос на принадлежащее ему имущество. И затем по списку опишет его.

Еще 3 года назад приставы не могли накладывать арест на единственное жилье. Сейчас этот запрет снят. Процедура ареста подразумевает, что должнику отказывают в праве распоряжаться своими квадратными метрами.

Продаже они не подлежат, но до закрытия договора займа, будут находиться под ограничением использования. То есть, жить в своей квартире или сдавать ее неблагонадежный клиент не сможет.

Этап 7 – Ограничения в правах

Если очень и очень долго не платить кредит, что будет в этом случае? В 99% таких ситуаций пристав наложит запрет на выезд за рубеж и лишит должника возможности управлять автомобилем.

Этап 8 – Продажа долга

За кредит, который стоит без движения в течение нескольких лет, возьмутся коллекторы. Процесс передачи дела довольно сложен:

  • пристав закрывает исполнительное производство;
  • передает документацию кредитору;
  • банк включает дело в портфель для продажи;
  • происходит факт продажи долга заемщика (должника) коллекторам.

Проблема с погашением ипотечного кредита

Главное отличие ипотечного займа от обычного потребительского — наличие залога. Это может быть и объект покупки, и дополнительное имущество, принадлежащее как заемщику, так и третьим лицам.

Если не платить по ипотечному кредиту, по решению суда залог будет продаваться с торгов. Банк имеет право забрать квартиру или частный дом в счет погашения задолженности. В этом случае считается, что обязательства заемщика исполнены.

При наличии ипотечного кредита для заемщика главное — не скрываться от банка, не пытаться тянуть время, чтобы не остаться вообще без ничего. Можно попытаться запросить кредитные каникулы или реструктуризацию.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий