Зачем нужна банковская гарантия, что это такое

Условия крупнейших банков-гарантов

Услуги по предоставлению поручительств оказывают многие крупные банки. В основном сейчас распространены следующие формы:

  1. Классическая, когда выдается в письменном виде документ после тщательной проверки клиента. Срок принятия решения может растянуться на несколько недель. Обычно практикуется при сделках на крупные суммы.
  2. Ускоренная. Суммы сделки небольшие, а ускорение процесса происходит часто за счет требования дополнительного обеспечения, имущественного или денежного.
  3. Электронная. Вся процедура происходит онлайн с использованием электронной цифровой подписи. Банк пересылает готовый документ принципалу, а тот, в свою очередь, направляет его бенефициару в электронном виде.

Рассмотрим условия банков, выдающих банковские гарантии.

Сбербанк

Гарантийный документ могут получить представители малого бизнеса, в том числе ИП, следующих видов: тендерный, исполнения контракта, таможенный, авансовый, налоговый и финансовый (кредитный). Условия бизнес-гарантии:

  • максимальный срок – 2 года, но при залоге векселей или депозитных сертификатов Сбербанка срок может быть увеличен до 3 лет;
  • при наступлении гарантийного случая процентная ставка, которую принципал обязан выплачивать банку, составляет от 11,73 % годовых;
  • минимальная сумма – 50 тыс. руб., максимальная – 15 млн рублей.

Стоимость вознаграждения банку устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от финансового состояния заемщика и вида обеспечения. В качестве последнего Сбербанк принимает недвижимость, оборудование и транспортные средства, с/х животных, поручительство и пр.

Вознаграждение банку составит:

В банке действует специальное предложение “Бизнес-гарантия за 1 день”. Основные условия:

  • минимальный пакет документов по сравнению с классической бизнес-гарантией;
  • сумма – до 15 млн рублей;
  • максимальный срок – 3 года, если передается в залог вексель или депозитный сертификат Сбербанка, в противном случае – 2 года;
  • комиссия банка – от 0,49 % (минимум 2 000 руб.);
  • если наступил гарантийный случай, то принципал обязан выплачивать банку от 10,6 % годовых за отвлечение средств.

Требования к принципалу:

  • выручка за последний отчетный год – не больше 400 млн рублей;
  • срок ведения бизнеса – от полугода (при залоге векселей Сбербанка – от 3 месяцев).

Тинькофф Банк

Выдает гарантийный документ для госзакупок в онлайн-формате. На сайте необходимо заполнить заявку.

Стоимость документа отобразится после заполнения всех реквизитов в заявке. Зависит от срока и суммы обеспечения.

Россельхозбанк

Россельхозбанк выдает все виды банковских гарантий. Юридическим лицам надо предоставить:

  • учредительные документы;
  • лицензии, если требуется подтвердить право заниматься теми или иными видами деятельности;
  • сведения о директоре и главном бухгалтере (документы, которые подтвердят их полномочия, и копии паспортов);
  • бухгалтерская отчетность.

Тарифы и условия зависят от вида гарантийного документа.

Наименование Тариф
Выдача документа в соответствии с налоговым, таможенным законодательством и законодательством о государственном регулировании алкогольного рынка, а также тендерной банковской гарантии Не менее 2 % годовых (минимум 5 000 руб.)
Выдача документа, обеспечивающего исполнение обязательств по гражданско-правовым и иным договорам Не менее 3 % годовых (минимум 20 000 руб.)
Другие виды Не менее 5 % годовых (минимум 30 000 руб.)

ВТБ

Для участников госзакупок банк выступает поручителем на экспресс-условиях без залога:

Если клиент предоставляет денежное или имущественное обеспечение, то условия выглядят более привлекательными:

Тарифы и условия Денежное обеспечение Залог имущества
Банковское вознаграждение 1 % (минимум 10 000 руб.) 2 % (минимум 20 000 руб.)
Максимальная сумма, руб.

150 000 000

Срок До 5 лет До 3 лет
Плата за отвлечение средств при наступлении гарантийного случая

25 % годовых

Условия по таможенной гарантии:

Тарифы и условия Денежное обеспечение Залог имущества Без обеспечения
Банковское вознаграждение 0,9 % 1,6 % 1,95 %

Кроме перечисленных двух видов, ВТБ выступает гарантом и по другим сделкам. Вознаграждение составляет от 0,9 %. Окончательный размер зависит от вида документа, срока, суммы и обеспечения. Без залога и поручительства третьих лиц можно получить гарантию до 30 млн рублей.

Альфа-Банк

Предлагает экспресс-оформление разных видов гарантий под денежное обеспечение, а для таможни – без такового.

Тарифы и условия Под денежное обеспечение Для таможни
Сумма До 40 млн руб. До 1,1 млн евро
Срок До 14 месяцев До 12 месяцев
Обеспечение Залог имущества Нет

Виды банковских гарантий

В зависимости от того, какие именно обязательства клиента обеспечивает банковская гарантия, выделяют целый ряд разновидностей этого банковского продукта:

  • Гарантия исполнения госконтракта предусмотрена законодательством, а точнее – ФЗ 223. Без ее получения потенциального исполнителя (подрядчика) не допустят даже к рассмотрению заявки на получение контракта от государства. Суть такой гарантии: в случае неисполнения обязательств принципалом банк возмещает заранее оговоренную сумму;
  • Тендерная гарантия также является обязательной. Ее получают ве фирмы, желающие участвовать в торгах на тендерных площадках. Данная гарантия распространяется исключительно на обязательство победителя тендера заключить контракт с заказчиком, на дальнейшее сотрудничество она не распространяется. Так, если победившая в тендере фирма откажется подписать контракт на поставку, то банк будет обязан выплатить заказчику обеспечение заявки. Если же будут нарушены условия уже подписанного контракта, гарант выплат не производит.
  • Таможенная гарантия – контракт между банком и принципалом, обеспечивающий обязательства клиента перед таможенными органами. Чаще всего речь идет о необходимости выплаты таможенных сборов (особенно в рассрочку), но есть и ряд других ситуаций, в которых требуется денежное обеспечение или банковская гарантия – например, когда на территорию страны временно возится оборудование для проведения работ, и оно должно быть вывезено в точный срок;
  • Судебная гарантия используется в тех случаях, когда рассмотрение иска требует ареста имущества предприятия либо приостановления его деятельности (что во многих случаях одно и то же). Получив в банке гарантию для судебных органов, ответчик может продолжать свою деятельность – финансовое учреждение гарантирует полное соответствие ее всем требованиям;
  • Гарантия возврата платежа используется в том случае, когда заказчик выплачивает исполнителю аванс. В таком случае бенефициар хочет получить подтверждение возврата этого платежа при неисполнении принципалом обязательств. Предоставив банковскую гарантию, исполнитель тем самым доказывает, что заказчик получит свои деньги в любом случае – а уже принципал будет выплачивать эти средства банку;
  • Гарантия платежа – обратная ситуация. Банк обеспечивает обязательство заказчика по оплате поставленных товаров или предоставленных услуг. Применяется реже, но все же используется, особенно при работе с «открытым счетом».

Существует множество разновидностей гарантий, если структурировать их по виду обязательств. Кроме того, стоит заметить, что гарантии могут быть обеспеченными (с залогом) и необеспеченными, выдаваться одним банком или несколькими (синдицированные) и т.д.

Для чего нужны банковские гарантии

Несоблюдение взятых на себя договорных обязательств какой-либо организацией вполне возможно. Но если контракт заключен на очень крупную сумму, то это может привести к разорению фирмы. Поэтому заказчики и исполнители обращаются к третьим лицам, способным гарантировать их сделку, чтобы не брать на себя значительные финансовые риски, которое при неблагоприятном развитии событий могут их просто привести к банкротству.

Банковская гарантия дает возможность вести бизнес, не опасаясь значительных финансовых рисков и не допускать разорения компаний. За банковскими гарантиями часто обращаются индивидуальные предприниматели, так как малый бизнес является достаточно рискованной сферой деятельности и более крупные предприятия зачастую не хотят брать на себя повышенный риск невыполнение условий договоров и просят у малого бизнеса, при заключении любых контрактов предоставлять дополнительные финансовые гарантии.

Наличие гарантии позволяет избежать каких-либо конфликтов и негативных ситуаций, которые могут возникнуть при выполнении договора в процессе совместной деятельности заказчика и исполнителя.

Правила, срок действия гарантий распространяется на время договора, для обеспечения, которого они выдается. Если гарантия выдается на исполнение госзаказа, то она действует весь срок, пока не будет выполнен договор и распространяется на период, указанный в гарантийных обязательствах.

Вообще в бизнесе на практике, применение банковских гарантий очень широко распространено. Это своего рода страховка от финансовых рисков. Как правило, если исполнитель является достаточно надежным хозяйственным субъектом, то банки и другие кредитные учреждения, страховые фирмы с удовольствием выдают гарантии, поскольку они получают за это комиссионные и неплохо зарабатывают на этом.

Такой вариант договорных отношений очень выгоден всем сторонам, и заказчикам, и исполнителем, и кредитным учреждением, поэтому на практике он очень популярен. Это своего рода идеальный вариант, при котором заказчику-кредитору, обеспечивается гарантия частичного или полного возврата инвестированных средств, авансовых платежей, это страхует от финансовых рисков срыва контракта на выполнение работ или поставку товаров. Заключая такой договор с предоставлением гарантии, заказчик или кредитор страхует себя от финансовых рисков потерь и убытков, какие бы форс-мажорные обстоятельства не произошли на практике. Во время экономических кризисов и спада экономики, понижения бизнес активности, такие гарантии очень важны. Своего рода это страховка от финансовых рисков, только такой договор для заказчика или кредитора более выгоден, чем страховой.

Схема и стадии оформления

Необходимо изучить в точности, как получить банковскую гарантию для обеспечения контракта и для других целей. Это поможет сделать все быстро и без проблем, в особенности, если у принципала не так много времени для решения вопросов с бенефициаром.

Схема торговой сделки с применением документа от гаранта

Последовательность применения договора банковской гарантии представляется следующим образом:

Компания А предлагает компании В заключить договор на поставку товара

В данном случае компания А выступает продавцом, а В – покупателем.
Покупатель – компания В – требует представить от А гарантии на то, что товар будет доставлен в срок и в надлежащем качестве.
А обращается к гаранту С – банку, у которого простит выступить третьим лицом сделки.
Гарант С изучает платежеспособность компании А и проверяет ее юридическую регистрацию деятельности – важно проверить законность осуществляемой сделки.
Если нареканий нет, банк С оформляет банковскую гарантию на имя компании В. В документе указывается процент от суммы заключенного договора, который гарант С обязуется выплатить заранее, но в момент наступления нарушений условий договора со стороны А.
Как только А нарушает условия контракта, В обращается к С с требованием выплатить ему неустойку в соответствии с ранее представленным гарантийным соглашением

В должны представить доказательства нарушений.
С выплачивает В рассчитанную сумму в соответствии с документом.
Далее С взыскивает с А потраченные денежные средства.

Компания А может заключить с гарантом С кредитный договор, если он не может погасить всю сумму разом. Подобное решается в индивидуальном порядке.

Формы предоставления гарантийного соглашения

Получить банковскую гарантию срочно или в стандартном режиме можно в следующих формах:

  • Классическая – стандартные предложения от гаранта, которые соблюдает принципал. Бенефициар зачастую запрашивает именно эту форму при заключении договора на сумму более 20 млн. рублей.
  • Ускоренная – гарантия оформляется в течение 5 дней, предназначена для некрупных сделок. Оформить могут микрофинансовые компании и компании-брокеры.
  • Электронная – выдается только для сделок суммой от 1 до 5 млн. рублей. Оформляется через интернет по факту предоставленной электронной цифровой подписи.

Выбирают форму банковской гарантии в соответствии с ситуацией, а также требованиями бенефициара.

Этапы оформления банковской гарантии

Оформление любого вида банковской гарантии происходит в соответствии со следующей последовательностью:

  1. Оценить положение – принципалу при нестабильной ситуации лучше всегда прибегать к оформлению банковской гарантии, что привлечет для сотрудничества компании высокого уровня.
  2. Выбрать гаранта – гарантом могут стать далеко не все кредитные компании. При выборе руководствуются списком из Минфина.
  3. Собрать документы и подать их гаранту – к гаранту обращаются после предварительной договоренности между сторонами и с составленным контрактом.
  4. Анализ документов – гарант рассматривает заявку до 20 дней, что зависит от формы банковской гарантии.
  5. Принципал и гарант заключают договор – предварительно гарант перечисляет свои требования в отношении обратившегося к нему принципала. Если он согласен, подписывается договор для возможного последующего взыскания задолженности перед гарантом.
  6. Принципал оплачивает услуги гаранта в составлении соглашения. Только после оплаты услуг банковскую гарантию вносят в реестр.
  7. Выдача документа – принципал получает банковское обязательство и передает ее бенефициару. Здесь включается вопрос, как проверить банковскую гарантию – получатель может открыть сайт Центробанка и удостовериться в подлинности соглашения.
  8. Использование документа – наступает только при нарушении обязательств принципалом.

Срок действия банковской гарантии зависит только от периода действия подписанного между сторонами первоначального контракта.

Порядок оформления гарантии

Для получения гарантии клиент должен соответствовать требованиям банка. Эти требования, чаще всего, предъявляются к размеру оборотов, сроку ведения деятельности, финансовой устойчивости и другим показателям. Компания не должна иметь задолженностей по налогам, сборам, платежам и кредитам. Желательно также, чтобы она не участвовала в судебных разбирательствах.

Перед обращением в банк вам нужно будет подготовить пакет документов. В него чаще всего входят:

  • Выписка из ЕГРЮЛ, выданная не ранее, чем 30 дней назад
  • Учредительные документы — устав, протокол или решение об учреждении
  • Информация об учредителях или акционерах компании
  • Паспорт руководителя, договор или решение о его учреждении
  • Паспорт главного бухгалтера, документ о его полномочиях
  • Бухгалтерская отчетность за последний отчетный период
  • Справки об отсутствии задолженностей, в том числе по налогам и сборам
  • Если в запись о компании в ЕГРЮЛ были внесены изменения — документы, которые подтверждают эти изменения
  • Документы о лицензиях (если есть)
  • Если нужен залог — документы на закладываемое имущество или ценные бумаги
  • Если нужно поручительство — документы организации-поручителя и ее согласие
  • Документы о договоре или информация о конкурсе, для которого требуется гарантия

Банк может потребовать и другие документы для подтверждения надежности компании — например, сведения об участии в других конкурсах или тендерах.

Готовый пакет документов нужно направить в банк. В течение некоторого времени организация будет изучать потенциального принципала и условия сделки или конкурса. Обычно на это уходит до трех-четырех недель.

Если решение по предоставлению гарантии будет положительным, вам предложат подписать договор. Банк, в свою очередь, вносит сведения о гарантии в общий реестр. Комиссия за предоставление гарантии выплачивается единовременно или по частям в течение срока.

Оформить гарантию можно непосредственно в банке или через посредника-брокера. Эти организации предлагают помощь в получении гарантии — они помогают выбрать подходящий банк, подготовить нужный пакет документов и подать заявку. Брокеры предоставляют свои услуги за отдельную плату, условия гарантий при этом остаются прежними.

Для чего нужна банковская гарантия

Традиционно банки и финансовые группы считаются одними из наиболее надежных и солидных учреждений. Получение банковской гарантии позволяет принципалу выглядеть в глазах заказчика более надежным, чем конкуренты. Разумеется, такому исполнителю в большинстве случаев будет отдано предпочтение – ведь интересы бенефициара будут защищены при любом исходе сделки, так что риски минимизированы. При этом все финансовые затраты по приобретению гарантии берет на себя исполнитель контракта.

Кроме того, сам факт, что банк готов предоставить какой-то компании свои гарантии, уже говорит в ее пользу. Дело в том, что рассмотрение гарантии по сложности и глубине подхода ничем не отличается от одобрения заявки на кредит для бизнеса – а это значит, что банк всесторонне изучит следующие аспекты:

  • Юридическую «прозрачность» бизнеса – все должно быть оформлено правильно и официально.
  • Платежеспособность и финансовое состояние – главный фактор. Банк должен быть уверен в надежности и устойчивости своего партнера.
  • Своевременность исполнения других обязательств (например, по налогам), отсутствие тяжб и споров с контрагентами. Это характеризует принципала как компанию, способную в полном объеме и в срок отвечать по обязательствам – а значит, у банка с большой долей вероятности не возникнет необходимости выплачивать значительные суммы по банковской гарантии.
  • Хорошая деловая репутация говорит о добросовестном отношении клиента к своим обязательствам.
  • Большую роль играет и суть самого контракта – если речь идет о чем-то неисчислимом или трудно поддающемся анализу, то банк может отказать в выдаче гарантии. Дело в том, что сам факт исполнения принципалом обязательств в данном случае будет целиком зависеть от мнения бенефициара. Проще говоря, последний, исходя из личных взглядов и субъективного мнения, может посчитать контракт неисполненным и потребовать возмещения по гарантии. Банку такие контракты невыгодны.

Таким образом, с точки зрения бенефициара выгода банковской гарантии очевидна: без лишних затрат он с помощью банковской гарантии приобретает в лице принципала надежного контрагента, причем уверен в то, что все документы и финансовый учет у контрагента соответствуют требованиям.

Выгода принципала в следующем:

  • Во-первых, он имеет возможность значительно расширить круг своих контрагентов, начать сотрудничать с крупными компаниями, получить статус надежного и устойчивого партнера;
  • Во-вторых, появляется возможность участвовать в торгах и получать контракты от государственных структур. Дело в том, что, согласно законодательству, для участия в тендерах нужно либо предоставить денежный залог, либо банковскую гарантию. И купить последнюю оказывается в большинстве случаев реальнее и выгоднее, чем выводить часть средств из оборота и терять возможную прибыль либо брать банковский кредит под большие проценты.
  • В-третьих, даже при нарушении условий договора у принципала есть время на возврат средств – ведь он оказывается должен банку, а не контрагенту, и условия возмещения, их сроки строго оговариваются в договоре гарантии. При этом может быть предусмотрена возможность передачи банку залогового имущества, в таком случае нет необходимости возмещать банку затраты денежными средствами.

Очевидно, что принципал, как и бенефициар, имеет вполне весомые аргументы в пользу банковских гарантий. Что касается банка, у него тоже есть свои выгоды:

  • Во-первых, разумеется, это стоимость гарантии. Хотя она гораздо ниже, чем проценты по кредитам, но зато выплачивается единовременно в полном объеме. Кроме того, взамен банк не предоставляет клиенту денежные ресурсы – то есть, по сути, абсолютно ничего не теряет. Все затраты банка – это расходы на рассмотрение заявки;
  • Во-вторых, в большинстве случаев возмещение по гарантии не требуется – ведь в интересах принципала выполнить свои обязательства в срок. В противном случае он теряет прибыль, перспективного клиента, доверие банка, а в дальнейшем обязан возместить гаранту расходы;
  • Во-вторых, даже в случае, когда клиент нарушил условия договора, а банку пришлось выплачивать возмещение, у кредитного учреждения есть страховка от потерь – например, залог имущества. Таким образом, даже если клиент не возместит гаранту расходы, у него истребуют и реализуют имущество.

Таким образом, банковская гарантия полезна для всех трех сторон договора, а ее стоимость вполне приемлема для принципала (2-10% от суммы возмещения). Теперь поговорим о существующих видах гарантий.

Получение банковской гарантии

Перед тем как выбирать гаранта, следует внимательно изучить их условия. В целом, картина такая: чем меньше требований к принципалу, тем выше комиссия и стоимость продукта. Чем больше требований (организация перестраховывается), тем ниже стоимость. В целом, большинство банков предпочитают работать с проверенными партнерами, которые держат у них счета, поскольку это позволяет проконтролировать поступления и построить прогноз по поводу того, насколько крепко компания стоит на ногах. Для того чтобы начать сотрудничество с дешевыми и успешными гарантами, необходимо соответствовать нескольким требованиям:

  1. Вести деятельность не менее 3 месяцев, а еще лучше — не менее 12.
  2. Предоставить выписки или документы, подтверждающие, что бизнес приносит стабильную прибыль.
  3. Иметь в банке расчетный и депозитный счет, проводить с ним тесное сотрудничество.
  4. Иметь определенное имущество, которое может стать залогом (в качестве имущества могут использоваться депозиты).
  5. Большим плюсом будет, если ранее вы уже успешно выполняли заказы по данному профилю.

Если подобные требования вас не пугают, то вы вполне можете обращаться в государственные банки, которые предложат недорогие продукты и выгодные условия сотрудничества. Если вы не подходите под них, то лучше обратиться в частные структуры.

Далее разберем, как именно формируется сумма поручительства. На ее размер влияет:

  1. Размер контракта.
  2. Размер капитала поручителя.
  3. Годовой доход исполнителя.

Процедура проходит следующим образом: сначала определяется сумма компенсации на основе условий контракта, после чего гарант выделяет необходимые денежные средства. Обычно данная процедура занимает порядка двух недель, но в некоторых случаях ее можно ускорить (но при этом увеличивается и оплата за пользование средствами). Также ускорить процедуру можно, если работать с клиентами через электронные торговые площадки — предоставление цифровых документов значительно сокращает время оформления.

Внимательно изучите условия предоставления банковской гарантии перед выбором банка

Итак, принципал обращается в коммерческую структуру или банк, предоставляя необходимые документы специалисту. Тот изучает бумаги и принимает решение о сотрудничестве, предоставляя принципалу необходимое обеспечение, которое действует на протяжении договорного периода (или до наступления гарантийной ситуации).

Отдельно следует рассмотреть такое понятие, как безусловная банковская гарантия. Это обязательство банка, благодаря которому гарантируется возвращение заемных средств, которые бенефициар передал принципалу. Она также называется безотзывной, поскольку не может быть изменена в процессе действия. Существует и отзывная гарантия, принцип которой в том, что банк может самостоятельно менять условия гарантии в том случае, если условия ущемляют права другой стороны.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий