Какое наказание за неуплату кредита в россии

Содержание

Законные способы не платить кредит

Когда возникают проблемы финансового характера, большинство кредитозаемщиков интересуются, можно ли не платить кредит и какими способами уйти от долговых обязательств.

В зависимости от сложившихся обстоятельств, существует несколько вариантов получить освобождение от выплат. Главное, решать проблемы законным путем, не убегая от ответственности и не перекладывая свои долги на плечи родственников и знакомых.

Расторжение кредитного договора

Часто можно услышать: я не плачу кредиты, что мне грозит. Такие случаи не единичны, существует несколько способов, чтобы законно отказаться от займа. Один из них — расторжение кредитного договора. Для начала необходимо найти грамотного юриста, который сможет отыскать причину для разрыва долговых обязательств. После этого — внимательно изучить бумаги и найти положения, которые противоречат российскому законодательству. Чаще всего они и служат законным основанием для расторжения договора по кредиту.

Такой способ хорошо действует в разбирательствах с МФО и мелкими банковскими компаниями. В крупных банках документы проверяют опытные юристы и экономисты, поэтому придраться к какому-то пункту будет очень сложно.

Выкуп долга третьими лицами

Ситуация, когда знакомый говорит: не плачу кредиты в нескольких банках, знакома многим. Но не все знают, что проблемный заем могут выкупить третьи лица. Взять на себя долговые обязательства в состоянии не только коллекторы, но и родственники заемщика, которые будут погашать ссуду вместе него.

Особенно удобно это при покупке недвижимости или авто. Ведь в таком случае родственники получают возможность приобрести имущество по приемлемой цене (за остаток долга). Взяв на себя выплату, третьи лица избавляют предыдущего заемщика от обязательств, когда новый договор уже вступил в силу.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Для кредитозаемщиков, которых интересует, что будет, если вообще не платить кредиты, существует еще один законный способ отсрочить выплату займа. Речь идет о реструктуризации ссуды. Уменьшить сумму платежа, увеличить срок кредитования или отсрочить взнос можно в случае увольнения или потери трудоспособности.

Для пересмотра договора с банком клиент должен доказать свою неплатежеспособность, предоставив трудовой договор или трудовую книжку. Если заемщик уволился по собственному желанию, финансовая компания вряд ли пойдет на уступки.

Еще одним вариантом отсрочки займа считается его рефинансирование. Оно актуально, когда другой банк готов взимать за тот же кредит меньшую процентную ставку. Для получения более выгодных условий заемщику необходимо перезаключить договор с новым кредитором, который выкупит долг у старого банка.

Кредитные каникулы

Если не выплачивать кредит — не выход, стоит уточнить возможность кредитных каникул. Отсрочку сроком до 2 лет предоставляют многие российские банки. Условия зависят от суммы кредита, дисциплинированности клиента и внутренней политики организации. Чаще всего кредитные каникулы предусмотрены для крупных займов и ипотек.

Некоторые банки соглашаются на отсрочку даже при небольших займах наличными. Лучше пойти на мировую и согласовать все с компанией-кредитором, чем переживать, что грозит в случае просрочки или невыплаты долга.

Выплата кредита за счет страхования

Погашение займа за счет страхования также является законным способом выплаты долговых обязательств. Он возможен, когда клиент взял кредит и приобрел страховой полис от неуплаты долга. Стоит он, как правило, дорого, поэтому его покупка не столь популярна. Однако если человек оформил кредит и не в силах его выплатить, страховая компания обязана рассчитаться за заемщика.

Зачастую такие случаи не доходят до суда и решаются мирным путем. Иногда страховые компании стараются переложить вину на клиента и отказываются производить расчет вместо него. Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика страховщиков.

Банкротство физического лица

Банкротство физлица — процедура длительная и трудоемкая. Однако она позволяет избежать выплаты займа и дальнейших разбирательств с банком. Решение о банкротстве принимается в судебном порядке, после чего возможна продажа всего имущества заемщика и возвращение вырученных денег компании-кредитору.

Если не платить кредит банку и объявить себя банкротом, можно навсегда потерять возможность кредитования, а также работы на руководящих должностях. Бывает, что такой заемщик не может покинуть пределы страны и выехать за рубеж в течение нескольких лет.

Что говорит закон о неустойке за несвоевременное погашение кредита

Кредитор имеет право взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита при малейшем несоблюдении сроков внесения платежей, даже если просрочка составит всего один день.

Важно отметить, что на штраф или пеню в случае их неуплаты не может дополнительно начисляться неустойка. Величина неустойки определяется по нормам ст

395 Гражданского кодекса РФ и установлена на уровне 1/360 процентной ставки рефинансирования Центробанка (на сентябрь 2019 7,00 % в год). Таким образом, за один день просрочки платежа придется уплатить 0,0194 % от суммы долга

Величина неустойки определяется по нормам ст. 395 Гражданского кодекса РФ и установлена на уровне 1/360 процентной ставки рефинансирования Центробанка (на сентябрь 2019 7,00 % в год). Таким образом, за один день просрочки платежа придется уплатить 0,0194 % от суммы долга.

Для наглядности разберем на примере порядок вычисления неустойки за несвоевременное погашение кредита, размер которой установлен нормами Гражданского кодекса РФ.

Итак, заемщик заключил с банком кредитный договор на сумму 300 000 рублей с процентной ставкой 21,5 % и сроком возврата долга 4 года. Величина ежемесячного аннуитетного платежа составит 9370 рублей. Должник пропустил срок внесения двух платежей, общий период просрочки составил 40 дней. Размер ключевой ставки, действующей в этот период, составлял 8,25 % (1/360 = 0,0229). В таком случае сумма, которую придется дополнительно уплатить в виде пени, будет 107,28 руб.

Конечно, такая величина штрафных санкций неприемлема для банковских организаций. Для таких случаев существует возможность увеличения суммы неустойки соглашением сторон (п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ). Благодаря этому банковская организация имеет право прописать в кредитном договоре величину штрафа или пени больше законодательно установленных (1/360 ставки рефинансирования).

Подобные прецеденты случались в практике российских судов, потому банки стараются не устанавливать слишком высокие неустойки при несвоевременном погашении займа.

Чем грозит кредиторская задолженность?

Последствия невыплаты кредита в России зависят от обстоятельств, которые привели к образованию просрочки. Если будет доказан факт мошенничества, неплательщику грозит наказание, вплоть до ограничения свободы и заключения под стражу.

При вынесении решения суда обязанность по взысканию долга ложится на судебных приставов, которым даны следующие полномочия:

  • Проникать в жилище должника с целью описи имущества и дальнейшего изъятия ценностей, наличных денежных средств, бытовой техники и мебели, которая находится в помещении или у третьих лиц.
  • Накладывать арест и производить списания с личных счетов граждан.
  • Описывать и выставлять на продажу принадлежащее должнику имущество – квартиры, транспортные средства, ценные бумаги. Исключение составляет единственное жилое помещение, принадлежащее должнику и используемое для проживания.
  • Ограничение выезда должника за границу.

Даже в ситуации, когда банк не идет на уступки, такая позиция гарантирует неплательщику преимущество в судебном разбирательстве и является доказательством добровольного сотрудничества с кредитором. Этот факт позволит в дальнейшем избежать уголовной ответственности за неуплату займа.

Оптимальные правила поведения, когда нечем погашать кредит

Спасение от неблагоприятных последствий – это честный и открытый диалог с кредитором и совместное решение возникшей ситуации. Что именно нужно сделать:

  • Предупредить кредитора заранее о том, что платеж будет задержан;
  • Если дебитор уверен, что в ближайшие несколько месяцев финансовая ситуация не изменится и деньги на погашение кредита не появятся, то стоит проконсультироваться с сотрудником организации об этом. Банк всегда пойдет навстречу заемщику. Это будет продление срока кредитования, оформление договора по реструктуризации, изменение в графике погашения или изменение условия;
  • Изыскать средства и внести сумму в счет погашения хотя бы части регулярного платежа. Это поможет человеку оставаться в категории добросовестных клиентов, готовых выполнять взятые на себя обязательства.

Правила поведения при требованиях оплатить долг, оформленный на родственника

У каждого заемщика при оформлении кредита возникают обязательства и ответственность за исполнение договоренностей собственным имуществом. Но и в этом правиле есть исключение:

  • Когда дебитор в качестве залога указал имущество, которое находится в совместной собственности. В этом случае суд имеет право обратить взыскание на всю собственность целиком;
  • Если имущество – это квартира, в которой живет должник, она является единственной, то на нее не может быть обращено взыскание;
  • Транспортное средство, которым владеет дебитор и его вторая половина на праве совместной собственности, также подлежит аресту. Потом автомобиль будет продан, а вырученные деньги уйдут на погашение задолженности. Остаток вернут собственникам;
  • Если гражданин подписал договор поручительства, то при невыплате долга основным заемщиком, оплата происходит за счет поручителя.

Но в реальности долги взыскиваются непосредственно с основного клиента. И если дело будет рассматриваться в суде, поручитель будет освобожден от погашения чужого долга в принудительном порядке, только если он сам не изъявит такого желания.

Из сказанного выше нужно понять, что долги родственников затронут гражданина только в двух случаях:

  • Если залоговое имущество находится в совместной собственности;
  • При подписании договора поручительства.

Могут ли на самом деле посадить в тюрьму за невозврат займа

Несмотря на то, что законодательно существует возможность ограничить свободу должника, на практике такое применяется крайне редко.

Чтобы минимизировать риск уголовной ответственности необходимо:

  • во время оформления кредита предоставлять только корректные сведения и подлинные документы;
  • при возникновении финансовых затруднений выходить с банком на контакт, а не игнорировать звонки кредитора;
  • стараться вносить хотя бы минимальные суммы в оплату задолженности, все чеки при этом рекомендуется сохранять.

Важно! Все судебные решения, следствие которых становится тюремное заключение гражданина либо связаны с мошенничеством (подделка документов, привлечение подставных лиц и т.д.), либо со злостным укрывательством от ответственности перед кредиторами.

При этом лишение свободы не освобождает должника от исполнения обязательств перед другими кредиторами.

Будет ли принят закон о списании кредитных долгов в 2019 году

Положение частных неплательщиков, неспособных выплатить свои задолженности по банковским кредитам, постоянно ухудшается, ведь штрафы стремительно увеличивают сумму долга. От этого страдают как сами должники, так и несущие убытки кредиторы. Но почему сфера кредитования оказалась в таком плачевном состоянии?

Вот несколько основных причин:

  • Экономический кризис и снижение доходов граждан. Довольно весомый аргумент, который трудно просчитать обычному человеку, собирающемуся взять кредит.
  • Безответственность кредиторов. Она проявляется в их финансовой безграмотности и отсутствии реальной оценки личных финансовых возможностей.
  • Доступность мелких займов. Сегодня любой человек может быстро и просто получить заем в микрофинансовой структуре, где не нужны поручители или залоговое обеспечение. Чтобы занять деньги, достаточно лишь предъявить паспорт.

Всё это приводит к ожидаемым последствиям:

  • Должники оказываются в непонятном положении, ведь перечислять весь свой доход или большую его часть в счет погашения долга зачастую нереально. Иногда даже заявленное в договоре залоговое обеспечение не покрывает кредит.
  • Накапливаются невозвратные долги.

Наболевшую проблему нужно решать как можно скорее. И самым оптимальным выходом из сложившейся ситуации будет списание кредитных долгов по федеральному закону. Представители КПРФ в Госдуме выступили с таким предложением, и их поддержали некоторые другие депутаты.

Все знают, что просроченная оплата кредита приводит к нарастанию задолженности. Кредитная сумма вместе с начисленными по ней процентами облагается штрафом. Результатом становится эффект «снежного кома» – когда первоначальная сумма долговых обязательств все больше возрастает из-за штрафов и неустоек. Часто сумма всех санкций оказывается больше основных долговых обязательств.

Получается, что общий кредит должника увеличивается в несколько раз. И для того, чтобы он мог полностью рассчитаться с банком, нужно сначала оплатить все штрафы. Лишь после этого у него появляется возможность выплатить свой основной кредит.

Так в чем же смысл кредитной амнистии по новому закону 2019 года? Она направлена главным образом на борьбу со штрафами и неустойками по кредитам. Ведь именно эти санкции загоняют должника в тупик.

Основные моменты предложенного законопроекта:

  • Введение ограничений относительно штрафов и неустоек.
  • Соответствие начисляемых процентов норме, установленной законом.
  • Запрет на начисление пени и штрафов, а также на требование срочной выплаты в случае просрочки по банковскому кредиту.

Выходит, что в 2019 году нас ждет:

  • Отказ от позиций кредитного договора, предполагающих штрафные санкции.
  • Ограничение размера процентной ставки и суммы кредитных процентов.
  • Упразднение требования кредитора на быстрый возврат денежных средств и последующее начисление штрафов.

Разумеется, в число льготников войдут не все должники по кредитам. Кроме того, не стоит рассчитывать и на единовременное списание кредитных долгов по федеральному закону.

Претендентов на амнистию будут рассматривать индивидуально. Детали требований к должникам пока еще обсуждаются. Но известен один из возможных критериев: долг по процентам при хорошей истории кредитов.

Согласно положениям о списании кредитных долгов по федеральному закону, добросовестные лица смогут избавиться от своих долгов следующим образом:

  • сначала они погасят основную задолженность;
  • после этого выплатят проценты;
  • когда долг будет уплачен, кредитная история улучшится (по крайне мере, для большинства заёмщиков).

Раньше такой возможности у людей не было. И, чтобы выполнить свои обязательства, многие оформляли новый заем. Конечно же, новые условия при этом оказывались не самыми приятными – ежемесячные выплаты увеличивались, а надежда вырваться из этого замкнутого круга стремительно исчезала. Благодаря амнистии у заёмщиков будет возможность избавиться от давних кредитов и восстановить свою репутацию.

Также следует отметить, что списание кредитных долгов по федеральному закону положительно скажется и на кредитных организациях. Многие подумают, что у банков нет причин радоваться нововведению, так как их доход основывается как раз на выплатах процентов. Однако власти предусмотрели для них компенсацию. Таким образом кредитная амнистия будет выгодна для обеих сторон. Пусть и не настолько, насколько хотелось бы.

В любом случае пока что нам остается дождаться утверждения нового закона, чтобы потом ознакомиться с его содержанием более детально.

Могут ли посадить за кредиты в тюрьму

Должников нередко интересует, действительно ли при наличии долга по кредиту можно попасть в тюрьму.

Имейте в виду! Уголовный кодекс РФ в статье 177 действительно предусматривает ответственность за совершение такого деяния в злостной форме.

При этом предусматриваются такие санкции:

  • наложение штрафа размером до 200 тыс. руб.;
  • применение обязательных работ продолжительностью до 80 часов;
  • применение принудительных работ сроком до 2 лет;
  • наложение ареста сроком до 6 мес.;
  • лишение свободы сроком до 2 лет.

Итак, лишение свободы действительно фигурирует в списке мер наказания. Но применяться оно может только в случаях, когда выявлено злостное уклонение от погашения долга по кредиту в особо значительном размере. Под злостностью понимаются умышленные действия должника.

Обычно коллекторские агентства используют давление на должника. Судебные приставы обладают правами ареста средств на счетах и обращения взыскания на имущество гражданина.

УК РФ предусматривает также ответственность за преднамеренное банкротство (ст. 196). За такое деяние предусмотрен штраф в размере до 200 тыс. руб., а также, в особых случаях, лишение свободы на срок до полугода. Речь здесь идет об умышленном уклонении от выполнения обязательств по уплате долга или кредита.

Ответственность предусматривается как в отношении организации-должника, так и физического лица. Наказание в каждом случае определяется степенью вины должника и тяжестью проступка. Судебная практика знает случаи применения в подобных случаях наказания в виде лишения свободы.

Посмотрите видео. Уголовная ответственность за неуплату кредита:

Злостное уклонение от уплаты долга

Злостным уклонением является не только факт наличия неуплаты кредита, сюда приписывается и преднамеренное нежелание должника решать данную проблему, сотрудничая с заимодателем.
Злостное уклонение от уплаты долга

Уголовная ответственность в качестве санкции применяется, когда невозврат долга сопровождается следующими обстоятельствами:

  1. Скрытие от судебных органов наличия других договоров на предоставление займа.
  2. Предоставление лживых данных о непредвиденных обстоятельствах.
  3. Скрытие дополнительного заработка.
  4. Умышленная передача имущества близким людям.
  5. Игнорирование вызовов сотрудников, занимающихся взысканием долга.
  6. Препятствие взысканию.
  7. При проведении финансовых сделок с недвижимостью, гражданин потратил их не на погашение долга, а на личные нужды.
  8. Средства, которые могли быть направлены на оплату задолженности, умышленно не были переведены.

При каких условиях будет ответственность по одной статье, а при каких – по другой?

Для того, чтобы каждая из статей вступила в силу необходимо соблюдение перечисленных в таблице условий:

Статья Статья 14.11 КоАП РФ Статья 159.1 УК РФ Статья 177 УК РФ
Субъект преступления Гражданин, должностное или юридическое лицо Вменяемое физическое лицо, достигшее 16 лет Гражданин или руководитель организации
Субъективная сторона преступления Вина в форме умысла Прямой умысел и корыстная цель Прямой умысел
Условия
  • Предоставление заведомо ложной информации.
  • Предварительный умысел присвоить полученный кредит отсутствует.
  • Предоставление заведомо ложной информации.
  • Наличия умысла присвоить полученный кредит.
  • Решение суда о взыскании долга уже вступило в силу.
  • Решение суда поступило в Федеральную службу приставов.
  • Сумма долга по кредиту выше 2,25 млн рублей.
  • Кредитор имеет реальную финансовую возможность погасить долг.

Что грозит заемщику, если вовремя не уплатить по кредиту на начальном этапе


банки дают человеку определенные срок на решение этих проблем

Затем, через два месяца, если человек ничего не заплатил, то банк имеет право подать на него жалобу в коллекторное агентство, которое затем и будет взыскивать долги с него. Однако, такое обращение – уже крайняя мера, если сотрудники банка видят, что человек старается собрать сумму, то к этому методу не прибегают.

При желании заемщика, в банке могут пересмотреть расписание выплат, это возможно, если разбить выплаты на более длительный срок и на более приемлемые суммы, а также будет проведена разъяснительная беседа на тему того, что грозит за неуплату кредита.

Виды административной ответственности

Естественно, при разных долгах и длительности срока неуплаты ответственность, которая грозит, будет разной. Однако нередко случается так, что в коллекторную компанию передают данные людей, у которых не такие уж и крупные долги, в некоторых случаях пеня была настолько незначительной, что человек мог даже о ней забыть.

Но выявить настоящих мошенников зачастую бывает непросто. Согласно действующему законодательству, мошенником считается лицо, которое овладевает чужим имуществом, применяя при этом обманные схемы и, если он отказывается погашать долг.

В случае с получением кредита, мошенником называется человек, который:

  • оформляет кредит по поддельным документам;
  • не предоставляет о себе полную или правдивую информацию;
  • не платит регулярные взносы.

Очень часто факт мошенничества обнаруживается уже на последнем этапе, когда банку или коллекторной службе следует взыскать долг, но обнаруживается, что взыскивать не с кого.

Статья о мошенничестве предусматривает осуждение за следующие виды действий:

  • предоставление неверных сведений при получении кредита;
  • хищение в размерах от 1,5 млн. рублей и выше;
  • хищение в особо крупных размерах от 6 млн. рублей.

По данной статье человеку грозят следующие виды административной ответственности:

  • штраф в эквиваленте годового дохода человека;
  • штраф в размере до 120 тысяч рублей;
  • год исправительных работ;
  • принудительные работы сроком на два года;
  • два года лишения свободы условно;
  • 360 часов принудительных общественных работ;
  • 4 месяца нахождения под арестом.

Случаи, если люди признавались виновными по статье за мошенничество, в судебной практике существуют. Однако, чтобы предъявить обвинения в мошенничестве, факт самого мошенничества следует сперва доказать. Наиболее весомый аргумент, за который грозит ответственность – это злоупотребление доверием сотрудников банка и последующая неуплата долга.

https://youtube.com/watch?v=-6-Vt6OnYFs

Особенности возбуждения уголовного дела при неуплате кредита

Заявление против мошенника может быть подано от имени коллекторов, сотрудников банка или же ревизоров банковской структуры, обнаруживших факт мошенничества.

При этом стоит заметить, что потенциальный мошенник не будет осужден в случаях, когда:

  • сумма полученного кредита была менее 1,5 млн. рублей без штрафов, пени или процентов;
  • если заемщик поначалу платил регулярные взносы, а затем резко перестал;
  • при условии отправления в банк уведомления о наличии финансовых проблем и об обязательстве возобновить платежи при первой возможности;
  • если уровень дохода заемщика при получении кредита был завышен не слишком существенно;
  • если кредит оформлялся под залог имущества.

https://youtube.com/watch?v=ylJKCh9Rs7s

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Другие меры воздействия при неуплате кредита

Помимо обращения в суд, банк прибегает к другим способам возврата денежных средств. При наличии просрочки информация передается в службу взысканий. Сотрудники этой службы выходят на связь с неплательщиком посредством писем, телефонных звонков, пытаются установить личный контакт.

Следующей неприятной мерой воздействия служит предоставление информации об отсутствии выплат в кредитное бюро. Это база данных, к которой имеют доступ другие кредитные организации. Внесение соответствующей записи послужит в дальнейшем поводом для отказа в выдаче займа, если должник решит обратиться в другой банк.

При просрочке более 3 месяцев кредитор может потребовать досрочного возвращения всей суммы долга, включая штрафы и пени. При этом, пока идет разбирательство, пени продолжают начисляться и сумма к погашению возрастает в несколько раз.

В некоторых случаях банк использует свое право перепродажи займа сторонним организациям и коллекторским агентствам. При этом вся информация по заемщику переходит к представителям этой организации. Банк предоставляет им документальные доказательства правомочности требований и уступает свои права по взысканию денежных средств с должника.

Что будет делать банк, если вы перестанете платить кредит?

Действия банка зависят от:

  • Суммы долга. Чем она больше, тем жестче будут направленные на должника меры.
  • Вида кредита. В случае с ипотекой или автокредитом банк направит действия на изъятие имущества.
  • Количества дней просрочки. Чем дольше деньги не поступают на кредитный счет, тем радикальнее меры со стороны банка.
  • Кредитной истории. Банк не только составляет по этой информации дополнительное мнение о заемщике, но и оценивает его финансовую нагрузку.
  • Данным об имуществе. Если сумма долга внушительная, банк начнет засматриваться на крупное имущество должника и выдвинет соответствующие требования.
  • Наличия залоговых обязательств и поручителей. Банк может начать работать и с этими двумя инструментами.

Если заемщик перестает платить кредит, банк начнет предпринимать ряд действий:

  • Предупредит о наличии задолженности и последствиях ее возникновения путем телефонных звонков, сообщений и писем на электронную и обычную почту.
  • Начислит штрафы и пени за просрочку.
  • Передаст информацию о просрочке в бюро кредитных историй.
  • В случае, если удастся наладить связь с заемщиком, предложит решить проблему путем реструктуризации долга и изменить график платежей. Следует учитывать, что далеко не все банки идут навстречу, поэтому не стоит рассчитывать на этот пункт.
  • Если должник не берет трубку, банк попытается связаться с контактными лицами, указанными в договоре, поручителями или обратиться на рабочее место.
  • Направит дело в отдел претензий, где им займется сотрудник банка, основной задачей которого является вернуть долг любыми законными методами. Если в банке нет такого отдела, дело может быть сразу передано коллекторскому агентству, с которым ведется сотрудничество.
  • Если и это не поможет договориться с заемщиком, для отстаивания своих прав банк вправе обратиться в суд.

Невыплата кредита банку: какое это правонарушение?

Все вопросы, которые касаются взаимоотношений клиента и кредитора, регулируются договором или соглашением.

Оно составляется в соответствии с требованиями действующих законов.

Обычно финансово-кредитные организации руководствуются следующим:

  • положения ЦБ РФ;
  • ФЗ-218 от 30.12.2004 (кредитные истории);
  • ФЗ-151 от 02.07.2010 (о МФО);
  • ФЗ-395-1 от 02.12.1990 (о банках);
  • ФЗ-353 от 21.12.2013 (о потребительском кредите);
  • ФЗ-102 от 16.07.1998 (об ипотеке);
  • ФЗ-230 от 03.07.2016 (о взыскании просроченной задолженности);
  • положениями ГК РФ о заключении договоров с кредиторами и ответственности за их нарушение.

Таким образом, кредитование — это взаимодействие на уровне физическое лицо — кредитор или юридическое лицо — кредитор. Поэтому при несоблюдении требований соглашения дела рассматриваются в рамках Гражданского кодекса.

Но при отказе совершать платежи и злостном уклонении от финансовых обязательств деяние можно рассматривать в соответствии с положениями Уголовного кодекса РФ.

Когда могут посадить в тюрьму за долги по кредиту

В Уголовном законодательстве предусмотрены 4 статьи, на основании которых лицу, которое не оплачивает принятые на себя финансовые обязательства, грозит тюремное заключение:

  1. ст. 159 «Мошенничество в сфере кредитования»;
  2. ст. 165 «Умышленное причинение ущерба»;
  3. ст. 176 «Незаконное получение кредита»;
  4. ст. 177 «Злостное уклонение от уплаты задолженности.

При этом ни одна из этих статей не предусматривает ответственности в том случае, если у клиента действительно нет финансов или возможности вернуть взятые деньги.

Чтобы понять, в каких случаях сажают в тюрьму за уклонение от возврата полученной от кредитора суммы, необходимо рассмотреть каждую статью отдельно.

Мошенничество при получении займа

В статье 159 речь идет об уголовной ответственности при наступлении совокупности следующих обстоятельств:

  • кредит оформлен обманным путем — речь идет не только о поддельных документах, но и искажении предоставленных сведений, например, размера заработной платы или реальной финансовой нагрузки;
  • заемщик изначально не планировал возвращать полученные средства.

Максимальная ответственность по этой статье — ограничение свободы или принудительные работы на срок до 2 лет либо арест на срок до 4 месяцев.

Важно, что даже если клиент при оформлении кредита указал некорректные сведения, но первоначально не платить по договору в планах не было, то к уголовной ответственности его привлечь не получится. Судебная практика показывает, что если заемщиком был внесен хотя бы один платеж, то этот факт подтверждает отсутствие злого умысла по отношению к кредитору

Умышленный финансовый ущерб

В статье 165 говорится о том, что если ущерб (в данном случае — невозврат кредита и неоплата процентов по нему) был нанесен обманным путем или злоупотребления доверием.

Наказание может быть назначено за следующие действия:

  • предоставление поддельных документов, включая недействительные справки с работы;
  • завышение уровня доходов;
  • сокрытие размера финансовых обязательств;
  • предоставление иных ложных сведений с целью получить одобрение по кредитной заявке.

При этом максимальное наказание зависит от суммы материального урона:

  • от 250 тыс. рублей — до 2 лет лишения свободы;
  • от 1 млн рублей — до 5 лет лишения свободы.

Судебной практики по привлечению частных заемщиков к ответственности по данной статье нет — во всех вступивших в силу решениях фигурируют компании или должностные лица.

Получение финансирования от банка незаконным способом

Действие статьи 176 распространяется исключительно на индивидуальных предпринимателей или лиц, руководящих организациями — поступки частных лиц здесь не рассматриваются. Привлечь к ответственности можно корпоративного заемщика, который для получения кредита исказил данные бухгалтерской, налоговой или другой отчетности, а также преднамеренно предоставил иные ложные сведения.

При этом сумма нанесенного ущерба должна быть более 2 млн 250 тыс. рублей — в противном случае заемщика призвать к ответственности не получится. Максимальное наказание предусмотрено в виде лишения свободы на срок до 5 лет.

Злостное уклонение от оплаты кредитных обязательств

Законодательно не установлена расшифровка понятию «злостное». Но исходя из анализа судебной практики по статье 177 можно сделать вывод, что заемщика могут привлечь за уклонение от оплаты кредита по решению суда при наличии такой возможности — например, если должник переписал имущество на других лиц с целью его сокрытия.

Максимальное наказание — до 2 лет лишения свободы. При этом сумма «уклонения» должна быть строго более 2 млн 250 тыс. рублей.

Иные последствия неуплаты кредита

Конкретные последствия невыплаты задолженности можно оценить, ознакомившись с судебным решением, а также с договором, на основании которого обязанность по оплате возникает.

Банк вполне может обратиться в суд повторно, если в договоре предусмотрено, что срок действия оканчивается после исполнения обязательства. Если же установлен конкретный срок действия, то по его истечении кредитная организация может взыскать только проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ).

Если в течение трёх лет банк не подаст исполнительный лист приставам, то долг будет признан безнадёжным и аннулируется. На практике такие случаи также встречаются, чаще уже после передачи долга коллекторам.

Также должник может попытаться рефинансировать задолженность, обратившись в этот или другой банк. Это позволит закрыть старый долг, но откроет новый, в некоторых случаях – на более выгодных условиях. По сути, это не последствие, а, скорее, возможность для заёмщика, которая позволит ему пересмотреть и перенаправить свои долги, выбраться из тяжёлого финансового положения.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий