Аннуитетные и дифференцированные платежи в чем разница

Сравнение на конкретном примере

Что представляет собой дифференцированный платеж?

Примеры, как рассчитать погашение аннуитетного платежа

Первый пример расчета аннуитетного взноса. Для удобства выполняйте расчеты на компьютере с помощью программы Microsoft Excel.

Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.

  1. Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
  2. Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1 + 0,017) ^36) / ((1 + 0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
  3. Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
  4. Переплата по кредиту составит 338 623 руб.

Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.

Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

Для того чтобы рассчитать ежемесячный процент, нужно оставшуюся часть кредита умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12. Вот как рассчитывается сумма первого взноса по кредиту:

1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000

Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.

При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.

Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.

Можно ли изменить сумму платежа или срок платежа?

Если у вас есть свободные средства, вы можете погасить часть долга. В зависимости от вашего финансового положения в будущем может рассмотреть возможность уменьшения суммы выплат или сократить срок погашения.

Пример графика платежей: хорошо видно, что первый кредит выплачиваю только проценты, а тело кредита практически не уменьшается

При благоприятных обстоятельствах рекомендуется сократить срок выплаты, чтобы не платить лишнее в банк, и, конечно, довольно, чтобы освободиться от любых долговых обязательств. Если вы не уверены, что заплатив эту сумму будет по силам, то можно оставить время без изменений, но уменьшить размер взносов, чтобы улучшить финансовую ситуацию.

Досрочное погашение будет эффективным для использования в аннуитетный Тип погашения. И сокращение срока, как правило, является лучшим выбором, чтобы сэкономить как можно больше. Поэтому когда появилась возможность погашать кредиты как можно раньше и как можно большие суммы.

Разница между схемами внесения денег по ипотечному кредиту

Аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

Платеж анн. = Сумма ипотеки * (Прм + [Прм / ((1 + Прм)^Мес. – 1)]),

где:

  • Прм – Годовая ставка по ипотеке деленная на 12.
  • Мес. – количество месяцев на которые взята ипотека.

Рассчитать дифференцированный платеж очень просто (о расчете такого платежа и о том, какие банки предлагают такие кредиты, мы писали тут). Разделите основной долг на количество месяцев, на которые взята ипотека. Так вы получите величину возврата основного долга. Эта составляющая ипотечного платежа не меняется в течении всего срока. Оплата процентов за пользование деньгами каждый месяц будет разной. Рассчитать ее можно по формуле:

Проценты = Остаток по ипотеке * Годовая ставка / 365 * Количество дней в месяце
Платеж дифф. = Месячный платеж по основному долгу + Проценты

Аннуитетный платеж всегда меньше, чем дифференцированный платеж в начале ипотечного периода, поэтому сумма ипотеки может быть больше.

Одинаковый ежемесячный платеж возможен только если выплату основного долга наращивать постепенно. Таким образом, при аннуитетных платежах основной долг выплачивается медленнее, чем при дифференцированных и переплата соответственно выше. Детальнее о том, как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и стоит ли это делать, можно узнать из нашей статьи.

При появлении значительной денежной суммы возникает возможность сокращения платежей и ипотечного срока. Банкам выгоднее сократить платежи по ипотеке. Чем дольше заемщик остается клиентом банка, тем больше своих услуг сможет предложить банк клиенту.

Проценты выплачиваются на остаток задолженности. Чем дольше клиент является должником, тем больше процентов получит банк. Уменьшение платежей снижает риски погашения ипотеки. Заемщику же выгоднее сокращать ипотечный срок. Быстрее освобождается от тягот ипотеки, переплата меньше.

В первую половину срока заемщик уплачивает большую часть процентов кредитному учреждению. Именно в этот период ему наиболее выгодно изменение ипотечного договора. В конце срока проценты минимальные и существенно снизить переплату не получится.

Читайте внимательно ипотечный договор до подписания. В договоре могут быть прописаны условия, при которых изменение условий договора невыгодно заемщикам.

Напоминаем, что вы можете получить быструю бесплатную консультацию по телефону: 8 (800) 350-29-87 просто кликните для звонка

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Что выбрать?

Теперь, когда мы разобрались  в основных отличиях этих двух способов погашения долга,  у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант  выбрать  для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так  все зависит  от  суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает   2-3 года.  При  умеренной процентной ставке, в этом  случае не так будет  ощутима переплата, если  сравнивать  его  с дифференцированной схемой.

Что выбрать

Если  клиент предполагает  взять большой займ (ипотеку, автокредит)  на срок 5-7 лет, то имеет  смысл  обратить  внимание на ДП. Это позволит  избежать большой переплаты  и, начиная уже с первого месяца, постепенно  уменьшать  сумму основного долга

Также, беря кредит, следует проанализировать  свои  финансовые перспективы. Если  в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и  будет возможность досрочного погашения, то АП  позволит  выгодно  закрыть  кредит.

Видео. Что выбрать?

С другой стороны,  если  адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет  взять  на себя обязательства по погашению  большой части  долга  в первый год, тогда тоже  следует прибегнуть  к схеме аннуитетного расчета. В этом  случае  нужно  будет  четко понимать, что  переплата будет  выше, но это будет одновременно и гарантом  финансовой стабильности  в семье.

Большие  суммы  по кредиту  в первые месяцы не поставят  под удар  семейный бюджет  и не приведут  к тому, что  уже спустя полгода клиенту придется обращаться за рефинансированием или реструктуризацией долга.

Выбираем схему платежа

Говоря о выгоде  каждого из методов  погашения долга,  следует понимать, что  не все банки  практикуют  обе схемы. В некоторых случаях, банки  вам попросту не предложат  альтернативный вариант, а будут  настаивать  на том, который используют  при  работе с клиентами.

Эти  условия необходимо  обсудить  еще на моменте  выбора  банка и кредитного продукта. Возможно, видя в вас перспективного и платежеспособного  клиента, банк  согласится пойти  на уступки и изменить  стандартную  схему расчета  графика погашения кредита.

Заключение

Подводя итоги  различий между двумя основными  способами  погашения кредитных средств, выделим следующие моменты:

  • при АП финансовая нагрузка распределяется одинаково;
  • сумма переплаты больше при аннуитетном способе погашения кредита;
  • преимущество АП в том, что первоначальные платежи  будут ниже, по сравнению с ДП;
  • при ДП тело кредита равномерно  уменьшается с каждым  месяцем;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться ДП, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше.

Для принятия правильного  решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, финансовые эксперты рекомендуют  выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов.

Сегодня практически  каждый  банк использует  такую  функцию  на своем  сайте. Достаточно просто  внести необходимые параметры (сумму  кредита, срок)  и способ  погашения.

Пример онлайн калькулятора

Таким образом,  вы не только  сможете просчитать  сумму  переплаты по кредиту, но и  оценить  свою  платежеспособность, выбрать  наиболее комфортный вариант погашения для своей семьи.

Что такое дифференцированный платеж

Можно ли договориться с банком о выборе схемы погашения кредита

Современные условия заключения договора кредитования в большинстве случаев предполагают выплату долга по аннуитетной схеме. Это обусловлено несколькими факторами:

  1. Банк заинтересован в повышенном количестве кредитных договоров. В условиях нестабильной экономики уровень дохода населения невысокий. При рассмотрении заявки учитывается размер регулярного платежа, который должен составлять не более 40% от совокупного ежемесячного дохода заемщика. При дифференцированной схеме этот размер чаще всего завышен на первоначальных этапах, что не дает возможности банку одобрить заявление по закону.
  2. Банк входит в положение заемщиков. Не всегда и не все клиенты могут представить официальное доказательство своей финансовой состоятельности банку, несмотря на то, что способны выплачивать кредит. Заемщику остается показать только часть доходов, которых хватает на одобрение займа лишь с аннуитетным графиком.
  3. Банк получает больше прибыли в виде процентов, если заемщик погашает кредит по аннуитетному графику.
  4. Банк получает больше выгоды при начислении неустойки в случае нарушения договора, если заемщик гасит кредит аннуитетными платежами, так как тело кредита длительное время остается неизменным, а при дифференцированных платежах стремительно идет на убыль.
  5. Банк заботится о том, чтобы клиент смог выплачивать долг своевременно. Если он одобрит кредит с повышенными платежами, а клиент не справится (хотя мог бы справиться с меньшими суммами), то повышается риск столкновения с проблемными ситуациями (просрочки внесения денежных средств на кредитный счет, начисление пени, перепродажа долга коллекторам, взыскание в судебном порядке) и невыплатой кредита.

Если клиент уверен в своей платежеспособности и стабильности финансового положения, и знает, что сможет погасить кредит без проблем, он всегда может попытаться договориться с кредитором о назначении ему платежей по дифференцированной системе. Здесь решение будет приниматься в индивидуальном порядке, в зависимости от параметров желаемого кредита и репутации заемщика. Также можно поискать банк, который предусматривает выбор системы погашения. Их мало, но такие кредиторы существуют.

Таким образом, аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных распределением финансовой нагрузки и итоговой переплатой по кредиту. Ситуации и доходы у людей разные, поэтому изучив информацию, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, каждый примет решение по своему усмотрению, учитывая собственные возможности и сложившиеся обстоятельства.

Формула и примеры расчета

Показать отличия аннуитетного и дифференцированного платежей можно не только на графиках, но и на математических формулах:

ДП – дифференцированный платеж,

  1. К – сумма кредита,
  2. ОК – остаток кредита,
  3. % ст. – процентная ставка по кредиту,
  4. n – количество месяцев кредитования.

Рассмотрим пример. Кредит 500 000 руб. взят под 10 % годовых на 1 год.

Взнос в 1-й месяц составит:

Взнос во 2-й месяц составит:

Формула аннуитета сложнее:

Оставим условия предыдущего примера. Сумма взноса рассчитывается один раз на весь срок кредитования:

Совсем не обязательно запоминать формулы и применять их на практике. В интернете достаточно удобных онлайн-калькуляторов, с помощью которых любой человек может самостоятельно рассчитать размер погашения и переплаты по займу для двух способов.

Кредитный калькулятор дает нам такие же результаты, как по формулам, но значительно быстрее. Для дифференцированных взносов:

Месяц Ежемесячный платеж, руб. Погашение основного долга, руб. Оплата %, руб. Остаток долга, руб.
1 45 833,33 41 666,67 4 166,67 458 333,33
2 45 486,11 41 666,67 3 819,44 416 666,67
3 45 138,89 41 666,67 3 472,22 375 000,00
4 44 791,67 41 666,67 3 125,00 333 333,33
5 44 444,44 41 666,67 2 777,78 291 666,67
6 44 097,22 41 666,67 2 430,56 250 000,00
7 43 750,00 41 666,67 2 083,33 208 333,33
8 43 402,78 41 666,67 1 736,11 166 666,67
9 43 055,56 41 666,67 1 388,89 125 000,00
10 42 708,33 41 666,67 1 041,67 83 333,33
11 42 361,11 41 666,67 694,44 41 666,67
12 2 013,89 41 666,67 347,22 0,00
Итого: 527 083,33 500 000,00  27 083,33

Для аннуитетных взносов:

Месяц Ежемесячный платеж, руб. Погашение основного долга, руб. Оплата %, руб. Остаток долга, руб.
1 43 957,94 39 791,27 4 166,67 460 208,73
2 43 957,94 40 122,87 3 835,07 420 085,86
3 43 957,94 40 457,22 3 500,72 379 628,64
4 43 957,94 40 794,37 3 163,57 338 834,27
5 43 957,94 41 134,32 2 823,62 297 699,95
6 43 957,94 41 477,11 2 480,83 256 222,84
7 43 957,94 41 822,75 2 135,19 214 400,09
8 43 957,94 42 171,27 1 786,67 172 228,82
9 43 957,94 42 522,70 1 435,24 129 706,12
10 43 957,94 42 877,06 1 080,88 86 829,06
11 43 957,94 43 234,36 723,58 43 594,70
12 43 957,94 43 594,65 363,29 0,05
Итого: 527 495,28 499 999,95 27 495,33

Разница в переплате по двум способам из нашего примера незначительная – всего 412 руб. в пользу дифференцированной схемы. Но она будет ощутимее на длительном сроке кредитования. При длительном сроке остаток долга по Аннуитету убывает еще слабее, поэтому процентов будет начислено еще больше.
Оставим условия рассмотренного примера, но определим переплату через 5, 10, 15 и 20 лет:

Вид платежа Переплата, руб.
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
Аннуитетный 137 411,2 292 904,8 467 145,4 658 026,4
Дифференцированный 127 083,33 252 083,33 377 083,33 502 053,33
Разница 10 327,87 40 821,47 90 062,07 155 973,07

Рассмотрим еще один пример на более крупную сумму, чтобы лучше понять, как способ расчета влияет на размер переплаты. Ипотека 2 000 000 руб. взята на 20 лет под 10 % годовых.

При дифференцированных взносах переплата составит 2 008 333,33 руб.:

При аннуитете переплата – 2 632 103,2 руб., на 623 769,87 руб. больше, чем при первом способе:

Дифференцированный кредит03.

Досрочное погашение кредита при аннуитетном платеже

Зачастую сомнения относительно выгоды аннуитетных платежей связаны с возможностью досрочного погашения кредита. Так как сумма по аннуитету является фиксированной, то появляется вопрос о том, что делать с выплатой процентов. При этом нужно выбрать полное или частичное погашение кредита.

При дифференцированном платеже с досрочным погашением все просто, а вот при аннуитетном могут быть использованы только два метода частичного погашения:

  • С уменьшением срока;
  • С уменьшением ежемесячного платежа.

При уменьшении срока процентный выплаты также уменьшаются, но нагрузка по самому долгу увеличивается. Во втором случае уменьшается сам размер ежемесячных выплат, сроки дольше, а проценты становятся лишь немного меньше. Сокращение срока кредитования позволяет сэкономить на выплатах по процентам, однако контролировать расходы проще с уменьшением платежей.

Также при аннуитетном платеже важно обратить внимание на вид досрочного погашения. Если планируется полное, то и формула расчета будет другой. Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

  1. В банке пишется заявление с просьбой о досрочном погашении;
  2. При принятии и подтверждении банк предлагает соответствующий вид досрочного погашения;
  3. Вносятся соответственно полная сумма по кредиту и проценты или новая установленная сумма;
  4. В случае, если погашение полное, то выдается справка о выплате кредита;
  5. Происходит возврат средств по страховке, если таковая была навязана.

Важно помнить, что в зависимости от банка, в котором происходило кредитование, клиенту могут не предложить выбор, так как в самой системе банка используется только конкретный вид выплат при досрочном погашении аннуитетного платежа. Популярные вопросы по статье. В чем главное отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных?

В чем главное отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных?

Популярные вопросы по статье

В чем главное отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных?

При аннуитетных формах выплат ежемесячная сумма платежей является одинаковой на протяжении всего периода кредитования, что позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на клиента.

Чем выгодны аннуитетные платежи по кредитам для клиентов?

Преимущество аннуитетных платежей в том, что ежемесячно выплачивается фиксированная сумма, которая точно известна заемщику. При дифференцированных выплатах приходится выяснять сумму выплат каждый месяц заранее.

Можно ли досрочно погасить кредит с аннуитетным видом платежей?

При аннуитетных платежах возможно погасить кредит досрочно целиком или частично. При этом банк может не предоставлять выбор в виде частичных выплат.

Кому подойдут кредиты с аннуитентными платежами?

Кредит с аннуитентными выплатами наиболее удобен людям, у которых четкое распределение бюджета. Однако при этом лучше, чтобы доход был выше среднего, так как общая переплата по кредиту будет больше, чем при дифференцированных платежах.

Похожие

  • Горячая линия Сбербанка 8(800)555-55-50: бесплатный телефон техподдержки
  • Карта «Халва»: условия рассрочки, плюсы, минусы
  • Как узнать номер карты Сбербанка по номеру телефона?
  • Как платить за покупки телефоном вместо карты Сбербанка
  • Прогноз по акциям Сбербанка на 2020 год
  • Как проверить баланс карты Стрелка по номеру карты
  • Отсрочка платежа по кредиту: как и кто может получить
  • Как узнать баланс карты Сбербанка. 7 способов проверить баланс карты
  • Где снять деньги с карты Альфа Банка без комиссии
  • Как заблокировать карту Тинькофф

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Досрочное погашение аннуитетного платежа: виды и нюансы

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Какой вид погашения долга выгоднее заёмщику?

В каждом конкретном случае выбор типа платежа при взятии ипотеки зависит от многих факторов. Принимая решение, что будет лучше в определенной ситуации, нужно знать достоинства и недостатки предлагаемых схем погашения ипотеки. Рассмотрим плюсы и минусы для каждого варианта.

Плюсы аннуитета:

  1. Одна и та же сумма платежа из месяца в месяц легко запоминается, а значит облегчает планирование расходов заемщика и снижает риск возникновения ошибок при оплате.
  2. Сумма платежа меньше, чем по дифференцированному платежу в первой половине ипотечного периода, а значит ее легче найти в бюджете семьи для погашения ипотеки.
  3. Возможность взять большую сумму по ипотеке.
  4. При получении налогового вычета учитываются проценты по ипотеке, а они больше при аннуитете.

Минусы аннуитета:

  1. Медленно погашается основной долг в первой половине ипотечного периода.
  2. Большая переплата.

Плюсы дифференцированного платежа:

  • Сумма платежа уменьшается из месяца в месяц.
  • Быстро погашается основной долг.
  • Переплата меньше, чем при аннуитете.

Минусы дифференцированного платежа:

  • Большие начальные платежи по ипотеке.
  • Сумма ипотеки может оказаться меньше, чем рассчитывал заемщик.
  • При планировании расходов и совершении платежей придется всегда уточнять сумму к оплате, для избегания ошибок.

Советы заемщикам

Как показывает практика, примерно 99 учреждений из 100 работают исключительно с аннуитетными видами платежей. Но если все-таки заемщику повезло, и он нашел кредитора, который предлагает клиентам выбрать метод погашения займа самостоятельно, не стоит спешить отдавать свое предпочтение дифференциальным платежам.

Чтобы оформить ссуду на максимально выгодных условиях, мало знать, что такое дифференцированный и аннуитетный вид платежей по кредиту и в чем их различия. Если решение об оформлении займа уже принято, то не лишним будет прислушаться к следующим советам:

  1. Никогда нельзя спешить. Необходимо все взвесить, обдумать и только потом принимать решение. Для начала стоит изучить аналогичные предложения конкурирующих банков. Сравнить % ставки, наличие дополнительных комиссий и сборов, узнать стоимость обслуживания займа, страховки и т.д.
  2. Определившись с банком-кредитором, который дает возможность выбрать аннуитетный платеж или дифференцированный, необходимо произвести предварительный расчет и составить примерный график платежей по обеим системам расчетов. Можно упростить себе задачу, прибегнув к помощи онлайн-калькулятора. Это поможет сравнить два варианта и выбрать наиболее оптимальный. Можно экспериментировать, изменяя срок кредитования и сумму займа.
  3. Составив примерный график платежей, который максимально удобен и выгоден, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на ближайшие несколько лет. Ведь может случиться так, что заемщик только оформит кредит, как его тут же уволят с работы. В результате у него не будет чем погасить займ.
  4. Если уровень доходов не слишком высок, банк может уменьшить размер ссуды или вовсе отказать по причине превышения допустимого лимита кредитной нагрузки (согласно российскому законодательству кредитная нагрузка на семейный бюджет заемщика не должна превышать 50% от его среднемесячных доходов). В данном случае целесообразнее будет выбрать метод погашения кредита аннуитетными платежами. Данная схема расчетов подразумевает гораздо меньшие суммы выплат, чем на первых порах при дифференцированном способе. Соответственно и кредитная нагрузка будет ниже, и банк будет не столь категоричен.
  5. Аннуитет позволяет получить ссуду на большую сумму. Этот момент тоже не стоит упускать из виду, поскольку он может стать решающим при рассмотрении заявки на получение ссуды. Это обусловлено тем, что уровень платежеспособности при оформлении кредита на одну и ту же сумму при аннуитетной схеме может быть существенно ниже минимально допустимой границы при дифференцированной системе.

Внимание! Не стоит забывать, что аннуитетный платеж и дифференцированный имеют свои плюсы и минусы. И что из них преобладает конкретно в вашем случае, станет понятно только после проведения примерных расчетов и составления предварительного графика погашения долга.. Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту

Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту. Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга.

Но и здесь все гораздо проще – банковские учреждения в своем большинстве избавили потенциальных заемщиков от такой дилеммы, как выбор способа погашения ссуды. Они сами определяют расчетный метод и указывают это в кредитном договоре. А это значит, что у заемщика просто не остается выбора, как согласиться с предложением кредитора и платить по удобной ему схеме, а не по той, которая могла бы быть выгодна именно клиенту.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий